我國貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范我國貸款業(yè)務(wù)管理，保障金融機構(gòu)合法權(quán)益，防范金融風(fēng)險，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)活動。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家法律法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行各項規(guī)章制度，確保貸款活動合法、合規(guī)、有序進(jìn)行。2.審慎經(jīng)營原則金融機構(gòu)應(yīng)審慎評估貸款風(fēng)險，合理確定貸款額度、期限、利率等條件，充分考慮借款人的還款能力和信用狀況，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運營。3.平等自愿原則貸款業(yè)務(wù)中的借貸雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，任何一方不得強迫對方接受不合理的貸款條件。4.公平誠信原則金融機構(gòu)和借款人應(yīng)秉持公平、誠信的理念開展貸款業(yè)務(wù)，如實提供相關(guān)信息，不得隱瞞或欺詐，共同維護(hù)良好的金融市場秩序。二、貸款種類與條件（一）貸款種類1.按貸款用途分類固定資產(chǎn)貸款：用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、購置等固定資產(chǎn)投資項目的貸款。流動資金貸款：滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求的貸款。個人貸款：向個人發(fā)放的用于個人消費、經(jīng)營等用途的貸款，如個人住房貸款、個人汽車貸款、個人經(jīng)營貸款等。項目融資貸款：針對特定項目，以項目未來收益和資產(chǎn)為還款來源的貸款。2.按貸款期限分類短期貸款：貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款。中期貸款：貸款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的貸款。長期貸款：貸款期限在五年以上的貸款。3.按貸款擔(dān)保方式分類信用貸款：憑借款人信譽發(fā)放的貸款，無需提供擔(dān)保。擔(dān)保貸款：包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。保證貸款由第三人提供保證；抵押貸款以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物；質(zhì)押貸款以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物。（二）貸款條件1.借款人基本條件經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。有合法穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。信用狀況良好，無重大不良信用記錄。符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求。2.固定資產(chǎn)貸款條件除滿足借款人基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策、投資管理、環(huán)境保護(hù)、土地管理以及其他相關(guān)法律法規(guī)和政策要求。項目具有國家規(guī)定比例的資本金。借款人已履行法定的項目審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)。借款用途及還款來源明確、合法。3.流動資金貸款條件借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源。借款人應(yīng)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，持有中國人民銀行頒發(fā)的貸款卡，并在貸款機構(gòu)開立基本賬戶或一般存款賬戶。4.個人貸款條件以個人住房貸款為例：具有完全民事行為能力的自然人。有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件。有規(guī)定比例的自籌資金，并保證用于支付所購（建）住房的首付款。有貸款機構(gòu)認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。5.項目融資貸款條件項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、技術(shù)政策和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃。項目具有良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。項目發(fā)起人具有良好的信用狀況，無重大不良信用記錄。項目融資方案合理，還款資金來源可靠、風(fēng)險分擔(dān)合理。三、貸款申請與受理（一）申請材料借款人申請貸款應(yīng)向金融機構(gòu)提交以下材料：1.借款申請書，內(nèi)容包括借款金額、借款用途、借款期限、還款方式等。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證明文件。3.法定代表人身份證明書、授權(quán)委托書。4.近三年財務(wù)報表及近期財務(wù)狀況說明，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。5.貸款用途證明文件，如項目可行性研究報告、購銷合同等。6.擔(dān)保相關(guān)材料，如保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財務(wù)報表、保證合同；抵押物所有權(quán)證書、評估報告、抵押合同；質(zhì)物權(quán)利證書、評估報告、質(zhì)押合同等。7.金融機構(gòu)要求提供的其他材料。（二）受理程序金融機構(gòu)收到借款人申請材料后，應(yīng)進(jìn)行以下審查：1.形式審查：檢查申請材料是否齊全、格式是否規(guī)范、簽字蓋章是否完備等。2.真實性審查：核實借款人提供的證明文件、財務(wù)報表等資料的真實性。3.完整性審查：判斷申請材料是否涵蓋所有必要信息，是否滿足貸款申請要求。經(jīng)審查，申請材料齊全、符合要求的，金融機構(gòu)應(yīng)予以受理，并向借款人出具受理通知書；申請材料不齊全或不符合要求的，應(yīng)一次性告知借款人需要補充或更正的內(nèi)容。四、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容金融機構(gòu)受理貸款申請后，應(yīng)開展貸前調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括：1.借款人基本情況調(diào)查：核實借款人主體資格、經(jīng)營狀況、信用狀況等。2.借款用途調(diào)查：了解貸款實際用途，判斷是否符合法律法規(guī)和信貸政策要求。3.還款能力調(diào)查：分析借款人收入來源、現(xiàn)金流狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況等，評估其還款能力。4.擔(dān)保情況調(diào)查：對保證人的保證能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)情況和價值、質(zhì)物的權(quán)利狀況和價值等進(jìn)行調(diào)查核實。5.關(guān)聯(lián)關(guān)系調(diào)查：調(diào)查借款人與關(guān)聯(lián)方之間的交易情況、資金往來情況等，防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險。（二）評估方法1.財務(wù)分析：通過對借款人財務(wù)報表的分析，評估其償債能力、盈利能力、營運能力等。2.非財務(wù)分析：考慮借款人的行業(yè)前景、市場競爭力、管理水平、信用記錄等非財務(wù)因素。3.擔(dān)保評估：對擔(dān)保物的價值評估、變現(xiàn)能力評估，以及保證人的代償能力評估。4.風(fēng)險評估：運用風(fēng)險評估模型和方法，對貸款的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行全面評估，確定風(fēng)險等級。（三）調(diào)查報告調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫貸款調(diào)查報告，報告內(nèi)容應(yīng)包括：1.借款人基本情況概述。2.借款用途及合理性分析。3.借款人還款能力分析。4.擔(dān)保情況分析。5.貸款風(fēng)險評估及防范措施建議。6.調(diào)查結(jié)論，明確是否同意貸款申請及貸款額度、期限、利率、還款方式等建議。五、貸款審批（一）審批流程1.調(diào)查人員提交貸款調(diào)查報告及相關(guān)資料。2.信貸審查人員對調(diào)查資料的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性進(jìn)行審查，并提出審查意見。3.審批人員根據(jù)審查意見，結(jié)合貸款政策、風(fēng)險狀況等因素，對貸款進(jìn)行審批決策。4.審批通過的，簽訂貸款合同；審批未通過的，向借款人出具不予貸款通知書，并說明理由。（二）審批權(quán)限金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險管理能力等因素，合理確定各級審批人員的貸款審批權(quán)限。一般分為基層分支機構(gòu)審批權(quán)限、地區(qū)分行審批權(quán)限、總行審批權(quán)限等，不同額度的貸款由相應(yīng)層級的審批人員進(jìn)行審批。（三）審批決策依據(jù)審批人員應(yīng)依據(jù)以下因素進(jìn)行決策：1.國家法律法規(guī)和信貸政策。2.借款人的還款能力和信用狀況。3.貸款風(fēng)險評估結(jié)果。4.擔(dān)保情況的可靠性。5.貸款用途的合理性和合規(guī)性。六、貸款發(fā)放（一）合同簽訂貸款審批通過后，借貸雙方應(yīng)簽訂貸款合同。貸款合同應(yīng)明確以下主要條款：1.貸款金額、期限、利率、還款方式、還款計劃等。2.雙方的權(quán)利義務(wù)，包括借款人的提款條件、用款規(guī)定、還款責(zé)任，金融機構(gòu)的放款條件、監(jiān)督管理職責(zé)等。3.擔(dān)保條款，包括擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等。4.違約責(zé)任，明確雙方違反合同約定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。5.爭議解決方式。（二）放款條件落實金融機構(gòu)應(yīng)在放款前落實以下條件：1.借款人已按合同約定提供相關(guān)證明文件和資料。2.擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，擔(dān)保合同生效，擔(dān)保物已交付或登記。3.貸款項目已按規(guī)定履行審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)，資本金已足額到位。4.其他放款條件已滿足。（三）貸款發(fā)放放款條件落實后，金融機構(gòu)應(yīng)按照合同約定及時足額發(fā)放貸款。貸款發(fā)放方式可分為一次性發(fā)放和分次發(fā)放，具體方式根據(jù)貸款用途和借款人實際需求確定。貸款發(fā)放后，應(yīng)做好相關(guān)賬務(wù)處理和資金管理工作。七、貸款支付管理（一）支付方式1.受托支付對于固定資產(chǎn)貸款、項目融資貸款等金額較大的貸款，原則上應(yīng)采用受托支付方式。金融機構(gòu)根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.自主支付對于流動資金貸款等滿足借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求的貸款，可采用自主支付方式。借款人在符合合同約定的前提下，按照自主支付的金額和用途，自行支付貸款資金。但金融機構(gòu)應(yīng)加強對自主支付資金的監(jiān)控，確保貸款資金用于約定用途。（二）支付審核1.受托支付審核金融機構(gòu)應(yīng)對借款人提交的支付申請及相關(guān)證明材料進(jìn)行審核，審核內(nèi)容包括交易對象的真實性、交易合同的真實性和合法性、支付金額與交易合同約定金額的一致性等。審核通過后，方可辦理受托支付手續(xù)。2.自主支付審核金融機構(gòu)應(yīng)要求借款人定期報告自主支付資金的使用情況，審核借款人提交的資金使用憑證等資料，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。如發(fā)現(xiàn)借款人未按約定使用貸款資金，應(yīng)及時采取措施進(jìn)行糾正。八、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查金融機構(gòu)應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查，檢查周期根據(jù)貸款風(fēng)險程度和金額大小確定，一般分為季度檢查、半年檢查等。檢查內(nèi)容包括借款人是否按合同約定使用貸款、經(jīng)營業(yè)績是否正常、財務(wù)指標(biāo)是否發(fā)生重大變化、信用記錄是否良好等。2.不定期檢查在貸款存續(xù)期間，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營變化、財務(wù)危機、信用狀況惡化等異常情況，金融機構(gòu)應(yīng)及時進(jìn)行不定期檢查，深入了解情況，評估貸款風(fēng)險，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.風(fēng)險預(yù)警金融機構(gòu)應(yīng)建立貸款風(fēng)險預(yù)警機制，通過對借款人相關(guān)信息的監(jiān)測分析，及時發(fā)現(xiàn)貸款潛在風(fēng)險。預(yù)警指標(biāo)可包括財務(wù)指標(biāo)異常變化、經(jīng)營業(yè)績下滑、信用評級下降、擔(dān)保物價值減少等。當(dāng)出現(xiàn)預(yù)警信號時，應(yīng)及時發(fā)出預(yù)警通知，提示相關(guān)人員關(guān)注貸款風(fēng)險。2.風(fēng)險處置根據(jù)風(fēng)險預(yù)警情況，金融機構(gòu)應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。對于風(fēng)險較小的，可要求借款人采取整改措施，加強經(jīng)營管理，補充擔(dān)保等；對于風(fēng)險較大的，應(yīng)及時調(diào)整貸款額度、期限、利率等條件，或提前收回貸款，或依法處置擔(dān)保物，以降低貸款損失。（三）貸款回收與處置1.貸款回收金融機構(gòu)應(yīng)按照貸款合同約定，及時督促借款人按時足額償還貸款本息。對于分期還款的貸款，應(yīng)做好還款計劃的跟蹤管理，確保借款人按時履行還款義務(wù)。2.貸款處置對于逾期貸款、不良貸款等，金融機構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處置。處置方式包括催收、重組、核銷等。催收可通過電話催收、上門催收、法律催收等方式進(jìn)行；對于符合條件的貸款，可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組，調(diào)整還款計劃、擔(dān)保方式等；對于無法收回的貸款，經(jīng)批準(zhǔn)后可進(jìn)行核銷，但核銷后仍應(yīng)繼續(xù)對借款人進(jìn)行追償。九、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人有下列情形之一的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：1.提供虛假或隱瞞重要事實的資料，騙取貸款的。2.未按合同約定使用貸款，挪作他用的。3.未按合同約定按時足額償還貸款本息的。4.違反合同約定的其他義務(wù)的。借款人承擔(dān)的法律責(zé)任包括違約責(zé)任、賠償責(zé)任等。金融機構(gòu)有權(quán)要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任，賠償因其違約行為給金融機構(gòu)造成的損失；如借款人的行為構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（二）金融機構(gòu)責(zé)任金融機構(gòu)及其工作人員在貸款業(yè)務(wù)中存在下列情形之一的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：1.違反法律法規(guī)和本辦法規(guī)定發(fā)放貸款的。2.未履行盡職調(diào)查、審