網(wǎng)絡金融管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范網(wǎng)絡金融業(yè)務活動，加強網(wǎng)絡金融行業(yè)監(jiān)管，防范網(wǎng)絡金融風險，保護金融消費者合法權(quán)益，維護金融市場秩序，促進網(wǎng)絡金融健康可持續(xù)發(fā)展。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的從事網(wǎng)絡金融業(yè)務的金融機構(gòu)以及非金融機構(gòu)網(wǎng)絡借貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)、網(wǎng)絡投資理財平臺等各類網(wǎng)絡金融從業(yè)機構(gòu)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機構(gòu)）?；驹瓌t1.依法監(jiān)管原則：從業(yè)機構(gòu)應嚴格遵守國家法律法規(guī)，依法開展網(wǎng)絡金融業(yè)務，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督管理。2.審慎經(jīng)營原則：從業(yè)機構(gòu)應建立健全風險管理體系，審慎經(jīng)營，有效識別、評估、監(jiān)測和控制網(wǎng)絡金融業(yè)務風險。3.公平公正原則：從業(yè)機構(gòu)應公平對待金融消費者，保障金融消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)等合法權(quán)益，不得歧視或誤導金融消費者。4.創(chuàng)新發(fā)展與規(guī)范管理并重原則：鼓勵從業(yè)機構(gòu)在合法合規(guī)的前提下進行金融創(chuàng)新，提升網(wǎng)絡金融服務質(zhì)量和效率，同時加強規(guī)范管理，防范創(chuàng)新帶來的風險。業(yè)務規(guī)范網(wǎng)絡借貸業(yè)務1.機構(gòu)資質(zhì)從事網(wǎng)絡借貸業(yè)務的機構(gòu)應依法設立，具有健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風險管理體系。應在公司名稱中明確標識“網(wǎng)絡借貸”字樣，并按照相關規(guī)定向監(jiān)管部門備案。2.業(yè)務規(guī)則網(wǎng)絡借貸機構(gòu)應主要為個人和小微企業(yè)提供小額分散的網(wǎng)絡借貸服務，不得設立資金池，不得歸集資金搞資金池運作，不得以任何形式非法集資。應按照約定用途使用借貸資金，不得用于法律法規(guī)禁止的用途，如房地產(chǎn)、股票、期貨等投資。應合理確定借款利率、期限和還款方式，保障金融消費者的合法權(quán)益。應建立健全客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、客戶資金保護等制度，確?？蛻粜畔踩?。3.信息披露網(wǎng)絡借貸機構(gòu)應在其官方網(wǎng)站顯著位置披露機構(gòu)基本信息、業(yè)務范圍、產(chǎn)品介紹、借款利率、還款方式、逾期處理等信息，接受社會公眾監(jiān)督。應定期向出借人披露借款人的基本信息、借款用途、還款情況等信息，保障出借人的知情權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務1.機構(gòu)資質(zhì)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的機構(gòu)應依法取得支付業(yè)務許可證，并在許可范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動。應具備健全的支付業(yè)務系統(tǒng)、安全保障措施和應急處理機制，確保支付業(yè)務的安全、穩(wěn)定運行。2.業(yè)務規(guī)則互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應按照支付業(yè)務許可證載明的范圍從事經(jīng)營活動，不得超出核準范圍經(jīng)營。應建立健全客戶備付金管理制度，將客戶備付金與自有資金分賬管理，確?？蛻魝涓督鸬陌踩?。應加強支付交易監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和處理異常交易，防范支付風險。3.信息安全互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應建立健全信息安全管理制度，采取有效的技術(shù)措施和管理措施，保障客戶信息安全。應定期對支付業(yè)務系統(tǒng)進行安全評估和檢測，及時發(fā)現(xiàn)和修復安全漏洞。網(wǎng)絡投資理財業(yè)務1.機構(gòu)資質(zhì)從事網(wǎng)絡投資理財業(yè)務的機構(gòu)應依法設立，具有健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風險管理體系。應按照相關規(guī)定向監(jiān)管部門備案或申請許可。2.業(yè)務規(guī)則網(wǎng)絡投資理財機構(gòu)應向投資者充分披露投資產(chǎn)品的風險收益特征、投資范圍、投資期限等信息，不得隱瞞或誤導投資者。應根據(jù)投資者的風險承受能力和投資目標，為投資者提供合適的投資建議和產(chǎn)品。應建立健全投資者適當性管理制度，對投資者進行風險評估和分類管理，確保投資者的投資決策符合其風險承受能力。3.資金管理網(wǎng)絡投資理財機構(gòu)應將客戶資金與自有資金分賬管理，確?？蛻糍Y金的安全。應按照相關規(guī)定對客戶資金進行托管或存管，防止客戶資金被挪用。風險管理風險識別與評估1.從業(yè)機構(gòu)應建立健全風險識別與評估機制定期對網(wǎng)絡金融業(yè)務活動進行風險排查，識別各類風險因素，包括信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險等。運用科學的風險評估方法，對風險發(fā)生的可能性和影響程度進行評估，確定風險等級。2.風險監(jiān)測與預警從業(yè)機構(gòu)應建立風險監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)測業(yè)務運行情況和風險指標變化，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。設定風險預警閾值，當風險指標達到或接近預警閾值時，及時發(fā)出預警信號，采取相應的風險控制措施。內(nèi)部控制1.從業(yè)機構(gòu)應建立健全內(nèi)部控制制度涵蓋公司治理、業(yè)務流程、財務管理、風險管理、內(nèi)部審計等各個方面，確保各項業(yè)務活動規(guī)范有序進行。明確各部門和崗位的職責權(quán)限，建立健全崗位制衡機制，防止權(quán)力過度集中。2.內(nèi)部審計與監(jiān)督從業(yè)機構(gòu)應設立獨立的內(nèi)部審計部門，定期對業(yè)務活動和內(nèi)部控制制度進行審計和監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)問題并提出整改建議。加強對內(nèi)部審計結(jié)果的跟蹤落實，確保問題得到有效整改，不斷完善內(nèi)部控制制度。應急管理1.從業(yè)機構(gòu)應制定應急預案針對可能出現(xiàn)的網(wǎng)絡金融突發(fā)事件，如系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡攻擊、資金擠兌等，制定詳細的應急處置流程和措施。定期對應急預案進行演練，提高應急處置能力。2.應急處置發(fā)生突發(fā)事件時，從業(yè)機構(gòu)應立即啟動應急預案，采取有效措施控制事態(tài)發(fā)展，減少損失。及時向監(jiān)管部門和相關部門報告事件情況，配合有關部門進行調(diào)查和處置。監(jiān)督管理監(jiān)管職責分工1.明確監(jiān)管部門職責中國人民銀行負責對網(wǎng)絡支付業(yè)務進行監(jiān)督管理，制定相關政策和規(guī)則，防范支付風險。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責對網(wǎng)絡借貸業(yè)務進行監(jiān)督管理，規(guī)范網(wǎng)絡借貸機構(gòu)行為，防范網(wǎng)絡借貸風險。中國證券監(jiān)督管理委員會負責對網(wǎng)絡投資理財業(yè)務進行監(jiān)督管理，保護投資者合法權(quán)益，防范證券市場風險。其他相關部門按照各自職責，協(xié)同做好網(wǎng)絡金融監(jiān)管工作。2.監(jiān)管協(xié)作與信息共享監(jiān)管部門應建立健全監(jiān)管協(xié)作機制，加強信息共享和溝通協(xié)調(diào)，形成監(jiān)管合力。定期召開監(jiān)管協(xié)調(diào)會議，研究解決網(wǎng)絡金融監(jiān)管中的重大問題。現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.現(xiàn)場檢查監(jiān)管部門有權(quán)對從業(yè)機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括機構(gòu)資質(zhì)、業(yè)務經(jīng)營、風險管理、內(nèi)部控制等方面。從業(yè)機構(gòu)應配合監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查工作，如實提供有關資料和信息。2.非現(xiàn)場監(jiān)管監(jiān)管部門應建立非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，對從業(yè)機構(gòu)的業(yè)務數(shù)據(jù)和信息進行監(jiān)測分析，及時發(fā)現(xiàn)問題并采取監(jiān)管措施。從業(yè)機構(gòu)應按照監(jiān)管部門的要求，定期報送業(yè)務數(shù)據(jù)和信息，確保數(shù)據(jù)的真實性、準確性和完整性。違規(guī)處罰1.從業(yè)機構(gòu)違反本辦法規(guī)定的監(jiān)管部門應責令其限期整改，并處以罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷其相關業(yè)務許可證，依法追究法律責任。對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依法給予警告、罰款等處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。2.建立違規(guī)行為記錄制度監(jiān)管部門應建立從業(yè)機構(gòu)違規(guī)行為記錄檔案，將違規(guī)行為及處罰情況進行記錄，并向社會公開披露。對違規(guī)情節(jié)嚴重的從業(yè)機構(gòu)，在一定期限內(nèi)限制其業(yè)務范圍或禁止其從事相關網(wǎng)絡金融業(yè)務。消費者保護金融消費者權(quán)益保護原則1.從業(yè)機構(gòu)應遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則充分尊重金融消費者的意愿，不得強迫或變相強迫金融消費者接受服務。保障金融消費者在購買網(wǎng)絡金融產(chǎn)品或接受服務時享有平等的權(quán)利，不得歧視金融消費者。公平對待金融消費者，合理確定服務價格和收費標準，不得進行不正當競爭。誠實守信，如實向金融消費者披露產(chǎn)品或服務信息，不得隱瞞或欺詐金融消費者。2.金融消費者教育從業(yè)機構(gòu)應加強對金融消費者的教育，普及網(wǎng)絡金融知識，提高金融消費者的風險意識和自我保護能力。通過多種渠道，如官方網(wǎng)站、宣傳手冊、培訓講座等，向金融消費者宣傳網(wǎng)絡金融產(chǎn)品或服務的特點、風險、收益等信息，引導金融消費者理性投資和消費。投訴處理與糾紛解決1.從業(yè)機構(gòu)應建立健全投訴處理機制設立專門的投訴受理渠道，及時受理金融消費者的投訴，并在規(guī)定時間內(nèi)給予答復。對投訴事項進行調(diào)查核實，依法依規(guī)處理，保護金融消費者的合法權(quán)益