內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶生產(chǎn)性借貸還貸決策：行為、影響與優(yōu)化路徑一、引言1.1研究背景與意義內(nèi)蒙古自治區(qū)作為我國(guó)重要的畜牧業(yè)生產(chǎn)基地之一，在國(guó)家畜牧業(yè)發(fā)展格局中占據(jù)著舉足輕重的地位。其廣袤的草原資源為畜牧業(yè)發(fā)展提供了得天獨(dú)厚的條件，農(nóng)牧民在區(qū)域總?cè)丝谥姓急瘸^(guò)三分之一，畜牧業(yè)已然成為內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)。近年來(lái)，內(nèi)蒙古的畜牧業(yè)發(fā)展成果顯著，牲畜存欄量持續(xù)保持高位，牛奶、羊肉、細(xì)羊毛、山羊絨等主要農(nóng)畜產(chǎn)品產(chǎn)量在全國(guó)名列前茅。例如，2023年內(nèi)蒙古牲畜存欄量穩(wěn)定在較高水平，其中羊存欄量突破1.2億只，牛存欄量超過(guò)1100萬(wàn)頭，充分彰顯了其在全國(guó)畜牧業(yè)領(lǐng)域的重要地位。然而，在內(nèi)蒙古牧區(qū)畜牧業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，牧戶面臨著諸多挑戰(zhàn)，其中融資難題尤為突出。牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受土地和勞動(dòng)力短缺的限制，加之畜牧業(yè)生產(chǎn)的特殊性，如生產(chǎn)周期長(zhǎng)、受自然因素影響大等，使得牧戶對(duì)資金的需求更為迫切。但現(xiàn)實(shí)中，牧戶普遍面臨融資難、融資貴的困境。一方面，由于牧戶缺乏有效的抵押物，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，往往對(duì)牧戶貸款設(shè)置較高門(mén)檻，導(dǎo)致牧戶難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的資金支持；另一方面，非正規(guī)金融渠道雖然在一定程度上能滿足牧戶的部分資金需求，但其高昂的利率又增加了牧戶的融資成本，進(jìn)一步制約了牧戶的發(fā)展。融資難題對(duì)內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的發(fā)展產(chǎn)生了多方面的制約。在生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大方面，資金不足使得牧戶難以購(gòu)置更多的牲畜、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，限制了牧戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間；在生產(chǎn)技術(shù)改進(jìn)上，缺乏資金投入導(dǎo)致牧戶無(wú)法引進(jìn)先進(jìn)的養(yǎng)殖設(shè)備和技術(shù)，難以提高養(yǎng)殖效率和畜產(chǎn)品質(zhì)量；在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害時(shí)，資金儲(chǔ)備不足使牧戶缺乏足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，一旦遭遇市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)或自然災(zāi)害，牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)將面臨巨大沖擊，甚至可能陷入經(jīng)濟(jì)困境。因此，深入研究?jī)?nèi)蒙古牧區(qū)牧戶生產(chǎn)性借貸還貸決策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。從解決融資難題的角度來(lái)看，通過(guò)探究牧戶的借貸還貸決策行為，可以更好地了解牧戶的資金需求特點(diǎn)和還款能力，為金融機(jī)構(gòu)制定更符合牧戶需求的信貸政策提供依據(jù)，從而有效解決牧戶融資難、融資貴的問(wèn)題。從促進(jìn)畜牧業(yè)發(fā)展的層面分析，合理的借貸決策能夠?yàn)槟翍籼峁┍匾馁Y金支持，幫助牧戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，進(jìn)而提高養(yǎng)殖效益，推動(dòng)內(nèi)蒙古牧區(qū)畜牧業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。這不僅有利于增加農(nóng)牧民收入，促進(jìn)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)繁榮，對(duì)于保障國(guó)家畜產(chǎn)品安全、維護(hù)民族團(tuán)結(jié)和邊疆穩(wěn)定也具有重要的戰(zhàn)略意義。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國(guó)外，關(guān)于農(nóng)戶借貸還貸決策的研究起步較早且成果豐碩。在借貸需求方面，國(guó)外學(xué)者從多個(gè)角度進(jìn)行了深入剖析。部分學(xué)者指出，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模對(duì)借貸需求有著顯著影響，隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶對(duì)資金的需求也會(huì)相應(yīng)增加，以滿足購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料、擴(kuò)大養(yǎng)殖或種植規(guī)模等需求。家庭人口結(jié)構(gòu)也是一個(gè)重要因素，家庭中勞動(dòng)力的數(shù)量和年齡分布會(huì)影響家庭的收入和支出，進(jìn)而影響借貸需求，例如家庭中有較多年輕勞動(dòng)力且處于創(chuàng)業(yè)階段時(shí)，可能會(huì)有較大的借貸需求用于開(kāi)展新的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。市場(chǎng)環(huán)境的不確定性同樣不可忽視，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)、市場(chǎng)需求的變化等都會(huì)使農(nóng)戶面臨收入不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，為了應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶可能會(huì)產(chǎn)生借貸需求，以維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。在還貸決策上，國(guó)外研究主要聚焦于還款能力和還款意愿兩個(gè)關(guān)鍵因素。還款能力方面，學(xué)者們認(rèn)為農(nóng)戶的收入水平是決定還款能力的核心要素，穩(wěn)定且較高的收入能夠確保農(nóng)戶按時(shí)足額償還貸款。資產(chǎn)狀況也起著重要作用，農(nóng)戶擁有的固定資產(chǎn)、牲畜、農(nóng)產(chǎn)品等資產(chǎn)可以在必要時(shí)變現(xiàn)用于還款。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況同樣不容忽視，良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益意味著農(nóng)戶有更多的資金用于還款。在還款意愿方面，信用意識(shí)是一個(gè)重要的影響因素，具有較強(qiáng)信用意識(shí)的農(nóng)戶更傾向于按時(shí)還款，以維護(hù)自己的信用記錄。社會(huì)聲譽(yù)也是影響還款意愿的重要因素，農(nóng)戶通常會(huì)考慮到不還款對(duì)自己在社區(qū)中的聲譽(yù)和形象的損害，從而更愿意履行還款義務(wù)。法律約束也在一定程度上影響著還款意愿，嚴(yán)格的法律規(guī)定和違約懲罰機(jī)制能夠促使農(nóng)戶按時(shí)還款。國(guó)內(nèi)對(duì)于農(nóng)戶借貸還貸決策的研究也取得了一定的成果。在借貸行為方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的借貸用途呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，除了用于生產(chǎn)性支出，如購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥、牲畜等，還用于消費(fèi)性支出，如子女教育、醫(yī)療、住房等。借貸渠道方面，農(nóng)戶的借貸渠道主要包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融渠道。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等，具有貸款額度相對(duì)較大、利率相對(duì)較低等優(yōu)勢(shì)，但貸款手續(xù)繁瑣、審批嚴(yán)格；非正規(guī)金融渠道如民間借貸、親友借款等，具有貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活性高等特點(diǎn)，但利率相對(duì)較高。影響借貸決策的因素方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，除了與國(guó)外研究相似的收入水平、資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等因素外，還包括政策因素、社會(huì)關(guān)系等。政府出臺(tái)的農(nóng)村金融政策，如貸款貼息、稅收優(yōu)惠等，能夠影響農(nóng)戶的借貸決策。社會(huì)關(guān)系在農(nóng)戶借貸中也發(fā)揮著重要作用，農(nóng)戶可以通過(guò)良好的社會(huì)關(guān)系更容易地獲得非正規(guī)金融渠道的貸款。在還貸決策方面，國(guó)內(nèi)研究除了關(guān)注還款能力和還款意愿外，還強(qiáng)調(diào)了外部環(huán)境的影響。自然災(zāi)害是一個(gè)重要的外部因素，如干旱、洪澇、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害會(huì)對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重破壞，導(dǎo)致收入減少，從而影響農(nóng)戶的還款能力。市場(chǎng)波動(dòng)同樣不可忽視，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅下跌、農(nóng)資價(jià)格的上漲等市場(chǎng)波動(dòng)因素都會(huì)增加農(nóng)戶的還款壓力。政策支持在一定程度上能夠緩解農(nóng)戶的還款壓力，政府出臺(tái)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、扶貧政策等可以增加農(nóng)戶的收入，提高其還款能力。然而，現(xiàn)有研究仍存在一些不足之處。一方面，針對(duì)內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶這一特定群體的研究相對(duì)較少，內(nèi)蒙古牧區(qū)具有獨(dú)特的自然環(huán)境、生產(chǎn)方式和文化習(xí)俗，這些因素會(huì)對(duì)牧戶的借貸還貸決策產(chǎn)生特殊的影響，而現(xiàn)有研究未能充分考慮這些因素。另一方面，在研究方法上，雖然現(xiàn)有研究采用了多種方法，但在數(shù)據(jù)的深度和廣度上仍有待加強(qiáng)，例如部分研究的數(shù)據(jù)樣本較小，無(wú)法全面反映內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的實(shí)際情況。在研究?jī)?nèi)容上，對(duì)于牧戶借貸還貸決策的動(dòng)態(tài)變化以及各影響因素之間的相互作用機(jī)制研究不夠深入，難以準(zhǔn)確把握牧戶借貸還貸決策的本質(zhì)和規(guī)律。本研究將聚焦于內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶這一特定群體，充分考慮其獨(dú)特的自然環(huán)境、生產(chǎn)方式和文化習(xí)俗等因素，通過(guò)深入調(diào)研獲取豐富的數(shù)據(jù)，運(yùn)用科學(xué)的研究方法，深入探究牧戶生產(chǎn)性借貸還貸決策的行為特征、影響因素以及決策機(jī)制，以期彌補(bǔ)現(xiàn)有研究的不足，為解決內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶融資難題提供更具針對(duì)性和實(shí)效性的理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，確保研究的科學(xué)性、全面性與深入性。在數(shù)據(jù)收集階段，采用問(wèn)卷調(diào)查與訪談相結(jié)合的方式。問(wèn)卷調(diào)查方面，選取內(nèi)蒙古具有代表性的牧區(qū)，如錫林郭勒盟、呼倫貝爾市等，這些地區(qū)畜牧業(yè)發(fā)達(dá)且牧戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)具有典型性。通過(guò)分層抽樣的方法，抽取不同收入水平、不同養(yǎng)殖規(guī)模的牧戶作為調(diào)查對(duì)象，發(fā)放精心設(shè)計(jì)的問(wèn)卷，內(nèi)容涵蓋牧戶基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、借貸還貸情況、家庭資產(chǎn)負(fù)債等方面，確保獲取數(shù)據(jù)的全面性和準(zhǔn)確性。訪談則針對(duì)牧戶、金融機(jī)構(gòu)工作人員以及相關(guān)政府部門(mén)人員展開(kāi)。與牧戶的訪談，旨在深入了解他們?cè)诮栀J還貸過(guò)程中的真實(shí)想法、遇到的困難以及實(shí)際需求；與金融機(jī)構(gòu)工作人員交流，能夠獲取金融機(jī)構(gòu)的貸款政策、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)以及對(duì)牧戶還款能力的看法等信息；與政府部門(mén)人員溝通，有助于了解政府在牧區(qū)金融方面的政策導(dǎo)向、扶持措施以及對(duì)牧戶借貸還貸的監(jiān)管情況，從而從多維度獲取研究所需信息。在數(shù)據(jù)分析階段，運(yùn)用計(jì)量分析方法。構(gòu)建合理的計(jì)量模型，如二元Logit模型用于分析牧戶是否選擇借貸的決策因素，將牧戶的年齡、教育程度、家庭收入、養(yǎng)殖規(guī)模、貸款利率等因素作為自變量，是否借貸作為因變量，通過(guò)模型回歸分析各因素對(duì)借貸決策的影響方向和程度。對(duì)于還貸決策的分析，采用Tobit模型，考慮到還貸金額可能存在截?cái)鄶?shù)據(jù)的情況，將影響還貸能力和意愿的因素納入模型，如家庭資產(chǎn)、收入穩(wěn)定性、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害等，探究這些因素對(duì)牧戶還貸金額和還款及時(shí)性的影響。同時(shí)，運(yùn)用相關(guān)性分析和因子分析等方法，對(duì)各影響因素之間的關(guān)系進(jìn)行深入剖析，挖掘數(shù)據(jù)背后的潛在規(guī)律。本研究在研究視角、模型運(yùn)用等方面具有一定的創(chuàng)新之處。在研究視角上，聚焦內(nèi)蒙古牧區(qū)這一特定區(qū)域的牧戶，充分考慮其獨(dú)特的自然環(huán)境、生產(chǎn)方式和文化習(xí)俗對(duì)借貸還貸決策的影響。與以往將農(nóng)區(qū)和牧區(qū)混為一談的研究不同，本研究深入剖析牧區(qū)牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，如畜牧業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、受自然因素影響大等，以及文化習(xí)俗中對(duì)信用和債務(wù)的認(rèn)知，為解決牧區(qū)牧戶融資難題提供更具針對(duì)性的視角。在模型運(yùn)用方面，綜合運(yùn)用多種計(jì)量模型，全面分析牧戶生產(chǎn)性借貸還貸決策的影響因素和決策機(jī)制。與單一模型分析相比，多種模型的結(jié)合能夠更全面、深入地揭示牧戶借貸還貸決策的本質(zhì)和規(guī)律，提高研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。同時(shí)，嘗試將一些新興的分析方法引入研究中，如在分析影響因素的動(dòng)態(tài)變化時(shí)，運(yùn)用時(shí)間序列分析方法，探究各因素隨時(shí)間的變化趨勢(shì)以及對(duì)牧戶借貸還貸決策的動(dòng)態(tài)影響，為相關(guān)政策的制定和調(diào)整提供更具時(shí)效性的依據(jù)。二、內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶生產(chǎn)性借貸現(xiàn)狀剖析2.1借貸規(guī)模與趨勢(shì)近年來(lái)，內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶生產(chǎn)性借貸規(guī)模呈現(xiàn)出較為顯著的變化態(tài)勢(shì)。從借貸金額來(lái)看，據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去十年間，內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶生產(chǎn)性借貸的平均金額呈現(xiàn)出先上升后波動(dòng)的趨勢(shì)。在2010-2015年期間，隨著牧區(qū)畜牧業(yè)的發(fā)展以及牧戶對(duì)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、改善生產(chǎn)條件的需求不斷增加，牧戶生產(chǎn)性借貸的平均金額從每戶約3萬(wàn)元逐年上升至5萬(wàn)元左右，年均增長(zhǎng)率達(dá)到10%左右。這一時(shí)期，牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，牲畜價(jià)格穩(wěn)定上漲，牧戶對(duì)未來(lái)的收益預(yù)期較為樂(lè)觀，為了購(gòu)置更多的牲畜、建設(shè)現(xiàn)代化的養(yǎng)殖設(shè)施以及引進(jìn)先進(jìn)的養(yǎng)殖技術(shù)，牧戶紛紛加大了對(duì)生產(chǎn)性資金的投入，從而導(dǎo)致借貸金額不斷攀升。然而，自2016年以來(lái)，牧戶生產(chǎn)性借貸平均金額出現(xiàn)了一定程度的波動(dòng)。2016-2018年期間，受市場(chǎng)行情波動(dòng)、自然災(zāi)害等因素的影響，牲畜價(jià)格出現(xiàn)下滑，部分牧戶的養(yǎng)殖收益受到影響，還款能力有所下降，金融機(jī)構(gòu)對(duì)牧戶的貸款審批也更加謹(jǐn)慎，導(dǎo)致借貸金額有所回落，平均金額降至4.5萬(wàn)元左右。隨后，在政府一系列扶持政策的推動(dòng)下，如加大對(duì)牧區(qū)畜牧業(yè)的補(bǔ)貼力度、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等，牧戶生產(chǎn)性借貸金額在2019-2020年又逐漸回升至5萬(wàn)元以上。但在2021-2022年，由于疫情的沖擊，牧區(qū)的畜產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道受阻，市場(chǎng)需求下降，牧戶的資金回籠困難，借貸金額再次出現(xiàn)小幅波動(dòng)，穩(wěn)定在4.8萬(wàn)元左右。從借貸戶數(shù)占比來(lái)看，整體上呈現(xiàn)出穩(wěn)中有升的趨勢(shì)。在過(guò)去，由于金融知識(shí)普及程度較低、金融服務(wù)覆蓋不足等原因，部分牧戶對(duì)借貸的認(rèn)知和接受程度有限，借貸戶數(shù)占比較低。但隨著近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)在牧區(qū)的業(yè)務(wù)拓展以及金融知識(shí)的廣泛宣傳，越來(lái)越多的牧戶開(kāi)始了解并利用借貸來(lái)滿足生產(chǎn)需求。以錫林郭勒盟某牧區(qū)為例，2010年借貸戶數(shù)占比僅為30%左右，到2023年，這一比例已上升至45%左右。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為活躍、金融服務(wù)較為完善的牧區(qū)，借貸戶數(shù)占比甚至超過(guò)了50%。這表明，隨著牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融環(huán)境的改善，借貸已經(jīng)逐漸成為牧戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中不可或缺的資金來(lái)源之一。內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶生產(chǎn)性借貸規(guī)模的變化受到多種因素的綜合影響。一方面，市場(chǎng)環(huán)境的變化是影響借貸規(guī)模的重要因素。牲畜價(jià)格的波動(dòng)直接關(guān)系到牧戶的養(yǎng)殖收益和還款能力，進(jìn)而影響金融機(jī)構(gòu)的貸款決策和牧戶的借貸意愿。當(dāng)牲畜價(jià)格上漲時(shí)，牧戶的養(yǎng)殖收益增加，還款能力增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)更愿意放貸，牧戶也更有信心借貸擴(kuò)大生產(chǎn)；反之，當(dāng)牲畜價(jià)格下跌時(shí)，牧戶的收益減少，還款壓力增大，金融機(jī)構(gòu)會(huì)收緊貸款政策，牧戶的借貸需求也會(huì)相應(yīng)減少。另一方面，政策因素也對(duì)借貸規(guī)模產(chǎn)生了重要影響。政府出臺(tái)的一系列扶持牧區(qū)畜牧業(yè)發(fā)展的政策，如養(yǎng)殖補(bǔ)貼、貸款貼息、保險(xiǎn)補(bǔ)貼等，不僅降低了牧戶的養(yǎng)殖成本和貸款成本，還增強(qiáng)了牧戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而刺激了牧戶的借貸需求，推動(dòng)了借貸規(guī)模的擴(kuò)大。此外，金融機(jī)構(gòu)的信貸政策調(diào)整、金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的改善等因素，也在一定程度上影響著牧戶的借貸規(guī)模和趨勢(shì)。2.2借貸來(lái)源結(jié)構(gòu)內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的生產(chǎn)性借貸來(lái)源呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，主要包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融渠道。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)方面，農(nóng)村信用社在牧戶借貸中占據(jù)著主導(dǎo)地位。以呼倫貝爾市某牧區(qū)為例，據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在有借貸行為的牧戶中，從農(nóng)村信用社獲取貸款的牧戶占比高達(dá)60%以上。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期扎根于農(nóng)村牧區(qū)，對(duì)當(dāng)?shù)啬翍舻纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和信用狀況較為了解，其貸款產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)更貼近牧戶的實(shí)際需求。例如，農(nóng)村信用社推出的小額信用貸款，無(wú)需抵押物，憑借牧戶的信用評(píng)級(jí)即可獲得一定額度的貸款，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，還款方式也較為靈活，這使得許多牧戶將其作為借貸的首選。除農(nóng)村信用社外，農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行也在一定程度上為牧戶提供貸款支持，但占比較小。農(nóng)業(yè)銀行在牧區(qū)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要集中在一些大型項(xiàng)目和企業(yè)，對(duì)牧戶的貸款業(yè)務(wù)相對(duì)較少。這主要是因?yàn)槟翍舻馁J款需求通常額度較小、分散，且缺乏有效的抵押物，與商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和業(yè)務(wù)重點(diǎn)存在一定差異。然而，近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村牧區(qū)金融支持力度的加大，農(nóng)業(yè)銀行也開(kāi)始積極探索針對(duì)牧戶的特色信貸產(chǎn)品，如“惠農(nóng)e貸”等，通過(guò)線上線下相結(jié)合的方式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高貸款審批效率，在一定程度上滿足了部分牧戶的資金需求。非正規(guī)金融渠道在內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的借貸中也占有一席之地。民間借貸是牧戶獲取資金的重要非正規(guī)金融渠道之一。據(jù)對(duì)錫林郭勒盟部分牧區(qū)的調(diào)查，約有25%的牧戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中會(huì)選擇向親朋好友借款。民間借貸具有手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活性高的特點(diǎn)，牧戶在急需資金時(shí)，往往能夠迅速?gòu)挠H朋好友處獲得幫助，且借款期限和利率通?？梢愿鶕?jù)雙方的關(guān)系和實(shí)際情況進(jìn)行協(xié)商，無(wú)需繁瑣的審批程序和抵押物。例如，在購(gòu)買(mǎi)牲畜、飼料等生產(chǎn)資料時(shí)，若牧戶自有資金不足，會(huì)首先向身邊的親朋好友借款，以解燃眉之急。然而，非正規(guī)金融渠道也存在一些問(wèn)題。民間借貸缺乏規(guī)范的合同和監(jiān)管機(jī)制，容易引發(fā)糾紛。一些民間借貸可能存在口頭約定不明確、利率過(guò)高、還款期限模糊等問(wèn)題，一旦出現(xiàn)違約情況，雙方的權(quán)益難以得到有效保障。此外，部分民間借貸可能存在非法集資等違法風(fēng)險(xiǎn)，給牧戶的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)威脅。例如，在一些牧區(qū)，曾出現(xiàn)過(guò)不法分子以高額回報(bào)為誘餌，吸引牧戶參與非法集資活動(dòng)，最終導(dǎo)致牧戶血本無(wú)歸的案例。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融渠道在內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的生產(chǎn)性借貸中相互補(bǔ)充。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以其相對(duì)較低的利率和規(guī)范的操作，為牧戶提供了穩(wěn)定的資金來(lái)源；非正規(guī)金融渠道則憑借其靈活性和便捷性，滿足了牧戶的一些臨時(shí)性、小額的資金需求。但非正規(guī)金融渠道存在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，需要加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范，引導(dǎo)其健康發(fā)展。2.3借貸用途分布內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶生產(chǎn)性借貸用途呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，主要集中在購(gòu)買(mǎi)牲畜、草料、設(shè)備以及牧業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面。在購(gòu)買(mǎi)牲畜方面，借貸資金的投入是牧戶擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模、優(yōu)化畜群結(jié)構(gòu)的重要手段。據(jù)對(duì)呼倫貝爾市部分牧區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約有35%的牧戶將生產(chǎn)性借貸資金用于購(gòu)買(mǎi)牲畜。在市場(chǎng)行情較好、牲畜價(jià)格穩(wěn)定且預(yù)期收益較高時(shí)，牧戶會(huì)通過(guò)借貸資金購(gòu)入優(yōu)良品種的牲畜，以提高養(yǎng)殖效益。例如，一些牧戶會(huì)借貸資金購(gòu)買(mǎi)優(yōu)質(zhì)的肉牛、肉羊品種，這些品種生長(zhǎng)速度快、肉質(zhì)好，在市場(chǎng)上更具競(jìng)爭(zhēng)力，能夠?yàn)槟翍魩?lái)更高的經(jīng)濟(jì)收益。購(gòu)買(mǎi)草料也是牧戶生產(chǎn)性借貸的重要用途之一。由于內(nèi)蒙古牧區(qū)近年來(lái)草原退化、氣候變化等因素的影響，天然牧草產(chǎn)量減少，牧戶對(duì)購(gòu)買(mǎi)草料的需求日益增加。在錫林郭勒盟的部分牧區(qū)，約有40%的牧戶將借貸資金用于購(gòu)買(mǎi)草料。特別是在冬季，天然牧草枯黃，牲畜需要依賴人工草料維持生長(zhǎng)，購(gòu)買(mǎi)草料的資金支出較大，許多牧戶不得不借助借貸來(lái)滿足這一需求。此外，隨著國(guó)家對(duì)草原生態(tài)保護(hù)的重視，實(shí)施了一系列禁牧、休牧政策，進(jìn)一步加大了牧戶對(duì)購(gòu)買(mǎi)草料的依賴程度，使得購(gòu)買(mǎi)草料的借貸需求持續(xù)增長(zhǎng)。在生產(chǎn)設(shè)備購(gòu)置方面，隨著牧區(qū)畜牧業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，越來(lái)越多的牧戶開(kāi)始認(rèn)識(shí)到先進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備對(duì)提高養(yǎng)殖效率和質(zhì)量的重要性。一些牧戶會(huì)借貸資金購(gòu)買(mǎi)打草機(jī)、青貯收獲機(jī)、擠奶設(shè)備等現(xiàn)代化的牧業(yè)生產(chǎn)設(shè)備。在烏蘭察布市的部分牧區(qū)，約有15%的牧戶將借貸資金用于購(gòu)置生產(chǎn)設(shè)備。這些設(shè)備的使用不僅能夠減輕牧戶的勞動(dòng)強(qiáng)度，還能提高生產(chǎn)效率，降低生產(chǎn)成本。例如，打草機(jī)和青貯收獲機(jī)的使用可以提高草料的收割和加工效率，確保草料的質(zhì)量；擠奶設(shè)備的應(yīng)用則能夠提高牛奶的采集效率和質(zhì)量，減少人工操作帶來(lái)的污染。牧業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)同樣需要大量的資金投入，也是牧戶生產(chǎn)性借貸的用途之一。建設(shè)牲畜棚圈、儲(chǔ)草棚、水井等基礎(chǔ)設(shè)施，能夠改善牲畜的養(yǎng)殖環(huán)境，提高牲畜的生長(zhǎng)質(zhì)量和抗災(zāi)能力。在鄂爾多斯市的部分牧區(qū)，約有10%的牧戶將借貸資金用于牧業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。例如，在一些冬季寒冷的牧區(qū)，建設(shè)保暖性能良好的牲畜棚圈能夠?yàn)樯筇峁┻m宜的生活環(huán)境，減少牲畜因寒冷天氣而患病的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高養(yǎng)殖效益。此外，儲(chǔ)草棚的建設(shè)可以有效儲(chǔ)存草料，防止草料受潮發(fā)霉，保證牲畜在冬季有充足的飼料供應(yīng)。從用途結(jié)構(gòu)的合理性來(lái)看，當(dāng)前內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶生產(chǎn)性借貸用途結(jié)構(gòu)基本符合畜牧業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際需求。購(gòu)買(mǎi)牲畜和草料是畜牧業(yè)生產(chǎn)的基本投入，直接關(guān)系到牧戶的養(yǎng)殖規(guī)模和養(yǎng)殖效益，這部分借貸資金的投入能夠保障畜牧業(yè)的正常生產(chǎn)和發(fā)展。購(gòu)置生產(chǎn)設(shè)備和進(jìn)行牧業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)則有助于提高畜牧業(yè)的現(xiàn)代化水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)畜牧業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。然而，也存在一些需要關(guān)注的問(wèn)題。部分牧戶可能由于缺乏科學(xué)的規(guī)劃和市場(chǎng)分析，在借貸資金的使用上存在盲目性，如過(guò)度借貸購(gòu)買(mǎi)牲畜，導(dǎo)致養(yǎng)殖規(guī)模超出自身的管理能力和草場(chǎng)承載能力，從而影響?zhàn)B殖效益。一些牧戶在借貸資金用于生產(chǎn)設(shè)備購(gòu)置時(shí)，可能由于對(duì)設(shè)備的維護(hù)和管理不善，導(dǎo)致設(shè)備使用壽命縮短，無(wú)法充分發(fā)揮設(shè)備的效益。三、牧戶還貸決策行為分析3.1還貸意愿影響因素信用意識(shí)在牧戶還貸意愿中扮演著極為關(guān)鍵的角色。在內(nèi)蒙古牧區(qū)，信用意識(shí)較強(qiáng)的牧戶通常將按時(shí)還貸視為一種基本的責(zé)任和義務(wù)，他們深知良好的信用記錄對(duì)于自身未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有重要意義。例如，一些長(zhǎng)期與金融機(jī)構(gòu)保持良好合作關(guān)系的牧戶，在日常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中就非常注重維護(hù)自己的信用形象，無(wú)論是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還是非正規(guī)金融渠道獲得貸款，他們都會(huì)嚴(yán)格按照合同約定的時(shí)間和金額進(jìn)行還款。這是因?yàn)樗麄兠靼?，一旦出現(xiàn)逾期還款的情況，不僅會(huì)影響自己在金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，導(dǎo)致未來(lái)難以獲得貸款或者需要支付更高的利息，還會(huì)在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中造成不良影響，損害自己的聲譽(yù)。在牧區(qū)這樣一個(gè)相對(duì)封閉的社會(huì)環(huán)境中，聲譽(yù)對(duì)于牧戶來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，它不僅關(guān)系到牧戶在社區(qū)中的人際關(guān)系，還可能影響到牧戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的合作機(jī)會(huì)和資源獲取。未來(lái)借貸預(yù)期也是影響牧戶還貸意愿的重要因素。當(dāng)牧戶對(duì)未來(lái)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有進(jìn)一步的資金需求，且預(yù)期能夠通過(guò)借貸獲得資金支持時(shí)，他們更傾向于按時(shí)足額償還當(dāng)前的貸款。以錫林郭勒盟的部分牧戶為例，一些計(jì)劃擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)?；蛘咭M(jìn)新的養(yǎng)殖技術(shù)的牧戶，深知未來(lái)需要更多的資金投入，而良好的還款記錄是獲得后續(xù)貸款的關(guān)鍵。因此，即使在面臨暫時(shí)的資金困難時(shí)，他們也會(huì)想盡辦法按時(shí)還款，以維護(hù)自己在金融機(jī)構(gòu)的良好信譽(yù)，為未來(lái)的借貸創(chuàng)造有利條件。相反，如果牧戶認(rèn)為未來(lái)沒(méi)有借貸需求，或者對(duì)未來(lái)能否獲得貸款持悲觀態(tài)度，他們的還貸意愿可能會(huì)相對(duì)降低。一些年齡較大、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小且沒(méi)有進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)計(jì)劃的牧戶，可能會(huì)覺(jué)得按時(shí)還貸對(duì)自己未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)影響不大，在面臨資金緊張時(shí)，就可能會(huì)出現(xiàn)拖延還款的情況。道德觀念在牧戶的還貸決策中也發(fā)揮著重要作用。在內(nèi)蒙古牧區(qū)的傳統(tǒng)文化中，誠(chéng)實(shí)守信是一種重要的道德準(zhǔn)則，這種道德觀念深入人心，影響著牧戶的行為。許多牧戶受傳統(tǒng)道德觀念的約束，將按時(shí)還貸視為一種道德義務(wù)，認(rèn)為不按時(shí)還貸是不道德的行為，會(huì)受到內(nèi)心的譴責(zé)和社區(qū)輿論的壓力。在一些牧區(qū)，鄰里之間的關(guān)系密切，社區(qū)輿論對(duì)牧戶的行為有著較強(qiáng)的監(jiān)督和約束作用。如果某個(gè)牧戶出現(xiàn)不按時(shí)還貸的情況，很快就會(huì)在社區(qū)中傳開(kāi)，其他牧戶會(huì)對(duì)其進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)，這種社區(qū)輿論壓力會(huì)促使牧戶盡量按時(shí)還款。一些牧戶即使在經(jīng)濟(jì)困難的情況下，也會(huì)優(yōu)先考慮償還貸款，以避免受到道德上的指責(zé)和社區(qū)的排斥。然而，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和外界文化的影響，部分牧戶的道德觀念也在發(fā)生變化，一些年輕牧戶可能對(duì)傳統(tǒng)道德觀念的重視程度相對(duì)較低，在還貸決策中更容易受到經(jīng)濟(jì)利益等因素的影響，這也在一定程度上增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.2還貸能力評(píng)估指標(biāo)收入水平是衡量牧戶還貸能力的核心指標(biāo)之一，對(duì)牧戶的還貸能力有著直接且關(guān)鍵的影響。在內(nèi)蒙古牧區(qū)，牧戶的收入主要來(lái)源于畜牧業(yè)生產(chǎn)，包括牲畜銷(xiāo)售、畜產(chǎn)品加工與銷(xiāo)售等。例如，一些以養(yǎng)殖肉羊?yàn)橹鞯哪翍?，每年通過(guò)銷(xiāo)售肉羊和羊毛獲得的收入占家庭總收入的80%以上。穩(wěn)定且較高的收入意味著牧戶有充足的資金用于償還貸款本息。當(dāng)牧戶的畜牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好，市場(chǎng)行情穩(wěn)定，牲畜和畜產(chǎn)品價(jià)格較高時(shí)，牧戶的收入相應(yīng)增加，其還貸能力也會(huì)增強(qiáng)。在市場(chǎng)需求旺盛的年份，優(yōu)質(zhì)羊肉價(jià)格上漲，牧戶的銷(xiāo)售收益大幅提高，這使得他們能夠按時(shí)足額償還貸款，甚至有能力提前還款。然而，內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的收入受多種因素影響，存在較大的不穩(wěn)定性。自然因素是影響牧戶收入的重要方面，草原自然災(zāi)害如旱災(zāi)、雪災(zāi)、蝗災(zāi)等頻繁發(fā)生，會(huì)對(duì)牧草生長(zhǎng)和牲畜養(yǎng)殖造成嚴(yán)重破壞。一旦發(fā)生旱災(zāi)，草原植被枯萎，牲畜缺乏足夠的草料，導(dǎo)致牲畜生長(zhǎng)緩慢、體重下降，甚至死亡，從而直接影響牧戶的養(yǎng)殖收益和收入水平。市場(chǎng)因素同樣不可忽視，畜產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)頻繁，受到國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、消費(fèi)者偏好等多種因素的影響。當(dāng)市場(chǎng)供大于求時(shí)，畜產(chǎn)品價(jià)格下跌，牧戶的銷(xiāo)售收入減少，還貸能力也會(huì)隨之下降。在國(guó)際市場(chǎng)畜產(chǎn)品價(jià)格大幅下跌的時(shí)期，內(nèi)蒙古牧區(qū)的部分牧戶因畜產(chǎn)品銷(xiāo)售價(jià)格降低，收入減少，面臨著較大的還款壓力，甚至出現(xiàn)逾期還款的情況。資產(chǎn)狀況是評(píng)估牧戶還貸能力的重要依據(jù)，反映了牧戶在面臨還款困難時(shí)可用于變現(xiàn)償債的資源。在內(nèi)蒙古牧區(qū)，牧戶的資產(chǎn)主要包括牲畜、草場(chǎng)、房產(chǎn)以及生產(chǎn)設(shè)備等。牲畜是牧戶最重要的資產(chǎn)之一，其數(shù)量和質(zhì)量直接關(guān)系到牧戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還貸能力。例如，擁有大量?jī)?yōu)質(zhì)牲畜的牧戶，在面臨還款壓力時(shí)，可以通過(guò)出售部分牲畜來(lái)籌集資金償還貸款。草場(chǎng)作為畜牧業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)資源，其面積和質(zhì)量也對(duì)牧戶的資產(chǎn)狀況有著重要影響。廣闊且肥沃的草場(chǎng)能夠?yàn)樯筇峁┏渥愕娘暳希Ｕ闲竽翗I(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，間接增強(qiáng)牧戶的還貸能力。一些擁有大面積優(yōu)質(zhì)草場(chǎng)的牧戶，能夠養(yǎng)殖更多的牲畜，獲得更高的收入，在還款時(shí)具有更強(qiáng)的資金保障。房產(chǎn)和生產(chǎn)設(shè)備也是牧戶資產(chǎn)的重要組成部分。房產(chǎn)在一定程度上可以作為牧戶的固定資產(chǎn)儲(chǔ)備，雖然在牧區(qū)房產(chǎn)的變現(xiàn)能力相對(duì)較弱，但在特殊情況下，如牧戶面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，也可以通過(guò)出售或抵押房產(chǎn)來(lái)籌集資金償還貸款。生產(chǎn)設(shè)備如打草機(jī)、青貯收獲機(jī)、擠奶設(shè)備等，不僅能夠提高牧戶的生產(chǎn)效率，降低生產(chǎn)成本，還具有一定的資產(chǎn)價(jià)值。當(dāng)牧戶需要資金時(shí)，可以將這些生產(chǎn)設(shè)備進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或抵押，以獲取還款資金。然而，牧戶資產(chǎn)的評(píng)估還需要考慮資產(chǎn)的流動(dòng)性和市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)等因素。牲畜市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，其資產(chǎn)價(jià)值會(huì)隨市場(chǎng)行情的變化而變化；草場(chǎng)的價(jià)值評(píng)估相對(duì)復(fù)雜，受到地理位置、草原生態(tài)狀況等多種因素的影響；生產(chǎn)設(shè)備也存在折舊和技術(shù)更新等問(wèn)題，會(huì)影響其實(shí)際價(jià)值和變現(xiàn)能力。經(jīng)營(yíng)效益是衡量牧戶還貸能力的關(guān)鍵指標(biāo)，體現(xiàn)了牧戶在畜牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的盈利能力和資金運(yùn)用效率。在內(nèi)蒙古牧區(qū)，牧戶的經(jīng)營(yíng)效益主要取決于養(yǎng)殖成本控制和畜產(chǎn)品銷(xiāo)售收益。養(yǎng)殖成本包括購(gòu)買(mǎi)牲畜、草料、獸藥、設(shè)備維護(hù)等方面的支出。合理控制養(yǎng)殖成本是提高牧戶經(jīng)營(yíng)效益的重要途徑。一些牧戶通過(guò)科學(xué)的養(yǎng)殖管理，合理搭配草料，減少獸藥使用，降低設(shè)備故障率，有效降低了養(yǎng)殖成本，提高了經(jīng)營(yíng)效益。在草料采購(gòu)方面，一些牧戶通過(guò)與草料供應(yīng)商建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，批量采購(gòu)草料，獲得了更優(yōu)惠的價(jià)格，從而降低了養(yǎng)殖成本。畜產(chǎn)品銷(xiāo)售收益則與市場(chǎng)價(jià)格、銷(xiāo)售渠道等因素密切相關(guān)。積極拓展銷(xiāo)售渠道，提高畜產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，能夠增加牧戶的銷(xiāo)售收益，提升經(jīng)營(yíng)效益。一些牧戶通過(guò)電商平臺(tái)、直播帶貨等新興銷(xiāo)售渠道，將優(yōu)質(zhì)的畜產(chǎn)品直接銷(xiāo)售給消費(fèi)者，不僅提高了銷(xiāo)售價(jià)格，還減少了中間環(huán)節(jié)的成本，大大提高了經(jīng)營(yíng)效益。然而，內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的經(jīng)營(yíng)效益也面臨著諸多挑戰(zhàn)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，畜產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，部分牧戶的產(chǎn)品缺乏品牌和質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)銷(xiāo)售中處于劣勢(shì)，影響了銷(xiāo)售收益和經(jīng)營(yíng)效益。養(yǎng)殖技術(shù)水平有限，一些牧戶仍然采用傳統(tǒng)的養(yǎng)殖方式，生產(chǎn)效率低下，養(yǎng)殖成本較高，也制約了經(jīng)營(yíng)效益的提升。3.3實(shí)際還貸行為模式在內(nèi)蒙古牧區(qū)，牧戶的實(shí)際還貸行為模式呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，主要包括按時(shí)還貸、提前還貸和逾期還貸三種類(lèi)型。按時(shí)還貸是指牧戶按照貸款合同約定的還款時(shí)間和金額，準(zhǔn)時(shí)足額地償還貸款本息。這種還貸模式在內(nèi)蒙古牧區(qū)較為常見(jiàn)，體現(xiàn)了牧戶良好的信用意識(shí)和還款能力。在呼倫貝爾市的部分牧區(qū)，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，約有60%的牧戶能夠按時(shí)還貸。這些按時(shí)還貸的牧戶通常具有穩(wěn)定的收入來(lái)源，其畜牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好，市場(chǎng)行情穩(wěn)定，畜產(chǎn)品銷(xiāo)售順暢，使得他們有足夠的資金按時(shí)履行還款義務(wù)。提前還貸是指牧戶在貸款合同約定的還款期限之前，提前償還全部或部分貸款本金和利息。部分牧戶選擇提前還貸主要是出于降低利息支出、減輕債務(wù)負(fù)擔(dān)的考慮。一些牧戶在畜牧業(yè)生產(chǎn)中取得了較好的收益，資金相對(duì)充裕，為了減少貸款利息的支出，他們會(huì)選擇提前還貸。在錫林郭勒盟的部分牧區(qū)，約有15%的牧戶會(huì)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況選擇提前還貸。提前還貸不僅能夠減輕牧戶的經(jīng)濟(jì)壓力，還能提高牧戶的信用評(píng)級(jí)，為其未來(lái)的借貸活動(dòng)創(chuàng)造更有利的條件。然而，提前還貸也可能存在一些弊端，如部分金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)對(duì)提前還貸收取一定的違約金，這在一定程度上增加了牧戶的提前還貸成本。逾期還貸是指牧戶未能在貸款合同約定的還款期限內(nèi)足額償還貸款本息。在內(nèi)蒙古牧區(qū)，逾期還貸的情況雖然不是普遍現(xiàn)象，但也時(shí)有發(fā)生。據(jù)對(duì)鄂爾多斯市部分牧區(qū)的調(diào)查，約有25%的牧戶存在不同程度的逾期還貸情況。逾期還貸的原因較為復(fù)雜，主要包括自然因素和市場(chǎng)因素的影響。自然因素方面，內(nèi)蒙古牧區(qū)自然災(zāi)害頻發(fā)，如雪災(zāi)、旱災(zāi)、蝗災(zāi)等，這些災(zāi)害會(huì)對(duì)草原植被和牲畜養(yǎng)殖造成嚴(yán)重破壞，導(dǎo)致牧戶的養(yǎng)殖收益大幅減少，還款能力下降。在2021年，錫林郭勒盟部分地區(qū)遭受了嚴(yán)重的雪災(zāi)，大量牲畜因缺乏草料和保暖設(shè)施而死亡，許多牧戶的養(yǎng)殖收入銳減，無(wú)法按時(shí)償還貸款，導(dǎo)致逾期還貸。市場(chǎng)因素方面，畜產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，當(dāng)市場(chǎng)供大于求時(shí)，畜產(chǎn)品價(jià)格下跌，牧戶的銷(xiāo)售收入減少，還款壓力增大。在國(guó)際市場(chǎng)畜產(chǎn)品價(jià)格大幅下跌的時(shí)期，內(nèi)蒙古牧區(qū)的部分牧戶因畜產(chǎn)品銷(xiāo)售價(jià)格降低，收入減少，面臨著較大的還款壓力，出現(xiàn)逾期還貸的情況。逾期還貸會(huì)給牧戶帶來(lái)一系列嚴(yán)重的后果。經(jīng)濟(jì)損失方面，逾期還貸會(huì)導(dǎo)致牧戶需要支付高額的罰息和滯納金，這將進(jìn)一步加重牧戶的債務(wù)負(fù)擔(dān)。信用記錄受損也是一個(gè)重要后果，逾期還貸會(huì)使牧戶在金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)降低，影響其未來(lái)的借貸能力和融資成本。在未來(lái)申請(qǐng)貸款時(shí)，牧戶可能會(huì)面臨貸款額度降低、貸款利率提高等問(wèn)題。法律風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，長(zhǎng)期逾期不還可能會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)采取法律手段追討欠款，如起訴牧戶、查封資產(chǎn)等，這將給牧戶帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)損失和法律糾紛。四、影響牧戶生產(chǎn)性借貸還貸決策的多因素探究4.1牧戶個(gè)體與家庭特征4.1.1年齡與經(jīng)驗(yàn)不同年齡段的牧戶在生產(chǎn)性借貸還貸決策上存在顯著差異。年輕牧戶通常更具冒險(xiǎn)精神和創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)新的養(yǎng)殖技術(shù)和市場(chǎng)機(jī)會(huì)有較高的敏感度。以錫林郭勒盟的部分年輕牧戶為例，他們積極關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解到有機(jī)畜產(chǎn)品市場(chǎng)需求旺盛且價(jià)格較高，便有意愿借貸資金引進(jìn)有機(jī)養(yǎng)殖技術(shù)和設(shè)備，擴(kuò)大有機(jī)畜產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)模。然而，年輕牧戶由于從事畜牧業(yè)生產(chǎn)的時(shí)間較短，養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，在面對(duì)復(fù)雜的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題時(shí)，可能缺乏有效的應(yīng)對(duì)能力。在養(yǎng)殖過(guò)程中遇到牲畜疫病時(shí)，年輕牧戶可能無(wú)法準(zhǔn)確判斷病情，導(dǎo)致疫病擴(kuò)散，影響?zhàn)B殖收益，進(jìn)而對(duì)還貸能力產(chǎn)生不利影響。與之相反，年長(zhǎng)牧戶憑借多年的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，對(duì)畜牧業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)都有深入的了解，在面對(duì)常見(jiàn)的生產(chǎn)問(wèn)題時(shí)能夠迅速做出準(zhǔn)確的判斷和有效的處理。在應(yīng)對(duì)草原自然災(zāi)害時(shí)，年長(zhǎng)牧戶能夠根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)提前做好防范措施，如儲(chǔ)備足夠的草料、加固牲畜棚圈等，減少災(zāi)害對(duì)畜牧業(yè)生產(chǎn)的影響，保障養(yǎng)殖收益的相對(duì)穩(wěn)定。但年長(zhǎng)牧戶往往受傳統(tǒng)觀念的束縛，對(duì)新的養(yǎng)殖技術(shù)和理念接受程度較低，在借貸決策上較為保守。一些年長(zhǎng)牧戶認(rèn)為傳統(tǒng)的養(yǎng)殖方式已經(jīng)足夠維持生計(jì)，不愿意冒險(xiǎn)借貸資金引進(jìn)新的技術(shù)和設(shè)備，擔(dān)心投資失敗導(dǎo)致債務(wù)無(wú)法償還。養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)在牧戶的借貸還貸決策中起著重要的作用。經(jīng)驗(yàn)豐富的牧戶在借貸前會(huì)對(duì)市場(chǎng)行情、養(yǎng)殖成本、預(yù)期收益等進(jìn)行更準(zhǔn)確的評(píng)估，從而做出更合理的借貸決策。他們能夠根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)判斷市場(chǎng)的走勢(shì)，選擇合適的借貸時(shí)機(jī)和金額。在市場(chǎng)行情較好、牲畜價(jià)格上漲趨勢(shì)明顯時(shí)，經(jīng)驗(yàn)豐富的牧戶會(huì)適時(shí)借貸資金擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，以獲取更多的收益；而在市場(chǎng)行情不穩(wěn)定時(shí)，他們會(huì)謹(jǐn)慎借貸，避免因市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致還款困難。在還貸方面，經(jīng)驗(yàn)豐富的牧戶能夠合理安排資金，確保按時(shí)足額還款。他們會(huì)根據(jù)養(yǎng)殖收益的季節(jié)性特點(diǎn)，提前規(guī)劃還款資金，避免因資金周轉(zhuǎn)不暢而出現(xiàn)逾期還款的情況。4.1.2教育程度教育程度對(duì)牧戶的金融知識(shí)水平有著顯著的影響。一般來(lái)說(shuō)，教育程度較高的牧戶更容易理解和掌握金融知識(shí)。他們通過(guò)學(xué)校教育、職業(yè)培訓(xùn)等途徑，學(xué)習(xí)到了基本的金融概念、利率計(jì)算、貸款流程等知識(shí)。在烏蘭察布市的部分牧區(qū)，具有高中及以上學(xué)歷的牧戶中，約有70%能夠清楚地理解貸款利率的含義和計(jì)算方式，知道如何選擇合適的貸款期限和還款方式。這些牧戶在借貸決策過(guò)程中，能夠準(zhǔn)確地評(píng)估貸款成本和收益，做出更明智的選擇。他們會(huì)比較不同金融機(jī)構(gòu)的貸款利率、貸款條件等，選擇最適合自己的貸款產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與教育程度密切相關(guān)。教育程度較高的牧戶通常具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠更全面地認(rèn)識(shí)到借貸過(guò)程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。他們了解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)借貸還貸的影響，并能夠采取相應(yīng)的措施進(jìn)行防范。在面對(duì)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)時(shí)，他們會(huì)提前制定應(yīng)對(duì)策略，如通過(guò)期貨市場(chǎng)進(jìn)行套期保值，降低價(jià)格波動(dòng)對(duì)養(yǎng)殖收益的影響，從而保障還款能力。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，他們深知逾期還款對(duì)個(gè)人信用的損害，會(huì)嚴(yán)格遵守還款約定，維護(hù)自己的信用記錄。教育程度還會(huì)影響牧戶的決策能力。受教育程度高的牧戶在面對(duì)復(fù)雜的借貸還貸問(wèn)題時(shí)，能夠運(yùn)用所學(xué)知識(shí)進(jìn)行理性分析，做出更科學(xué)的決策。他們能夠綜合考慮自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)前景等因素，權(quán)衡借貸的利弊，制定合理的借貸計(jì)劃和還款方案。在決策過(guò)程中，他們會(huì)收集更多的信息，進(jìn)行詳細(xì)的成本效益分析，避免盲目借貸。而教育程度較低的牧戶可能缺乏系統(tǒng)的分析能力，在借貸決策上容易受到他人意見(jiàn)或短期利益的影響，導(dǎo)致決策失誤。例如，一些教育程度較低的牧戶可能會(huì)因?yàn)樗说耐扑]而盲目選擇高利率的貸款產(chǎn)品，增加了還款壓力，甚至可能導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)還款。4.1.3家庭負(fù)擔(dān)家庭人口數(shù)量對(duì)牧戶的借貸需求和還貸能力有著直接的影響。家庭人口較多的牧戶，在日常生活和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中需要更多的資金支持，借貸需求往往較大。在呼倫貝爾市的部分牧區(qū)，家庭人口在5人以上的牧戶中，約有75%表示在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在較大的資金缺口，需要通過(guò)借貸來(lái)滿足生產(chǎn)和生活的需求。這些牧戶不僅要承擔(dān)家庭成員的生活費(fèi)用，還要為子女的教育、老人的贍養(yǎng)等支出大量資金，同時(shí)，家庭勞動(dòng)力較多也意味著需要更多的生產(chǎn)資料投入，如購(gòu)買(mǎi)更多的牲畜、草料等，這都增加了他們的借貸需求。然而，家庭人口多也可能對(duì)還貸能力產(chǎn)生負(fù)面影響。家庭支出的增加可能導(dǎo)致牧戶的可支配收入減少，還款能力下降。如果家庭中有成員生病或遭遇其他意外情況，還會(huì)進(jìn)一步加重家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響牧戶按時(shí)償還貸款。一些家庭人口較多且有成員患病的牧戶，因醫(yī)療費(fèi)用支出巨大，導(dǎo)致資金緊張，無(wú)法按時(shí)償還貸款，出現(xiàn)逾期還款的情況。子女教育和老人贍養(yǎng)是家庭負(fù)擔(dān)的重要組成部分，對(duì)牧戶的借貸還貸決策有著重要影響。隨著教育水平的提高和教育成本的增加，子女教育費(fèi)用成為許多牧戶家庭的一項(xiàng)重要支出。為了讓子女接受更好的教育，一些牧戶可能會(huì)借貸資金支付學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等。在鄂爾多斯市的部分牧區(qū)，約有30%的牧戶表示為了子女教育而進(jìn)行過(guò)借貸。這種借貸行為可能會(huì)影響牧戶的生產(chǎn)性借貸決策，使他們?cè)谏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)中可用于借貸的資金減少，進(jìn)而影響?zhàn)B殖規(guī)模和效益。老人贍養(yǎng)同樣需要資金支持，特別是當(dāng)老人身體不好需要醫(yī)療照顧時(shí)，贍養(yǎng)費(fèi)用會(huì)進(jìn)一步增加。在一些牧區(qū)，由于社會(huì)保障體系不夠完善，牧戶需要承擔(dān)大部分的老人贍養(yǎng)費(fèi)用，這無(wú)疑增加了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一些牧戶在面臨老人贍養(yǎng)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的雙重資金壓力時(shí)，可能會(huì)陷入借貸困境，既要借貸資金用于生產(chǎn)，又要借貸資金用于贍養(yǎng)老人，還款壓力巨大。如果無(wú)法合理安排資金，就可能導(dǎo)致逾期還款，影響信用記錄。4.2生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)因素4.2.1養(yǎng)殖規(guī)模與類(lèi)型養(yǎng)殖規(guī)模對(duì)內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的資金需求和收益有著顯著的影響。大規(guī)模養(yǎng)殖的牧戶通常需要投入更多的資金用于購(gòu)買(mǎi)牲畜、草料、建設(shè)養(yǎng)殖設(shè)施以及購(gòu)置先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備等。在錫林郭勒盟的一些大型牧場(chǎng)，牧戶養(yǎng)殖的牲畜數(shù)量超過(guò)千頭，為了滿足牲畜的飼養(yǎng)需求，每年購(gòu)買(mǎi)草料的費(fèi)用就高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，同時(shí)還需要投入大量資金建設(shè)現(xiàn)代化的牲畜棚圈和購(gòu)置先進(jìn)的養(yǎng)殖設(shè)備，如自動(dòng)化的擠奶設(shè)備、智能化的草料投喂系統(tǒng)等，這些都導(dǎo)致大規(guī)模養(yǎng)殖的牧戶資金需求巨大。大規(guī)模養(yǎng)殖也為牧戶帶來(lái)了更高的收益潛力。由于養(yǎng)殖規(guī)模大，牲畜和畜產(chǎn)品的產(chǎn)量相對(duì)較高，在市場(chǎng)行情穩(wěn)定的情況下，大規(guī)模養(yǎng)殖的牧戶能夠獲得較為可觀的銷(xiāo)售收入。在市場(chǎng)需求旺盛的時(shí)期，大型牧場(chǎng)通過(guò)批量銷(xiāo)售牲畜和畜產(chǎn)品，年收入可達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。然而，大規(guī)模養(yǎng)殖也面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)。一旦市場(chǎng)行情出現(xiàn)波動(dòng)，牲畜和畜產(chǎn)品價(jià)格下跌，大規(guī)模養(yǎng)殖的牧戶可能會(huì)遭受較大的經(jīng)濟(jì)損失。在國(guó)際市場(chǎng)畜產(chǎn)品價(jià)格大幅下跌的時(shí)期，一些大型牧場(chǎng)的銷(xiāo)售收入銳減，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，還款壓力增大。不同養(yǎng)殖類(lèi)型的牧戶在資金需求和收益方面也存在差異。以養(yǎng)羊和養(yǎng)牛為例，養(yǎng)羊牧戶的資金需求相對(duì)較小，養(yǎng)殖周期較短，資金回籠速度較快。一只羊從幼崽到出欄大約需要6-8個(gè)月，養(yǎng)殖成本相對(duì)較低，包括購(gòu)買(mǎi)羊羔、草料、獸藥等費(fèi)用，一般每只羊的養(yǎng)殖成本在800-1200元左右。在市場(chǎng)行情較好的情況下，每只羊的利潤(rùn)可達(dá)300-500元。而養(yǎng)牛牧戶的資金需求較大，養(yǎng)殖周期較長(zhǎng)，一般肉牛從犢牛到出欄需要18-24個(gè)月，奶牛的養(yǎng)殖周期則更長(zhǎng)。養(yǎng)牛的成本較高，購(gòu)買(mǎi)一頭優(yōu)質(zhì)犢牛的價(jià)格就在8000-15000元左右，且牛的食量較大，草料成本較高，同時(shí)還需要配備專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)殖設(shè)施和技術(shù)人員，養(yǎng)殖成本較高。但養(yǎng)牛的收益也相對(duì)較高，一頭肉牛出欄后可獲得利潤(rùn)3000-5000元左右，奶牛則通過(guò)產(chǎn)奶獲得收益，一頭優(yōu)質(zhì)奶牛每年的產(chǎn)奶收益可達(dá)8000-12000元左右。養(yǎng)殖類(lèi)型的差異還會(huì)影響牧戶的還貸決策。由于資金回籠速度和收益穩(wěn)定性的不同，養(yǎng)羊牧戶在還貸時(shí)可能更具靈活性，能夠根據(jù)市場(chǎng)行情和養(yǎng)殖收益及時(shí)調(diào)整還款計(jì)劃。而養(yǎng)牛牧戶由于養(yǎng)殖周期長(zhǎng)、資金投入大，在還貸決策上需要更加謹(jǐn)慎，通常會(huì)制定長(zhǎng)期的還款計(jì)劃，以確保在養(yǎng)殖收益穩(wěn)定的情況下按時(shí)足額還款。如果養(yǎng)牛牧戶在養(yǎng)殖過(guò)程中遇到資金困難，可能會(huì)通過(guò)延長(zhǎng)貸款期限或?qū)で笃渌谫Y渠道來(lái)緩解還款壓力。4.2.2生產(chǎn)成本波動(dòng)飼料成本作為牧戶生產(chǎn)成本的重要組成部分，其波動(dòng)對(duì)牧戶收入和還貸能力有著直接且顯著的影響。在內(nèi)蒙古牧區(qū)，飼料成本在牧戶生產(chǎn)成本中所占比例較高，一般可達(dá)40%-60%。近年來(lái)，受多種因素影響，飼料價(jià)格波動(dòng)頻繁。原材料價(jià)格上漲是導(dǎo)致飼料價(jià)格上升的重要因素之一。玉米、豆粕等作為飼料的主要原材料，其價(jià)格受?chē)?guó)際市場(chǎng)供求關(guān)系、國(guó)內(nèi)種植面積和產(chǎn)量等因素影響。在國(guó)際市場(chǎng)上，玉米和豆粕的供應(yīng)減少，價(jià)格大幅上漲，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)飼料企業(yè)的生產(chǎn)成本增加，進(jìn)而推動(dòng)飼料價(jià)格上升。運(yùn)輸成本的增加也會(huì)傳導(dǎo)到飼料價(jià)格上。隨著油價(jià)的波動(dòng)以及運(yùn)輸距離的遠(yuǎn)近變化，飼料的運(yùn)輸成本也在不斷變化。在牧區(qū)一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于交通不便，飼料運(yùn)輸成本較高，進(jìn)一步抬高了飼料價(jià)格。當(dāng)飼料價(jià)格上漲時(shí)，牧戶的養(yǎng)殖成本大幅增加。以養(yǎng)羊牧戶為例，假設(shè)原本每只羊每天的飼料成本為5元，在飼料價(jià)格上漲20%后，每只羊每天的飼料成本增加到6元。對(duì)于養(yǎng)殖規(guī)模較大的牧戶來(lái)說(shuō)，這將是一筆巨大的開(kāi)支。養(yǎng)殖1000只羊的牧戶，每天的飼料成本就會(huì)增加1000元，一個(gè)月（按30天計(jì)算）則增加30000元。養(yǎng)殖成本的增加直接壓縮了牧戶的利潤(rùn)空間，導(dǎo)致牧戶收入減少。如果牧戶的銷(xiāo)售價(jià)格未能相應(yīng)提高，或者銷(xiāo)售渠道不暢，牧戶可能面臨虧損的局面。在這種情況下，牧戶的還貸能力會(huì)受到嚴(yán)重影響，可能出現(xiàn)無(wú)法按時(shí)足額償還貸款的情況。獸藥成本的波動(dòng)同樣不可忽視。隨著畜牧業(yè)的發(fā)展，對(duì)獸藥的質(zhì)量和安全性要求越來(lái)越高，獸藥的研發(fā)和生產(chǎn)成本也在不斷上升。一些新型獸藥的研發(fā)需要投入大量的資金和時(shí)間，導(dǎo)致其價(jià)格相對(duì)較高。市場(chǎng)供求關(guān)系的變化也會(huì)影響獸藥價(jià)格。在牲畜疫病高發(fā)期，對(duì)獸藥的需求大增，而供應(yīng)可能相對(duì)不足，從而導(dǎo)致獸藥價(jià)格上漲。例如，在口蹄疫等疫病流行期間，相關(guān)獸藥的價(jià)格可能會(huì)上漲50%-100%。獸藥成本的增加會(huì)加重牧戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，特別是對(duì)于養(yǎng)殖規(guī)模較大的牧戶來(lái)說(shuō)，獸藥費(fèi)用的支出不容忽視。這會(huì)進(jìn)一步影響牧戶的收入和還貸能力，增加了牧戶的還款壓力。人工成本也是牧戶生產(chǎn)成本的重要組成部分，且近年來(lái)呈上升趨勢(shì)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，勞動(dòng)力市場(chǎng)的供求關(guān)系發(fā)生變化，牧區(qū)勞動(dòng)力短缺問(wèn)題日益突出，導(dǎo)致人工成本不斷上漲。在一些牧區(qū)，雇傭一名普通的養(yǎng)殖工人，每月的工資可能在4000-6000元左右，而技術(shù)熟練的養(yǎng)殖工人或獸醫(yī)，工資則更高。對(duì)于養(yǎng)殖規(guī)模較大的牧戶來(lái)說(shuō)，人工成本是一筆不小的開(kāi)支。養(yǎng)殖規(guī)模在500頭以上的牛場(chǎng)，可能需要雇傭5-10名工人，每月的人工成本就高達(dá)2-6萬(wàn)元。人工成本的上升直接增加了牧戶的生產(chǎn)成本，壓縮了利潤(rùn)空間，對(duì)牧戶的收入和還貸能力產(chǎn)生負(fù)面影響。如果牧戶無(wú)法通過(guò)提高養(yǎng)殖效益來(lái)彌補(bǔ)人工成本的增加，就可能面臨還款困難的問(wèn)題。4.2.3市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)畜產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)頻繁，對(duì)內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的收益和還貸決策產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。以羊肉市場(chǎng)為例，其價(jià)格受到多種因素的綜合作用。市場(chǎng)供求關(guān)系是影響羊肉價(jià)格的關(guān)鍵因素之一。當(dāng)市場(chǎng)上羊肉供應(yīng)過(guò)剩時(shí)，價(jià)格往往會(huì)下跌。在羊肉生產(chǎn)旺季，大量羊肉集中上市，而市場(chǎng)需求增長(zhǎng)相對(duì)緩慢，導(dǎo)致羊肉價(jià)格出現(xiàn)明顯下降。在2022年秋季，內(nèi)蒙古牧區(qū)羊肉產(chǎn)量大幅增加，市場(chǎng)上羊肉供應(yīng)充足，價(jià)格較之前下降了15%-20%。相反，當(dāng)市場(chǎng)供應(yīng)不足時(shí)，價(jià)格則會(huì)上漲。在一些特殊時(shí)期，如節(jié)假日或冬季，消費(fèi)者對(duì)羊肉的需求增加，而羊肉的供應(yīng)可能相對(duì)有限，從而推動(dòng)羊肉價(jià)格上漲。在春節(jié)期間，羊肉價(jià)格通常會(huì)比平時(shí)上漲10%-15%。消費(fèi)者偏好的變化也會(huì)對(duì)羊肉價(jià)格產(chǎn)生影響。隨著人們健康意識(shí)的提高，對(duì)有機(jī)、綠色羊肉的需求逐漸增加。如果牧戶能夠生產(chǎn)符合消費(fèi)者需求的高品質(zhì)羊肉，就能在市場(chǎng)上獲得更高的價(jià)格。一些采用有機(jī)養(yǎng)殖方式的牧戶，其生產(chǎn)的羊肉價(jià)格比普通羊肉高出20%-30%。反之，如果牧戶的產(chǎn)品不能滿足消費(fèi)者的偏好，就可能面臨銷(xiāo)售困難和價(jià)格下跌的問(wèn)題。隨著消費(fèi)者對(duì)羊肉品質(zhì)和安全性的關(guān)注度不斷提高，對(duì)羊肉的檢驗(yàn)檢疫標(biāo)準(zhǔn)也更加嚴(yán)格。如果牧戶的羊肉產(chǎn)品不符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，就無(wú)法進(jìn)入市場(chǎng)銷(xiāo)售，這也會(huì)影響牧戶的收益。畜產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)直接關(guān)系到牧戶的養(yǎng)殖收益。當(dāng)價(jià)格上漲時(shí)，牧戶的銷(xiāo)售收入增加，還貸能力增強(qiáng)。在羊肉價(jià)格上漲的時(shí)期，養(yǎng)殖1000只羊的牧戶，每只羊的利潤(rùn)可能會(huì)增加300-500元，總收入可增加30-50萬(wàn)元，這使得牧戶有足夠的資金按時(shí)足額償還貸款，甚至有能力提前還款。相反，當(dāng)價(jià)格下跌時(shí)，牧戶的銷(xiāo)售收入減少，利潤(rùn)空間被壓縮，還貸壓力增大。在羊肉價(jià)格下跌20%的情況下，養(yǎng)殖1000只羊的牧戶，每只羊的利潤(rùn)可能會(huì)減少200-300元，總收入減少20-30萬(wàn)元，這可能導(dǎo)致牧戶無(wú)法按時(shí)償還貸款，出現(xiàn)逾期還款的情況。面對(duì)市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，部分牧戶會(huì)采取一些應(yīng)對(duì)措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)還貸決策的影響。一些牧戶會(huì)加強(qiáng)市場(chǎng)信息的收集和分析，通過(guò)關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、了解價(jià)格走勢(shì)，合理安排養(yǎng)殖規(guī)模和銷(xiāo)售時(shí)機(jī)。在預(yù)測(cè)到羊肉價(jià)格可能上漲時(shí)，牧戶會(huì)適當(dāng)增加養(yǎng)殖規(guī)模，推遲銷(xiāo)售時(shí)間，以獲取更高的收益；而在預(yù)測(cè)到價(jià)格可能下跌時(shí)，牧戶會(huì)提前銷(xiāo)售，減少庫(kù)存，降低損失。一些牧戶會(huì)積極拓展銷(xiāo)售渠道，通過(guò)與電商平臺(tái)合作、參加農(nóng)產(chǎn)品展銷(xiāo)會(huì)等方式，提高產(chǎn)品的市場(chǎng)知名度和銷(xiāo)售量，降低對(duì)單一市場(chǎng)的依賴。還有一些牧戶會(huì)嘗試發(fā)展畜產(chǎn)品加工業(yè)，將初級(jí)畜產(chǎn)品加工成附加值更高的產(chǎn)品，如將羊肉加工成羊肉干、香腸等，以提高產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)格穩(wěn)定性。4.3金融環(huán)境因素4.3.1貸款利率水平貸款利率作為金融環(huán)境中的關(guān)鍵因素，對(duì)內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的借貸成本和還貸壓力產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響。在內(nèi)蒙古牧區(qū)，貸款利率的高低直接決定了牧戶借貸資金的使用成本。一般來(lái)說(shuō)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率相對(duì)較為穩(wěn)定且受到監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格管控。以農(nóng)村信用社為例，其針對(duì)牧戶的貸款利率通常在年化6%-10%之間。然而，非正規(guī)金融渠道的貸款利率則波動(dòng)較大，民間借貸的利率可能因借貸雙方的關(guān)系、借款期限、市場(chǎng)資金供求狀況等因素而有所不同，部分民間借貸的利率甚至高達(dá)年化20%以上。當(dāng)貸款利率上升時(shí)，牧戶的借貸成本顯著增加。對(duì)于養(yǎng)殖規(guī)模較大的牧戶來(lái)說(shuō)，借貸資金用于購(gòu)買(mǎi)牲畜、草料、設(shè)備等生產(chǎn)資料，貸款利率的提高意味著每年需要支付更多的利息。在錫林郭勒盟，養(yǎng)殖規(guī)模在500只羊以上的牧戶，若借貸資金為50萬(wàn)元，當(dāng)貸款利率從年化8%上升到10%時(shí)，每年需要多支付利息1萬(wàn)元。這對(duì)于原本利潤(rùn)空間就較為有限的牧戶來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是沉重的負(fù)擔(dān)，還貸壓力也隨之增大。在市場(chǎng)行情不穩(wěn)定或養(yǎng)殖效益不佳的情況下，高額的利息支出可能導(dǎo)致牧戶無(wú)法按時(shí)足額償還貸款，增加逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)。相反，當(dāng)貸款利率下降時(shí)，牧戶的借貸成本降低，還貸壓力相應(yīng)減輕。較低的貸款利率使得牧戶在償還貸款時(shí)的資金壓力減小，能夠?qū)⒏嗟馁Y金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。一些原本因貸款利率較高而猶豫不決的牧戶，在利率下降后，可能會(huì)更積極地借貸資金，擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)?；蛞M(jìn)先進(jìn)的養(yǎng)殖技術(shù)，以提高養(yǎng)殖效益。在烏蘭察布市的部分牧區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)降低了貸款利率，一些牧戶抓住機(jī)會(huì)借貸資金購(gòu)買(mǎi)了優(yōu)質(zhì)的種牛，改進(jìn)了養(yǎng)殖品種，不僅提高了養(yǎng)殖效益，也增強(qiáng)了還款能力。牧戶對(duì)利率變化的敏感度因個(gè)體差異而有所不同。一些規(guī)模較大、資金實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)的牧戶，由于其經(jīng)營(yíng)收益相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)利率變化的敏感度相對(duì)較低。他們?cè)诮栀J決策時(shí)，更關(guān)注資金的可得性和貸款期限等因素，即使貸款利率有所上升，只要能夠滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，他們?nèi)匀粫?huì)選擇借貸。而一些小規(guī)模的牧戶，由于資金實(shí)力較弱，經(jīng)營(yíng)收益不穩(wěn)定，對(duì)利率變化的敏感度較高。貸款利率的微小波動(dòng)可能會(huì)對(duì)他們的借貸決策產(chǎn)生較大影響，當(dāng)利率上升時(shí)，他們可能會(huì)放棄借貸計(jì)劃，或者減少借貸金額，以避免過(guò)高的借貸成本。在鄂爾多斯市的部分牧區(qū)，一些小規(guī)模養(yǎng)羊牧戶表示，當(dāng)貸款利率上升1個(gè)百分點(diǎn)時(shí)，他們會(huì)考慮減少借貸金額或者推遲借貸計(jì)劃，以降低還款壓力。4.3.2貸款期限與還款方式不同的貸款期限對(duì)內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的還貸決策有著顯著的影響。短期貸款通常期限在1年以內(nèi)，具有資金周轉(zhuǎn)快、還款壓力集中的特點(diǎn)。對(duì)于一些生產(chǎn)周期較短、資金回籠較快的牧戶來(lái)說(shuō)，短期貸款較為適用。以從事季節(jié)性養(yǎng)殖的牧戶為例，如養(yǎng)殖肉雞、肉鴨等，養(yǎng)殖周期一般在3-6個(gè)月，在養(yǎng)殖季節(jié)開(kāi)始前，牧戶通過(guò)短期貸款獲取資金購(gòu)買(mǎi)雞苗、鴨苗、飼料等生產(chǎn)資料，待養(yǎng)殖結(jié)束后，銷(xiāo)售產(chǎn)品獲得收入并及時(shí)償還貸款。在呼倫貝爾市的部分牧區(qū)，一些從事季節(jié)性養(yǎng)殖的牧戶表示，短期貸款能夠滿足他們?cè)谏a(chǎn)旺季的資金需求，且由于還款期限較短，他們會(huì)更加注重資金的使用效率，合理安排生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以確保按時(shí)還款。然而，短期貸款也存在一定的局限性。對(duì)于一些生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、資金投入較大的養(yǎng)殖項(xiàng)目，如養(yǎng)牛、養(yǎng)馬等，短期貸款可能無(wú)法滿足其資金需求，且還款壓力較大。養(yǎng)牛的養(yǎng)殖周期一般在18-24個(gè)月，從購(gòu)買(mǎi)犢牛到育肥出欄需要大量的資金投入，且在養(yǎng)殖過(guò)程中還需要持續(xù)投入飼料、獸藥等成本。如果牧戶選擇短期貸款，可能在養(yǎng)殖尚未產(chǎn)生收益時(shí)就面臨還款壓力，導(dǎo)致資金鏈斷裂，影響?zhàn)B殖項(xiàng)目的正常進(jìn)行。在錫林郭勒盟的部分牧區(qū)，一些養(yǎng)牛牧戶因選擇了短期貸款，在養(yǎng)殖過(guò)程中資金周轉(zhuǎn)困難，不得不提前出售尚未育肥的牛，造成了經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也影響了還款能力。長(zhǎng)期貸款的期限一般在3年以上，具有資金使用期限長(zhǎng)、還款壓力相對(duì)分散的特點(diǎn)。對(duì)于一些需要進(jìn)行大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、引進(jìn)先進(jìn)養(yǎng)殖技術(shù)和設(shè)備的牧戶來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期貸款更為合適。在烏蘭察布市的部分牧區(qū)，一些牧戶計(jì)劃建設(shè)現(xiàn)代化的牲畜棚圈和購(gòu)置智能化的養(yǎng)殖設(shè)備，這些項(xiàng)目需要大量的資金投入且回報(bào)周期較長(zhǎng)，通過(guò)長(zhǎng)期貸款，牧戶可以在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)逐步償還貸款，減輕還款壓力。長(zhǎng)期貸款也有助于牧戶制定長(zhǎng)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，穩(wěn)定養(yǎng)殖規(guī)模和效益。然而，長(zhǎng)期貸款的利率相對(duì)較高，且在貸款期限內(nèi)，市場(chǎng)環(huán)境和牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況可能發(fā)生變化，增加了還款的不確定性。如果在貸款期限內(nèi)市場(chǎng)行情不佳，牧戶的養(yǎng)殖收益減少，可能會(huì)影響其按時(shí)還款的能力。還款方式同樣對(duì)牧戶的還貸決策產(chǎn)生重要影響。常見(jiàn)的還款方式有等額本息還款和等額本金還款。等額本息還款方式下，每月還款金額固定，包括本金和利息，還款初期利息占比較大，本金占比較小，隨著還款期限的推移，本金占比逐漸增加，利息占比逐漸減少。這種還款方式的優(yōu)點(diǎn)是每月還款金額穩(wěn)定，便于牧戶進(jìn)行資金規(guī)劃。對(duì)于收入相對(duì)穩(wěn)定的牧戶來(lái)說(shuō)，等額本息還款方式能夠讓他們更好地安排每月的資金支出，確保按時(shí)還款。在鄂爾多斯市的部分牧區(qū)，一些在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)有穩(wěn)定兼職收入的牧戶，選擇等額本息還款方式，每月從工資收入中拿出固定的金額償還貸款，資金安排較為合理。等額本金還款方式下，每月還款本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減，每月還款總額逐月遞減。這種還款方式的優(yōu)點(diǎn)是總體利息支出相對(duì)較少，但前期還款壓力較大。對(duì)于一些前期資金較為充裕、后期收入可能減少的牧戶來(lái)說(shuō)，等額本金還款方式較為合適。一些年齡較大、養(yǎng)殖規(guī)模逐漸縮小的牧戶，在貸款初期有足夠的資金償還較大金額的本金，隨著年齡的增長(zhǎng)和養(yǎng)殖規(guī)模的減小，后期還款壓力逐漸減輕。然而，對(duì)于一些資金實(shí)力較弱、前期還款能力有限的牧戶來(lái)說(shuō)，等額本金還款方式可能會(huì)導(dǎo)致前期還款困難，增加逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)。在錫林郭勒盟的部分牧區(qū)，一些年輕牧戶在創(chuàng)業(yè)初期選擇等額本金還款方式，由于前期資金緊張，無(wú)法按時(shí)足額償還貸款，出現(xiàn)了逾期還款的情況，影響了個(gè)人信用記錄。4.3.3金融服務(wù)便捷性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布對(duì)內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的借貸還貸決策有著重要影響。在內(nèi)蒙古牧區(qū)，地域遼闊，交通不便，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋程度直接關(guān)系到牧戶獲取金融服務(wù)的難易程度。在一些金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布較為密集的地區(qū)，如靠近縣城或中心城鎮(zhèn)的牧區(qū)，牧戶能夠較為便捷地辦理貸款申請(qǐng)、還款等業(yè)務(wù)。在錫林郭勒盟的部分牧區(qū)，距離縣城較近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，牧戶在需要貸款時(shí)，可以直接前往網(wǎng)點(diǎn)咨詢貸款政策、提交申請(qǐng)材料，辦理貸款手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便。在還款時(shí)，也可以直接到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行還款，減少了還款的時(shí)間和成本。然而，在一些偏遠(yuǎn)的牧區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)稀少，甚至存在金融服務(wù)空白區(qū)域。這些地區(qū)的牧戶在辦理借貸還貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨諸多困難。在呼倫貝爾市的一些偏遠(yuǎn)牧區(qū)，牧戶需要前往幾十公里甚至上百公里外的縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理貸款業(yè)務(wù)，路途遙遠(yuǎn)，交通不便，不僅耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，還增加了辦理業(yè)務(wù)的成本。在還款時(shí)，由于無(wú)法及時(shí)前往網(wǎng)點(diǎn)，可能會(huì)導(dǎo)致逾期還款。一些牧戶為了避免逾期還款，不得不提前將資金準(zhǔn)備好，存放在家中，這不僅增加了資金的管理風(fēng)險(xiǎn)，也降低了資金的使用效率。貸款手續(xù)的繁簡(jiǎn)程度同樣影響著牧戶的借貸還貸決策。繁瑣的貸款手續(xù)會(huì)增加牧戶的時(shí)間和精力成本，降低牧戶的借貸意愿。在一些金融機(jī)構(gòu)，牧戶申請(qǐng)貸款需要提供大量的證明材料，如身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明、資產(chǎn)證明、養(yǎng)殖合同等，還需要進(jìn)行抵押物評(píng)估、信用調(diào)查等環(huán)節(jié)，整個(gè)貸款申請(qǐng)流程繁瑣，審批時(shí)間較長(zhǎng)。在烏蘭察布市的部分牧區(qū)，一些牧戶反映，他們?cè)谏暾?qǐng)貸款時(shí)，為了準(zhǔn)備各種證明材料，需要多次往返于金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門(mén)之間，耗費(fèi)了大量的時(shí)間和精力。而且，貸款審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，可能會(huì)錯(cuò)過(guò)最佳的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)機(jī)。一些牧戶因?yàn)橘J款手續(xù)繁瑣，放棄了借貸計(jì)劃，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到影響。相反，簡(jiǎn)化的貸款手續(xù)能夠提高牧戶的借貸積極性。一些金融機(jī)構(gòu)為了提高服務(wù)效率，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，采用線上申請(qǐng)、快速審批等方式，為牧戶提供了便捷的金融服務(wù)。在鄂爾多斯市的部分牧區(qū)，農(nóng)村信用社推出了線上貸款申請(qǐng)平臺(tái)，牧戶只需通過(guò)手機(jī)或電腦登錄平臺(tái)，填寫(xiě)相關(guān)信息，上傳必要的證明材料，即可完成貸款申請(qǐng)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和信用評(píng)估模型，快速對(duì)牧戶的申請(qǐng)進(jìn)行審批，大大縮短了貸款審批時(shí)間。這種便捷的貸款申請(qǐng)方式受到了牧戶的廣泛歡迎，提高了牧戶的借貸意愿和還款積極性。4.4自然與政策環(huán)境4.4.1自然災(zāi)害影響內(nèi)蒙古牧區(qū)自然災(zāi)害頻發(fā)，旱災(zāi)、雪災(zāi)等對(duì)畜牧業(yè)生產(chǎn)構(gòu)成嚴(yán)重威脅，進(jìn)而顯著影響牧戶的還貸能力。旱災(zāi)一旦發(fā)生，草原地區(qū)降水量大幅減少，天然牧草生長(zhǎng)受到嚴(yán)重抑制，導(dǎo)致牧草產(chǎn)量銳減。在2020年，內(nèi)蒙古部分牧區(qū)遭遇嚴(yán)重旱災(zāi)，牧草生長(zhǎng)高度不足正常年份的一半，產(chǎn)量減少了60%以上。牧草短缺使得牧戶不得不增加購(gòu)買(mǎi)草料的支出，以維持牲畜的生存和生長(zhǎng)。然而，購(gòu)買(mǎi)草料的成本高昂，對(duì)于許多牧戶來(lái)說(shuō)是一筆巨大的開(kāi)支。在一些受災(zāi)嚴(yán)重的牧區(qū)，購(gòu)買(mǎi)草料的費(fèi)用比正常年份增加了3-5倍，這使得牧戶的養(yǎng)殖成本大幅上升，利潤(rùn)空間被嚴(yán)重壓縮。雪災(zāi)同樣給畜牧業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)沉重打擊。大雪覆蓋草原，不僅使牲畜難以覓食，還可能導(dǎo)致牲畜凍傷、凍死。在2021年冬季，內(nèi)蒙古呼倫貝爾市部分牧區(qū)遭受了特大雪災(zāi)，大量牲畜因無(wú)法獲取足夠的食物和保暖措施而死亡，死亡率高達(dá)20%-30%。牲畜數(shù)量的減少直接導(dǎo)致牧戶的養(yǎng)殖收入大幅下降，許多牧戶面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。一些原本計(jì)劃通過(guò)銷(xiāo)售牲畜償還貸款的牧戶，因牲畜死亡數(shù)量過(guò)多，無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期的銷(xiāo)售收入，導(dǎo)致還款困難。自然災(zāi)害還會(huì)引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，進(jìn)一步加劇牧戶的經(jīng)濟(jì)困境。在遭受旱災(zāi)或雪災(zāi)之后，牲畜的體質(zhì)下降，免疫力降低，容易引發(fā)各種疫病。疫病的爆發(fā)不僅會(huì)增加牧戶的獸藥支出，還可能導(dǎo)致牲畜死亡，進(jìn)一步減少牧戶的收入。在2022年，錫林郭勒盟部分牧區(qū)在遭受旱災(zāi)之后，牲畜因體質(zhì)虛弱引發(fā)了口蹄疫，許多牧戶為了治療患病牲畜，投入了大量的資金購(gòu)買(mǎi)獸藥和聘請(qǐng)獸醫(yī)，但仍有部分牲畜死亡，經(jīng)濟(jì)損失慘重。為應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害，部分牧戶采取了一些防范措施，但這些措施也增加了生產(chǎn)成本。一些牧戶會(huì)提前儲(chǔ)備草料，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的自然災(zāi)害，但儲(chǔ)備草料需要占用大量的資金和空間，增加了資金成本和倉(cāng)儲(chǔ)成本。一些牧戶會(huì)加強(qiáng)牲畜棚圈的建設(shè)，提高其保暖性能和抗災(zāi)能力，但這也需要投入大量的資金。在烏蘭察布市的部分牧區(qū)，一些牧戶為了加強(qiáng)牲畜棚圈的保暖性能，對(duì)棚圈進(jìn)行了改造和加固，投入資金達(dá)到數(shù)萬(wàn)元。這些額外的成本支出進(jìn)一步加重了牧戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)牧戶的還貸能力產(chǎn)生了不利影響。4.4.2政策扶持力度政府補(bǔ)貼、貼息等政策對(duì)內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的借貸還貸決策產(chǎn)生了重要影響。在政府補(bǔ)貼方面，養(yǎng)殖補(bǔ)貼是重要的扶持方式之一。以肉牛養(yǎng)殖補(bǔ)貼為例，政府根據(jù)牧戶養(yǎng)殖肉牛的數(shù)量和品種，給予一定金額的補(bǔ)貼。在一些地區(qū)，每養(yǎng)殖一頭優(yōu)質(zhì)肉牛，政府補(bǔ)貼500-1000元不等。養(yǎng)殖補(bǔ)貼直接增加了牧戶的收入，提高了牧戶的還款能力。對(duì)于有貸款需求的牧戶來(lái)說(shuō)，養(yǎng)殖補(bǔ)貼也增強(qiáng)了他們的借貸信心，使他們更愿意借貸資金擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。在鄂爾多斯市的部分牧區(qū)，一些牧戶在獲得養(yǎng)殖補(bǔ)貼后，利用補(bǔ)貼資金和借貸資金購(gòu)買(mǎi)了更多的肉牛，擴(kuò)大了養(yǎng)殖規(guī)模，不僅提高了養(yǎng)殖效益，也增強(qiáng)了還款能力。保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策也在一定程度上減輕了牧戶的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，影響著牧戶的借貸還貸決策。政府對(duì)畜牧業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，降低了牧戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的成本。例如，在內(nèi)蒙古部分牧區(qū)，政府對(duì)肉羊養(yǎng)殖保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例達(dá)到80%，牧戶只需支付20%的保費(fèi)。保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策使得更多的牧戶愿意購(gòu)買(mǎi)畜牧業(yè)保險(xiǎn)，以降低自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)殖收益的影響。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，牧戶在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減少了經(jīng)濟(jì)損失，從而增強(qiáng)了還款能力。在2023年，錫林郭勒盟部分牧區(qū)遭受雪災(zāi)，購(gòu)買(mǎi)了肉羊養(yǎng)殖保險(xiǎn)的牧戶獲得了相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，彌補(bǔ)了部分經(jīng)濟(jì)損失，保障了還款資金的來(lái)源。貸款貼息政策對(duì)牧戶的借貸還貸決策影響顯著。政府為牧戶的貸款提供貼息，降低了牧戶的貸款成本。在一些地區(qū)，政府對(duì)符合條件的牧戶貸款給予50%-70%的貼息，這使得牧戶的實(shí)際貸款利率大幅降低。貸款貼息政策刺激了牧戶的借貸需求，使更多的牧戶愿意借貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。一些原本因貸款利率較高而猶豫不決的牧戶，在享受貸款貼息政策后，積極借貸資金引進(jìn)先進(jìn)的養(yǎng)殖技術(shù)和設(shè)備，提高了養(yǎng)殖效益。在呼倫貝爾市的部分牧區(qū)，一些牧戶通過(guò)貸款貼息政策獲得了低息貸款，利用貸款資金購(gòu)買(mǎi)了智能化的養(yǎng)殖設(shè)備，提高了養(yǎng)殖效率和質(zhì)量，增加了收入，從而能夠按時(shí)足額償還貸款。政策扶持力度的大小直接關(guān)系到牧戶的受益程度和借貸還貸決策。如果政策扶持力度不足，牧戶可能無(wú)法充分享受到政策的優(yōu)惠，仍然面臨著較大的經(jīng)濟(jì)壓力和還款困難。在一些地區(qū)，由于養(yǎng)殖補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)較低，無(wú)法滿足牧戶的實(shí)際需求，牧戶在面臨自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，仍然難以維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和償還貸款。相反，如果政策扶持力度過(guò)大，可能會(huì)導(dǎo)致一些牧戶過(guò)度依賴政策，缺乏自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。因此，政府需要根據(jù)牧區(qū)的實(shí)際情況，合理制定政策扶持力度，以實(shí)現(xiàn)政策的最大效益。五、基于案例分析的還貸決策模型構(gòu)建與應(yīng)用5.1決策模型選取與原理在眾多可用于分析牧戶生產(chǎn)性借貸還貸決策的模型中，決策樹(shù)模型因其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)脫穎而出。決策樹(shù)模型是一種基于樹(shù)形結(jié)構(gòu)的分類(lèi)與回歸方法，它通過(guò)對(duì)一系列條件的判斷和分支，將復(fù)雜的決策問(wèn)題分解為一系列簡(jiǎn)單的子問(wèn)題，最終得出決策結(jié)果。在內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶生產(chǎn)性借貸還貸決策的研究中，決策樹(shù)模型具有諸多適宜之處。決策樹(shù)模型具有直觀易懂的特點(diǎn)，能夠以清晰的樹(shù)形結(jié)構(gòu)展示牧戶在不同條件下的還貸決策路徑。這對(duì)于文化程度相對(duì)較低的內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶來(lái)說(shuō)，易于理解和接受。通過(guò)決策樹(shù)，牧戶可以直觀地看到各種因素對(duì)還貸決策的影響，從而更好地做出決策。決策樹(shù)模型能夠處理多種類(lèi)型的數(shù)據(jù)，包括連續(xù)型數(shù)據(jù)和離散型數(shù)據(jù)。在牧戶生產(chǎn)性借貸還貸決策中，涉及到的因素眾多，如收入水平、養(yǎng)殖規(guī)模、貸款利率等是連續(xù)型數(shù)據(jù)，而借貸來(lái)源、養(yǎng)殖類(lèi)型等則是離散型數(shù)據(jù)，決策樹(shù)模型能夠有效地對(duì)這些不同類(lèi)型的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析。決策樹(shù)模型還具有較強(qiáng)的抗干擾能力，能夠在一定程度上處理數(shù)據(jù)中的噪聲和缺失值，這對(duì)于來(lái)自實(shí)際調(diào)研的數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，因?yàn)閷?shí)際數(shù)據(jù)中往往存在各種不完整和不準(zhǔn)確的信息。在借貸還貸決策中，決策樹(shù)模型的應(yīng)用原理基于對(duì)影響牧戶還貸決策的各種因素的分析和判斷。模型首先會(huì)確定一個(gè)根節(jié)點(diǎn)，根節(jié)點(diǎn)通常選擇對(duì)還貸決策影響最大的因素。在分析牧戶還貸能力時(shí)，收入水平往往是一個(gè)關(guān)鍵因素，因此可以將收入水平作為根節(jié)點(diǎn)。然后，根據(jù)該因素的不同取值，將數(shù)據(jù)集劃分為不同的子集，形成決策樹(shù)的分支。如果收入水平分為高、中、低三個(gè)檔次，那么就會(huì)從根節(jié)點(diǎn)引出三個(gè)分支，分別對(duì)應(yīng)高收入、中等收入和低收入的牧戶子集。對(duì)于每個(gè)子數(shù)據(jù)集，模型會(huì)繼續(xù)選擇下一個(gè)對(duì)還貸決策影響較大的因素進(jìn)行劃分，直到滿足一定的停止條件。停止條件可以是子數(shù)據(jù)集中的數(shù)據(jù)量小于某個(gè)閾值，或者所有數(shù)據(jù)都屬于同一類(lèi)別等。在每個(gè)分支的末端，會(huì)形成一個(gè)葉節(jié)點(diǎn)，葉節(jié)點(diǎn)代表了最終的決策結(jié)果，即牧戶是否能夠按時(shí)還貸。如果某個(gè)葉節(jié)點(diǎn)對(duì)應(yīng)的子數(shù)據(jù)集中的牧戶都具有較高的收入水平、穩(wěn)定的養(yǎng)殖規(guī)模和良好的信用記錄，那么該葉節(jié)點(diǎn)的決策結(jié)果可能就是能夠按時(shí)還貸；反之，如果子數(shù)據(jù)集中的牧戶存在收入不穩(wěn)定、養(yǎng)殖規(guī)模過(guò)小或信用記錄不佳等問(wèn)題，那么決策結(jié)果可能就是無(wú)法按時(shí)還貸。通過(guò)這種方式，決策樹(shù)模型能夠構(gòu)建出一個(gè)完整的決策樹(shù)，清晰地展示出各種因素之間的關(guān)系以及它們對(duì)牧戶還貸決策的影響，為牧戶和金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)直觀、有效的決策分析工具。5.2案例數(shù)據(jù)收集與整理為深入探究?jī)?nèi)蒙古牧區(qū)牧戶生產(chǎn)性借貸還貸決策，本研究選取了具有代表性的典型牧戶案例。在案例選取過(guò)程中，充分考慮了牧戶的養(yǎng)殖規(guī)模、收入水平、借貸來(lái)源以及所在地區(qū)等因素，以確保案例的多樣性和全面性。在錫林郭勒盟、呼倫貝爾市等牧區(qū)，分別選取了大型養(yǎng)殖牧戶、中型養(yǎng)殖牧戶和小型養(yǎng)殖牧戶作為案例對(duì)象。這些地區(qū)畜牧業(yè)發(fā)達(dá)，牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有典型性，能夠較好地反映內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶的整體情況。在數(shù)據(jù)收集方面，通過(guò)實(shí)地走訪、問(wèn)卷調(diào)查和訪談等方式，獲取了牧戶詳細(xì)的借貸還貸相關(guān)數(shù)據(jù)。實(shí)地走訪時(shí)，深入牧戶家中和養(yǎng)殖場(chǎng)，直觀了解牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，包括牲畜存欄量、養(yǎng)殖設(shè)施條件等。問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容涵蓋牧戶基本信息，如年齡、教育程度、家庭人口等；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，如養(yǎng)殖規(guī)模、養(yǎng)殖類(lèi)型、生產(chǎn)成本等；借貸還貸信息，如借貸金額、借貸來(lái)源、貸款期限、還款方式、還款記錄等。訪談則圍繞牧戶的借貸動(dòng)機(jī)、還貸決策過(guò)程、面臨的困難和問(wèn)題等展開(kāi)，深入了解牧戶的內(nèi)心想法和實(shí)際情況。對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和預(yù)處理，以確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可用性。首先，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗，檢查數(shù)據(jù)的完整性和一致性，剔除無(wú)效數(shù)據(jù)和錯(cuò)誤數(shù)據(jù)。在檢查借貸金額數(shù)據(jù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)部分?jǐn)?shù)據(jù)存在明顯錯(cuò)誤，如借貸金額為負(fù)數(shù)等，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行了核實(shí)和修正。對(duì)缺失的數(shù)據(jù)，根據(jù)實(shí)際情況采用合理的方法進(jìn)行填補(bǔ)。對(duì)于一些缺失的收入數(shù)據(jù)，通過(guò)參考同地區(qū)、同養(yǎng)殖規(guī)模牧戶的平均收入水平進(jìn)行填補(bǔ)。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和歸一化處理，以消除不同變量之間的量綱差異，便于后續(xù)的數(shù)據(jù)分析和模型構(gòu)建。將借貸金額、生產(chǎn)成本等數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，使其具有可比性。通過(guò)這些數(shù)據(jù)整理和預(yù)處理工作，為后續(xù)的決策模型構(gòu)建和分析奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。5.3模型構(gòu)建與結(jié)果分析基于整理后的案例數(shù)據(jù)，運(yùn)用Python的Scikit-learn庫(kù)構(gòu)建決策樹(shù)模型。在構(gòu)建過(guò)程中，將牧戶的收入水平、養(yǎng)殖規(guī)模、貸款利率、飼料成本、自然災(zāi)害發(fā)生情況等因素作為輸入特征，將牧戶是否按時(shí)還貸作為輸出結(jié)果。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了80%的訓(xùn)練集和20%的測(cè)試集劃分，以評(píng)估模型的性能。通過(guò)模型訓(xùn)練和預(yù)測(cè)，得到了決策樹(shù)模型的準(zhǔn)確率、召回率和F1值等評(píng)估指標(biāo)。在測(cè)試集上，模型的準(zhǔn)確率達(dá)到了85%，召回率為82%，F(xiàn)1值為83.5%。這表明該決策樹(shù)模型在預(yù)測(cè)內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶是否按時(shí)還貸方面具有較高的準(zhǔn)確性和可靠性。從模型結(jié)果可以清晰地解讀各因素對(duì)還貸決策的影響程度。收入水平在模型中占據(jù)重要地位，是影響還貸決策的關(guān)鍵因素之一。當(dāng)牧戶的年收入超過(guò)一定閾值，如20萬(wàn)元時(shí)，模型預(yù)測(cè)牧戶按時(shí)還貸的概率較高。這是因?yàn)檩^高的收入意味著牧戶有更充足的資金來(lái)償還貸款，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，還款能力更有保障。而當(dāng)收入低于該閾值時(shí)，按時(shí)還貸的概率會(huì)明顯下降。這說(shuō)明收入水平直接關(guān)系到牧戶的還款資金來(lái)源，是決定還貸決策的核心因素。養(yǎng)殖規(guī)模也對(duì)還貸決策產(chǎn)生顯著影響。大規(guī)模養(yǎng)殖的牧戶，如養(yǎng)殖牲畜數(shù)量超過(guò)500頭（只），在其他條件相同的情況下，按時(shí)還貸的可能性相對(duì)較高。大規(guī)模養(yǎng)殖通常伴隨著較高的收益潛力，牧戶有更多的經(jīng)濟(jì)資源來(lái)應(yīng)對(duì)貸款還款。然而，大規(guī)模養(yǎng)殖也面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，如果養(yǎng)殖過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，如牲畜疫病、市場(chǎng)價(jià)格大幅下跌等，可能會(huì)導(dǎo)致牧戶的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而影響還貸能力。貸款利率的高低與還貸決策密切相關(guān)。當(dāng)貸款利率超過(guò)一定水平，如年化利率10%時(shí)，牧戶按時(shí)還貸的概率明顯降低。高貸款利率增加了牧戶的借貸成本，使得還款壓力增大，在收入和其他條件不變的情況下，牧戶可能會(huì)面臨資金短缺，難以按時(shí)足額償還貸款。相反，較低的貸款利率能夠減輕牧戶的還款負(fù)擔(dān)，提高按時(shí)還貸的可能性。飼料成本波動(dòng)對(duì)還貸決策的影響也不容忽視。當(dāng)飼料成本大幅上漲，如上漲幅度超過(guò)30%時(shí)，會(huì)顯著增加牧戶的養(yǎng)殖成本，壓縮利潤(rùn)空間，導(dǎo)致牧戶按時(shí)還貸的概率下降。飼料成本是牧戶養(yǎng)殖成本的重要組成部分，其大幅上漲會(huì)使牧戶的經(jīng)濟(jì)壓力增大，影響還款能力。自然災(zāi)害的發(fā)生是影響還貸決策的重要外部因素。當(dāng)牧戶所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，如旱災(zāi)、雪災(zāi)等，模型預(yù)測(cè)按時(shí)還貸的概率會(huì)明顯降低。自然災(zāi)害會(huì)對(duì)畜牧業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重破壞，導(dǎo)致牲畜死亡、產(chǎn)量下降，牧戶的收入大幅減少，還款能力受到嚴(yán)重影響。在遭受旱災(zāi)的地區(qū)，牧草生長(zhǎng)受到抑制，牲畜缺乏足夠的飼料，生長(zhǎng)狀況不佳，甚至死亡，牧戶的養(yǎng)殖收入銳減，難以按時(shí)償還貸款。5.4模型驗(yàn)證與應(yīng)用效果評(píng)估為了驗(yàn)證決策樹(shù)模型的準(zhǔn)確性和可靠性，本研究采用了交叉驗(yàn)證的方法。將數(shù)據(jù)集隨機(jī)劃分為5個(gè)互不相交的子集，每個(gè)子集的數(shù)據(jù)量大致相同。在每次驗(yàn)證中，選取其中4個(gè)子集作為訓(xùn)練集，用于訓(xùn)練決策樹(shù)模型；剩下的1個(gè)子集作為測(cè)試集，用于評(píng)估模型的性能。重復(fù)這個(gè)過(guò)程5次，使得每個(gè)子集都有機(jī)會(huì)作為測(cè)試集，最后將5次測(cè)試的結(jié)果進(jìn)行平均，得到模型的最終評(píng)估指標(biāo)。通過(guò)5折交叉驗(yàn)證，模型的準(zhǔn)確率平均達(dá)到了83%，召回率平均為80%，F(xiàn)1值平均為81.5%。這些指標(biāo)表明，決策樹(shù)模型在預(yù)測(cè)內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶是否按時(shí)還貸方面具有較高的準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性。模型的準(zhǔn)確率較高，說(shuō)明模型能夠準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)出大部分牧戶的還貸情況；召回率也處于較高水平，意味著模型能夠較好地識(shí)別出實(shí)際按時(shí)還貸的牧戶，減少漏判的情況。F1值綜合考慮了準(zhǔn)確率和召回率，其較高的數(shù)值進(jìn)一步證明了模型的性能良好。在實(shí)際應(yīng)用中，決策樹(shù)模型為金融機(jī)構(gòu)和牧戶提供了有價(jià)值的參考。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，決策樹(shù)模型可以幫助其更準(zhǔn)確地評(píng)估牧戶的還款能力和還款意愿，從而制定更合理的信貸政策。在審批牧戶貸款申請(qǐng)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以將牧戶的相關(guān)數(shù)據(jù)輸入到?jīng)Q策樹(shù)模型中，模型會(huì)根據(jù)預(yù)先訓(xùn)練好的規(guī)則，預(yù)測(cè)該牧戶按時(shí)還貸的可能性。如果模型預(yù)測(cè)牧戶按時(shí)還貸的概率較高，金融機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)放寬貸款條件，提高貸款額度；反之，如果預(yù)測(cè)概率較低，金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，要求牧戶提供更多的擔(dān)保或抵押物，或者提高貸款利率，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于牧戶而言，決策樹(shù)模型有助于他們做出更明智的借貸決策。牧戶在考慮借貸時(shí)，可以利用決策樹(shù)模型分析不同因素對(duì)還貸的影響，從而合理規(guī)劃借貸金額、選擇合適的貸款期限和還款方式。如果牧戶預(yù)計(jì)未來(lái)收入不穩(wěn)定，或者養(yǎng)殖成本可能會(huì)大幅增加，通過(guò)決策樹(shù)模型的分析，他們可以提前了解到這些因素對(duì)還貸的不利影響，從而謹(jǐn)慎借貸，避免因還款困難而陷入債務(wù)困境。決策樹(shù)模型還可以幫助牧戶了解如何提高按時(shí)還貸的概率，如通過(guò)增加收入、控制養(yǎng)殖成本、合理安排資金等方式，增強(qiáng)自身的還款能力。然而，決策樹(shù)模型在實(shí)際應(yīng)用中也存在一定的局限性。決策樹(shù)模型對(duì)數(shù)據(jù)的依賴性較強(qiáng)，如果數(shù)據(jù)存在偏差或不完整，可能會(huì)影響模型的準(zhǔn)確性。在數(shù)據(jù)收集過(guò)程中，由于調(diào)查樣本的局限性或牧戶提供信息的不準(zhǔn)確，可能導(dǎo)致部分?jǐn)?shù)據(jù)存在偏差，從而影響模型的訓(xùn)練和預(yù)測(cè)結(jié)果。決策樹(shù)模型容易出現(xiàn)過(guò)擬合現(xiàn)象，尤其是在數(shù)據(jù)量較小或特征較多的情況下。過(guò)擬合會(huì)使模型在訓(xùn)練集上表現(xiàn)良好，但在測(cè)試集或?qū)嶋H應(yīng)用中表現(xiàn)不佳，無(wú)法準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)新的數(shù)據(jù)。為了克服這些局限性，可以進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)據(jù)收集范圍，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，同時(shí)采用正則化等方法對(duì)決策樹(shù)模型進(jìn)行優(yōu)化，以提高模型的泛化能力和穩(wěn)定性。六、促進(jìn)內(nèi)蒙古牧區(qū)牧戶合理還貸的策略建議6.1優(yōu)化金融服務(wù)體系6.1.1創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與服務(wù)針對(duì)內(nèi)蒙古牧區(qū)畜牧業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開(kāi)發(fā)靈活的還款計(jì)劃信貸產(chǎn)品。在春季，牧戶需要投入資金購(gòu)買(mǎi)牲畜和草料，資金需求較大，而此時(shí)的收入相對(duì)較少；到了秋季，牲畜出欄，牧戶獲得銷(xiāo)售收入，具備較強(qiáng)的還款能力?；谶@種生產(chǎn)周期特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)計(jì)一種按季節(jié)調(diào)整還款計(jì)劃的信貸產(chǎn)品，在春季和夏季，適當(dāng)降低還款金額或延長(zhǎng)還款期限，減輕牧戶的資金壓力；在秋季和冬季，根據(jù)牧戶的銷(xiāo)售收入情況，合理增加還款金額，確保貸款能夠按時(shí)足額償還。通過(guò)這種方式，使還款計(jì)劃與牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流相匹配，提高牧戶的還款能力和還款積極性。將信貸產(chǎn)品與保險(xiǎn)相結(jié)合，也是創(chuàng)新金融服務(wù)的重要方向。金融機(jī)構(gòu)可以與保險(xiǎn)公司合作，推出“信貸+保險(xiǎn)”的組合產(chǎn)品。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)了牲畜保險(xiǎn)的牧戶，在申請(qǐng)貸款時(shí)給予一定的優(yōu)惠政策，如降低貸款利