工行賬戶管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范中國工商銀行（以下簡(jiǎn)稱“工行”）各類賬戶的管理，保障賬戶資金安全，維護(hù)金融秩序，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全的賬戶服務(wù)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于工行各類對(duì)公賬戶（包括基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶等）、對(duì)私賬戶（包括借記卡賬戶、信用卡賬戶、活期儲(chǔ)蓄賬戶、定期儲(chǔ)蓄賬戶等）的開立、使用、變更、撤銷及相關(guān)管理活動(dòng)。（三）基本原則1.合法性原則：賬戶的開立、使用、變更及撤銷等操作必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求。2.真實(shí)性原則：客戶應(yīng)如實(shí)提供開戶資料，工行應(yīng)確保賬戶信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。3.安全性原則：加強(qiáng)賬戶安全管理，采取有效措施防范賬戶資金被盜用、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全。4.便利性原則：在確保安全的前提下，為客戶提供便捷、高效的賬戶服務(wù)，滿足客戶合理的業(yè)務(wù)需求。二、賬戶開立（一）對(duì)公賬戶開立1.開戶條件基本存款賬戶：企業(yè)法人、非法人企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、團(tuán)級(jí)（含）以上軍隊(duì)、武警部隊(duì)及分散執(zhí)勤的支（分）隊(duì)、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)組織、異地常設(shè)機(jī)構(gòu)、外國駐華機(jī)構(gòu)、個(gè)體工商戶、居民委員會(huì)、村民委員會(huì)、社區(qū)委員會(huì)、單位設(shè)立的獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)等均可申請(qǐng)開立基本存款賬戶。一般存款賬戶：存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。專用存款賬戶：存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對(duì)其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶，如基本建設(shè)資金、更新改造資金、財(cái)政預(yù)算外資金、糧、棉、油收購資金、證券交易結(jié)算資金、期貨交易保證金、信托基金、金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金、政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金、單位銀行卡備用金、住房基金、社會(huì)保障基金、收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金、黨、團(tuán)、工會(huì)設(shè)在單位的組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)等。臨時(shí)存款賬戶：存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶，如設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資等。2.開戶流程客戶提交開戶申請(qǐng)，填寫《中國工商銀行開立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書》，并加蓋單位公章及法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理人的簽章。工行受理人員對(duì)客戶提交的開戶資料進(jìn)行初審，審查資料的完整性、合規(guī)性及真實(shí)性。初審?fù)ㄟ^后，進(jìn)行實(shí)地核查（對(duì)于符合一定條件的小額賬戶等可簡(jiǎn)化核查程序），核實(shí)開戶單位的經(jīng)營場(chǎng)所、經(jīng)營范圍等情況。核查通過后，將開戶申請(qǐng)資料報(bào)送上級(jí)審批部門進(jìn)行審批。審批通過后，為客戶辦理開戶手續(xù)，核發(fā)開戶許可證，并將相關(guān)賬戶信息錄入銀行系統(tǒng)。（二）對(duì)私賬戶開立1.開戶條件借記卡賬戶：凡具有完全民事行為能力的自然人，均可憑本人有效身份證件在工行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開立借記卡賬戶。信用卡賬戶：申請(qǐng)人需滿足工行規(guī)定的年齡、收入、信用狀況等條件，向工行提交信用卡申請(qǐng)表及相關(guān)證明材料，經(jīng)審核通過后可開立信用卡賬戶?；钇趦?chǔ)蓄賬戶：個(gè)人客戶憑本人有效身份證件可在工行開立活期儲(chǔ)蓄賬戶，用于日常資金收付。定期儲(chǔ)蓄賬戶：個(gè)人客戶可根據(jù)自身需求，憑有效身份證件在工行開立整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等不同類型的定期儲(chǔ)蓄賬戶。2.開戶流程客戶前往工行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填寫相應(yīng)的開戶申請(qǐng)表。柜員對(duì)客戶提交的有效身份證件進(jìn)行審核，核實(shí)客戶身份真實(shí)性。對(duì)于借記卡開戶，如客戶選擇實(shí)時(shí)發(fā)卡，柜員為客戶辦理開卡、簽約等手續(xù)，現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放借記卡；如選擇非實(shí)時(shí)發(fā)卡，告知客戶領(lǐng)取借記卡的時(shí)間和方式。對(duì)于信用卡開戶，柜員將客戶申請(qǐng)資料錄入系統(tǒng)，提交上級(jí)審批部門進(jìn)行信用評(píng)估和審批。審批通過后，為信用卡客戶核發(fā)信用卡，并告知客戶相關(guān)使用注意事項(xiàng)。對(duì)于活期儲(chǔ)蓄賬戶和定期儲(chǔ)蓄賬戶開戶，柜員根據(jù)客戶選擇的業(yè)務(wù)類型，辦理相應(yīng)的開戶手續(xù)，打印存折或存單交客戶簽字確認(rèn)。三、賬戶使用（一）對(duì)公賬戶使用1.基本存款賬戶：用于辦理日常經(jīng)營活動(dòng)的資金收付及其工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取。2.一般存款賬戶：用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。3.專用存款賬戶：按照國家現(xiàn)金管理規(guī)定和賬戶用途，辦理資金收付業(yè)務(wù)。如財(cái)政預(yù)算外資金、證券交易結(jié)算資金等專用存款賬戶，必須嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行資金管理和使用，不得支取現(xiàn)金或違規(guī)挪用資金。4.臨時(shí)存款賬戶：臨時(shí)存款賬戶有效期最長(zhǎng)不得超過2年。注冊(cè)驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶在驗(yàn)資期間只收不付，注冊(cè)驗(yàn)資資金的匯繳人應(yīng)與出資人的名稱一致。臨時(shí)存款賬戶支取現(xiàn)金，應(yīng)按照國家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理。（二）對(duì)私賬戶使用1.借記卡賬戶：持卡人可通過工行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行存款、取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等操作。借記卡內(nèi)的資金可隨時(shí)支取，也可用于消費(fèi)支付等。2.信用卡賬戶：持卡人可在信用額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)、取現(xiàn)、分期付款等操作。信用卡消費(fèi)后，持卡人需按照規(guī)定的還款期限和還款方式進(jìn)行還款，以避免逾期產(chǎn)生不良信用記錄和額外費(fèi)用。3.活期儲(chǔ)蓄賬戶：客戶可隨時(shí)辦理存款、取款業(yè)務(wù)，也可通過工行電子渠道進(jìn)行資金查詢、轉(zhuǎn)賬等操作?；钇趦?chǔ)蓄賬戶利息按季結(jié)息，并入本金起息。4.定期儲(chǔ)蓄賬戶：客戶按照約定的存期和金額存入資金，在存期內(nèi)可獲得相應(yīng)的利息收益。定期儲(chǔ)蓄賬戶到期后，客戶可憑存單或存折到工行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理支取本息手續(xù)；未到期提前支取的，按照工行規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，并按活期利率計(jì)算利息。四、賬戶變更（一）變更情形1.賬戶名稱變更：因單位名稱變更、個(gè)人姓名變更等原因需要變更賬戶名稱。2.法定代表人（負(fù)責(zé)人）變更：?jiǎn)挝环ǘù砣嘶蜇?fù)責(zé)人發(fā)生變動(dòng)。3.地址變更：?jiǎn)挝换騻€(gè)人的注冊(cè)地址、經(jīng)營地址、常住地址等發(fā)生變化。4.經(jīng)營范圍變更：?jiǎn)挝唤?jīng)營范圍發(fā)生調(diào)整。5.賬戶性質(zhì)變更：如基本存款賬戶轉(zhuǎn)為一般存款賬戶等。6.其他重要信息變更：如聯(lián)系方式、賬戶綁定的手機(jī)號(hào)碼等。（二）變更流程1.客戶提交變更申請(qǐng)，填寫《中國工商銀行賬戶信息變更申請(qǐng)表》，并加蓋單位公章（個(gè)人客戶簽字）及相關(guān)證明材料。2.工行受理人員對(duì)變更申請(qǐng)資料進(jìn)行審核，核實(shí)變更事項(xiàng)的真實(shí)性和合規(guī)性。3.對(duì)于涉及賬戶名稱、法定代表人（負(fù)責(zé)人）等重要信息變更的，可能需要進(jìn)行實(shí)地核查或進(jìn)一步的身份驗(yàn)證。4.審核通過后，將變更申請(qǐng)資料報(bào)送上級(jí)審批部門進(jìn)行審批。5.審批通過后，工行按照規(guī)定辦理賬戶信息變更手續(xù)，更新相關(guān)系統(tǒng)記錄，并向客戶出具變更后的賬戶資料或通知。五、賬戶撤銷（一）撤銷情形1.單位因破產(chǎn)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照或責(zé)令關(guān)閉等原因終止經(jīng)營，需要撤銷銀行賬戶。2.個(gè)人客戶不再使用工行賬戶，主動(dòng)申請(qǐng)撤銷賬戶。3.賬戶因長(zhǎng)期未使用、余額為零等原因被工行按照規(guī)定進(jìn)行清理撤銷。4.其他符合撤銷條件的情形，如賬戶涉嫌違法違規(guī)等。（二）撤銷流程1.單位客戶申請(qǐng)撤銷賬戶時(shí)，應(yīng)向工行提交《中國工商銀行撤銷單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書》，并加蓋單位公章及法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理人的簽章，同時(shí)交回未使用的重要空白憑證、開戶許可證等相關(guān)資料。2.工行受理人員對(duì)撤銷申請(qǐng)資料進(jìn)行審核，核實(shí)賬戶余額、未結(jié)清業(yè)務(wù)等情況。3.對(duì)于有未結(jié)清業(yè)務(wù)的賬戶，應(yīng)先結(jié)清相關(guān)業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算款項(xiàng)、歸還貸款本息、清理賬戶余額等。4.審核通過后，將撤銷申請(qǐng)資料報(bào)送上級(jí)審批部門進(jìn)行審批。5.審批通過后，工行辦理賬戶撤銷手續(xù)，收回開戶許可證，注銷賬戶，并將相關(guān)賬戶信息從銀行系統(tǒng)中刪除。6.個(gè)人客戶申請(qǐng)撤銷賬戶時(shí)，可通過工行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道辦理。柜員或系統(tǒng)根據(jù)客戶申請(qǐng)，核實(shí)客戶身份及賬戶情況后，辦理賬戶撤銷手續(xù)。六、賬戶安全管理（一）客戶身份識(shí)別與驗(yàn)證1.開戶時(shí)嚴(yán)格審核客戶提交的有效身份證件，通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等方式核實(shí)客戶身份真實(shí)性。2.在辦理賬戶業(yè)務(wù)過程中，如涉及大額資金交易、異常交易等情況，進(jìn)一步加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，要求客戶提供更多證明材料或進(jìn)行身份驗(yàn)證。3.對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或賬戶，采取強(qiáng)化的身份識(shí)別措施，如增加身份驗(yàn)證頻率、要求客戶進(jìn)行面對(duì)面核實(shí)等。（二）賬戶密碼與安全介質(zhì)管理1.要求客戶設(shè)置強(qiáng)度較高的賬戶密碼，包括字母、數(shù)字、特殊字符的組合，并定期提醒客戶更換密碼。2.為客戶提供多種安全介質(zhì)，如密碼器、U盾等，用于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道的身份認(rèn)證?？蛻魬?yīng)妥善保管安全介質(zhì)，不得隨意轉(zhuǎn)借他人。3.加強(qiáng)對(duì)安全介質(zhì)的管理，包括發(fā)行、掛失、解掛、更換等環(huán)節(jié)的嚴(yán)格操作流程，確保安全介質(zhì)的安全性和有效性。（三）交易監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)防控1.建立完善的交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)賬戶交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為，如頻繁大額轉(zhuǎn)賬、夜間異常交易、與可疑賬戶頻繁往來等。2.對(duì)于發(fā)現(xiàn)的異常交易，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如暫停賬戶交易、要求客戶提供交易說明、進(jìn)行實(shí)地核查等，防范賬戶資金被盜用、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。3.定期對(duì)賬戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控策略和措施，不斷優(yōu)化賬戶安全管理。（四）應(yīng)急處置機(jī)制1.制定賬戶安全應(yīng)急預(yù)案，明確在發(fā)生賬戶被盜用、詐騙等突發(fā)事件時(shí)的應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。2.建立應(yīng)急處置團(tuán)隊(duì)，確保在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)能夠迅速響應(yīng)，采取有效措施保護(hù)客戶資金安全，如緊急止付、凍結(jié)賬戶、協(xié)助客戶報(bào)案等。3.定期對(duì)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練和評(píng)估，不斷完善應(yīng)急處置機(jī)制，提高應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力。七、賬戶信息管理（一）信息采集1.在開戶環(huán)節(jié)，全面、準(zhǔn)確采集客戶的基本信息、賬戶信息等，包括客戶姓名、性別、年齡、聯(lián)系方式、職業(yè)、開戶資料、賬戶類型、賬戶余額等。2.對(duì)于客戶在賬戶使用過程中發(fā)生的重要信息變更，及時(shí)進(jìn)行信息采集和更新。（二）信息存儲(chǔ)與保管1.將賬戶信息存儲(chǔ)在安全可靠的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)中，采取加密存儲(chǔ)、備份等措施，確保信息的安全性和完整性。2.嚴(yán)格限制對(duì)賬戶信息的訪問權(quán)限，只有經(jīng)過授權(quán)的人員才能查詢、修改賬戶信息。3.按照國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，妥善保管賬戶信息檔案，保存期限符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。（三）信息使用與披露1.工行內(nèi)部員工在辦理業(yè)務(wù)過程中，因工作需要可依法依規(guī)使用賬戶信息，但必須嚴(yán)格遵守保密規(guī)定，不得泄露客戶信息。2.在符合法律法規(guī)和客戶授權(quán)的前提下，可向相關(guān)監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)等提供賬戶信息，協(xié)助開展監(jiān)管檢查、案件調(diào)查等工作。3.未經(jīng)客戶書面授權(quán)，不得向任何第三方披露客戶賬戶信息，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。八、監(jiān)督檢查與違規(guī)處理（一）監(jiān)督檢查1.工行內(nèi)部建立健全賬戶管理監(jiān)督檢查機(jī)制，定期對(duì)賬戶開立、使用、變更、撤銷等環(huán)節(jié)進(jìn)行檢查，確保賬戶管理工作符合本辦法及相關(guān)規(guī)定要求。2.檢查內(nèi)容包括開戶資料的真實(shí)性、合規(guī)性，賬戶操作的規(guī)范性，賬戶安全管理措施的執(zhí)行情況等。3.通過現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)等方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶管理中存在的問題，并督促相關(guān)部門和人員進(jìn)行整改。（二）違規(guī)處理