擔(dān)保管理辦法銀監(jiān)一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，規(guī)范擔(dān)保行為，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)以及相關(guān)監(jiān)管要求，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“銀行”）開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)。本辦法所稱擔(dān)保業(yè)務(wù)，是指銀行作為擔(dān)保人，按照約定向債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由銀行承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的業(yè)務(wù)活動(dòng)。（三）基本原則銀行開展擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，要充分評(píng)估擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和金融安全。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)的種類與定義（一）保證擔(dān)保保證擔(dān)保是指銀行與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，銀行按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。銀行作為保證人，應(yīng)當(dāng)具有代為清償債務(wù)的能力，并嚴(yán)格審查保證人的資格、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等，確保保證人具備足夠的代償能力。（二）抵押擔(dān)保抵押擔(dān)保是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。銀行在接受抵押擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、合法性等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保抵押物的真實(shí)性和有效性，并按照規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)，保障銀行的抵押權(quán)。（三）質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償。銀行在辦理質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)質(zhì)物的真實(shí)性、合法性、價(jià)值等進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估，確保質(zhì)物能夠有效覆蓋擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，并妥善保管質(zhì)物，防止質(zhì)物滅失或損壞。三、擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查（一）受理?xiàng)l件銀行受理擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)要求申請(qǐng)人提供完整、真實(shí)、有效的資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款卡信息、擔(dān)保申請(qǐng)書、擔(dān)保合同草案等。同時(shí)，要對(duì)申請(qǐng)人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等進(jìn)行初步審查，確保申請(qǐng)人符合擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理?xiàng)l件。（二）調(diào)查內(nèi)容銀行應(yīng)指定專人對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：1.申請(qǐng)人的基本情況，如經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等；2.申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況，如資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等；3.擔(dān)保項(xiàng)目的基本情況，如項(xiàng)目背景、項(xiàng)目可行性、項(xiàng)目預(yù)期收益等；4.反擔(dān)保措施的可行性和有效性，如保證人的代償能力、抵押物的價(jià)值和變現(xiàn)能力、質(zhì)物的真實(shí)性和合法性等；5.申請(qǐng)人與債權(quán)人之間的交易背景和交易真實(shí)性，防止虛假交易騙取擔(dān)保。（三）調(diào)查方法調(diào)查人員可以通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、查閱資料、核實(shí)數(shù)據(jù)、訪談相關(guān)人員等方式進(jìn)行調(diào)查。在調(diào)查過程中，要注重收集客觀證據(jù)，確保調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性和可靠性。四、擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估銀行應(yīng)建立科學(xué)合理的擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、深入的評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容包括但不限于：1.債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，如信用評(píng)級(jí)、違約概率、違約損失率等；2.擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)，如保證擔(dān)保的代償風(fēng)險(xiǎn)、抵押擔(dān)保的抵押物價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物保管風(fēng)險(xiǎn)等；3.反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)，如保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)、抵押物的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)物的價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等；4.外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，如宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、法律法規(guī)政策調(diào)整等對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的影響。（二）審批流程擔(dān)保業(yè)務(wù)審批應(yīng)按照銀行內(nèi)部的審批流程進(jìn)行，一般包括調(diào)查人員提交調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批人員進(jìn)行審批決策等環(huán)節(jié)。審批人員應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，結(jié)合銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行審慎審批。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行集體審議或上報(bào)上級(jí)主管部門審批。（三）審批決策審批人員在審批擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下因素：1.擔(dān)保業(yè)務(wù)是否符合銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略；2.債務(wù)人的信用狀況和還款能力是否足以覆蓋擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；3.擔(dān)保方式和反擔(dān)保措施是否可靠、有效；4.擔(dān)保業(yè)務(wù)的收益與風(fēng)險(xiǎn)是否匹配；5.其他可能影響擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素。五、擔(dān)保合同的簽訂與履行（一）合同簽訂銀行與債權(quán)人、債務(wù)人簽訂擔(dān)保合同前，應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，明確各方的權(quán)利和義務(wù)。擔(dān)保合同應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：1.被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；2.債務(wù)人履行債務(wù)的期限；3.擔(dān)保的方式、范圍和期間；4.雙方的權(quán)利和義務(wù)；5.違約責(zé)任；6.爭(zhēng)議解決方式等。（二）合同履行銀行應(yīng)按照擔(dān)保合同的約定履行擔(dān)保責(zé)任，確保債權(quán)人的合法權(quán)益得到保障。在擔(dān)保期間，銀行要密切關(guān)注債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。如發(fā)現(xiàn)債務(wù)人出現(xiàn)違約行為，銀行應(yīng)按照合同約定及時(shí)行使擔(dān)保權(quán)利，要求保證人履行代償義務(wù)、處置抵押物或質(zhì)物等，以減少銀行的損失。（三）合同變更與解除擔(dān)保合同履行期間，如因主債權(quán)變更、債務(wù)人與債權(quán)人協(xié)商一致等原因需要變更擔(dān)保合同的，銀行應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)和合同約定辦理相關(guān)手續(xù)。如因不可抗力、債務(wù)人提前履行債務(wù)等原因需要解除擔(dān)保合同的，銀行也應(yīng)按照規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，并妥善處理相關(guān)事宜。六、擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)控（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)銀行應(yīng)建立健全擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括但不限于：1.債務(wù)人的信用狀況變化，如信用評(píng)級(jí)下降、逾期還款等；2.擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)變化，如抵押物價(jià)值下跌、質(zhì)物出現(xiàn)問題等；3.反擔(dān)保措施的有效性變化，如保證人代償能力下降、抵押物變現(xiàn)困難等；4.擔(dān)保業(yè)務(wù)的逾期情況和代償情況等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警銀行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，提示相關(guān)部門和人員關(guān)注擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，銀行應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人的監(jiān)管、要求保證人追加擔(dān)保、處置抵押物或質(zhì)物等，以降低擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置當(dāng)擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行應(yīng)按照預(yù)先制定的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，最大限度地減少銀行的損失。風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于：1.要求債務(wù)人提前償還債務(wù)；2.要求保證人履行代償義務(wù)；3.處置抵押物或質(zhì)物；4.與債權(quán)人協(xié)商調(diào)整擔(dān)保方式或擔(dān)保金額；5.采取法律手段維護(hù)銀行的合法權(quán)益等。七、擔(dān)保業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制與監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部控制銀行應(yīng)建立健全擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位在擔(dān)保業(yè)務(wù)中的職責(zé)和權(quán)限，規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程，防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部控制制度應(yīng)包括但不限于：1.崗位分離制度，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)的調(diào)查、審批、簽訂合同、履行擔(dān)保責(zé)任等環(huán)節(jié)相互分離、相互制約；2.授權(quán)審批制度，明確各級(jí)管理人員在擔(dān)保業(yè)務(wù)中的審批權(quán)限，防止越權(quán)審批；3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析；4.檔案管理制度，妥善保管擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)檔案資料，確保檔案資料的完整性和真實(shí)性。（二）監(jiān)督檢查銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，定期對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、業(yè)務(wù)操作合規(guī)性等進(jìn)行檢查。監(jiān)督檢查可以采取內(nèi)部審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門檢查、業(yè)務(wù)部門自查等方式進(jìn)行。對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，銀行應(yīng)及時(shí)采取整改措施，完善內(nèi)部控制制度，防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（三）責(zé)任追究銀行應(yīng)建立擔(dān)保業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度，對(duì)在擔(dān)保業(yè)務(wù)中存在違規(guī)行為、失職瀆職行為等導(dǎo)致銀行損失的部門和人員，依法依規(guī)追究相應(yīng)的責(zé)任。