廣西小額管理辦法總則制定目的為規(guī)范廣西壯族自治區(qū)小額相關(guān)業(yè)務(wù)的管理，保障金融秩序穩(wěn)定，促進經(jīng)濟健康發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本地區(qū)實際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在廣西壯族自治區(qū)行政區(qū)域內(nèi)開展的各類小額業(yè)務(wù)，包括但不限于小額貸款、小額融資擔(dān)保、小額支付結(jié)算等相關(guān)活動及參與主體?；驹瓌t1.合法性原則：小額業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及本辦法的規(guī)定，確保各項業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：從事小額業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)具備審慎經(jīng)營意識，充分評估風(fēng)險，采取有效措施防范和控制各類風(fēng)險，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。3.公平公正原則：在小額業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)遵循公平公正的市場規(guī)則，保障各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，不得歧視任何一方。4.服務(wù)實體經(jīng)濟原則：小額業(yè)務(wù)應(yīng)緊密圍繞廣西地區(qū)實體經(jīng)濟發(fā)展需求，優(yōu)化資源配置，為小微企業(yè)、個體工商戶等提供高效、便捷的金融服務(wù)，助力經(jīng)濟增長。小額貸款業(yè)務(wù)管理機構(gòu)設(shè)立與準(zhǔn)入1.設(shè)立條件設(shè)立小額貸款公司應(yīng)符合國家和自治區(qū)規(guī)定的注冊資本要求，有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1億元。主發(fā)起人應(yīng)具有良好的信用狀況和較強的經(jīng)濟實力，凈資產(chǎn)不低于1億元，資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%，連續(xù)三年盈利且利潤總額累計不低于3000萬元。有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員，以及具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的業(yè)務(wù)人員。有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理制度。有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。2.審批程序申請人應(yīng)向所在地縣級政府金融辦提出設(shè)立申請，并提交相關(guān)申請材料，包括申請書、可行性研究報告、公司章程、股東名冊及出資情況證明、法定代表人任職文件和身份證明等。縣級政府金融辦對申請材料進行初審，初審?fù)ㄟ^后報設(shè)區(qū)的市政府金融辦審核。設(shè)區(qū)的市政府金融辦審核同意后，報自治區(qū)政府金融辦審批。自治區(qū)政府金融辦在收到完整申請材料后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司，由自治區(qū)政府金融辦頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑經(jīng)營許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。業(yè)務(wù)規(guī)則1.貸款投向小額貸款公司應(yīng)主要面向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)發(fā)放小額貸款，貸款投向應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)以及小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營等。2.貸款利率小額貸款公司的貸款利率應(yīng)根據(jù)市場原則自主確定，但不得超過國家規(guī)定的上限。貸款利率應(yīng)在借款合同中明確約定，不得采取預(yù)收利息、收取額外費用等變相提高利率的行為。3.貸款期限小額貸款公司應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等因素合理確定貸款期限，一般短期貸款期限不超過1年，中期貸款期限不超過3年。4.貸款額度小額貸款公司應(yīng)根據(jù)借款人的實際資金需求、還款能力等合理確定貸款額度，對農(nóng)戶小額貸款額度一般不超過10萬元，對小微企業(yè)小額貸款額度根據(jù)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)狀況等綜合評估確定，但原則上不超過企業(yè)凈資產(chǎn)的一定比例。5.貸款擔(dān)保小額貸款公司應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險狀況合理確定貸款擔(dān)保方式，可采取信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等多種方式。對信用狀況良好、還款能力較強的借款人，可適當(dāng)放寬擔(dān)保條件。風(fēng)險管理1.風(fēng)險識別與評估小額貸款公司應(yīng)建立健全風(fēng)險識別與評估機制，定期對各類風(fēng)險進行識別、評估和監(jiān)測。重點關(guān)注信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險隱患。2.風(fēng)險控制措施信用風(fēng)險管理方面，應(yīng)加強對借款人的信用評級和授信管理，嚴(yán)格審查借款人的信用狀況、還款能力等，合理確定貸款額度和期限。對信用等級較低的借款人，應(yīng)采取增加擔(dān)保措施、縮短貸款期限等風(fēng)險控制措施。市場風(fēng)險管理方面，應(yīng)密切關(guān)注市場利率、匯率等變動情況，合理確定貸款利率定價策略，防范利率風(fēng)險。同時，應(yīng)加強對宏觀經(jīng)濟形勢的分析和研究，及時調(diào)整業(yè)務(wù)策略，應(yīng)對市場變化。流動性風(fēng)險管理方面，應(yīng)合理安排資金來源和運用，保持適當(dāng)?shù)牧鲃有运?。制定流動性?yīng)急預(yù)案，確保在面臨流動性風(fēng)險時能夠及時采取有效措施，保障資金鏈穩(wěn)定。操作風(fēng)險管理方面，應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強對員工的培訓(xùn)和監(jiān)督，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險。對重要崗位應(yīng)實行定期輪崗制度，加強內(nèi)部審計和監(jiān)督檢查。小額融資擔(dān)保業(yè)務(wù)管理機構(gòu)設(shè)立與準(zhǔn)入1.設(shè)立條件設(shè)立小額融資擔(dān)保公司應(yīng)符合國家和自治區(qū)規(guī)定的注冊資本要求，注冊資本不得低于1億元，且為實繳貨幣資本。主發(fā)起人應(yīng)是企業(yè)法人，且具有較強的經(jīng)濟實力和良好的信用記錄，凈資產(chǎn)不低于2億元，資產(chǎn)負(fù)債率不高于60%。有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員，以及具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的業(yè)務(wù)人員。有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理制度。有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。2.審批程序申請人應(yīng)向所在地縣級政府金融辦提出設(shè)立申請，并提交相關(guān)申請材料，包括申請書、可行性研究報告、公司章程、股東名冊及出資情況證明、法定代表人任職文件和身份證明等?？h級政府金融辦對申請材料進行初審，初審?fù)ㄟ^后報設(shè)區(qū)的市政府金融辦審核。設(shè)區(qū)的市政府金融辦審核同意后，報自治區(qū)政府金融辦審批。自治區(qū)政府金融辦在收到完整申請材料后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的小額融資擔(dān)保公司，由自治區(qū)政府金融辦頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑經(jīng)營許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。業(yè)務(wù)規(guī)則1.擔(dān)保對象小額融資擔(dān)保公司應(yīng)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，支持其合法合規(guī)的融資需求。擔(dān)保對象應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，具有良好的發(fā)展前景和還款能力。2.擔(dān)保額度小額融資擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)擔(dān)保對象的實際情況合理確定擔(dān)保額度，對農(nóng)戶融資擔(dān)保額度一般不超過5萬元，對小微企業(yè)融資擔(dān)保額度根據(jù)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)狀況等綜合評估確定，但原則上不超過企業(yè)融資需求的一定比例。3.擔(dān)保費率小額融資擔(dān)保公司的擔(dān)保費率應(yīng)根據(jù)風(fēng)險狀況合理確定，一般不超過銀行同期貸款利率的一定比例。擔(dān)保費率應(yīng)在擔(dān)保合同中明確約定，不得采取不正當(dāng)手段提高擔(dān)保費率。4.反擔(dān)保措施小額融資擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況合理確定反擔(dān)保措施，可要求擔(dān)保對象提供保證、抵押、質(zhì)押等反擔(dān)保方式。對風(fēng)險較高的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)適當(dāng)增加反擔(dān)保措施的力度。風(fēng)險管理1.風(fēng)險識別與評估小額融資擔(dān)保公司應(yīng)建立健全風(fēng)險識別與評估機制，定期對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險進行識別、評估和監(jiān)測。重點關(guān)注信用風(fēng)險、代償風(fēng)險、市場風(fēng)險等，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險隱患。2.風(fēng)險控制措施信用風(fēng)險管理方面，應(yīng)加強對擔(dān)保對象的信用評級和授信管理，嚴(yán)格審查擔(dān)保對象的信用狀況、還款能力等，合理確定擔(dān)保額度和費率。對信用等級較低的擔(dān)保對象，應(yīng)采取增加反擔(dān)保措施、縮短擔(dān)保期限等風(fēng)險控制措施。代償風(fēng)險管理方面，應(yīng)建立代償準(zhǔn)備金制度，按照擔(dān)保責(zé)任余額的一定比例提取代償準(zhǔn)備金，用于彌補代償損失。同時，應(yīng)加強對代償后的追償工作，采取有效措施追回應(yīng)收代償款。市場風(fēng)險管理方面，應(yīng)密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢、金融市場動態(tài)等變化情況，合理調(diào)整擔(dān)保業(yè)務(wù)策略，防范市場風(fēng)險對擔(dān)保業(yè)務(wù)的影響。操作風(fēng)險管理方面，應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強對員工的培訓(xùn)和監(jiān)督，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險。對重要崗位應(yīng)實行定期輪崗制度，加強內(nèi)部審計和監(jiān)督檢查。小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理機構(gòu)準(zhǔn)入與管理1.支付機構(gòu)設(shè)立條件設(shè)立從事小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)應(yīng)符合國家規(guī)定的注冊資本要求，在廣西設(shè)立的支付機構(gòu)注冊資本最低限額為1億元人民幣。有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉支付業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員。有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施。有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施。2.審批程序申請人應(yīng)向中國人民銀行南寧中心支行提出設(shè)立申請，并提交相關(guān)申請材料，包括申請書、可行性研究報告、公司章程、股東名冊及出資情況證明、法定代表人任職文件和身份證明等。中國人民銀行南寧中心支行對申請材料進行初審，初審?fù)ㄟ^后報中國人民銀行總行審批。中國人民銀行總行在收到完整申請材料后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的支付機構(gòu)，由中國人民銀行頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證，并憑支付業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。業(yè)務(wù)規(guī)則1.支付服務(wù)范圍小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)應(yīng)主要為社會公眾提供便捷、高效的小額支付服務(wù)，包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、銀行卡收單等業(yè)務(wù)。支付機構(gòu)應(yīng)按照支付業(yè)務(wù)許可證載明的范圍從事經(jīng)營活動，不得超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營。2.客戶權(quán)益保護支付機構(gòu)應(yīng)建立健全客戶權(quán)益保護機制，保障客戶的合法權(quán)益。加強對客戶信息的保護，確保客戶信息安全。及時處理客戶投訴和糾紛，保障客戶資金安全。3.資金管理支付機構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定存放客戶備付金，確?？蛻魝涓督鸬陌踩??？蛻魝涓督饝?yīng)存放在中國人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，實行專戶管理，不得挪用、占用客戶備付金。風(fēng)險管理1.風(fēng)險識別與評估支付機構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險識別與評估機制，定期對支付業(yè)務(wù)風(fēng)險進行識別、評估和監(jiān)測。重點關(guān)注信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信息安全風(fēng)險等，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險隱患。2.風(fēng)險控制措施信用風(fēng)險管理方面，應(yīng)加強對客戶的身份驗證和信用評估，防范欺詐風(fēng)險。對風(fēng)險較高的客戶，應(yīng)采取增加驗證措施、限制交易額度等風(fēng)險控制措施。市場風(fēng)險管理方面，應(yīng)密切關(guān)注市場競爭、市場價格波動等情況，合理制定業(yè)務(wù)策略，防范市場風(fēng)險對支付業(yè)務(wù)的影響。流動性風(fēng)險管理方面，應(yīng)合理安排資金頭寸，確保支付業(yè)務(wù)的正常開展。制定流動性應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對突發(fā)流動性風(fēng)險事件。信息安全風(fēng)險管理方面，應(yīng)加強信息系統(tǒng)安全建設(shè)，采取加密技術(shù)、訪問控制等措施，保障客戶信息安全。定期進行信息安全評估和漏洞修復(fù)，防范信息安全風(fēng)險。監(jiān)督管理監(jiān)管部門職責(zé)1.政府金融辦職責(zé)縣級政府金融辦負(fù)責(zé)對本地區(qū)小額貸款公司、小額融資擔(dān)保公司進行日常監(jiān)督管理，指導(dǎo)其規(guī)范經(jīng)營，防范風(fēng)險。定期對小額貸款公司、小額融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況等進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。2.中國人民銀行職責(zé)中國人民銀行南寧中心支行負(fù)責(zé)對廣西地區(qū)從事小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)進行監(jiān)督管理。制定和完善小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)政策法規(guī)和管理制度，加強對支付機構(gòu)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，規(guī)范支付機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，防范支付風(fēng)險。監(jiān)督檢查措施1.現(xiàn)場檢查監(jiān)管部門有權(quán)對小額貸款公司、小額融資擔(dān)保公司、支付機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況、風(fēng)險管理制度落實情況等。被檢查機構(gòu)應(yīng)積極配合監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查工作，如實提供相關(guān)資料和信息。2.非現(xiàn)場監(jiān)管監(jiān)管部門應(yīng)建立健全非現(xiàn)場監(jiān)管體系，通過收集、分析小額貸款公司、小額融資擔(dān)保公司、支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)報表、統(tǒng)計數(shù)據(jù)等信息，對其經(jīng)營狀況、風(fēng)險狀況進行監(jiān)測和分析。被監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定定期向監(jiān)管部門報送業(yè)務(wù)報表、統(tǒng)計數(shù)據(jù)等資料。違規(guī)處罰1.對小額貸款公司違規(guī)行為的處罰小額貸款公司如有違反本辦法規(guī)定的行為，監(jiān)管部門將根據(jù)情節(jié)輕重給予警告、罰款、責(zé)令改正、停業(yè)整頓等處罰。對情節(jié)嚴(yán)重的，將吊銷其經(jīng)營許可證，并依法追究相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。2.對小額融資擔(dān)保公司違規(guī)行為的處罰小額融資擔(dān)保公司如有違反本辦法規(guī)定的行為，監(jiān)管部門將根據(jù)情節(jié)輕重給予警告