建行銀行pos管理辦法建設(shè)銀行POS管理辦法總則目的本辦法旨在規(guī)范中國建設(shè)銀行（以下簡稱“建行”）POS業(yè)務(wù)的管理，保障POS業(yè)務(wù)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行，提高服務(wù)質(zhì)量，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)POS業(yè)務(wù)健康發(fā)展，更好地滿足客戶需求，提升建行在支付結(jié)算領(lǐng)域的市場競爭力。適用范圍本辦法適用于建行各級分支機(jī)構(gòu)開展的POS業(yè)務(wù)，包括POS終端的布放、使用、維護(hù)、管理以及相關(guān)交易的處理、資金清算等環(huán)節(jié)。基本原則1.合規(guī)經(jīng)營原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及建行內(nèi)部規(guī)章制度，確保POS業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、監(jiān)測和控制機(jī)制，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全和建行利益。3.服務(wù)至上原則：以客戶為中心，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量，為商戶和持卡人提供便捷、高效的支付服務(wù)。4.統(tǒng)一管理原則：建行對POS業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理，確保業(yè)務(wù)的規(guī)范性和一致性。POS終端管理終端選型與采購1.選型標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)市場需求和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，綜合考慮安全性、穩(wěn)定性、兼容性、易用性等因素，選擇符合建行要求的POS終端產(chǎn)品。優(yōu)先選用通過中國銀聯(lián)等相關(guān)機(jī)構(gòu)認(rèn)證的產(chǎn)品，確保終端符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范。2.采購流程由各級分支機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)需求提出POS終端采購申請，詳細(xì)說明采購數(shù)量、型號、用途等信息。上級管理部門對采購申請進(jìn)行審核，審核通過后按照建行集中采購管理相關(guān)規(guī)定組織采購。采購?fù)瓿珊?，及時(shí)將POS終端分配至各分支機(jī)構(gòu)，并做好相關(guān)記錄。終端布放1.布放條件商戶應(yīng)具備合法經(jīng)營資質(zhì)，信譽(yù)良好，無不良交易記錄。商戶應(yīng)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的申請資料，包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證等。商戶應(yīng)具備固定的經(jīng)營場所，能夠滿足POS終端的使用要求。2.布放流程商戶向建行分支機(jī)構(gòu)提交POS終端申請，填寫申請表并提交相關(guān)資料。分支機(jī)構(gòu)對商戶申請資料進(jìn)行初審，核實(shí)資料真實(shí)性和完整性，實(shí)地考察商戶經(jīng)營場所。初審?fù)ㄟ^后，將商戶申請資料及初審意見上報(bào)上級管理部門進(jìn)行終審。終審?fù)ㄟ^后，為商戶布放POS終端，并進(jìn)行安裝調(diào)試，確保終端正常運(yùn)行。終端使用與維護(hù)1.使用規(guī)范商戶應(yīng)按照建行規(guī)定的操作流程使用POS終端，不得擅自拆卸、改裝終端設(shè)備。商戶應(yīng)妥善保管POS終端及相關(guān)密碼、密鑰等重要信息，防止信息泄露。商戶應(yīng)在規(guī)定的營業(yè)時(shí)間內(nèi)使用POS終端，不得進(jìn)行非法交易或利用POS終端從事其他違法違規(guī)活動。2.維護(hù)管理建行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對POS終端進(jìn)行巡檢，檢查終端設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)、交易記錄等情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問題。建立POS終端維護(hù)檔案，記錄終端設(shè)備的維護(hù)情況、維修記錄等信息。對于出現(xiàn)故障的POS終端，應(yīng)及時(shí)安排維修人員進(jìn)行維修，確保終端盡快恢復(fù)正常運(yùn)行。維修過程中應(yīng)做好記錄，對維修更換的部件進(jìn)行登記。終端停用與注銷1.停用情形商戶主動申請停用POS終端的。商戶經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化，不再符合POS終端布放條件的。POS終端出現(xiàn)故障，無法修復(fù)且影響正常使用的。其他需要停用POS終端的情形。2.停用流程商戶向建行分支機(jī)構(gòu)提交POS終端停用申請，說明停用原因。分支機(jī)構(gòu)對商戶申請進(jìn)行審核，核實(shí)停用原因，收回POS終端設(shè)備及相關(guān)密鑰等資料。對停用的POS終端進(jìn)行標(biāo)記，并做好相關(guān)記錄。3.注銷情形商戶終止經(jīng)營，不再需要使用POS終端的。商戶存在嚴(yán)重違規(guī)行為，被建行取消POS終端使用資格的。其他需要注銷POS終端的情形。4.注銷流程商戶向建行分支機(jī)構(gòu)提交POS終端注銷申請，提交相關(guān)證明文件。分支機(jī)構(gòu)對商戶申請及證明文件進(jìn)行審核，核實(shí)注銷原因。審核通過后，對POS終端進(jìn)行注銷處理，刪除相關(guān)交易記錄和商戶信息，并做好記錄。交易管理交易類型與規(guī)則1.交易類型建行POS業(yè)務(wù)支持多種交易類型，包括消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、預(yù)授權(quán)完成、退貨、撤銷等。不同交易類型應(yīng)按照中國銀聯(lián)及建行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理，確保交易的合法性和準(zhǔn)確性。2.交易規(guī)則消費(fèi)交易應(yīng)在持卡人輸入密碼或進(jìn)行其他身份驗(yàn)證后完成，確保交易的真實(shí)性和安全性。預(yù)授權(quán)交易應(yīng)按照規(guī)定的流程進(jìn)行操作，預(yù)授權(quán)金額應(yīng)符合相關(guān)規(guī)定，不得隨意超額預(yù)授權(quán)。預(yù)授權(quán)完成交易應(yīng)在預(yù)授權(quán)有效期內(nèi)進(jìn)行，且金額不得超過預(yù)授權(quán)金額。退貨交易應(yīng)按照規(guī)定的流程進(jìn)行處理，確保資金及時(shí)、準(zhǔn)確地退回持卡人賬戶。撤銷交易應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行，且只能對當(dāng)日當(dāng)批的交易進(jìn)行撤銷。交易處理流程1.交易發(fā)起持卡人在商戶處使用POS終端進(jìn)行交易，輸入交易金額、密碼等信息。POS終端將交易信息發(fā)送至建行收單系統(tǒng)。2.交易驗(yàn)證建行收單系統(tǒng)對交易信息進(jìn)行驗(yàn)證，包括持卡人身份驗(yàn)證、卡片有效性驗(yàn)證、交易金額合法性驗(yàn)證等。驗(yàn)證通過后，系統(tǒng)將交易信息轉(zhuǎn)發(fā)至中國銀聯(lián)進(jìn)行跨行清算。3.交易清算中國銀聯(lián)根據(jù)交易信息進(jìn)行跨行清算，將交易資金從持卡人賬戶劃轉(zhuǎn)至商戶結(jié)算賬戶。建行按照與商戶簽訂的協(xié)議，定期將交易資金清算至商戶賬戶。4.交易查詢與調(diào)單持卡人或商戶可通過建行相關(guān)渠道查詢交易記錄，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、客服熱線等。如對交易有疑問，可向建行提出調(diào)單申請，建行根據(jù)規(guī)定進(jìn)行調(diào)單處理，并及時(shí)回復(fù)查詢結(jié)果。交易風(fēng)險(xiǎn)防范1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測建行建立交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，對POS交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為。監(jiān)測指標(biāo)包括交易金額、交易頻率、交易時(shí)間、交易地點(diǎn)等，對超出正常范圍的交易進(jìn)行預(yù)警。2.風(fēng)險(xiǎn)控制措施對于監(jiān)測到的風(fēng)險(xiǎn)交易，建行可采取暫停交易、凍結(jié)賬戶、要求商戶提供交易憑證等措施，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。加強(qiáng)對商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理，定期對商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，對風(fēng)險(xiǎn)較高的商戶采取限制交易額度、加強(qiáng)巡檢等措施。與中國銀聯(lián)等相關(guān)機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制，及時(shí)獲取風(fēng)險(xiǎn)信息，共同防范交易風(fēng)險(xiǎn)。商戶管理商戶準(zhǔn)入1.準(zhǔn)入條件商戶應(yīng)具備合法經(jīng)營資格，依法注冊登記，取得營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。商戶應(yīng)具有良好的信譽(yù)和經(jīng)營狀況，無重大違法違規(guī)記錄。商戶應(yīng)具備一定的經(jīng)營規(guī)模和穩(wěn)定的客戶群體，有使用POS終端進(jìn)行支付結(jié)算的需求。2.準(zhǔn)入流程商戶向建行分支機(jī)構(gòu)提交POS終端申請，填寫申請表并提交相關(guān)資料。分支機(jī)構(gòu)對商戶申請資料進(jìn)行初審，核實(shí)資料真實(shí)性和完整性，實(shí)地考察商戶經(jīng)營場所。初審?fù)ㄟ^后，將商戶申請資料及初審意見上報(bào)上級管理部門進(jìn)行終審。終審?fù)ㄟ^后，與商戶簽訂相關(guān)協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)，為商戶開通POS業(yè)務(wù)。商戶培訓(xùn)1.培訓(xùn)內(nèi)容向商戶介紹建行POS業(yè)務(wù)的功能、特點(diǎn)、操作流程等。培訓(xùn)商戶如何正確使用POS終端，包括交易操作、設(shè)備維護(hù)、密碼管理等。講解POS業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范知識，如防范信用卡詐騙、保護(hù)客戶信息安全等。2.培訓(xùn)方式采用集中培訓(xùn)、上門培訓(xùn)、在線培訓(xùn)等多種方式，確保商戶能夠熟練掌握POS業(yè)務(wù)操作技能。定期組織商戶培訓(xùn)，及時(shí)更新培訓(xùn)內(nèi)容，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場變化的需要。商戶日常管理1.交易監(jiān)測建行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對商戶的POS交易進(jìn)行監(jiān)測，分析交易數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為。對交易金額較大、交易頻率較高、交易時(shí)間異常等情況進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，及時(shí)與商戶溝通核實(shí)。2.商戶巡檢定期對商戶進(jìn)行巡檢，檢查商戶POS終端的使用情況、設(shè)備維護(hù)情況、交易記錄等。了解商戶經(jīng)營狀況，收集商戶意見和建議，及時(shí)解決商戶在使用POS業(yè)務(wù)過程中遇到的問題。3.商戶評價(jià)建立商戶評價(jià)體系，定期對商戶的經(jīng)營狀況、交易行為、服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行評價(jià)。根據(jù)商戶評價(jià)結(jié)果，對表現(xiàn)優(yōu)秀的商戶給予一定的獎勵，對存在問題的商戶進(jìn)行督促整改，對違規(guī)商戶采取相應(yīng)的處罰措施。商戶退出1.退出情形商戶主動申請退出POS業(yè)務(wù)的。商戶經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化，不再符合POS業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件的。商戶存在嚴(yán)重違規(guī)行為，被建行取消POS業(yè)務(wù)使用資格的。其他需要商戶退出POS業(yè)務(wù)的情形。2.退出流程商戶向建行分支機(jī)構(gòu)提交退出申請，說明退出原因。分支機(jī)構(gòu)對商戶申請進(jìn)行審核，核實(shí)退出原因，收回POS終端設(shè)備及相關(guān)密鑰等資料。對商戶的交易進(jìn)行清算，確保資金結(jié)算準(zhǔn)確無誤。注銷商戶在建行的POS業(yè)務(wù)相關(guān)信息，并做好記錄。資金清算管理清算原則1.及時(shí)清算原則：建行應(yīng)按照與商戶簽訂的協(xié)議，及時(shí)將POS交易資金清算至商戶賬戶，確保商戶資金及時(shí)到賬。2.準(zhǔn)確清算原則：嚴(yán)格按照交易信息進(jìn)行資金清算，確保清算金額準(zhǔn)確無誤，避免出現(xiàn)資金清算差錯。3.安全清算原則：建立健全資金清算安全機(jī)制，保障資金清算過程的安全，防止資金被盜用、挪用等風(fēng)險(xiǎn)。清算流程1.交易數(shù)據(jù)采集建行收單系統(tǒng)每日定時(shí)采集POS交易數(shù)據(jù)，包括交易金額、交易時(shí)間、交易類型、商戶信息等。2.數(shù)據(jù)核對與處理對采集到的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行核對，與中國銀聯(lián)及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，確保交易數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。根據(jù)核對后的交易數(shù)據(jù)，按照清算規(guī)則進(jìn)行資金清算計(jì)算。3.資金劃撥將清算后的資金從建行內(nèi)部賬戶劃撥至商戶結(jié)算賬戶，可通過銀行轉(zhuǎn)賬、支票等方式進(jìn)行。及時(shí)向商戶發(fā)送資金清算通知，告知商戶清算金額、清算時(shí)間等信息。清算差錯處理1.差錯發(fā)現(xiàn)建行在資金清算過程中或清算完成后，如發(fā)現(xiàn)清算差錯，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行記錄，并通知相關(guān)部門和人員。商戶或持卡人如發(fā)現(xiàn)資金清算存在問題，可向建行提出查詢和調(diào)賬申請。2.差錯核實(shí)對發(fā)現(xiàn)的清算差錯進(jìn)行核實(shí)，通過查閱交易記錄、調(diào)閱監(jiān)控錄像、與相關(guān)機(jī)構(gòu)溝通等方式，查明差錯原因。3.差錯處理根據(jù)差錯核實(shí)結(jié)果，按照規(guī)定的流程進(jìn)行差錯處理。對于因建行原因?qū)е碌牟铄e，應(yīng)及時(shí)調(diào)整資金，確保商戶和持卡人的資金安全。對于因商戶或持卡人原因?qū)е碌牟铄e，應(yīng)與商戶或持卡人協(xié)商解決，如無法協(xié)商解決，可通過法律途徑解決。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識別與評估1.風(fēng)險(xiǎn)識別建行應(yīng)建立健全POS業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別機(jī)制，全面識別可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。關(guān)注POS業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如商戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的虛假資料風(fēng)險(xiǎn)、交易處理環(huán)節(jié)的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、資金清算環(huán)節(jié)的差錯風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評估定期對識別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，確定風(fēng)險(xiǎn)等級，為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略的制定提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略1.風(fēng)險(xiǎn)控制措施針對不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。如加強(qiáng)商戶準(zhǔn)入審核，防范虛假商戶風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)交易監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為；完善內(nèi)部管理制度，規(guī)范操作流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)等。建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)的應(yīng)急處理流程和責(zé)任分工，確保能夠及時(shí)、有效地應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)事件。2.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與緩釋通過購買保險(xiǎn)等方式，將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。與中國銀聯(lián)等相關(guān)機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，共同應(yīng)對跨行交易風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的緩釋。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與檢查1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，定期對POS業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)