授信業(yè)務(wù)發(fā)放管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本公司/組織授信業(yè)務(wù)發(fā)放行為，加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)管理，防范授信風(fēng)險(xiǎn)，確保授信資金安全、高效使用，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織在各類(lèi)授信業(yè)務(wù)發(fā)放過(guò)程中的管理活動(dòng)，包括但不限于貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：授信業(yè)務(wù)發(fā)放必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在授信業(yè)務(wù)發(fā)放前，應(yīng)充分評(píng)估借款人或申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，確保授信資金安全。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：秉持審慎態(tài)度，對(duì)授信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查和管理，避免過(guò)度授信和盲目放款。4.真實(shí)性原則：借款人或申請(qǐng)人提供的資料必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或虛報(bào)重要信息。5.專(zhuān)款專(zhuān)用原則：授信資金應(yīng)按照約定用途使用，不得挪作他用。二、授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)條件1.借款人或申請(qǐng)人應(yīng)具備合法的主體資格，具有良好的信用記錄和還款能力。2.有明確、合法的貸款用途或業(yè)務(wù)需求，且符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本公司/組織信貸投向政策。3.提供本公司/組織要求的相關(guān)資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、法定代表人身份證明、貸款卡等。（二）申請(qǐng)流程1.借款人或申請(qǐng)人向本公司/組織業(yè)務(wù)部門(mén)提交授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)及相關(guān)資料。2.業(yè)務(wù)部門(mén)收到申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審查。如資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款人或申請(qǐng)人補(bǔ)充完善。3.初步審查通過(guò)后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)填寫(xiě)授信業(yè)務(wù)受理審批表，明確申請(qǐng)事項(xiàng)、申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)金額、期限、用途等內(nèi)容，并提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。三、授信業(yè)務(wù)調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人或申請(qǐng)人的基本情況，包括經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等。2.貸款用途或業(yè)務(wù)背景的真實(shí)性、合理性，以及項(xiàng)目的可行性和效益性。3.還款來(lái)源的可靠性，包括借款人或申請(qǐng)人的現(xiàn)金流狀況、資產(chǎn)變現(xiàn)能力等。4.擔(dān)保情況，對(duì)保證人的保證能力、抵押物或質(zhì)押物的價(jià)值、權(quán)屬等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：業(yè)務(wù)人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人或申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，了解其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，核實(shí)相關(guān)資料的真實(shí)性。2.問(wèn)卷調(diào)查：向借款人或申請(qǐng)人的上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放問(wèn)卷，了解其商業(yè)信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)狀況等信息。3.數(shù)據(jù)分析：收集借款人或申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等信息，進(jìn)行分析評(píng)估，判斷其風(fēng)險(xiǎn)狀況。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)收到業(yè)務(wù)部門(mén)提交的授信業(yè)務(wù)受理審批表及相關(guān)資料后，應(yīng)組織專(zhuān)業(yè)人員對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)綜合考慮借款人或申請(qǐng)人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等因素，運(yùn)用科學(xué)的評(píng)估方法和模型，對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行量化評(píng)估。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，明確授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)防控措施等內(nèi)容，并提交至審批決策機(jī)構(gòu)。四、授信業(yè)務(wù)審批（一）審批流程1.審批決策機(jī)構(gòu)收到風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)提交的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告后，應(yīng)召開(kāi)審批會(huì)議，對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審議決策。2.審批會(huì)議應(yīng)按照規(guī)定的議事規(guī)則進(jìn)行，參會(huì)人員應(yīng)充分發(fā)表意見(jiàn)，對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、收益前景、審批條件等進(jìn)行全面審查。3.根據(jù)審批會(huì)議的審議結(jié)果，審批決策機(jī)構(gòu)應(yīng)作出審批決定，同意授信的，應(yīng)明確授信金額、期限、利率、擔(dān)保方式等內(nèi)容；不同意授信的，應(yīng)說(shuō)明理由。（二）審批權(quán)限1.本公司/組織應(yīng)根據(jù)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度、金額大小等因素，合理確定各級(jí)審批決策機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。2.對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)，可適當(dāng)簡(jiǎn)化審批流程，由較低層級(jí)的審批決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)，應(yīng)提交至較高層級(jí)的審批決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。（三）審批條件1.授信業(yè)務(wù)應(yīng)符合本公司/組織的信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，風(fēng)險(xiǎn)可控，收益合理。2.借款人或申請(qǐng)人應(yīng)滿(mǎn)足本辦法規(guī)定的申請(qǐng)條件，提供的資料真實(shí)、完整、有效。3.擔(dān)保措施應(yīng)合法、有效、足值，能夠覆蓋授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。五、授信業(yè)務(wù)發(fā)放（一）合同簽訂1.授信業(yè)務(wù)經(jīng)審批同意后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)與借款人或申請(qǐng)人簽訂授信業(yè)務(wù)合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、授信金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款等內(nèi)容。2.合同簽訂前，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)和本公司/組織內(nèi)部規(guī)定，對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審核，避免出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。3.合同簽訂后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)將合同副本提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等相關(guān)部門(mén)備案。（二）放款審核1.財(cái)務(wù)部門(mén)收到業(yè)務(wù)部門(mén)提交的放款申請(qǐng)及相關(guān)資料后，應(yīng)按照合同約定和本公司/組織內(nèi)部放款審核流程，對(duì)放款條件進(jìn)行審核。2.放款審核內(nèi)容包括但不限于授信業(yè)務(wù)審批手續(xù)是否齊全、合同條款是否落實(shí)、擔(dān)保手續(xù)是否完備、資金用途是否合規(guī)等。3.如放款審核通過(guò)，財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)出具放款通知書(shū)，通知業(yè)務(wù)部門(mén)辦理放款手續(xù)；如審核不通過(guò)，應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門(mén)說(shuō)明原因，并要求其補(bǔ)充完善相關(guān)資料或采取整改措施。（三）放款操作1.業(yè)務(wù)部門(mén)收到放款通知書(shū)后，應(yīng)按照合同約定和放款通知書(shū)的要求，辦理放款手續(xù)。2.對(duì)于貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶(hù)；對(duì)于票據(jù)承兌、信用證、保函等業(yè)務(wù)，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，確保業(yè)務(wù)的順利辦理。3.放款操作完成后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)將放款憑證、相關(guān)合同等資料整理歸檔，并定期與財(cái)務(wù)部門(mén)進(jìn)行核對(duì)，確保賬目清晰、準(zhǔn)確。六、授信業(yè)務(wù)貸后管理（一）跟蹤檢查1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)定期對(duì)借款人或申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)掌握授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.跟蹤檢查方式包括實(shí)地走訪、問(wèn)卷調(diào)查、數(shù)據(jù)分析等，檢查頻率應(yīng)根據(jù)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度和金額大小合理確定。3.對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)與借款人或申請(qǐng)人溝通，要求其采取整改措施，并將檢查情況和整改情況及時(shí)報(bào)告至風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)建立授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)應(yīng)包括但不限于借款人或申請(qǐng)人的信用評(píng)級(jí)、財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、市場(chǎng)環(huán)境等，通過(guò)設(shè)定合理的預(yù)警閾值，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.當(dāng)授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)向業(yè)務(wù)部門(mén)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知，要求其采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并跟蹤督促整改情況。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置1.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人或申請(qǐng)人提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整授信額度等。2.如風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)一步惡化，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，通過(guò)法律訴訟、資產(chǎn)保全等手段，最大限度地減少損失。3.風(fēng)險(xiǎn)處置完成后，業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和防控措施，防止類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)事件再次發(fā)生。七、授信業(yè)務(wù)檔案管理（一）檔案內(nèi)容授信業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人或申請(qǐng)人的基本資料、授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批文件、合同文本、放款憑證、貸后檢查記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知、風(fēng)險(xiǎn)處置記錄等相關(guān)資料。（二）檔案整理業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照檔案管理的要求，對(duì)授信業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行及時(shí)整理、分類(lèi)、編號(hào)，確保檔案資料完整、規(guī)范、有序。（三）檔案保管授信業(yè)務(wù)檔案應(yīng)妥善保管，指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)檔案管理工作，建立檔案保管制度，明確檔案保管期限和保管要求。檔案保管期限應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定的要求，一般不得少于[X]年。（四）檔案查閱因工作需要查閱授信業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)按照檔案查閱制度的規(guī)定，履行審批手續(xù)，經(jīng)批準(zhǔn)后方可查閱。查閱檔案時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守檔案保密規(guī)定，不得擅自復(fù)印、摘抄、傳播檔案內(nèi)容。八、附則（一）解釋權(quán)本