分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，有效識(shí)別、評(píng)估和控制分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司開展的各類分期業(yè)務(wù)，包括但不限于消費(fèi)分期、信用卡分期、貸款分期等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：分期業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在業(yè)務(wù)拓展過程中，要充分識(shí)別、評(píng)估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對(duì)分期業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查和管理，避免盲目擴(kuò)張。4.信息對(duì)稱原則：確?？蛻魧?duì)分期業(yè)務(wù)的相關(guān)信息充分了解，保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，作為分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的最高決策機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)由公司高級(jí)管理人員、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人等組成，負(fù)責(zé)審議和決策重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)，制定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門風(fēng)險(xiǎn)管理部門是公司分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體執(zhí)行部門，負(fù)責(zé)制定和完善風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度，組織開展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制工作，定期向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理工作情況。（三）業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)部門是分期業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦部門，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的拓展、營銷和客戶服務(wù)等工作。業(yè)務(wù)部門應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)管理部門的指導(dǎo)下，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理要求開展業(yè)務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)直接責(zé)任。（四）其他部門財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)提供分期業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和分析，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；審計(jì)部門負(fù)責(zé)對(duì)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效性；法務(wù)部門負(fù)責(zé)審查分期業(yè)務(wù)合同等法律文件，提供法律支持和風(fēng)險(xiǎn)防范建議。三、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估（一）客戶風(fēng)險(xiǎn)1.信用風(fēng)險(xiǎn)通過多種渠道收集客戶的信用信息，包括個(gè)人信用報(bào)告、銀行流水、社保記錄等，評(píng)估客戶的信用狀況。建立客戶信用評(píng)分模型，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，根據(jù)評(píng)分結(jié)果確定客戶的信用等級(jí)和授信額度。2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)對(duì)客戶身份真實(shí)性的驗(yàn)證，采用人臉識(shí)別、身份證驗(yàn)證等技術(shù)手段，防止冒用他人身份申請(qǐng)分期業(yè)務(wù)。關(guān)注客戶申請(qǐng)行為的異常情況，如短期內(nèi)頻繁申請(qǐng)、申請(qǐng)信息不一致等，及時(shí)識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)。建立欺詐監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)可疑交易及時(shí)進(jìn)行調(diào)查和處理。（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)1.利率風(fēng)險(xiǎn)密切關(guān)注市場利率變動(dòng)情況，合理確定分期業(yè)務(wù)的利率水平。建立利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，當(dāng)市場利率波動(dòng)較大時(shí)，及時(shí)評(píng)估對(duì)公司收益的影響，并采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。2.期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)合理安排分期業(yè)務(wù)的期限結(jié)構(gòu)，確保資產(chǎn)與負(fù)債的期限匹配。加強(qiáng)對(duì)資金流動(dòng)性的管理，防范因期限錯(cuò)配導(dǎo)致的資金周轉(zhuǎn)困難。3.操作風(fēng)險(xiǎn)完善分期業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)操作人員的培訓(xùn)和管理，提高操作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平。定期對(duì)業(yè)務(wù)操作進(jìn)行內(nèi)部檢查和審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法1.定性評(píng)估：通過對(duì)客戶信用狀況、業(yè)務(wù)操作流程、市場環(huán)境等因素進(jìn)行綜合分析，采用專家判斷、經(jīng)驗(yàn)評(píng)估等方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性評(píng)價(jià)。2.定量評(píng)估：運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和工具，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)的大小和等級(jí)。3.綜合評(píng)估：結(jié)合定性評(píng)估和定量評(píng)估結(jié)果，對(duì)分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、綜合的評(píng)估，為風(fēng)險(xiǎn)控制決策提供依據(jù)。四、風(fēng)險(xiǎn)控制措施（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施1.授信管理根據(jù)客戶信用評(píng)估結(jié)果，合理確定客戶的授信額度和期限。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)行嚴(yán)格的授信審批制度，必要時(shí)要求提供擔(dān)保或增加保證金。2.貸后管理建立客戶還款監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)跟蹤客戶的還款情況，對(duì)逾期客戶進(jìn)行及時(shí)催收。定期對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行重新評(píng)估，根據(jù)客戶還款表現(xiàn)和信用變化情況，調(diào)整授信額度和期限。（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理措施1.加強(qiáng)身份驗(yàn)證：在客戶申請(qǐng)分期業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)格核實(shí)客戶身份信息，確?？蛻羯矸菡鎸?shí)有效。2.交易監(jiān)測(cè)：利用欺詐監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易并進(jìn)行調(diào)查處理。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立欺詐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能出現(xiàn)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)提前發(fā)出預(yù)警，采取相應(yīng)的防范措施。（三）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施1.利率風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化利率定價(jià)機(jī)制，根據(jù)市場利率變動(dòng)、客戶信用狀況等因素，合理確定分期業(yè)務(wù)的利率水平。采用利率衍生品等工具進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)管理，降低利率波動(dòng)對(duì)公司收益的影響。2.期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)資金流動(dòng)性管理，合理安排資金來源和運(yùn)用，確保資產(chǎn)與負(fù)債的期限匹配。建立資金應(yīng)急預(yù)案，當(dāng)出現(xiàn)期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠及時(shí)采取措施保障資金周轉(zhuǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理完善業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，防止因操作失誤或違規(guī)行為導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。定期對(duì)業(yè)務(wù)操作進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改。五、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)1.信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：如逾期率、不良率、貸款損失準(zhǔn)備充足率等。2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：如欺詐發(fā)生率、欺詐損失率等。3.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：如利率變動(dòng)率、期限錯(cuò)配率、操作風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生率等。（二）監(jiān)測(cè)頻率風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)按日監(jiān)測(cè)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)按周監(jiān)測(cè)。對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)事件或異常情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析。（三）風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告1.定期報(bào)告：風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期編制風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和公司管理層匯報(bào)分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)控制措施執(zhí)行情況等。2.專項(xiàng)報(bào)告：針對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事件或特定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)撰寫專項(xiàng)報(bào)告，詳細(xì)分析風(fēng)險(xiǎn)原因、影響程度及應(yīng)對(duì)建議。3.臨時(shí)報(bào)告：在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，如出現(xiàn)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件或重要風(fēng)險(xiǎn)信息，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)立即向相關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)報(bào)送臨時(shí)報(bào)告。六、應(yīng)急管理（一）應(yīng)急預(yù)案制定公司應(yīng)制定分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置的組織架構(gòu)、職責(zé)分工、處置流程和措施等。應(yīng)急預(yù)案應(yīng)涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)急處置。（二）應(yīng)急演練定期組織應(yīng)急演練，檢驗(yàn)和提高應(yīng)急處置能力。演練內(nèi)容包括模擬風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生、啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制、實(shí)施應(yīng)急處置措施等環(huán)節(jié)，通過演練發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)對(duì)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行修訂和完善。（三）應(yīng)急處置當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取有效的應(yīng)急處置措施，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，及時(shí)向上級(jí)主管部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告事件情況，配合相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查和處理。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計(jì)審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的有效性等，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）合規(guī)檢查合規(guī)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)分期業(yè)務(wù)的合規(guī)檢查，確保業(yè)務(wù)開展符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求和公司內(nèi)部規(guī)章制度。對(duì)發(fā)現(xiàn)的合規(guī)問題，及時(shí)督促相關(guān)部門進(jìn)行整改。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估定期對(duì)公司分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行評(píng)估，檢查風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度、流程的執(zhí)