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文檔簡(jiǎn)介
借貸信息中介管理辦法一、總則(一)目的與宗旨為規(guī)范借貸信息中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為,保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,促進(jìn)借貸市場(chǎng)健康發(fā)展,依據(jù)相關(guān)法律法規(guī),制定本辦法。本辦法旨在明確借貸信息中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、功能定位,規(guī)范其業(yè)務(wù)規(guī)則、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及監(jiān)督管理要求,確保借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),維護(hù)金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定。(二)適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并從事借貸信息中介服務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立,專門從事為借款人和出借人提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)的金融信息服務(wù)企業(yè)。(三)基本原則借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)信用、公平公正、審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的基本原則。誠(chéng)實(shí)信用原則要求機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中如實(shí)告知客戶相關(guān)信息,不得隱瞞或欺詐;公平公正原則確保機(jī)構(gòu)對(duì)待所有客戶一視同仁,不偏袒任何一方;審慎經(jīng)營(yíng)原則促使機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),采取合理措施防范風(fēng)險(xiǎn);穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)原則保障機(jī)構(gòu)具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力,維持業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開(kāi)展。二、機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更與終止(一)設(shè)立條件1.股東與股權(quán)結(jié)構(gòu)具有符合規(guī)定的股東,股東應(yīng)具備良好的信用狀況和一定的資金實(shí)力。股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰,不存在股權(quán)代持等違規(guī)情況,主要股東及實(shí)際控制人應(yīng)保持穩(wěn)定,不得隨意變更。2.注冊(cè)資本有符合規(guī)定的注冊(cè)資本,且應(yīng)實(shí)繳到位。注冊(cè)資本應(yīng)根據(jù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理確定,以保障機(jī)構(gòu)具備足夠的運(yùn)營(yíng)資金和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。3.專業(yè)人員擁有一定數(shù)量具備金融、法律、信息技術(shù)等專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員。專業(yè)人員應(yīng)熟悉借貸信息中介業(yè)務(wù)流程和相關(guān)法律法規(guī),能夠?yàn)闄C(jī)構(gòu)的合規(guī)運(yùn)營(yíng)提供支持。4.營(yíng)業(yè)場(chǎng)所與設(shè)施有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,營(yíng)業(yè)場(chǎng)所應(yīng)符合安全、消防等相關(guān)要求。具備開(kāi)展業(yè)務(wù)所需的信息技術(shù)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)安全保障措施,能夠確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全存儲(chǔ)、傳輸和處理。5.管理制度建立健全各項(xiàng)內(nèi)部管理制度,包括但不限于業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、客戶保護(hù)等制度。制度應(yīng)明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限,規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程,確保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。(二)設(shè)立程序1.申請(qǐng)申請(qǐng)人應(yīng)向所在地金融監(jiān)管部門提交設(shè)立申請(qǐng)材料,申請(qǐng)材料應(yīng)包括機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)書(shū)、公司章程、股東名冊(cè)及出資情況證明、法定代表人身份證明、專業(yè)人員資質(zhì)證明、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明等相關(guān)文件。2.受理與審查金融監(jiān)管部門收到申請(qǐng)材料后,應(yīng)進(jìn)行受理審查。審查內(nèi)容包括申請(qǐng)材料的完整性、合規(guī)性以及申請(qǐng)人是否符合設(shè)立條件等。對(duì)于符合受理?xiàng)l件的申請(qǐng),金融監(jiān)管部門應(yīng)組織現(xiàn)場(chǎng)檢查,核實(shí)申請(qǐng)人提交的材料真實(shí)性,并對(duì)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、設(shè)施、人員等情況進(jìn)行實(shí)地考察。3.批準(zhǔn)與登記經(jīng)審查符合設(shè)立條件的,金融監(jiān)管部門應(yīng)予以批準(zhǔn),并頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證。申請(qǐng)人憑經(jīng)營(yíng)許可證向工商行政管理部門辦理注冊(cè)登記手續(xù),領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后,方可正式開(kāi)展借貸信息中介服務(wù)活動(dòng)。(三)變更與終止1.變更事項(xiàng)借貸信息中介機(jī)構(gòu)變更名稱、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等重要事項(xiàng)的,應(yīng)提前向金融監(jiān)管部門提出申請(qǐng),并提交相關(guān)變更申請(qǐng)材料。金融監(jiān)管部門應(yīng)按照設(shè)立程序?qū)ψ兏暾?qǐng)進(jìn)行審查,批準(zhǔn)后方可辦理變更登記手續(xù)。2.終止情形借貸信息中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)解散、被依法撤銷或宣告破產(chǎn)等終止情形的,應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求進(jìn)行清算。在清算期間,機(jī)構(gòu)應(yīng)停止開(kāi)展新的業(yè)務(wù)活動(dòng),妥善處理已有的業(yè)務(wù)和客戶關(guān)系,依法清償債務(wù),保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。清算結(jié)束后,應(yīng)向金融監(jiān)管部門提交清算報(bào)告,并辦理注銷經(jīng)營(yíng)許可證和工商登記手續(xù)。三、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理(一)業(yè)務(wù)規(guī)則1.信息搜集與審核借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)搜集借款人和出借人的相關(guān)信息,確保信息來(lái)源合法、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。對(duì)搜集到的信息進(jìn)行嚴(yán)格審核,核實(shí)借款人和出借人的身份信息、信用狀況、借款用途等,不得向不具備還款能力或有不良信用記錄的借款人提供借貸撮合服務(wù)。2.信息公布與展示機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定在其平臺(tái)上客觀、全面、及時(shí)地公布借款人和出借人的相關(guān)信息,但不得泄露涉及個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的信息。信息公布應(yīng)采用清晰、易懂的方式,便于借款人和出借人查閱和了解,確保雙方在充分知情的情況下做出決策。3.借貸撮合借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)僅為借款人和出借人提供信息交互、借貸撮合等服務(wù),不得直接參與借貸交易,不得為借貸交易提供擔(dān)?;虺兄Z保本保息。在借貸撮合過(guò)程中,應(yīng)遵循公平、公正、公開(kāi)的原則,不得隱瞞或夸大借貸交易的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況,不得誘導(dǎo)借款人和出借人做出不合理的決策。4.資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇符合規(guī)定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管銀行,對(duì)客戶資金進(jìn)行第三方存管。資金存管銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定和協(xié)議,對(duì)客戶資金進(jìn)行專戶管理,確保資金的獨(dú)立性和安全性,防止資金被挪用或侵占。5.客戶保護(hù)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全客戶保護(hù)機(jī)制,保護(hù)借款人和出借人的個(gè)人信息安全和財(cái)產(chǎn)安全。制定客戶投訴處理流程,及時(shí)、有效地處理客戶投訴和糾紛,保障客戶的合法權(quán)益得到維護(hù)。(二)風(fēng)險(xiǎn)管理1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系,對(duì)借貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、深入的分析和評(píng)估。定期對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施。2.風(fēng)險(xiǎn)控制措施根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果,制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)建立嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)制度,對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理,合理確定借款額度和利率水平;對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài),采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖策略;對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)合理安排資金,確保機(jī)構(gòu)具備足夠的流動(dòng)性儲(chǔ)備;對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制,規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程,防范內(nèi)部人員違規(guī)操作和外部欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。3.應(yīng)急預(yù)案制定應(yīng)急預(yù)案,應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)事件和突發(fā)事件,如系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全事件、重大客戶投訴等。應(yīng)急預(yù)案應(yīng)包括應(yīng)急處置流程、責(zé)任分工、資源調(diào)配等內(nèi)容,并定期進(jìn)行演練和評(píng)估,確保在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)能夠迅速、有效地進(jìn)行應(yīng)對(duì),降低損失。四、監(jiān)督管理(一)監(jiān)管職責(zé)分工1.金融監(jiān)管部門金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理,制定監(jiān)管政策和規(guī)范,審批機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更等事項(xiàng),對(duì)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。依法查處機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為,維護(hù)金融市場(chǎng)秩序,保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。2.其他相關(guān)部門工商行政管理部門負(fù)責(zé)對(duì)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的注冊(cè)登記、市場(chǎng)主體行為規(guī)范等進(jìn)行監(jiān)管,依法查處無(wú)照經(jīng)營(yíng)、虛假宣傳等違法行為。公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)打擊借貸信息中介機(jī)構(gòu)涉及的非法集資、詐騙等違法犯罪活動(dòng),維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。其他相關(guān)部門按照各自職責(zé),協(xié)同做好借貸信息中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作。(二)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管1.現(xiàn)場(chǎng)檢查金融監(jiān)管部門定期或不定期對(duì)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,檢查內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況、客戶資金存管情況、信息披露情況等。現(xiàn)場(chǎng)檢查可采取查閱資料、實(shí)地查看、詢問(wèn)相關(guān)人員等方式進(jìn)行,機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合檢查工作,如實(shí)提供相關(guān)資料和信息。2.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度,通過(guò)收集、分析機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)信息等,對(duì)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和評(píng)估。要求機(jī)構(gòu)定期報(bào)送相關(guān)報(bào)告和資料,及時(shí)掌握機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)變化情況,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取監(jiān)管措施。(三)違法違規(guī)行為查處1.違法行為界定明確借貸信息中介機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為,包括但不限于未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立機(jī)構(gòu)、超范圍經(jīng)營(yíng)、虛假宣傳、違規(guī)提供擔(dān)保、挪用客戶資金、泄露客戶信息等。2.處罰措施對(duì)于機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為,金融監(jiān)管部門應(yīng)依法給予相應(yīng)的處罰,處罰措施包括責(zé)令改正、警告、罰款、吊銷經(jīng)營(yíng)許可證等。對(duì)于構(gòu)成犯罪的,依法移送公安機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。同時(shí),建立違法違規(guī)行為記錄檔案,對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)及其相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行信用懲戒,限制其在金融領(lǐng)域的從業(yè)活動(dòng)。五、行業(yè)自律(一)自律組織的作用1.制定行業(yè)規(guī)范行業(yè)自律組織應(yīng)根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求,制定本行業(yè)的自律規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn),引導(dǎo)借貸信息中介機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,加強(qiáng)行業(yè)自律管理。2.開(kāi)展行業(yè)培訓(xùn)組織開(kāi)展各類培訓(xùn)活動(dòng),提高機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和法律意識(shí),促進(jìn)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。培訓(xùn)內(nèi)容可包括業(yè)務(wù)知識(shí)、法律法規(guī)、職業(yè)道德等方面。3.加強(qiáng)行業(yè)交流搭建行業(yè)交流平臺(tái),促進(jìn)機(jī)構(gòu)之間的經(jīng)驗(yàn)分享和業(yè)務(wù)合作,推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。同時(shí),加強(qiáng)與監(jiān)管部門、其他相關(guān)行業(yè)組織的溝通協(xié)調(diào),及時(shí)反映行業(yè)訴求和問(wèn)題。(二)會(huì)員管理與自律措施1.會(huì)員準(zhǔn)入與退出制定會(huì)員準(zhǔn)入條件,對(duì)申請(qǐng)加入自律組織的借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核,符合條件的予以批準(zhǔn)成為會(huì)員。建立會(huì)員退出機(jī)制,對(duì)于違反自律規(guī)范或不再符合會(huì)員條件的機(jī)構(gòu),取消其會(huì)員資格。2.
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