農(nóng)業(yè)承保理賠管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的承保與理賠管理工作，確保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運營，切實保障投保人、被保險人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》《農(nóng)業(yè)保險條例》及相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司在中華人民共和國境內(nèi)開展的各類農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的承保與理賠管理活動。（三）基本原則1.合規(guī)經(jīng)營原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，依法合規(guī)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)操作的合法性、規(guī)范性。2.風(fēng)險可控原則：充分評估農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，科學(xué)合理確定保險責(zé)任、保險費率和賠付標(biāo)準(zhǔn)，有效防范和控制經(jīng)營風(fēng)險。3.服務(wù)至上原則：以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的保險服務(wù)，及時、準(zhǔn)確地處理承保和理賠事宜，切實保障投保人、被保險人的利益。4.信息真實原則：確保承保和理賠信息的真實性、完整性和準(zhǔn)確性，嚴(yán)禁虛假承保、虛假理賠等違規(guī)行為。二、承保管理（一）承保前準(zhǔn)備1.市場調(diào)研深入了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、種植養(yǎng)殖品種、規(guī)模及分布情況，掌握不同區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險特征。分析市場需求，評估潛在客戶群體，為制定針對性的保險產(chǎn)品和營銷策略提供依據(jù)。2.產(chǎn)品設(shè)計根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和風(fēng)險狀況，設(shè)計合理的保險條款和費率。保險條款應(yīng)明確保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險金額、保險期限、賠付方式等內(nèi)容，確保條款清晰易懂。費率應(yīng)充分考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險程度、歷史賠付數(shù)據(jù)、市場價格波動等因素，做到科學(xué)合理、公平公正。3.宣傳推廣制定詳細(xì)的宣傳方案，通過多種渠道向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險政策、產(chǎn)品特點和保障功能。宣傳渠道可包括但不限于電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)、宣傳欄、宣傳手冊等。組織開展宣傳培訓(xùn)活動，向基層工作人員、農(nóng)業(yè)合作社、種植養(yǎng)殖大戶等講解保險條款和投保流程，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度和參保積極性。（二）投保受理1.客戶申請投保人可通過公司營業(yè)網(wǎng)點、客服熱線、網(wǎng)絡(luò)平臺等渠道提出投保申請。申請時應(yīng)提供真實、準(zhǔn)確、完整的資料，包括投保人身份證明、土地承包經(jīng)營權(quán)證或養(yǎng)殖證、種植養(yǎng)殖面積或數(shù)量、預(yù)估產(chǎn)量等。對于農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等團體客戶，還應(yīng)提供營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證等相關(guān)證明文件。2.資料審核業(yè)務(wù)人員收到投保申請后，應(yīng)及時對客戶提交的資料進行審核。審核內(nèi)容包括資料的真實性、完整性、準(zhǔn)確性，以及投保人是否符合投保條件。對于資料不全或不符合要求的，應(yīng)及時通知投保人補充或更正。審核通過后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)填寫投保單，詳細(xì)記錄投保人信息、保險標(biāo)的信息、保險金額、保險期限等內(nèi)容。（三）風(fēng)險評估1.實地查勘根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況，安排專業(yè)人員進行實地查勘。查勘人員應(yīng)詳細(xì)了解保險標(biāo)的的地理位置、種植養(yǎng)殖品種、生長狀況、周邊環(huán)境等情況，評估風(fēng)險程度。對于規(guī)模較大的投保標(biāo)的，應(yīng)采用抽樣查勘的方式進行評估。查勘過程中，應(yīng)拍攝相關(guān)照片或視頻，作為風(fēng)險評估的依據(jù)。2.風(fēng)險分級根據(jù)實地查勘結(jié)果，對保險標(biāo)的進行風(fēng)險分級。風(fēng)險分級可分為高、中、低三個等級，不同等級的保險標(biāo)的適用不同的保險費率。風(fēng)險分級結(jié)果應(yīng)在投保單或保險合同中明確注明，并告知投保人。（四）核保審批1.核保初審業(yè)務(wù)人員完成投保資料審核和風(fēng)險評估后，將投保單及相關(guān)資料提交至核保部門進行初審。核保人員應(yīng)重點審核保險條款的適用性、保險金額的合理性、風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性等內(nèi)容。對于不符合核保條件的投保申請，核保人員應(yīng)提出明確的拒保意見，并說明理由。2.核保審批核保初審?fù)ㄟ^后，核保部門應(yīng)將投保單及相關(guān)資料提交至公司分管領(lǐng)導(dǎo)進行核保審批。公司分管領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)根據(jù)公司整體業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險承受能力等因素，對投保申請進行全面審核，并做出核保決策。對于重大投保項目或風(fēng)險較高的投保申請，應(yīng)提交公司風(fēng)險管理委員會進行審議，確保核保決策的科學(xué)性、合理性。（五）保險合同簽訂1.合同繕制核保審批通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時繕制保險合同。保險合同應(yīng)使用公司統(tǒng)一制定的格式文本，內(nèi)容應(yīng)與投保單、保險條款一致。保險合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險金額、保險期限、賠付方式、理賠程序等條款。2.合同送達(dá)保險合同繕制完成后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時將保險合同送達(dá)投保人。送達(dá)方式可采用直接送達(dá)、郵寄送達(dá)或電子送達(dá)等方式。采用直接送達(dá)方式的，業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求投保人在保險合同簽收單上簽字確認(rèn)；采用郵寄送達(dá)方式的，應(yīng)保留郵寄憑證；采用電子送達(dá)方式的，應(yīng)確保投保人能夠有效接收并確認(rèn)收到保險合同。3.保費收取投保人應(yīng)按照保險合同約定及時繳納保費。保費收取方式可采用現(xiàn)金繳納、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等方式。業(yè)務(wù)人員應(yīng)在收到保費后，及時開具保費發(fā)票，并將保費信息錄入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)。對于逾期未繳納保費的投保人，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時進行催繳。三、理賠管理（一）報案受理1.報案渠道被保險人發(fā)生保險事故后，可通過公司客服熱線、營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)平臺等渠道向公司報案。報案時應(yīng)提供詳細(xì)的事故信息，包括事故發(fā)生的時間、地點、原因、損失情況等。對于重大災(zāi)害事故，被保險人應(yīng)在第一時間向公司報案，并積極采取措施減少損失。2.報案登記客服人員接到報案后，應(yīng)及時進行報案登記。登記內(nèi)容包括報案時間、報案人姓名、聯(lián)系方式、保險單號、事故信息等?？头藛T應(yīng)將報案信息及時傳遞給相關(guān)業(yè)務(wù)部門和理賠人員，并跟蹤案件處理進度，及時向報案人反饋案件處理情況。（二）查勘定損1.查勘安排理賠人員接到報案后，應(yīng)及時與被保險人取得聯(lián)系，了解事故詳細(xì)情況，并根據(jù)事故性質(zhì)和損失程度，安排查勘人員進行實地查勘。對于重大災(zāi)害事故，應(yīng)成立專門的查勘小組，集中力量進行查勘定損工作。查勘人員應(yīng)在接到查勘任務(wù)后的規(guī)定時間內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場。2.查勘內(nèi)容查勘人員到達(dá)事故現(xiàn)場后，應(yīng)詳細(xì)了解事故發(fā)生的經(jīng)過、原因、損失情況等，并對損失標(biāo)的進行現(xiàn)場拍照、測量、記錄等工作。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失，查勘人員應(yīng)核實受災(zāi)面積、受災(zāi)程度、受災(zāi)品種、預(yù)計產(chǎn)量損失等情況，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和市場價格波動情況，合理確定損失金額。3.定損標(biāo)準(zhǔn)公司應(yīng)制定明確的定損標(biāo)準(zhǔn)，作為查勘定損的依據(jù)。定損標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)不同的農(nóng)業(yè)品種、生長階段、災(zāi)害類型等因素，合理確定損失程度和損失金額的計算方法。在查勘定損過程中，應(yīng)嚴(yán)格按照定損標(biāo)準(zhǔn)進行操作，確保定損結(jié)果的客觀、公正、準(zhǔn)確。4.定損確認(rèn)查勘定損完成后，查勘人員應(yīng)及時填寫定損報告，詳細(xì)記錄事故情況、定損依據(jù)、定損金額等內(nèi)容，并提交給理賠部門負(fù)責(zé)人進行審核。理賠部門負(fù)責(zé)人應(yīng)組織相關(guān)人員對定損報告進行審核，審核通過后，與被保險人進行定損金額的確認(rèn)。如被保險人對定損結(jié)果有異議，應(yīng)及時與理賠人員溝通協(xié)商，必要時可重新進行查勘定損。（三）理賠審核1.資料審核定損確認(rèn)后，理賠人員應(yīng)要求被保險人提交理賠資料。理賠資料應(yīng)包括保險單、索賠申請書、損失清單、查勘報告、定損報告、相關(guān)證明材料等。理賠人員應(yīng)及時對理賠資料進行審核，審核內(nèi)容包括資料的真實性、完整性、準(zhǔn)確性，以及理賠申請是否符合保險合同約定。對于資料不全或不符合要求的，應(yīng)及時通知被保險人補充或更正。2.責(zé)任審核在資料審核通過后，理賠人員應(yīng)根據(jù)保險合同約定，對事故是否屬于保險責(zé)任進行審核。審核內(nèi)容包括事故發(fā)生的原因、時間、地點是否在保險責(zé)任范圍內(nèi)，是否存在除外責(zé)任等情況。對于屬于保險責(zé)任的事故，應(yīng)按照保險合同約定的賠付方式和標(biāo)準(zhǔn)進行賠付計算；對于不屬于保險責(zé)任的事故，應(yīng)及時向被保險人發(fā)出拒賠通知，并說明理由。3.賠付計算根據(jù)定損金額和保險合同約定的賠付比例、賠付方式等，理賠人員應(yīng)準(zhǔn)確計算賠付金額。賠付金額應(yīng)扣除已支付的預(yù)付款、殘值等金額。在賠付計算過程中，應(yīng)嚴(yán)格按照財務(wù)制度和相關(guān)規(guī)定進行操作，確保賠付金額的準(zhǔn)確性和合規(guī)性。4.理賠審批理賠計算完成后，理賠人員應(yīng)將理賠資料和賠付計算結(jié)果提交至理賠部門負(fù)責(zé)人進行審核。理賠部門負(fù)責(zé)人審核通過后，提交至公司分管領(lǐng)導(dǎo)進行理賠審批。對于重大理賠案件或賠付金額較大的案件，應(yīng)提交公司風(fēng)險管理委員會進行審議，確保理賠決策的科學(xué)性、合理性。（四）賠款支付1.支付審批理賠審批通過后，財務(wù)部門應(yīng)根據(jù)賠付金額和支付方式，辦理賠款支付審批手續(xù)。支付審批應(yīng)嚴(yán)格按照公司財務(wù)管理制度進行，確保支付流程的合規(guī)性。2.支付方式賠款支付方式可采用銀行轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支付等方式。對于金額較大的賠款，應(yīng)優(yōu)先采用銀行轉(zhuǎn)賬方式支付，確保資金安全。在支付賠款前，財務(wù)部門應(yīng)核對被保險人的收款賬戶信息，確保賠款支付的準(zhǔn)確性。3.支付記錄財務(wù)部門在完成賠款支付后，應(yīng)及時記錄支付時間、支付金額、支付方式、收款賬戶等信息，并將支付憑證歸檔保存。同時，應(yīng)將賠款支付信息反饋給理賠部門和業(yè)務(wù)部門，以便跟蹤案件處理進度和客戶滿意度。（五）理賠結(jié)案1.資料歸檔賠款支付完成后，理賠人員應(yīng)及時將理賠過程中形成的各類資料進行整理歸檔。歸檔資料應(yīng)包括報案記錄、查勘報告、定損報告、理賠申請書、損失清單、賠付計算書、賠款支付憑證等。歸檔資料應(yīng)按照時間順序、險種類別等進行分類整理，確保資料的完整性和規(guī)范性，便于查閱和管理。2.結(jié)案報告理賠人員應(yīng)在理賠案件處理完畢后，及時撰寫結(jié)案報告。結(jié)案報告應(yīng)包括案件基本情況、處理過程、理賠結(jié)果、經(jīng)驗教訓(xùn)等內(nèi)容。結(jié)案報告應(yīng)提交給理賠部門負(fù)責(zé)人審核，審核通過后作為公司理賠檔案的重要組成部分進行保存。四、檔案管理（一）檔案分類農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)檔案可分為承保檔案和理賠檔案。承保檔案包括投保單、保險合同、保費發(fā)票、風(fēng)險評估報告、核保審批文件等；理賠檔案包括報案記錄、查勘報告、定損報告、理賠申請書、損失清單、賠付計算書、賠款支付憑證等。（二）檔案整理1.資料收集業(yè)務(wù)部門和理賠部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)檔案資料的收集工作，確保檔案資料的及時、完整。收集的檔案資料應(yīng)包括紙質(zhì)文件、電子文檔、照片、視頻等各種形式。2.資料整理收集到的檔案資料應(yīng)按照檔案分類標(biāo)準(zhǔn)進行整理。對于紙質(zhì)文件，應(yīng)進行編號、裝訂、編目等處理；對于電子文檔，應(yīng)進行分類存儲，并建立索引目錄。在整理過程中，應(yīng)確保檔案資料的真實性、完整性和準(zhǔn)確性，對于不符合要求的資料應(yīng)及時進行補充或更正。（三）檔案保管1.保管期限農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)檔案的保管期限應(yīng)按照國家有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求執(zhí)行。一般情況下，承保檔案和理賠檔案的保管期限不少于[X]年。對于涉及重大案件或有特殊要求的檔案，應(yīng)適當(dāng)延長保管期限。2.保管方式檔案保管應(yīng)采用安全可靠的方式，確保檔案資料的安全?？刹捎眉堎|(zhì)檔案與電子檔案相結(jié)合的方式進行保管，紙質(zhì)檔案應(yīng)存放在專門的檔案庫房，電子檔案應(yīng)進行備份存儲，并定期進行檢查和維護。檔案庫房應(yīng)具備防火、防潮、防蟲、防盜等功能，確保檔案資料的質(zhì)量不受影響。（四）檔案查閱1.查閱權(quán)限公司內(nèi)部人員因工作需要查閱農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)按照公司檔案管理制度的規(guī)定，辦理查閱手續(xù)。查閱手續(xù)應(yīng)包括查閱申請表、審批表等，明確查閱人員、查閱內(nèi)容、查閱目的、查閱時間等信息。未經(jīng)公司授權(quán)，任何人不得擅自查閱農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)檔案。2.查閱流程查閱人員提出查閱申請后，應(yīng)提交至檔案管理部門進行審核。檔案管理部門審核通過后，報公司分管領(lǐng)導(dǎo)審批。審批通過后，檔案管理部門應(yīng)按照查閱申請表的要求，提供相應(yīng)的檔案資料，并做好查閱記錄。查閱記錄應(yīng)包括查閱時間、查閱人員、查閱內(nèi)容、查閱目的等信息。五、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.定期檢查公司應(yīng)定期對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的承保與理賠管理工作進行檢查。檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作流程的合規(guī)性、資料的真實性和完整性、風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性、核保理賠的公正性等方面。定期檢查可采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式進行?，F(xiàn)場檢查應(yīng)深入業(yè)務(wù)一線，查閱相關(guān)資料，訪談工作人員，核實業(yè)務(wù)操作情況；非現(xiàn)場檢查可通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析、報表審核等方式進行，及時發(fā)現(xiàn)問題和風(fēng)險隱患。2.專項檢查針對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中的重點環(huán)節(jié)、關(guān)鍵問題或存在的風(fēng)險隱患，公司應(yīng)適時開展專項檢查。專項檢查應(yīng)制定詳細(xì)的檢查方案，明確檢查目的、內(nèi)容、方法、步驟等，確保檢查工作的針對性和有效性。專項檢查結(jié)束后，應(yīng)及時撰寫檢查報告，提出整改意見和建議，并跟蹤整改落實情況。（二）外部監(jiān)督1.接受監(jiān)管公司應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，主動接受保險監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。對于監(jiān)管部門提出的問題和要求，應(yīng)及時整改落實，并按時報送整改情況報告。2.社會監(jiān)督公司應(yīng)積極接受社會公眾的監(jiān)督，通過設(shè)立舉報電話、郵箱等方式，廣泛收集社會各界對公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的意見和建議。對于社會公眾的舉報和投訴，應(yīng)及時進行調(diào)查處理，并將處理結(jié)果反饋給舉報人。六、責(zé)任追究（一）違規(guī)行為界定1.承保環(huán)節(jié)違規(guī)行為虛假承保，即未真實開展承保業(yè)務(wù)，虛構(gòu)保險標(biāo)的、保險金額、保險期限等信息。違規(guī)降低費率，即未按照規(guī)定的費率標(biāo)準(zhǔn)進行承保，擅自降低費率以吸引客戶。未履行風(fēng)險評估程序，即對保險標(biāo)的未進行實地查勘和風(fēng)險評估，盲目承保。2.理賠環(huán)節(jié)違規(guī)行為虛假理賠，即編造虛假的保險事故，騙取保險賠款。擴大保險責(zé)任，即超出保險合同約定的責(zé)任范圍進行理賠。未嚴(yán)格按照定損標(biāo)準(zhǔn)進行定損，故意高估或低估損失金額。3.其他違規(guī)行為泄露客戶信息，即未妥善保管客戶資料，將客戶信息泄露給第三方。違反檔案管理規(guī)定，即未按照規(guī)定對承保和理賠檔案進行整理、保管、查閱