IV目錄第一章研究案緒論 1第一節(jié)研究方法與目的 1第二節(jié)研究方法 3第一項(xiàng)調(diào)研案五大原則 3第二項(xiàng)四大研究面向與議題之具體規(guī)劃方式 4第三項(xiàng)實(shí)地訪談執(zhí)行 10第四項(xiàng)金融科技座談會(huì)執(zhí)行 11第二章我省金融科技發(fā)展現(xiàn)況分析 13第一節(jié)訪談執(zhí)行 13第二節(jié)訪談匯整與質(zhì)性分析 14第一項(xiàng)政策與法規(guī)面向 15第二項(xiàng)技術(shù)及人才面向—技術(shù)部分 21第三項(xiàng)技術(shù)及人才面向—人才部分 35第四項(xiàng)資金面向 49第五項(xiàng)國(guó)際吸引力及競(jìng)爭(zhēng)力 56第三節(jié)我省現(xiàn)行金融科技發(fā)展總結(jié) 63第三章國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)介紹 71第一節(jié)日本 71第二節(jié)韓國(guó) 73第三節(jié)新加坡 74第四節(jié)英國(guó) 76第五節(jié)美國(guó) 78第六節(jié)澳洲 80第七節(jié)歐盟 82第四章研究發(fā)現(xiàn)與建言 85第一節(jié)研究發(fā)現(xiàn)提要 85V第二節(jié)具體建議與措施 89第一項(xiàng)政策及法規(guī)面向 89第二項(xiàng)技術(shù)及人才面向 100第三項(xiàng)資金面向 108第四項(xiàng)國(guó)際吸引力及競(jìng)爭(zhēng)力面向 110第三節(jié)我省金融科技發(fā)展新藍(lán)圖具體建議之短中長(zhǎng)期執(zhí)行計(jì)劃 115附錄 附錄一：訪談各面向訪綱提要 118附錄二：座談會(huì)議程與題綱 122附錄三：國(guó)際趨勢(shì)分析完整文字版日(、韓、新、英、美、澳、歐盟) 128VI圖目錄圖1金融科技樹(shù) 4圖2全球金融科技收入成長(zhǎng)趨勢(shì) 7圖32021年上半年全球前10大金融科技交易 9圖4本計(jì)劃實(shí)地訪談分布圖（受訪機(jī)構(gòu)數(shù)/金融消費(fèi)者數(shù)、占受訪機(jī)構(gòu)及金融消費(fèi)者總數(shù)之比例） 13圖5訪談匯整分析流程 14VII 63 651第一章研究案緒論第一節(jié)研究方法與目的金融科技在過(guò)去幾年蔚為全球浪潮，不僅催化了金融市場(chǎng)的快速演化、帶動(dòng)了金融創(chuàng)新的高度發(fā)展，也大幅提升金融普惠的程度。我省與此一國(guó)際浪潮接軌，積極發(fā)展金融科技，除了各種法規(guī)范與監(jiān)理機(jī)制的創(chuàng)新，也有諸多產(chǎn)業(yè)面的質(zhì)變與量變，為我省的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力與消費(fèi)者福祉帶來(lái)前所未有的想象、機(jī)遇與愿景，同時(shí)也對(duì)金融監(jiān)理、產(chǎn)業(yè)治理與消費(fèi)者保護(hù)迎來(lái)挑戰(zhàn)。而我省金融監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱「金管會(huì)」）于2020年8月27日發(fā)布「金融科技發(fā)展路徑圖」，以三年為期分階段推動(dòng)八大面向及重要措施，期能形塑一個(gè)更友善創(chuàng)新的金融科技發(fā)展生態(tài)環(huán)境，提供金融消費(fèi)者更有效率及更高質(zhì)量的數(shù)字金融服務(wù)，并提升我省金融科技市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。值此我省發(fā)展金融科技與國(guó)際浪潮匯流齊驅(qū)的歷史關(guān)頭，除了持續(xù)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與政策法制的調(diào)適外，更為迫切的關(guān)鍵，在于對(duì)我省金融科技的發(fā)展現(xiàn)況有一系統(tǒng)性的全盤(pán)理解與調(diào)查，如此方能替未來(lái)里程碑建構(gòu)有序的實(shí)踐步驟，并為我省金融科技生態(tài)體系的營(yíng)造與演化樹(shù)立得以永續(xù)不墜的基礎(chǔ)。在上述背景下，此委托研究案希望達(dá)到調(diào)查現(xiàn)狀的目標(biāo)，建議本研究團(tuán)隊(duì)參考英國(guó)Kalifa金融科技檢視報(bào)告之五大重點(diǎn)向面，并衡酌本省金融科技發(fā)展現(xiàn)況，規(guī)劃委托單位建議之四大研究面向與議題的調(diào)查。金融科技浪潮席卷全球，從金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新科技運(yùn)用，到非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技進(jìn)軍金融體系，乃至于各國(guó)金融監(jiān)理機(jī)關(guān)與央行的創(chuàng)新變革與數(shù)字轉(zhuǎn)型，這股浪潮不僅改變了金融服務(wù)的樣貌，也重新形塑了金融治理的地貌1。另一方面，科技巨擘 (BigTech的)興起，也為金融體系迎來(lái)各種想象與挑戰(zhàn)。這些業(yè)者挾平臺(tái)與通路的優(yōu)勢(shì)，除了為其客戶提供更便捷多元的金融服務(wù)，亦在法制與監(jiān)理層面帶來(lái)了市場(chǎng)準(zhǔn)入與否、特許執(zhí)照制度的調(diào)整、資料的共享與保護(hù)，以及不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)避免等涉及金融監(jiān)理法制、資料隱私法制乃至競(jìng)爭(zhēng)法制的復(fù)雜問(wèn)題2。1本節(jié)內(nèi)容，諸多部分取引自臧正運(yùn)，金融科技法制與監(jiān)理變革的形塑力量與關(guān)鍵趨勢(shì)，萬(wàn)國(guó)法律雜志，236期，2021年4月，頁(yè)2-10。2BigTech對(duì)金融體系穩(wěn)定的影響，可參見(jiàn)FinancialStabilityBoard（“FSB”）,BigTechinfinanceMarketdevelopmentsandpotentialfinancialstabilityimplications（December2019）,availableat:2除了產(chǎn)業(yè)界的變化外，監(jiān)理機(jī)關(guān)為了有效因應(yīng)金融科技創(chuàng)新可能衍生的風(fēng)險(xiǎn)，也積極嘗試透過(guò)科技方案強(qiáng)化監(jiān)理效能，甚而推動(dòng)監(jiān)理機(jī)關(guān)自身的數(shù)字轉(zhuǎn)型與職能變革。將視野拉回省內(nèi)，我省亦推動(dòng)了諸多法制與監(jiān)理層面的變革，從金融監(jiān)理沙盒制度的立法與實(shí)踐、金融業(yè)業(yè)務(wù)試辦的推行、證券型代幣發(fā)行制度的正式上路、開(kāi)放銀行生態(tài)體系的營(yíng)造、純網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，電子支付機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例的修訂、央行數(shù)位貨幣的實(shí)驗(yàn)與研究，以及監(jiān)理科技的全方位推展等。另，在金管會(huì)的政策擘畫(huà)之下，2020年頒布的金融科技發(fā)展路徑圖便積極推動(dòng)八大面向及策略，分別是建立單一窗口溝通平臺(tái)、實(shí)踐資料共享、推動(dòng)法規(guī)調(diào)適及倫理規(guī)范、強(qiáng)化金融科技的能力建構(gòu)、研究發(fā)展數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)園區(qū)生態(tài)系的發(fā)展，深化國(guó)際鏈結(jié)，以及推展監(jiān)理科技。這些面向與策略在在影響我省金融生態(tài)體系的演化，對(duì)于我省金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展亦有至關(guān)重要的助益。此外，金管會(huì)黃天牧主委于2022年12月7日，出席立法院財(cái)政委員會(huì)專題報(bào)告時(shí)政策中得以了解金管會(huì)及市場(chǎng)對(duì)于我省金融科技發(fā)展之關(guān)注與期待。然而，上述的各種法制、監(jiān)理與市場(chǎng)面向之變革除了迅速、多元之外，往往涉及各種不同議題的交揉、不同國(guó)家與監(jiān)理機(jī)關(guān)的對(duì)話，以及不同業(yè)者之間的競(jìng)合，這些跨越國(guó)界、產(chǎn)業(yè)與監(jiān)理疆界的挑戰(zhàn)，對(duì)我省的金融生態(tài)體系勢(shì)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，對(duì)于處在此一生態(tài)體系中的各種行為者，如金融機(jī)構(gòu)、科技業(yè)者、金融科技新創(chuàng)、監(jiān)理機(jī)關(guān)、生態(tài)系的支持者如律師、顧問(wèn)等，都將是必須思索因應(yīng)之道的重大變化。因此，在上述背景下，本研究團(tuán)隊(duì)受托執(zhí)行此研究案的研究目的有三：(1)包含了解我省金融科技發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)、所需資源及機(jī)會(huì)所在；(2)了解包含至少亞洲其他主要國(guó)家（如日、韓、新加坡）及英、美、歐盟主要國(guó)家，相較我省金融科技發(fā)展環(huán)境之重要優(yōu)劣勢(shì)；/wp-content/uploads/P091219-1.pdf（lastvisited:Dec.28,2022）;FSB,BigTechfirmsinfinanceinemergingmarketanddevelopingeconomies（October2020）,availableat:/wp-content/uploads/P121020-1.pdf（lastvisited:Dec.28,2022）.3聯(lián)合新聞網(wǎng)，總統(tǒng)指示強(qiáng)化金融韌性黃天牧規(guī)劃3大新政策今明年端出，/news/story/7239/6821341（最后瀏覽日期：2022年12月28日）；經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，提具體新政金管會(huì)黃天牧射三箭穩(wěn)金融，/money/story/5613/6821608?from=edn_newestlist_cate_side（最后瀏覽日期：2022年12月28日）。3(3)與促進(jìn)及提升我省金融服務(wù)的創(chuàng)新和數(shù)字轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化金融科技生態(tài)環(huán)境。旨在透過(guò)系統(tǒng)性之調(diào)查與研究，分析我省金融科技生態(tài)體系的發(fā)展現(xiàn)況，并進(jìn)而對(duì)未來(lái)展望提出規(guī)劃。此一工作符合國(guó)際發(fā)展的需要，也是金融科技高速變革過(guò)程中必須開(kāi)始思考并預(yù)作準(zhǔn)備的重點(diǎn)。本案基于此目的，亦將分別從「政策與法規(guī)」、「技術(shù)與人才」、「資金」及「國(guó)際吸引力及競(jìng)爭(zhēng)力」等四大研究面向與議題進(jìn)行調(diào)查與研究，匯整產(chǎn)、官、學(xué)界各方意見(jiàn)，提出相對(duì)應(yīng)的建議。第二節(jié)研究方法本研究團(tuán)隊(duì)將本委托案定位為針對(duì)我省金融科技生態(tài)體系的調(diào)查研究案，并主張此一全盤(pán)性的調(diào)研應(yīng)該遵循以下五大原則加以進(jìn)行。第一項(xiàng)調(diào)研案五大原則2.理解本土發(fā)展的需求及特殊性3.在既有的政策與法治脈絡(luò)及成效中進(jìn)行觀察5.納入開(kāi)創(chuàng)性的變革思維并思考我省在全球金融科技版圖中之地位秉持上述的五大原則，本研究匯集了省內(nèi)學(xué)研界及專業(yè)機(jī)構(gòu)中頂尖的學(xué)者與專家，一起執(zhí)行這項(xiàng)調(diào)研案。在學(xué)研界方面，由政治大學(xué)商學(xué)院金融科技中心副主任陳恭教授以及監(jiān)理科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室執(zhí)行長(zhǎng)臧正運(yùn)副教授共同領(lǐng)軍研究團(tuán)隊(duì)；在中立專業(yè)機(jī)構(gòu)中，本案研究團(tuán)隊(duì)延攬了具國(guó)際鏈結(jié)能量與調(diào)研經(jīng)驗(yàn)的安侯建業(yè)聯(lián)合會(huì)計(jì)師事務(wù)所及勤業(yè)眾信聯(lián)合會(huì)計(jì)師事務(wù)所，而在數(shù)字金融的新興技術(shù)方面，我們找來(lái)了我省網(wǎng)路認(rèn)證股份公司（以下簡(jiǎn)稱臺(tái)網(wǎng)公司作為探詢我省金融科技數(shù)字化技術(shù)相關(guān)發(fā)展的樞紐；此外，由于金融科技系屬金融領(lǐng)域的一環(huán)，受政府高度監(jiān)理，法規(guī)的影響深遠(yuǎn)，因此我們也特別邀請(qǐng)省內(nèi)極具規(guī)模與專業(yè)的萬(wàn)國(guó)法律事務(wù)所參加團(tuán)隊(duì)，希望可注入更多對(duì)于相關(guān)法律規(guī)范面的理解、盤(pán)點(diǎn)與分析的能量。最后，政大金融科技研究中心為此研究案組成專屬的項(xiàng)目管理辦公室(PMO)，并指派具有產(chǎn)業(yè)管理及項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)之項(xiàng)目管理經(jīng)理及研究助理，作為內(nèi)、外部協(xié)調(diào)溝通與研究統(tǒng)整之窗口。綜上，藉由各領(lǐng)域?qū)I(yè)團(tuán)隊(duì)的組合與協(xié)作，期能對(duì)本研究案帶來(lái)全方位且兼具國(guó)際化與在地化的視野及觀點(diǎn)。4第二項(xiàng)四大研究面向與議題之具體規(guī)劃方式在此四大面向中，政策與法規(guī)堪稱重中之重，參考金融穩(wěn)定研究所(FinancialStabilityInstitute,FSI)于2020年1月所提出之「金融科技樹(shù)(Fintechtree)4」概念，位于根部的便是「政策賦能(Policyenablers)」。圖1金融科技樹(shù)因此，在這四大面向之中，「政策與法規(guī)」影響至深，將為本計(jì)劃調(diào)查的關(guān)鍵。然而，政策與法規(guī)涵蓋層面甚廣，在有限的研究期間內(nèi)，必須透過(guò)一個(gè)合理的分析框架進(jìn)行議題的調(diào)查，因此本計(jì)劃依照本研究案共同主持人臧正運(yùn)所提出的框架，梳理金融科技法制與監(jiān)理變革所體現(xiàn)的特質(zhì)，并點(diǎn)出金融科技法制與監(jiān)理變革的四大關(guān)鍵趨勢(shì)，以這些特質(zhì)與關(guān)鍵趨勢(shì)作為調(diào)查主軸，并搭配金管會(huì)所提出的金融科技發(fā)展路徑圖中的政策與法規(guī)調(diào)適擘畫(huà)，作為現(xiàn)況調(diào)查與未來(lái)展望厘清的基礎(chǔ)。4JohannesEhrentraud,DeniseGarciaOcampo,LorenaGarzoniandMateoPiccolo,Policyresponsestofintech:across-countryoverview,FinancialStabilityInstitute（FSI）PapersNo.23（January2020）2,availableat:/fsi/publ/insights23.htm(lastvisited:Dec.28,2022).5當(dāng)前金融科技法制與監(jiān)理至少有以下四大關(guān)鍵趨勢(shì)1）針對(duì)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字轉(zhuǎn)型過(guò)程中所引發(fā)之科技風(fēng)險(xiǎn)治理提供指引，或是制定規(guī)范2）反思與重新建構(gòu)妥適的委外及第三方協(xié)作關(guān)系的監(jiān)理模式與標(biāo)準(zhǔn)3）規(guī)劃與推動(dòng)資料賦權(quán)的法制工程4）推動(dòng)金融監(jiān)理技術(shù)的科技化與金融監(jiān)理機(jī)關(guān)的職能變革。如果再細(xì)加觀察分析，不難發(fā)現(xiàn)上述四大趨勢(shì)，其實(shí)都跟「界面整合」有密不可分的關(guān)系?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)的治理，其實(shí)是處理金融機(jī)構(gòu)與科技方案間進(jìn)行界面整合時(shí)所產(chǎn)生的問(wèn)題；委外作業(yè)監(jiān)理的省思，其實(shí)是為了解決金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)間界面整合時(shí)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)控管與作業(yè)協(xié)調(diào)問(wèn)題；資料賦權(quán)的實(shí)現(xiàn)，其實(shí)正是為了促進(jìn)不同機(jī)構(gòu)間的界面整合所產(chǎn)生的需求；而監(jiān)理機(jī)關(guān)的職能變革，其實(shí)就是希望回應(yīng)監(jiān)理機(jī)關(guān)與科技方案進(jìn)行界面整合時(shí)所引發(fā)的挑戰(zhàn)。因此，如何有效且無(wú)縫地實(shí)現(xiàn)金融科技時(shí)代下的界面整合，便是這些關(guān)鍵趨勢(shì)帶給吾人在政策與法規(guī)面向最重要的啟示，也是本研究在進(jìn)行政策法規(guī)面調(diào)查時(shí)，將采取的分析框架，并據(jù)以進(jìn)行系統(tǒng)性地梳理并提出適切的建議。2.技術(shù)及人才面向毫無(wú)疑問(wèn)的，科技的進(jìn)步與創(chuàng)新，是金融科技發(fā)展的關(guān)鍵，也是金融服務(wù)商業(yè)模式創(chuàng)新的重要推力。所以參考前述金融科技樹(shù)，沿著政策賦能而上，就是「賦能技術(shù)(Enablingtechnologies)」。麥肯錫顧問(wèn)公司2021年底的研究報(bào)告則指算、物聯(lián)網(wǎng)(InternetofThings,IoT)、開(kāi)放源碼與云端軟件服務(wù)、無(wú)代碼或少代碼 (No-codeorlow-code的)軟件開(kāi)發(fā)以及超自動(dòng)(Hyperautomation)化。本研究案將采用以上國(guó)際趨勢(shì)所倡議的各種科技項(xiàng)目為對(duì)象，并針對(duì)本土發(fā)展的現(xiàn)況，進(jìn)行技術(shù)面的調(diào)查與研究，以了解本地金融科技業(yè)對(duì)這些技術(shù)的需求、掌握狀況與應(yīng)用能力。接下來(lái)，繼續(xù)沿著金融科技樹(shù)而上，就來(lái)到各種運(yùn)用這些賦能技術(shù)于金融業(yè)務(wù)的「金融科技活動(dòng)(Fintechactivities)」，包含各類型的創(chuàng)新金融工具、服務(wù)與商品，以及監(jiān)理科技等。例如：根據(jù)CBInsights的細(xì)項(xiàng)分類6，金融科技領(lǐng)域大致可5DickFong,FengHan,LouisLiu,JohnQu,andArthurShek,“Seventechnologiesshapingthefutureoffintech”,McKinsey&Company(Nov.2021),availableat:/cn/our-insights/our-insights/seven-technologies-shaping-the-future-of-fintech(lastvisited:Dec.28,2022).6CBINSIGHTS,TheFintech250:Themostpromisingfintechcompaniesof2022,availableat:/research/report/top-fintech-startups-2022/(lastvisited:Dec.28,2022).6分為支付(Payments/Billing)、借貸(Lending)、保險(xiǎn)(Insurance)、財(cái)富管理(WeaManagement)、資本市場(chǎng)(CapitalM貸款或不動(dòng)產(chǎn)(Mortgage/RealEstate)以及監(jiān)理科技(Regtech)等十大范疇。本案將參考這些分類范疇與金管會(huì)「金融科技發(fā)展路徑圖」的7重點(diǎn)發(fā)展項(xiàng)目，針對(duì)其他主要國(guó)家以及本地目前的發(fā)展概況進(jìn)行調(diào)查與研究，探詢本地金融科技業(yè)在各技術(shù)運(yùn)用領(lǐng)域的現(xiàn)況、機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)。最后，技術(shù)的運(yùn)用還是必須仰賴人與組織，對(duì)發(fā)展金融科技而言，人力資源的議題更是一個(gè)重要且核心的議題。一方面，這是一個(gè)新興的領(lǐng)域，它所需要的不僅僅是技術(shù)人才，還包含了嫻熟金融服務(wù)專業(yè)、具創(chuàng)新與客戶導(dǎo)向思維能力的人才，以及包含不同背景與專長(zhǎng)人才的專屬組織。因此金融業(yè)面對(duì)前一波外部金融科技的挑戰(zhàn)與機(jī)構(gòu)數(shù)字轉(zhuǎn)型的需求時(shí)，雖知有進(jìn)用科技人才之必要，但在組織調(diào)整與招募人才的過(guò)程中，必須經(jīng)過(guò)許多摸索與嘗試，才可能逐漸發(fā)展出內(nèi)部的金融科技組織與人力。另一方面，專攻金融科技的新創(chuàng)公司或大型科技業(yè)者，則可能擁有強(qiáng)大的科技能力，但因不熟悉金融產(chǎn)業(yè)的法規(guī)與業(yè)務(wù)專業(yè)，也往往無(wú)法順利推出可落地應(yīng)用的商品或服務(wù)。金融科技對(duì)人才的需求與招募早已是全球性，積極發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)聚落，對(duì)金融科技人才提供各種優(yōu)惠措施，進(jìn)行強(qiáng)有力的人才招募，形成全球性的人才競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。在以上種種情勢(shì)之下，金融科技人才的在地培育與全球招募更是一個(gè)刻不容緩的議題。金管會(huì)2020年發(fā)布之「金融科技發(fā)展路徑圖」也將金融科技人才的能力建構(gòu)與認(rèn)證列為一個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目，責(zé)成金融研訓(xùn)院負(fù)責(zé)主導(dǎo)進(jìn)行8。此外，金管會(huì)也在國(guó)發(fā)會(huì)未來(lái)3年重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)人才調(diào)查及推估項(xiàng)目?jī)?nèi)，就金融業(yè)者對(duì)金融科技人才的需求進(jìn)行調(diào)查9。行政院各部會(huì)，包含教育部、經(jīng)濟(jì)部與勞動(dòng)部，也都對(duì)在校7金管會(huì)，金融科技發(fā)展路徑圖（2020年8月27日），.tw/websitedowndoc?file=chfsc/202009141535040.pdf&filedisplay=1090827金融科技發(fā)展路徑圖報(bào)告書(shū).pdf（最后瀏覽日期：2022年12月28日）。8詳情請(qǐng)參照金融研訓(xùn)院的「金融科技能力認(rèn)證機(jī)制」：.tw/Area/fintech（最后瀏覽日期：2022年12月28日）。9調(diào)查結(jié)果請(qǐng)見(jiàn)：.tw/manpower/CP.aspx?state=F5D336F102ACBC68&n=8FDEB38F0F17B561&s=F734B2434DF29C7E（最后瀏覽日期：2022年12月28日）。7學(xué)生與老師，或已就業(yè)者，推出了各種金融科技人才培育的各式課程與項(xiàng)目，進(jìn)行多管齊下，展開(kāi)金融科技人才的培育計(jì)劃。本研究案將以上述的各項(xiàng)成果為基礎(chǔ)，對(duì)本地金融科技人才的供需與培育進(jìn)行調(diào)查與研究。本團(tuán)隊(duì)也將參考省外的研究機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技人才的能力建構(gòu)與招募的分析與調(diào)查方法，進(jìn)行本案之調(diào)研工作。3.資金面向在COVID-19疫情催化下，金融科技產(chǎn)業(yè)高速地發(fā)展，依據(jù)Deloitte報(bào)告指出全球金融科技收入自2019年的新臺(tái)幣3.5兆元（1），將增長(zhǎng)到超過(guò)新臺(tái)幣6.1兆（1,880億歐元）。圖2全球金融科技收入成長(zhǎng)趨勢(shì)10根據(jù)我省經(jīng)濟(jì)研究院FINDIT研究團(tuán)隊(duì)之2021我省早期投資專題報(bào)導(dǎo)指出11，在2015至2021年7月期間，金融科技新創(chuàng)企業(yè)（成立時(shí)間在2010年后）總獲投件數(shù)為96件，已揭露的投資金額為新臺(tái)幣77億元（2.52億美元而其中獲投新創(chuàng)企業(yè)成立年度主要集中在2014~2019年，顯示獲投的我省金融科技新創(chuàng)仍非常年輕。其中又以2016年是金融科技獲投新創(chuàng)成立的最高峰，高達(dá)23件。這樣的10DeloitteFintechOnthebrinkoffurtherdisruption,/content/dam/Deloitte/nl/Documents/financial-services/deloitte-nl-fsi-fintech-report-1.pdf(lastvisited:Dec.28,2022).11詳情請(qǐng)參照FINDIT，趨勢(shì)圖表，.tw/twInvestMarketHome.aspx（最后瀏覽日期：2022年12月28日）。8數(shù)據(jù)表現(xiàn)金管會(huì)在政策的大力推動(dòng)下，協(xié)助金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行數(shù)字金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，有著密不可分的關(guān)系。但是這樣的亮眼表現(xiàn)，從2020年開(kāi)始，因?yàn)槭艿紺OVID-19疫情的影響沖擊，2020年我省整體獲投件數(shù)及金額快速下滑，整體量能僅達(dá)到2019年近一半的水平，而2021年1月至7月的狀況甚至只剩7件，計(jì)新臺(tái)幣4.14億元（1,355萬(wàn)美元），我省金融科技新創(chuàng)公司獲投驟降，使得我省整體金融科技領(lǐng)域的發(fā)展呈現(xiàn)著稍微停滯的勢(shì)態(tài)。在這些背景下，我省為因應(yīng)ESG永續(xù)發(fā)展、數(shù)字科技、高齡社會(huì)等三大趨勢(shì)，金管會(huì)在2020年9月啟動(dòng)「資本市場(chǎng)藍(lán)圖」，積極強(qiáng)化金融科技投資環(huán)境，希望爭(zhēng)取更多的國(guó)際關(guān)注，然其效益仍需持續(xù)觀察與正向期待。此外，因目前我省機(jī)構(gòu)投資人早期投資心態(tài)趨于保守，同時(shí)考量獲利出場(chǎng)方式、預(yù)計(jì)合理時(shí)程，以及投資組合之間是否可形成相互合作的關(guān)系等因素，整體募資額度偏小，本研究案將進(jìn)一步研究如何積極健全我省新創(chuàng)投資環(huán)境，引進(jìn)國(guó)內(nèi)與國(guó)際資金至金融科技資本市場(chǎng)，或是藉由更多加速器(Accelerator或)孵化器 (Incubator的)加入，將其人脈、金流、市場(chǎng)客戶等資源鏈結(jié)起來(lái)，以提升創(chuàng)新商業(yè)跨國(guó)發(fā)展。4.國(guó)際吸引力及競(jìng)爭(zhēng)力有鑒于全球疫情后對(duì)于金融科技發(fā)展回溫的狀態(tài)，如何提升我省金融科技發(fā)展的國(guó)際吸引力及競(jìng)爭(zhēng)力，達(dá)成將金融科技解決方案拓展并推廣到海外市場(chǎng)，以及促進(jìn)我省成為發(fā)展金融科技的關(guān)鍵市場(chǎng)等研究目的，將會(huì)是本研究案在「國(guó)際吸引力及競(jìng)爭(zhēng)力的規(guī)劃」構(gòu)面探討的重要課題。在本章節(jié)研究中，我們規(guī)劃透過(guò)「借鏡國(guó)際間金融科技發(fā)展領(lǐng)先國(guó)家在金融科技領(lǐng)域發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)」、「聆聽(tīng)我省在地金融科技參與者12的聲音」、「透析國(guó)際間各項(xiàng)金融科技發(fā)展議題(FintechSun-Sector的)發(fā)展趨勢(shì)」三大研究層面，來(lái)了解相較亞洲其他國(guó)家或英國(guó)、美國(guó)等金融科技發(fā)展領(lǐng)先國(guó)家，我省在金融科技發(fā)展之重要優(yōu)劣勢(shì)，以及我省金融科技發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)、所需資源及發(fā)展利基機(jī)會(huì)所在。12金融科技參與者包含：政府單位、金融機(jī)構(gòu)、新創(chuàng)團(tuán)隊(duì)、投資人、學(xué)研機(jī)構(gòu)、金融科技創(chuàng)新園區(qū)（或加速器、孵化器）及金融消費(fèi)者等。9(1)借鏡國(guó)際間金融科技發(fā)展領(lǐng)先國(guó)家在金融科技領(lǐng)域發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)(2)聆聽(tīng)我省在地金融科技參與者的聲音(3)透析國(guó)際間各項(xiàng)金融科技發(fā)展議題的發(fā)展趨勢(shì)在「透析國(guó)際間各項(xiàng)金融科技發(fā)展議題的發(fā)展趨勢(shì)」方面，將由金融科技重要關(guān)鍵領(lǐng)域之國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)出發(fā)，例如:支付科技(Paytech)、保險(xiǎn)科技 區(qū)塊鏈/加密貨幣(Blockchain/Cryptocurrency)等，透過(guò)研析國(guó)際間焦點(diǎn)金融科技產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展與規(guī)范、全球及亞太區(qū)域獲投金融科技企業(yè)個(gè)案，找出國(guó)際金融科技領(lǐng)域發(fā)展重點(diǎn)，以作為我省金融科技發(fā)展走向國(guó)際之借鏡。圖32021年上半年全球前10大金融科技交易13另除依循此三大層面進(jìn)行研析外，亦將透過(guò)金融科技相關(guān)文獻(xiàn)搜集與研析、金融科技生態(tài)圈實(shí)地訪談以及座談會(huì)等方式進(jìn)行此次的調(diào)查與研究，期能透過(guò)研究成果，引領(lǐng)我省的金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展，達(dá)成提升我省金融科技發(fā)展的國(guó)際吸引力及競(jìng)爭(zhēng)力，將金融科技解決方案拓展并推廣到海外市場(chǎng)，以及促進(jìn)我省成為發(fā)展金融科技的關(guān)鍵市場(chǎng)的研究目標(biāo)。13PulseofFintechH1'21,GlobalAnalysisofInvestmentinFintech,KPMGInternational（dataprovidedbyPitchBook）.第三項(xiàng)實(shí)地訪談執(zhí)行金管會(huì)于2020年8月研訂了「金融科技發(fā)展路徑圖」三年推動(dòng)計(jì)劃重要措施，作為我省未來(lái)3年金融科技發(fā)展之施政方針，至2022年12月已落實(shí)了 50多項(xiàng)重要成果，2023年持續(xù)推動(dòng)其他預(yù)定完成科技發(fā)展、全面提升金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值。為持續(xù)了解本省實(shí)施「金融科技發(fā)展路徑圖」之發(fā)展現(xiàn)況、金融科技業(yè)者（包含金融科技新創(chuàng)團(tuán)隊(duì)）目前所面臨之困難與挑戰(zhàn)、以及對(duì)未來(lái)金融科技發(fā)展之期許與建議，研究團(tuán)隊(duì)進(jìn)行實(shí)地訪談。首先，依據(jù)前述四大研究面向，搜集金融科技業(yè)者之聲音與想法，研析省內(nèi)金融科技發(fā)展現(xiàn)況，參考國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)與最佳實(shí)務(wù)，提供我省在未來(lái)短、中、長(zhǎng)期金融科技發(fā)展之建議。因這兩年仍有疫情考量，本案研究團(tuán)隊(duì)依四大研究面向與議題以及受訪對(duì)象之屬性，全面改以視訊在線會(huì)議方式進(jìn)行深度訪談。本案研究團(tuán)隊(duì)規(guī)劃的訪談，采取半結(jié)構(gòu)性訪談與質(zhì)性研究分析，準(zhǔn)備一定的訪談框架及混合型問(wèn)卷設(shè)計(jì)，包括有封閉式和開(kāi)放式的問(wèn)題，在四大研究面向下訂有預(yù)設(shè)議題，而在各面向的每個(gè)預(yù)設(shè)議題設(shè)計(jì)三類型的訪綱題庫(kù)，包括主要問(wèn)題、延伸問(wèn)題與訪談后可補(bǔ)充問(wèn)題，訪談時(shí)間以一至兩小時(shí)為限，依受訪者數(shù)量、訪綱題庫(kù)范疇及受訪者臨場(chǎng)回應(yīng)狀況，作彈性調(diào)整與安排；訪談后研究團(tuán)隊(duì)搜集的訪談?wù)咭庖?jiàn)會(huì)依照四大研究面向與議題進(jìn)行質(zhì)性分析，產(chǎn)出分析結(jié)果。每場(chǎng)訪談除了邀請(qǐng)的受訪人(Interviewee)之外，設(shè)有主持人(Facilitator)、訪談?wù)?Interviewer)與會(huì)議記錄者(MeetingMinuteTaker)，訪談的執(zhí)行由研究團(tuán)隊(duì)分工協(xié)力完成。有關(guān)訪談對(duì)象，計(jì)有八大類型，包含政府單位、金融機(jī)構(gòu)、新創(chuàng)團(tuán)隊(duì)、投資人、學(xué)研機(jī)構(gòu)、金融科技創(chuàng)新園區(qū)（或加速器、孵化器）、金融消費(fèi)者及其他與金融科技相關(guān)單位。訪談執(zhí)行的規(guī)劃，包括訪談方式、訪綱題庫(kù)設(shè)計(jì)、訪談對(duì)象、時(shí)間、執(zhí)行流程、與訪后須完成之匯整資料等，于訪談?dòng)?jì)劃執(zhí)行前須取得委托單位及主管機(jī)關(guān)同意。第四項(xiàng)金融科技座談會(huì)執(zhí)行金融科技座談會(huì)之目的，欲透過(guò)座談會(huì)型式聚集省內(nèi)金融科技相關(guān)之產(chǎn)、官、學(xué)專家與學(xué)者，就本研究案四大研究面向（政策及法規(guī)、技術(shù)及人才、資金、國(guó)際吸引力及競(jìng)爭(zhēng)力）以及各界受訪對(duì)象于訪談所回應(yīng)之重要議題，藉由各界專家與學(xué)者共同討論并提出具體建議，期能勾勒出我省金融科技未來(lái)發(fā)展的新藍(lán)圖。依委托單位要求，研究團(tuán)隊(duì)于2023年2月9日至2月10日召開(kāi)3場(chǎng)金融科技座談會(huì)。依照四大研究面向設(shè)計(jì)特定主題，第一場(chǎng)著重探討第一面向政策及法規(guī)—監(jiān)理法制的省思與調(diào)適、第二場(chǎng)聚焦在第二面向技術(shù)及人才與第三面向資金—科技創(chuàng)新的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，第三場(chǎng)則總結(jié)在第四面向國(guó)際吸引力及競(jìng)爭(zhēng)力—我省金融科技的愿景與策略。每場(chǎng)邀請(qǐng)4至5位與談貴賓就特定主題的核心議題共同探討與提供具體建言，而每場(chǎng)計(jì)有65位、51位及54位貴賓熱情支持與參與，亦對(duì)核心議題提出意見(jiàn)與建議，本研究團(tuán)隊(duì)皆將具體建言納入本報(bào)告最后總結(jié)。第二章我省金融科技發(fā)展現(xiàn)況分析本章將針對(duì)委托之計(jì)劃需求，著重在訪談及座談會(huì)之初步整理與分析結(jié)果，透過(guò)四大研究面向，分別對(duì)于政策及法規(guī)、技術(shù)及人才、資金、與國(guó)際吸引力及競(jìng)爭(zhēng)力，匯整受訪者之意見(jiàn)與建議，最后，統(tǒng)整出我省金融科技之發(fā)展現(xiàn)況。本章期望透過(guò)訪談與受訪者回應(yīng)，了解我省及每個(gè)議題在挑戰(zhàn)、機(jī)會(huì)、所需資源與具體建議四個(gè)層面的匯整；再將訪談匯集之重要議題于金融科技座談會(huì)就四大研究面向勾勒出三大主題，舉辦3場(chǎng)次主題式金融科技座談會(huì)，并邀請(qǐng)專家及學(xué)者擔(dān)任與談貴賓，共同探討該主題之下的具體建議，期能有助于本研究案于后續(xù)在與國(guó)際趨勢(shì)分析結(jié)果進(jìn)行分析優(yōu)劣勢(shì)與借鏡之處，進(jìn)而可提出我省金融科技發(fā)展之建言。第一節(jié)訪談執(zhí)行針對(duì)我省金融科技發(fā)展的現(xiàn)況分析，本研究團(tuán)隊(duì)依照委托單位要求以訪談方式進(jìn)行，訪談自2022年7月以來(lái)，共計(jì)邀請(qǐng)224家機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者、而實(shí)際接受訪談?wù)哂?1個(gè)受訪者，回應(yīng)參與率高達(dá)41%。另從2022年8月31日至11月22日，舉辦52場(chǎng)次訪談，計(jì)有80家機(jī)構(gòu)與11位金融消費(fèi)者受訪，約有200位受訪者參與。這些受訪對(duì)象可被分為八種類型，分別為：政府單位、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)研機(jī)構(gòu)、金融科技創(chuàng)新園區(qū)、新創(chuàng)團(tuán)體、投資機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者與其他金融科技相關(guān)單位（包含金融各業(yè)公會(huì)、協(xié)會(huì)、周邊單位、特定專業(yè)領(lǐng)域科技公司等）。受訪者分布如下。圖4本計(jì)劃實(shí)地訪談分布圖（受訪機(jī)構(gòu)數(shù)/金融消費(fèi)者數(shù)、占受訪機(jī)構(gòu)及金融消費(fèi)者總數(shù)之比例）訪談如研究方法所述，系以半結(jié)構(gòu)式訪談問(wèn)卷進(jìn)行，即準(zhǔn)備一定的訪談框架及混合型的訪綱題庫(kù)設(shè)計(jì)，并經(jīng)委托單位與主管機(jī)關(guān)同意，訪談?wù)咭勒赵L綱題庫(kù)與受訪者進(jìn)行提問(wèn)，鑒于八大類型之受訪者關(guān)注之重點(diǎn)面向不同，也為此設(shè)計(jì)八份不同之訪綱題庫(kù)，以適用于不同類型之受訪者；而訪綱題庫(kù)包含預(yù)設(shè)議題與訪問(wèn)題旨，預(yù)設(shè)議題系本研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)定該面向之重要議題，而訪問(wèn)題旨則包含與該預(yù)設(shè)議題相關(guān)之主要問(wèn)題，與針對(duì)主要問(wèn)題之延伸問(wèn)題，訪談，視情況彈性調(diào)整，以搜集更完整之意見(jiàn)。訪談紀(jì)錄訪談應(yīng)重點(diǎn)訪談紀(jì)錄訪談應(yīng)重點(diǎn)標(biāo)記主題向最多提及的重要議題以及兩個(gè)層面匯整分析圖5訪談匯整分析流程藉由訪談來(lái)自政府、金融業(yè)者、新創(chuàng)業(yè)者、學(xué)研、公/協(xié)會(huì)、周邊單位、消費(fèi)者等各界，對(duì)于金融科技之實(shí)際應(yīng)用、營(yíng)運(yùn)計(jì)劃、規(guī)劃與落地之場(chǎng)景應(yīng)用、個(gè)人經(jīng)驗(yàn)與意見(jiàn)，搜集金融科技相關(guān)之利害關(guān)系人的聲音與想法，并根據(jù)不同受訪者提及之想法與意見(jiàn)，統(tǒng)整至本案四大研究面向，得以盤(pán)點(diǎn)與分析我省金融科技發(fā)展現(xiàn)況。第二節(jié)訪談匯整與質(zhì)性分析本節(jié)主要分析訪談所搜集之意見(jiàn)，依照委托單位所提的四大研究面向與議題進(jìn)行質(zhì)性分析；為了化繁為簡(jiǎn)，讓調(diào)研的方向聚焦收斂，團(tuán)隊(duì)在研究后設(shè)計(jì)了四大面向的核心問(wèn)題，包含：（一）政策與法規(guī)：1.如何在政策及法規(guī)面支持和促進(jìn)更廣泛采用創(chuàng)新、發(fā)展生態(tài)圈及促進(jìn)合作等，尤其在省外已有之創(chuàng)新模式但省內(nèi)推動(dòng)上速度較慢或遇有瓶頸者。2.如何整合政府部門(mén)之資源共同推動(dòng)數(shù)字發(fā)展達(dá)成金融科技政策目標(biāo)。（二）技術(shù)與人才：如何提升金融科技能力、創(chuàng)新技術(shù)及應(yīng)用推廣，培育多元化的金融科技人力資源等。（三）資金：如何吸引與導(dǎo)引資金至金融科技領(lǐng)域及新創(chuàng)業(yè)者和擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模。（四）國(guó)際吸引力及競(jìng)爭(zhēng)力：如何將金融科技解決方案拓展并推廣到海外市場(chǎng)，以及如何促進(jìn)我省成為發(fā)展金融科技的關(guān)鍵市場(chǎng)等。以下則以表列方式概覽依據(jù)四大面向與核心問(wèn)題而設(shè)計(jì)之預(yù)設(shè)議題，并介紹各個(gè)面向所搜集之意見(jiàn)，依「挑戰(zhàn)與機(jī)會(huì)」、「所需資源與具體建議」兩個(gè)層面，透過(guò)圖 5之訪談匯整分析流程統(tǒng)整后找出之重要議題；再于每個(gè)面向結(jié)論處統(tǒng)整該面向之小結(jié)，最后于所有四大研究面向分析結(jié)果說(shuō)明完后，對(duì)我省金融科技發(fā)展現(xiàn)況進(jìn)行總結(jié)。第一項(xiàng)政策與法規(guī)面向1.前言政策與法規(guī)面向之側(cè)重點(diǎn)包含：政策面與法規(guī)上如何促進(jìn)使用金融科技、創(chuàng)新發(fā)展與合作，也重視近來(lái)政府推動(dòng)數(shù)字發(fā)展達(dá)成金融科技之政策目標(biāo)，本研究團(tuán)隊(duì)依此重點(diǎn)設(shè)計(jì)第一面向之訪綱題庫(kù)，除受訪對(duì)象基本背景詢問(wèn)外，包含政策上之金融科技發(fā)展路徑圖、創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)與試辦、作業(yè)委外、第三方服務(wù)業(yè)者(Third-partyServicesProvides,TSP)、資料共享、信息安全與隱私保護(hù)、金融消費(fèi)者保護(hù)、園區(qū)生態(tài)系發(fā)展（含金融科技創(chuàng)新園區(qū)）、政府組織面向、市場(chǎng)進(jìn)入與業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融科技客戶體驗(yàn)之十一大議題。因第一面向涵蓋廣，經(jīng)過(guò)分析流程之Hashtag后，將范圍限縮于探討「資料使用」、「作業(yè)委外」、「OpenBanking與第三方服務(wù)業(yè)者」、「金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)與試辦」、「身分驗(yàn)證」五大最常被提及之重要議題分析，以下則就重要議題以受訪者回應(yīng)內(nèi)容分別進(jìn)行探討。2.重要議題訪談結(jié)果分析I.資料使用i.「資料」，是發(fā)展金融科技不可或缺的重要原料，但受限于現(xiàn)行個(gè)資法及金融各業(yè)法之保密規(guī)定，資料共享有其困難性，尤其是于跨業(yè)別擬進(jìn)行之資料共享或資料交換時(shí)，有法規(guī)限制過(guò)多之問(wèn)題，不利于發(fā)展金融科技。ii.為管理風(fēng)險(xiǎn)、辦理洗錢(qián)防制，或?yàn)榇_認(rèn)客戶身分等目的，要求填寫(xiě)基本資料進(jìn)行資料搜集的情境下，目前仍須逐一經(jīng)客戶同意，執(zhí)行受限，應(yīng)適度放寬資料共享之限制，可針對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景分類風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并訂立明確之辦法以利業(yè)者遵循。iii.個(gè)人資料如何去識(shí)別化，也是多位受訪者都有提到的問(wèn)題，建議應(yīng)有明確的規(guī)范或指引，并建議對(duì)去識(shí)別化后的資料串接，可有一個(gè)國(guó)家級(jí)、跨業(yè)別之平臺(tái)以提供相關(guān)服務(wù)，并于跨業(yè)應(yīng)用時(shí)能有共通性標(biāo)準(zhǔn)，能有更多跨政府部會(huì)的資料共享。iv.針對(duì)跨子公司、跨金融機(jī)構(gòu)的資料共享議題，受訪者表示目前法規(guī)對(duì)于「?jìng)€(gè)資」的認(rèn)定，可有更清楚的解釋，也希望能夠開(kāi)放機(jī)構(gòu)與海外子分公司的揭露信息整合。v.各金融法規(guī)適用對(duì)象標(biāo)準(zhǔn)不一，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)或類金融機(jī)構(gòu)不在目前明確定義的金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)，導(dǎo)致執(zhí)行業(yè)務(wù)時(shí)遵循方向難以辨認(rèn)。vi.一次性跟二次性的資料界定、資料交換范疇、取得客戶同意之資料范疇等法規(guī)目前尚不明確。II.作業(yè)委外i.委外時(shí)，資料涉及客戶資料或個(gè)資，目前缺乏一標(biāo)準(zhǔn)之去識(shí)別化原則可供遵循，希望可「更明確規(guī)范資料處理」，令業(yè)者與科技業(yè)者進(jìn)行創(chuàng)新共創(chuàng)實(shí)踐的過(guò)程能更為清楚。另針對(duì)金融機(jī)構(gòu)委外設(shè)置云端作業(yè)系統(tǒng)而言，應(yīng)明定更詳細(xì)明確的云端作業(yè)要求或SOP。此外，技術(shù)應(yīng)用之輪廓仍在探尋階段，鑒于云端服務(wù)使用的深度（受訪者意指使用云端服務(wù)的程度）有不同階段之管理需求，有些并未定義清楚，使業(yè)者無(wú)所適從。ii.《金融機(jī)構(gòu)作業(yè)委托他人處理內(nèi)部作業(yè)制度及程序辦法》第18條第5項(xiàng)：「委托具信息專業(yè)之獨(dú)立第三人出具海外信息系統(tǒng)不低于我省資訊安全標(biāo)準(zhǔn)14之查核報(bào)告」之規(guī)定過(guò)于嚴(yán)格，云端系統(tǒng)建置所需之查核成本過(guò)高，應(yīng)考慮分級(jí)管理之可能性。iii.金融機(jī)構(gòu)為與新創(chuàng)業(yè)者合作而申請(qǐng)作業(yè)委外時(shí)，遭遇較多阻礙，建議為選擇委外廠商之依據(jù)。iv.因云端服務(wù)較麻煩，審核時(shí)間動(dòng)輒三至六個(gè)月，且資料中心多位于國(guó)外，使實(shí)地查核困難，成本費(fèi)用高昂，致使銀行運(yùn)用云端處理個(gè)資或經(jīng)營(yíng)信息的機(jī)會(huì)降低。III.OpenBanking與第三方服務(wù)業(yè)者i.目前開(kāi)放銀行第二階段在推動(dòng)上遇到關(guān)于資料共享、安控基準(zhǔn)等限制的困難；另因開(kāi)放銀行涉及客戶資料交換，第三方服務(wù)業(yè)者責(zé)任權(quán)利和義務(wù)還沒(méi)明確，若有資料外泄時(shí)銀行須先承擔(dān)責(zé)任，之后再查明咎責(zé)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)要求的責(zé)任過(guò)高，如第三方服務(wù)業(yè)者不具強(qiáng)烈合作關(guān)系時(shí)，銀行則會(huì)將「角色認(rèn)定」與「責(zé)任歸屬」作為主要考量因素之一，將更謹(jǐn)慎評(píng)估是否參與第三階段，導(dǎo)致進(jìn)度停滯。ii.對(duì)于第三方服務(wù)業(yè)者而言，因公司規(guī)模小，資安管理和人力不足，無(wú)法自建機(jī)房，設(shè)備機(jī)房成本太高，未來(lái)合作模式的資安強(qiáng)度是必須考慮的點(diǎn)；此外因法規(guī)影響使第三方服務(wù)業(yè)者為符合金融機(jī)構(gòu)之標(biāo)準(zhǔn)所付出之成本高，使讓新創(chuàng)無(wú)法負(fù)擔(dān)，省內(nèi)鮮少第三方服務(wù)業(yè)者有足夠之能力，使發(fā)展上亦成為阻礙。14金管會(huì)已于2023年3月8日預(yù)告《金融機(jī)構(gòu)作業(yè)委托他人處理內(nèi)部作業(yè)制度及程序辦法》修正草案，規(guī)劃放寬金融業(yè)上云規(guī)定，且最快將于本年9月施行。國(guó)家資通安全研究院(以下簡(jiǎn)稱資安院已)于本年2月掛牌成立，資安院亦有提供云端、委外等指引，可供建置或管理參考。(公共政策參與平臺(tái)，金融監(jiān)督管理委員會(huì)公告：預(yù)告「金融機(jī)構(gòu)作業(yè)委托他人處理內(nèi)部作業(yè)制度及程序辦法」修正草案，2023年3月8日，.tw/policies/detail/16a75908-47dc-49eb-839e-4a07c293a14a)、國(guó)(家資通安全研究院，共通規(guī)范，如政府機(jī)關(guān)云端服務(wù)應(yīng)用資安參考指引v1.2_1110817.rar，.tw/CommonSpecification?lang=zh)。15經(jīng)查，受訪者并未對(duì)于「國(guó)際認(rèn)證」加以描述，不過(guò)從后文為「金融機(jī)構(gòu)希望不用逐案申請(qǐng)，并可由主管機(jī)關(guān)提供一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的的架構(gòu)，讓金融業(yè)者根據(jù)架構(gòu)去評(píng)估，并采用報(bào)備制之方式」，研究團(tuán)隊(duì)揣測(cè)其意涵為「經(jīng)主管機(jī)關(guān)認(rèn)證之境外云端業(yè)者」。另關(guān)于「白名單」，如美國(guó)或日本有國(guó)家層級(jí)對(duì)云端服務(wù)廠商的資格認(rèn)證，但此僅為一個(gè)基本資格，并非表示業(yè)者上云時(shí)可豁免相關(guān)規(guī)范，因此本研究團(tuán)隊(duì)推測(cè)受訪者對(duì)于白名單僅為過(guò)高之期望。i.金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)所需耗費(fèi)的成本過(guò)高，審核、準(zhǔn)駁的時(shí)程不明確，需花費(fèi)許多人力與時(shí)間討論落地之可能性，實(shí)驗(yàn)結(jié)束后亦可能無(wú)法落地，導(dǎo)致業(yè)者沒(méi)有意愿投入資源申請(qǐng)。ii.創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)之事前準(zhǔn)備冗長(zhǎng)，包含企劃書(shū)撰寫(xiě)、與主管機(jī)關(guān)溝通等環(huán)節(jié)，建議事前之要求準(zhǔn)備盡可能少，先實(shí)際進(jìn)行實(shí)驗(yàn)才能了解應(yīng)補(bǔ)足、調(diào)整之處。iii.沙盒落地機(jī)制之設(shè)計(jì)不夠透徹和全面，業(yè)者和監(jiān)理官對(duì)于出沙盒的審查有認(rèn)知落差，創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)成敗指標(biāo)之訂定仍待溝通。iv.實(shí)驗(yàn)結(jié)束后應(yīng)有明確的接軌指示，使實(shí)驗(yàn)內(nèi)容能夠快速與業(yè)務(wù)串接，并明定輸出配套，如銀行法、KYC核身等，目前存在主管機(jī)關(guān)或其他部會(huì)無(wú)法提供有效的法制配套措施的問(wèn)題。V.身分驗(yàn)證與金融行動(dòng)身分識(shí)別（金融FIDi.任何共享形式都是建立在身分驗(yàn)證后，因此身分驗(yàn)證機(jī)制會(huì)影響到后續(xù)的開(kāi)放及其成效，但目前推動(dòng)中之金融FIDO尚無(wú)法充分滿足，尤其是跨公司之間的驗(yàn)證，并建議應(yīng)設(shè)立一適用于全國(guó)的身分驗(yàn)證機(jī)制?？蛻粼饶苁褂玫尿?yàn)證機(jī)制卻無(wú)法應(yīng)用到跨金融機(jī)構(gòu)資料共享或是金融FIDO驗(yàn)證的情境，例如自然人憑證能夠開(kāi)戶卻不能做資料共享驗(yàn)證，因此自然人憑證、芯片金融卡、NFC的自然人憑證、證券憑證這些之于目前在金融FIDO的應(yīng)用效果較差16。ii.針對(duì)身分驗(yàn)證議題，業(yè)者認(rèn)為主管機(jī)關(guān)間彼此溝通與合作尚無(wú)打通，導(dǎo)致橫向聯(lián)系不足、跨局處溝通不易等問(wèn)題。(2)所需資源與具體建議I.「身分驗(yàn)證與授權(quán)」可作為資料共享、提升資料使用效率及安全性的適當(dāng)切入點(diǎn)，進(jìn)一步可再擴(kuò)及「洗錢(qián)防制」、「反詐欺」及「風(fēng)險(xiǎn)管理」等領(lǐng)域。II.金融機(jī)構(gòu)作業(yè)委外辦法應(yīng)可考慮進(jìn)行法規(guī)調(diào)適，提供金融機(jī)構(gòu)與科技業(yè)者，尤其是資料處理業(yè)者，有更多的合作空間，使金融機(jī)構(gòu)得以將其資源更妥適地配置以強(qiáng)化數(shù)字基礎(chǔ)建設(shè)。16經(jīng)查，金融FIDO的注冊(cè)步驟可接受自然人憑證與芯片金融卡，但不含證券憑證。III.建議不應(yīng)將第三方服務(wù)業(yè)者界定在非金融業(yè)才能擔(dān)任，金控本身也可以當(dāng)作是第三方服務(wù)業(yè)者進(jìn)行串接17，如此在省內(nèi)資料共享或分析產(chǎn)生的附加價(jià)值上，才能做到更多更開(kāi)放；此外，應(yīng)進(jìn)一步厘清金融機(jī)構(gòu)與第三方服務(wù)業(yè)者間的責(zé)任分擔(dān)歸屬，可考慮采取分級(jí)管理方式。IV.制定數(shù)字金融管理規(guī)范，除將目前散見(jiàn)于各業(yè)公會(huì)，例如安控基準(zhǔn)等寬松標(biāo)準(zhǔn)不一的自律規(guī)范進(jìn)行統(tǒng)整外，亦可邀集個(gè)資法主管機(jī)關(guān)共同研商訂出可供業(yè)者遵循的明確指引，提升法遵及資料使用效率。V.推出監(jiān)理沙盒2.0，修正現(xiàn)行金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)條例中部分過(guò)于嚴(yán)格之要件，縮短實(shí)驗(yàn)案審查時(shí)程，建議可參照瑞士的做法增設(shè)過(guò)渡性執(zhí)照，或是以英國(guó)為例主動(dòng)輔導(dǎo)業(yè)者，從雙向的機(jī)制去看是業(yè)者需改善、還是法規(guī)需調(diào)整，增加業(yè)者申請(qǐng)的誘因。VI.由主管機(jī)關(guān)頒發(fā)金融科技相關(guān)獎(jiǎng)項(xiàng)，可大幅提升金融機(jī)構(gòu)投入意愿。VII.建議進(jìn)行監(jiān)理審查分級(jí)管理，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新服務(wù)，將監(jiān)理審查門(mén)檻放寬以加快速度，試辦項(xiàng)目可因應(yīng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高低實(shí)現(xiàn)差3.政策及法規(guī)面向小結(jié)于第一面向就受訪者之分析中，五大重要議題包含第三方服務(wù)業(yè)者、作業(yè)委外、資料共享等，且于「政策與法規(guī)」中，政策面著重于金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)與試辦、身份驗(yàn)證上，而受訪者針對(duì)資料共享、作業(yè)委外、第三方服務(wù)業(yè)者之意見(jiàn)則主要聚焦在法規(guī)面，包含：規(guī)范并不明確，使實(shí)際運(yùn)作下有所疑慮，與規(guī)范限制過(guò)多，使業(yè)者無(wú)法進(jìn)行創(chuàng)新，以下則就政策與法規(guī)之問(wèn)題進(jìn)行總整：I.創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)參與成本過(guò)高、耗時(shí)冗長(zhǎng)。II.橫向聯(lián)系不足、跨局處溝通不易。III.缺乏一個(gè)「國(guó)家級(jí)的身分驗(yàn)證機(jī)制」、并存在現(xiàn)行客戶使用驗(yàn)證機(jī)制無(wú)法應(yīng)用到跨機(jī)構(gòu)或金融FIDO驗(yàn)證情境。17此為受訪者之看法，而經(jīng)查，現(xiàn)行之「金融機(jī)構(gòu)間資料共享指引」中第5點(diǎn)列出該資料共享指引之適用對(duì)象金融控股公司與所屬之各金融機(jī)構(gòu)子公司間與金融機(jī)構(gòu)子公司間，在此補(bǔ)充。20i.法規(guī)限制過(guò)多，應(yīng)放寬法規(guī)：資料共享上，受限于現(xiàn)行個(gè)資法及金融各業(yè)法之保密與相關(guān)規(guī)定，資料共享有其困難性，目前《金融機(jī)構(gòu)間資料共享指引》僅適用于金融機(jī)構(gòu)之間，開(kāi)放銀行第二階段有限度提供跨業(yè)別第(三方服務(wù)業(yè)者)之資料共享，但根據(jù)《中華民國(guó)銀行公會(huì)會(huì)員銀行與第三方服務(wù)業(yè)者合作之自律規(guī)范》，第10條規(guī)定當(dāng)發(fā)生消費(fèi)者爭(zhēng)議時(shí)，將由銀行應(yīng)先給付賠償消費(fèi)者，對(duì)銀行要求之責(zé)任較重；于創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)中亦有沙盒限制過(guò)多之意見(jiàn)，除了建置平臺(tái)外，尚有許多法遵上之成本，種種之法規(guī)問(wèn)題將使新進(jìn)入業(yè)者退卻，反而不利于發(fā)展金融科技。ii.法規(guī)不明確：于資料共享、作業(yè)委外中，皆有提及「客戶資料與個(gè)資」之問(wèn)題，認(rèn)為目前欠缺一標(biāo)準(zhǔn)之去識(shí)別化原則可供參考，亦應(yīng)對(duì)于「?jìng)€(gè)資」的認(rèn)定需有更清楚的解釋；另對(duì)于第三方服務(wù)業(yè)者責(zé)任權(quán)利和義務(wù)還沒(méi)明確，將使銀行選擇第三方服務(wù)業(yè)者時(shí)將有所退卻，沒(méi)有意愿加入開(kāi)放銀行之第三階段；此外，實(shí)驗(yàn)落地后亦有認(rèn)為應(yīng)有更明確之接軌指示，目前并未規(guī)范是否須再次試辦或是調(diào)整、修正原本的應(yīng)行注意事項(xiàng)內(nèi)容，致人無(wú)所適從。II.所需資源與具體建議：詳見(jiàn)上述「第一項(xiàng)2.(2所)需資源與具體建議」。而上述法規(guī)面之探討中，有一貫穿全部議題之重要規(guī)范，即：「公會(huì)自律規(guī)范」的規(guī)范模式所衍生的問(wèn)題。因發(fā)展金融科技時(shí)，必然涉及作業(yè)流程、資安技術(shù)等細(xì)節(jié)性事項(xiàng)，目前相關(guān)事項(xiàng)多系交由各業(yè)公會(huì)以自律規(guī)范形式加以規(guī)定，此監(jiān)理方式本應(yīng)系為使規(guī)定內(nèi)容切合實(shí)務(wù)需求，但實(shí)際運(yùn)作情形，似乎有發(fā)現(xiàn)因態(tài)度保守，反而阻礙業(yè)者引進(jìn)創(chuàng)新技術(shù)之可能性，對(duì)此，主管機(jī)關(guān)應(yīng)制定較高層級(jí)的規(guī)范18，以供業(yè)者遵循，而非全數(shù)交由公會(huì)討論決定。18詳參政治大學(xué)金融科技研究中心于2022年8月底交付共創(chuàng)平臺(tái)監(jiān)理科技組召集人我省集中保管結(jié)算所之多元數(shù)字身分驗(yàn)證含電子簽章研究案之建言所制定之?dāng)?shù)字金融管理規(guī)則。21第二項(xiàng)技術(shù)及人才面向—技術(shù)部分1.技術(shù)部分前言在有了政策與法規(guī)之支持后，憑借科技的力量始可使金融科技茁壯發(fā)展，因此對(duì)于技術(shù)部分之重點(diǎn)則著重在：如何提升金融科技創(chuàng)新技術(shù)及應(yīng)用推廣。依據(jù)訪綱，于技術(shù)部分主要關(guān)注受訪機(jī)構(gòu)于業(yè)務(wù)應(yīng)用上所采用各種的技術(shù)，以及對(duì)這些技術(shù)的掌握與如何應(yīng)用上的相關(guān)議題；而訪談中受訪者最常提及之技術(shù)共有八項(xiàng)，分別是「大數(shù)據(jù)」、「人工智能」、「區(qū)塊鏈」、「云端應(yīng)用」、「機(jī)器人流程自動(dòng)化」、「開(kāi)放應(yīng)用程序界面與開(kāi)放銀行」、「金融FIDO與資料共享」，另將其他提及之技術(shù)統(tǒng)整至「其他金融科技相關(guān)應(yīng)用」當(dāng)中。此外，信息安全技術(shù)也是受訪者普遍提到的，但多以其為必要的基礎(chǔ)性投資，而未直接連結(jié)于業(yè)務(wù)發(fā)展上，另有政府機(jī)構(gòu)專家提出「零信任網(wǎng)絡(luò)(ZeroTrustNetwork)」值得關(guān)注。有別于其他面向之分析以各個(gè)重要議題切入，此章節(jié)分別于每個(gè)議題中介紹「機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)」、「所需資源與具體建議」兩層面，最后再將技術(shù)部分進(jìn)行小結(jié)，包含技術(shù)之應(yīng)用情形與非技術(shù)因素的影響。2.技術(shù)部分重要議題在這數(shù)字科技當(dāng)?shù)赖臅r(shí)代，數(shù)據(jù)即資產(chǎn)，各機(jī)構(gòu)都希望能透過(guò)自身所擁有的數(shù)據(jù)，匯整與清洗，希望不僅能藉此更了解客戶，更期望能洞察全新商業(yè)契機(jī)。其實(shí)不難看出大數(shù)據(jù)基本上是各機(jī)構(gòu)都有在維護(hù)、整理客戶于該機(jī)構(gòu)進(jìn)行互動(dòng)時(shí)所留下之資料及記錄，訪談中機(jī)構(gòu)提及之應(yīng)用歸納說(shuō)明如下：i.網(wǎng)絡(luò)聲量及輿情之分析，了解該機(jī)構(gòu)于同業(yè)市場(chǎng)中的定位及同業(yè)相關(guān)資訊等。ii.于提供服務(wù)之網(wǎng)站中埋入追蹤碼，藉此了解客戶體驗(yàn)軌跡，并了解客戶轉(zhuǎn)換率，用以進(jìn)行客戶體驗(yàn)及服務(wù)優(yōu)化。將客戶之資料整理并進(jìn)行分類，貼上相關(guān)銷(xiāo)售之標(biāo)簽，并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，讓客戶享有客制化的服務(wù)。也有銀行將客戶之資料整理后，提供柜臺(tái)行員進(jìn)行參考，了解客戶于該銀行全方面的資料，讓客戶在臨柜上也能獲得最適合的服務(wù)以及相關(guān)商品。22iv.有受訪機(jī)構(gòu)在合法合規(guī)的前提下，將各發(fā)卡銀行之資料進(jìn)行匯整，并進(jìn)行資料清洗、去識(shí)別化后，進(jìn)行一定之處理，讓各發(fā)卡銀行能夠了解自身客戶型態(tài)在市場(chǎng)中的分布等面向，供發(fā)卡銀行參考。v.將大數(shù)據(jù)運(yùn)用于相關(guān)征審、授信等業(yè)務(wù)，建置模型，透過(guò)算法調(diào)教、驗(yàn)證模型，利用時(shí)間緯度，精準(zhǔn)定位并重新調(diào)整誤差，提供更完整業(yè)務(wù)發(fā)展。又有以自行的薪轉(zhuǎn)戶，以其職業(yè)、薪資、刷卡消費(fèi)、賬戶提領(lǐng)等紀(jì)錄，進(jìn)而分析該客戶信用評(píng)分模型等，并運(yùn)用于既有客戶信貸審查。vi.透過(guò)各銀行機(jī)構(gòu)資料之搜集，建立洗錢(qián)的模型及樣態(tài)，進(jìn)而進(jìn)行洗錢(qián)防制的作業(yè)。針對(duì)大數(shù)據(jù)，上述所運(yùn)用不外乎是進(jìn)行資料清洗、整理，并進(jìn)行歸納分類亦或模型的建置，除了維系客戶關(guān)系、拓展市場(chǎng)，甚至是進(jìn)行洗錢(qián)防制的控管。但在資料的搜集及處理上，亦遇到了以下幾點(diǎn)問(wèn)題：i.須依據(jù)個(gè)人資料保護(hù)法進(jìn)行使用：因牽涉到「?jìng)€(gè)人資料保護(hù)法」，個(gè)人資料的處理及利用，都會(huì)需要取得客戶的同意；意即若該客戶不同意自己的資料能被使用，則即使擁有客戶資料的機(jī)構(gòu)，亦無(wú)法進(jìn)行大數(shù)據(jù)的運(yùn)用。ii.資料去識(shí)別化：除需取得客戶同意外，也因牽涉到個(gè)資之保護(hù)，需對(duì)「資料」進(jìn)行去識(shí)別化，方能對(duì)資料進(jìn)行處理及利用。但目前主管機(jī)關(guān)對(duì)于資料之「去識(shí)別化」，并沒(méi)有明定其方法及技術(shù)，需各家機(jī)構(gòu)自行進(jìn)行證明去識(shí)別化的資料無(wú)法直接或間接地被還原或連結(jié)至該個(gè)人資料。II.所需資源與具體建議期望主管機(jī)關(guān)能明訂數(shù)據(jù)去識(shí)別化的方式，如具體指出「哪些資料」要用哪種方式進(jìn)行去識(shí)別化，或者是訂定說(shuō)明具體資料清洗所需之「去識(shí)別化」應(yīng)如何執(zhí)行。AI目前多為「大數(shù)據(jù)」后更進(jìn)一步的運(yùn)用，透過(guò)過(guò)去所搜集的數(shù)據(jù)，當(dāng)作建模的基礎(chǔ)，以利進(jìn)行各種業(yè)務(wù)之分析、預(yù)測(cè)與判斷。目前各機(jī)構(gòu)所運(yùn)用的場(chǎng)域歸23納匯整如下：i.語(yǔ)音辨識(shí)：客戶進(jìn)線客服詢問(wèn)，AI有效協(xié)助進(jìn)行語(yǔ)音辨識(shí)，透過(guò)智能交互式語(yǔ)音應(yīng)答(InteractiveVoiceResponse,IVR)與客戶的對(duì)話內(nèi)容，試圖了解客戶客戶之需求與意圖，再轉(zhuǎn)變成對(duì)客戶服務(wù)之建議。ii.智能客服：有了網(wǎng)絡(luò)，可以提供客戶文字客服功能，結(jié)合AI技術(shù)，持續(xù)訓(xùn)練與建立智能客服機(jī)器人的機(jī)制，提供客戶更優(yōu)的在線服務(wù)。iii.智能理財(cái)：透過(guò)了解客戶的投資屬性，并結(jié)合AI的技術(shù)，提供客戶一套可靠的理財(cái)投資建議，幫助客戶理解投資需求、了解可承擔(dān)之風(fēng)險(xiǎn)，甚至是協(xié)助進(jìn)行投資決策上的建議iv.文件光學(xué)字符辨識(shí)(OpticalCharacterRecogn辨識(shí)其內(nèi)容，減少各種文件匯整的人工作業(yè)，增加工作效率，甚至達(dá)到降低錯(cuò)誤率之效果。v.法遵風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(ComplianceRiskAssessmentsystem,過(guò)去金融機(jī)構(gòu)在法令遵循上，也常耗費(fèi)相當(dāng)大的人力，然而有了AI，則可以透過(guò)AI智慧優(yōu)化或減少相關(guān)法令規(guī)范的檢視、比對(duì)、調(diào)整的人工，亦可降低遺漏檢視內(nèi)外規(guī)的機(jī)會(huì)。vi.詐欺、盜刷、洗錢(qián)防制等防范：透過(guò)大數(shù)據(jù)與AI的結(jié)合，將此應(yīng)用于詐欺、盜刷、洗錢(qián)防制等防范，如交易樣貌經(jīng)分析后，有別于此客戶過(guò)去的交易行為，判斷為異常，則可透過(guò)其他機(jī)制實(shí)時(shí)提醒或通知客戶。在AI的使用上，因?yàn)榕c大數(shù)據(jù)有密切的關(guān)系，因此在資料的取得使用上，亦有取得客戶同意以及去識(shí)別化的困擾。金融機(jī)構(gòu)如有導(dǎo)入AI的需求，通常會(huì)考量采用第三方機(jī)構(gòu)提出的AI解決方案，此時(shí)即有可能被視為「委外作業(yè)」，若采用省外機(jī)構(gòu)所提供的解決方案，則相關(guān)系統(tǒng)很可能建置于云端，不僅涉及到「金融機(jī)構(gòu)作業(yè)委托他人處理內(nèi)部作業(yè)制度及程序辦法」，甚至還需要參照「金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用新興科技作業(yè)規(guī)24范」，評(píng)估云端服務(wù)提供者的適當(dāng)性，增加法遵成本19。II.所需資源與具體建議受訪機(jī)構(gòu)針對(duì)以上「委外」及「云端」所遇到的問(wèn)題，提出希望主管機(jī)關(guān)能明確向特定業(yè)者定期進(jìn)行審查，并明列出許可的「第三方服務(wù)業(yè)者」；而非讓各金融機(jī)構(gòu)個(gè)別逐一申請(qǐng)?jiān)囖k案。(3)區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈除了從一開(kāi)始的加密貨幣，到后來(lái)的以太坊、智能合約的應(yīng)用外，也因?yàn)閰^(qū)塊鏈的特性如：共識(shí)決、交易安全性、資料不可竄改，也漸漸被使用在金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用上，例如財(cái)金公司的運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的「金融區(qū)塊鏈函證」以及「先放后稅」服務(wù)；亦有金融機(jī)構(gòu)在嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù)于其他應(yīng)用，如解決重復(fù)融資與遠(yuǎn)期外匯的相關(guān)議題，期能透過(guò)區(qū)塊鏈方式互相共享進(jìn)口融資信息之方式，規(guī)劃適當(dāng)之應(yīng)用場(chǎng)景。又如主管機(jī)關(guān)對(duì)于ESG的重視，帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在碳足跡盤(pán)查、碳中和應(yīng)用、碳存折等等的應(yīng)用，未來(lái)若透過(guò)區(qū)塊鏈作為這類應(yīng)用之基礎(chǔ)建設(shè)，將會(huì)是一個(gè)有亮點(diǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景。另新興支付也會(huì)是未來(lái)發(fā)展重點(diǎn)，將持續(xù)關(guān)注元宇宙、Web3.0、數(shù)字貨幣與數(shù)字資產(chǎn)等區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)與應(yīng)用。有受訪機(jī)構(gòu)已使用區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)跨行匯款、支付等對(duì)帳及驗(yàn)證功能，亦獲得金管會(huì)肯定，期待能將區(qū)塊鏈運(yùn)用于跨國(guó)支付的應(yīng)用場(chǎng)景，也期待成效優(yōu)良的試辦服務(wù)或?qū)嶒?yàn)?zāi)茼樌錾澈新涞貞?yīng)用。如何找到適合使用區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)模式(Businessmodel)會(huì)是區(qū)塊鏈應(yīng)用能否成功落地的關(guān)鍵，目前觀察省內(nèi)仍缺乏可廣泛使用的商業(yè)模式，認(rèn)為不應(yīng)該為了科技而科技，導(dǎo)致資源投入看不到成果。II.所需資源與具體建議受訪金融業(yè)者現(xiàn)已積極參與如財(cái)金金融函證區(qū)塊鏈、保險(xiǎn)區(qū)塊鏈聯(lián)盟等場(chǎng)景，至于區(qū)塊鏈在加密貨幣的應(yīng)用上，受訪機(jī)構(gòu)認(rèn)為衍伸的糾紛或風(fēng)險(xiǎn)較19對(duì)于A解I決方案要符合相關(guān)程序版法與作業(yè)規(guī)范增加法遵成本一事，本研究團(tuán)隊(duì)補(bǔ)充同為「委外」之云端服務(wù)：觀察國(guó)際上監(jiān)理機(jī)關(guān)對(duì)于涉及云端服務(wù)之委外作業(yè)，均有對(duì)云端服務(wù)提供者的評(píng)估，要求金融機(jī)構(gòu)在作業(yè)委外前對(duì)受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查(DueDiligence)以了解受托機(jī)構(gòu)之具備足夠能力辦理受托業(yè)務(wù)，事后應(yīng)依風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)之方法評(píng)估委外之作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控管措施之完善，故此非我省特別施加之要求，另金管會(huì)銀行局了解外界對(duì)于法遵成本與作業(yè)時(shí)效之考量，于2023年3月7日之新聞稿中，也將預(yù)告擬定修正「金融機(jī)構(gòu)作業(yè)委托他人處理內(nèi)部作業(yè)制度及程序辦法」，以強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的作業(yè)韌性與客戶權(quán)益保障。25大，希望政府單位在看待各種金融科技相關(guān)技術(shù)發(fā)展與應(yīng)用，應(yīng)回歸到市場(chǎng)面，若有造成風(fēng)險(xiǎn)或影響消費(fèi)者權(quán)益的可能，政府在政策布達(dá)上需讓金融機(jī)構(gòu)明確知道哪些科技應(yīng)用在哪些場(chǎng)景上要特別注意、或合作時(shí)特別注意業(yè)者提供的營(yíng)運(yùn)模式或消費(fèi)者保護(hù)方面有無(wú)機(jī)制完善，盡到業(yè)者責(zé)任；讓金融業(yè)者在協(xié)助金融科技發(fā)展上，亦能為相關(guān)政策進(jìn)行把關(guān)?，F(xiàn)行主要的云端服務(wù)業(yè)者有GoogleCloudPlatform(GCP)、AmazonWebServices(AWS)及MicrosoftAzure平臺(tái)，雖然未必都在我省設(shè)置機(jī)房，但他們?cè)谂_(tái)灣都已有許多客戶。金管會(huì)亦于2019年年底修改「金融機(jī)構(gòu)作業(yè)委托他人處理內(nèi)部作業(yè)制度及程序辦法」，在金融業(yè)上云方面有許多放寬。從本次訪談中，約莫有20個(gè)受訪機(jī)構(gòu)提及到云端，了解有亟欲使用云端服務(wù)的迫切性。金融機(jī)構(gòu)是受到高度監(jiān)管的企業(yè)，有關(guān)上云端的議題，也在「金融機(jī)構(gòu)作業(yè)委托他人處理內(nèi)部作業(yè)制度及程序辦法」中被規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)除了在上云前需要評(píng)估并訂定采取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控管措施外，有提出以下幾點(diǎn)需要克服：i.查核作業(yè)的困難或成本過(guò)高：因現(xiàn)在有在臺(tái)設(shè)廠之云端業(yè)者有限，如果因異地備援之需要或其他考量，考慮境外的云端業(yè)者，一方面辦法訂定需要云端業(yè)者自行的查核，本身就是一筆負(fù)擔(dān)外；另一方面還需要另請(qǐng)境外的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行查核，又會(huì)是一筆負(fù)擔(dān)20，有礙云端的發(fā)展。ii.客戶資料上云的管理有關(guān)資料的保護(hù)，涉及個(gè)資或機(jī)敏資料等資料安全性為首要考量，需要確保這些個(gè)資的加密與保護(hù)是足夠安全，且不會(huì)被云端業(yè)者所用；但受訪機(jī)構(gòu)表示往往會(huì)需要逐一向主管機(jī)關(guān)解釋，資料是20此為受訪者之看法，而本研究團(tuán)隊(duì)補(bǔ)充：依據(jù)「金融機(jī)構(gòu)作業(yè)委托他人處理內(nèi)部作業(yè)制度及程序辦法」第19條之2之立法說(shuō)明，云端作業(yè)委外系以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)之監(jiān)理。又于同辦法第19條之1第4款規(guī)定：「鑒于云端科技具相當(dāng)專業(yè)復(fù)雜度，金融機(jī)構(gòu)對(duì)受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行查核，得自行或與其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合委托具信息專業(yè)之獨(dú)立第三人查核」，故金融機(jī)構(gòu)可以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)方法規(guī)劃對(duì)受托機(jī)構(gòu)之查核方式，爰已有相當(dāng)之彈性。另查各國(guó)金融監(jiān)理機(jī)關(guān)均有類似規(guī)定，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行查核以確認(rèn)其具備執(zhí)行受托作業(yè)之能力或內(nèi)部控制機(jī)制，故此亦非我省另外施加之要求。又觀近來(lái)金管會(huì)預(yù)告修正「金融機(jī)構(gòu)作業(yè)委托他人處理內(nèi)部作業(yè)制度及程序辦法」中，將修正第17至19條采風(fēng)險(xiǎn)為本之監(jiān)理，調(diào)整跨境委外及云端委外申請(qǐng)范圍。26屬于金融機(jī)構(gòu)本身所有，對(duì)于云端業(yè)者「對(duì)資料的控制權(quán)」這塊，往往會(huì)需要重復(fù)詳細(xì)向各主管機(jī)關(guān)說(shuō)明，在時(shí)程上因此會(huì)被拖延。不過(guò)隨著數(shù)字科技的發(fā)展，除了為解決資料倉(cāng)儲(chǔ)的問(wèn)題而上云外，許多新興科技的應(yīng)用都會(huì)需要大量的演算，甚至與其他新興科技業(yè)者合作時(shí)，都會(huì)以「云端」作為整合或開(kāi)發(fā)的架構(gòu)，帶來(lái)新的上云機(jī)會(huì)：i.降低系統(tǒng)負(fù)擔(dān)及成本受訪機(jī)構(gòu)提到可將部分系統(tǒng)，例如核心的運(yùn)算機(jī)制或銀行中臺(tái)等系統(tǒng)建置于云端，發(fā)展企業(yè)私有云。金融機(jī)構(gòu)也為了提供穩(wěn)定的服務(wù)，透過(guò)云端公有云，可依據(jù)實(shí)際客戶使用之型態(tài)、樣貌、數(shù)量等，彈性調(diào)配系統(tǒng)資源，因應(yīng)短期瞬間的頻寬及運(yùn)算系統(tǒng)需求；無(wú)須為了提供穩(wěn)定的服務(wù)，長(zhǎng)期購(gòu)買(mǎi)設(shè)備、維護(hù)這些大量的頻寬、設(shè)備與系統(tǒng)。ii.便于與新興科技的結(jié)合許多省外信息科技業(yè)者對(duì)于大數(shù)據(jù)、AI等相關(guān)應(yīng)用都已經(jīng)有相當(dāng)?shù)陌l(fā)展并且將這些解決方案建置于云端上。若金融機(jī)構(gòu)想使用這些科技時(shí)，最快速的方法之一，是直接導(dǎo)入介接云端上的解決方案進(jìn)行處理。II.所需資源與具體建議從現(xiàn)行國(guó)際云端發(fā)展的趨勢(shì)可見(jiàn)，「上云」的趨勢(shì)可說(shuō)是勢(shì)不可擋，上云更意味著系統(tǒng)能夠快速部署，使用上也更加靈活，金融機(jī)構(gòu)也可自行評(píng)估地端的系統(tǒng)狀況后，考慮采用混合云或多云的架構(gòu)。另也有考量另一層面，雖然「上云」有很多好處，但為了確?？蛻糍Y料的安全以及權(quán)益，仍須審慎因應(yīng)相關(guān)個(gè)人資料保護(hù)、信息安全等議題。因此有受訪者建議可由官方單位公告并提供合格的云端業(yè)者清單，讓受訪機(jī)構(gòu)可由清單中選擇配合的云端業(yè)者，或許能節(jié)省下不少溝通來(lái)回成本，甚至在查核上，亦可以聯(lián)合其他共同使用同樣云端業(yè)者的金融機(jī)構(gòu)，共同分擔(dān)查核的成本21。21經(jīng)查，現(xiàn)行之「金融機(jī)構(gòu)作業(yè)委托他人處理內(nèi)部作業(yè)制度及程序辦法」第19條之1第4款：「四、金融機(jī)構(gòu)得自行委托，或與委托同一云端服務(wù)業(yè)者之其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合委托具信息專業(yè)之獨(dú)立第三人查核」，因此依據(jù)現(xiàn)行之規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)本可依現(xiàn)行規(guī)范辦理，此陳述可能為受訪者之過(guò)度期望，或27(5)機(jī)器人流程自動(dòng)化(RoboticProcessAutomation,RPA)機(jī)器人流程自動(dòng)化是很多機(jī)構(gòu)已經(jīng)落地應(yīng)用的技術(shù)之一，被廣泛應(yīng)用于簡(jiǎn)化人工作業(yè)流程，例如用于銀行開(kāi)戶的審查輔助、授信征審的輔助、以及保險(xiǎn)理賠審查的輔助等應(yīng)用上，讓大量重復(fù)性高且乏味的作業(yè)流程自動(dòng)化，使該作業(yè)人員可以將時(shí)間投入于其他更具價(jià)值的作業(yè)，并藉由RPA的輔助，降低這些高重復(fù)性作業(yè)的錯(cuò)誤率。RPA的應(yīng)用要繼續(xù)擴(kuò)大，除了要有「人」了解作業(yè)流程，并且可以將其結(jié)合RPA的應(yīng)用外，在導(dǎo)入RPA之前，最首要的工作就是將資料進(jìn)行結(jié)構(gòu)化的整理，讓原本提供給「人」閱讀的文件，轉(zhuǎn)換為系統(tǒng)可閱讀之「資料」，并進(jìn)行結(jié)構(gòu)化的處理，這可能就會(huì)使用到其他技術(shù)，例如OCR，這時(shí)可能就會(huì)需要資訊人員進(jìn)來(lái)協(xié)助業(yè)務(wù)單位整合。再者則是RPA如需交由業(yè)務(wù)單位整合開(kāi)發(fā)，初期都會(huì)需要一段時(shí)間由信息人員教育或輔佐業(yè)務(wù)單位，需要一段時(shí)間的轉(zhuǎn)型過(guò)程。不過(guò)，RPA也帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)，目前被廣泛應(yīng)用于簡(jiǎn)化人工作業(yè)流程，且有許多受訪機(jī)構(gòu)表示，RPA的開(kāi)發(fā)，也不受限于該機(jī)構(gòu)的「信息單位」，而是由信息單位輔導(dǎo)讓業(yè)務(wù)單位自行開(kāi)發(fā)并彈性應(yīng)用所開(kāi)發(fā)的RPA機(jī)器人。II.所需資源與具體建議RPA的導(dǎo)入，主要是為減少人工作業(yè)的負(fù)擔(dān)及重復(fù)性高的人工作業(yè)，以機(jī)器人流程來(lái)取代，并藉此降低作業(yè)上的錯(cuò)誤率，但就企業(yè)經(jīng)營(yíng)更深一層角度來(lái)看，藉由整體員工參與，此數(shù)字化的流程中，更可加速深化公司員工的數(shù)字化心態(tài)。(6)開(kāi)放應(yīng)用程序界面(OpenApplicationProgrammingInterface,OpenAPI)與開(kāi)放銀行(OpenBanking)OpenBanking的概念由英國(guó)倡議，透過(guò)OpenAPI技術(shù)的支援，發(fā)展跨業(yè)生態(tài)系，可視為一種商業(yè)模式，強(qiáng)調(diào)以資料共享、開(kāi)放的思維服務(wù)客戶，并與市場(chǎng)上的新創(chuàng)業(yè)者成為合作伙伴，提供客戶所需要的金融服務(wù)或商品，創(chuàng)造數(shù)字金融的受訪者所提出之機(jī)會(huì)似為「國(guó)際認(rèn)證」，與提出「經(jīng)主管機(jī)關(guān)認(rèn)證之境外云端業(yè)者」有別。另，目前國(guó)際金融監(jiān)理機(jī)關(guān)尚未采類似作法，且均要求金融機(jī)構(gòu)在作業(yè)委外前對(duì)受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查以了解受托機(jī)構(gòu)之適足性，并確保自身具有足夠資源及能力控管委外業(yè)務(wù)之風(fēng)險(xiǎn)，特在此補(bǔ)充說(shuō)明。28生活型態(tài)。絡(luò)，觀察是因?yàn)橹鞴軝C(jī)關(guān)對(duì)于開(kāi)放金融的控管偏向嚴(yán)格，而且門(mén)檻對(duì)第三方服務(wù)業(yè)者偏高，導(dǎo)致創(chuàng)新業(yè)者其實(shí)不容易進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，市場(chǎng)效益無(wú)法做大的情況下，更多的業(yè)者不愿意進(jìn)入，特別是銀行必須對(duì)第三方服務(wù)業(yè)者有非常多查核的動(dòng)作，相對(duì)也會(huì)墊高第三方服務(wù)業(yè)者的成本。再者，金融業(yè)者與第三方服務(wù)業(yè)者合作后，負(fù)擔(dān)跟責(zé)任主要落在金融業(yè)者身上，更讓金融業(yè)者遲疑。在討論OpenBanking時(shí)，焦點(diǎn)多為將銀行留存的客戶資料或是銀行服務(wù)開(kāi)放給第三方服務(wù)業(yè)者，但銀行也希望擔(dān)任第三方服務(wù)業(yè)者的角色，包括從不同管道取得客戶相關(guān)資料，但主管機(jī)關(guān)較沒(méi)有在金融科技發(fā)展路徑圖中對(duì)銀行擔(dān)任第三方服務(wù)業(yè)者的規(guī)畫(huà)多所著墨。此外，也有金融業(yè)者對(duì)于與第三方服務(wù)業(yè)者合作是相當(dāng)感興趣的，譬如與支付業(yè)者進(jìn)行數(shù)字錢(qián)包與數(shù)字賬戶等整合，期望可透過(guò)跨業(yè)整合，創(chuàng)造多元金融應(yīng)用場(chǎng)景22，也拓展金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)觸角。另也建議，金控下各子公司可以利用財(cái)金公司的平臺(tái)做資料串接相關(guān)應(yīng)用，財(cái)金公司新近建立的OpenAPI平臺(tái)，若財(cái)金開(kāi)放各金融機(jī)構(gòu)介接，金控子公司即可發(fā)想許多應(yīng)用場(chǎng)景。II.所需資源與具體建議銀行業(yè)者相當(dāng)期待金管會(huì)或銀行公會(huì)針對(duì)第三階段OpenBanking的業(yè)務(wù)能有一個(gè)較具體之時(shí)間表，讓銀行跟第三方服務(wù)業(yè)者磨合出一個(gè)新的商業(yè)模式與合作機(jī)會(huì)，也建議主管機(jī)關(guān)重新審視銀行與第三方服務(wù)業(yè)者法遵與查核間之責(zé)任分擔(dān)機(jī)制?；蚩剂考{管第三方服務(wù)業(yè)者，由專責(zé)機(jī)構(gòu)審核第三方服務(wù)業(yè)者符合安全規(guī)范，獲認(rèn)證之第三方服務(wù)業(yè)者則無(wú)須個(gè)別銀行重覆檢驗(yàn)。22本報(bào)告于本文中如實(shí)陳述受訪者之意見(jiàn)，不過(guò)經(jīng)本研究團(tuán)隊(duì)推敲，應(yīng)指現(xiàn)行推廣數(shù)字賬戶，分成數(shù)一、數(shù)二及數(shù)三，電子支付業(yè)者在推動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)時(shí)，要請(qǐng)使用者、消費(fèi)者綁定銀行賬戶，現(xiàn)在數(shù)位賬戶的推廣很多，可能會(huì)建議綁定數(shù)字賬戶就好，但是根據(jù)電子支付機(jī)構(gòu)的安控基準(zhǔn)中，有規(guī)范數(shù)位賬戶于在線進(jìn)行綁定時(shí)，需做身份的核驗(yàn)，因此只能綁定數(shù)一及數(shù)二，故推測(cè)受訪者可能是期待數(shù)三賬戶也可適用，不過(guò)該期待不符合現(xiàn)行電子支付機(jī)構(gòu)安控基準(zhǔn)之規(guī)定。29主管機(jī)關(guān)亦可考量由公正第三方驗(yàn)證單位定期對(duì)第三方服務(wù)業(yè)者進(jìn)行檢視，提出信息系統(tǒng)及安全控管作業(yè)評(píng)估報(bào)告，惟依開(kāi)放銀行資安規(guī)范第2條第16款規(guī)定，「公正第三方驗(yàn)證單位」系指通過(guò)我省《標(biāo)準(zhǔn)法》主管機(jī)關(guān)（經(jīng)濟(jì)部）委托機(jī)構(gòu)認(rèn)證之信息安全管理系統(tǒng)領(lǐng)域之驗(yàn)證機(jī)構(gòu)，但目前經(jīng)濟(jì)部并未就開(kāi)放銀行資安規(guī)范之驗(yàn)證機(jī)構(gòu)為認(rèn)證，因此尚不易落實(shí)該款之規(guī)定。金管會(huì)規(guī)劃并推動(dòng)數(shù)字身分驗(yàn)證機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)化，具體措施包含導(dǎo)入國(guó)際FIDO標(biāo)準(zhǔn)，建立共通性的「金融FIDO」規(guī)范，讓未來(lái)金融消費(fèi)者在使用金融服務(wù)時(shí)，無(wú)須再使用實(shí)體卡片，即可透過(guò)生物特征綁定行動(dòng)裝置進(jìn)行身分驗(yàn)證作業(yè)。所有的受訪機(jī)構(gòu)都就此發(fā)表了意見(jiàn)，由此可見(jiàn)此一舉措受到金融機(jī)構(gòu)的高度關(guān)注。金融FIDO原先的動(dòng)機(jī)之一是在跨機(jī)構(gòu)資料共享時(shí)能使用一致強(qiáng)度的身分驗(yàn)證機(jī)制，但當(dāng)參與的機(jī)構(gòu)一旦變多，若無(wú)一公正第三方提供相關(guān)認(rèn)證機(jī)制，各單位間的意見(jiàn)一旦分歧，甚至是跨不同業(yè)務(wù)局溝通時(shí)，便不容易產(chǎn)生共識(shí)；此外，此第三方機(jī)構(gòu)，亦需由主管機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)相關(guān)監(jiān)理措施，才能夠打造互信的生態(tài)圈。目前金融機(jī)構(gòu)若要應(yīng)用金融FIDO，仍需經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)試辦才能啟動(dòng)，但以當(dāng)下可應(yīng)用的場(chǎng)景來(lái)看，對(duì)金融業(yè)務(wù)的成效仍不明顯，目前參與試辦皆以配合主管機(jī)關(guān)政策來(lái)提前布局為主。另有認(rèn)為我省金融業(yè)有一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)是金控法，一個(gè)金控下有銀行、證券、壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)，可以滿足一個(gè)客戶全面性金融需求。但在金融FIDO推動(dòng)上，主管機(jī)關(guān)認(rèn)為金控下沒(méi)有實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)，不能以金控作為金融FIDO的驗(yàn)證中心，對(duì)于金控主導(dǎo)建置共享金融FIDO機(jī)制之發(fā)展有所侷限。II.所需資源與具體建議目前金融FIDO行動(dòng)身分識(shí)別是由各機(jī)構(gòu)自行建置金融FIDO相關(guān)服務(wù)，對(duì)照省內(nèi)較具指標(biāo)性的FIDO機(jī)制，即內(nèi)政部的行動(dòng)自然人憑證，是以共享APP當(dāng)作所有用戶唯一的入口，與所有應(yīng)用單位進(jìn)行合作串接，提供數(shù)字身分驗(yàn)證服務(wù)。因此對(duì)于金融FIDO的建置受監(jiān)管的第三方提供機(jī)制，讓所有金融同業(yè)遵循，來(lái)降低資源重復(fù)的投入。30針對(duì)金融FIDO的法遵，在申請(qǐng)與輔導(dǎo)FIDO的認(rèn)證過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)與金管會(huì)有相當(dāng)密切的溝通，但建議在跨業(yè)法規(guī)能夠有更明確的規(guī)定。(8)資料共享相對(duì)于「開(kāi)放銀行」應(yīng)用場(chǎng)域?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)及第三方服務(wù)業(yè)者合作，「資料共享」23更為開(kāi)放，其分享之情境也可不同于「開(kāi)放銀行」之場(chǎng)域。截至目前為止，受訪機(jī)構(gòu)表示曾為此召開(kāi)多次會(huì)議，已高度參與討論，但發(fā)展進(jìn)度卻仍相當(dāng)緩慢。經(jīng)訪談?wù){(diào)查發(fā)現(xiàn)主因是因?yàn)橘Y料共享同時(shí)涉及了「法規(guī)」及「機(jī)構(gòu)間合作」等面向。目前尚未有一套可以讓各機(jī)構(gòu)遵循的全面性的法規(guī)與規(guī)范，也因此限縮了跨機(jī)構(gòu)共享信息的機(jī)會(huì)。另外，有反饋是否有機(jī)會(huì)能夠「基于洗錢(qián)防制，對(duì)資料共享另以辦法訂之」。ii.機(jī)構(gòu)間合作層面：受訪機(jī)構(gòu)反應(yīng)目前沒(méi)有一個(gè)單位或組織可以決定資料共享的大原則，因此大家都在提出自己的想法而已。希望有主管機(jī)關(guān)能夠幫忙期。在機(jī)會(huì)上，受訪機(jī)構(gòu)表示資料共享一直以來(lái)都是備受矚目的議題。于應(yīng)用時(shí)，金控公司可以透過(guò)資料共享的方式，讓子公司得以在資料擁有者同意的前提下取得其相關(guān)信息，并接軌業(yè)務(wù)程序。藉此方式可以大幅降低民眾準(zhǔn)備資料的負(fù)擔(dān)，因此皆期待未來(lái)能夠發(fā)展出一套資料共享的共通原則，讓各機(jī)關(guān)能參照遵循以利進(jìn)行資料交換。II.所需資源與具體建議資料共享之議題，回到最根本的設(shè)計(jì)即是當(dāng)機(jī)構(gòu)想取得客戶相關(guān)訊息時(shí)必得取得該客戶同意或授權(quán)，就如同國(guó)發(fā)會(huì)所提供的MyData服務(wù)一樣，建議要從消費(fèi)者端著手，使其資料具備可攜性，并在消費(fèi)者同意下做使用。雖目前資料共享的進(jìn)展緩慢，但仍對(duì)資料共享之發(fā)展表達(dá)高度的意愿與支持，也23從受訪者的回覆推論，此處資料共享所討論的內(nèi)容，包含但不限于金管會(huì)2021年底頒布的「資料共享指引」。31同時(shí)期望主管機(jī)關(guān)能夠訂定（跨）市場(chǎng)的客戶資料共享相關(guān)機(jī)制、進(jìn)一步整并規(guī)范或更明確的定義厘清，這樣才能讓各機(jī)構(gòu)在執(zhí)行資料共享時(shí)的爭(zhēng)議有所減輕。除上述所提及之金融科技技術(shù)及相關(guān)應(yīng)用外，其他象是物聯(lián)網(wǎng)、身分驗(yàn)證、電子簽章機(jī)制，以下將敘述受訪機(jī)構(gòu)所提及之內(nèi)容進(jìn)行相關(guān)說(shuō)明。有部分保險(xiǎn)業(yè)者提到物聯(lián)網(wǎng)，例如保險(xiǎn)業(yè)在「車(chē)險(xiǎn)」上的應(yīng)用，根據(jù)駕駛的行為來(lái)調(diào)整車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，保戶開(kāi)得越安全越好；以及象是根據(jù)駕駛的距離來(lái)評(píng)估其保費(fèi)多寡，開(kāi)多少就保多少。另外保險(xiǎn)也開(kāi)始與健康醫(yī)療結(jié)合，例如有關(guān)健康管理的「外溢保單」，亦有壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合了穿戴裝置，透過(guò)手機(jī)或穿戴裝置，結(jié)合個(gè)人健康數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，除了讓用戶更能掌握自身健康狀況，滿足用戶越來(lái)越重視的個(gè)人健康管理外，亦可藉此享有保障健康以外的保費(fèi)折抵優(yōu)惠。最后，在銀行端，與上述的「外溢保單」相似，銀行則是將「信用卡優(yōu)惠」與手機(jī)和穿戴裝置結(jié)合，整合客戶的個(gè)人健康信息，提供客戶信用卡相關(guān)的優(yōu)惠折抵或紅利點(diǎn)數(shù)等。有不少受訪機(jī)構(gòu)提到「身分驗(yàn)證」之困擾，第一，目前身分驗(yàn)證之方式在各業(yè)別中不統(tǒng)一，無(wú)法共享一致的身分驗(yàn)證機(jī)制；第二，法人在線身分驗(yàn)證之不便。融FIDO作為金控間內(nèi)部子公司的身分驗(yàn)證機(jī)制，但「金控」因沒(méi)有營(yíng)業(yè)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，因此不適合維護(hù)金融FIDO系統(tǒng)，因而受到阻礙。另外也有提到，銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨、電支等業(yè)者的身分驗(yàn)證機(jī)制法規(guī)的等級(jí)及訂定沒(méi)有一致的標(biāo)準(zhǔn)，在業(yè)務(wù)推展上，很難用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去評(píng)估身分驗(yàn)證在跨業(yè)別應(yīng)用上的適用性，這也導(dǎo)致跨業(yè)間的應(yīng)用難以快速推廣，每每遇到身分驗(yàn)證的議題，需要重新討論、確認(rèn)，業(yè)務(wù)推廣上無(wú)法實(shí)時(shí)、快速。后者而言，現(xiàn)行的身分驗(yàn)證多在討論「?jìng)€(gè)人」身分驗(yàn)證，但有機(jī)構(gòu)表示服務(wù)的主要對(duì)象是中小型的「企業(yè)」，對(duì)于企業(yè)的在線身分驗(yàn)證方式仍無(wú)太32多討論及建議方案，即使是在線開(kāi)戶開(kāi)放了企業(yè)，仍以獨(dú)資或三人以下的企業(yè)為限，期望未來(lái)能多向「企業(yè)」的在線開(kāi)戶進(jìn)行討論。另外也有機(jī)構(gòu)表示已在進(jìn)行法人的在線身分驗(yàn)證相關(guān)應(yīng)用的「試辦」，期許在未來(lái)通過(guò)試辦后，可提供給同業(yè)及主管機(jī)關(guān)參考。III.電子簽章亦有機(jī)構(gòu)提出非常需要有數(shù)字化的機(jī)制取代書(shū)面簽章。因電子簽章法僅就「數(shù)字簽章」的使用有明確的規(guī)范，有受訪機(jī)構(gòu)提出與主管機(jī)關(guān)在討論使用「數(shù)字簽章」以外的數(shù)字化方式，如數(shù)字電子簽名與印章數(shù)字化，透過(guò)錄影方式確認(rèn)簽署人身分