保險機構(gòu)管理辦法總則制定目的與依據(jù)本辦法旨在加強對保險機構(gòu)的監(jiān)督管理，規(guī)范保險機構(gòu)的經(jīng)營行為，保護(hù)投保人、被保險人及受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展。依據(jù)《中華人民共和國保險法》及其他相關(guān)法律法規(guī)制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類保險機構(gòu)，包括保險公司、保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)及其分支機構(gòu)等?；驹瓌t保險機構(gòu)經(jīng)營管理應(yīng)遵循合法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營、誠實守信、客戶至上的原則。依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保經(jīng)營活動符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求；保持穩(wěn)健的財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力，保障業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定運行；誠實守信，履行對客戶的承諾，維護(hù)市場秩序；將客戶利益放在首位，提供優(yōu)質(zhì)、高效、專業(yè)的保險服務(wù)。保險機構(gòu)設(shè)立、變更與終止設(shè)立條件與程序1.保險公司設(shè)立股東與注冊資本：設(shè)立保險公司，應(yīng)當(dāng)有符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的章程。其注冊資本的最低限額為人民幣二億元，且必須為實繳貨幣資本。主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元?；I建申請：申請人應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提出籌建申請，并提交可行性研究報告、籌建方案、投資人股份認(rèn)購協(xié)議、投資人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、投資人最近三年的財務(wù)會計報告、投資人的資信證明、籌建負(fù)責(zé)人名單及其簡歷、中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。開業(yè)申請：籌建工作完成后，申請人應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提出開業(yè)申請，并提交開業(yè)申請書、創(chuàng)立大會決議、公司章程、股東名稱及其所持股份或者出資的比例、資信良好的驗資機構(gòu)出具的驗資證明、股東的營業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料、擬任該公司董事、監(jiān)事、高級管理人員的簡歷以及相關(guān)證明材料、公司部門設(shè)置以及人員基本構(gòu)成、營業(yè)場所所有權(quán)或者使用權(quán)的證明文件、三年經(jīng)營規(guī)劃和再保險計劃、計算機設(shè)備配置情況、中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。2.保險專業(yè)代理機構(gòu)設(shè)立股東與注冊資本：保險專業(yè)代理機構(gòu)的注冊資本不得少于人民幣1000萬元，且必須為實繳貨幣資本。股東或者發(fā)起人信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄。設(shè)立申請：申請人應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提出設(shè)立申請，并提交申請書、可行性報告、公司章程、股東或者發(fā)起人的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、自然人股東或者發(fā)起人的身份證明復(fù)印件、決議、專業(yè)人員的資格證書、營業(yè)場所證明文件、名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書、中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。3.保險兼業(yè)代理機構(gòu)設(shè)立資格條件：申請保險兼業(yè)代理資格，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；有同經(jīng)營主業(yè)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險代理業(yè)務(wù)來源；有固定的營業(yè)場所；具有在其營業(yè)場所直接代理保險業(yè)務(wù)的便利條件。申請程序：申請保險兼業(yè)代理資格，應(yīng)向中國保監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，并提交申請報告、營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、《保險兼業(yè)代理資格申報表》、《保險兼業(yè)代理委托書》、代理險種清單、兼業(yè)代理機構(gòu)內(nèi)部管理辦法、中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。經(jīng)中國保監(jiān)會派出機構(gòu)批準(zhǔn)后，領(lǐng)取《保險兼業(yè)代理許可證》。變更事項管理1.變更范圍：保險機構(gòu)的下列事項變更，需經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)：變更名稱、變更注冊資本、變更公司或者分支機構(gòu)的營業(yè)場所、撤銷分支機構(gòu)、公司分立或者合并、修改公司章程、變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東、中國保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。2.變更程序：保險機構(gòu)變更事項，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提出書面申請，并提交相關(guān)材料。中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起二十個工作日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)相應(yīng)的許可證；決定不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。終止情形與程序1.終止情形：保險機構(gòu)有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)后依法解散：公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；股東會、股東大會決議解散；因公司合并或者分立需要解散；依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；人民法院依照《公司法》第一百八十三條的規(guī)定予以解散。保險機構(gòu)有下列情形之一的，中國保監(jiān)會可以依法予以撤銷并組織清算：公司、分支機構(gòu)連續(xù)六個月未開展業(yè)務(wù)的；被依法吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的；不能支付到期債務(wù)，經(jīng)人民法院裁定宣告破產(chǎn)的；法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他情形。2.終止程序：保險機構(gòu)解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算，并自清算組成立之日起十日內(nèi)書面報告中國保監(jiān)會。清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當(dāng)將清算報告報送中國保監(jiān)會。保險機構(gòu)被依法撤銷的，由中國保監(jiān)會及時組織股東、有關(guān)部門以及專業(yè)人員成立清算組，進(jìn)行清算。保險機構(gòu)被依法宣告破產(chǎn)的，由人民法院依法組織清算組進(jìn)行清算。保險機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則業(yè)務(wù)范圍界定1.保險公司業(yè)務(wù)范圍：保險公司的業(yè)務(wù)范圍包括人身保險業(yè)務(wù)、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)。保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。2.保險專業(yè)代理機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍：保險專業(yè)代理機構(gòu)可以經(jīng)營下列保險代理業(yè)務(wù)：代理銷售保險產(chǎn)品；代理收取保險費；代理相關(guān)保險業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。3.保險兼業(yè)代理機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍：保險兼業(yè)代理機構(gòu)只能在其主業(yè)范圍內(nèi)從事保險代理業(yè)務(wù)，不得超范圍經(jīng)營。保險銷售行為規(guī)范1.銷售人員資格：保險機構(gòu)從事保險銷售的人員應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會組織的保險銷售從業(yè)人員資格考試，取得《保險銷售從業(yè)人員資格證書》。保險公司、保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)不得委托未通過該考試的個人從事保險銷售活動。2.銷售宣傳要求：保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的規(guī)定，在開展保險業(yè)務(wù)時向客戶提供規(guī)范的保險條款和費率表，并對保險條款和費率進(jìn)行充分說明。保險機構(gòu)及其從業(yè)人員在銷售保險產(chǎn)品或者提供保險服務(wù)時，不得欺騙投保人、被保險人或者受益人；不得隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；不得阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)；不得給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。3.銷售渠道管理：保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強對保險銷售渠道的管理，確保銷售渠道的合法性、合規(guī)性和穩(wěn)定性。保險機構(gòu)通過保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)在委托代理合同中明確雙方的權(quán)利義務(wù)，約定代理手續(xù)費支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式，不得委托未通過該機構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個人從事保險代理業(yè)務(wù)。保險理賠與給付1.理賠程序與時效：保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險理賠制度，規(guī)范理賠流程，提高理賠效率。保險機構(gòu)收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。2.理賠調(diào)查與審核：保險機構(gòu)在理賠過程中，應(yīng)當(dāng)對保險事故進(jìn)行調(diào)查核實，確保理賠的真實性和合理性。保險機構(gòu)有權(quán)要求投保人、被保險人或者受益人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)如實提供有關(guān)證明和資料，不得故意提供虛假的證明和資料。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對理賠申請進(jìn)行審核，對不符合保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人說明理由。保險機構(gòu)風(fēng)險管理與內(nèi)部控制風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險類型：保險機構(gòu)面臨的風(fēng)險主要包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險等。市場風(fēng)險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使保險機構(gòu)表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。信用風(fēng)險是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部程序、人為失誤、系統(tǒng)故障或外部事件所引發(fā)的損失風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指保險機構(gòu)無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。戰(zhàn)略風(fēng)險是指保險機構(gòu)在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標(biāo)的系統(tǒng)化管理過程中，不適當(dāng)?shù)奈磥戆l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅保險機構(gòu)未來發(fā)展的潛在風(fēng)險。2.風(fēng)險評估方法：保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險評估體系，采用定性與定量相結(jié)合的方法，對各類風(fēng)險進(jìn)行定期評估。定性評估方法主要包括風(fēng)險矩陣、風(fēng)險地圖等，通過對風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評估，確定風(fēng)險等級。定量評估方法主要包括風(fēng)險價值（VaR）、壓力測試等，通過對風(fēng)險因素的量化分析，評估風(fēng)險的大小和影響范圍。內(nèi)部控制制度建設(shè)1.內(nèi)部控制目標(biāo)：保險機構(gòu)內(nèi)部控制的目標(biāo)是合理保證經(jīng)營管理合法合規(guī)、資產(chǎn)安全、財務(wù)報告及相關(guān)信息真實完整，提高經(jīng)營效率和效果，促進(jìn)保險機構(gòu)實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略。2.內(nèi)部控制要素：保險機構(gòu)內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)包括內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險評估、控制活動、信息與溝通、內(nèi)部監(jiān)督等要素。內(nèi)部環(huán)境是內(nèi)部控制的基礎(chǔ)，包括治理結(jié)構(gòu)、機構(gòu)設(shè)置及權(quán)責(zé)分配、內(nèi)部審計、人力資源政策、企業(yè)文化等。風(fēng)險評估是識別、評估和分析影響保險機構(gòu)目標(biāo)實現(xiàn)的各種不確定因素的過程，是內(nèi)部控制的重要環(huán)節(jié)?？刂苹顒邮歉鶕?jù)風(fēng)險評估結(jié)果，采用相應(yīng)的控制措施，將風(fēng)險控制在可承受范圍之內(nèi)的過程。信息與溝通是及時、準(zhǔn)確、完整地收集與保險機構(gòu)經(jīng)營管理相關(guān)的各種信息，并使這些信息以適當(dāng)?shù)姆绞皆诒ｋU機構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行及時傳遞、有效溝通和正確應(yīng)用的過程。內(nèi)部監(jiān)督是對內(nèi)部控制的建立與實施情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，評價內(nèi)部控制的有效性，發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制缺陷，及時加以改進(jìn)的過程。3.內(nèi)部控制措施：保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全各項內(nèi)部控制制度，包括但不限于授權(quán)審批制度、財務(wù)管理制度、業(yè)務(wù)流程規(guī)范、風(fēng)險管理政策、信息系統(tǒng)安全管理制度等。加強對關(guān)鍵崗位和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制，實行不相容職務(wù)分離制度，確保各項業(yè)務(wù)活動的合規(guī)性和風(fēng)險可控性。定期對內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)問題并加以整改。保險機構(gòu)監(jiān)督管理監(jiān)管機構(gòu)職責(zé)中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對保險機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，履行下列職責(zé)：制定有關(guān)保險機構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；審查、批準(zhǔn)保險機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍；對保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督檢查，查處違法行為；對保險機構(gòu)的償付能力進(jìn)行監(jiān)測、預(yù)警和監(jiān)管；對保險機構(gòu)的高級管理人員進(jìn)行任職資格審查和管理；法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他職責(zé)?，F(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.現(xiàn)場檢查：中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)有權(quán)對保險機構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查?，F(xiàn)場檢查的內(nèi)容包括：機構(gòu)設(shè)立、變更、終止的合規(guī)性；業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性、合法性；財務(wù)狀況的真實性、準(zhǔn)確性和完整性；內(nèi)部控制制度的健全性和有效性；高級管理人員的任職資格和履職情況；中國保監(jiān)會認(rèn)為需要檢查的其他事項?，F(xiàn)場檢查可以采取查閱、復(fù)制、檢查文件資料，詢問相關(guān)人員，檢查業(yè)務(wù)系統(tǒng)，調(diào)查、核實保險機構(gòu)的經(jīng)營情況等方式進(jìn)行。2.非現(xiàn)場監(jiān)管：中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全非現(xiàn)場監(jiān)管制度，通過收集、分析保險機構(gòu)報送的有關(guān)報告、報表、文件或者資料，監(jiān)測保險機構(gòu)的經(jīng)營狀況、風(fēng)險狀況和償付能力狀況，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險隱患。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)的要求，定期報送有關(guān)報告、報表、文件或者資料，并保證所報送資料的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。信息披露與報告制度1.信息披露要求：保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的規(guī)定，及時、準(zhǔn)確、完整地披露有關(guān)信息。信息披露的內(nèi)容包括：公司基本信息、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、風(fēng)險管理狀況、保險產(chǎn)品信息、服務(wù)質(zhì)量信息、重大事項等。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過公司網(wǎng)站、報紙、雜志等媒體向社會公眾披露信息，并在公司營業(yè)場所顯著位置公示有關(guān)信息。2.報告制度：保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)的要求，定期報告有關(guān)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、風(fēng)險管理狀況等。報告分為年度報告、中期報告和臨時報告