放款審批管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司放款審批流程，確保資金安全、高效地投放，保障公司業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國家相關法律法規(guī)及行業(yè)標準，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及放款業(yè)務的部門及相關工作人員。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：放款審批必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風險可控原則：在放款前充分評估借款人的信用狀況、還款能力等風險因素，采取有效措施防范風險。3.審慎性原則：審批過程應嚴謹、細致，對每一個環(huán)節(jié)進行嚴格審查，確保放款決策的科學性和準確性。4.效率原則：在確保風險可控和合規(guī)的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，滿足業(yè)務發(fā)展需求。二、放款審批流程（一）業(yè)務申請1.業(yè)務部門與借款人溝通協(xié)商，達成業(yè)務合作意向后，借款人向業(yè)務部門提交放款申請，申請材料應包括但不限于：借款申請書，詳細說明借款金額、用途、期限、還款方式等。借款人營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構代碼證、稅務登記證等相關證照復印件。法定代表人身份證明及授權委托書。近年度財務報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。借款用途證明材料，如采購合同、項目可行性報告等。信用評級相關資料，如信用報告、評級證書等。2.業(yè)務部門對借款人提交的申請材料進行初步審核，確保材料的完整性和真實性。如發(fā)現(xiàn)材料不全或不符合要求，應及時通知借款人補充或更正。（二）受理與初審1.業(yè)務部門將初審通過的申請材料提交至放款審批部門。放款審批部門指定專人負責受理申請，并對申請材料進行形式審查，核對材料的完整性、合規(guī)性和一致性。2.初審人員根據(jù)公司的風險政策和審批標準，對借款人的基本情況、信用狀況、還款能力等進行初步分析評估。重點審查以下內(nèi)容：借款人主體資格是否合法有效，經(jīng)營狀況是否正常。借款用途是否符合國家法律法規(guī)和公司業(yè)務規(guī)定，是否真實合理。信用評級是否達到公司要求，有無不良信用記錄。還款來源是否可靠，還款計劃是否合理可行。3.初審人員在對申請材料進行審查后，填寫初審意見，明確是否同意進入下一步審批環(huán)節(jié)。如不同意，應說明理由，并將申請材料退回業(yè)務部門。（三）盡職調(diào)查1.對于初審通過的申請，放款審批部門組織開展盡職調(diào)查工作。盡職調(diào)查人員應通過實地考察、問卷調(diào)查、訪談等方式，對借款人的經(jīng)營情況、財務狀況、信用狀況、借款用途等進行全面深入的調(diào)查核實。2.盡職調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：借款人的經(jīng)營場所、設備設施、人員情況等，了解其實際經(jīng)營狀況。核實借款人財務報表的真實性，分析其財務指標和償債能力。調(diào)查借款用途的真實性，查看相關合同、發(fā)票等證明材料。了解借款人的信用記錄，包括銀行貸款、民間借貸等情況。評估借款人所在行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場競爭狀況等外部環(huán)境因素對其經(jīng)營和還款能力的影響。3.盡職調(diào)查人員應撰寫盡職調(diào)查報告，詳細記錄調(diào)查過程、調(diào)查結果及分析結論，并提出風險評估意見和建議。盡職調(diào)查報告應作為放款審批的重要依據(jù)。（四）風險評估與審批1.風險評估部門根據(jù)盡職調(diào)查報告及相關資料，運用科學的風險評估模型和方法，對放款業(yè)務的風險進行全面評估。風險評估內(nèi)容包括信用風險、市場風險、操作風險等。2.風險評估人員出具風險評估報告，明確風險等級，并提出風險防控措施建議。3.放款審批委員會（或審批小組）根據(jù)初審意見、盡職調(diào)查報告、風險評估報告等資料，對放款申請進行審議審批。審批委員會成員應充分發(fā)表意見，對放款金額、期限、利率、擔保方式等關鍵要素進行審慎決策。4.審批通過的，審批委員會出具審批意見，并在申請材料上簽署同意放款的意見；審批未通過的，應說明理由，并將申請材料退回業(yè)務部門。（五）合同簽訂1.業(yè)務部門根據(jù)審批意見，與借款人簽訂借款合同及相關擔保合同。合同內(nèi)容應符合法律法規(guī)和公司標準合同文本要求，明確雙方的權利義務、借款金額、期限、利率、還款方式、擔保條款等重要條款。2.在簽訂合同前，業(yè)務部門應對合同條款進行再次審核，確保合同的合法性、完整性和準確性。對于涉及重大風險或特殊條款的合同，應提交法律合規(guī)部門進行審核。3.合同簽訂后，業(yè)務部門應及時將合同副本提交放款審批部門備案。（六）放款操作1.放款審批部門根據(jù)合同約定和審批意見，對放款條件進行最終審核。審核通過后，出具放款通知書。2.資金管理部門依據(jù)放款通知書，按照規(guī)定的流程和方式進行放款操作。放款時應確保資金準確、及時到達借款人指定賬戶，并做好相關記錄。3.在放款過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)違反合同約定或其他異常情況，放款審批部門應及時通知業(yè)務部門，并暫停放款操作，采取相應的風險防控措施。三、審批權限與職責（一）審批權限劃分1.根據(jù)放款金額、風險程度等因素，設定不同層級的審批權限。具體審批權限劃分如下：對于金額較小、風險較低的放款業(yè)務，由業(yè)務部門負責人審批。對于金額較大、風險較高的放款業(yè)務，需經(jīng)放款審批委員會（或審批小組）審議審批。放款審批委員會成員包括公司高層管理人員、業(yè)務部門負責人、風險評估部門負責人、法律合規(guī)部門負責人等。2.在審批權限范圍內(nèi)，審批人員應獨立行使審批權，對審批結果負責。超過審批權限的，應按規(guī)定提交上級審批。（二）各部門職責1.業(yè)務部門負責與借款人溝通協(xié)商，受理放款申請，對申請材料進行初步審核。配合放款審批部門開展盡職調(diào)查工作，提供相關業(yè)務信息和資料。根據(jù)審批意見與借款人簽訂借款合同及相關擔保合同，并負責合同的履行和管理。對放款后的業(yè)務進行跟蹤管理，及時掌握借款人的經(jīng)營狀況和還款情況，發(fā)現(xiàn)問題及時報告并采取措施。2.放款審批部門負責受理業(yè)務部門提交的放款申請，組織開展盡職調(diào)查工作。對申請材料進行形式審查和初審，提出初審意見。對放款業(yè)務的風險進行評估，出具風險評估報告。組織放款審批委員會（或審批小組）進行審議審批，出具審批意見。對放款后的業(yè)務進行監(jiān)督檢查，確保放款資金按規(guī)定用途使用，防范風險。3.風險評估部門運用科學的風險評估模型和方法，對放款業(yè)務的風險進行全面評估。出具風險評估報告，明確風險等級，并提出風險防控措施建議。參與放款審批委員會（或審批小組）的審議工作，提供專業(yè)的風險評估意見。4.法律合規(guī)部門對借款合同及相關擔保合同進行法律審核，確保合同的合法性和有效性。為放款審批提供法律合規(guī)咨詢服務，解答相關法律問題。對公司放款業(yè)務進行法律合規(guī)監(jiān)督檢查，防范法律風險。5.資金管理部門依據(jù)放款通知書，按照規(guī)定的流程和方式進行放款操作，確保資金安全、準確、及時到達借款人指定賬戶。做好放款資金的賬務處理和資金管理工作，定期與業(yè)務部門、放款審批部門核對資金情況。四、風險管理（一）風險識別與評估1.建立健全風險識別機制，通過多種渠道和方法，全面、及時地識別放款業(yè)務中可能面臨的各種風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等。2.運用定性與定量相結合的方法，對識別出的風險進行評估，確定風險等級。風險評估應充分考慮借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、財務狀況、行業(yè)環(huán)境、宏觀經(jīng)濟形勢等因素。（二）風險防控措施1.針對不同類型的風險，制定相應的風險防控措施。信用風險防控：加強對借款人的信用評級管理，嚴格審查借款人的信用記錄和還款能力；要求借款人提供有效的擔保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等；建立貸后跟蹤管理制度，及時掌握借款人的經(jīng)營狀況和還款情況，發(fā)現(xiàn)風險預警信號及時采取措施。市場風險防控：關注宏觀經(jīng)濟形勢和行業(yè)發(fā)展趨勢，合理評估市場風險對放款業(yè)務的影響；在放款決策中充分考慮市場風險因素，制定相應的風險應對策略；加強對市場風險的監(jiān)測和分析，及時調(diào)整業(yè)務策略。操作風險防控：完善放款審批流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和責任；加強對審批人員的培訓和管理，提高其業(yè)務水平和風險意識；建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，對放款業(yè)務進行定期檢查和不定期抽查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。法律風險防控：加強對借款合同及相關擔保合同的法律審核，確保合同的合法性和有效性；關注法律法規(guī)的變化，及時調(diào)整業(yè)務操作流程和合同條款；加強法律合規(guī)培訓，提高員工的法律意識和風險防范能力。（三）風險監(jiān)測與預警1.建立風險監(jiān)測體系，對放款業(yè)務的風險狀況進行實時監(jiān)測。監(jiān)測指標包括但不限于借款人的信用評級、財務指標、還款情況、經(jīng)營狀況等。2.設定風險預警閾值，當監(jiān)測指標達到或超過預警閾值時，及時發(fā)出風險預警信號。風險預警信號分為紅色、橙色、黃色、藍色四個等級，分別表示高、較高、中、低風險。3.針對風險預警信號，及時采取相應的風險處置措施。對于紅色預警信號，應立即暫停放款操作，啟動應急預案，采取全面的風險防控措施；對于橙色預警信號，應加強對借款人的跟蹤管理，密切關注風險變化情況，及時調(diào)整風險防控措施；對于黃色預警信號，應進行風險提示，要求業(yè)務部門加強對借款人的管理，采取相應的風險防控措施；對于藍色預警信號，應持續(xù)關注風險狀況，做好風險監(jiān)測和分析工作。五、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門定期對放款審批業(yè)務進行審計監(jiān)督，檢查審批流程的執(zhí)行情況、風險防控措施的落實情況、合同簽訂及放款操作的合規(guī)性等。2.審計部門應出具審計報告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和建議，并跟蹤整改情況。對于違規(guī)行為，應按照公司規(guī)定進行嚴肅處理。（二）外部監(jiān)督1.積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時報送相關資料和信息，確保公司放款審批業(yè)務符合監(jiān)管要求。2.關注行業(yè)動態(tài)和監(jiān)管政策變化，及時調(diào)整公司放款審批管理辦法和業(yè)務操作流程，以適應外部監(jiān)管環(huán)境的要求。六、信息管理（一）信息收集與整理1.業(yè)務部門、放款審批部門、風險評估部門、法律合規(guī)部門、資金管理部門等應及時收集、整理與放款審批業(yè)務相關的各類信息，包括借款人資料、申請材料、盡職調(diào)查報告、風險評估報告、審批意見、合同文本、放款記錄等。2.建立健全信息檔案管理制度，對各類信息進行分類歸檔，確保信息的完整性和準確性。信息檔案應妥善保管，便于查閱和使用。（二）信息共享與交流1.建立信息共享平臺，實現(xiàn)各部門之間信息的實時共享和交流。各部門應及時將相關信息錄入信息共享平臺，確保信息