2025年中級銀行從業(yè)資格之中級個人貸款練習(xí)試題第一部分單選題(50題)1、根據(jù)最新的國務(wù)院及有關(guān)部門文件規(guī)定，如因當(dāng)?shù)貢翰痪邆洳樵儣l件而不能提供家庭住房實(shí)際查詢結(jié)果的，借款人應(yīng)向貸款人提交家庭住房實(shí)有套數(shù)的（），如借款人提交的材料不實(shí)，貸款人應(yīng)（）。（）

A.口頭聲明；與借款人協(xié)商收回貸款

B.書面誠信保證；將其記作不良記錄

C.書面誠信保證；與借款人協(xié)商收回貸款

D.口頭聲明；將其記作不良記錄

【答案】：B

【解析】在最新的國務(wù)院及有關(guān)部門文件規(guī)定情境下，若當(dāng)?shù)貢翰痪邆洳樵儣l件無法提供家庭住房實(shí)際查詢結(jié)果，出于嚴(yán)謹(jǐn)性和規(guī)范性，借款人需要向貸款人提交書面的誠信保證，而非口頭聲明，因為口頭聲明缺乏書面的證據(jù)和約束效力，書面誠信保證更能體現(xiàn)其嚴(yán)肅性和可追溯性，所以可排除A、D。當(dāng)借款人提交的材料不實(shí)時，將其記作不良記錄是一種符合信貸管理規(guī)范和信用體系建設(shè)要求的做法。這有助于維護(hù)金融市場的信用秩序，促使借款人遵守誠信原則。而與借款人協(xié)商收回貸款并非針對材料不實(shí)這種情況的首要處理方式，所以排除C。綜上，正確答案是B。2、下列關(guān)于公積金個人住房貸款最高額度的表述，正確的是()。

A.公積金個人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行

B.公積金個人住房貸款用于購買經(jīng)濟(jì)適用房的額度最高不超過所購買住房總價款的80％

C.公積金個人住房貸款單筆貸款額度不能超過當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門規(guī)定的最高貸款額度

D.公積金個人住房貸款用于購買普通商品住房的額度最高不超過所購買住房總價款的70％

【答案】：B

【解析】A選項，公積金個人住房貸款最高額度按當(dāng)?shù)毓e金管理中心的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，而非當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，所以A錯誤。B選項，公積金個人住房貸款用于購買經(jīng)濟(jì)適用房的額度最高不超過所購買住房總價款的80％，該表述正確。C選項，公積金個人住房貸款單筆貸款額度應(yīng)按照當(dāng)?shù)毓e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度執(zhí)行，并非當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門，所以C錯誤。D選項，公積金個人住房貸款用于購買普通商品住房的額度最高不超過所購買住房總價款的90％，而非70％，所以D錯誤。綜上，正確答案是B。3、在我國，（）是個人貸款業(yè)務(wù)的主體。

A.個人住房貸款

B.個人汽車貸款

C.個人教育貸款

D.個人經(jīng)營性貸款

【答案】：A

【解析】在我國個人貸款業(yè)務(wù)中，個人住房貸款是主體。個人住房貸款在個人貸款業(yè)務(wù)里占比較大，這主要是由于住房是居民的重要資產(chǎn)和生活必需品，購房需求廣泛且金額較大，使得個人住房貸款成為金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分。相比之下，個人汽車貸款主要針對購車需求，范圍相對局限；個人教育貸款是為了滿足教育費(fèi)用支出，受眾群體特定；個人經(jīng)營性貸款則是面向有經(jīng)營需求的個人，并非普遍的個人需求。所以本題應(yīng)選A。4、關(guān)于采用第三方保證方式申請個人商用房貸款的，下列說法錯誤的是（）。

A.第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保

B.保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂保證合同

C.保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并重新提供足額擔(dān)保和重新簽訂保證合同

D.借款人和保證人發(fā)生隸屬關(guān)系變更時，應(yīng)提前20天通知貸款銀行

【答案】：D

【解析】本題主要考查采用第三方保證方式申請個人商用房貸款的相關(guān)規(guī)定。A選項，第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保，這是為了確保在借款人無法償還貸款時，第三方保證人能夠承擔(dān)起還款責(zé)任，保障貸款銀行的權(quán)益，該表述正確。B選項，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂保證合同，通過簽訂合同明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，保障保證行為的合法性和有效性，該表述正確。C選項，當(dāng)保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立時，會對保證的有效性產(chǎn)生影響，此時借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并重新提供足額擔(dān)保和重新簽訂保證合同，以繼續(xù)保障貸款的安全性，該表述正確。D選項，借款人和保證人發(fā)生隸屬關(guān)系變更時，應(yīng)提前30天通知貸款銀行，而不是20天，所以該項說法錯誤。綜上，答案選D。5、根據(jù)收入對個人貸款市場進(jìn)行細(xì)分時，所遵循的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)是（）。

A.心理因素

B.行為因素

C.利益因素

D.人口因素

【答案】：D

【解析】本題考查個人貸款市場細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)。市場細(xì)分是指營銷者通過市場調(diào)研，依據(jù)消費(fèi)者的需要和欲望、購買行為和購買習(xí)慣等方面的差異，把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干消費(fèi)者群的市場分類過程。市場細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)包括地理因素、人口因素、心理因素、行為因素和利益因素等。A項心理因素是指按照消費(fèi)者的生活方式、個性等心理變量來細(xì)分市場。與根據(jù)收入進(jìn)行市場細(xì)分這一標(biāo)準(zhǔn)不相符，所以A項錯誤。B項行為因素是指按照消費(fèi)者購買或使用某種產(chǎn)品的時機(jī)、消費(fèi)者對某種產(chǎn)品的使用率、消費(fèi)者對品牌（或商店）的忠誠程度等行為變量來細(xì)分市場。收入并非行為因素的范疇，所以B項錯誤。C項利益因素是指按照消費(fèi)者購買某種產(chǎn)品時所追求的不同利益來細(xì)分市場。收入顯然不屬于利益因素，所以C項錯誤。D項人口因素是指人口變量，包括年齡、性別、家庭人數(shù)、收入、職業(yè)、文化程度和宗教信仰等。根據(jù)收入對個人貸款市場進(jìn)行細(xì)分，遵循的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)正是人口因素，所以D項正確。綜上，本題答案選D。6、下列關(guān)于到期一次還本付息法的表述錯誤的是（）。

A.到期一次還本付息法又稱期末清償法

B.借款人需在貸款到期H還清貸款本息

C.一般適用于各種期限的固定利率貸款

D.利隨本清

【答案】：C

【解析】本題考查對到期一次還本付息法的理解。A項：到期一次還本付息法又稱期末清償法，該項表述正確。借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金和利息，這種方式在還款時間上呈現(xiàn)期末集中清償?shù)奶攸c(diǎn)，所以該表述符合到期一次還本付息法的特征。B項：借款人需在貸款到期日還清貸款本息，這是到期一次還本付息法的基本要求。在這種還款方式下，整個貸款期間借款人無需分期償還本金和利息，只需在約定的到期日一次性結(jié)清所有款項，該項表述正確。C項：到期一次還本付息法一般適用于期限較短的貸款，而不是各種期限的固定利率貸款。因為對于期限較長的貸款，采用到期一次還本付息的方式會使借款人在到期時面臨較大的還款壓力，風(fēng)險相對較高，所以該項表述錯誤。D項：利隨本清是到期一次還本付息法的典型特點(diǎn)，即利息隨著本金的償還而結(jié)清，在貸款到期時，將本金和按照約定利率計算的利息一并償還，該項表述正確。綜上，本題答案選C。7、關(guān)于個人貸款的表述，錯誤的是（）。

A.個人貸款中，借貸合同關(guān)系中，一般一方主體是貸款人，另一方主體是自然人

B.個人貸款可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險的資金運(yùn)用方式

C.商業(yè)銀行從個人貸款業(yè)務(wù)中的收入來源僅為利息收入

D.個人貸款業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量起到了促進(jìn)作用

【答案】：C

【解析】該題主要考查對個人貸款相關(guān)知識的理解，破題點(diǎn)在于分析每個表述是否正確。A.在個人貸款的借貸合同關(guān)系里，通常一方主體是提供貸款的貸款人，另一方主體是向貸款人申請貸款的自然人，該表述正確。B.個人貸款業(yè)務(wù)面向眾多不同的個人客戶，與集中投向大型企業(yè)等單一類型貸款相比，能將風(fēng)險分散到不同個體，所以可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險的資金運(yùn)用方式，該表述正確。C.商業(yè)銀行從個人貸款業(yè)務(wù)中的收入來源并非僅為利息收入，還包括一些貸款相關(guān)的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等其他收入，所以該項表述錯誤。D.個人貸款業(yè)務(wù)的開展有助于商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，避免信貸資金過度集中于某類客戶或行業(yè)，同時優(yōu)質(zhì)的個人貸款業(yè)務(wù)也能提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，該表述正確。綜上，答案選C。8、2005年，人民銀行發(fā)布了（），該辦法規(guī)定：中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理。

A.《銀行信貸登記咨詢管理辦法》

B.《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》

C.《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》

D.《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》

【答案】：B

【解析】2005年，人民銀行發(fā)布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。此辦法明確規(guī)定，中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理。A選項《銀行信貸登記咨詢管理辦法》主要涉及銀行信貸登記咨詢方面的管理，與個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的組織建立和管理職責(zé)規(guī)定無關(guān)；C選項《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》側(cè)重于對金融機(jī)構(gòu)用戶的管理；D選項《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》主要針對數(shù)據(jù)庫異議處理流程。所以本題正確答案是B。9、下列不屬于SWOT分析方法內(nèi)容的是()。

A.客戶

B.機(jī)遇

C.劣勢

D.優(yōu)勢

【答案】：A

【解析】SWOT分析方法是一種用于評估企業(yè)或項目內(nèi)外部環(huán)境的工具，S代表優(yōu)勢（Strengths），W代表劣勢（Weaknesses），O代表機(jī)遇（Opportunities），T代表威脅（Threats）。選項B機(jī)遇對應(yīng)O，選項C劣勢對應(yīng)W，選項D優(yōu)勢對應(yīng)S，均屬于SWOT分析方法的內(nèi)容。而選項A客戶并不屬于SWOT分析方法所涵蓋的內(nèi)容。所以本題正確答案選A。10、關(guān)于操作風(fēng)險，下列說法錯誤的是（）。

A.操作風(fēng)險是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險

B.人員因素引起的操作風(fēng)險包括操作失誤、違法行為（員工內(nèi)部欺詐或內(nèi)外勾結(jié)）等情況

C.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風(fēng)險

D.借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個人汽車貸款操作風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式

【答案】：D

【解析】本題主要考查對操作風(fēng)險相關(guān)知識的理解。A項：操作風(fēng)險是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險。操作風(fēng)險主要源于銀行內(nèi)部的不完善或有問題的內(nèi)部程序、人為失誤、系統(tǒng)故障或外部事件等，屬于非系統(tǒng)性風(fēng)險，該項表述正確。B項：人員因素是引發(fā)操作風(fēng)險的重要原因之一，人員因素引起的操作風(fēng)險包括操作失誤、違法行為（員工內(nèi)部欺詐或內(nèi)外勾結(jié)）等情況，該項表述正確。C項：商業(yè)銀行建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，能夠有效識別、評估、監(jiān)測和控制操作風(fēng)險，是防范操作風(fēng)險的重要舉措，該項表述正確。D項：借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，屬于信用風(fēng)險，而非操作風(fēng)險。操作風(fēng)險側(cè)重于業(yè)務(wù)操作過程中的失誤、流程問題等，而信用風(fēng)險主要是指借款人不能按時足額償還貸款本息的風(fēng)險。所以該項表述錯誤。綜上，答案選D。11、銀行因某細(xì)分市場規(guī)模和容量太小，無法實(shí)現(xiàn)利潤而放棄該市場的行為是遵循（）。

A.可衡量性原則

B.可進(jìn)人性原則

C.差異性原則

D.經(jīng)濟(jì)性原則

【答案】：D

【解析】這道題主要考查對市場細(xì)分原則的理解。A：可衡量性原則強(qiáng)調(diào)細(xì)分市場的規(guī)模、購買力和特征等能夠被清晰度量和評估。題干中未涉及市場能否被衡量的內(nèi)容，所以該選項不符合題意。B：可進(jìn)入性原則指企業(yè)有能力進(jìn)入并服務(wù)于該細(xì)分市場，如具備相應(yīng)的資源、渠道等。本題主要圍繞利潤，并非能否進(jìn)入市場的問題，因此該選項不正確。C：差異性原則是指各細(xì)分市場之間在需求等方面應(yīng)存在明顯差異，以便企業(yè)能針對不同市場制定不同營銷策略。題干未體現(xiàn)市場差異相關(guān)內(nèi)容，所以該選項也不符合。D：經(jīng)濟(jì)性原則要求企業(yè)選擇的細(xì)分市場在經(jīng)濟(jì)上是可行的，能夠?qū)崿F(xiàn)盈利。銀行因某細(xì)分市場規(guī)模和容量太小，無法實(shí)現(xiàn)利潤而放棄該市場，這符合經(jīng)濟(jì)性原則，所以該選項正確。綜上，答案選D。12、關(guān)于銀行市場細(xì)分的策略，以下說法不正確的是()。

A.銀行市場細(xì)分策略，即通過市場細(xì)分選擇目標(biāo)市場的具體對策

B.集中策略是指銀行把總市場細(xì)分成若干個子市場后.從中選取兩個或兩個以上子市場作為自己的目標(biāo)市場.并分別為每一個目標(biāo)市場設(shè)計一個專門的營銷組合

C.差異性策略是指銀行把總市場細(xì)分成若干個子市場后，從中選取兩個或兩個以上子市場作為自己的目標(biāo)市場，并分別為每一個目標(biāo)市場設(shè)計一個專門的營銷組合

D.市場細(xì)分策略主要包括集中策略和差異性策略兩種

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)銀行市場細(xì)分策略的相關(guān)知識，對各選項進(jìn)行逐一分析。A選項：銀行市場細(xì)分策略就是通過對市場進(jìn)行細(xì)分，從而選擇目標(biāo)市場的具體對策，該說法準(zhǔn)確概括了銀行市場細(xì)分策略的本質(zhì)，因此A選項說法正確。B選項：集中策略是指銀行把精力集中在一個或幾個細(xì)分市場上，而不是選取兩個或兩個以上子市場作為目標(biāo)市場，并分別為每一個目標(biāo)市場設(shè)計專門的營銷組合，這種選取兩個或兩個以上子市場并分別設(shè)計營銷組合的策略是差異性策略，所以B選項說法錯誤。C選項：差異性策略是銀行把總市場細(xì)分成若干個子市場后，選取兩個或兩個以上子市場作為目標(biāo)市場，并針對每個目標(biāo)市場設(shè)計專門的營銷組合，以滿足不同細(xì)分市場的需求，C選項說法正確。D選項：市場細(xì)分策略主要包括集中策略和差異性策略這兩種基本類型，D選項說法正確。綜上，答案選B。13、在實(shí)際應(yīng)用催收評分時，對于不同的客戶情況，下面說法錯誤的是（）。

A.行為模型以客戶的歷史行為信息為預(yù)測變量

B.對于“新開戶即逾期”的客戶，不能使用違約概率模型

C.對于有催收歷史的客戶，可以根據(jù)以往的催收歷史應(yīng)用催收響應(yīng)模型

D.對于首次逾期的客戶，需要根據(jù)其他的行為特征應(yīng)用催收響應(yīng)模型

【答案】：B

【解析】本題可對各選項逐一分析，判斷其說法是否正確。-A：行為模型是利用客戶的歷史行為信息作為預(yù)測變量來進(jìn)行分析和評估的，該說法正確。-B：“新開戶即逾期”的客戶雖然情況特殊，但違約概率模型可基于多種因素來預(yù)測違約可能性，并非不能使用違約概率模型，該項說法錯誤。-C：對于有催收歷史的客戶，其以往的催收歷史包含了豐富信息，如客戶對不同催收方式的反應(yīng)等，可以根據(jù)這些歷史信息應(yīng)用催收響應(yīng)模型，以提高催收效果，該說法正確。-D：首次逾期的客戶由于沒有以往催收的相關(guān)數(shù)據(jù)，所以需要根據(jù)其其他行為特征，如消費(fèi)習(xí)慣、還款記錄等應(yīng)用催收響應(yīng)模型，該說法正確。綜上，說法錯誤的是B。14、在價格領(lǐng)導(dǎo)模型中，貸款利率通常由三部分構(gòu)成，即（）。

A.優(yōu)惠利率、銀行預(yù)期利潤水平、籌集可貸資金的成本

B.借款人支付的違約風(fēng)險溢價、銀行預(yù)期利潤水平、籌集可貸資金的成本

C.長期貸款人支付的期限風(fēng)險溢價、優(yōu)惠利率、銀行預(yù)期利潤水平

D.優(yōu)惠利率、借款人支付的違約風(fēng)險溢價、長期借款人支付的期限風(fēng)險溢價

【答案】：D

【解析】在價格領(lǐng)導(dǎo)模型里，貸款利率由三部分構(gòu)成。首先明確各部分含義，優(yōu)惠利率是銀行向信譽(yù)好的客戶提供的基準(zhǔn)利率；違約風(fēng)險溢價是銀行針對借款人可能違約的情況所收取的額外費(fèi)用，因為不同借款人違約可能性不同，所以會有這部分溢價；期限風(fēng)險溢價則是由于長期借款面臨更多不確定性和風(fēng)險，如市場利率波動等，銀行向長期借款人收取的補(bǔ)償。A項中銀行預(yù)期利潤水平并非貸款利率構(gòu)成的獨(dú)立明確部分，且表述與價格領(lǐng)導(dǎo)模型貸款利率構(gòu)成不符；B項同理，銀行預(yù)期利潤水平不單獨(dú)作為構(gòu)成部分；C項中長期貸款人支付的期限風(fēng)險溢價和優(yōu)惠利率不能涵蓋完整的構(gòu)成，且銀行預(yù)期利潤水平表述不準(zhǔn)確。而D項優(yōu)惠利率、借款人支付的違約風(fēng)險溢價、長期借款人支付的期限風(fēng)險溢價準(zhǔn)確涵蓋了價格領(lǐng)導(dǎo)模型中貸款利率的三部分構(gòu)成。所以答案選D。15、個人住房貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為（）。

A.借款人惡意逃債

B.個人征信系統(tǒng)不完善

C.借款人信用欺詐

D.借款人還款能力降低和還款意愿變化

【答案】：D

【解析】個人住房貸款信用風(fēng)險是指借款人在住房貸款還款過程中出現(xiàn)違約等情況，給貸款機(jī)構(gòu)帶來損失的可能性。A選項“借款人惡意逃債”，這是借款人還款意愿出現(xiàn)嚴(yán)重問題的一種極端表現(xiàn)，但它只是還款意愿變化中的一種特殊情況，不能全面涵蓋個人住房貸款信用風(fēng)險的主要表現(xiàn)。B選項“個人征信系統(tǒng)不完善”，這是外部的一種環(huán)境因素，并非個人住房貸款信用風(fēng)險的直接表現(xiàn)形式。不完善的征信系統(tǒng)可能會影響對借款人信用狀況的評估，但它不是信用風(fēng)險本身的表現(xiàn)。C選項“借款人信用欺詐”，同樣也是借款人在信用方面存在的不良行為，這是還款意愿存在問題的一種情況，但也不能代表信用風(fēng)險的主要方面。D選項“借款人還款能力降低和還款意愿變化”全面地概括了個人住房貸款信用風(fēng)險的主要表現(xiàn)。還款能力降低可能是由于借款人自身經(jīng)濟(jì)狀況惡化，如失業(yè)、收入減少等原因?qū)е聼o法按時足額還款；還款意愿變化則可能是借款人主觀上不想還款，像惡意逃債、信用欺詐等都屬于還款意愿變化的范疇。所以綜合來看，個人住房貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力降低和還款意愿變化，答案選D。16、設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，保證人是自然人的，需要具備的條件不包括（）。

A.具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诤凸潭ㄗ≈?/p>

B.保證人與借款人不得為夫妻關(guān)系或家庭成員

C.有可靠的代償能力，并且在貸款銀行處存有一定數(shù)額的保證金

D.有健全的管理機(jī)構(gòu)和財務(wù)管理制度

【答案】：D

【解析】本題主要考查設(shè)備貸款中自然人作為保證人需具備的條件。A選項，具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诤凸潭ㄗ≈肥呛侠硪?，這有助于銀行在需要時能夠聯(lián)系到保證人，保證擔(dān)保的有效性和可操作性，所以該選項是自然人作為保證人需具備的條件。B選項，保證人與借款人不得為夫妻關(guān)系或家庭成員是為了避免因利益關(guān)系過于緊密而影響擔(dān)保的獨(dú)立性和可靠性，防止出現(xiàn)擔(dān)保形同虛設(shè)的情況，故該選項也是需具備的條件。C選項，有可靠的代償能力且在貸款銀行處存有一定數(shù)額的保證金，這能確保在借款人無法償還貸款時，銀行有足夠的資金來彌補(bǔ)損失，是保證人應(yīng)具備的重要條件。D選項，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財務(wù)管理制度通常是針對企業(yè)等法人組織而言的，自然人不具備管理機(jī)構(gòu)，所以該項不屬于自然人作為保證人需要具備的條件。綜上，答案選D。17、公積金個人住房貸款的還款方式不包括（）。

A.一次還本付息法

B.等額本金還款法

C.等比累進(jìn)還款法

D.等額本息還款法

【答案】：C

【解析】公積金個人住房貸款常見的還款方式有一次還本付息法、等額本金還款法和等額本息還款法。一次還本付息法是指借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金和利息；等額本金還款法是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息；等額本息還款法是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款（包括本金和利息）。而等比累進(jìn)還款法通常是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）償還約定的固定比例，不屬于公積金個人住房貸款的還款方式，所以答案選C。18、下列關(guān)于貸款發(fā)放的具體流程，錯誤的是（）。

A.借款人委托其他自然人代辦的，其他人持本人身份證件和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理

B.對于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續(xù)的，會計部門應(yīng)及時將有關(guān)憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行取回

C.借款人委托貸款人代辦的，貸款銀行應(yīng)要求借款人出具授權(quán)證明

D.當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、個人貸款信息卡等一并交給借款人作回單

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)貸款發(fā)放的相關(guān)流程規(guī)定，對各選項進(jìn)行逐一分析。A項：借款人委托其他自然人代辦的，除了其他人持本人身份證件和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理外，還需要代理人在個人貸款的相關(guān)文件上簽字。僅持本人身份證件和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理是不符合規(guī)定的，所以該項說法錯誤。B項：對于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續(xù)的，會計部門應(yīng)及時將有關(guān)憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行取回，這樣能保證借款人及時獲取相關(guān)憑證，該項說法正確。C項：借款人委托貸款人代辦的，貸款銀行應(yīng)要求借款人出具授權(quán)證明，這是為了確保委托行為的合法性和有效性，該項說法正確。D項：當(dāng)開戶放款完成后，銀行將放款通知書、個人貸款信息卡等一并交給借款人作回單，這是正常的業(yè)務(wù)操作流程，方便借款人了解貸款發(fā)放情況，該項說法正確。本題要求選擇說法錯誤的，所以答案是A。19、個人教育貸款的借款人為受教育人的，畢業(yè)后難以找到工作，將無還款來源，其父母等關(guān)系人又因失業(yè)、疾病等原因致使家庭經(jīng)濟(jì)條件惡化，無法按計劃償還貸款的，屬于（）。

A.借款人操作風(fēng)險

B.借款人欺詐風(fēng)險

C.借款人還款意愿風(fēng)險

D.借款人還款能力風(fēng)險

【答案】：D

【解析】本題考查個人教育貸款中不同風(fēng)險類型的判斷。A項，借款人操作風(fēng)險通常指的是借款人在貸款操作過程中，因操作不當(dāng)、不熟悉流程等導(dǎo)致的風(fēng)險，如填錯信息、未按規(guī)定流程辦理手續(xù)等。而題干中描述的是借款人畢業(yè)后就業(yè)困難及家庭經(jīng)濟(jì)條件惡化導(dǎo)致無法還款的情況，并非操作層面的問題，所以A項不符合題意。B項，借款人欺詐風(fēng)險是指借款人故意提供虛假信息、隱瞞真實(shí)情況等欺詐行為以獲取貸款。題干中并未體現(xiàn)出借款人存在欺詐的行為，只是客觀存在還款能力不足的問題，所以B項不符合題意。C項，借款人還款意愿風(fēng)險強(qiáng)調(diào)的是借款人主觀上不愿意還款，比如故意拖欠、逃避還款義務(wù)等。題干主要強(qiáng)調(diào)的是借款人由于客觀原因（畢業(yè)后難以找到工作、家庭經(jīng)濟(jì)條件惡化）導(dǎo)致無還款來源，無法按計劃償還貸款，并非還款意愿方面的問題，所以C項不符合題意。D項，借款人還款能力風(fēng)險是指借款人由于自身經(jīng)濟(jì)狀況、收入水平等因素導(dǎo)致無法按時足額償還貸款的風(fēng)險。在本題中，借款人為受教育人，畢業(yè)后難以找到工作，意味著其自身沒有還款來源，而其父母等關(guān)系人又因失業(yè)、疾病等原因致使家庭經(jīng)濟(jì)條件惡化，無法幫助其按計劃償還貸款，這明顯是還款能力出現(xiàn)了問題，所以屬于借款人還款能力風(fēng)險，D項符合題意。綜上，答案選D。20、下列關(guān)于合同的規(guī)定，表述不正確的是（）。

A.合同當(dāng)事人的法律地位平等

B.當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利

C.當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)

D.當(dāng)事人不能委托代理人訂立合同

【答案】：D

【解析】本題可依據(jù)《民法典》中關(guān)于合同的相關(guān)規(guī)定來對各選項進(jìn)行逐一分析。-A選項：根據(jù)《民法典》規(guī)定，合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。這是合同訂立的基本原則之一，體現(xiàn)了民事主體在合同關(guān)系中的平等性，因此該表述正確。-B選項：當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個人不得非法干預(yù)。自愿原則是合同自由的重要體現(xiàn)，當(dāng)事人可以根據(jù)自己的意愿決定是否訂立合同、與誰訂立合同以及合同的內(nèi)容等，所以該表述正確。-C選項：當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。公平原則要求合同雙方的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)當(dāng)對等，不能一方只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)，也不能一方承擔(dān)過多的義務(wù)而享有極少的權(quán)利，此表述符合法律規(guī)定，是正確的。-D選項：當(dāng)事人可以委托代理人訂立合同?！睹穹ǖ洹芬?guī)定了代理制度，代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人名義實(shí)施的民事法律行為，對被代理人發(fā)生效力。所以“當(dāng)事人不能委托代理人訂立合同”這一表述錯誤。綜上，本題答案選D。21、根據(jù)目前個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的管理規(guī)定，個人可以查詢其本人個人信用報告，但以下表述錯誤的是（）。

A.申請查詢，則須核實(shí)申請人身份

B.個人可以直接向征信中心提出書面申請查詢其本人的個人信用報告

C.個人可以直接到為其辦理個貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出書面申請查詢其本人個人信用報告

D.個人可以到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門查詢其本人個人信用報告

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人查詢本人個人信用報告的相關(guān)規(guī)定。A項：為確保信息安全和查詢的合法性，在個人申請查詢本人信用報告時，核實(shí)申請人身份是必要的流程，該項表述正確。B項：個人可以直接向征信中心提出書面申請來查詢本人的個人信用報告，這是符合當(dāng)前個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理規(guī)定的查詢途徑之一，該項表述正確。C項：個人若要查詢本人個人信用報告，不能直接到為其辦理個貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出書面申請查詢。通常商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)沒有直接提供個人信用報告查詢的服務(wù)，該項表述錯誤。D項：個人可以到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門查詢其本人個人信用報告，這是常見且正規(guī)的查詢方式之一，該項表述正確。綜上，答案選C。22、助學(xué)貸款的期限一般不超過（）年，是否展期由貸款人與借款人商定。

A.八

B.五

C.十

D.三

【答案】：A

【解析】助學(xué)貸款期限一般不超過八年，是否展期由貸款人與借款人商定。所以本題應(yīng)選A。23、下列不屬于銀行在與保險公司的合作過程中的風(fēng)險的是（）。

A.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障

B.免責(zé)條款成為保險公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責(zé)任

C.保證保險的責(zé)任限制制造成風(fēng)險缺口

D.一車多貸和虛報車價

【答案】：D

【解析】這是一道關(guān)于銀行與保險公司合作過程中風(fēng)險識別的題目，破題點(diǎn)在于明確各個選項所涉及的情況是否屬于銀行與保險公司合作的風(fēng)險范疇。A中保險公司依法解除保險合同，會使貸款銀行的債權(quán)難以得到保障，這種情況是在銀行與保險公司合作的保險業(yè)務(wù)框架內(nèi)產(chǎn)生的風(fēng)險，是保險公司的行為對銀行債權(quán)帶來的不利影響，所以屬于銀行與保險公司合作的風(fēng)險。B中免責(zé)條款成為保險公司的“護(hù)身符”，導(dǎo)致貸款銀行難以追究保險公司的保險責(zé)任，這體現(xiàn)了在雙方合作的保險業(yè)務(wù)里，由于合同條款設(shè)置問題給銀行帶來的風(fēng)險，屬于兩者合作過程中的風(fēng)險。C中保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口，意味著在銀行與保險公司合作的保證保險業(yè)務(wù)中，因為保險責(zé)任的限制使得銀行面臨風(fēng)險，屬于合作風(fēng)險。D中一車多貸和虛報車價主要涉及的是汽車貸款業(yè)務(wù)中的欺詐行為，更多地是與汽車經(jīng)銷商、借款人等相關(guān)方的違規(guī)操作有關(guān)，并非是銀行在與保險公司合作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。綜上，答案選D。24、《中華人民共和國民法典》根據(jù)自然人的年齡和智力,對自然人的民事行為能力狀況作了分類,以下不屬于上述分類的是（）

A.限制民事行為能力人

B.完全民事行為能力人

C.無民事行為能力人

D.法定代理人

【答案】：D

【解析】《中華人民共和國民法典》依據(jù)自然人的年齡和智力，將自然人的民事行為能力狀況劃分為限制民事行為能力人、完全民事行為能力人、無民事行為能力人。A項限制民事行為能力人，是指不能完全辨認(rèn)自己行為的成年人，以及八周歲以上的未成年人，他們實(shí)施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認(rèn)；B項完全民事行為能力人，一般是指十八周歲以上的成年人，以及十六周歲以上以自己的勞動收入為主要生活來源的未成年人，他們可以獨(dú)立實(shí)施民事法律行為；C項無民事行為能力人，包括不滿八周歲的未成年人、不能辨認(rèn)自己行為的成年人等，由其法定代理人代理實(shí)施民事法律行為。而D項法定代理人是指根據(jù)法律規(guī)定，代理無訴訟行為能力的當(dāng)事人進(jìn)行訴訟，直接行使訴訟代理權(quán)的人，并非是自然人民事行為能力狀況的分類。所以答案選D。25、（）是現(xiàn)代營銷最基本的方法，介于大眾營銷和一對一營銷之問。

A.專業(yè)化營銷策略

B.產(chǎn)品差異營銷策略

C.分層營銷策略

D.交叉營銷策略

【答案】：C

【解析】本題主要考查現(xiàn)代營銷基本方法的相關(guān)知識，需對各選項所涉及的營銷策略進(jìn)行分析，判斷哪個策略介于大眾營銷和一對一營銷之間。A選項，專業(yè)化營銷是指企業(yè)集中力量專門生產(chǎn)或經(jīng)營某一產(chǎn)品或服務(wù)，以滿足特定顧客群的需要。它并非介于大眾營銷和一對一營銷之間的常見營銷方法，所以A選項不符合要求。B選項，產(chǎn)品差異營銷是企業(yè)以不同的產(chǎn)品面對有不同需求的顧客群。這種策略更側(cè)重于產(chǎn)品的差異化設(shè)計以吸引不同的顧客群體，并非處于大眾營銷和一對一營銷之間的基本營銷方法，所以B選項不正確。C選項，分層營銷是現(xiàn)代營銷最基本的方法，它根據(jù)客戶的不同特征將市場進(jìn)行分層，介于面向大眾的大眾營銷和針對單個客戶的一對一營銷之間，符合本題描述，所以C選項正確。D選項，交叉營銷是借助CRM（客戶關(guān)系管理），發(fā)現(xiàn)有顧客的多種需求，并通過滿足其需求而銷售多種相關(guān)服務(wù)或產(chǎn)品的一種新興營銷方式。它不屬于介于大眾營銷和一對一營銷之間的基本營銷方法，所以D選項不符合。綜上，正確答案是C。26、個人住房貸款中，對貸款的審查不包括（）。

A.審查貸前調(diào)查內(nèi)容的完整性

B.審查開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況

C.審查貸款調(diào)查人提交的《個人住房貸款調(diào)查審批表》和面談記錄

D.審查貸款申請人提交材料的合規(guī)性

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人住房貸款審查的內(nèi)容。A項，審查貸前調(diào)查內(nèi)容的完整性是貸款審查中的重要環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查涵蓋了多個方面的信息，其內(nèi)容的完整性對于準(zhǔn)確評估貸款風(fēng)險、做出合理的貸款決策至關(guān)重要，所以該項屬于貸款審查的內(nèi)容。B項，開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況，主要是在開發(fā)商相關(guān)業(yè)務(wù)審查或合作評估等情況中重點(diǎn)關(guān)注的方面，并非個人住房貸款審查的范疇。個人住房貸款審查主要圍繞貸款申請人和貸款相關(guān)的具體情況，而不是開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和對外擔(dān)保情況，故該項符合題意。C項，審查貸款調(diào)查人提交的《個人住房貸款調(diào)查審批表》和面談記錄，能夠進(jìn)一步核實(shí)貸款申請的真實(shí)性、準(zhǔn)確性以及申請人的實(shí)際情況等，是貸款審查流程的必要環(huán)節(jié)，因此該項屬于貸款審查內(nèi)容。D項，審查貸款申請人提交材料的合規(guī)性，是確保貸款申請合法、合規(guī)以及風(fēng)險可控的基礎(chǔ)。材料的合規(guī)性直接關(guān)系到貸款的審批結(jié)果和后續(xù)的風(fēng)險管控，所以該項也是貸款審查的重要內(nèi)容。綜上，答案選B。27、在商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)中，房地產(chǎn)開發(fā)公司和二手房經(jīng)紀(jì)公司等外部合作機(jī)構(gòu)在銀行貸款業(yè)務(wù)中的主要作用是（）。

A.貸款調(diào)查、提供客源

B.提供客源、代理部分貸款管理職能

C.貸款調(diào)查、承擔(dān)擔(dān)保

D.提供客源、承擔(dān)擔(dān)保

【答案】：D

【解析】在商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)里，房地產(chǎn)開發(fā)公司和二手房經(jīng)紀(jì)公司等外部合作機(jī)構(gòu)具有重要作用。對于A，貸款調(diào)查通常是銀行內(nèi)部信貸人員的專業(yè)工作，他們會依據(jù)嚴(yán)格的流程和標(biāo)準(zhǔn)，對借款人的資質(zhì)、還款能力等多方面進(jìn)行詳盡調(diào)查，外部合作機(jī)構(gòu)一般不承擔(dān)此項核心工作，所以A錯誤。B中，代理部分貸款管理職能同樣是銀行內(nèi)部按照規(guī)定流程和專業(yè)要求開展的工作，外部合作機(jī)構(gòu)主要是配合銀行，而非代理貸款管理職能，所以B錯誤。C里，貸款調(diào)查是銀行內(nèi)部職責(zé)，并非外部合作機(jī)構(gòu)的主要作用，所以C錯誤。而D，房地產(chǎn)開發(fā)公司和二手房經(jīng)紀(jì)公司等外部合作機(jī)構(gòu)在實(shí)際業(yè)務(wù)中，憑借其自身業(yè)務(wù)資源和渠道優(yōu)勢，能夠為銀行提供大量的客源。同時，部分情況下，為促成業(yè)務(wù)合作，它們會承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任，以此增強(qiáng)銀行發(fā)放貸款的信心，所以D正確。28、商業(yè)助學(xué)貸款的貸后管理中，下列說法錯誤的是（）。

A.貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面

B.借款人要求提前還款的，應(yīng)提前30個工作日向銀行提出申請

C.合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意

D.展期期限累計與原貸款期限相加，最長不得超過5年

【答案】：D

【解析】本題可對各選項逐一分析，判斷其說法是否正確。-A：貸后檢查工作對于保障商業(yè)助學(xué)貸款的安全回收至關(guān)重要，主要內(nèi)容通常涵蓋借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個關(guān)鍵方面。借款人情況檢查可了解其還款能力、信用狀況等是否發(fā)生變化；擔(dān)保情況檢查能確保擔(dān)保的有效性，降低貸款風(fēng)險。所以該項說法正確。-B：借款人若要求提前還款，提前30個工作日向銀行提出申請是合理且常見的規(guī)定。這樣可以讓銀行有足夠的時間進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)處理和安排，保障業(yè)務(wù)流程的有序進(jìn)行。所以該項說法正確。-C：在合同履行期間，合同是當(dāng)事人各方意思表示一致的協(xié)議，有關(guān)合同內(nèi)容的變更涉及到各方的權(quán)利和義務(wù)調(diào)整，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，以確保變更的合法性和公平性，避免一方擅自變更給其他方帶來不利影響。所以該項說法正確。-D：商業(yè)助學(xué)貸款的展期期限累計與原貸款期限相加，最長不得超過6年，而不是5年。所以該項說法錯誤。綜上，答案選D。29、貸款調(diào)查不包括（）。

A.借款人收入情況

B.借款人家庭背景

C.借款用途

D.擔(dān)保情況

【答案】：B

【解析】貸款調(diào)查是對借款人相關(guān)情況進(jìn)行全面了解和評估的過程，其目的在于準(zhǔn)確判斷借款人的還款能力和還款意愿，降低貸款風(fēng)險。A選項，借款人收入情況是衡量其還款能力的關(guān)鍵因素。穩(wěn)定且充足的收入意味著借款人有足夠的資金用于償還貸款本息，銀行通過了解借款人收入情況，能合理評估貸款額度和期限，保障貸款的安全性。所以貸款調(diào)查會包含借款人收入情況。B選項，借款人家庭背景主要涉及借款人家庭成員的職業(yè)、社會地位等方面，這些信息與借款人的還款能力和貸款用途的關(guān)聯(lián)性相對較弱。貸款調(diào)查重點(diǎn)關(guān)注的是與還款能力和貸款用途直接相關(guān)的因素，因此貸款調(diào)查通常不包括借款人家庭背景。C選項，借款用途關(guān)系到貸款資金的流向和使用效益。銀行需要明確借款人借款的具體用途，判斷其是否合法、合理、合規(guī)。如果借款用途不明確或不合理，可能導(dǎo)致貸款無法按時收回，增加銀行風(fēng)險。所以借款用途是貸款調(diào)查的重要內(nèi)容。D選項，擔(dān)保情況是為了降低貸款風(fēng)險而進(jìn)行的調(diào)查。當(dāng)借款人無法按時償還貸款時，銀行可以通過處置擔(dān)保物或要求擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任來收回貸款。了解擔(dān)保情況可以增強(qiáng)銀行貸款的安全性，所以貸款調(diào)查會涵蓋擔(dān)保情況。綜上，答案選B。30、1996年，（）開始在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。

A.中國人民銀行

B.中國建設(shè)銀行

C.中國交通銀行

D.中國工商銀行

【答案】：B

【解析】本題主要考查國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)嘗試的相關(guān)主體。1996年，中國建設(shè)銀行開始在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開啟了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。A選項中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行，主要職能是制定和執(zhí)行貨幣政策、防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定等，并非開展個人汽車貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的主體。C選項中國交通銀行雖然也是重要的商業(yè)銀行，但在1996年并非率先開展一汽大眾轎車汽車貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的銀行。D選項中國工商銀行同樣未在1996年率先開展該項試點(diǎn)業(yè)務(wù)。綜上，本題正確答案選B。31、關(guān)于個人住房貸款簽訂合同的說法，不正確的是（）。

A.對保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人

B.在簽訂（預(yù)簽）有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)

C.借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)面核實(shí)簽約人身份證明之后由簽約人當(dāng)場簽字

D.對采取抵押擔(dān)保方式的，不要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字

【答案】：D

【解析】本題考查個人住房貸款簽訂合同的相關(guān)知識。A選項，對保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人，這是符合法律規(guī)定和合同簽訂規(guī)范的，能夠確保法人的真實(shí)意思表示，所以該表述正確。B選項，在簽訂（預(yù)簽）有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)，這樣能讓合同當(dāng)事人清楚了解合同的各項條款和自己的權(quán)利義務(wù)，保障合同簽訂的公平性和合法性，該表述正確。C選項，借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)面核實(shí)簽約人身份證明之后由簽約人當(dāng)場簽字，這一做法可以有效防止冒名簽字等問題，保障合同的真實(shí)性和有效性，該表述正確。D選項，對采取抵押擔(dān)保方式的，抵押物如為共有財產(chǎn)，抵押物共有人對該財產(chǎn)享有相關(guān)權(quán)益，必須要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字，以確保抵押的有效性和合法性，而不是不要求，所以該表述不正確。綜上，答案選D。32、下列關(guān)于抵質(zhì)押權(quán)設(shè)立有效性的說法錯誤的是（）。

A.接受已出租財產(chǎn)抵押的，要重點(diǎn)了解出租人和承租人的關(guān)聯(lián)關(guān)系，租賃期限和租金支付情況等可能影響押品變現(xiàn)或處置的潛在風(fēng)險因素

B.以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)，應(yīng)明確已繳納土地出讓金首期付款和后期交付計劃等

C.存在優(yōu)先于銀行抵質(zhì)押權(quán)的權(quán)利的，他人順位在先的抵押權(quán)等，應(yīng)逐筆明確優(yōu)先受償權(quán)金額、生效時間和期限等

D.在房產(chǎn)和土地登記部門設(shè)定地役權(quán)及其他類型的用益物權(quán)的，應(yīng)逐筆明確設(shè)定范圍、剩余期限和支付費(fèi)用等

【答案】：B

【解析】本題主要考查抵質(zhì)押權(quán)設(shè)立有效性相關(guān)知識，需要判斷各選項說法的正確性。A項：接受已出租財產(chǎn)抵押時，了解出租人和承租人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、租賃期限和租金支付情況等是合理且必要的。因為這些因素可能會對押品變現(xiàn)或處置產(chǎn)生潛在影響，比如若承租人與出租人有關(guān)聯(lián)，可能在處置押品時出現(xiàn)阻礙等情況，所以該項說法正確。B項：以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)，應(yīng)明確土地出讓金的全部繳納情況，而不只是首期付款和后期交付計劃等。因為只有全部繳納土地出讓金才能確保土地使用權(quán)的合法性和完整性，若僅考慮部分付款情況可能存在風(fēng)險，所以該項說法錯誤。C項：當(dāng)存在優(yōu)先于銀行抵質(zhì)押權(quán)的權(quán)利如他人順位在先的抵押權(quán)時，逐筆明確優(yōu)先受償權(quán)金額、生效時間和期限等信息，有助于銀行準(zhǔn)確評估自身抵質(zhì)押權(quán)的效力和風(fēng)險，所以該項說法正確。D項：在房產(chǎn)和土地登記部門設(shè)定地役權(quán)及其他類型的用益物權(quán)時，逐筆明確設(shè)定范圍、剩余期限和支付費(fèi)用等是很重要的，這些信息能幫助銀行更好地了解押品的權(quán)利狀況，從而保障自身權(quán)益，所以該項說法正確。綜上，答案選B。33、發(fā)卡銀行（）在為持卡人開通超授信額度卡服務(wù)前，提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。

A.可以

B.必須

C.自主確定

D.不得

【答案】：B

【解析】發(fā)卡銀行在為持卡人開通超授信額度卡服務(wù)前，有提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)權(quán)利的責(zé)任?！氨仨殹斌w現(xiàn)了這是一種強(qiáng)制性的規(guī)定和要求，發(fā)卡銀行有義務(wù)做到這些，以保障持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán)?！翱梢浴北硎疽环N有選擇的可能性，并非強(qiáng)制要求；“自主確定”意味著銀行有較大的自主性，可做可不做，這無法保障持卡人的相關(guān)權(quán)益；“不得”與應(yīng)履行告知等義務(wù)的要求相悖。所以正確答案是B。34、下列關(guān)于市場法的敘述有誤的一項是()。

A.市場法的難點(diǎn)在于如何保證可比實(shí)例成交價格的客觀合理性，以及如何對其各種因素進(jìn)行修正或調(diào)整

B.如房地產(chǎn)市場不穩(wěn)定.房價暴漲暴跌，則采用市場法估價的難度就很大

C.在出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫時.采用市場法有可能低估房價

D.對于那些很少發(fā)生交易的房地產(chǎn)，如特殊工業(yè)廠房、學(xué)校、教堂、寺廟等，則難以采用市場法估價

【答案】：C

【解析】本題考查對市場法相關(guān)敘述正誤的判斷。A項：市場法在運(yùn)用時，要選取可比實(shí)例，而保證可比實(shí)例成交價格的客觀合理性，并對各種因素進(jìn)行修正或調(diào)整是比較困難的，該敘述符合市場法的特點(diǎn)和難點(diǎn)，所以該項正確。B項：當(dāng)房地產(chǎn)市場不穩(wěn)定，房價出現(xiàn)暴漲暴跌的情況時，市場價格波動劇烈，難以找到合適的可比實(shí)例，也難以對價格進(jìn)行合理修正，因此采用市場法估價的難度就會很大，該項表述正確。C項：在出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫時，市場價格往往虛高，采用市場法會受到這種虛高價格的影響，有可能高估房價，而不是低估房價，所以該項敘述有誤。D項：對于很少發(fā)生交易的房地產(chǎn)，如特殊工業(yè)廠房、學(xué)校、教堂、寺廟等，由于缺乏足夠的交易實(shí)例，難以找到合適的可比實(shí)例來運(yùn)用市場法進(jìn)行估價，該項表述正確。綜上，答案選C。35、某商業(yè)銀行的個人貸款資金成本是1.5%，貸款費(fèi)用是0.5%,風(fēng)險補(bǔ)償費(fèi)1%，目標(biāo)利潤1.5%。根據(jù)成本加成定價模型，個人貸款的價格應(yīng)為（）。

A.A4.9%

B.4.5%

C.3%

D.3.5%

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)成本加成定價模型來計算個人貸款的價格。成本加成定價模型是指將貸款的各項成本相加得出貸款的價格，其計算公式為：貸款價格=資金成本+貸款費(fèi)用+風(fēng)險補(bǔ)償費(fèi)+目標(biāo)利潤。已知該商業(yè)銀行的個人貸款資金成本是1.5%，貸款費(fèi)用是0.5%，風(fēng)險補(bǔ)償費(fèi)1%，目標(biāo)利潤1.5%，將這些數(shù)據(jù)代入公式可得：貸款價格=1.5%+0.5%+1%+1.5%=4.5%因此，正確答案是B。36、對個人經(jīng)營類貸款進(jìn)行分析時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業(yè)收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔(dān)保作為()還款來源。

A.必須

B.直接

C.第一

D.第二

【答案】：D

【解析】在對個人經(jīng)營類貸款進(jìn)行分析時，核心是評估借款人的還款能力，這就明確了還款來源的主次之分。正常營業(yè)收入作為主要還款來源，意味著在還款順序上優(yōu)先依靠借款人的正常經(jīng)營所得來償還貸款。而貸款的擔(dān)保是在借款人的正常營業(yè)收入無法足額償還貸款時才發(fā)揮作用，所以它是次要的還款來源，也就是第二還款來源。因此應(yīng)選D。37、加強(qiáng)個人汽車貸款合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施不包括（）。

A.按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

B.加強(qiáng)一線人員培訓(xùn)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)

C.由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金

D.加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況

【答案】：B

【解析】本題考查加強(qiáng)個人汽車貸款合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施。A選項，按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，這是從源頭上把控合作機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，能夠有效降低因合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)不佳帶來的風(fēng)險，屬于加強(qiáng)個人汽車貸款合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施。B選項，加強(qiáng)一線人員培訓(xùn)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，主要是針對貸款準(zhǔn)入環(huán)節(jié)中人員操作和把關(guān)方面的要求，重點(diǎn)在于貸款準(zhǔn)入環(huán)節(jié)自身的管理，并非針對合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施，故該選項符合題意。C選項，由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金，通過對擔(dān)保方保證金情況的監(jiān)控，可以確保在借款人違約時擔(dān)保方有足夠的資金來履行擔(dān)保責(zé)任，降低合作機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險，屬于加強(qiáng)個人汽車貸款合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施。D選項，加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況，能夠更全面地了解合作經(jīng)銷商的信用和經(jīng)營情況，避免與資信不佳的經(jīng)銷商合作，從而降低合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險，屬于加強(qiáng)個人汽車貸款合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施。綜上，答案選B。38、下列關(guān)于押品的說法正確的是（）。

A.押品是實(shí)現(xiàn)債務(wù)人權(quán)力的重要保證

B.押品是緩釋銀行市場風(fēng)險的重要工具

C.僅當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)償還責(zé)任時，銀行方可依法對押品享有優(yōu)先受償權(quán)

D.押品又稱擔(dān)保物、抵質(zhì)押品，是由債務(wù)人或第三人所提供符合法律規(guī)定的財產(chǎn)或權(quán)利

【答案】：D

【解析】我們來逐一分析各個內(nèi)容：A.押品是實(shí)現(xiàn)債權(quán)人權(quán)利的重要保證，而非債務(wù)人權(quán)力，所以A表述錯誤。B.押品是緩釋銀行信用風(fēng)險的重要工具，并非市場風(fēng)險，所以B表述錯誤。C.當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形時，銀行就可依法對押品享有優(yōu)先受償權(quán)，并非僅在債務(wù)人不履行債務(wù)償還責(zé)任時，所以C表述錯誤。D.押品又稱擔(dān)保物、抵質(zhì)押品，是由債務(wù)人或第三人所提供符合法律規(guī)定的財產(chǎn)或權(quán)利，該表述正確。綜上，正確答案是D。39、依據(jù)《民法典》第四百九十七條第二款和第三款的規(guī)定:提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對方責(zé)任、限制對方主要權(quán)利，提供格式條款一方排除對方主要權(quán)利，該格式條款（）。

A.不成立

B.無效

C.可撤銷

D.可變更

【答案】：B

【解析】本題考查《民法典》中關(guān)于格式條款效力的規(guī)定。根據(jù)《民法典》第四百九十七條第二款和第三款的規(guī)定，提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對方責(zé)任、限制對方主要權(quán)利，以及提供格式條款一方排除對方主要權(quán)利的，該格式條款無效。A選項不成立，格式條款的不成立一般是指在訂立過程中未滿足合同成立的要件，而題干所描述的情況并非格式條款不成立的情形，所以A錯誤。B選項無效，這與《民法典》的規(guī)定相符，故B正確。C選項可撤銷，可撤銷的情形通常是基于重大誤解、欺詐、脅迫、顯失公平等，而題干中的情形不屬于可撤銷的范圍，所以C錯誤。D選項可變更，可變更并非該法條所規(guī)定的格式條款在這種情況下的法律后果，所以D錯誤。綜上，本題正確答案選B。40、李女士提供配偶名下一套住宅作為抵押物向銀行申請貸款，該套房產(chǎn)為2010年取得，借款人提供的結(jié)婚證顯示2014年登記，后借款人提供了2012年離婚證，為其與現(xiàn)任丈夫離婚。離婚協(xié)議中約定抵押房產(chǎn)為借款人所有。借款人夫婦出具聲明，說明該抵押物為前次婚姻內(nèi)購買房產(chǎn)，離婚時分給借款人，但一直未辦理過戶手續(xù)，銀行應(yīng)采?。ǎ┐胧┓婪兜盅簷?quán)風(fēng)險。

A.借款人夫婦出具說明，確認(rèn)前次婚姻內(nèi)購買房產(chǎn)，離婚時分給借款人，配偶出具同意抵押的書面證明

B.借款人重新申請貸款，配偶出具同意抵押的書面證明，借款人未提供前次婚姻內(nèi)容

C.借款夫妻雙方確認(rèn)房產(chǎn)歸借款人配偶所有，配偶出具同意抵押的書面材料

D.抵押人應(yīng)與實(shí)際房屋所有權(quán)人一致，應(yīng)當(dāng)變更房屋所有權(quán)證書后重新申請貸款

【答案】：D

【解析】該題主要考查銀行防范抵押權(quán)風(fēng)險應(yīng)采取的措施。解題關(guān)鍵在于判斷如何確保抵押人身份與實(shí)際房屋所有權(quán)人一致，以降低抵押權(quán)風(fēng)險。-A選項，借款人夫婦雖出具說明并讓配偶出具同意抵押書面證明，但未解決抵押人未辦理過戶手續(xù)導(dǎo)致與實(shí)際房屋所有權(quán)人不一致的根本問題，無法有效防范抵押權(quán)風(fēng)險，所以A項不正確。-B選項，重新申請貸款且配偶出具同意抵押書面證明，但未提供前次婚姻內(nèi)容，同樣未解決抵押人身份與實(shí)際所有權(quán)人不符的問題，不能防范風(fēng)險，B項錯誤。-C選項，借款夫妻雙方確認(rèn)房產(chǎn)歸借款人配偶所有，與實(shí)際情況中離婚協(xié)議約定房產(chǎn)歸借款人不一致，且未解決抵押人未辦理過戶手續(xù)的問題，不能有效防范風(fēng)險，C項錯誤。-D選項，強(qiáng)調(diào)抵押人應(yīng)與實(shí)際房屋所有權(quán)人一致，提出變更房屋所有權(quán)證書后重新申請貸款的措施，從根本上解決了抵押人身份與實(shí)際所有權(quán)人不符的問題，能夠有效防范抵押權(quán)風(fēng)險，D項正確。綜上，本題正確答案是D。41、下列不屬于公積金貸款操作模式的是（）

A.銀行受理，公積金管理中心審核審核，銀行操作

B.公積金管理中心受理、審核、銀行審批、操作

C.公積金管理中心受理、審核審批、銀行操作

D.公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動

【答案】：B

【解析】本題是關(guān)于公積金貸款操作模式的考查。公積金貸款操作模式主要有以下幾種：一是銀行受理，公積金管理中心審核，銀行操作；二是公積金管理中心受理、審核審批、銀行操作；三是公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動。A項“銀行受理，公積金管理中心審核審核，銀行操作”，這種模式中銀行負(fù)責(zé)初始受理和最終操作，公積金管理中心承擔(dān)審核職責(zé)，是常見的操作模式。B項中“公積金管理中心受理、審核、銀行審批、操作”表述錯誤，通常審批環(huán)節(jié)是由公積金管理中心負(fù)責(zé)，而非銀行，所以該項不屬于公積金貸款操作模式。C項“公積金管理中心受理、審核審批、銀行操作”，公積金管理中心完成受理和審批工作后，由銀行進(jìn)行具體操作，是合理的模式。D項“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”，在實(shí)際公積金貸款業(yè)務(wù)中，公積金管理中心和承辦銀行相互協(xié)作配合開展貸款業(yè)務(wù)，也是常見的操作模式。綜上，答案是B。42、準(zhǔn)確把握第一還款來源，從而有效控制個人住房貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。具體的措施不包括驗證借款人的（）。

A.借款人工資收入

B.借款人租金收入

C.借款人經(jīng)營收入

D.抵押物變賣價值

【答案】：D

【解析】第一還款來源是指借款人自身產(chǎn)生的還款能力，主要包括借款人的工資收入、租金收入、經(jīng)營收入等自身的收入來源。驗證這些收入情況能夠幫助金融機(jī)構(gòu)判斷借款人用自身收入償還貸款的能力，從而準(zhǔn)確把握第一還款來源以控制個人住房貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。A選項借款人工資收入，是借款人穩(wěn)定的收入來源之一，可用于償還貸款，對評估第一還款來源有重要意義。B選項借款人租金收入，也是借款人的收入組成部分，反映了其額外的還款能力，屬于第一還款來源的考察范疇。C選項借款人經(jīng)營收入，同樣體現(xiàn)了借款人自身創(chuàng)造財富用于還款的能力，是評估第一還款來源的關(guān)鍵因素。而D選項抵押物變賣價值屬于第二還款來源。當(dāng)借款人無法依靠自身收入償還貸款時，金融機(jī)構(gòu)可能會通過處置抵押物來收回貸款。所以驗證抵押物變賣價值不屬于準(zhǔn)確把握第一還款來源的具體措施。本題應(yīng)選D。43、下列關(guān)于等額本息還款法和等額本金還款法兩種還款方式的表述，錯誤的是（）。

A.采用等額本金還款法比等額本息還款法合算

B.等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息

C.等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息逐月遞減

D.等額本金還款法的貸款門檻要高于等額本息還款法

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)等額本息還款法和等額本金還款法的定義及特點(diǎn)，對各選項逐一分析。A項：等額本金還款法和等額本息還款法各有優(yōu)劣，不能簡單地判定采用等額本金還款法就比等額本息還款法合算。等額本金還款法前期還款壓力較大，但總體利息相對較少；等額本息還款法每月還款額度固定，還款壓力較為均衡。選擇哪種還款方式要根據(jù)個人的經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力、財務(wù)規(guī)劃等因素綜合考量。所以該項表述錯誤。B項：等額本息還款法是指在貸款期限內(nèi)，每月以相等的額度償還貸款本息，雖然每月還款額中本金所占比例逐月遞增、利息所占比例逐月遞減，但每月還款總額始終保持不變，該項表述正確。C項：等額本金還款法是將貸款本金平均分?jǐn)偟矫總€月內(nèi)，同時付清上一交易日至本次還款日之間的貸款利息。由于本金逐漸減少，所以每月所產(chǎn)生的利息也會逐月遞減，該項表述正確。D項：等額本金還款法前期還款壓力較大，對借款人的收入水平和還款能力要求相對較高，因此其貸款門檻通常要高于等額本息還款法，該項表述正確。本題要求選擇表述錯誤的，所以答案是A。44、信用報告查詢相關(guān)檔案資料保管期限為（）年。

A.三年

B.六個月

C.一年

D.五年

【答案】：A

【解析】本題考查信用報告查詢相關(guān)檔案資料的保管期限。信用報告查詢相關(guān)檔案資料保管期限為三年，故應(yīng)選A。45、下列關(guān)于國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償金管理的說法，錯誤的是（）。

A.經(jīng)辦銀行于每年8月底前，將上一年度（上年9月1日至當(dāng)年8月31日）實(shí)際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額和違約率按照各高校進(jìn)行統(tǒng)計匯總。經(jīng)合作高校確認(rèn)后填制“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”上報分行

B.中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表由總行提交全國學(xué)生資助管理中心

C.全國學(xué)生貸款中心在收到經(jīng)辦行總行提交的“風(fēng)險補(bǔ)償金申請書”“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償確認(rèn)書”后20個工作日內(nèi)將對應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償金支付給貸款銀行總行

D.總行將風(fēng)險補(bǔ)償金劃撥至各分行，各分行在收到總行下?lián)艿娘L(fēng)險補(bǔ)償金的當(dāng)日將其劃入對應(yīng)賬戶

【答案】：A

【解析】本題可對各選項進(jìn)行逐一分析，判斷其說法是否正確。-A：經(jīng)辦銀行于每年9月底前，將上一年度（上年9月1日至當(dāng)年8月31日）實(shí)際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額和違約率按照各高校進(jìn)行統(tǒng)計匯總。經(jīng)合作高校確認(rèn)后填制“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”上報分行，而不是每年8月底前，該項說法錯誤。-B：中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表由總行提交全國學(xué)生資助管理中心，這一表述是符合國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償金管理規(guī)定的，該項說法正確。-C：全國學(xué)生貸款中心在收到經(jīng)辦行總行提交的“風(fēng)險補(bǔ)償金申請書中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償確認(rèn)書”后20個工作日內(nèi)將對應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償金支付給貸款銀行總行，此說法與相關(guān)管理流程一致，該項說法正確。-D：總行將風(fēng)險補(bǔ)償金劃撥至各分行，各分行在收到總行下?lián)艿娘L(fēng)險補(bǔ)償金的當(dāng)日將其劃入對應(yīng)賬戶，這保證了風(fēng)險補(bǔ)償金的及時分配，該項說法正確。綜上，答案選A。46、對個人住房貸款樓盤項目進(jìn)行準(zhǔn)入調(diào)查時，項目本身的調(diào)查不包括（）。

A.項目資料的有效性調(diào)查

B.項目合法性調(diào)查

C.項目工程進(jìn)度調(diào)查

D.項目的實(shí)地考察

【答案】：D

【解析】在對個人住房貸款樓盤項目進(jìn)行準(zhǔn)入調(diào)查時，項目本身調(diào)查的各項內(nèi)容具有不同側(cè)重點(diǎn)。A選項項目資料的有效性調(diào)查很關(guān)鍵，它能確保項目所提交的各類資料真實(shí)可靠、符合相關(guān)規(guī)定，是判斷項目是否具備準(zhǔn)入資格的重要依據(jù)之一。B選項項目合法性調(diào)查必不可少，項目需符合國家法律法規(guī)、建設(shè)規(guī)劃等要求，只有合法的項目才能為住房貸款提供堅實(shí)保障。C選項項目工程進(jìn)度調(diào)查也十分重要，了解工程進(jìn)度可以評估項目能否按時交付使用，這與購房者的權(quán)益以及銀行貸款的安全性密切相關(guān)。而D選項項目的實(shí)地考察，它并不單純局限于項目本身，還可能涉及周邊環(huán)境、配套設(shè)施等外部因素，不屬于項目本身調(diào)查的范疇。所以答案選D。47、根據(jù)《貸款通則》，關(guān)于貸款展期，下列表述錯誤的是（）。

A.中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半

B.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限

C.不能按期歸還貸款的，且借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶

D.是否展期由貸款人與借款人共同協(xié)商決定

【答案】：D

【解析】本題主要考查對《貸款通則》中貸款展期相關(guān)規(guī)定的理解。A項：按照《貸款通則》規(guī)定，中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半，該項表述與規(guī)定相符，所以A項正確。B項：《貸款通則》明確短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，B項表述符合規(guī)定，所以B項正確。C項：若借款人不能按期歸還貸款，且未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，就會轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，C項表述正確。D項：貸款是否展期由貸款人決定，而非由貸款人與借款人共同協(xié)商決定，所以該項表述錯誤。綜上，答案選D。48、中國銀行（香港）有限公司根據(jù)人的生命周期設(shè)計了從嬰兒開始到年老每個生長階段的金融產(chǎn)品，使客戶從小到大自覺接受銀行的營銷理念，主動選擇適合自己的金融產(chǎn)品，這屬于（）策略。

A.專業(yè)化策略

B.產(chǎn)品差異策略

C.分層營銷策略

D.情感營銷策略

【答案】：D

【解析】本題可對各選項逐一分析來確定正確答案。A項：專業(yè)化策略是指銀行專注于某一個或幾個細(xì)分市場進(jìn)行營銷，強(qiáng)調(diào)在特定領(lǐng)域的專業(yè)性和深度，而題干中并未體現(xiàn)中國銀行（香港）有限公司針對特定細(xì)分市場開展專業(yè)化營銷的相關(guān)內(nèi)容，所以該項不符合題意。B項：產(chǎn)品差異策略是指銀行通過向客戶提供有別于競爭對手的產(chǎn)品和服務(wù)來吸引客戶，重點(diǎn)在于產(chǎn)品和服務(wù)的差異化特點(diǎn)。但題干主要強(qiáng)調(diào)的是根據(jù)人的生命周期設(shè)計金融產(chǎn)品，以滿足不同階段客戶的心理和情感需求，并非突出產(chǎn)品的差異特性，所以該項不正確。C項：分層營銷策略是指銀行依據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、客戶的社會地位等因素對市場進(jìn)行分層，然后針對不同層次的客戶群體提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。題干中并沒有涉及對客戶進(jìn)行分層營銷的相關(guān)描述，所以該項也不符合。D項：情感營銷策略是在營銷過程中，注重顧客的情感需求，通過激發(fā)顧客的情感共鳴來促進(jìn)產(chǎn)品的銷售。中國銀行（香港）有限公司根據(jù)人的生命周期設(shè)計金融產(chǎn)品，使客戶在不同生長階段都能感受到銀行對其的關(guān)注和適配的產(chǎn)品，從而自覺接受銀行的營銷理念并主動選擇產(chǎn)品，這正是激發(fā)了客戶的情感共鳴，符合情感營銷策略的特點(diǎn)，所以該項正確。綜上，本題答案選D。49、居住用房地產(chǎn)作為押品時，價值評估優(yōu)先選擇的估值方法是（）。

A.現(xiàn)金價值法

B.市場比較法和收益法孰低原則

C.市場比較法

D.收益現(xiàn)值法

【答案】：C

【解析】這道題主要考查居住用房地產(chǎn)作為押品時價值評估優(yōu)先選擇的估值方法。A選項現(xiàn)金價值法，通常用于保險等領(lǐng)域?qū)Ρ蝺r值的評估，并非居住用房地產(chǎn)價值評估的常用優(yōu)先方法，故A選項錯誤。B選項市場比較法和收益法孰低原則一般不是優(yōu)先采用的單一估值方法，它更多地是在綜合考量等情況下的一種決策思路，并非首要選擇，所以B選項錯誤。C選項市場比較法是指通過比較被評估房地產(chǎn)與近期類似房地產(chǎn)的交易價格，對這些類似房地產(chǎn)的已知價格進(jìn)行適當(dāng)修正，以此估算被評估房地產(chǎn)價值的方法。居住用房地產(chǎn)市場交易較為活躍，有大量的可比實(shí)例，采用市場比較法能較為直觀、準(zhǔn)確地反映其市場價值，所以在居住用房地產(chǎn)作為押品時，價值評估優(yōu)先選擇市場比較法，C選項正確。D選項收益現(xiàn)值法是通過估算被評估資產(chǎn)未來預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值來確定被評估資產(chǎn)價值，它更適用于有穩(wěn)定收益的經(jīng)營性房地產(chǎn)等，對于居住用房地產(chǎn)并非優(yōu)先選擇的估值方法，所以D選項錯誤。綜上，本題正確答案是C。50、貸款的發(fā)放應(yīng)遵循的原則是()。

A.審慎性

B.審貸與放貸分離

C.協(xié)議承諾

D.審貸分離和授權(quán)審批

【答案】：B

【解析】本題主要考查貸款發(fā)放應(yīng)遵循的原則。A選項審慎性并非貸款發(fā)放應(yīng)遵循的核心原則，審慎性更多體現(xiàn)在風(fēng)險管理等方面，而非直接針對貸款發(fā)放流程，所以A選項不符合。B選項審貸與放貸分離是貸款發(fā)放應(yīng)遵循的重要原則。審貸與放貸分離可以將貸款審批和貸款發(fā)放的職能分開，有效地避免了貸款審批過程中的人為干擾和道德風(fēng)險，保證貸款發(fā)放的公正性和客觀性，故B選項正確。C選項協(xié)議承諾原則是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任，它并非貸款發(fā)放應(yīng)遵循的直接原則，所以C選項錯誤。D選項審貸分離和授權(quán)審批主要側(cè)重于貸款審批環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)將貸款審批和決策等職能分離以及進(jìn)行合理的授權(quán)，而不是貸款發(fā)放環(huán)節(jié)應(yīng)遵循的主要原則，所以D選項錯誤。綜上，答案選B。第二部分多選題(30題)1、某洗衣房，最高日熱水用水定額為15L/kg干衣，熱水使用時間為8h，則該洗衣房最高日用水定額不應(yīng)小于下列哪項？()

A.15L/kg干衣

B.25L/kg干衣

C.40L/kg干衣

D.80L/kg干衣

【答案】：C

【解析】本題考查洗衣房最高日用水定額的相關(guān)知識。在洗衣房用水情況中，其最高日用水定額除了要考慮熱水用水需求外，還需綜合考慮冷水等其他方面的用水需求。題目中僅給出了最高日熱水用水定額為15L/kg干衣，但實(shí)際上洗衣房整體的最高日用水定額要高于熱水用水定額。通常情況下，洗衣房的最高日用水定額不應(yīng)小于40L/kg干衣。A選項15L/kg干衣只是熱水用水定額，并非最高日用水定額，所以A錯誤；B選項25L/kg干衣不符合洗衣房最高日用水定額的要求，所以B錯誤；D選項80L/kg干衣數(shù)值過高，超出了正常的最高日用水定額標(biāo)準(zhǔn)，所以D錯誤。綜上所述，答案選C。2、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)個人貸款風(fēng)險的說法，正確的有（）。

A.客戶申請互聯(lián)網(wǎng)個人貸款用于支付培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)費(fèi)，資金由銀行受托支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，如果培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉，客戶沒有享受到完整的培訓(xùn)服務(wù)，且沒有經(jīng)手資金，貸款收回就出現(xiàn)困難，這種風(fēng)險屬于法律風(fēng)險

B.對于個人貸款而言，信用風(fēng)險表現(xiàn)為受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏移的可能性

C.個體網(wǎng)絡(luò)借貸由于存在剛性兌付問題無法解決、平臺資金和投資人資金不能完全分離等問題，面臨的市場風(fēng)險相對較大

D.互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著諸如身份認(rèn)證與核實(shí)、電子合同合規(guī)性等方面的法律合規(guī)風(fēng)險

E.互聯(lián)網(wǎng)個人貸款的技術(shù)風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)平臺自身存在系統(tǒng)漏洞、缺陷或者受到黑客攻擊等導(dǎo)致系統(tǒng)無法正常運(yùn)營及客戶信息泄露的風(fēng)險

【答案】：BD

【解析】本題主要考查對互聯(lián)網(wǎng)個人貸款風(fēng)險相關(guān)說法的判斷。A選項中，客戶申請互聯(lián)網(wǎng)個人貸款用于支付培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)費(fèi)，資金由銀行受托支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，若培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉，客戶未享受到完整培訓(xùn)服務(wù)且未經(jīng)手資金，貸款收回困難，這種風(fēng)險并非法律風(fēng)險，而是信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性，在此情形下，由于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的問題影響到貸款收回，符合信用風(fēng)險的特征，所以A選項錯誤。B選項，對于個人貸款而言，信用風(fēng)險表現(xiàn)為受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏移的可能性，此表述準(zhǔn)確地闡述了個人貸款信用風(fēng)險的含義，所以B選項正確。C選項，個體網(wǎng)絡(luò)借貸存在剛性兌付問題無法解決、平臺資金和投資人資金不能完全分離等問題，這些主要導(dǎo)致的是操作風(fēng)險和信用風(fēng)險，而不是市場風(fēng)險。市場風(fēng)險主要是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險，所以C選項錯誤。D選項，互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)在身份認(rèn)證與核實(shí)、電子合同合規(guī)性等方面存在法律合規(guī)方面的不確定性和潛在問題，這些方面面臨的風(fēng)險屬于法律合規(guī)風(fēng)險，所以D選項正確。E選項，互聯(lián)網(wǎng)個人貸款的技術(shù)風(fēng)險不僅包括互聯(lián)網(wǎng)平臺自身存在系統(tǒng)漏洞、缺陷或者受到黑客攻擊等導(dǎo)致系統(tǒng)無法正常運(yùn)營及客戶信息泄露的風(fēng)險，還可能包括技術(shù)過時、技術(shù)兼容性等方面的風(fēng)險，該選項表述不全面，所以E選項錯誤。綜上，本題正確答案選BD。3、下列關(guān)于個人商用房貸款的表述，錯誤的有（）。

A.個人商用房貸款執(zhí)行浮動利率

B.貸款前應(yīng)至少交付所購房產(chǎn)全部價款50%（商住兩用房45%）

C.采用第三方保證方式申請貸款的，借款人應(yīng)提供貸款人可接受的第三方一般責(zé)任保證

D.個人商用房貸款期限最長不超過10年

E.借款人原則上為企業(yè)主，且所經(jīng)營的企業(yè)具有一定的盈利能力

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)個人商用房貸款的相關(guān)知識，對各內(nèi)容逐一分析。A項：個人商用房貸款執(zhí)行浮動利率，這是符合實(shí)際情況的，一般貸款利率會根據(jù)市場利率等因素進(jìn)行調(diào)整，所以該項表述正確。B項：貸款前應(yīng)至少交付所購房產(chǎn)全部價款50%（商住兩用房45%），這是個人商用房貸款對于首付款比例的常見要求，該項表述正確。C項：采用第三方保證方式申請貸款的，借款人應(yīng)提供貸款人可接受的第三方連帶責(zé)任保證，而非一般責(zé)任保證。一般責(zé)任保證是指在主債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任；連帶責(zé)任保證是指債權(quán)人既可以要求主債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。在個人商用房貸款中，通常要求提供的是連帶責(zé)任保證，所以該項表述錯誤。D項：個人商用房貸款期限最長不超過10年，這是規(guī)定的貸款期限上限，該項表述正確。E項：借款人原則上為企業(yè)主，且所經(jīng)營的企業(yè)具有一定的盈利能力，這樣可以保證借款人有足夠的還款能力，該項表述正確。綜上所述，答案選C。4、貸后檢查中的擔(dān)保情況檢查主要指對保證人及抵（質(zhì)）押物進(jìn)行檢查。包括（）。

A.保證人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況

B.抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價值變化情況等

C.經(jīng)銷商及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金情況

D.對以車輛抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險有效性和車輛實(shí)際價值進(jìn)行檢查評估

E.保證人的家庭成員

【答案】：ABCD

【解析】貸后檢查中的擔(dān)保情況檢查涵蓋對保證人及抵（質(zhì)）押物的檢查，具體分析如下：A，保證人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況會直接影響其擔(dān)保能力，若經(jīng)營不善、財務(wù)狀況惡化，可能無法履行擔(dān)保責(zé)任，所以對其進(jìn)行檢查是擔(dān)保情況檢查的重要內(nèi)容。B，抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價值變化情況等與抵押物的擔(dān)保價值緊密相關(guān)。存續(xù)狀況不佳可能導(dǎo)致抵押物無法正常發(fā)揮其擔(dān)保作用；使用狀況不當(dāng)或許會加速抵押物的損耗；價值發(fā)生變化可能使擔(dān)保價值不足，因此需要對這些方面進(jìn)行檢查。C，經(jīng)銷商及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金情況反映了其擔(dān)保的資金儲備程度和履行擔(dān)保義務(wù)的能力，保證金充足與否對擔(dān)保的有效性至關(guān)重要，所以屬于擔(dān)保情況檢查范圍。D，對于以車輛抵押的情況，車輛的使用情況、車輛保險有效性和車輛實(shí)際價值直接關(guān)系到抵押的安全性和有效性。車輛使用不當(dāng)可能造成損壞，影響其實(shí)際價值；車輛保險無效則在車輛出現(xiàn)意外時無法獲得相應(yīng)賠償，降低了擔(dān)保價值；而車輛實(shí)際價值的準(zhǔn)確評估能確定擔(dān)保是否充足，所以要對這些方面進(jìn)行檢查評估。E，保證人的家庭成員與保證人的擔(dān)保能力并無直接關(guān)聯(lián)，通常不會作為貸后擔(dān)保情況檢查的內(nèi)容。綜上所述，答案選ABCD。5、以質(zhì)押方式申請個人經(jīng)營貸款時，可作為質(zhì)物的有（）。

A.定期儲蓄存單

B.憑證式國債（電子記賬）

C.記賬式國債

D.土地所有權(quán)

E.集體所有的土地使用權(quán)

【答案】：ABC

【解析】本題考查以質(zhì)押方式申請個人經(jīng)營貸款時可作為質(zhì)物的類型。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，可作為質(zhì)物的通常是具有一定價值、易于變現(xiàn)且符合法律規(guī)定的資產(chǎn)。A選項定期儲蓄存單，是儲戶在銀行等金融機(jī)構(gòu)存入定期款項的憑證，具有明確的價值和可變現(xiàn)性，能夠作為質(zhì)物用于質(zhì)押貸款，所以A選項正確。B選項憑證式國債（電子記賬），是國家發(fā)行的一種債券，以電子記賬方式記錄債權(quán)，信用等級高、收益穩(wěn)定且易于變現(xiàn)，是可以作為質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)押貸款的，所以B選項正確。C選項記賬式國債，通過證券賬戶進(jìn)行交易和記錄，同樣具有較高的流動性和市場價值，能夠作為質(zhì)物來申請貸款，所以C選項正確。D選項土地所有權(quán)，根據(jù)我國法律規(guī)定，土地所有權(quán)歸國家或集體所有，個人不擁有土地所有權(quán)，不能將其作為質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)押貸款，所以D選項錯誤。E選項集體所有的土地使用權(quán)，其流轉(zhuǎn)受到嚴(yán)格的法律限制，一般不能自由用于質(zhì)押貸款，所以E選項錯誤。綜上，答案選ABC。6、代理的特點(diǎn)有（）。

A.代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為

B.代理人在代理活動中具有獨(dú)立的法律地位

C.代理行為必須是具有法律效力的行為

D.代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為

E.代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力

【答案】：ABCD

【解析】A項，代理人以被代理人名義實(shí)施代理行為是代理的重要特征，如果以自己名義實(shí)施行為則可能構(gòu)成其他法律關(guān)系，所以該項正確。B項，代理人在代理活動中并非完全依附于被代理人，能夠在代理權(quán)限范圍內(nèi)獨(dú)立進(jìn)行意思表示，具有獨(dú)立法律地位，該項正確。C項，代理行為需要產(chǎn)生一定法律后果，具有法律效力，不具有法律效力的行為不能稱之為代理行為，該項正確。D項，代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為，超越代理權(quán)限的行為可能會導(dǎo)致效力待定或無效等后果，該項正確。E項，一般情況下代理行為直接對被代理人發(fā)生效力，但存在特殊情況，如間接代理中，代理行為并不直接對被代理人發(fā)生效力，所以該項錯誤。綜上，正確答案為ABCD。7、對個人住房貸款合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析的要點(diǎn)包括（）。

A.合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成果及償債能力

B.合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)

C.合作機(jī)構(gòu)的歷史信用記