存量信貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在加強公司存量信貸業(yè)務(wù)的管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，有效防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有存量信貸業(yè)務(wù)，包括但不限于各類貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)形式。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：存量信貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：以風(fēng)險防控為核心，通過科學(xué)合理的管理手段和措施，對存量信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行有效識別、評估、監(jiān)測和控制，確保信貸資產(chǎn)安全。3.效益優(yōu)先原則：在確保風(fēng)險可控的前提下，優(yōu)化信貸資源配置，提高信貸資產(chǎn)的使用效益，實現(xiàn)公司經(jīng)濟效益最大化。4.動態(tài)管理原則：根據(jù)宏觀經(jīng)濟形勢、市場變化以及客戶經(jīng)營狀況等因素，對存量信貸業(yè)務(wù)進行動態(tài)跟蹤管理，及時調(diào)整管理策略和措施。二、存量信貸業(yè)務(wù)分類管理（一）正常類信貸業(yè)務(wù)管理1.定期監(jiān)測：對正常類存量信貸業(yè)務(wù)，建立定期監(jiān)測機制，每月或每季度對客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行全面分析評估，及時掌握客戶動態(tài)信息。2.風(fēng)險預(yù)警：設(shè)定合理的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、經(jīng)營現(xiàn)金流等，當(dāng)客戶出現(xiàn)指標(biāo)異常波動時，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，啟動相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。3.貸后檢查：按照規(guī)定的頻率和內(nèi)容進行貸后檢查，重點檢查貸款資金使用情況、客戶是否遵守借款合同約定等，確保信貸資金安全合理使用。（二）關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)管理1.重點監(jiān)控：對關(guān)注類存量信貸業(yè)務(wù)實行重點監(jiān)控，增加監(jiān)測頻率，每周或每半月對客戶進行一次深入分析評估，密切關(guān)注客戶風(fēng)險狀況變化。2.風(fēng)險排查：針對關(guān)注類客戶存在的潛在風(fēng)險因素，開展專項風(fēng)險排查工作，深入了解客戶經(jīng)營管理中存在的問題，制定切實可行的風(fēng)險化解措施。3.溝通協(xié)調(diào)：加強與客戶的溝通協(xié)調(diào)，要求客戶定期提供財務(wù)報表、經(jīng)營計劃等資料，及時掌握客戶經(jīng)營動態(tài)，同時與客戶共同商討解決問題的方案，幫助客戶改善經(jīng)營狀況。（三）次級類信貸業(yè)務(wù)管理1.風(fēng)險評估：對次級類存量信貸業(yè)務(wù)進行全面深入的風(fēng)險評估，分析客戶違約的可能性及違約損失程度，制定針對性的風(fēng)險處置策略。2.資產(chǎn)保全：采取有效措施進行資產(chǎn)保全，如要求客戶提供擔(dān)保物、落實保證人責(zé)任等，確保在客戶違約時能夠最大限度地減少公司損失。3.清收處置：制定清收處置計劃，明確清收目標(biāo)、清收方式和清收責(zé)任人，加大清收力度，爭取盡快收回貸款本息。（四）可疑類信貸業(yè)務(wù)管理1.深度調(diào)查：對可疑類存量信貸業(yè)務(wù)進行深度調(diào)查，收集客戶更多的信息資料，包括客戶的涉訴情況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移情況等，全面掌握風(fēng)險狀況。2.法律介入：及時啟動法律程序，通過訴訟、仲裁等法律手段維護公司合法權(quán)益，同時積極與司法機關(guān)溝通協(xié)調(diào)，爭取加快案件審理和執(zhí)行進度。3.不良資產(chǎn)處置：根據(jù)客戶實際情況，制定不良資產(chǎn)處置方案，如采取債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)拍賣、重組等方式，盡快實現(xiàn)不良資產(chǎn)的有效處置。（五）損失類信貸業(yè)務(wù)管理1.核銷管理：對符合損失類認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的存量信貸業(yè)務(wù)，按照規(guī)定的程序和要求進行核銷處理，及時沖減公司資產(chǎn)負(fù)債表中的相應(yīng)資產(chǎn)。2.檔案管理：妥善保管損失類信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)檔案資料，包括貸款合同、借據(jù)、催收記錄、法律文書等，以備后續(xù)審計、檢查等需要。3.責(zé)任追究：對因決策失誤、違規(guī)操作等原因?qū)е滦刨J業(yè)務(wù)形成損失的相關(guān)責(zé)任人，按照公司內(nèi)部責(zé)任追究制度進行嚴(yán)肅處理，追究其相應(yīng)責(zé)任。三、存量信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警（一）風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系1.財務(wù)指標(biāo)：包括資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數(shù)、凈利潤率等，用于評估客戶的償債能力、盈利能力和財務(wù)穩(wěn)定性。2.經(jīng)營指標(biāo)：如營業(yè)收入增長率、市場份額、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等，反映客戶的經(jīng)營狀況和市場競爭力。3.信用指標(biāo)：主要有客戶信用評級、逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等，衡量客戶的信用風(fēng)險水平。4.行業(yè)指標(biāo)：選取與客戶所在行業(yè)相關(guān)的指標(biāo)，如行業(yè)景氣指數(shù)、行業(yè)平均利潤率等，分析行業(yè)環(huán)境變化對客戶經(jīng)營的影響。（二）風(fēng)險監(jiān)測頻率與方式1.監(jiān)測頻率：根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況和類別，確定不同的監(jiān)測頻率。正常類信貸業(yè)務(wù)每月或每季度監(jiān)測一次；關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)每周或每半月監(jiān)測一次；次級類、可疑類和損失類信貸業(yè)務(wù)實行實時監(jiān)測，及時掌握風(fēng)險變化情況。2.監(jiān)測方式：通過多種方式進行風(fēng)險監(jiān)測，包括定期收集客戶財務(wù)報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)等資料，實地走訪客戶了解經(jīng)營情況，與客戶管理人員、財務(wù)人員等進行溝通交流，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等獲取客戶信用信息，以及利用內(nèi)部信貸管理系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)分析等。（三）風(fēng)險預(yù)警機制1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：針對不同類型的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，設(shè)定合理的預(yù)警閾值。當(dāng)監(jiān)測指標(biāo)超過預(yù)警閾值時，發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。例如，資產(chǎn)負(fù)債率超過[X]%、逾期貸款率連續(xù)[X]個月上升等情況均觸發(fā)預(yù)警。2.預(yù)警信號分級：根據(jù)風(fēng)險程度將預(yù)警信號分為紅色、橙色、黃色三級。紅色預(yù)警表示風(fēng)險程度高，可能導(dǎo)致重大損失；橙色預(yù)警表示風(fēng)險程度較高，需密切關(guān)注并采取相應(yīng)措施；黃色預(yù)警表示存在一定風(fēng)險，需加強監(jiān)測和分析。3.預(yù)警處置流程：當(dāng)發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號后，按照規(guī)定的流程進行處置。首先，由信貸業(yè)務(wù)部門對預(yù)警信息進行核實和分析，提出初步的風(fēng)險應(yīng)對建議；然后，組織風(fēng)險管理部門、合規(guī)部門等相關(guān)部門進行會商，制定具體的風(fēng)險處置方案；最后，明確責(zé)任部門和責(zé)任人，確保風(fēng)險處置措施得到有效落實。四、存量信貸業(yè)務(wù)貸后管理（一）貸后檢查1.檢查內(nèi)容：貸后檢查主要包括客戶基本情況檢查、貸款資金使用情況檢查、客戶經(jīng)營狀況檢查、財務(wù)狀況檢查、擔(dān)保情況檢查等方面。重點檢查客戶是否按照借款合同約定使用貸款資金，有無將貸款挪用于禁止性領(lǐng)域；客戶的經(jīng)營業(yè)績、市場份額、資產(chǎn)負(fù)債等經(jīng)營財務(wù)指標(biāo)是否發(fā)生重大變化；擔(dān)保物的價值是否穩(wěn)定、保證人的擔(dān)保能力是否下降等。2.檢查頻率：正常類信貸業(yè)務(wù)每年至少進行一次全面貸后檢查；關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)每半年進行一次全面貸后檢查；次級類信貸業(yè)務(wù)每季度進行一次全面貸后檢查；可疑類和損失類信貸業(yè)務(wù)根據(jù)實際情況隨時進行檢查。3.檢查報告：貸后檢查結(jié)束后，檢查人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的貸后檢查報告，內(nèi)容包括檢查基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題、風(fēng)險分析、風(fēng)險處置建議等。貸后檢查報告應(yīng)及時提交給信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人和風(fēng)險管理部門，作為信貸業(yè)務(wù)后續(xù)管理的重要依據(jù)。（二）客戶信息管理1.信息收集：建立健全客戶信息收集制度，要求信貸業(yè)務(wù)部門定期收集客戶的各類信息，包括財務(wù)報表、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、公司章程等基礎(chǔ)資料，以及客戶的經(jīng)營計劃、市場動態(tài)、行業(yè)信息等相關(guān)資料。2.信息更新：及時更新客戶信息，確保信息的準(zhǔn)確性和時效性。當(dāng)客戶發(fā)生重大經(jīng)營變化、股權(quán)變更、法定代表人更換等情況時，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)收集并更新相關(guān)信息。3.信息共享：實現(xiàn)客戶信息在公司內(nèi)部各部門之間的共享，方便各部門在信貸業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險評估、決策支持等工作中能夠及時獲取準(zhǔn)確的客戶信息，提高工作效率和管理水平。（三）信貸檔案管理1.檔案分類：將存量信貸業(yè)務(wù)檔案分為客戶基本資料檔案、信貸業(yè)務(wù)審批檔案、借款合同檔案、貸后管理檔案等類別，確保檔案資料分類清晰、便于管理。2.檔案整理：對各類檔案資料進行及時整理和歸檔，按照檔案管理的要求進行編號、裝訂、編目等工作，確保檔案資料完整、規(guī)范。3.檔案保管：設(shè)立專門的檔案保管場所，配備必要的保管設(shè)備，確保檔案資料的安全保管。嚴(yán)格檔案查閱、借閱制度，防止檔案資料丟失、損壞或泄露。4.檔案銷毀：按照規(guī)定的程序和期限對已結(jié)清或已核銷的信貸業(yè)務(wù)檔案進行銷毀處理，確保檔案資料的妥善處置。五、存量信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險處置（一）風(fēng)險處置原則1.及時性原則：對發(fā)現(xiàn)的存量信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，應(yīng)及時采取有效的風(fēng)險處置措施，避免風(fēng)險進一步擴大和惡化。2.有效性原則：風(fēng)險處置措施應(yīng)具有針對性和可操作性，能夠切實解決客戶存在的問題，降低信貸風(fēng)險，確保公司信貸資產(chǎn)安全。3.成本效益原則：在風(fēng)險處置過程中，充分考慮處置成本與收益的關(guān)系，選擇成本較低、效果較好的風(fēng)險處置方式，實現(xiàn)公司經(jīng)濟效益最大化。4.依法合規(guī)原則：風(fēng)險處置工作必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保處置行為合法合規(guī)。（二）風(fēng)險處置方式1.協(xié)商還款：對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號但仍有還款能力的客戶，與客戶進行協(xié)商，督促客戶制定合理的還款計劃，按時足額償還貸款本息。2.調(diào)整信貸方案：根據(jù)客戶實際情況，對原信貸方案進行調(diào)整，如調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，幫助客戶緩解還款壓力，同時降低公司信貸風(fēng)險。3.追加擔(dān)保：要求客戶追加擔(dān)保物或保證人，增強擔(dān)保能力，確保在客戶違約時能夠有效保障公司債權(quán)。4.資產(chǎn)保全：通過查封、扣押、凍結(jié)等法律手段，對客戶的資產(chǎn)進行保全，防止客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，確保公司在后續(xù)的清收處置過程中有足夠的資產(chǎn)可供執(zhí)行。5.清收處置：對于逾期貸款或不良貸款，采取直接清收、委托清收、訴訟清收、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式進行清收處置，爭取盡快收回貸款本息。6.重組轉(zhuǎn)化：對部分有重組價值的客戶，通過債務(wù)重組、資產(chǎn)重組等方式，幫助客戶改善經(jīng)營狀況，實現(xiàn)風(fēng)險化解和信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升。（三）風(fēng)險處置流程1.風(fēng)險識別與評估：由信貸業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門對存量信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險進行識別和評估，確定風(fēng)險類型、風(fēng)險程度和風(fēng)險處置的必要性。2.方案制定：根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，制定具體的風(fēng)險處置方案，明確風(fēng)險處置目標(biāo)、處置方式、實施步驟、責(zé)任部門和責(zé)任人等內(nèi)容。3.方案審批：風(fēng)險處置方案提交公司風(fēng)險管理委員會或其他相關(guān)決策機構(gòu)進行審批，確保方案的科學(xué)性、合理性和可行性。4.組織實施：責(zé)任部門按照批準(zhǔn)的風(fēng)險處置方案組織實施，確保各項處置措施得到有效落實。在實施過程中，及時跟蹤處置進展情況，根據(jù)實際情況調(diào)整處置方案。5.效果評估：風(fēng)險處置工作結(jié)束后，對處置效果進行評估，分析風(fēng)險處置措施是否達到預(yù)期目標(biāo)，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，為今后的存量信貸業(yè)務(wù)管理提供參考。六、存量信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定原則1.過錯責(zé)任原則：根據(jù)相關(guān)人員在存量信貸業(yè)務(wù)操作過程中是否存在過錯，確定其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。2.盡職免責(zé)原則：對于在存量信貸業(yè)務(wù)管理過程中，嚴(yán)格按照規(guī)定履行職責(zé)、勤勉盡責(zé)，但仍因不可預(yù)見、不可避免的原因?qū)е嘛L(fēng)險發(fā)生的相關(guān)人員，予以免責(zé)。3.責(zé)任與處罰相適應(yīng)原則：根據(jù)責(zé)任人員的過錯程度、造成損失的大小等因素，給予相應(yīng)的責(zé)任追究，確保責(zé)任與處罰相適應(yīng)。（二）責(zé)任認(rèn)定范圍1.調(diào)查評估環(huán)節(jié)：包括貸前調(diào)查人員、風(fēng)險評估人員等，如因調(diào)查不實、評估失誤等導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。2.審批環(huán)節(jié)：信貸業(yè)務(wù)審批人員，如未嚴(yán)格按照審批標(biāo)準(zhǔn)和程序進行審批，導(dǎo)致不符合條件的信貸業(yè)務(wù)得以通過的，應(yīng)承擔(dān)審批責(zé)任。3.貸后管理環(huán)節(jié)：貸后管理人員，如未按照規(guī)定進行貸后檢查、未及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并采取有效措施等，應(yīng)承擔(dān)貸后管理責(zé)任。4.其他環(huán)節(jié)：涉及存量信貸業(yè)務(wù)管理的其他相關(guān)人員，如信息錄入人員、檔案管理人員等，如因工作失誤導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生的，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。（三）責(zé)任追究方式1.經(jīng)濟處罰：根據(jù)責(zé)任人員的過錯程度和造成損失的大小，給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰，如扣發(fā)績效獎金、降低薪酬等級等。2.紀(jì)律處分：對責(zé)任人員給予警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等紀(jì)律處分，視情節(jié)輕重而定。3.法律責(zé)任追究：對于因嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)行為導(dǎo)致重大損失，構(gòu)成犯罪的責(zé)任人員，依法移送司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。（四）責(zé)任追究程序1.線索發(fā)現(xiàn)：通過內(nèi)部審計、風(fēng)險監(jiān)測、日常檢查等途徑發(fā)現(xiàn)責(zé)任追究線索。2.調(diào)查核實：成立專門的調(diào)查小組，對責(zé)任追究線索進行調(diào)查