數(shù)幣支付管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)的管理，保障數(shù)字人民幣支付的安全、高效、有序運(yùn)行，維護(hù)公司/組織及客戶的合法權(quán)益，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)涉及數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)的所有部門、崗位及相關(guān)人員，包括但不限于數(shù)字人民幣支付的受理、結(jié)算、清算等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及數(shù)字人民幣相關(guān)政策規(guī)定，確保數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.安全性原則：建立健全數(shù)字人民幣支付安全保障體系，采取有效措施防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障數(shù)字人民幣資金安全和客戶信息安全。3.高效性原則：優(yōu)化數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)流程，提高支付處理效率，為客戶提供便捷、快速的支付服務(wù)。4.保密性原則：對(duì)數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)中涉及的客戶信息、交易數(shù)據(jù)等予以嚴(yán)格保密，防止信息泄露。（四）定義與解釋1.數(shù)字人民幣：是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與紙鈔和硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。2.數(shù)幣支付：指通過數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行的各類支付交易活動(dòng)，包括線上支付、線下支付等。3.數(shù)字人民幣錢包：是客戶存儲(chǔ)數(shù)字人民幣的載體，分為個(gè)人錢包和對(duì)公錢包，具備唯一標(biāo)識(shí)、安全認(rèn)證、交易記錄等功能。二、職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)的市場拓展、客戶服務(wù)等工作，積極推廣數(shù)字人民幣支付應(yīng)用場景。2.協(xié)助客戶完成數(shù)字人民幣錢包的開通、綁定等操作，解答客戶在支付過程中遇到的問題。3.收集客戶對(duì)數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)的需求和反饋，及時(shí)反饋給相關(guān)部門。（二）技術(shù)部門1.負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)的建設(shè)、維護(hù)和優(yōu)化，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和安全性。2.保障數(shù)字人民幣支付相關(guān)技術(shù)接口的正常對(duì)接，與數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)保持良好的技術(shù)溝通。3.負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)安全管理，包括數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、傳輸、備份等環(huán)節(jié)，防止數(shù)據(jù)丟失和泄露。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.制定數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和應(yīng)急預(yù)案，定期評(píng)估支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.對(duì)數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)中的可疑交易、風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行監(jiān)測和分析，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.協(xié)助業(yè)務(wù)部門和技術(shù)部門開展風(fēng)險(xiǎn)排查和整改工作，確保支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。（四）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)的資金核算和管理，確保資金收付的準(zhǔn)確性和合規(guī)性。2.按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行數(shù)字人民幣資金的清算和結(jié)算，保障公司/組織資金的正常流轉(zhuǎn)。3.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和分析工作。（五）合規(guī)管理部門1.審查數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)相關(guān)制度、流程和操作規(guī)范，確保符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.對(duì)數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)的合規(guī)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。3.開展數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)的合規(guī)培訓(xùn)和宣傳工作，提高員工的合規(guī)意識(shí)。三、數(shù)字人民幣錢包管理（一）錢包開通與綁定1.客戶申請(qǐng)開通數(shù)字人民幣錢包時(shí)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照規(guī)定要求客戶提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份信息，并進(jìn)行身份驗(yàn)證。2.對(duì)于個(gè)人客戶，可通過線上或線下渠道進(jìn)行錢包開通，線上渠道應(yīng)采用安全可靠的身份認(rèn)證方式，如人臉識(shí)別、密碼驗(yàn)證等；線下渠道應(yīng)要求客戶出示有效身份證件，并進(jìn)行現(xiàn)場核實(shí)。3.對(duì)于對(duì)公客戶，錢包開通應(yīng)按照公司/組織內(nèi)部審批流程進(jìn)行，提供相關(guān)證明文件，確保開戶主體的合法性和真實(shí)性。4.業(yè)務(wù)部門應(yīng)協(xié)助客戶完成數(shù)字人民幣錢包與銀行賬戶、支付賬戶等的綁定操作，確保資金流轉(zhuǎn)的順暢。（二）錢包分類與限額管理1.根據(jù)客戶身份識(shí)別程度和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將數(shù)字人民幣錢包分為不同類別，如一類錢包、二類錢包、三類錢包等。2.一類錢包為實(shí)名程度最高、安全性最強(qiáng)的錢包，可享受最高的支付限額和服務(wù)功能；二類錢包、三類錢包的實(shí)名程度和支付限額依次遞減。3.公司/組織應(yīng)根據(jù)客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理設(shè)定各類錢包的支付限額，并在客戶開通錢包時(shí)進(jìn)行明確告知。支付限額可根據(jù)客戶身份信息更新、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果等進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。（三）錢包掛失、解掛與注銷1.客戶發(fā)現(xiàn)數(shù)字人民幣錢包丟失或被盜時(shí)，應(yīng)及時(shí)向業(yè)務(wù)部門申請(qǐng)掛失。業(yè)務(wù)部門接到掛失申請(qǐng)后，應(yīng)立即采取措施凍結(jié)錢包，防止資金被盜用。2.錢包掛失后，客戶可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)解掛。解掛時(shí)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)再次核實(shí)客戶身份信息，確保解掛操作的安全性。3.客戶不再使用數(shù)字人民幣錢包或錢包出現(xiàn)異常情況需要注銷時(shí)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照規(guī)定流程進(jìn)行注銷操作。注銷前，應(yīng)確保錢包內(nèi)無余額或已完成所有支付交易，并對(duì)相關(guān)交易記錄進(jìn)行妥善保存。四、數(shù)幣支付業(yè)務(wù)流程（一）支付受理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在各類支付場景中支持?jǐn)?shù)字人民幣支付方式，明確標(biāo)識(shí)數(shù)字人民幣支付受理渠道，為客戶提供便捷的支付選擇。2.受理數(shù)字人民幣支付時(shí)，應(yīng)確保支付終端設(shè)備的正常運(yùn)行和網(wǎng)絡(luò)連接穩(wěn)定，準(zhǔn)確讀取客戶數(shù)字人民幣錢包信息，發(fā)起支付交易請(qǐng)求。3.對(duì)于線上支付，應(yīng)引導(dǎo)客戶按照支付頁面提示進(jìn)行操作，確保支付流程的順暢；對(duì)于線下支付，應(yīng)通過掃碼、碰一碰等方式完成支付受理，及時(shí)向客戶反饋支付結(jié)果。（二）支付處理1.支付交易請(qǐng)求發(fā)送至數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)后，系統(tǒng)應(yīng)自動(dòng)對(duì)交易信息進(jìn)行校驗(yàn)，包括錢包余額、支付限額、交易密碼等。2.校驗(yàn)通過后，系統(tǒng)將交易請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)至數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理。數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)規(guī)則進(jìn)行資金清算和結(jié)算，并返回支付處理結(jié)果。3.公司/組織的支付系統(tǒng)應(yīng)實(shí)時(shí)接收支付處理結(jié)果，根據(jù)結(jié)果進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理和業(yè)務(wù)記錄。如支付成功，更新客戶賬戶余額和交易記錄；如支付失敗，及時(shí)向客戶反饋失敗原因。（三）支付結(jié)算1.財(cái)務(wù)部門應(yīng)按照與數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)約定的清算周期和結(jié)算方式，及時(shí)完成數(shù)字人民幣資金的清算和結(jié)算工作。2.清算過程中，應(yīng)核對(duì)交易明細(xì)、資金金額等信息，確保清算數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。如有差異，應(yīng)及時(shí)與數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，查明原因并進(jìn)行處理。3.結(jié)算完成后，財(cái)務(wù)部門應(yīng)進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)和資金劃轉(zhuǎn)，確保公司/組織資金的正常流轉(zhuǎn)和準(zhǔn)確記錄。同時(shí)，定期對(duì)數(shù)字人民幣支付結(jié)算情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，為公司/組織決策提供數(shù)據(jù)支持。五、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，分析可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。2.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制：加強(qiáng)客戶身份識(shí)別和信用評(píng)估，建立客戶信用檔案，對(duì)信用狀況不佳的客戶采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控措施，如限制支付額度、加強(qiáng)交易監(jiān)測等。2.市場風(fēng)險(xiǎn)控制：密切關(guān)注數(shù)字人民幣市場動(dòng)態(tài)和政策變化，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，降低市場波動(dòng)對(duì)公司/組織造成的影響。同時(shí)，合理安排資金頭寸，防范資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制：完善數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)操作流程和規(guī)范，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工操作技能和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，對(duì)業(yè)務(wù)操作進(jìn)行定期檢查和不定期抽查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)操作行為。4.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制：加大對(duì)數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)的技術(shù)投入，采用先進(jìn)的技術(shù)手段保障系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性。定期進(jìn)行系統(tǒng)漏洞掃描和安全評(píng)估，及時(shí)修復(fù)系統(tǒng)故障和安全隱患。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，防止網(wǎng)絡(luò)攻擊和數(shù)據(jù)泄露。（三）內(nèi)部控制制度1.建立健全數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門、各崗位的職責(zé)權(quán)限和操作流程，確保業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。2.加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，定期對(duì)數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查制度執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)防控措施落實(shí)情況等，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)督促整改。3.強(qiáng)化崗位制衡機(jī)制，對(duì)涉及數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)的關(guān)鍵崗位實(shí)行定期輪崗制度，防止內(nèi)部人員違規(guī)操作和舞弊行為。六、客戶權(quán)益保護(hù)（一）信息保護(hù)1.公司/組織應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)客戶數(shù)字人民幣支付相關(guān)信息的安全和隱私。明確客戶信息收集、使用、存儲(chǔ)、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)的管理要求，確保客戶信息不被泄露、篡改或?yàn)E用。2.在客戶申請(qǐng)開通數(shù)字人民幣錢包或進(jìn)行支付交易時(shí)，應(yīng)向客戶充分說明信息收集的目的、范圍和方式，并取得客戶的明確授權(quán)。未經(jīng)客戶同意，不得擅自收集和使用客戶信息。3.對(duì)客戶信息進(jìn)行加密存儲(chǔ)和傳輸，采用安全可靠的技術(shù)手段保障信息安全。定期對(duì)客戶信息進(jìn)行備份，防止信息丟失。（二）投訴處理1.建立健全數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)客戶投訴處理機(jī)制，設(shè)立專門的投訴渠道，如客服熱線、在線客服平臺(tái)等，及時(shí)受理客戶投訴。2.接到客戶投訴后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行響應(yīng)和處理，了解客戶訴求，核實(shí)情況，采取有效措施解決問題。對(duì)于復(fù)雜問題，應(yīng)及時(shí)協(xié)調(diào)相關(guān)部門進(jìn)行聯(lián)合處理，并向客戶反饋處理進(jìn)度和結(jié)果。3.定期對(duì)客戶投訴情況進(jìn)行分析總結(jié)，查找問題根源，采取針對(duì)性措施進(jìn)行改進(jìn)，不斷提高客戶滿意度。七、監(jiān)督管理與違規(guī)處理（一）監(jiān)督檢查1.合規(guī)管理部門應(yīng)定期對(duì)數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)制度執(zhí)行情況、操作流程合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施落實(shí)情況、客戶權(quán)益保護(hù)等方面。2.可采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，對(duì)業(yè)務(wù)部門、技術(shù)部門、財(cái)務(wù)部門等相關(guān)部門進(jìn)行全面檢查。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)下達(dá)整改通知書，要求責(zé)任部門限期整改。3.積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作，及時(shí)提供相關(guān)資料和信息，如實(shí)匯報(bào)數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)開展情況。對(duì)于監(jiān)管部門提出的整改要求，應(yīng)認(rèn)真落實(shí)，按時(shí)報(bào)送整改報(bào)告。（二）違規(guī)處理1.對(duì)于違反本辦法及相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求的部門和個(gè)人，公司/組織將視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的處罰，包括警告、罰款、降職、