銀行資產(chǎn)保全管理辦法?一、總則（一）目的為加強(qiáng)銀行資產(chǎn)保全管理，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，最大限度減少資產(chǎn)損失，確保銀行資產(chǎn)的安全與完整，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及行業(yè)通行標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本行實(shí)際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行各級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的各類資產(chǎn)保全工作，涵蓋因各類信貸業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等形成的不良資產(chǎn)及潛在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的保全管理。（三）定義本辦法所稱資產(chǎn)保全，是指銀行對(duì)已經(jīng)或可能發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，采取各種合法有效的手段和措施，以降低資產(chǎn)損失、維護(hù)銀行合法權(quán)益的行為。包括但不限于不良資產(chǎn)的清收、重組、處置，以及對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的預(yù)警、監(jiān)控和防范等活動(dòng)。（四）基本原則1.依法合規(guī)原則：資產(chǎn)保全工作必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本行內(nèi)部規(guī)章制度，確保各項(xiàng)工作合法合規(guī)進(jìn)行。2.效益優(yōu)先原則：在資產(chǎn)保全過(guò)程中，要以最大限度減少資產(chǎn)損失、提高資產(chǎn)回收率為目標(biāo)，綜合考慮成本效益，選擇最優(yōu)的保全方案和措施。3.分類管理原則：根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度、性質(zhì)、特點(diǎn)等因素，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行分類管理，采取針對(duì)性的保全策略和方法。4.協(xié)同配合原則：資產(chǎn)保全工作涉及多個(gè)部門(mén)和崗位，各部門(mén)之間要密切協(xié)作、相互配合，形成工作合力，共同推進(jìn)資產(chǎn)保全工作的順利開(kāi)展。5.創(chuàng)新發(fā)展原則：積極探索和運(yùn)用新的資產(chǎn)保全理念、方法和技術(shù)，不斷創(chuàng)新工作機(jī)制和模式，提高資產(chǎn)保全工作的效率和效果。二、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）資產(chǎn)保全管理委員會(huì)1.組成：由行長(zhǎng)擔(dān)任主任，分管副行長(zhǎng)擔(dān)任副主任，風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸管理部、資產(chǎn)保全部、法律合規(guī)部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部等相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人為成員。2.職責(zé)：負(fù)責(zé)制定全行資產(chǎn)保全工作的戰(zhàn)略規(guī)劃、政策制度和工作目標(biāo)；審議重大資產(chǎn)保全項(xiàng)目和方案；協(xié)調(diào)解決資產(chǎn)保全工作中的重大問(wèn)題；監(jiān)督檢查資產(chǎn)保全工作的執(zhí)行情況等。（二）資產(chǎn)保全部1.部門(mén)職責(zé)-負(fù)責(zé)制定和實(shí)施本行資產(chǎn)保全工作計(jì)劃和具體措施；-組織開(kāi)展不良資產(chǎn)的清收、重組、處置等工作；-對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、預(yù)警和評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)處置建議；-建立和維護(hù)資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)檔案和信息系統(tǒng)；-與外部機(jī)構(gòu)（如律師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、拍賣(mài)機(jī)構(gòu)等）進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，合作開(kāi)展資產(chǎn)保全工作。2.崗位設(shè)置及職責(zé)-資產(chǎn)保全經(jīng)理：負(fù)責(zé)具體資產(chǎn)保全項(xiàng)目的調(diào)查、分析、方案制定和組織實(shí)施；跟蹤項(xiàng)目進(jìn)展情況，及時(shí)解決項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題；與客戶、相關(guān)部門(mén)和外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)。-法律事務(wù)專員：負(fù)責(zé)資產(chǎn)保全工作中的法律事務(wù)處理，包括起草、審查法律文件，參與訴訟、仲裁等法律程序；提供法律咨詢和法律支持，確保資產(chǎn)保全工作的合法性和有效性。-數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析員：負(fù)責(zé)收集、整理、分析資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，定期撰寫(xiě)業(yè)務(wù)分析報(bào)告；建立和維護(hù)資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，為資產(chǎn)保全決策提供數(shù)據(jù)支持。（三）其他相關(guān)部門(mén)職責(zé)1.風(fēng)險(xiǎn)管理部：負(fù)責(zé)對(duì)資產(chǎn)保全工作中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)，提出風(fēng)險(xiǎn)控制建議；參與資產(chǎn)保全方案的風(fēng)險(xiǎn)審查。2.信貸管理部：提供信貸業(yè)務(wù)相關(guān)信息和資料，協(xié)助資產(chǎn)保全部開(kāi)展不良資產(chǎn)的清收和處置工作；對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行預(yù)警和監(jiān)控。3.法律合規(guī)部：為資產(chǎn)保全工作提供法律合規(guī)支持，審查資產(chǎn)保全方案和法律文件的合法性；參與重大資產(chǎn)保全項(xiàng)目的法律論證和決策。4.財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部：負(fù)責(zé)資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和資金管理，提供財(cái)務(wù)信息和支持；對(duì)資產(chǎn)保全費(fèi)用進(jìn)行審核和控制。三、資產(chǎn)分類與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（一）資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)本行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中次級(jí)、可疑和損失類資產(chǎn)為不良資產(chǎn)。具體分類標(biāo)準(zhǔn)按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求執(zhí)行，并結(jié)合本行實(shí)際情況進(jìn)行細(xì)化和調(diào)整。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法1.信用評(píng)級(jí)法：根據(jù)客戶的信用狀況、還款能力、還款意愿等因素，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)估資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度。2.財(cái)務(wù)分析法：通過(guò)對(duì)客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)指標(biāo)等進(jìn)行分析，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，判斷資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。3.擔(dān)保評(píng)估法：對(duì)資產(chǎn)的擔(dān)保情況進(jìn)行評(píng)估，包括擔(dān)保物的價(jià)值、變現(xiàn)能力、擔(dān)保有效性等，確定擔(dān)保對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用。4.專家判斷法：組織相關(guān)領(lǐng)域的專家，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合判斷和評(píng)估。（三）定期評(píng)估與動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)保全部應(yīng)定期（至少每季度）對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行分類和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。對(duì)于出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)變化的資產(chǎn)，應(yīng)隨時(shí)進(jìn)行評(píng)估和調(diào)整。四、資產(chǎn)保全措施與方法（一）常規(guī)清收1.電話催收：通過(guò)電話與債務(wù)人進(jìn)行溝通，提醒其按時(shí)還款，了解債務(wù)人的還款意愿和還款能力，督促債務(wù)人盡快償還欠款。2.信函催收：向債務(wù)人發(fā)送催收信函，明確告知其欠款金額、還款期限、違約責(zé)任等信息，要求債務(wù)人限期還款。3.上門(mén)催收：資產(chǎn)保全人員親自到債務(wù)人的住所或辦公場(chǎng)所進(jìn)行催收，與債務(wù)人當(dāng)面溝通，了解其實(shí)際情況，協(xié)商還款方案。4.賬戶扣收：在符合法律法規(guī)和合同約定的情況下，從債務(wù)人在本行的賬戶中直接扣收欠款。（二）債務(wù)重組1.定義：債務(wù)重組是指在不改變債權(quán)債務(wù)關(guān)系的前提下，對(duì)債務(wù)的還款期限、還款方式、利率、擔(dān)保等條款進(jìn)行調(diào)整和重新安排，以降低債務(wù)人的還款壓力，提高債務(wù)人的還款能力，實(shí)現(xiàn)債權(quán)的回收。2.重組方式-延長(zhǎng)還款期限：根據(jù)債務(wù)人的實(shí)際情況，適當(dāng)延長(zhǎng)債務(wù)的還款期限，緩解債務(wù)人的資金壓力。-調(diào)整還款方式：將一次性還款改為分期還款，或調(diào)整分期還款的金額和時(shí)間間隔，使還款方式更加符合債務(wù)人的現(xiàn)金流狀況。-降低利率：在一定期限內(nèi)適當(dāng)降低債務(wù)的利率，減少債務(wù)人的利息負(fù)擔(dān)。-增加擔(dān)保：要求債務(wù)人提供額外的擔(dān)保物或保證人，增強(qiáng)債權(quán)的保障程度。3.重組條件與程序：債務(wù)重組應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，同時(shí)滿足本行規(guī)定的條件和程序。在進(jìn)行債務(wù)重組前，應(yīng)進(jìn)行充分的調(diào)查和評(píng)估，制定合理的重組方案，并報(bào)資產(chǎn)保全管理委員會(huì)審議批準(zhǔn)。（三）訴訟與仲裁1.適用情形：當(dāng)債務(wù)人拒絕還款或無(wú)法通過(guò)常規(guī)清收和債務(wù)重組等方式收回債權(quán)時(shí)，本行可以依法向人民法院提起訴訟或向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁，通過(guò)法律手段維護(hù)本行的合法權(quán)益。2.訴訟與仲裁程序-立案：資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)收集和整理相關(guān)證據(jù)材料，起草訴訟或仲裁申請(qǐng)書(shū)，向有管轄權(quán)的人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)提起訴訟或仲裁申請(qǐng)。-審理：積極參與訴訟或仲裁的審理過(guò)程，提供證據(jù)，進(jìn)行辯論，維護(hù)本行的主張和權(quán)益。-執(zhí)行：在獲得勝訴判決或仲裁裁決后，及時(shí)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，采取查封、扣押、凍結(jié)、拍賣(mài)等措施，實(shí)現(xiàn)債權(quán)的回收。3.法律資源管理：建立和維護(hù)與外部律師事務(wù)所的合作關(guān)系，選擇專業(yè)能力強(qiáng)、信譽(yù)良好的律師事務(wù)所代理本行的訴訟和仲裁案件。加強(qiáng)對(duì)律師的管理和監(jiān)督，確保律師依法履行職責(zé)，維護(hù)本行的合法權(quán)益。（四）資產(chǎn)處置1.處置方式-拍賣(mài)：將不良資產(chǎn)或擔(dān)保物委托給拍賣(mài)機(jī)構(gòu)進(jìn)行公開(kāi)拍賣(mài)，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的變現(xiàn)。-變賣(mài)：通過(guò)協(xié)議轉(zhuǎn)讓、招標(biāo)等方式，將不良資產(chǎn)或擔(dān)保物直接出售給第三方。-抵債資產(chǎn)處置：將債務(wù)人或擔(dān)保人用于抵債的資產(chǎn)進(jìn)行處置，包括實(shí)物資產(chǎn)、股權(quán)、債權(quán)等。處置方式可以根據(jù)資產(chǎn)的性質(zhì)和市場(chǎng)情況選擇拍賣(mài)、變賣(mài)、租賃等方式。2.處置程序-評(píng)估定價(jià)：委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)擬處置資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值和處置底價(jià)。-方案制定：根據(jù)資產(chǎn)的評(píng)估結(jié)果和市場(chǎng)情況，制定資產(chǎn)處置方案，包括處置方式、處置價(jià)格、處置時(shí)間等。-審批決策：資產(chǎn)處置方案報(bào)資產(chǎn)保全管理委員會(huì)審議批準(zhǔn)。-實(shí)施處置：按照批準(zhǔn)的資產(chǎn)處置方案組織實(shí)施資產(chǎn)處置工作，簽訂處置合同，辦理資產(chǎn)過(guò)戶等手續(xù)。五、資產(chǎn)保全工作流程（一）資產(chǎn)預(yù)警與監(jiān)測(cè)1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征和歷史數(shù)據(jù)，設(shè)定一系列預(yù)警指標(biāo)，如逾期天數(shù)、欠息金額、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常等。當(dāng)資產(chǎn)出現(xiàn)預(yù)警指標(biāo)異常時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。2.監(jiān)測(cè)頻率與方式：資產(chǎn)保全部定期（至少每月）對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，通過(guò)信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)報(bào)表、實(shí)地調(diào)查等方式收集資產(chǎn)信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)變化情況。（二）風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)介入當(dāng)資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或被認(rèn)定為不良資產(chǎn)時(shí)，資產(chǎn)保全部應(yīng)及時(shí)介入，開(kāi)展資產(chǎn)保全工作。具體工作包括：1.成立資產(chǎn)保全項(xiàng)目組：根據(jù)資產(chǎn)的具體情況，成立由資產(chǎn)保全經(jīng)理、法律事務(wù)專員等組成的資產(chǎn)保全項(xiàng)目組，負(fù)責(zé)資產(chǎn)保全工作的組織實(shí)施。2.調(diào)查分析：對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、債務(wù)人的情況、擔(dān)保情況等進(jìn)行全面調(diào)查和分析，制定資產(chǎn)保全方案。（三）方案制定與審批1.方案內(nèi)容：資產(chǎn)保全方案應(yīng)包括資產(chǎn)基本情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果、保全目標(biāo)、保全措施、實(shí)施步驟、時(shí)間安排、費(fèi)用預(yù)算等內(nèi)容。2.審批流程：資產(chǎn)保全方案經(jīng)資產(chǎn)保全部?jī)?nèi)部審核后，報(bào)資產(chǎn)保全管理委員會(huì)審議批準(zhǔn)。重大資產(chǎn)保全方案應(yīng)提交行領(lǐng)導(dǎo)班子會(huì)議研究決策。（四）方案實(shí)施與監(jiān)控1.實(shí)施執(zhí)行：資產(chǎn)保全項(xiàng)目組按照批準(zhǔn)的資產(chǎn)保全方案組織實(shí)施，確保各項(xiàng)保全措施落實(shí)到位。2.監(jiān)控調(diào)整：在方案實(shí)施過(guò)程中，資產(chǎn)保全部應(yīng)定期對(duì)方案的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)控和評(píng)估，根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整方案和措施。（五）資產(chǎn)回收與終結(jié)1.回收確認(rèn)：當(dāng)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)回收時(shí)，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部對(duì)回收資金進(jìn)行確認(rèn)和核算，資產(chǎn)保全部對(duì)資產(chǎn)回收情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析。2.檔案歸檔：資產(chǎn)保全工作結(jié)束后，資產(chǎn)保全部將相關(guān)文件、資料進(jìn)行整理和歸檔，建立完整的資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)檔案。六、資產(chǎn)保全檔案管理（一）檔案內(nèi)容資產(chǎn)保全檔案包括資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的相關(guān)文件、資料、合同、法律文書(shū)、財(cái)務(wù)憑證等，具體內(nèi)容如下：1.客戶基本信息：包括客戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等。2.信貸業(yè)務(wù)資料：包括借款合同、擔(dān)保合同、貸款審批文件、放款憑證等。3.資產(chǎn)保全方案和文件：包括資產(chǎn)保全方案、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、法律文件、會(huì)議紀(jì)要等。4.清收處置記錄：包括電話催收記錄、信函催收記錄、上門(mén)催收記錄、訴訟仲裁文書(shū)、資產(chǎn)處置合同等。5.財(cái)務(wù)資料：包括財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告、資金收支憑證等。（二）檔案管理要求1.專人負(fù)責(zé)：資產(chǎn)保全部指定專人負(fù)責(zé)資產(chǎn)保全檔案的管理工作，確保檔案的完整性和安全性。2.分類歸檔：按照資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的類型和時(shí)間順序，對(duì)檔案進(jìn)行分類歸檔，建立清晰的檔案索引和目錄。3.安全保管：檔案應(yīng)存放在專門(mén)的檔案庫(kù)房或保險(xiǎn)柜中，采取防火、防潮、防蟲(chóng)、防盜等措施，確保檔案的安全。4.查閱使用：嚴(yán)格控制檔案的查閱和使用權(quán)限，確因工作需要查閱檔案的，應(yīng)辦理相關(guān)審批手續(xù)，并進(jìn)行登記記錄。七、監(jiān)督檢查與績(jī)效考核（一）監(jiān)督檢查1.內(nèi)部審計(jì)：內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)資產(chǎn)保全工作進(jìn)行審計(jì)，檢查資產(chǎn)保全工作的合規(guī)性、有效性和效益性，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)提出整改建議。2.外部監(jiān)管檢查：積極配合國(guó)家有關(guān)部門(mén)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢