信托貸后管理辦法總則目的與依據(jù)為規(guī)范信托貸后管理行為，有效防范和控制信托業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障信托當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國信托法》、《信托公司管理辦法》、《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司開展的各類信托貸款業(yè)務(wù)的貸后管理工作?；驹瓌t1.全面管理原則：對信托貸款業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行全面監(jiān)控，涵蓋貸款發(fā)放、資金使用、還款情況等各個(gè)環(huán)節(jié)。2.風(fēng)險(xiǎn)防控原則：以風(fēng)險(xiǎn)防控為核心，通過有效的管理措施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、預(yù)警和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.合規(guī)審慎原則：嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，審慎開展貸后管理工作，確保管理行為合法合規(guī)。4.動(dòng)態(tài)監(jiān)控原則：根據(jù)信托貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，實(shí)時(shí)跟蹤、動(dòng)態(tài)調(diào)整管理策略和措施。貸后管理職責(zé)分工業(yè)務(wù)部門職責(zé)1.負(fù)責(zé)制定信托貸款業(yè)務(wù)的貸后管理方案，并組織實(shí)施。2.對借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行定期跟蹤和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.督促借款人按照合同約定使用資金，落實(shí)還款來源，按時(shí)足額償還貸款本息。4.負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人等相關(guān)方的溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)解決貸后管理過程中出現(xiàn)的問題。5.收集、整理和保管貸后管理相關(guān)資料，建立健全貸后管理檔案。風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)1.對信托貸款業(yè)務(wù)的貸后管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，定期評估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.協(xié)助業(yè)務(wù)部門制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和處置預(yù)案，對潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警提示。3.參與重大風(fēng)險(xiǎn)事件的處置工作，提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估和決策支持。4.分析研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢等對信托貸款業(yè)務(wù)的影響，為貸后管理提供參考依據(jù)。財(cái)務(wù)部門職責(zé)1.負(fù)責(zé)對信托貸款業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行核算和分析，確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。2.監(jiān)控借款人的資金流向，核實(shí)還款資金的來源和真實(shí)性。3.協(xié)助業(yè)務(wù)部門進(jìn)行貸款本息的催收和回收工作，確保資金及時(shí)足額入賬。法務(wù)部門職責(zé)1.審查信托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同的合法性和有效性，提供法律意見和建議。2.協(xié)助處理貸后管理過程中的法律糾紛和訴訟案件，維護(hù)公司的合法權(quán)益。3.開展法律合規(guī)培訓(xùn)，提高員工的法律意識(shí)和合規(guī)水平。貸后檢查檢查頻率1.對于正常類信托貸款，至少每季度進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查；對于關(guān)注類信托貸款，至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查；對于次級(jí)類、可疑類和損失類信托貸款，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，原則上每周不少于一次。2.在重大風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生或發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)，應(yīng)立即進(jìn)行專項(xiàng)檢查。檢查內(nèi)容1.借款人情況經(jīng)營狀況：包括生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)是否正常，市場份額、銷售業(yè)績、利潤水平等是否發(fā)生重大變化。財(cái)務(wù)狀況：審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力。重點(diǎn)關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、利息保障倍數(shù)等財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化情況。信用狀況：查詢借款人的信用記錄，了解其是否存在逾期、違約等不良信用行為。核實(shí)保證人的信用狀況和擔(dān)保能力是否發(fā)生變化。重大事項(xiàng)：關(guān)注借款人是否發(fā)生重大投資決策、資產(chǎn)重組、股權(quán)變更、訴訟仲裁等事項(xiàng)，評估這些事項(xiàng)對其還款能力的影響。2.資金使用情況資金流向：監(jiān)控貸款資金是否按照合同約定的用途使用，是否存在挪用、轉(zhuǎn)借等違規(guī)行為。通過跟蹤資金流向，核實(shí)借款人是否將資金用于指定的項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營等活動(dòng)。項(xiàng)目進(jìn)展：對于項(xiàng)目融資類信托貸款，檢查項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度、工程質(zhì)量、成本控制等情況。了解項(xiàng)目是否能夠按照計(jì)劃順利推進(jìn)，是否存在因項(xiàng)目問題導(dǎo)致還款困難的風(fēng)險(xiǎn)。3.擔(dān)保情況保證人情況：檢查保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化，擔(dān)保能力是否下降。核實(shí)保證人是否履行了擔(dān)保義務(wù)，是否存在拒絕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的情況。抵押物情況：定期對抵押物進(jìn)行實(shí)地查看，核實(shí)抵押物的存在狀況、使用狀況、價(jià)值變化等情況。檢查抵押物是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等權(quán)利受限情況，以及是否存在損壞、滅失等影響其價(jià)值的情況。對于質(zhì)押物，要檢查其保管情況和價(jià)值變動(dòng)情況。4.還款情況還款計(jì)劃執(zhí)行情況：跟蹤借款人是否按照合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款本息。對于逾期還款的，要分析逾期原因，評估逾期對貸款質(zhì)量的影響。還款能力分析：結(jié)合借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等因素，評估其未來的還款能力。預(yù)測借款人在貸款到期時(shí)是否有足夠的資金償還貸款本息，是否需要采取提前還款、展期等措施。檢查方式1.現(xiàn)場檢查：業(yè)務(wù)人員深入借款人、保證人、抵押物所在地，實(shí)地查看相關(guān)情況，與相關(guān)人員進(jìn)行面談，查閱財(cái)務(wù)報(bào)表、合同文件等資料，獲取第一手信息。2.非現(xiàn)場檢查：通過收集、分析借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營信息、信用記錄等資料，以及利用外部機(jī)構(gòu)提供的行業(yè)數(shù)據(jù)、市場信息等，對信托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行定期分析和監(jiān)測。借助信息化系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控貸款資金流向、還款情況等關(guān)鍵指標(biāo)。檢查報(bào)告檢查人員應(yīng)在每次檢查結(jié)束后撰寫檢查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括檢查基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題、風(fēng)險(xiǎn)評估、整改建議等。檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交給業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和公司管理層，作為決策和風(fēng)險(xiǎn)處置的依據(jù)。對于發(fā)現(xiàn)的重大問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)立即以專項(xiàng)報(bào)告的形式上報(bào)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)1.財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)警：設(shè)定資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、利息保障倍數(shù)等財(cái)務(wù)指標(biāo)的預(yù)警值。當(dāng)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)偏離預(yù)警值達(dá)到一定程度時(shí)，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.經(jīng)營指標(biāo)預(yù)警：關(guān)注借款人的主營業(yè)務(wù)收入增長率、凈利潤增長率、市場占有率等經(jīng)營指標(biāo)的變化情況。當(dāng)經(jīng)營指標(biāo)出現(xiàn)明顯下滑或惡化趨勢時(shí)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。3.信用指標(biāo)預(yù)警：根據(jù)借款人的信用評級(jí)、逾期次數(shù)、違約記錄等信用狀況，設(shè)定信用指標(biāo)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)借款人的信用狀況出現(xiàn)不良變化時(shí)，觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。4.資金指標(biāo)預(yù)警：監(jiān)控貸款資金的使用進(jìn)度、回籠情況等資金指標(biāo)。當(dāng)資金使用進(jìn)度滯后、回籠資金不足等情況出現(xiàn)時(shí)，提示風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。預(yù)警級(jí)別根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度和影響范圍，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分為紅色預(yù)警（重大風(fēng)險(xiǎn)）、橙色預(yù)警（較大風(fēng)險(xiǎn)）、黃色預(yù)警（一般風(fēng)險(xiǎn)）和藍(lán)色預(yù)警（輕微風(fēng)險(xiǎn)）四個(gè)級(jí)別。預(yù)警處置流程1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)發(fā)出后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)立即對預(yù)警信息進(jìn)行核實(shí)和分析，判斷風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和程度。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別，采取相應(yīng)的處置措施。對于藍(lán)色預(yù)警，業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對借款人的日常監(jiān)控，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化情況；對于黃色預(yù)警，業(yè)務(wù)部門應(yīng)制定針對性的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，加大檢查頻率，及時(shí)與借款人溝通協(xié)調(diào)，督促其采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)；對于橙色預(yù)警，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)介入，會(huì)同業(yè)務(wù)部門進(jìn)行深入調(diào)查和分析，制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，如要求借款人追加擔(dān)保、提前收回部分貸款等；對于紅色預(yù)警，公司應(yīng)成立專門的風(fēng)險(xiǎn)處置小組，啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取全面、有效的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，確保公司資產(chǎn)安全。3.在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，要及時(shí)跟蹤處置效果，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況調(diào)整處置策略和措施。對于處置不力或風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)惡化的情況，要嚴(yán)肅追究相關(guān)人員的責(zé)任。貸款本息回收管理還款計(jì)劃管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款人的還款能力和貸款合同約定，制定合理的還款計(jì)劃，并在貸款發(fā)放前與借款人協(xié)商確定。還款計(jì)劃應(yīng)明確還款金額、還款時(shí)間、還款方式等要素。2.在貸款存續(xù)期間，如遇借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等發(fā)生重大變化，可能影響還款能力的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃。調(diào)整后的還款計(jì)劃應(yīng)報(bào)公司管理層審批，并重新簽訂相關(guān)協(xié)議。催收管理1.對于即將到期的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前向借款人發(fā)送還款提示函，提醒其按時(shí)足額償還貸款本息。2.對于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)立即啟動(dòng)催收程序，采取電話催收、上門催收、發(fā)函催收等多種方式進(jìn)行催收。催收過程中要做好記錄，保存相關(guān)證據(jù)。3.對于惡意拖欠貸款本息的借款人，應(yīng)依法采取訴訟、仲裁等法律手段進(jìn)行追償。在采取法律措施前，要做好充分的準(zhǔn)備工作，收集相關(guān)證據(jù)，評估訴訟或仲裁的可行性和風(fēng)險(xiǎn)?；厥召Y金管理1.財(cái)務(wù)部門應(yīng)建立健全貸款本息回收臺(tái)賬，詳細(xì)記錄每筆貸款的回收情況，包括還款時(shí)間、還款金額、資金來源等信息。2.對于回收的貸款本息，財(cái)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理，確保資金安全、準(zhǔn)確入賬。同時(shí)，要定期與業(yè)務(wù)部門核對回收情況，保證數(shù)據(jù)一致。3.如因特殊原因?qū)е沦J款本息回收出現(xiàn)困難或異常情況，財(cái)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)向業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門通報(bào)，共同研究解決措施。檔案管理檔案內(nèi)容信托貸后管理檔案應(yīng)包括以下資料：1.貸款合同、擔(dān)保合同、借款借據(jù)等相關(guān)合同文件。2.借款人的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等基礎(chǔ)資料。3.貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告、處置預(yù)案及相關(guān)審批文件。4.催收記錄、還款憑證、法律文書等與貸款本息回收相關(guān)的資料。5.其他與信托貸后管理有關(guān)的資料。檔案整理與保管1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸后管理檔案的整理和保管工作，確保檔案資料的完整性、準(zhǔn)確性和規(guī)范性。2.檔案資料應(yīng)按照時(shí)間順序、業(yè)務(wù)類別等進(jìn)行分類整理，建立清晰的檔案目錄和索引，便于查閱和管理。3.貸后管理檔案應(yīng)妥善保管，保存期限按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求執(zhí)行。一般情況下，紙質(zhì)檔案保存期限不少于10年，電子檔案應(yīng)進(jìn)行備份，長期保存。檔案查閱與使用1.內(nèi)部人員因工作需要查閱貸后管理檔案的，應(yīng)填寫查閱申請表，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，在檔案管理人員的陪同下進(jìn)行查閱。查閱過程中不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。2.外部機(jī)構(gòu)或人員因司法調(diào)查、審計(jì)等原因需要查閱檔案的，應(yīng)提供合法有效的證明文件，經(jīng)公司管理層批準(zhǔn)后，按照規(guī)定的程序和要求進(jìn)行查閱。查閱檔案時(shí)，公司應(yīng)安排專人在場監(jiān)督，確保檔案資料的安全。信息披露與溝通信息披露原則1.真實(shí)準(zhǔn)確原則：所披露的信息應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。2.及時(shí)有效原則：按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，及時(shí)、有效地披露信托貸后管理相關(guān)信息。3.公平公正原則：確保信息披露的公平性和公正性，不偏袒任何一方當(dāng)事人。信息披露內(nèi)容1.定期向信托計(jì)劃受益人披露信托貸款業(yè)務(wù)的貸后管理情況，包括借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況、還款情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。2.在發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件或可能影響信托計(jì)劃收益的事項(xiàng)時(shí)，及時(shí)向受益人披露相關(guān)信息，并說明采取的風(fēng)險(xiǎn)處置措施和對信托計(jì)劃的影響。溝通協(xié)調(diào)機(jī)制1.建立與借款人、保證人、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等相關(guān)方的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，定期召開貸后管理溝通會(huì)議，及時(shí)交流信息，協(xié)調(diào)解決問題。2.加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通，及時(shí)了解監(jiān)管政策變化，主動(dòng)接受監(jiān)管檢查，確保公司信托貸后管理工作符合監(jiān)管要求。3.積極參與行業(yè)協(xié)會(huì)組織的活動(dòng)，與同行業(yè)機(jī)構(gòu)交流貸后管理經(jīng)驗(yàn)，共同推動(dòng)信托行業(yè)健康發(fā)展。監(jiān)督與考核監(jiān)督檢查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對信托貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括貸后檢查執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置情況、貸款本息回收管理情況、檔案管理情況等。2.審計(jì)部門不定期對信托貸后管理工作進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，重點(diǎn)審查貸后管理的合規(guī)性、有效性和風(fēng)險(xiǎn)防控情況。對于審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，要督促相關(guān)部門及時(shí)整改，并跟蹤整改效果?？己嗽u價(jià)1.建立