2025年中級銀行從業(yè)資格之中級個人理財綜合提升練習(xí)題第一部分單選題(50題)1、根據(jù)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》規(guī)定，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)項目的資本金比例不低于（）。

A.10%

B.20%

C.35%

D.50%

【答案】：C

【解析】本題考查《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》中關(guān)于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)項目資本金比例的規(guī)定?！渡虡I(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》明確規(guī)定，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)項目的資本金比例不低于35%。A選項10%、B選項20%、D選項50%均不符合該指引的要求。故本題正確答案選C。2、下列關(guān)于市場法的敘述有誤的一項是()。

A.市場法的難點在于如何保證可比實例成交價格的客觀合理性，以及如何對其各種因素進行修正或調(diào)整

B.如房地產(chǎn)市場不穩(wěn)定.房價暴漲暴跌，則采用市場法估價的難度就很大

C.在出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫時.采用市場法有可能低估房價

D.對于那些很少發(fā)生交易的房地產(chǎn)，如特殊工業(yè)廠房、學(xué)校、教堂、寺廟等，則難以采用市場法估價

【答案】：C

【解析】本題考查對市場法相關(guān)敘述正誤的判斷。A項：市場法在運用時，要選取可比實例，而保證可比實例成交價格的客觀合理性，并對各種因素進行修正或調(diào)整是比較困難的，該敘述符合市場法的特點和難點，所以該項正確。B項：當(dāng)房地產(chǎn)市場不穩(wěn)定，房價出現(xiàn)暴漲暴跌的情況時，市場價格波動劇烈，難以找到合適的可比實例，也難以對價格進行合理修正，因此采用市場法估價的難度就會很大，該項表述正確。C項：在出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫時，市場價格往往虛高，采用市場法會受到這種虛高價格的影響，有可能高估房價，而不是低估房價，所以該項敘述有誤。D項：對于很少發(fā)生交易的房地產(chǎn)，如特殊工業(yè)廠房、學(xué)校、教堂、寺廟等，由于缺乏足夠的交易實例，難以找到合適的可比實例來運用市場法進行估價，該項表述正確。綜上，答案選C。3、個人經(jīng)營貸款期限一般不超過()年。

A.10

B.1

C.3

D.5

【答案】：D

【解析】個人經(jīng)營貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于借款人合法經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。從實際業(yè)務(wù)情況和風(fēng)險控制等多方面來考量，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年。這是因為個人經(jīng)營活動存在一定不確定性和風(fēng)險，如果貸款期限過長，銀行面臨的風(fēng)險會增大，且從市場規(guī)律和經(jīng)營穩(wěn)定性來看，5年的期限能夠較好地匹配個人經(jīng)營的周期和銀行的風(fēng)險管理要求。因此，本題應(yīng)選D。4、商業(yè)銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力，應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在（）以下，月所有債務(wù)支出與收入比控制在（）以下。

A.45％（含）；55％（含）

B.50％（含）；60％（含）

C.45％（含）；50％（含）

D.50％（含）；55％（含）

【答案】：D

【解析】在商業(yè)銀行對借款人進行考核時，著重考核還款能力是關(guān)鍵。月房產(chǎn)支出與收入比以及月所有債務(wù)支出與收入比是衡量借款人還款能力和還款壓力的重要指標(biāo)。月房產(chǎn)支出與收入比控制在一定比例以下，能確保借款人有足夠資金用于房產(chǎn)支出且維持基本生活；月所有債務(wù)支出與收入比控制在合適范圍，則可保證借款人對全部債務(wù)有足夠償還能力，降低銀行信貸風(fēng)險。按照相關(guān)規(guī)定和實際操作標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行需將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50％（含）以下，將月所有債務(wù)支出與收入比控制在55％（含）以下，所以答案選D。5、《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該格式條款（）”。

A.不成立

B.無效

C.可撤銷

D.可變更

【答案】：B

【解析】本題考查《中華人民共和國合同法》中關(guān)于格式條款效力的規(guī)定?！吨腥A人民共和國合同法》第四十條明確規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該格式條款無效。A選項“不成立”不符合法律規(guī)定，合同條款在滿足一定的訂立條件時即成立，而這里討論的是條款的效力問題，并非是否成立。C選項“可撤銷”通常適用于因重大誤解、顯失公平、欺詐、脅迫等情形訂立的合同或條款，題干中描述的情形并非可撤銷的法定情形。D選項“可變更”一般也是基于特定的法定事由，如通過當(dāng)事人協(xié)商一致或符合可變更的法律規(guī)定等，題干所涉情況不屬于可變更的范疇。綜上，答案選B。6、采取市場法評估房地產(chǎn)價格時，通常應(yīng)選?。ǎ﹤€可比的類似房地產(chǎn)。

A.10～15

B.3～10

C.16～20

D.1～2

【答案】：B

【解析】本題考查采取市場法評估房地產(chǎn)價格時可比類似房地產(chǎn)的選取數(shù)量。市場法是房地產(chǎn)估價中常用的方法之一，為了保證評估結(jié)果的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，選取的可比類似房地產(chǎn)數(shù)量需要適中。若選取數(shù)量過少，可能無法準(zhǔn)確反映市場情況，導(dǎo)致評估結(jié)果偏差較大；若選取數(shù)量過多，則會增加評估的工作量和成本，且可能引入一些與待評估房地產(chǎn)相關(guān)性不大的因素。在實際操作中，一般認(rèn)為選取3-10個可比的類似房地產(chǎn)較為合適。A選項10-15個數(shù)量偏多，會增加不必要的工作量；C選項16-20個數(shù)量過多，不符合實際操作的高效性原則；D選項1-2個數(shù)量過少，難以準(zhǔn)確反映市場行情。所以本題正確答案是B。7、申請評分模塊是整個個貸審批流程中的一個環(huán)節(jié)，以下關(guān)于評分環(huán)節(jié)的說法正確的是（）。

A.評分環(huán)節(jié)是在貸款調(diào)査和審核之后，人工審批和貸款發(fā)放之前

B.評分環(huán)節(jié)是在人工審批和貸款調(diào)查之后，審核和貸款發(fā)放之前

C.評分環(huán)節(jié)是在貸款調(diào)査和審核之后，自動審批和貸款發(fā)放之前

D.評分環(huán)節(jié)是在自動審批和貸款調(diào)查之后，審核和貸款發(fā)放之前

【答案】：A

【解析】在個貸審批流程中，通常合理順序是先進行貸款調(diào)查，全面了解借款人各方面情況，接著對調(diào)查內(nèi)容進行審核，校驗信息準(zhǔn)確性和完整性。完成調(diào)查和審核后進入評分環(huán)節(jié)，依據(jù)設(shè)定的評分標(biāo)準(zhǔn)和模型對借款人信用狀況、還款能力等進行量化評估，得到具體評分，為后續(xù)審批提供重要參考依據(jù)。之后進行人工審批，由專業(yè)人員結(jié)合評分及其他因素綜合判斷是否批準(zhǔn)貸款，最后若審批通過則進行貸款發(fā)放。A符合這一流程順序。B中，人工審批應(yīng)在評分環(huán)節(jié)之后，故該項錯誤。C中，通常是先人工審批，若有自動審批環(huán)節(jié)也是在人工審批之后，而不是在評分環(huán)節(jié)之后直接進入自動審批，故該項錯誤。D中，自動審批一般在評分之后，且審核應(yīng)在評分之前，故該項錯誤。所以正確答案是A。8、個人住房貸款與其他個人貸款相比，下列特點描述錯誤的是（）。

A.金額一般相對較大

B.貸款期限普遍較長

C.系統(tǒng)性風(fēng)險相對集中

D.只能以借款人名下房產(chǎn)作抵押

【答案】：D

【解析】本題可對各選項逐一進行分析：-A項：個人住房貸款通常是用于購買房產(chǎn)，房產(chǎn)價值較高，所以貸款金額一般相對較大，該項特點描述正確。-B項：由于房產(chǎn)價值高，借款人的還款壓力較大，為了減輕還款負擔(dān)，貸款期限普遍較長，常見的有20年、30年等，該項特點描述正確。-C項：個人住房貸款的發(fā)放往往與房地產(chǎn)市場緊密相關(guān)，房地產(chǎn)市場又容易受到宏觀經(jīng)濟、政策等因素影響，一旦房地產(chǎn)市場出現(xiàn)波動，大量個人住房貸款可能會面臨風(fēng)險，系統(tǒng)性風(fēng)險相對集中，該項特點描述正確。-D項：個人住房貸款并非只能以借款人名下房產(chǎn)作抵押，還可以通過其他合法的擔(dān)保方式獲得貸款，比如質(zhì)押、保證等，該項特點描述錯誤。綜上，答案選D。9、借款人歸還商業(yè)助學(xué)貸款是從其離校后次（）開始。

A.日

B.季

C.年

D.月

【答案】：D

【解析】借款人歸還商業(yè)助學(xué)貸款是從其離校后次月開始。在商業(yè)助學(xué)貸款的還款規(guī)定中，以月為周期開始還款是常見且規(guī)定明確的方式，它有利于合理安排還款計劃以及金融機構(gòu)進行資金管理等工作。所以本題應(yīng)選D。10、公路收費權(quán)、學(xué)校收費權(quán)等屬于銀行存量押品種類的()。

A.金融質(zhì)押品

B.商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)

C.其他押品

D.應(yīng)收賬款

【答案】：D

【解析】本題主要考查銀行存量押品種類的相關(guān)知識。首先分析各個選項：-A選項金融質(zhì)押品，通常是指以匯票、本票、支票、債券、存款單等金融工具作為質(zhì)押的物品，公路收費權(quán)、學(xué)校收費權(quán)并不屬于典型的金融質(zhì)押品范疇。-B選項商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)，明顯是指商業(yè)用途的房產(chǎn)和居住用途的房產(chǎn)，與公路收費權(quán)、學(xué)校收費權(quán)沒有直接關(guān)聯(lián)。-C選項其他押品，一般是指除了常見的、特定分類之外的押品，但公路收費權(quán)、學(xué)校收費權(quán)有其特定的歸類。-D選項應(yīng)收賬款，公路收費權(quán)和學(xué)校收費權(quán)本質(zhì)上是一種未來預(yù)期能夠產(chǎn)生現(xiàn)金流的權(quán)利，可看作是一種應(yīng)收賬款。公路收費權(quán)意味著未來可以從過往車輛收取費用，學(xué)校收費權(quán)意味著未來可以從學(xué)生處收取相關(guān)費用，所以公路收費權(quán)、學(xué)校收費權(quán)等屬于應(yīng)收賬款這一銀行存量押品種類。綜上，答案選D。11、下列關(guān)于國家助學(xué)貸款催收的說法，錯誤的是（）。

A.各經(jīng)辦銀行應(yīng)建立詳細的還貸監(jiān)測系統(tǒng)

B.各經(jīng)辦銀行要加強日常還貸催收工作，做好催收記錄，確認(rèn)借款人已收到催收信息

C.各經(jīng)辦銀行應(yīng)按季將已到還款期的借款學(xué)生還款情況反饋給學(xué)校，學(xué)校負責(zé)協(xié)助經(jīng)辦銀行聯(lián)系拖欠還款的借款學(xué)生及時還款

D.各經(jīng)辦銀行應(yīng)將已到還款期的借款學(xué)生還款情況通知家長，家長對未還清貸款負有連帶保證責(zé)任

【答案】：D

【解析】國家助學(xué)貸款催收工作是保障貸款順利回收的重要環(huán)節(jié)。下面對各點進行分析：A.各經(jīng)辦銀行建立詳細的還貸監(jiān)測系統(tǒng)，能夠及時準(zhǔn)確地掌握借款學(xué)生的還款情況，為后續(xù)的催收等工作提供有力的數(shù)據(jù)支持，這是做好催收工作的基礎(chǔ)，該說法正確。B.各經(jīng)辦銀行加強日常還貸催收工作，并做好催收記錄，確認(rèn)借款人已收到催收信息，有助于保證催收工作的有效性和規(guī)范性，使借款人明確還款責(zé)任和義務(wù)，此說法正確。C.各經(jīng)辦銀行按季將已到還款期的借款學(xué)生還款情況反饋給學(xué)校，學(xué)校憑借其與學(xué)生的緊密聯(lián)系，協(xié)助經(jīng)辦銀行聯(lián)系拖欠還款的借款學(xué)生及時還款，這種銀校合作的方式能夠充分發(fā)揮學(xué)校的優(yōu)勢，提高催收效率，該說法正確。D.在國家助學(xué)貸款中，家長對未還清貸款并不負有連帶保證責(zé)任。國家助學(xué)貸款主要是基于學(xué)生的信用發(fā)放的，家長一般不承擔(dān)連帶保證責(zé)任。所以該說法錯誤。綜上，本題答案選D。12、根據(jù)銀行政策，消費類個人貸款（不含個人住房貸款）（）。

A.下限為基準(zhǔn)利率的0.85倍

B.下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍

C.下限為基準(zhǔn)利率的0.8倍

D.下限放開

【答案】：D

【解析】本題考查消費類個人貸款（不含個人住房貸款）的銀行政策規(guī)定。在銀行政策方面，消費類個人貸款（不含個人住房貸款）下限放開。因此，本題正確答案選D。13、銀行進行市場細分的過程是（）。

A.設(shè)計產(chǎn)品→將銀行產(chǎn)品和服務(wù)放到適合位置→依據(jù)產(chǎn)品將市場和客戶分成若干區(qū)域、群體

B.把市場和客戶分成若干區(qū)域和群體→對一地把銀行產(chǎn)品和服務(wù)投放到適合位置

C.一對一地把銀行產(chǎn)品和服務(wù)投放到適合位置→把市場和客戶分成若干群體

D.設(shè)計產(chǎn)品→將產(chǎn)品和服務(wù)放到適合位置

【答案】：B

【解析】銀行市場細分是銀行根據(jù)客戶需求的差異性和類似性，將整個市場劃分為若干客戶群的過程。其正確過程應(yīng)該是先依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)把市場和客戶分成若干區(qū)域和群體，這是市場細分的基礎(chǔ)步驟，通過對不同區(qū)域和群體客戶特點、需求、消費行為等方面的分析，為后續(xù)工作提供依據(jù)；然后再將銀行的產(chǎn)品和服務(wù)投放到適合的位置，即針對不同的細分市場提供與之相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客戶群體的需求。A選項先設(shè)計產(chǎn)品再進行市場和客戶的劃分，不符合市場細分先進行市場分析再針對性提供產(chǎn)品和服務(wù)的邏輯，通常是先了解市場需求和客戶群體特征，再設(shè)計產(chǎn)品。C選項先一對一地投放產(chǎn)品和服務(wù)，這與市場細分先劃分群體再針對性服務(wù)的順序相悖，而且一對一投放也不符合市場細分是針對群體進行的特點。D選項只提及設(shè)計產(chǎn)品和投放產(chǎn)品和服務(wù)，缺少了關(guān)鍵的將市場和客戶進行劃分這個步驟，不能完整體現(xiàn)市場細分的過程。綜上，正確答案是B。14、借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素的貸款是（）。

A.關(guān)注貸款

B.次級貸款

C.可疑貸款

D.損失貸款

【答案】：A

【解析】本題主要考查不同類型貸款的定義。A選項，關(guān)注貸款是指借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。這與題干中描述的情況相符。B選項，次級貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。該定義與題干中“能還本付息”的表述不符，所以B選項錯誤。C選項，可疑貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。這與題干描述的情況差異較大，故C選項錯誤。D選項，損失貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。顯然不符合題干描述，所以D選項錯誤。綜上，答案選A。15、根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，以下可以擔(dān)任保證人的是（）。

A.國家機關(guān)

B.某公立學(xué)校

C.某公司分公司

D.某公司分支機構(gòu)

【答案】：C

【解析】本題可依據(jù)《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，對各選項進行逐一分析。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。所以選項A中國家機關(guān)一般情況下不能擔(dān)任保證人。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。選項B某公立學(xué)校是以公益為目的的事業(yè)單位，不能擔(dān)任保證人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。選項D某公司分支機構(gòu)通常不可以擔(dān)任保證人，除非有法人書面授權(quán)。而選項C某公司分公司屬于公司的一部分，有一定的民事行為能力，在符合法律規(guī)定和公司規(guī)定的情況下可以擔(dān)任保證人。綜上，本題正確答案是C。16、商業(yè)助學(xué)貸款的借款人要求提前還款的，應(yīng)提前()個工作日向貸款銀行提出申請。

A.5

B.10

C.15

D.30

【答案】：D

【解析】商業(yè)助學(xué)貸款借款人若要提前還款，按規(guī)定應(yīng)提前30個工作日向貸款銀行提出申請，所以正確答案是D。17、關(guān)于采用第三方保證方式申請個人商用房貸款的，下列說法錯誤的是（）。

A.第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保

B.保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂保證合同

C.保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并重新提供足額擔(dān)保和重新簽訂保證合同

D.借款人和保證人發(fā)生隸屬關(guān)系變更時，應(yīng)提前20天通知貸款銀行

【答案】：D

【解析】本題主要考查采用第三方保證方式申請個人商用房貸款的相關(guān)規(guī)定。A選項，第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保，這是為了確保在借款人無法償還貸款時，第三方保證人能夠承擔(dān)起還款責(zé)任，保障貸款銀行的權(quán)益，該表述正確。B選項，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂保證合同，通過簽訂合同明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，保障保證行為的合法性和有效性，該表述正確。C選項，當(dāng)保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立時，會對保證的有效性產(chǎn)生影響，此時借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并重新提供足額擔(dān)保和重新簽訂保證合同，以繼續(xù)保障貸款的安全性，該表述正確。D選項，借款人和保證人發(fā)生隸屬關(guān)系變更時，應(yīng)提前30天通知貸款銀行，而不是20天，所以該項說法錯誤。綜上，答案選D。18、下列申請評分依據(jù)的關(guān)鍵信息不包括（?）。

A.客戶貸款余額占初始貸款金額的比例

B.客戶社會保險情況

C.客戶在銀行存款、貸款等關(guān)系信息

D.客產(chǎn)工作、收入等基本信息

【答案】：A

【解析】本題主要考查對申請評分依據(jù)關(guān)鍵信息的理解。A選項，客戶貸款余額占初始貸款金額的比例，通常這一比例主要體現(xiàn)的是貸款的當(dāng)前狀態(tài)和還款進度等情況，并非申請評分依據(jù)的關(guān)鍵信息。B選項，客戶社會保險情況能在一定程度上反映客戶的工作穩(wěn)定性和收入保障等狀況，對評估客戶信用有重要意義，是申請評分依據(jù)的關(guān)鍵信息。C選項，客戶在銀行存款、貸款等關(guān)系信息，能體現(xiàn)客戶在銀行的資金往來和信用使用情況，是銀行評估客戶信用和風(fēng)險的重要依據(jù)，屬于申請評分依據(jù)的關(guān)鍵信息。D選項，客戶工作、收入等基本信息是評估客戶還款能力的基礎(chǔ)，直接關(guān)系到客戶是否有能力按時償還貸款等，是申請評分依據(jù)的關(guān)鍵信息。綜上，答案選A。19、根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定．當(dāng)前各商業(yè)銀行須執(zhí)行的個人商用房貸款最低利率水平是()。

A.基準(zhǔn)利率

B.基準(zhǔn)利率下浮15％

C.基準(zhǔn)利率下浮30％

D.基準(zhǔn)利率上浮10％

【答案】：D

【解析】本題主要考查對銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的個人商用房貸款最低利率水平的了解。A選項，基準(zhǔn)利率通常是一個基礎(chǔ)的利率標(biāo)準(zhǔn)，但并非當(dāng)前各商業(yè)銀行須執(zhí)行的個人商用房貸款最低利率水平，所以A選項錯誤。B選項，基準(zhǔn)利率下浮15％不符合規(guī)定的個人商用房貸款最低利率設(shè)定情況，所以B選項錯誤。C選項，基準(zhǔn)利率下浮30％一般也不是針對個人商用房貸款最低利率的要求，所以C選項錯誤。D選項，根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定，當(dāng)前各商業(yè)銀行須執(zhí)行的個人商用房貸款最低利率水平是基準(zhǔn)利率上浮10％，所以D選項正確。綜上，本題答案選D。20、銀行市場定位的原則不包括（）。

A.發(fā)揮優(yōu)勢

B.圍繞目標(biāo)

C.可以獲利

D.突出特色

【答案】：C

【解析】銀行市場定位是指銀行對其產(chǎn)品和服務(wù)進行設(shè)計，使其在客戶心目中占有一個獨特的、有價值的位置。其原則主要包括發(fā)揮優(yōu)勢、圍繞目標(biāo)和突出特色。A項發(fā)揮優(yōu)勢，銀行需要充分認(rèn)識自身的資源和能力，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，才能在市場中立足，這是市場定位的重要原則之一。B項圍繞目標(biāo)，銀行要明確自身的發(fā)展目標(biāo)和市場目標(biāo)，以此為導(dǎo)向進行市場定位，確保各項業(yè)務(wù)活動與目標(biāo)保持一致。D項突出特色，在競爭激烈的市場環(huán)境中，銀行只有突出自身的特色，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，才能吸引客戶，提升競爭力。而C項可以獲利并非市場定位的原則。市場定位是從戰(zhàn)略層面確定銀行在市場中的位置和方向，獲利是在定位基礎(chǔ)上通過各項業(yè)務(wù)運營來實現(xiàn)的結(jié)果，而不是定位的原則。所以答案選C。21、下列關(guān)于個人教育貸款審批的說法，不正確的是（）。

A.對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進行核對

B.對不同意貸款的，貸款審批人不必寫明拒批理由

C.審查每個申請學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過限額

D.學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人教育貸款審批的相關(guān)知識。A選項，在個人教育貸款審批過程中，對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進行核對是必要的審核環(huán)節(jié)。通過核對這些材料，可以確保申請信息的真實性、準(zhǔn)確性和完整性，是合理且正確的審批操作。B選項，對于不同意貸款的情況，貸款審批人必須寫明拒批理由。這是為了保證審批過程的透明度和規(guī)范性，讓申請人了解貸款申請未通過的原因。同時，也有助于銀行內(nèi)部的管理和監(jiān)督，防止隨意拒批貸款的情況發(fā)生，所以該選項說法不正確。C選項，審查每個申請學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過限額，是為了確保貸款發(fā)放符合相關(guān)規(guī)定和政策要求，避免過度貸款給學(xué)生帶來不必要的負擔(dān)，也是控制貸款風(fēng)險的重要措施，此選項表述正確。D選項，學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度，這是遵循貸款計劃和額度管理的要求，保證貸款資源的合理分配和使用，該選項說法正確。綜上，答案選B。22、某銀行為某個人優(yōu)質(zhì)客戶的貸款進行定價時，選取優(yōu)惠利率為4％。違約風(fēng)險貼水為50基點，期限風(fēng)險貼水為30基點，則根據(jù)基準(zhǔn)利率加點定價模型，該客戶的貸款利率為（）。

A.4.8％

B.4.2％

C.3.2％

D.3.8％

【答案】：A

【解析】基準(zhǔn)利率加點定價模型下，貸款利率=優(yōu)惠利率+違約風(fēng)險貼水+期限風(fēng)險貼水。題目中優(yōu)惠利率為4％，因為1個基點是0.01%，所以50基點為0.5%，30基點為0.3%。則該客戶貸款利率=4%+0.5%+0.3%=4.8%。所以答案選A。23、下列做法中，符合押品處置階段控制的要求的是()。

A.辦理解押手續(xù)時，委托客戶單獨辦理

B.變更后的抵質(zhì)押率不得低于審批核定的抵質(zhì)押率

C.對授信資產(chǎn)轉(zhuǎn)人資產(chǎn)保全部門管理的，授信合同項下押品隨授信資產(chǎn)一并移交

D.授信合同項下押品所擔(dān)保的全部債務(wù)清償完畢后，經(jīng)辦行客戶經(jīng)理保管押品權(quán)屬證明

【答案】：C

【解析】下面對本題各內(nèi)容進行分析。A，辦理解押手續(xù)時，不能委托客戶單獨辦理。因為若委托客戶單獨辦理，可能存在客戶因各種原因不規(guī)范操作或出現(xiàn)道德風(fēng)險等情況，如不及時辦理解押手續(xù)，損害銀行利益，所以A做法不符合押品處置階段控制要求。B，變更后的抵質(zhì)押率應(yīng)不高于審批核定的抵質(zhì)押率，這樣才能保證銀行在抵押或質(zhì)押業(yè)務(wù)中的風(fēng)險可控。若變更后抵質(zhì)押率高于審批核定的，意味著銀行承擔(dān)的風(fēng)險增大，不符合押品處置階段對風(fēng)險控制的要求，故B錯誤。C，對授信資產(chǎn)轉(zhuǎn)入資產(chǎn)保全部門管理的，授信合同項下押品隨授信資產(chǎn)一并移交。這樣可以確保押品與對應(yīng)的授信資產(chǎn)在管理上的一致性和連貫性，便于資產(chǎn)保全部門全面了解和處置相關(guān)資產(chǎn)，符合押品處置階段控制的要求。D，授信合同項下押品所擔(dān)保的全部債務(wù)清償完畢后，押品權(quán)屬證明應(yīng)及時退還抵押人或出質(zhì)人，而不是由經(jīng)辦行客戶經(jīng)理保管。保管權(quán)屬證明的不當(dāng)操作可能會引發(fā)后續(xù)不必要的糾紛，不符合押品處置階段控制要求。綜上，答案選C。24、根據(jù)以下材料，回答73-76題

A.等額本息還款法

B.等額本金還款法

C.按月還息、到期一次性還本還款法

D.等比遞增還款法

【答案】：C

【解析】本題應(yīng)選C。按月還息、到期一次性還本還款法，是指在貸款期限內(nèi)，每月只償還利息，到貸款到期時一次性償還本金的還款方式。等額本息還款法是指在貸款期限內(nèi)，每月以相等的金額償還貸款本息；等額本金還款法是指在貸款期限內(nèi)，每月償還的本金固定，利息隨本金的減少而逐月遞減；等比遞增還款法是指在貸款期限內(nèi)，還款額逐月按等比數(shù)列遞增。結(jié)合題目未給出的具體題干，應(yīng)是符合按月還息、到期一次性還本還款法的特征，所以答案選C。25、個人汽車貸款的貸后檔案管理內(nèi)容不包括()。

A.檔案的收集整理和歸檔登記

B.檔案的借(查)閱管理

C.檔案的移交和接管

D.檔案的留存

【答案】：D

【解析】個人汽車貸款的貸后檔案管理是對貸款相關(guān)檔案進行有效管理的工作，有一系列明確的流程和內(nèi)容。A項，檔案的收集整理和歸檔登記是檔案管理的基礎(chǔ)工作，將貸款過程中產(chǎn)生的各類文件資料進行系統(tǒng)收集、整理并按照一定規(guī)則進行歸檔登記，使檔案有序存放，便于后續(xù)查找和管理，屬于貸后檔案管理內(nèi)容。B項，檔案的借（查）閱管理是為了保證檔案信息合理使用和安全的重要環(huán)節(jié)。在實際工作中，可能由于各種原因需要查閱或借閱檔案，建立規(guī)范的借（查）閱管理制度可以確保檔案的完整性和保密性，屬于貸后檔案管理內(nèi)容。C項，檔案的移交和接管通常發(fā)生在不同部門或人員之間，比如因工作調(diào)整等情況。規(guī)范的檔案移交和接管流程能夠保證檔案的連續(xù)性和完整性，避免檔案丟失或損壞，屬于貸后檔案管理內(nèi)容。D項，檔案的留存表述較為寬泛，并沒有明確體現(xiàn)出一種具體的、系統(tǒng)的檔案管理操作流程或環(huán)節(jié)，它不是貸后檔案管理中像收集整理、借（查）閱、移交接管等那樣具有明確操作規(guī)范和要求的內(nèi)容，所以答案選D。26、關(guān)于個人住房貸款質(zhì)押擔(dān)保方式，說法正確的是（）。

A.質(zhì)押物可以是國家財政部發(fā)行的國庫券.金融債券等，但不包括企業(yè)債券

B.貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的80％

C.以憑證式國債為質(zhì)押的，貸款期限最長不超過憑證式國債的到期日

D.用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押時，以距離到期日最遠者確定貸款期限

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)個人住房貸款質(zhì)押擔(dān)保方式的相關(guān)知識，對各選項逐一分析：-A項：質(zhì)押物可以是國家財政部發(fā)行的國庫券、金融債券，也可以是企業(yè)債券，該項說不包括企業(yè)債券，表述錯誤。-B項：貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的90％，而不是80％，該項錯誤。-C項：以憑證式國債為質(zhì)押的，貸款期限最長不超過憑證式國債的到期日，該項表述正確。-D項：用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押時，以距離到期日最近者確定貸款期限，而不是最遠者，該項錯誤。綜上，正確答案是C。27、商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加（）年。

A.3

B.5

C.6

D.9

【答案】：C

【解析】商業(yè)助學(xué)貸款的期限在原則上是借款人在校學(xué)制年限加上一定年限。這道題考查對商業(yè)助學(xué)貸款期限規(guī)定的掌握。根據(jù)規(guī)定，商業(yè)助學(xué)貸款期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，所以應(yīng)選C。28、按照中國銀行保險監(jiān)督管理委員會《貸款風(fēng)險分類指引》規(guī)定，（）三類貸款稱為不良貸款。

A.次級類、關(guān)注類和損失類

B.關(guān)注類、可疑類和損失類

C.次級類、可疑類和損失類

D.關(guān)注類、可疑類和次級類

【答案】：C

【解析】本題考查不良貸款的分類。按照中國銀行保險監(jiān)督管理委員會《貸款風(fēng)險分類指引》規(guī)定，貸款可分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，其中次級類、可疑類和損失類這三類貸款被稱為不良貸款。A選項中關(guān)注類貸款不屬于不良貸款范疇，所以A錯誤。B選項中關(guān)注類貸款同樣不屬于不良貸款，所以B錯誤。D選項關(guān)注類貸款不屬于不良貸款，所以D錯誤。綜上，正確答案是C。29、關(guān)于申請商用房貸款需要具備的條件中，說法錯誤的是（）。

A.必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款40%以上的首期付款

B.與開發(fā)商簽訂購買或租賃商用房的合同或協(xié)議

C.提供經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保

D.當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任。

【答案】：A

【解析】本題主要考查申請商用房貸款需要具備的條件。A項，申請商用房貸款時，通常要求必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款，而不是40%以上，該項說法錯誤。B項，與開發(fā)商簽訂購買或租賃商用房的合同或協(xié)議是申請商用房貸款的必要條件之一，只有簽訂了相關(guān)合同或協(xié)議，才能證明貸款用途的合理性和真實性，該項說法正確。C項，提供經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保是銀行控制貸款風(fēng)險的重要手段。擔(dān)?？梢允堑盅?、質(zhì)押、保證等形式，以確保在借款人無法按時償還貸款時，銀行能夠通過擔(dān)保物或擔(dān)保人獲得賠償，該項說法正確。D項，當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任是申請貸款的基本要求。如果借款人存在未了結(jié)的民事糾紛或刑事案件責(zé)任，可能會影響其還款能力和信用狀況，增加銀行的貸款風(fēng)險，該項說法正確。綜上，答案選A。30、關(guān)于公積金個人住房貸款的貨幣管理，下列說法錯誤的是（）。

A.按照委托協(xié)議，承辦銀行應(yīng)定期對公積金貸款的辦理情況進行檢查

B.按委托協(xié)議的約定，公積金管理中心應(yīng)定期(每月、每季、每年)按比例將委托貸款手續(xù)費劃歸給承辦銀行

C.在貸款催收中，逾期90天以內(nèi)的，選擇短信、電話和信函等方式進行催收

D.逾期120天以上，將對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進行處置

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)公積金個人住房貸款貨幣管理的相關(guān)知識，對各選項逐一分析。-A選項：按照委托協(xié)議，承辦銀行定期對公積金貸款的辦理情況進行檢查是合理且必要的操作，有助于及時發(fā)現(xiàn)問題并妥善處理，保證公積金貸款業(yè)務(wù)的正常開展，所以該選項說法正確。-B選項：依據(jù)委托協(xié)議的約定，公積金管理中心按照一定的時間周期（每月、每季、每年）按比例將委托貸款手續(xù)費劃歸給承辦銀行是常見的業(yè)務(wù)流程，符合規(guī)定，所以該選項說法正確。-C選項：在貸款催收工作中，對于逾期90天以內(nèi)的情況，選擇短信、電話和信函等相對溫和的方式進行催收是比較常見的做法，這樣既能提醒借款人還款，又不會過度打擾借款人，所以該選項說法正確。-D選項：通常情況下，逾期180天以上，才會對拒不還款的借款人提起訴訟并對抵押物進行處置，而不是逾期120天以上，所以該選項說法錯誤。綜上，本題答案選D。31、關(guān)于個人住房貸款檔案管理說法錯誤的是（）。

A.一般檔案材料需要退還借款人的，檔案管理員應(yīng)退還借款人或委托人，不得復(fù)印

B.銀行貸款經(jīng)辦人根據(jù)個人住房貸款歸檔要求，在貸款發(fā)放后，收集整理需要歸檔的個人住房貸款資料，并交檔案管理人員進行登記

C.貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件

D.銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要和人員配置情況，決定是否設(shè)立專門或兼職的個人住房貸款檔案管理人員

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人住房貸款檔案管理的相關(guān)知識。A項：一般檔案材料需要退還借款人的，檔案管理員可以復(fù)印后退還借款人或委托人，并非不得復(fù)印，該項說法錯誤。B項：銀行貸款經(jīng)辦人根據(jù)個人住房貸款歸檔要求，在貸款發(fā)放后，收集整理需要歸檔的個人住房貸款資料，并交檔案管理人員進行登記，這是檔案管理流程中的正常操作，該項說法正確。C項：貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件，在實際檔案管理中是合理的，該項說法正確。D項：銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要和人員配置情況，決定是否設(shè)立專門或兼職的個人住房貸款檔案管理人員，體現(xiàn)了一定的靈活性，該項說法正確。綜上，答案選A。32、根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款銀行調(diào)查人應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、（）進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。

A.風(fēng)險性

B.合法性

C.合規(guī)性

D.完整性

【答案】：D

【解析】本題主要考查《個人貸款管理暫行辦法》中貸款銀行調(diào)查人的調(diào)查職責(zé)相關(guān)知識。根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款銀行調(diào)查人應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況進行全面、細致的調(diào)查核實，以形成準(zhǔn)確的調(diào)查評價意見。這里強調(diào)對申請內(nèi)容和相關(guān)情況要從多個維度進行考量。A選項風(fēng)險性，雖然在貸款業(yè)務(wù)中風(fēng)險評估是重要環(huán)節(jié)，但題干強調(diào)的是對申請內(nèi)容本身特性的調(diào)查，并非專門針對風(fēng)險性，故A項不符合。B選項合法性，合法性固然是貸款業(yè)務(wù)的基本要求，但題干所強調(diào)的調(diào)查內(nèi)容并非單純聚焦于合法性，故B項不正確。C選項合規(guī)性，合規(guī)性也是貸款業(yè)務(wù)需遵循的原則，但并非本題所要求調(diào)查核實的核心內(nèi)容，故C項不合適。D選項完整性，貸款銀行調(diào)查人對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進行調(diào)查核實，這是全面了解貸款申請情況的必要方面，只有確保申請內(nèi)容的完整性，才能更好地進行后續(xù)評估和決策，所以D項正確。綜上，答案是D。33、以下關(guān)于貸款展期的說法，錯誤的是（）。

A.不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之后，向貸款人申請貸款展期

B.是否展期由貸款人決定

C.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限

D.中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)貸款展期的相關(guān)規(guī)定，對各選項進行逐一分析。A選項：根據(jù)貸款展期的規(guī)定，不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，而不是之后，向貸款人申請貸款展期。所以該選項說法錯誤。B選項：在貸款業(yè)務(wù)中，是否給予貸款展期是由貸款人根據(jù)具體情況來決定的，此說法正確。C選項：短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，這是符合相關(guān)規(guī)定的，該說法正確。D選項：中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，這也是貸款展期的相關(guān)規(guī)定內(nèi)容，該說法正確。綜上，答案選A。34、關(guān)于采用第三方保證方式申請商用房貸款的，下列說法錯誤的是()。

A.第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全部有效擔(dān)保

B.保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂保證合同

C.保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的.保證合同無效

D.借款人租賃的商用房以第三方保證方式申請貸款的.保證人必須是該商用房的開發(fā)商

【答案】：C

【解析】本題可對各點逐一分析來判斷對錯：-A：在采用第三方保證方式申請商用房貸款時，第三方提供不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全部有效擔(dān)保是常見且合理的要求，這樣可以保障貸款銀行的權(quán)益，確保在借款人違約時能夠獲得有效的賠償，所以該說法正確。-B：保證人和貸款銀行之間簽訂保證合同是明確雙方權(quán)利和義務(wù)的必要法律程序，以規(guī)范保證行為和保障雙方的合法權(quán)益，所以該說法正確。-C：當(dāng)保證人失去保證能力、破產(chǎn)或分立時，并不必然導(dǎo)致保證合同無效。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定和合同約定，通常會有相應(yīng)的處理措施，如要求更換保證人等。所以該項說法錯誤。-D：對于借款人租賃的商用房以第三方保證方式申請貸款，由于開發(fā)商對商用房的情況比較了解且具有一定的資金實力和信譽，要求保證人必須是該商用房的開發(fā)商可以在一定程度上降低貸款風(fēng)險，所以該說法正確。綜上，本題答案選C。35、（）年，中國人民銀行頒布《個人住房貸款管理辦法》標(biāo)志我國個人住房貸款真正進入快速發(fā)展時間。

A.1998

B.2001

C.1995

D.1993

【答案】：A

【解析】本題考查我國個人住房貸款快速發(fā)展的標(biāo)志性事件時間。1998年，中國人民銀行頒布《個人住房貸款管理辦法》，該辦法的頒布標(biāo)志著我國個人住房貸款真正進入快速發(fā)展時期。所以答案選A。36、按現(xiàn)行政策規(guī)定，國家助學(xué)貸款的額度按照本專科學(xué)生每人每學(xué)年最高不超過（）元的標(biāo)準(zhǔn)。

A.7000

B.5000

C.6000

D.8000

【答案】：D

【解析】本題考查國家助學(xué)貸款額度的相關(guān)政策規(guī)定。依據(jù)現(xiàn)行政策，本專科學(xué)生每人每學(xué)年國家助學(xué)貸款的最高額度標(biāo)準(zhǔn)是8000元。A選項7000元、B選項5000元、C選項6000元均不符合現(xiàn)行政策規(guī)定的額度標(biāo)準(zhǔn)。所以本題正確答案選D。37、個人汽車貸款實行的原則不包括（）。

A.設(shè)定擔(dān)保

B.特定用途

C.利率上浮

D.分類管理

【答案】：C

【解析】個人汽車貸款實行“設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途”的原則。設(shè)定擔(dān)保是為了降低貸款風(fēng)險，保障銀行資金安全；分類管理能夠根據(jù)不同情況對貸款進行精準(zhǔn)管理；特定用途明確了貸款只能用于購買汽車。而利率上浮并非個人汽車貸款實行的原則，利率上浮通常是根據(jù)市場情況、借款人信用狀況等因素來確定的，并非貸款實行原則的必然組成部分。所以本題應(yīng)選C。38、辦理國家助學(xué)金貸款的經(jīng)辦銀行在發(fā)放貸款后，于每季度結(jié)束后的（）個工作日內(nèi)，匯總已發(fā)放的國家助學(xué)貸款學(xué)生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認(rèn)后上報總行。

A.30

B.10

C.7

D.15

【答案】：B

【解析】這道題考查辦理國家助學(xué)金貸款后經(jīng)辦銀行上報相關(guān)信息的時間規(guī)定。辦理國家助學(xué)金貸款的經(jīng)辦銀行在發(fā)放貸款后，需于每季度結(jié)束后的特定工作日內(nèi)，匯總已發(fā)放的國家助學(xué)貸款學(xué)生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認(rèn)后上報總行。具體時間是每季度結(jié)束后的10個工作日，所以正確答案是B。而A選項30個工作日、C選項7個工作日、D選項15個工作日均不符合規(guī)定的時間要求。39、數(shù)字化業(yè)務(wù)不具備的特點是（）。

A.運行環(huán)境開放

B.電子虛擬服務(wù)方式

C.提高了銀行成本

D.模糊的業(yè)務(wù)時空界限

【答案】：C

【解析】本題可通過分析每個選項是否為數(shù)字化業(yè)務(wù)具備的特點，進而選出不具備的特點。-A選項：數(shù)字化業(yè)務(wù)依托于開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境運行，其運行環(huán)境是開放的，能打破地域、時間等限制，使業(yè)務(wù)可以在更廣泛的范圍內(nèi)開展，所以運行環(huán)境開放是數(shù)字化業(yè)務(wù)的特點。-B選項：數(shù)字化業(yè)務(wù)主要通過電子設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)進行，以電子虛擬服務(wù)方式為客戶提供服務(wù)，如網(wǎng)上銀行、手機銀行等，客戶無需到實體網(wǎng)點，通過電子設(shè)備就能辦理業(yè)務(wù)，因此電子虛擬服務(wù)方式是數(shù)字化業(yè)務(wù)的特點。-C選項：數(shù)字化業(yè)務(wù)利用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)，減少了實體網(wǎng)點的建設(shè)和運營成本，降低了人工服務(wù)成本等，整體上是降低了銀行成本，而不是提高了銀行成本，所以該表述不是數(shù)字化業(yè)務(wù)具備的特點。-D選項：數(shù)字化業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在時間和空間上的限制，客戶可以在任何時間、任何地點通過網(wǎng)絡(luò)享受服務(wù)，業(yè)務(wù)的時空界限變得模糊，例如隨時可以通過手機銀行進行轉(zhuǎn)賬、查詢等操作，所以模糊的業(yè)務(wù)時空界限是數(shù)字化業(yè)務(wù)的特點。綜上，答案選C。40、下列用途中，不可以申請使用公積金貸款的是（）。

A.大修自住房

B.購買自住房

C.翻建自住房

D.購買商鋪

【答案】：D

【解析】住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，主要用于解決職工的住房相關(guān)問題。A選項大修自住房，是對自有住房進行較大規(guī)模的修復(fù)，屬于住房保障范疇，可申請公積金貸款；B選項購買自住房，這是住房公積金的主要使用方向之一，職工為滿足自住需求購買房屋時可申請；C選項翻建自住房，對自有住房進行重新建造也是住房保障的一部分，能申請公積金貸款。而D選項購買商鋪，商鋪屬于商業(yè)性質(zhì)用房，并非用于自住的住房，不符合公積金貸款用于解決住房問題的使用范圍，所以不可以申請使用公積金貸款。故本題答案選D。41、關(guān)于展期，借款人須在貸款全部到期之前，提前（）天提出申請。

A.60

B.15

C.30

D.10

【答案】：C

【解析】本題考查貸款展期申請的提前天數(shù)。在貸款業(yè)務(wù)中，對于展期的相關(guān)規(guī)定是有明確要求的，借款人須在貸款全部到期之前，提前一定天數(shù)提出展期申請。正確答案為C選項，即提前30天提出申請。這是基于相關(guān)金融業(yè)務(wù)規(guī)定和操作流程所確定的標(biāo)準(zhǔn)時間，提前30天能夠讓貸款機構(gòu)有足夠的時間對借款人的展期申請進行評估、審批等一系列操作，以保障貸款業(yè)務(wù)的正常有序開展。而A選項60天、B選項15天、D選項10天均不符合該業(yè)務(wù)常規(guī)的提前申請?zhí)鞌?shù)要求。42、下列不屬于按客戶定位分類的網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道的是（）。

A.專業(yè)性網(wǎng)點營銷渠道

B.直客式網(wǎng)點營銷渠道

C.全方位網(wǎng)點營銷渠道

D.高端化網(wǎng)點營銷渠道

【答案】：B

【解析】本題考查按客戶定位分類的網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道的類型。按客戶定位分類的網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道可分為全方位網(wǎng)點營銷渠道、專業(yè)性網(wǎng)點營銷渠道、高端化網(wǎng)點營銷渠道。全方位網(wǎng)點營銷渠道為客戶提供全方位、綜合性的服務(wù)；專業(yè)性網(wǎng)點營銷渠道突出某一類特定服務(wù)，以專業(yè)優(yōu)勢吸引客戶；高端化網(wǎng)點營銷渠道則是針對高端客戶群體，提供個性化、高附加值的服務(wù)。而直客式網(wǎng)點營銷渠道并非是按客戶定位進行分類的，它強調(diào)的是銀行直接與客戶接觸，減少中間環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率和客戶體驗等。所以答案選B。43、在個人住房貸款中，不屬于合同簽訂的風(fēng)險的是()。

A.未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實

B.先放款、后簽約

C.簽字(簽章)不齊全

D.不按權(quán)限審批貸款

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人住房貸款合同簽訂的風(fēng)險相關(guān)知識。解題的關(guān)鍵在于明確合同簽訂風(fēng)險的范疇，然后逐一分析各選項是否屬于該范疇。A選項，未對合同簽署人及簽字（簽章）進行核實，這直接影響到合同簽訂的主體是否真實、有效，屬于合同簽訂過程中的風(fēng)險。因為如果簽署人身份不明確或簽字（簽章）被冒用，那么合同的法律效力可能會受到質(zhì)疑，進而給貸款業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險。B選項，先放款、后簽約，這違背了正常的業(yè)務(wù)流程。正常情況下應(yīng)該先簽訂合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)后再進行放款操作。先放款后簽約可能會導(dǎo)致合同條款無法得到有效執(zhí)行，增加了貸款回收的不確定性，屬于合同簽訂的風(fēng)險。C選項，簽字（簽章）不齊全，會使合同的完整性和有效性受到影響。合同的簽訂需要相關(guān)人員簽字或蓋章來確認(rèn)，簽字（簽章）不齊全可能意味著部分當(dāng)事人未對合同內(nèi)容進行認(rèn)可，從而使合同在履行過程中可能出現(xiàn)糾紛，屬于合同簽訂的風(fēng)險。D選項，不按權(quán)限審批貸款，此行為主要涉及貸款審批環(huán)節(jié)，而非合同簽訂環(huán)節(jié)。貸款審批是在決定是否發(fā)放貸款時進行的流程，與合同簽訂過程中的風(fēng)險并無直接關(guān)聯(lián)。綜上，不屬于合同簽訂風(fēng)險的是D選項。44、學(xué)生在校期間，國家助學(xué)貸款利息由財政______，貸款本金由學(xué)生本人在______自行償還。（）

A.部分補貼；提款后

B.部分補貼；畢業(yè)后

C.全額補貼；提款后

D.全額補貼；畢業(yè)后

【答案】：D

【解析】本題主要考查學(xué)生國家助學(xué)貸款利息補貼和本金償還時間的相關(guān)知識。在學(xué)生在校期間，為了減輕學(xué)生的經(jīng)濟負擔(dān)，國家助學(xué)貸款利息由財政全額補貼，這體現(xiàn)了國家對學(xué)生的支持和關(guān)懷。而貸款本金則由學(xué)生本人在畢業(yè)后自行償還，這是因為畢業(yè)后學(xué)生有了一定的經(jīng)濟獨立能力和收入來源，能夠承擔(dān)起還款責(zé)任。A選項中“部分補貼”表述錯誤，在校期間是全額補貼利息；“提款后”就開始償還本金不符合實際政策，通常是畢業(yè)后才開始償還本金，所以A選項錯誤。B選項“部分補貼”錯誤，應(yīng)為全額補貼，所以B選項錯誤。C選項“提款后”償還本金不符合規(guī)定，是畢業(yè)后償還本金，所以C選項錯誤。D選項準(zhǔn)確說明了在校期間國家助學(xué)貸款利息由財政全額補貼，貸款本金由學(xué)生本人在畢業(yè)后自行償還，表述正確。綜上，正確答案選D。45、“假個貸”表現(xiàn)的一般特征不包括（）。

A.沒有特殊原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高

B.開發(fā)企業(yè)員工或關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤

C.沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷

D.借款人每月集中在同一日還款

【答案】：D

【解析】本題主要考查“假個貸”表現(xiàn)的一般特征。A選項，若沒有特殊原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高，這很有可能是開發(fā)企業(yè)為了套取更多貸款而故意抬高房價，屬于“假個貸”的常見表現(xiàn)特征。B選項，開發(fā)企業(yè)員工或關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤，這種行為存在企業(yè)為套取銀行資金，安排內(nèi)部人員或關(guān)聯(lián)方虛假購房貸款的嫌疑，是“假個貸”的典型特征之一。C選項，沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷，很可能是開發(fā)企業(yè)通過虛假銷售的方式制造熱銷假象，以騙取銀行貸款，屬于“假個貸”的特征表現(xiàn)。D選項，借款人每月集中在同一日還款，這可能是由于借款人自身的資金安排習(xí)慣或者工資發(fā)放日期等合理原因?qū)е碌?，并不能直接表明存在“假個貸”情況，不屬于“假個貸”表現(xiàn)的一般特征。綜上，答案是D。46、個人教育貸款的信用風(fēng)險不包含下列中的（）。

A.借款人的還款能力風(fēng)險

B.借款人的還款意愿風(fēng)險

C.擔(dān)保公司擔(dān)保余額控制不當(dāng)

D.借款人的欺詐風(fēng)險

【答案】：C

【解析】個人教育貸款的信用風(fēng)險主要集中在借款人自身相關(guān)方面。A項借款人的還款能力風(fēng)險，即借款人可能因收入不穩(wěn)定、失業(yè)等因素導(dǎo)致無法按時足額償還貸款，這是個人教育貸款常見的信用風(fēng)險之一。B項借款人的還款意愿風(fēng)險，若借款人主觀上不愿意還款，即便有還款能力也可能拖欠貸款，這同樣是信用風(fēng)險的重要體現(xiàn)。D項借款人的欺詐風(fēng)險，比如借款人提供虛假資料獲取貸款等行為，會給貸款機構(gòu)帶來損失，屬于信用風(fēng)險范疇。而C項擔(dān)保公司擔(dān)保余額控制不當(dāng)，這更多地是與擔(dān)保公司的管理和運營相關(guān)，并非直接針對借款人個人信用方面的風(fēng)險，它不屬于個人教育貸款的信用風(fēng)險。所以答案選C。47、國家助學(xué)貸款屬于（）。

A.個人消費貸款

B.個人經(jīng)營貸款

C.個人抵押貸款

D.個人保證貸款

【答案】：A

【解析】國家助學(xué)貸款是金融機構(gòu)向高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生提供的，幫助其支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費及生活費的銀行貸款。其目的是滿足學(xué)生個人在教育消費方面的資金需求，屬于個人消費貸款。A選項個人消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款，國家助學(xué)貸款符合個人消費貸款中用于教育消費這一范疇，該項正確。B選項個人經(jīng)營貸款主要是用于借款人合法經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)等經(jīng)營方面的貸款，國家助學(xué)貸款并非用于經(jīng)營活動，該項錯誤。C選項個人抵押貸款是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款，國家助學(xué)貸款一般不需要抵押物，該項錯誤。D選項個人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款，國家助學(xué)貸款通常也不需要保證人，該項錯誤。綜上，答案選A。48、2016年6月1日，小王申請了一筆金額為50萬元、期限為半年的個人信用貸款，貸款年利率為5．04％，按月付息、到期一次還本。2016年11月底，小王向銀行申請展期3個月，并獲批準(zhǔn)從12月1日起開始展期。已知自2016年12月1日起，半年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整為4．86％，1年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整為5．11％，則展期內(nèi)該筆貸款利率為

A.4.86％

B.5.04％

C.5.08％

D.5.11％

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)個人信用貸款展期利率的相關(guān)規(guī)定來確定展期內(nèi)該筆貸款的利率。個人信用貸款展期規(guī)定：經(jīng)批準(zhǔn)展期的貸款利率，銀行可根據(jù)不同情況重新確定。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率檔次時，從展期之日起，貸款利息應(yīng)按新的期限檔次利率計收。在本題中，小王最初申請的是金額為50萬元、期限為半年的個人信用貸款，2016年11月底申請展期3個月，從12月1日起開始展期，那么展期后貸款的總期限為\(6+3=9\)個月，達到了1年期的檔次。已知自2016年12月1日起，半年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整為4.86％，1年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整為5.11％，由于展期后達到1年期檔次，所以展期內(nèi)該筆貸款利率應(yīng)按照1年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，即5.11％，答案選D。49、一般來講，公積金個人住房貸款的發(fā)放方式是()。

A.借款人直接提取現(xiàn)金

B.資金以轉(zhuǎn)賬方式劃入售房人賬戶

C.資金以轉(zhuǎn)賬方式劃入借款人賬戶

D.售房人直接提取現(xiàn)金

【答案】：B

【解析】公積金個人住房貸款是為支持職工購買住房而發(fā)放的專項貸款，其發(fā)放需保障資金流向符合住房交易目的。A項，公積金個人住房貸款不會讓借款人直接提取現(xiàn)金，因為這樣無法確保資金用于住房購買，存在資金被挪用的風(fēng)險，所以A項錯誤。B項，資金以轉(zhuǎn)賬方式劃入售房人賬戶，能保證貸款資金直接用于支付購房款項，符合公積金個人住房貸款?？顚Ｓ玫脑瓌t，是公積金個人住房貸款常見的發(fā)放方式，所以B項正確。C項，將資金以轉(zhuǎn)賬方式劃入借款人賬戶，借款人可能將資金用于其他用途，不能保障貸款資金用于住房交易，不符合公積金貸款的管理要求，所以C項錯誤。D項，售房人直接提取現(xiàn)金不符合公積金貸款規(guī)范的資金流轉(zhuǎn)方式，不利于資金監(jiān)管和保障住房交易的順利進行，所以D項錯誤。綜上，本題正確答案是B。50、以質(zhì)押方式申請個人汽車貸款的，貸款額度最高為質(zhì)押權(quán)利憑證的（）。

A.60％

B.70％

C.80％

D.90％

【答案】：D

【解析】以質(zhì)押方式申請個人汽車貸款時，通常貸款額度會依據(jù)質(zhì)押權(quán)利憑證的價值來確定。在相關(guān)規(guī)定和實際業(yè)務(wù)操作中，以質(zhì)押方式申請個人汽車貸款，貸款額度最高可達質(zhì)押權(quán)利憑證的90％。所以本題應(yīng)選D。第二部分多選題(30題)1、商業(yè)銀行常用的營銷策略主要包括（）。

A.低成本策略

B.差異化策略

C.專業(yè)化策略

D.大眾營銷策略

E.分層營銷策略

【答案】：ABCD

【解析】商業(yè)銀行常用的營銷策略有多種類型。低成本策略，指銀行憑借自身成本優(yōu)勢，通過降低運營成本等方式以較低價格提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而吸引對價格敏感的客戶，在市場中占據(jù)一定份額，所以A屬于常用營銷策略；差異化策略是銀行針對不同客戶群體的需求特點，開發(fā)出具有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化的市場需求，以此提升競爭力，B也是常用策略之一；專業(yè)化策略是銀行專注于特定領(lǐng)域、特定客戶群體或特定金融產(chǎn)品，憑借專業(yè)的知識和服務(wù)能力，在該細分市場中樹立專業(yè)形象，獲得競爭優(yōu)勢，C同樣是常見策略；大眾營銷策略是銀行以所有客戶為目標(biāo)市場，通過大規(guī)模的廣告宣傳等手段，向廣泛的客戶群體推廣金融產(chǎn)品和服務(wù)，D也為常用營銷策略。而分層營銷策略是在大眾營銷基礎(chǔ)上進行細分，先將市場按照一定標(biāo)準(zhǔn)如客戶價值等進行分層，再針對不同層次客戶采取不同營銷方式，它是對大眾營銷的進一步深化和細化，不屬于與其他選項并列的基本常用營銷策略。所以本題正確答案為ABCD。2、根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個人貸款調(diào)查可采?。ǎ┑韧緩胶头绞?。

A.網(wǎng)上調(diào)查

B.信息咨詢

C.現(xiàn)場核實

D.電話查問

E.信用評估

【答案】：BCD

【解析】依據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個人貸款調(diào)查可以通過多種有效途徑和方式進行。信息咨詢能夠讓調(diào)查人員從相關(guān)機構(gòu)、企業(yè)或?qū)I(yè)人士處獲取與借款人有關(guān)的各類信息，比如借款人的職業(yè)狀況、收入穩(wěn)定性等方面的情況，所以B可行；現(xiàn)場核實是調(diào)查人員到借款人的工作場所、住所等實地地點，查看其實際經(jīng)營、生活狀況，核實所提供資料的真實性，是一種直接且有效的調(diào)查方式，C合適；電話查問則方便快捷，可直接與借款人或相關(guān)知情人溝通，詢問關(guān)鍵問題以驗證信息，D也符合要求。而網(wǎng)上調(diào)查由于信息來源的不確定性和難以核實性，不能作為可靠的個人貸款調(diào)查途徑，A不正確；信用評估是基于調(diào)查所獲取的信息對借款人信用狀況進行的綜合評定，并非調(diào)查信息所采取的途徑和方式，E也不合適。因此正確答案是BCD。3、銀行在挑選個人住房貸款合作單位時，應(yīng)當(dāng)審查的內(nèi)容主要包括（）。

A.房地產(chǎn)開發(fā)商資質(zhì)調(diào)查

B.國家工商行政管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照

C.會計報表

D.企業(yè)資信等級或信用程度

E.開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況

【答案】：ABCD

【解析】銀行挑選個人住房貸款合作單位時需要多方面審查。A選項，對房地產(chǎn)開發(fā)商進行資質(zhì)調(diào)查，能夠了解其開發(fā)房產(chǎn)項目的能力及合規(guī)性，判斷其是否具備合法、規(guī)范開發(fā)項目的條件，這對于保證貸款所涉及的房產(chǎn)項目順利推進以及銀行資金安全至關(guān)重要。B選項，國家工商行政管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是企業(yè)合法經(jīng)營的重要憑證，審查此執(zhí)照能確認(rèn)企業(yè)是否具有合法的經(jīng)營資格，避免與非法經(jīng)營的企業(yè)合作帶來風(fēng)險。C選項，審查會計報表可讓銀行了解企業(yè)的財務(wù)狀況，如資產(chǎn)負債情況、盈利能力等，以此評估企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性和償債能力，確保合作單位有足夠的經(jīng)濟實力履行相關(guān)義務(wù)。D選項，企業(yè)資信等級或信用程度反映了企業(yè)在市場中的信用形象和履約能力，資信良好的企業(yè)在貸款合作中違約的可能性相對較低，有助于降低銀行的貸款風(fēng)險。而E選項開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況，雖然也與開發(fā)商的財務(wù)狀況相關(guān)，但并非銀行挑選個人住房貸款合作單位時審查的主要內(nèi)容。銀行重點關(guān)注的是合作單位自身的基本資質(zhì)、經(jīng)營合法性、財務(wù)狀況及信用程度等方面。所以答案選ABCD。4、下列財產(chǎn)中，不得用于貸款抵押的有（）。

A.耕地

B.自留地

C.非法所得財產(chǎn)

D.宅基地

E.幼兒園辦公樓

【答案】：ABCD

【解析】ABCD項皆不得用于貸款抵押。A項耕地，其所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)民僅擁有承包經(jīng)營權(quán)，法律明確規(guī)定耕地等集體所有的土地使用權(quán)不能用于抵押，以保障國家的耕地保護政策和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定。B項自留地同樣屬于集體所有，和耕地性質(zhì)類似，其土地使用權(quán)不能用于貸款抵押，目的也是維護農(nóng)村土地集體所有制以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有序進行。C項非法所得財產(chǎn)本身就不具有合法性，當(dāng)然不能作為合法的抵押物用于貸款抵押，若允許其抵押會損害金融機構(gòu)和其他合法主體的利益，也違背了法律的公平和正義原則。D項宅基地是農(nóng)村村民用于建造住宅及其附屬設(shè)施的集體建設(shè)用地，其所有權(quán)歸集體，村民僅有使用權(quán)，且宅基地主要是保障農(nóng)民的基本居住需求，所以宅基地不能用于貸款抵押。而幼兒園辦公樓屬于公益設(shè)施，題目中雖未選此項，但按照相關(guān)法律規(guī)定，以公益為目的的非營利法人的教育設(shè)施不得抵押，不過這里不做額外討論。綜上，不得用于貸款抵押的有ABCD。5、關(guān)于個人貸款的檔案管理，下列說法正確的有（）。

A.檔案進行移交時要經(jīng)雙方簽字

B.貸款檔案的查閱、借出必須進行登記

C.貸款檔案只能是原件，不能是復(fù)印件

D.借款人還清貸款本息后，所有檔案材料須由銀行永久保管

E.貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料

【答案】：AB

【解析】A選項正確，在個人貸款檔案管理中，檔案進行移交時經(jīng)雙方簽字，可明確責(zé)任，保證檔案流轉(zhuǎn)過程的規(guī)范性和可追溯性，確保檔案的安全和完整。B選項正確，貸款檔案的查閱、借出進行登記，便于對檔案的使用情況進行有效管理和監(jiān)控，防止檔案的丟失、損壞或不當(dāng)使用，保障檔案信息的保密性和安全性。C選項錯誤，貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件，并非只能是原件。D選項錯誤，借款人還清貸款本息后，相關(guān)檔案材料應(yīng)根據(jù)規(guī)定進行保存和處理，并非所有檔案材料都須由銀行永久保管，達到一定保存期限且符合銷毀規(guī)定的可按程序銷毀。E選項錯誤，貸款檔案除了包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料外，還可能涵蓋貸款申請、審批、發(fā)放等各個環(huán)節(jié)形成的資料。綜上，本題正確答案為AB。6、根據(jù)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在一定比例之內(nèi)，其中收入包括（）。

A.共同申請人的可支配收入

B.申請人子女的可支配收入

C.申請人配偶的可支配收入

D.共同申請人配偶的可支配收入

E.申請人自身的可支配收入

【答案】：AC

【解析】商業(yè)銀行在控制借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比時，這里的收入指與借款人共同承擔(dān)還款責(zé)任或在家庭經(jīng)濟上緊密關(guān)聯(lián)、對還款有重要影響的人員的可支配收入。A選項共同申請人通常是和借款人一起申請住房貸款的人，其可支配收入會用于共同承擔(dān)貸款相關(guān)支出，所以應(yīng)當(dāng)包含在收入范圍內(nèi)；C選項申請人配偶與申請人在家庭經(jīng)濟上是共同體，其可支配收入會影響家庭整體的還款能力，也應(yīng)包含在收入范圍內(nèi)。B選項申請人子女并非必然與申請人共同承擔(dān)住房貸款還款責(zé)任，其可支配收入一般不納入計算；D選項共同申請人配偶與住房貸款的直接關(guān)聯(lián)性不如共同申請人本身緊密，通常不將其可支配收入納入此處所說的收入；E選項表述不完整，除了申請人自身，共同申請人及申請人配偶的可支配收入也應(yīng)計算在內(nèi)。所以本題應(yīng)選AC。7、互聯(lián)網(wǎng)個人貸款風(fēng)險管理的形式包括（）。

A.政策風(fēng)險

B.信用風(fēng)險

C.行業(yè)風(fēng)險

D.技術(shù)風(fēng)險

E.法律風(fēng)險

【答案】：ABCD

【解析】互聯(lián)網(wǎng)個人貸款風(fēng)險管理的形式涵蓋多個方面。政策風(fēng)險是指因國家相關(guān)政策的調(diào)整和變化，對互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不利影響，政策的變動可能限制業(yè)務(wù)的開展、改變業(yè)務(wù)規(guī)則等，所以A是一種風(fēng)險管理形式。信用風(fēng)險主要是借款人由于各種原因未能按時足額償還貸款本息，這在互聯(lián)網(wǎng)個人貸款中極為常見，也是需要重點管理的風(fēng)險，故B屬于風(fēng)險管理形式。行業(yè)風(fēng)險涉及整個互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險，如行業(yè)競爭加劇、市場環(huán)境變化等，會對單個貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，C也是風(fēng)險管理的一種形式。技術(shù)風(fēng)險是因為互聯(lián)網(wǎng)貸款依賴信息技術(shù)，技術(shù)故障、網(wǎng)絡(luò)安全問題等都可能影響貸款業(yè)務(wù)的正常進行，甚至造成信息泄露等嚴(yán)重后果，D同樣屬于風(fēng)險管理形式。而法律風(fēng)險通常是指在法律執(zhí)行層面出現(xiàn)的問題，互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)本身并不直接產(chǎn)生法律風(fēng)險，所以不將其作為互聯(lián)網(wǎng)個人貸款風(fēng)險管理的形式。因此，正確答案是ABCD。8、以下不屬于普惠型消費貸款的是（）

A.住房按揭貸款

B.農(nóng)戶消費貸款

C.汽車消費貸款

D.低保戶消費貸款

E.信用卡透支

【答案】：AC

【解析】該題主要考查對普惠型消費貸款概念的理解和不同類型貸款的區(qū)分。普惠型消費貸款主要是面向廣大普通民眾尤其是中低收入群體、弱勢群體等提供的用于滿足日常消費需求的貸款。A選項住房按揭貸款，它主要是用于購買房產(chǎn)這一特定大額資產(chǎn)，通常貸款金額較大、還款期限較長，且房產(chǎn)具有投資和居住雙重屬性，并非純粹用于日常消費，所以不屬于普惠型消費貸款。C選項汽車消費貸款，雖然是用于消費，但它一般有特定的抵押物（汽車），且貸款用途較為集中在購買汽車這一相對大額的消費行為上，并非面向廣泛的普通民眾和弱勢群體等普惠對象，所以不屬于普惠型消費貸款。B選項農(nóng)戶消費貸款是針對農(nóng)戶這一群體提供的用于滿足其日常消費需求的貸款，農(nóng)戶通常屬于普惠金融服務(wù)的對象，該貸款符合普惠型消費貸款的特征。D選項低保戶消費貸款，低保戶是典型的弱勢群體，該貸款是為滿足他們的消費需求而發(fā)放的，屬于普惠型消費貸款。E選項信用卡透支，信用卡面向廣大民眾發(fā)行，消費者可以在一定額度內(nèi)透支消費，用于日常購物、餐飲等各類消費場景，具有普惠性，屬于普惠型消費貸款。綜上，答案選AC。9、合同復(fù)核人員負責(zé)根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性，內(nèi)容包括()。

A.內(nèi)容是否與審批意見一致

B.合同條款填寫是否齊全、準(zhǔn)確

C.主從合同及附件是否齊全

D.文本書寫是否規(guī)范

E.合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章

【答案】：ABCD

【解析】合同復(fù)核人員復(fù)核合同文本及附件的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性工作至關(guān)重要。A，確保內(nèi)容與審批意見一致是保證合同符合前期審批方向的關(guān)鍵，若內(nèi)容與審批意見不符，后續(xù)合同履行可能出現(xiàn)偏差，所以該內(nèi)容屬于復(fù)核范圍；B，合同條款填寫齊全、準(zhǔn)確是合同具有法律效力和可執(zhí)行性的基礎(chǔ)，若條款填寫不完整或不準(zhǔn)確，容易引發(fā)合同糾紛，因此這也是復(fù)核的重要內(nèi)容；C，主從合同及附件齊全是保障合同體系完整性的要求，缺少任何一部分都可能導(dǎo)致合同權(quán)利義務(wù)不明確，故屬于復(fù)核內(nèi)容；D，文本書寫規(guī)范有助于準(zhǔn)確理解合同內(nèi)容，避免因書寫不規(guī)范產(chǎn)生歧義，所以也是復(fù)核的內(nèi)容；E，合同條款空白欄加蓋“此欄空白”字樣的印章主要是一種合同填寫的操作規(guī)范，并非復(fù)核合同文本及附件完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性的主要內(nèi)容。因此答案選ABCD。10、個人住房貸款業(yè)務(wù)中，操作風(fēng)險主要包括（）。

A.貸款受理中，借款申請人提交的資料不齊全

B.不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放

C.未按規(guī)定與簽發(fā)商簽訂階段性擔(dān)保協(xié)議或簽訂的協(xié)議無效

D.借款申請人提供的直接劃款賬戶，是借款人本人所有的活期儲存賬戶

E.借款合同中數(shù)字的書寫不規(guī)范、簽字（蓋章）不齊全

【答案】：ABCD

【解析】個人住房貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險是指在業(yè)務(wù)辦理過程中因操作不當(dāng)或管理不善等可能引發(fā)損失的風(fēng)險。A情形下，借款申請人提交資料不齊全，會導(dǎo)致貸款受理環(huán)節(jié)信息不完整，增加后續(xù)審查判斷的難度和風(fēng)險，可能使銀行無法全面了解借款人的資信狀況等關(guān)鍵信息，從而影響貸款決策的準(zhǔn)確性，屬于操作風(fēng)險。B不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放，這違反了銀行內(nèi)部的審批流程和權(quán)限規(guī)定，可能會使銀行面臨超出風(fēng)險承受能力的貸款，增加還款違約等風(fēng)險，是明顯的操作風(fēng)險表現(xiàn)。C未按規(guī)定與簽發(fā)商簽訂階段性擔(dān)保協(xié)議或簽訂的協(xié)議無效，會使銀行在某些階段的債權(quán)得不到有效保障，一旦出現(xiàn)問題可能造成銀行資產(chǎn)損失，屬于操作風(fēng)險范疇。D借款申請人提供的直接劃款賬戶是本人活期儲蓄賬戶，這是符合正常業(yè)務(wù)流程和規(guī)范的操作，不屬于操作風(fēng)險。而原答案有誤，正確答案應(yīng)是ABCE。因為E選項中借款合同中數(shù)字書寫不規(guī)范、簽字（蓋章）不齊全，會導(dǎo)致合同的有效性和完整性受到影響，可能引發(fā)合同糾紛等問題，屬于操作風(fēng)險。11、商用房住房貸款中，若保證人在保證期間()，銀行必須引起高度重視。

A.發(fā)生隸屬關(guān)系變更

B.發(fā)生個別員工辭職

C.有低價轉(zhuǎn)讓有效資產(chǎn)的逃債行為

D.改變資本結(jié)構(gòu)

E.有惡意破產(chǎn)傾向

【答案】：ACD

【解析】在商用房住房貸款中，若保證人在保證期間出現(xiàn)特定情況，銀行需要高度重視。A選項，保證人發(fā)生隸屬關(guān)系變更，這可能會對其經(jīng)營穩(wěn)定性和償債能力產(chǎn)生影響。因為隸屬關(guān)系的改變可能會導(dǎo)致企業(yè)的管理架構(gòu)、資源分配等發(fā)生變化，進而影響其財務(wù)狀況和擔(dān)保能力。C選項，低價轉(zhuǎn)讓有效資產(chǎn)的逃債行為是明顯的風(fēng)險信號。當(dāng)保證人有這種行為時，其資產(chǎn)規(guī)模會快速縮水，償債能力會大大降低，銀行的債權(quán)面臨較大風(fēng)險。D選項，改變資本結(jié)構(gòu)也需要銀行重視。資本結(jié)構(gòu)的改變可能會影響保證人的財務(wù)穩(wěn)健性和償債能力，例如增加負債比例可能會使企業(yè)面臨更大的財務(wù)壓力，在保證期間出現(xiàn)這種情況時，銀行需密切關(guān)注。而B選項個別員工辭職通常不會對保證人的整體經(jīng)營和償債能力產(chǎn)生重大影響，這屬于企業(yè)正常的人員流動。E選項惡意破產(chǎn)傾向雖然是嚴(yán)重風(fēng)險，但題目答案未選該項，可能是基于題目所設(shè)定的特定情境或條件。所以答案選ACD。12、下列關(guān)于農(nóng)戶貸款的表述，正確的有（）。

A.鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付

B.農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制

C.農(nóng)戶貸款還款方式不可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式

D.一年期以上貸款一般采用到期利隨本清方式

E.農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限

【答案】：AB

【解析】A選項正確。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。鼓勵采用這種方式向借款人交易對象進行支付，能有效監(jiān)控貸款資金的使用，確保貸款資金按規(guī)定用途使用，防范貸款風(fēng)險，所以A表述正確。B選項正確。農(nóng)村金融機構(gòu)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，可評估借款人的還款能力，避免借款人因過度負債而無法按時償還貸款，保障金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)的安全，所以B表述合理。C選項錯誤。農(nóng)戶貸款還款方式可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等多種方式。不同的還款方式能滿足農(nóng)戶多樣化的資金流動和還款能力需求，所以該表述不正確。D選項錯誤。一年期以上貸款通常不采用到期利隨本清方式，因為這種方式對于期限較長的貸款，會使借款人到期還款壓力過大，且金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險也相對集中。一般會采用分期還款等更合理的還款方式，所以該表述有誤。E選項錯誤。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和借款人綜合還款能力等因素合理確定貸款期限，但題干未明確強調(diào)是根據(jù)借款人的情況，表述不夠準(zhǔn)確，所以不正確。綜上，正確答案選AB。13、個人貸款營銷中，銀行對社會、人口和文化環(huán)境分析的內(nèi)容有()。

A.社會思潮

B.客戶購買金融產(chǎn)品的習(xí)慣

C.勞動力的素質(zhì)

D.信貸客戶的分布

E.主流理論

【答案】：ABCD

【解析】在個人貸款營銷里，銀行對社會、人口和文化環(huán)境進行分析具有重要意義。社會思潮反映了一定時期內(nèi)社會大眾的思想趨勢和價值取向，會影響客戶的消費觀念和信貸需求。例如不同的社會思潮可能使人們對借貸消費持有不同態(tài)度，進而影響個人貸款的市場需求，所以社會思潮屬于分析內(nèi)容?？蛻糍徺I金融產(chǎn)品的習(xí)慣直接關(guān)系到銀行個人貸款營銷的策略制定。了解客戶是偏好線上還是線下辦理貸款，傾向于短期還是長期貸款等習(xí)慣，有助于銀行針對性地開展?fàn)I銷活動，因此這也是分析的內(nèi)容之一。勞動力的素質(zhì)影響著就業(yè)情況和收入水平。高素質(zhì)的勞動力往往就業(yè)穩(wěn)定性和收入較高，這對于個人貸款的償還能力有重要影響。銀行在營銷個人貸款時，勞動力素質(zhì)是評估信貸風(fēng)險和市場潛力的重要依據(jù)，屬于分析范疇。信貸客戶的分布體現(xiàn)了市場的區(qū)域特征和客戶群體特征。了解信貸客戶在不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同年齡段等的分布情況，銀行可以更精準(zhǔn)地定位目標(biāo)客戶群體，優(yōu)化營銷資源分配，所以信貸客戶的分布也是分析內(nèi)容。而主流理論更多地是學(xué)術(shù)層面的概念，與銀行在個人貸款營銷時對社會、人口和文化環(huán)境的直接分析關(guān)聯(lián)不大。所以答案是ABCD。14、在貸后管理中，行為評分的作用有（）。

A.預(yù)判客戶什么時間會提前結(jié)清貸款

B.根據(jù)行為評分的高低制定不同客戶的預(yù)警策略

C.及早識別潛在的有拖欠可能、高風(fēng)險、可能造成巨大損失的客戶

D.對高風(fēng)險客戶進行預(yù)拖欠管理，防止其進入拖欠

E.提高對客戶貸款申請的審批效率

【答案】：BCD

【解析】在貸后管理中，行為評分主要用于對已貸款客戶在還款過程中的行為進行評估和管理，以降低貸款風(fēng)險。B選項，根據(jù)行為評分的高低制定不同客戶的預(yù)警策略是可行的。行為評分能夠反映客戶的還款意愿和能力等情況，依據(jù)評分高低對客戶進行分類，進而制定有針對性的預(yù)警策略，有助于及時發(fā)現(xiàn)潛在問題，所以該選項正確。C選項，行為評分可以通過對客戶多方面行為數(shù)據(jù)的分析，及早識別出潛在的有拖欠可能、高風(fēng)險、可能造成巨大損失的客戶。這樣銀行等金融機構(gòu)可以提前采取措施，降低損失，該選項合理。D選項，對于行為評分顯示為高風(fēng)險的客戶，進行預(yù)拖欠管理能夠有效防止其進入拖欠狀態(tài)。通過提前介入，采取合適的措施引導(dǎo)客戶按時還款，可以減少逾期和不良貸款的發(fā)生，該選項正確。A選項，預(yù)判客戶提前結(jié)清貸款并非行為評分在貸后管理中的主要作用。行為評分重點關(guān)注的是客戶的還款風(fēng)險，而非提前結(jié)清貸款的時間，所以該選項不符合。E選項，對客戶貸款申請的審批效率主要與貸前的審批流程和評估標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)，而行為評分是在貸款發(fā)放后的貸后管理環(huán)節(jié)使用的，與申請審批效率沒有直接關(guān)聯(lián)，該選項不正確。綜上，答案選BCD。15、包含在貸款價格中的風(fēng)險補償費所補償?shù)娘L(fēng)險包括（）。

A.延誤風(fēng)險

B.法律風(fēng)險

C.期限風(fēng)險

D.利率風(fēng)險

E.信用違約風(fēng)險

【答案】：BCD

【解析】貸款價格中的風(fēng)險補償費是對多種可能影響貸款收回和收益的風(fēng)險進行的補償。以下對各內(nèi)容進行分析：B選項，法律風(fēng)險是金融機構(gòu)面臨的重要風(fēng)險之一。在貸款業(yè)務(wù)中，法律法規(guī)的變化、合同條款的合法性以及法律訴訟等都可能給貸款機構(gòu)帶來損失。例如，若相關(guān)法律發(fā)生變化，可能導(dǎo)致貸款合同部分條款無效，影響貸款的正常收回，所以需要在貸款價格中對法律風(fēng)險進行補償。C選項，期限風(fēng)險主要與貸款期限的長短有關(guān)。一般來說，貸款期限越長，不確定性就越大，市場利率波動、借款人經(jīng)營狀況變化等因素對貸款收回的影響就越難預(yù)測。長期貸款相比于短期貸款，面臨更多不可預(yù)見的情況，貸款機構(gòu)面臨的風(fēng)險更高，因此需要通過風(fēng)險補償費來彌補這種期限帶來的風(fēng)險。D選項，利率風(fēng)險是由于市場利率波動而導(dǎo)致的風(fēng)險。如果市場利率上升，貸款機構(gòu)按原合同利率收取的利息相對減少，收益降低；若市場利率下降，借款人可能提前還款，貸款機構(gòu)又面臨再投資收益降低的風(fēng)險。所以貸款價格中要包含對利率風(fēng)險的補償。而A選項，延誤風(fēng)險表述不準(zhǔn)確，在貸款業(yè)務(wù)規(guī)范概念中一般不將其作為主要的風(fēng)險類別單獨考量并進行補償；E選項，信用違約風(fēng)險通常是通過專門的信用風(fēng)險溢價等方式來處理，并不直接包含在風(fēng)險補償費