小巨人貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范小巨人貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，支持小微企業(yè)發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管要求，制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司向符合“小巨人”標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)提供的各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全。3.服務(wù)實(shí)體原則：以支持小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，優(yōu)化貸款流程，提高服務(wù)效率，助力企業(yè)成長(zhǎng)。4.審慎經(jīng)營(yíng)原則：秉持審慎態(tài)度開(kāi)展業(yè)務(wù)，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，合理確定貸款額度、期限、利率等要素。二、借款人準(zhǔn)入（一）基本條件1.經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，具有合法經(jīng)營(yíng)資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證（已辦理“三證合一”的，提供統(tǒng)一社會(huì)信用代碼營(yíng)業(yè)執(zhí)照）。2.企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)一定期限（如[X]年）以上，具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按期償還貸款本息的能力。3.企業(yè)信譽(yù)良好，無(wú)不良信用記錄，在金融機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)無(wú)違約行為。4.企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄，具備較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。5.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，不屬于國(guó)家限制、淘汰類(lèi)行業(yè)。（二）“小巨人”標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定1.專(zhuān)精特新“小巨人”企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：從事特定細(xì)分市場(chǎng)時(shí)間達(dá)到[X]年及以上。上年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入不低于[X]萬(wàn)元。近兩年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入或凈利潤(rùn)的平均增長(zhǎng)率不低于[X]%。企業(yè)擁有與主導(dǎo)產(chǎn)品相關(guān)的有效發(fā)明專(zhuān)利（含國(guó)防專(zhuān)利）[X]項(xiàng)以上或?qū)嵱眯滦蛯?zhuān)利、外觀設(shè)計(jì)專(zhuān)利[X]項(xiàng)以上；企業(yè)近[X]年主持或者參與制（修）訂至少[X]項(xiàng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或“小巨人”企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)具有自主研發(fā)能力，研發(fā)投入占營(yíng)業(yè)收入的比例不低于[X]%。企業(yè)在研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)制造、供應(yīng)鏈管理等環(huán)節(jié)，至少[X]項(xiàng)核心業(yè)務(wù)采用信息系統(tǒng)支撐，信息化水平較高。企業(yè)具有良好的質(zhì)量、環(huán)境、安全管理體系，通過(guò)ISO9001質(zhì)量管理體系認(rèn)證、ISO14001環(huán)境管理體系認(rèn)證、ISO45001職業(yè)健康安全管理體系認(rèn)證等。企業(yè)重視并實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略，有較好的人才培養(yǎng)機(jī)制，大專(zhuān)以上學(xué)歷員工占企業(yè)員工總數(shù)的比例不低于[X]%。2.省級(jí)“小巨人”企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：企業(yè)專(zhuān)注于細(xì)分市場(chǎng)，主導(dǎo)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)細(xì)分市場(chǎng)占有率不低于[X]%。上年度營(yíng)業(yè)收入不低于[X]萬(wàn)元，且近[X]年保持增長(zhǎng)。企業(yè)擁有一定數(shù)量的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，如擁有有效發(fā)明專(zhuān)利（含國(guó)防專(zhuān)利）[X]項(xiàng)以上或?qū)嵱眯滦蛯?zhuān)利、外觀設(shè)計(jì)專(zhuān)利[X]項(xiàng)以上。企業(yè)具有較強(qiáng)的研發(fā)創(chuàng)新能力，研發(fā)投入占營(yíng)業(yè)收入的比例不低于[X]%。企業(yè)在生產(chǎn)工藝、產(chǎn)品質(zhì)量、節(jié)能減排等方面處于國(guó)內(nèi)同行業(yè)領(lǐng)先水平。（三）申請(qǐng)材料1.借款申請(qǐng)書(shū)，包括企業(yè)基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、貸款用途、還款來(lái)源及還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證（或統(tǒng)一社會(huì)信用代碼營(yíng)業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書(shū)、身份證復(fù)印件；若委托他人申請(qǐng)，需提供授權(quán)委托書(shū)及受托人身份證復(fù)印件。4.企業(yè)章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表（近[X]年及最近一期），包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，以及審計(jì)報(bào)告。5.企業(yè)貸款卡（如有）及查詢(xún)信息。6.企業(yè)法定代表人及主要股東個(gè)人信用報(bào)告。7.企業(yè)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證明文件，如生產(chǎn)許可證、環(huán)保許可證、產(chǎn)品認(rèn)證證書(shū)等。8.企業(yè)近[X]年的納稅記錄。9.企業(yè)認(rèn)定為“小巨人”企業(yè)的相關(guān)證明文件。10.貸款用途證明材料，如采購(gòu)合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。11.其他需要提供的材料。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、還款能力及資金需求等因素，合理確定貸款額度。貸款額度最高不超過(guò)企業(yè)上年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的[X]%，且不超過(guò)[具體金額]萬(wàn)元。（二）貸款期限貸款期限根據(jù)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)周期和資金周轉(zhuǎn)情況確定，一般為[X]個(gè)月至[X]年。對(duì)于符合條件的企業(yè)，可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，但最長(zhǎng)不超過(guò)[X]年。（三）貸款利率貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場(chǎng)利率水平、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素合理確定。利率可采用固定利率或浮動(dòng)利率，具體利率水平在貸款合同中明確約定。四、貸款流程（一）受理與調(diào)查1.業(yè)務(wù)部門(mén)收到企業(yè)貸款申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)材料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。2.安排專(zhuān)人對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)前景、信用狀況等，收集相關(guān)信息并撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。調(diào)查內(nèi)容包括：企業(yè)基本情況，如注冊(cè)登記情況、經(jīng)營(yíng)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、銷(xiāo)售情況、市場(chǎng)份額、上下游客戶(hù)情況等。企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，審查財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，分析企業(yè)償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等。企業(yè)信用狀況，查詢(xún)企業(yè)信用記錄，了解企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的信用情況。貸款用途真實(shí)性，核實(shí)貸款資金的具體用途，確保貸款用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。企業(yè)法定代表人及主要股東個(gè)人信用狀況。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.審查部門(mén)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行合規(guī)性審查和風(fēng)險(xiǎn)審查，重點(diǎn)審查貸款用途是否合規(guī)、還款來(lái)源是否可靠、擔(dān)保措施是否有效等。審查通過(guò)后，出具審查意見(jiàn)。（三）審批1.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審查意見(jiàn)，按照公司貸款審批權(quán)限，由相應(yīng)的審批機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。2.審批機(jī)構(gòu)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面審議，綜合考慮企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況、貸款額度、期限、利率等因素，做出審批決定。審批通過(guò)的，簽訂貸款合同；審批不通過(guò)的，及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門(mén)并說(shuō)明理由。（四）合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)審批意見(jiàn)，與企業(yè)簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。合同中明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行明確約定，可采用保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等方式。保證擔(dān)保需確保保證人具有足夠的代償能力；抵押擔(dān)保需辦理合法有效的抵押登記手續(xù)；質(zhì)押擔(dān)保需確保質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和有效性，并辦理相關(guān)質(zhì)押手續(xù)。（五）放款1.業(yè)務(wù)部門(mén)按照借款合同約定，落實(shí)貸款發(fā)放條件，如擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、貸款資金監(jiān)管賬戶(hù)已開(kāi)立等。2.向財(cái)務(wù)部門(mén)提交放款申請(qǐng)，財(cái)務(wù)部門(mén)審核無(wú)誤后，按照合同約定將貸款資金發(fā)放至企業(yè)指定的賬戶(hù)。（六）貸后管理1.建立貸后管理臺(tái)賬，定期跟蹤企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款資金使用情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。2.定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途、擔(dān)保情況等，確保企業(yè)按照合同約定使用貸款資金，按時(shí)足額償還貸款本息。3.關(guān)注企業(yè)信用狀況變化，及時(shí)查詢(xún)企業(yè)信用記錄，如發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)不良信用記錄或其他風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施。4.督促企業(yè)按時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)資料，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況變化趨勢(shì)，為貸款管理提供依據(jù)。5.做好貸款本息回收工作，提前制定還款計(jì)劃，提醒企業(yè)按時(shí)足額還款。對(duì)于逾期貸款，及時(shí)采取催收措施，如發(fā)送催收通知書(shū)、上門(mén)催收、法律訴訟等，確保貸款資金安全。五、擔(dān)保管理（一）保證擔(dān)保1.保證人應(yīng)具備獨(dú)立的法人資格，具有良好的信用狀況和代償能力。2.保證人應(yīng)提供股東會(huì)或董事會(huì)同意提供保證擔(dān)保的決議文件。3.保證合同應(yīng)明確約定保證方式（一般保證或連帶責(zé)任保證）、保證范圍、保證期限等條款。（二）抵押擔(dān)保1.抵押物應(yīng)為企業(yè)或第三人合法擁有的、具有一定價(jià)值且易于變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)，如房產(chǎn)、土地使用權(quán)、機(jī)器設(shè)備等。2.抵押物應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，確保抵押權(quán)的設(shè)立和實(shí)現(xiàn)。3.抵押合同應(yīng)明確約定抵押物的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或使用權(quán)歸屬等條款，以及抵押擔(dān)保的范圍、抵押期限等內(nèi)容。（三）質(zhì)押擔(dān)保1.質(zhì)押物應(yīng)為企業(yè)或第三人合法擁有的、具有一定價(jià)值且易于變現(xiàn)的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，如存單、債券、應(yīng)收賬款等。2.質(zhì)押物應(yīng)交付質(zhì)權(quán)人占有或辦理相關(guān)質(zhì)押登記手續(xù)，確保質(zhì)權(quán)的設(shè)立和實(shí)現(xiàn)。3.質(zhì)押合同應(yīng)明確約定質(zhì)押物的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或使用權(quán)歸屬等條款，以及質(zhì)押擔(dān)保的范圍、質(zhì)押期限等內(nèi)容。六、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，全面識(shí)別小巨人貸業(yè)務(wù)中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。2.運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制：嚴(yán)格借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保借款人具備良好的信用狀況和還款能力。加強(qiáng)貸前調(diào)查和審查，全面了解借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，準(zhǔn)確評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。合理確定貸款額度和期限，避免過(guò)度授信。加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)跟蹤借款人經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況變化，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)采取措施。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制：密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整貸款政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好。對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期評(píng)估和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變化。合理確定貸款利率，根據(jù)市場(chǎng)利率波動(dòng)情況適時(shí)調(diào)整利率水平，降低利率風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制：完善內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)流程，明確各部門(mén)和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范操作失誤和違規(guī)行為。建立健全內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制：合理安排資金來(lái)源和運(yùn)用，確保資金流動(dòng)性平衡。建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)流動(dòng)性狀況，及時(shí)預(yù)警流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。制定應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對(duì)突發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件，確保公司資金安全和正常運(yùn)營(yíng)。七、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)小巨人貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性等，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)提出整改意見(jiàn)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)的貸后管理工作進(jìn)行定期檢查和不定期抽查，確保貸后管理措施落實(shí)到位。（二）外部監(jiān)管1.積極配合監(jiān)管