大額分期管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司大額分期業(yè)務的管理，確保業(yè)務操作的合規(guī)性、安全性和高效性，保障公司及客戶的合法權益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內部涉及大額分期業(yè)務的各個部門，包括但不限于市場營銷部門、風險管理部門、信貸審批部門、賬務管理部門等，以及所有參與大額分期業(yè)務的工作人員和相關合作機構。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內部規(guī)章制度，確保大額分期業(yè)務合法合規(guī)開展。2.風險可控原則：建立健全風險識別、評估、監(jiān)測和控制機制，有效防范和化解大額分期業(yè)務風險，確保業(yè)務穩(wěn)健運行。3.審慎經營原則：在業(yè)務拓展、審批、放款及后續(xù)管理等各個環(huán)節(jié)，保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風險因素，確保業(yè)務質量。4.客戶利益保護原則：始終將客戶利益放在首位，提供優(yōu)質、便捷、透明的服務，保障客戶合法權益不受侵害。二、業(yè)務定義與范圍（一）大額分期業(yè)務定義大額分期業(yè)務是指公司向個人客戶提供的用于滿足其特定消費需求的分期支付服務，分期金額較大，還款期限較長，一般通過信用卡、專項分期額度等方式實現。（二）業(yè)務范圍1.消費領域：包括但不限于購買家電、家具、數碼產品、汽車、裝修等大額消費場景。2.業(yè)務模式：涵蓋直客模式和間客模式。直客模式是指公司直接面向客戶開展大額分期業(yè)務；間客模式是指公司與經銷商、商戶等合作機構合作，通過合作機構向客戶推薦并辦理大額分期業(yè)務。三、業(yè)務流程（一）業(yè)務申請1.客戶提交申請：客戶可通過線上渠道（公司官方網站、手機APP等）或線下渠道（營業(yè)網點、合作機構等）向公司提交大額分期業(yè)務申請。申請時需提供個人基本信息、收入證明、消費用途證明等相關資料。2.申請受理與初審：公司業(yè)務受理人員收到客戶申請后，對申請資料進行初步審核，檢查資料的完整性、真實性和合規(guī)性。初審通過后，將申請資料錄入系統(tǒng)，并提交至信貸審批部門。（二）信貸審批1.風險評估：信貸審批部門運用風險評估模型和工具，對客戶的信用狀況、還款能力、消費用途等進行全面評估，確定客戶的風險等級。2.審批決策：根據風險評估結果，信貸審批人員按照公司制定的審批標準和流程，做出是否批準分期申請的決策。審批通過的，確定分期額度、期限、利率等具體業(yè)務條款；審批不通過的，向客戶說明原因。（三）合同簽訂1.合同準備：根據審批結果，生成相應的大額分期業(yè)務合同文本。合同內容應明確雙方的權利義務、分期金額、期限、利率、還款方式、違約責任等重要條款。2.合同簽訂：業(yè)務人員與客戶溝通合同條款，確?？蛻衾斫獠⑼庀嚓P內容后，指導客戶簽訂合同。對于通過間客模式辦理的業(yè)務，還需與合作機構簽訂合作協(xié)議。（四）放款1.放款審核：賬務管理部門對合同簽訂情況進行審核，確認無誤后，按照合同約定的放款條件進行放款前的最后審核。2.資金發(fā)放：審核通過后，賬務管理部門將分期款項發(fā)放至客戶指定的賬戶或合作機構賬戶，完成放款操作。（五）貸后管理1.還款提醒：在還款日前一定時間內，通過短信、電話、郵件等方式向客戶發(fā)送還款提醒，告知客戶還款金額、還款方式和還款期限，提醒客戶按時足額還款。2.逾期管理：對于逾期客戶，按照逾期天數和風險等級采取不同的催收措施。催收方式包括短信催收、電話催收、上門催收、法律催收等。同時，對逾期客戶的信用記錄進行監(jiān)控和評估，及時調整風險等級。3.業(yè)務監(jiān)控與統(tǒng)計分析：定期對大額分期業(yè)務的運行情況進行監(jiān)控和統(tǒng)計分析，包括業(yè)務量、逾期率、不良率、收入情況等指標的分析。通過數據分析，及時發(fā)現業(yè)務中存在的問題和風險隱患，為業(yè)務決策提供依據。四、風險管理（一）風險識別與評估1.信用風險：對客戶的信用狀況進行全面評估，包括客戶的信用記錄、收入穩(wěn)定性、負債情況等，識別潛在的信用風險。2.市場風險：關注宏觀經濟形勢、市場競爭狀況、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素，評估市場波動對大額分期業(yè)務可能產生的影響，識別市場風險。3.操作風險：對業(yè)務流程中的各個環(huán)節(jié)進行梳理，查找可能存在的操作風險點，如資料審核不嚴、合同簽訂不規(guī)范、放款錯誤、貸后管理不到位等。4.風險評估方法：運用定性與定量相結合的方法，對識別出的風險進行評估。定性評估主要依靠經驗判斷和專家意見；定量評估可采用風險評估模型、指標分析等方法，確定風險的大小和等級。（二）風險控制措施1.信用風險控制：嚴格客戶準入標準：明確客戶的基本條件和信用要求，對不符合條件的客戶不予受理。合理確定額度和期限：根據客戶的還款能力和風險狀況，合理確定分期額度和期限，避免過度授信。加強信用監(jiān)測：建立客戶信用檔案，實時監(jiān)測客戶信用狀況的變化，及時調整信用額度和風險等級。風險緩釋措施：對于風險較高的客戶，可要求提供擔保、增加抵押物或購買信用保險等風險緩釋措施。2.市場風險控制：市場調研與分析：定期開展市場調研，及時了解市場動態(tài)和競爭對手情況，為業(yè)務決策提供參考。產品創(chuàng)新與優(yōu)化：根據市場需求和客戶反饋，不斷創(chuàng)新和優(yōu)化大額分期產品和服務，提高市場競爭力。利率風險管理：合理確定利率水平，根據市場利率波動情況，適時調整利率策略，防范利率風險。3.操作風險控制：完善業(yè)務流程和制度：明確各部門和崗位的職責權限，規(guī)范業(yè)務操作流程，確保各項業(yè)務活動有章可循。加強員工培訓：定期組織員工參加業(yè)務培訓和風險教育，提高員工的業(yè)務水平和風險意識。強化內部監(jiān)督與檢查：建立健全內部監(jiān)督機制，定期對業(yè)務操作進行檢查和審計，及時發(fā)現和糾正違規(guī)行為。信息系統(tǒng)安全管理：加強信息系統(tǒng)的安全防護，確?？蛻粜畔⒑蜆I(yè)務數據的安全，防止信息泄露和系統(tǒng)故障。五、內部控制與監(jiān)督（一）內部控制制度1.崗位分離制度：明確各部門和崗位在大額分期業(yè)務中的職責分工，實行不相容崗位相互分離，避免單人操作可能帶來的風險。2.授權審批制度：建立嚴格的授權審批流程，明確各級管理人員的審批權限，確保業(yè)務決策的科學性和合規(guī)性。3.內部審計制度：定期對大額分期業(yè)務進行內部審計，檢查業(yè)務操作的合規(guī)性、風險控制的有效性以及內部控制制度的執(zhí)行情況，發(fā)現問題及時整改。（二）監(jiān)督機制1.內部監(jiān)督：公司內部設立專門的風險管理部門或崗位，負責對大額分期業(yè)務進行日常監(jiān)督和檢查，及時發(fā)現和糾正業(yè)務操作中的問題。2.外部監(jiān)督：主動接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，積極配合監(jiān)管部門的工作，按照監(jiān)管要求及時整改存在的問題。同時，加強與行業(yè)協(xié)會等組織的溝通與交流，接受社會監(jiān)督。六、信息管理（一）客戶信息管理1.信息收集：在業(yè)務申請過程中，全面、準確地收集客戶的基本信息、信用信息、消費信息等，并確保信息的真實性和合法性。2.信息存儲與保密：建立安全可靠的客戶信息數據庫，對客戶信息進行分類存儲和管理。加強信息安全防護，采取加密、訪問控制等措施，確?？蛻粜畔⒉槐恍孤?、篡改或濫用。3.信息使用與共享：明確客戶信息的使用范圍和權限，嚴格按照法律法規(guī)和公司規(guī)定使用客戶信息。如需與第三方共享客戶信息，必須事先獲得客戶的授權，并簽訂相關協(xié)議，確保信息共享的合法性和安全性。（二）業(yè)務數據管理1.數據記錄與統(tǒng)計：對大額分期業(yè)務的各個環(huán)節(jié)進行詳細的數據記錄，包括申請、審批、放款、還款、逾期等信息。定期對業(yè)務數據進行統(tǒng)計分析，為業(yè)務決策、風險管理和內部控制提供數據支持。2.數據質量控制：建立數據質量管理制度，對業(yè)務數據的準確性、完整性和及時性進