固貸管理辦法固定資產(chǎn)貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人），經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。（三）定義與分類(lèi)1.固定資產(chǎn)貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。2.分類(lèi)根據(jù)項(xiàng)目性質(zhì)、資金來(lái)源和貸款用途的不同，固定資產(chǎn)貸款分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款等。（四）原則1.依法合規(guī)貸款人應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，依法合規(guī)開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)。2.審慎經(jīng)營(yíng)充分識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.平等自愿借貸雙方應(yīng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，依法簽訂借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。4.公平誠(chéng)信貸款人應(yīng)按照公平誠(chéng)信原則，合理確定貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等貸款條件，不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。二、受理與調(diào)查（一）受理?xiàng)l件1.借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記。2.借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄。3.借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄。4.國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求。5.借款用途及還款來(lái)源明確、合法。6.項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序。7.符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定。8.貸款人要求的其他條件。（二）調(diào)查內(nèi)容1.借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況借款人的基本情況，包括經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等。借款人的信用狀況，包括信用評(píng)級(jí)、信用記錄等。項(xiàng)目發(fā)起人的基本情況，包括經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等。項(xiàng)目發(fā)起人的信用狀況，包括信用評(píng)級(jí)、信用記錄等。2.項(xiàng)目情況項(xiàng)目的基本情況，包括項(xiàng)目名稱(chēng)、地點(diǎn)、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)規(guī)模、建設(shè)期限等。項(xiàng)目的市場(chǎng)前景，包括市場(chǎng)需求、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)價(jià)格等。項(xiàng)目的技術(shù)方案，包括技術(shù)來(lái)源、技術(shù)水平、技術(shù)可靠性等。項(xiàng)目的財(cái)務(wù)效益，包括投資估算、成本估算、收入預(yù)測(cè)、利潤(rùn)預(yù)測(cè)等。項(xiàng)目的社會(huì)效益，包括就業(yè)機(jī)會(huì)、環(huán)境保護(hù)、資源利用等。3.貸款擔(dān)保情況保證人的基本情況，包括經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等。保證人的信用狀況，包括信用評(píng)級(jí)、信用記錄等。保證人的擔(dān)保能力，包括資產(chǎn)負(fù)債狀況、現(xiàn)金流量狀況、或有負(fù)債狀況等。抵押物的基本情況，包括名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、所在地、所有權(quán)人等。抵押物的價(jià)值評(píng)估情況，包括評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)估方法、評(píng)估價(jià)值等。抵押物的合法性情況，包括產(chǎn)權(quán)證書(shū)、抵押登記手續(xù)等。質(zhì)押物的基本情況，包括名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、所在地、所有權(quán)人等。質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估情況，包括評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)估方法、評(píng)估價(jià)值等。質(zhì)押物的合法性情況，包括產(chǎn)權(quán)證書(shū)、質(zhì)押登記手續(xù)等。（三）調(diào)查方式1.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地考察借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、項(xiàng)目建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)等，了解借款人的實(shí)際情況。2.非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)收集、分析借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、信用記錄、行業(yè)信息等資料，了解借款人的基本情況。3.與借款人及相關(guān)人員面談?wù){(diào)查人員應(yīng)與借款人及相關(guān)人員進(jìn)行面談，了解借款人的借款用途、還款來(lái)源、項(xiàng)目情況等。4.向第三方調(diào)查調(diào)查人員應(yīng)向借款人的供應(yīng)商、客戶(hù)、保證人、抵押物所有權(quán)人等第三方進(jìn)行調(diào)查，了解借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、擔(dān)保情況等。三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的內(nèi)容借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，包括借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等。項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)需求、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)價(jià)格等。項(xiàng)目的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，包括技術(shù)來(lái)源、技術(shù)水平、技術(shù)可靠性等。項(xiàng)目的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，包括投資估算、成本估算、收入預(yù)測(cè)、利潤(rùn)預(yù)測(cè)等。項(xiàng)目的管理風(fēng)險(xiǎn)，包括項(xiàng)目管理團(tuán)隊(duì)的管理能力、項(xiàng)目管理制度的完善程度等。項(xiàng)目的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，包括項(xiàng)目是否符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，是否按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方法定性分析方法，包括專(zhuān)家評(píng)估法、德?tīng)柗品ǖ?。定量分析方法，包括信用評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型等。定性與定量相結(jié)合的分析方法，包括層次分析法、模糊綜合評(píng)價(jià)法等。（二）審批1.審批流程調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和貸款建議。審查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查人員的調(diào)查報(bào)告，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)。審批人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查人員的調(diào)查報(bào)告和審查人員的審查意見(jiàn)，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審批，做出審批決定。2.審批權(quán)限貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，合理確定各級(jí)審批人員的審批權(quán)限。對(duì)于重大固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目，貸款人應(yīng)實(shí)行集體審議或聯(lián)簽制度。四、合同簽訂（一）合同簽訂的原則1.合同簽訂應(yīng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。2.合同簽訂應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求。3.合同簽訂應(yīng)明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保合同的有效性和可執(zhí)行性。（二）合同簽訂的流程1.調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)將調(diào)查報(bào)告和相關(guān)資料提交給審查人員。2.審查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查人員的調(diào)查報(bào)告和相關(guān)資料，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)。3.審批人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查人員的調(diào)查報(bào)告和審查人員的審查意見(jiàn)，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審批，做出審批決定。4.審批通過(guò)后，貸款人應(yīng)與借款人簽訂借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。5.借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同簽訂后，貸款人應(yīng)將合同文本送法律合規(guī)部門(mén)進(jìn)行法律審查。6.法律合規(guī)部門(mén)審查通過(guò)后，貸款人應(yīng)將合同文本送風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。7.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)評(píng)估通過(guò)后，貸款人應(yīng)將合同文本送財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門(mén)進(jìn)行賬務(wù)處理。8.財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門(mén)賬務(wù)處理完成后，貸款人應(yīng)將合同文本送檔案管理部門(mén)進(jìn)行歸檔管理。（三）合同內(nèi)容1.借款合同借款金額、期限、利率、用途、還款方式等。借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)。違約責(zé)任和爭(zhēng)議解決方式。2.擔(dān)保合同擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等。擔(dān)保人和債權(quán)人的權(quán)利和義務(wù)。違約責(zé)任和爭(zhēng)議解決方式。五、發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同已簽訂并生效。2.項(xiàng)目已按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序。3.項(xiàng)目資本金已足額到位，并與貸款同比例支用。4.貸款人要求的其他條件。（二）支付方式1.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。2.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。3.借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。（三）支付審核1.貸款人受托支付審核借款人提交的提款申請(qǐng)和支付委托是否符合借款合同約定。支付對(duì)象是否符合合同約定。支付金額是否與合同約定相符。支付方式是否符合合同約定。2.借款人自主支付審核借款人提交的提款申請(qǐng)是否符合借款合同約定。借款人的支付計(jì)劃是否合理。借款人的支付用途是否符合合同約定。六、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查內(nèi)容借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度、資金使用情況、市場(chǎng)前景等。貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況，包括保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，抵押物的價(jià)值變動(dòng)情況、質(zhì)押物的價(jià)值變動(dòng)情況等。2.檢查方式定期檢查，貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查。不定期檢查，貸款人應(yīng)不定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查。專(zhuān)項(xiàng)檢查，貸款人應(yīng)根據(jù)貸款項(xiàng)目的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)借款人的信用評(píng)級(jí)下降。借款人的經(jīng)營(yíng)狀況惡化。借款人的財(cái)務(wù)狀況惡化。項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度滯后。項(xiàng)目的資金使用違規(guī)。貸款擔(dān)保的價(jià)值下降。2.預(yù)警措施及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提醒貸款人關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行分析和評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)程度。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）貸款回收與處置1.貸款回收貸款人應(yīng)按照借款合同約定，及時(shí)足額回收貸款本金和利息。借款人應(yīng)按照借款合同約定，按時(shí)足額償還貸款本金和利息。2.貸款處置對(duì)于逾期貸款，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施進(jìn)行催收，如發(fā)送催收通知書(shū)、上門(mén)催收等。對(duì)于不良貸款，貸款人應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處置，如核銷(xiāo)、重組、轉(zhuǎn)讓等。七、法律責(zé)任（一）貸款人的法律責(zé)任1.貸款人有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的。未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位的。貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的。未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人和項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的。對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的。2.貸款人有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的。與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的。超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的。未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的。與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款的。未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的。有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。（二）借款人的法律責(zé)任1.借款人有下列情形之一的，由貸款人責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)其營(yíng)業(yè)執(zhí)照；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告的。不如實(shí)向貸款人提供所有開(kāi)戶(hù)行、賬號(hào)及存貸款余額等資料的。拒絕接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督的。2.借款人有下列情形之一的，由貸款人責(zé)令改正，并處十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)其營(yíng)業(yè)執(zhí)照；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：套取貸款相互借貸牟取非法收入的。用貸款進(jìn)行