存量授信管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司存量授信業(yè)務(wù)的管理，規(guī)范授信行為，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，提高授信資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司對各類存量授信業(yè)務(wù)的管理，包括但不限于貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.安全性原則：確保授信資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。2.流動(dòng)性原則：合理安排授信業(yè)務(wù)的期限和額度，確保公司資金的正常周轉(zhuǎn)。3.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高授信業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值最大化。4.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。二、存量授信業(yè)務(wù)的定義與分類（一）定義存量授信業(yè)務(wù)是指公司已發(fā)放的尚未結(jié)清的各類授信業(yè)務(wù)。（二）分類1.按業(yè)務(wù)品種分類：包括但不限于流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、票據(jù)業(yè)務(wù)、保函業(yè)務(wù)等。2.按客戶類型分類：分為企業(yè)客戶授信、個(gè)人客戶授信等。3.按擔(dān)保方式分類：可分為信用授信、保證擔(dān)保授信、抵押擔(dān)保授信、質(zhì)押擔(dān)保授信等。三、存量授信管理職責(zé)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.負(fù)責(zé)制定存量授信風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程，并監(jiān)督執(zhí)行。2.定期對存量授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)測，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。3.參與存量授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查和審批，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。4.負(fù)責(zé)存量授信不良資產(chǎn)的管理和處置工作。（二）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)存量授信業(yè)務(wù)的日常管理和維護(hù)，包括客戶關(guān)系管理、授信額度使用跟蹤、貸后檢查等。2.按照公司風(fēng)險(xiǎn)管理要求，及時(shí)收集、整理和報(bào)送存量授信業(yè)務(wù)相關(guān)信息。3.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門開展風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)測工作，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。4.負(fù)責(zé)存量授信業(yè)務(wù)的清收和盤活工作，制定清收計(jì)劃并組織實(shí)施。（三）審批部門1.按照公司授信審批制度和流程，對存量授信業(yè)務(wù)的調(diào)整、展期、重組等事項(xiàng)進(jìn)行審批。2.審查存量授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和合規(guī)性，做出審批決策。（四）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)存量授信業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和資金管理，確保資金的合理使用和安全。2.配合業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行存量授信業(yè)務(wù)的成本效益分析和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。四、存量授信風(fēng)險(xiǎn)評估與監(jiān)測（一）風(fēng)險(xiǎn)評估1.定期對存量授信客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，評估內(nèi)容包括客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。2.采用定性與定量相結(jié)合的方法，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評估模型和工具，對客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面、客觀的評價(jià)。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，將存量授信客戶分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級，實(shí)施差異化的管理策略。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測1.建立存量授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系，包括但不限于授信額度使用率、貸款逾期率、不良貸款率、擔(dān)保物價(jià)值變動(dòng)率等。2.定期對存量授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患和異常情況。3.對于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，督促業(yè)務(wù)部門采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。五、存量授信業(yè)務(wù)調(diào)整與管理（一）授信額度調(diào)整1.客戶因經(jīng)營發(fā)展需要或其他合理原因，可向公司提出授信額度調(diào)整申請。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)對客戶的申請進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，評估調(diào)整額度的必要性和風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出審查意見。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對業(yè)務(wù)部門的審查意見進(jìn)行審核，重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化情況。4.審批部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審核意見，對授信額度調(diào)整申請進(jìn)行審批。（二）期限調(diào)整1.存量授信業(yè)務(wù)到期前，客戶如需延長授信期限，應(yīng)提前向公司提出申請。2.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對客戶的申請進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)客戶的還款能力和信用狀況，并提出期限調(diào)整建議。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對期限調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。4.審批部門按照審批權(quán)限對期限調(diào)整申請進(jìn)行審批。（三）擔(dān)保變更1.客戶如需變更存量授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式或擔(dān)保人，應(yīng)提前向公司提出申請。2.業(yè)務(wù)部門對擔(dān)保變更的可行性進(jìn)行調(diào)查，評估新?lián)７绞交驌?dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出審查意見。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對擔(dān)保變更的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審核，確保擔(dān)保措施的有效性和可靠性。4.審批部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審核意見，對擔(dān)保變更申請進(jìn)行審批。（四）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照規(guī)定的頻率和內(nèi)容對存量授信客戶進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)掌握客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況。2.貸后檢查內(nèi)容包括但不限于客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金使用情況、還款能力變化情況、擔(dān)保物狀況等。3.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸后檢查結(jié)束后，撰寫貸后檢查報(bào)告，對客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評估，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。4.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對業(yè)務(wù)部門的貸后檢查報(bào)告進(jìn)行審核，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題及時(shí)督促業(yè)務(wù)部門進(jìn)行整改。六、存量授信不良資產(chǎn)管理（一）不良資產(chǎn)認(rèn)定1.按照國家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定，對存量授信業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的逾期、呆滯、呆賬等情況進(jìn)行不良資產(chǎn)認(rèn)定。2.不良資產(chǎn)認(rèn)定應(yīng)遵循客觀、準(zhǔn)確、及時(shí)的原則，確保不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性。（二）不良資產(chǎn)處置1.對于認(rèn)定的存量授信不良資產(chǎn)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)制定詳細(xì)的處置計(jì)劃，明確處置目標(biāo)、處置方式、處置時(shí)間等。2.不良資產(chǎn)處置方式包括但不限于催收、重組、核銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等。3.業(yè)務(wù)部門應(yīng)積極采取有效措施進(jìn)行不良資產(chǎn)處置，努力降低不良資產(chǎn)損失。4.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對不良資產(chǎn)處置工作進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，確保處置工作合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。（三）責(zé)任追究1.對于因違規(guī)操作、管理不善等原因?qū)е麓媪渴谛艠I(yè)務(wù)形成不良資產(chǎn)的，按照公司有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)人員的責(zé)任。2.責(zé)任追究應(yīng)堅(jiān)持實(shí)事求是、客觀公正的原則，根據(jù)責(zé)任大小和損失程度，給予相應(yīng)的紀(jì)律處分、經(jīng)濟(jì)處罰等。七、信息管理與檔案管理（一）信息管理1.建立存量授信業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確地記錄和更新授信業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。2.業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審批部門等應(yīng)按照規(guī)定的職責(zé)和權(quán)限，在信息管理系統(tǒng)中錄入和查詢存量授信業(yè)務(wù)信息。3.定期對存量授信業(yè)務(wù)信息進(jìn)行匯總、分析和報(bào)告，為公司決策提供支持。（二）檔案管理1.存量授信業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括客戶基本資料、授信申請文件、審批文件、合同文本、貸后檢查報(bào)告、不良資產(chǎn)處置文件等。2.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)存量授信業(yè)務(wù)檔案的收集、整理、歸檔和保管工作，確保檔案資料的完整性和真實(shí)性。3.檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理規(guī)定，對存量授信業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行分類存放、妥善保管，并建立檔案查閱、借閱登記制度。八、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對存量授信業(yè)務(wù)管理情況進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理措施的有效性等。2.審計(jì)部門應(yīng)出具審計(jì)報(bào)告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）外部檢查