農(nóng)戶貸管理辦法總則目的與依據(jù)為規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)管理，加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《貸款通則》等法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司/組織向農(nóng)戶發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)貸款等。農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，還包括長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。基本原則1.審慎合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)運(yùn)作。2.平等自愿原則：在貸款發(fā)放過(guò)程中，充分尊重農(nóng)戶意愿，不得強(qiáng)迫農(nóng)戶接受貸款。3.誠(chéng)實(shí)守信原則：要求農(nóng)戶誠(chéng)實(shí)守信，如實(shí)提供相關(guān)信息，按時(shí)足額償還貸款本息。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，合理評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全。農(nóng)戶貸款申請(qǐng)與受理申請(qǐng)條件1.具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）以上，且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和不超過(guò)65周歲（含）。2.戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在本公司/組織服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。3.有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。4.從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。5.信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。6.在本公司/組織開立個(gè)人結(jié)算賬戶。7.本公司/組織規(guī)定的其他條件。申請(qǐng)材料1.借款人有效身份證件。2.借款人戶籍證明或居住證明。3.收入證明，如銀行流水、經(jīng)營(yíng)收入證明等。4.貸款用途證明，如購(gòu)銷合同、生產(chǎn)計(jì)劃等。5.本公司/組織要求提供的其他材料。受理流程1.農(nóng)戶向本公司/組織營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng)，提交申請(qǐng)材料。2.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，核對(duì)材料的完整性和真實(shí)性。3.初審?fù)ㄟ^(guò)后，工作人員將申請(qǐng)材料錄入系統(tǒng)，并及時(shí)將申請(qǐng)信息傳遞給貸款審批部門。農(nóng)戶貸款調(diào)查與評(píng)估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況，包括身份信息、家庭狀況、居住地址等。2.借款人收入情況，核實(shí)收入來(lái)源的真實(shí)性和穩(wěn)定性。3.貸款用途真實(shí)性，調(diào)查貸款資金的實(shí)際使用方向。4.借款人信用狀況，查詢信用報(bào)告，了解有無(wú)不良信用記錄。5.借款人還款能力評(píng)估，綜合考慮其收入、資產(chǎn)等因素。調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員深入農(nóng)戶家庭、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，實(shí)地了解情況。2.問(wèn)卷調(diào)查：設(shè)計(jì)相關(guān)問(wèn)卷，向農(nóng)戶及周邊群眾了解借款人情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、內(nèi)部信貸管理系統(tǒng)等查詢相關(guān)信息。評(píng)估要點(diǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)貸款可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。2.還款能力評(píng)估：根據(jù)借款人收入、資產(chǎn)等情況，合理測(cè)算其還款能力。3.擔(dān)保評(píng)估：對(duì)采用擔(dān)保方式的貸款，評(píng)估擔(dān)保的有效性和可靠性。農(nóng)戶貸款審批審批流程1.貸款審批部門收到申請(qǐng)信息后，安排專人進(jìn)行審查。2.審查人員對(duì)調(diào)查材料的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并提出審查意見(jiàn)。3.審批人員根據(jù)審查意見(jiàn)，結(jié)合本公司/組織貸款政策和風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)行審批決策。4.審批通過(guò)的，出具審批意見(jiàn)；審批不通過(guò)的，說(shuō)明理由并反饋給營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。審批權(quán)限根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同的審批權(quán)限。例如，小額農(nóng)戶貸款可由基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審批；較大金額的貸款需經(jīng)上級(jí)審批部門審批。農(nóng)戶貸款發(fā)放與支付合同簽訂1.貸款審批通過(guò)后，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.合同內(nèi)容應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。發(fā)放流程1.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)按照借款合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的個(gè)人結(jié)算賬戶。支付管理1.對(duì)于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，根據(jù)借款合同約定的支付方式，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式進(jìn)行支付管理。2.貸款人受托支付的，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。3.借款人自主支付的，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金支付情況，并核查貸款資金支付是否符合合同約定用途。農(nóng)戶貸款貸后管理貸后檢查1.定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營(yíng)狀況、收入情況、信用狀況、貸款資金使用情況等。2.檢查方式可采用實(shí)地檢查、電話訪談、數(shù)據(jù)分析等。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施。還款管理1.提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息，通過(guò)多種方式通知還款。2.對(duì)于逾期貸款，及時(shí)進(jìn)行催收，采取有效措施防范貸款損失。檔案管理1.建立健全農(nóng)戶貸款檔案管理制度，對(duì)貸款申請(qǐng)、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等全過(guò)程資料進(jìn)行歸檔保存。2.檔案應(yīng)包括紙質(zhì)檔案和電子檔案，確保檔案的完整性和安全性。農(nóng)戶貸款擔(dān)保管理?yè)?dān)保方式1.信用擔(dān)保：對(duì)于信用狀況良好的農(nóng)戶，可采用信用擔(dān)保方式發(fā)放貸款。2.保證擔(dān)保：由具有代償能力的自然人或法人提供保證擔(dān)保。3.抵押擔(dān)保：以借款人或第三人的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)等合法財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保。4.質(zhì)押擔(dān)保：以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利等進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保。擔(dān)保評(píng)估1.對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行評(píng)估，確保擔(dān)保的有效性和可靠性。2.評(píng)估保證人的信用狀況、代償能力；評(píng)估抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值、合法性等。擔(dān)保合同管理1.簽訂規(guī)范的擔(dān)保合同，明確各方權(quán)利義務(wù)。2.加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保合同的履行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.當(dāng)農(nóng)戶貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)采取相應(yīng)措施。2.預(yù)警信號(hào)包括借款人經(jīng)營(yíng)狀況惡化、信用狀況下降、貸款逾期等。風(fēng)險(xiǎn)化解1.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，通過(guò)與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、追加擔(dān)保等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。2.積極協(xié)助借款人解決經(jīng)營(yíng)困難，提高其還款能力。損失核銷1.對(duì)于確實(shí)無(wú)法收回的貸款，按照