農(nóng)戶貨款管理辦法一、總則（一）目的為加強本公司對農(nóng)戶貨款的管理，規(guī)范農(nóng)戶貨款業(yè)務操作流程，有效防范貸款風險，確保資金安全，提高資金使用效益，促進公司與農(nóng)戶的合作共贏，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向農(nóng)戶發(fā)放的各類貨款業(yè)務，包括但不限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料采購貸款、農(nóng)產(chǎn)品收購貸款、農(nóng)村基礎設施建設貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保農(nóng)戶貨款業(yè)務合法合規(guī)開展。2.審慎經(jīng)營原則：充分評估貸款風險，合理確定貸款額度、期限、利率等要素，確保貸款業(yè)務穩(wěn)健運行。3.平等自愿原則：在平等、自愿、公平的基礎上與農(nóng)戶簽訂貸款合同，充分尊重農(nóng)戶意愿，保障農(nóng)戶合法權益。4.?？顚Ｓ迷瓌t：要求農(nóng)戶將貸款資金專項用于約定的用途，不得挪作他用，確保資金流向符合貸款目的。5.風險可控原則：建立健全風險識別、評估、監(jiān)測和控制機制，有效防范和化解貸款風險，確保公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量。二、貸款對象與條件（一）貸款對象具有完全民事行為能力，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動或與農(nóng)業(yè)相關產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶。（二）貸款條件1.具有合法有效的身份證明：農(nóng)戶應提供居民身份證等有效證件，證明其身份合法合規(guī)。2.具備穩(wěn)定的收入來源：有能力償還貸款本息，可通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入、農(nóng)產(chǎn)品銷售收入、其他合法收入等作為還款保障。3.信用狀況良好：無不良信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關信用信息平臺上信用評級較高。4.有明確的貸款用途：貸款資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購置、農(nóng)產(chǎn)品種植養(yǎng)殖、加工銷售、農(nóng)村基礎設施建設等與農(nóng)業(yè)相關的合法合規(guī)用途。5.符合公司規(guī)定的其他條件：如具備一定的自有資金、提供必要的擔保措施等，具體條件根據(jù)不同貸款產(chǎn)品另行規(guī)定。三、貸款申請與受理（一）申請資料農(nóng)戶申請貸款時，應向公司提交以下資料：1.貸款申請書：詳細說明貸款金額、用途、期限、還款來源等情況。2.有效身份證明：如居民身份證、戶口簿等。3.收入證明：包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入證明、農(nóng)產(chǎn)品銷售合同、其他收入來源證明等。4.貸款用途證明：如購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的發(fā)票、農(nóng)產(chǎn)品收購協(xié)議等。5.信用狀況查詢授權書：授權公司查詢其信用狀況。6.公司要求提供的其他資料：如擔保相關資料等。（二）受理流程1.業(yè)務人員接收申請資料：公司業(yè)務人員負責接收農(nóng)戶提交的貸款申請資料，并進行初步審查，檢查資料的完整性和真實性。2.資料初審：對申請資料進行初審，核實農(nóng)戶身份信息、收入狀況、貸款用途等是否符合要求。如發(fā)現(xiàn)資料不完整或存在疑問，及時與農(nóng)戶溝通，要求補充或更正資料。3.受理登記：經(jīng)初審合格的貸款申請，業(yè)務人員進行受理登記，記錄申請日期、申請人姓名、貸款金額、用途等關鍵信息，并將申請資料移交至信貸審批部門。四、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.農(nóng)戶基本情況：包括農(nóng)戶家庭人口、勞動力狀況、經(jīng)營規(guī)模等。2.信用狀況：通過人民銀行征信系統(tǒng)、其他信用信息平臺、實地走訪等方式，全面了解農(nóng)戶的信用歷史、還款記錄、違約情況等。3.收入情況：核實農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入、其他收入來源及穩(wěn)定性，分析其還款能力。4.貸款用途：調(diào)查貸款資金的具體用途，確保用于與農(nóng)業(yè)相關的合法合規(guī)項目，檢查相關證明材料的真實性。5.擔保情況：如采用擔保貸款方式，對擔保人或抵押物進行調(diào)查評估，核實擔保人的擔保能力、抵押物的產(chǎn)權情況、價值評估等。（二）調(diào)查方式1.實地走訪：業(yè)務人員深入農(nóng)戶家庭、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所，實地了解農(nóng)戶的生產(chǎn)生活狀況、經(jīng)營情況等。2.問卷調(diào)查：設計相關問卷，向農(nóng)戶周邊鄰居、村委會成員等了解農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營口碑等。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、政府部門相關數(shù)據(jù)庫、公司內(nèi)部信用管理系統(tǒng)等查詢農(nóng)戶的信用信息及其他相關數(shù)據(jù)。（三）評估要點1.還款能力評估：根據(jù)農(nóng)戶的收入狀況、資產(chǎn)負債情況等，綜合評估其還款能力，合理確定貸款額度和期限。2.風險評估：對貸款業(yè)務面臨的各類風險進行識別、評估，包括市場風險、自然風險、信用風險等，并提出相應的風險防控措施。3.擔保評估：對擔保方式的有效性、可靠性進行評估，確保擔保措施能夠有效保障貸款資金安全。（四）調(diào)查報告業(yè)務人員在完成貸款調(diào)查后，應撰寫詳細的調(diào)查報告，內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況、信用狀況、收入情況、貸款用途、調(diào)查方式、風險評估、擔保情況及調(diào)查結論等。調(diào)查報告應客觀、真實、準確，為信貸審批提供充分依據(jù)。五、貸款審批（一）審批流程1.信貸審批部門收到調(diào)查資料后：對業(yè)務人員提交的貸款調(diào)查資料進行全面審查，核實調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性和準確性。2.審查要點：重點審查農(nóng)戶的貸款資格、還款能力、貸款用途的合規(guī)性、風險防控措施的有效性等。3.審批決策：根據(jù)審查結果，信貸審批部門做出審批決策。對于符合貸款條件、風險可控的貸款申請，批準發(fā)放貸款；對于不符合條件的申請，明確拒絕理由，并及時通知業(yè)務人員告知農(nóng)戶。4.審批記錄：建立完善的貸款審批記錄檔案，記錄貸款申請的審查過程、審批意見、審批人員等信息，以備查閱和追溯。（二）審批權限根據(jù)貸款金額大小、風險程度等因素，設定不同的審批權限。小額貸款可由基層信貸審批人員直接審批；較大金額貸款需經(jīng)上級審批部門審核批準；對于高風險貸款或特殊情況貸款，需經(jīng)過公司風險管理委員會等專門機構審議決策。具體審批權限劃分另行制定。六、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款審批通過后：公司與農(nóng)戶簽訂正式的貸款合同，明確雙方的權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.合同審核：合同簽訂前，業(yè)務人員應對合同條款進行仔細審核，確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)及公司規(guī)定，不存在歧義或風險漏洞。3.合同簽署：農(nóng)戶和公司法定代表人或授權代理人在貸款合同上簽字蓋章，合同正式生效。（二）貸款發(fā)放1.放款準備：業(yè)務人員根據(jù)貸款合同約定，準備放款相關資料，包括放款通知書、支付憑證等。2.資金劃轉(zhuǎn)：按照貸款合同約定的方式和時間，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)至農(nóng)戶指定的賬戶。對于受托支付的貸款，嚴格按照相關規(guī)定將資金支付給符合合同約定用途的交易對象。3.放款記錄：詳細記錄貸款發(fā)放日期、金額、賬戶信息等放款情況，確保放款過程可追溯。七、貸款使用監(jiān)督（一）用途監(jiān)督1.建立貸款資金使用跟蹤機制：業(yè)務人員定期與農(nóng)戶溝通，了解貸款資金的使用情況，檢查是否按照合同約定的用途使用資金。2.實地檢查：不定期對農(nóng)戶的貸款資金使用情況進行實地檢查，查看資金流向是否符合規(guī)定，是否用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營相關項目。3.資料審查：要求農(nóng)戶定期提供貸款資金使用的相關證明材料，如發(fā)票、收據(jù)、交易明細等，審查其真實性和合規(guī)性。（二）賬戶管理1.要求農(nóng)戶開立專門的貸款資金使用賬戶：確保貸款資金與農(nóng)戶其他資金分開管理，便于公司對貸款資金流向進行監(jiān)控。2.賬戶監(jiān)控：通過銀行系統(tǒng)或其他方式，實時監(jiān)控貸款資金使用賬戶的資金變動情況，及時發(fā)現(xiàn)異常資金流動并采取相應措施。八、貸款回收與管理（一）還款計劃制定1.根據(jù)貸款金額、期限、農(nóng)戶收入狀況等因素：為農(nóng)戶制定合理的還款計劃，明確還款方式、還款時間節(jié)點等。還款方式可包括等額本息還款、按季結息到期還本等多種形式，具體由雙方協(xié)商確定。2.還款計劃告知：在貸款發(fā)放后，及時向農(nóng)戶告知還款計劃，并確保農(nóng)戶充分理解還款要求和責任。（二）還款提醒1.在還款日前一定時間：通過電話、短信、郵件等方式向農(nóng)戶發(fā)送還款提醒通知，提醒農(nóng)戶按時足額還款。2.逾期提醒：對于逾期未還款的農(nóng)戶，加大提醒頻率和力度，及時了解逾期原因，并采取相應措施督促還款。（三）貸款回收1.正常還款：農(nóng)戶按照還款計劃按時足額還款，業(yè)務人員及時辦理還款手續(xù)，進行賬務處理，并做好相關記錄。2.逾期還款：對于逾期貸款，業(yè)務人員及時與農(nóng)戶溝通，了解逾期原因，督促農(nóng)戶盡快還款。如農(nóng)戶確實存在還款困難，可根據(jù)實際情況協(xié)商調(diào)整還款計劃或采取其他風險化解措施。對于惡意拖欠貸款的農(nóng)戶，按照合同約定采取法律手段追討貸款。（四）貸款展期與重組1.展期申請：農(nóng)戶因特殊原因無法按時償還貸款，可在貸款到期前向公司提出展期申請。業(yè)務人員對展期申請進行調(diào)查評估，核實展期原因的真實性和合理性。2.展期審批：經(jīng)信貸審批部門審查批準后，可辦理貸款展期手續(xù)。展期期限應符合相關規(guī)定，且展期后的貸款總期限不得超過規(guī)定上限。3.貸款重組：對于出現(xiàn)風險的貸款，根據(jù)實際情況可進行貸款重組，調(diào)整貸款金額、期限、利率、還款方式等要素，以降低貸款風險，幫助農(nóng)戶恢復還款能力。貸款重組需經(jīng)嚴格的審批程序，并簽訂相關協(xié)議。（五）不良貸款管理1.不良貸款認定：按照相關規(guī)定和標準，對逾期一定期限以上、經(jīng)催收仍無法收回的貸款認定為不良貸款。2.不良貸款處置：成立專門的不良貸款處置工作小組，制定不良貸款處置方案，通過催收、訴訟、資產(chǎn)處置等方式，努力降低不良貸款損失。同時，對不良貸款形成原因進行深入分析，總結經(jīng)驗教訓，完善貸款管理機制。九、風險管理（一）風險識別與評估1.建立風險識別機制：全面識別農(nóng)戶貸款業(yè)務中可能面臨的各類風險，包括信用風險、市場風險、自然風險、政策風險等。2.風險評估方法：運用定性與定量相結合的方法，對識別出的風險進行評估，確定風險程度和影響范圍。3.風險評估報告：定期撰寫風險評估報告，分析貸款業(yè)務風險狀況，提出風險防控建議。（二）風險防控措施1.信用風險管理：加強農(nóng)戶信用評級管理，建立完善的信用檔案，對信用狀況良好的農(nóng)戶給予優(yōu)惠政策，對信用不良的農(nóng)戶嚴格控制貸款發(fā)放。同時，加強與外部信用評級機構合作，提高信用評估的準確性和客觀性。2.市場風險管理：密切關注市場動態(tài)，加強對農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動、市場需求變化等因素的分析研究，合理確定貸款額度和期限，避免因市場風險導致貸款損失。3.自然風險管理：鼓勵農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，分散自然風險。對于易受自然災害影響的地區(qū)和項目，在貸款審批時充分考慮自然風險因素，適當提高風險防控要求。4.政策風險管理：及時關注國家政策法規(guī)變化，加強與政府部門溝通協(xié)調(diào)，確保公司貸款業(yè)務符合政策要求。同時，根據(jù)政策調(diào)整靈活調(diào)整貸款業(yè)務策略，降低政策風險對貸款業(yè)務的影響。（三）風險監(jiān)測與預警1.風險監(jiān)測指標體系：建立健全風險監(jiān)測指標體系，包括貸款逾期率、不良貸款率、貸款集中度、農(nóng)戶信用評分變化等指標，實時監(jiān)測貸款業(yè)務風險狀況。2.預警機制：設定風險預警閾值，當風險監(jiān)測指標達到或超過預警閾值時，及時發(fā)出預警信號。業(yè)務人員根據(jù)預警信號，采取相應的風險防控措施，如加強貸后管理、調(diào)整貸款額度、提前收回貸款等。十、檔案管理（一）檔案內(nèi)容農(nóng)戶貸款業(yè)務檔案應包括以下內(nèi)容：1.貸款申請資料：如貸款申請書、身份證明、收入證明、貸款用途證明等。2.貸款調(diào)查資料：調(diào)查報告、實地走訪記錄、問卷調(diào)查結果等。3.貸款審批資料：審批意見、審批記錄等。4.貸款合同及相關協(xié)議：貸款合同、擔保合同、展期協(xié)議、重組協(xié)議等。5.貸款發(fā)放與回收資料：放款通知書、支付憑證、還款記錄等。6.風險評估與管理資料：風險評估報告、風險防控措施落實情況記錄等。7.其他相關資料：如與農(nóng)戶溝通記錄、不良貸款處置資料等。（二）檔案整理與保管1.檔案整理：業(yè)務人員應及時對貸款業(yè)務檔案進行整理，按照檔案內(nèi)容分類歸檔，確保檔案資料完整、有序。2.檔案保管：設立專門的檔案保管