芝麻信用管理辦法一、總則（一）目的與宗旨芝麻信用作為信用評(píng)估領(lǐng)域的重要組成部分，旨在通過(guò)科學(xué)、客觀、公正的評(píng)估體系，為社會(huì)各領(lǐng)域提供全面、準(zhǔn)確的信用信息服務(wù)，促進(jìn)信用交易的健康發(fā)展，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境。（二）適用范圍本辦法適用于芝麻信用所涉及的各類(lèi)信用評(píng)估業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人信用評(píng)估、企業(yè)信用評(píng)估以及與信用相關(guān)的各類(lèi)服務(wù)和產(chǎn)品。涵蓋的業(yè)務(wù)場(chǎng)景包括但不限于金融信貸、消費(fèi)分期、租賃服務(wù)、商業(yè)合作等領(lǐng)域。（三）基本原則1.合法性原則芝麻信用的所有業(yè)務(wù)活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保信用信息的收集、使用、存儲(chǔ)等環(huán)節(jié)合法合規(guī)。2.客觀性原則信用評(píng)估過(guò)程應(yīng)基于客觀事實(shí)和數(shù)據(jù)，運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估模型和方法，避免主觀偏見(jiàn)和人為干擾，確保評(píng)估結(jié)果真實(shí)、準(zhǔn)確、可靠。3.公正性原則對(duì)待所有參與信用評(píng)估的主體應(yīng)一視同仁，遵循公平公正的原則進(jìn)行評(píng)估和評(píng)級(jí)，不得因任何不合理因素而偏袒或歧視任何一方。4.保密性原則高度重視信用信息的安全與保密，采取嚴(yán)格的技術(shù)和管理措施，防止信用信息泄露、篡改或?yàn)E用，保護(hù)信息主體的合法權(quán)益。二、信用信息收集（一）信息來(lái)源1.內(nèi)部數(shù)據(jù)芝麻信用自身積累的各類(lèi)數(shù)據(jù)，包括但不限于用戶在支付寶平臺(tái)上的交易記錄、消費(fèi)行為、還款情況等。2.合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)、公用事業(yè)公司、商業(yè)合作伙伴等建立合作關(guān)系，獲取來(lái)自這些機(jī)構(gòu)的相關(guān)信用信息，如銀行信貸記錄、社保繳納信息、水電燃?xì)饫U費(fèi)記錄等。3.公開(kāi)信息從合法公開(kāi)的渠道收集與信用評(píng)估相關(guān)的信息，如政府部門(mén)公開(kāi)的企業(yè)注冊(cè)登記信息、司法裁判文書(shū)、行政處罰信息等，以及新聞媒體報(bào)道、行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)等。（二）收集方式1.主動(dòng)收集通過(guò)與合作機(jī)構(gòu)簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議，按照約定的方式和頻率主動(dòng)獲取相關(guān)信用信息。同時(shí)，利用自身的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，對(duì)用戶在平臺(tái)上的各類(lèi)行為數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和記錄。2.授權(quán)收集在獲得信息主體明確授權(quán)的前提下，收集其相關(guān)信用信息。授權(quán)方式應(yīng)符合法律法規(guī)要求，確保信息主體充分了解并同意信息的收集和使用目的、范圍及方式。（三）信息質(zhì)量要求1.準(zhǔn)確性收集的信用信息應(yīng)確保真實(shí)、準(zhǔn)確，避免虛假或錯(cuò)誤信息進(jìn)入評(píng)估體系。對(duì)于來(lái)源的數(shù)據(jù)，應(yīng)進(jìn)行必要的核實(shí)和驗(yàn)證，確保數(shù)據(jù)的可靠性。2.完整性盡可能收集全面的信用信息，涵蓋與信用評(píng)估相關(guān)的各個(gè)方面，以保證評(píng)估結(jié)果的全面性和準(zhǔn)確性。對(duì)于缺失或不完整的信息，應(yīng)采取合理措施進(jìn)行補(bǔ)充或說(shuō)明。3.時(shí)效性及時(shí)更新信用信息，確保信息的時(shí)效性。對(duì)于動(dòng)態(tài)變化的信用信息，如交易記錄、還款情況等，應(yīng)實(shí)時(shí)跟蹤并及時(shí)納入評(píng)估體系，以反映信息主體當(dāng)前的信用狀況。三、信用評(píng)估模型與方法（一）模型構(gòu)建1.數(shù)據(jù)選取綜合考慮各類(lèi)信用信息的相關(guān)性、可靠性和代表性，選取具有重要影響的信用指標(biāo)作為評(píng)估模型的輸入變量。這些指標(biāo)應(yīng)涵蓋信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等多個(gè)維度。2.模型算法運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，如邏輯回歸、決策樹(shù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等，構(gòu)建科學(xué)合理的信用評(píng)估模型。通過(guò)對(duì)大量歷史數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練，不斷優(yōu)化模型參數(shù)，提高模型的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性。3.模型驗(yàn)證與校準(zhǔn)定期對(duì)信用評(píng)估模型進(jìn)行驗(yàn)證和校準(zhǔn)，使用獨(dú)立的測(cè)試數(shù)據(jù)集檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷男阅苤笜?biāo)，如準(zhǔn)確率、召回率、F1值等。根據(jù)驗(yàn)證結(jié)果，對(duì)模型進(jìn)行必要的調(diào)整和優(yōu)化，確保模型在不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景下都能保持良好的評(píng)估效果。（二）評(píng)估方法1.定量評(píng)估基于收集到的信用數(shù)據(jù)，運(yùn)用數(shù)學(xué)模型和統(tǒng)計(jì)方法進(jìn)行量化分析，得出具體的信用評(píng)分或信用等級(jí)。信用評(píng)分以數(shù)值形式直觀反映信息主體的信用風(fēng)險(xiǎn)水平，信用等級(jí)則按照一定的標(biāo)準(zhǔn)劃分為不同的級(jí)別，如優(yōu)秀、良好、中等、較差、極差等。2.定性評(píng)估結(jié)合信息主體的信用歷史、行為特征、行業(yè)口碑等非量化因素，進(jìn)行定性分析和判斷。定性評(píng)估主要用于對(duì)一些難以通過(guò)定量指標(biāo)完全衡量的信用風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行綜合評(píng)估，為最終的信用評(píng)估結(jié)果提供補(bǔ)充和參考。3.綜合評(píng)估將定量評(píng)估和定性評(píng)估相結(jié)合，綜合考慮各種因素，得出全面、準(zhǔn)確的信用評(píng)估結(jié)果。在綜合評(píng)估過(guò)程中，根據(jù)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景的特點(diǎn)和需求，合理確定定量指標(biāo)和定性因素的權(quán)重，確保評(píng)估結(jié)果能夠真實(shí)反映信息主體的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平。四、信用報(bào)告與評(píng)級(jí)（一）信用報(bào)告內(nèi)容1.基本信息包括信息主體的姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式、注冊(cè)地址等基本身份信息。2.信用歷史詳細(xì)記錄信息主體的各類(lèi)信用交易記錄，如信用卡還款記錄、貸款還款記錄、逾期情況等，展示其信用行為的歷史軌跡。3.信用評(píng)分與等級(jí)明確給出信息主體的信用評(píng)分及對(duì)應(yīng)的信用等級(jí)，直觀反映其信用風(fēng)險(xiǎn)水平。4.信用評(píng)估指標(biāo)列出用于評(píng)估信用狀況的各項(xiàng)指標(biāo)及其權(quán)重，以及信息主體在各指標(biāo)上的表現(xiàn)情況，便于信息主體了解自身信用狀況的構(gòu)成和影響因素。5.風(fēng)險(xiǎn)提示對(duì)可能影響信息主體信用狀況的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行提示，如逾期還款、不良信用記錄等，幫助信息主體及時(shí)了解潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)措施。（二）信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)1.信用等級(jí)劃分根據(jù)信用評(píng)分范圍，將信用等級(jí)劃分為不同級(jí)別，如：優(yōu)秀：信用評(píng)分在[具體分?jǐn)?shù)區(qū)間1]以上，表明信息主體信用狀況極佳，信用風(fēng)險(xiǎn)極低，在信用交易中具有高度的可靠性和良好的履約能力。良好：信用評(píng)分在[具體分?jǐn)?shù)區(qū)間2]至[具體分?jǐn)?shù)區(qū)間1]之間，說(shuō)明信息主體信用狀況良好，信用風(fēng)險(xiǎn)較低，具備較好的信用記錄和履約能力。中等：信用評(píng)分在[具體分?jǐn)?shù)區(qū)間3]至[具體分?jǐn)?shù)區(qū)間2]之間，意味著信息主體信用狀況一般，存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，需要關(guān)注其信用行為的變化。較差：信用評(píng)分在[具體分?jǐn)?shù)區(qū)間4]至[具體分?jǐn)?shù)區(qū)間3]之間，表明信息主體信用狀況較差，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，可能存在較多的信用問(wèn)題或不良記錄。極差：信用評(píng)分在[具體分?jǐn)?shù)區(qū)間4]以下，反映信息主體信用狀況極差，信用風(fēng)險(xiǎn)極高，在信用交易中存在較大的不確定性和違約可能性。2.評(píng)級(jí)調(diào)整機(jī)制定期對(duì)信息主體的信用狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，根據(jù)其信用行為的變化及時(shí)調(diào)整信用評(píng)級(jí)。如信息主體出現(xiàn)逾期還款、新增不良記錄等負(fù)面信用事件，將相應(yīng)下調(diào)其信用評(píng)級(jí)；反之，如信用表現(xiàn)良好，按時(shí)履約，將適當(dāng)上調(diào)信用評(píng)級(jí)。（三）信用報(bào)告的生成與發(fā)布1.生成流程按照預(yù)定的信用評(píng)估模型和算法，對(duì)收集到的信用信息進(jìn)行處理和分析，自動(dòng)生成信用報(bào)告。報(bào)告生成過(guò)程應(yīng)嚴(yán)格遵循數(shù)據(jù)處理規(guī)范和安全要求，確保報(bào)告內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性。2.審核機(jī)制在信用報(bào)告生成后，設(shè)置嚴(yán)格的審核環(huán)節(jié)，由專(zhuān)業(yè)的審核人員對(duì)報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行審核，檢查數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、邏輯一致性、風(fēng)險(xiǎn)提示合理性等方面。如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)進(jìn)行核實(shí)和修正，確保信用報(bào)告質(zhì)量。3.發(fā)布方式根據(jù)信息主體的授權(quán)和業(yè)務(wù)需求，通過(guò)多種方式發(fā)布信用報(bào)告。對(duì)于個(gè)人用戶，可通過(guò)芝麻信用官方網(wǎng)站、手機(jī)應(yīng)用等渠道提供在線查詢(xún)服務(wù)；對(duì)于企業(yè)用戶，可根據(jù)合作協(xié)議約定的方式，如郵件發(fā)送、接口對(duì)接等，向相關(guān)機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告。同時(shí)，確保信用報(bào)告的發(fā)布過(guò)程安全、保密，防止信息泄露。五、信用信息使用與管理（一）使用范圍1.金融機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)估服務(wù)，幫助其在信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶授信等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中進(jìn)行決策參考，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)效率。2.商業(yè)合作伙伴與商業(yè)合作伙伴共享信用信息，用于合作項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、合作方案制定、交易決策等，促進(jìn)商業(yè)合作的順利開(kāi)展，保障合作雙方的合法權(quán)益。3.政府部門(mén)在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，按照政府部門(mén)的要求提供相關(guān)信用信息，協(xié)助政府部門(mén)進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)治理、公共服務(wù)等工作，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。（二）使用原則1.合法合規(guī)原則信用信息的使用必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和相關(guān)政策規(guī)定，不得用于非法目的或違反道德規(guī)范的行為。2.授權(quán)使用原則在使用信用信息前，必須獲得信息主體的明確授權(quán)，確保信息主體充分知曉并同意信息的使用目的、范圍和方式。未經(jīng)授權(quán)，不得擅自使用信用信息。3.目的明確原則信用信息的使用應(yīng)與特定的業(yè)務(wù)目的緊密相關(guān)，不得超出授權(quán)范圍或?yàn)E用信用信息。使用過(guò)程中應(yīng)確保信息的使用是為了實(shí)現(xiàn)合法、正當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)目標(biāo)，如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用決策等。（三）信息安全管理1.技術(shù)安全措施采用先進(jìn)的信息技術(shù)手段，如加密技術(shù)、訪問(wèn)控制技術(shù)、數(shù)據(jù)備份與恢復(fù)技術(shù)等，保障信用信息在存儲(chǔ)、傳輸和使用過(guò)程中的安全性。對(duì)信用信息系統(tǒng)進(jìn)行定期的安全檢測(cè)和漏洞掃描，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并修復(fù)安全隱患。2.人員安全管理加強(qiáng)對(duì)涉及信用信息管理的工作人員的安全培訓(xùn)和教育，提高其安全意識(shí)和操作技能。建立嚴(yán)格的人員權(quán)限管理制度，明確不同人員對(duì)信用信息的訪問(wèn)級(jí)別和操作權(quán)限，防止內(nèi)部人員違規(guī)操作導(dǎo)致信息泄露。3.安全審計(jì)與監(jiān)督建立健全安全審計(jì)機(jī)制，對(duì)信用信息的訪問(wèn)、使用、修改等操作進(jìn)行全面記錄和審計(jì)。定期對(duì)安全管理制度的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正安全管理中存在的問(wèn)題，確保信用信息安全管理工作的有效落實(shí)。六、異議處理與投訴機(jī)制（一）異議處理1.受理渠道設(shè)立專(zhuān)門(mén)的異議受理渠道，包括電話熱線、在線客服、電子郵件等方式，方便信息主體提出異議申請(qǐng)。同時(shí)，在芝麻信用官方網(wǎng)站和手機(jī)應(yīng)用上顯著位置公布異議受理聯(lián)系方式。2.處理流程信息主體提出異議申請(qǐng)后，工作人員應(yīng)及時(shí)受理，并對(duì)異議內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)記錄。在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，對(duì)異議涉及的信用信息進(jìn)行核實(shí)和調(diào)查。如經(jīng)核實(shí)確屬信息錯(cuò)誤或不準(zhǔn)確的，應(yīng)及時(shí)更正信用信息，并重新生成信用報(bào)告；如異議不成立，應(yīng)向信息主體說(shuō)明理由，并提供相關(guān)證明材料。3.處理期限對(duì)于一般性異議，應(yīng)在收到異議申請(qǐng)后的[具體工作日數(shù)1]個(gè)工作日內(nèi)完成核實(shí)和處理；對(duì)于復(fù)雜異議，如涉及多個(gè)數(shù)據(jù)源或需要進(jìn)一步調(diào)查的情況，應(yīng)在[具體工作日數(shù)2]個(gè)工作日內(nèi)完成處理，并及時(shí)向信息主體反饋處理進(jìn)度和結(jié)果。（二）投訴機(jī)制1.投訴受理建立投訴受理機(jī)制，接受信息主體對(duì)芝麻信用業(yè)務(wù)活動(dòng)中存在的問(wèn)題或不滿進(jìn)行投訴。投訴受理渠道與異議受理渠道一致，確保信息主體能夠方便快捷地提出投訴。2.投訴處理流程收到投訴后，安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)跟進(jìn)處理。對(duì)投訴內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查和分析，核實(shí)情況是否屬實(shí)。如投訴屬實(shí)，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定和內(nèi)部流程進(jìn)行處理，采取相應(yīng)的糾正措施，并及時(shí)向投訴人反饋處理結(jié)果；如投訴不成立，應(yīng)向投訴人說(shuō)明理由，做好解釋工作。3.投訴反饋與跟蹤在投訴處理完成后，及時(shí)向投訴人反饋處理結(jié)果，并跟蹤投訴人對(duì)處理結(jié)果的滿意度。對(duì)于投訴人不滿意的處理結(jié)果，應(yīng)進(jìn)一步溝通和協(xié)調(diào)，直至投訴人滿意為止。同時(shí)，對(duì)投訴處理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)和分析，采取措施加以改進(jìn)，避免類(lèi)似問(wèn)題再次發(fā)生。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.監(jiān)督機(jī)構(gòu)與職責(zé)設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)構(gòu)，如風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或?qū)徲?jì)部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)芝麻信用的業(yè)務(wù)活動(dòng)、信用信息管理、評(píng)估模型運(yùn)行等進(jìn)行全面監(jiān)督和檢查。監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)制定明確的監(jiān)督職責(zé)和工作流程，確保監(jiān)督工作的有效開(kāi)展。2.監(jiān)督內(nèi)容與方式定期對(duì)信用信息收集、評(píng)估、使用等環(huán)節(jié)進(jìn)行檢查，核實(shí)業(yè)務(wù)操作是否符合本辦法及相關(guān)法律法規(guī)的要求。檢查方式包括數(shù)據(jù)抽樣檢查、系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)流程審查、用戶反饋收集等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問(wèn)題。3.監(jiān)督報(bào)告與整改監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)定期撰寫(xiě)監(jiān)督報(bào)告，向上級(jí)管理層匯報(bào)監(jiān)督檢查情況，提出改進(jìn)建議和措施。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)督促相關(guān)部門(mén)及時(shí)進(jìn)行整改，并跟蹤整改落實(shí)情況，確保問(wèn)題得到徹底解決。（二）外部監(jiān)管1.接受監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督積極主動(dòng)接受政府監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查，按照監(jiān)管要求及時(shí)提供相關(guān)資料和信息，配合監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展工作。認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管部門(mén)提出的整改意見(jiàn)和要求，不斷完善內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)流程，規(guī)范信用評(píng)估業(yè)務(wù)活動(dòng)。2.行業(yè)自律與規(guī)范加強(qiáng)與同行業(yè)機(jī)構(gòu)的交流與合作，共同推動(dòng)行業(yè)自律和規(guī)范發(fā)展。參與制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，遵守