第8章網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付

作為中國境內(nèi)最大的商業(yè)銀行，工商銀行始終把發(fā)展電子銀行放在重要的戰(zhàn)略地位。近年來，工行不斷加強電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和市場推廣，取得了跨越發(fā)展，居同業(yè)領(lǐng)先地位。案例：中國工商銀行網(wǎng)站（http://.cn）

電子商務(wù)在線支付是工行網(wǎng)上銀行最為突出的業(yè)務(wù)之一，經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，工行已擁有近千家的電子商務(wù)特約網(wǎng)站。同時，工行網(wǎng)上支付交易額也保持了快速增長，2003年工行網(wǎng)上支付交易額為24億元，2004年達到了57億元，2005年又迅速增長至116億元，年均增長率高達120%。2006年，工行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)繼續(xù)快速增長，僅前4月交易額即達到了65.6億元，較去年同期增長了100%。目前，除支付寶外，工行在盛大、云網(wǎng)等主要電子商務(wù)網(wǎng)站的支付比例均名列第一，工行網(wǎng)上銀行已成為國內(nèi)網(wǎng)民首選的網(wǎng)上支付平臺。本章學(xué)習(xí)目標(biāo)了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展掌握網(wǎng)上銀行的使用掌握電子貨幣與電子支付的概念掌握電子現(xiàn)金、電子支票、銀行卡、電子錢包等基本概念及支付流程。8.1網(wǎng)上銀行概述

8.1.1網(wǎng)上銀行的含義與發(fā)展模式一、網(wǎng)上銀行的含義網(wǎng)上銀行（又稱：網(wǎng)絡(luò)銀行，在線銀行，電子銀行，虛擬銀行）是指銀行利用Internet技術(shù)，通過建立自己的Web站點和網(wǎng)頁，向消費者提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)銀行的服務(wù)項目，使消費者足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資和支付結(jié)算等。可以說，網(wǎng)上銀行是建立在Internet平臺上的虛擬銀行柜臺。二、網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式網(wǎng)上銀行從概念上有兩種發(fā)展模式：1．完全依賴于Internet的模式：這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠Internet進行。如美國的“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”。2．部分利用Internet的模式：這是指現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行利用Internet服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)。8.1.2網(wǎng)上銀行的功能服務(wù)與優(yōu)勢一、網(wǎng)上銀行的功能服務(wù)目前網(wǎng)上銀行的功能模塊主要有：1．銀行業(yè)務(wù)項目：主要包括儲蓄業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等子功能模塊；2．網(wǎng)上銀行服務(wù)：主要包括家庭銀行、企業(yè)銀行、學(xué)生銀行、小額購物等子功能模塊；3．信息發(fā)布：主要包括國際市場外匯行情、對公利率、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等子功能模塊；4．商務(wù)服務(wù)：主要包括資本市場、企業(yè)銀行服務(wù)、政府服務(wù)等子功能模塊。從目前國內(nèi)外一些網(wǎng)上銀行實現(xiàn)的功能分析，其提供的服務(wù)，大體可分為三類：

1．信息服務(wù)類：不區(qū)分消費者對象，使上網(wǎng)瀏覽者都能夠了解銀行的信息；2．查詢類：如查詢信用卡余額、交易歷史3．交易類：提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)、個人支票的簽發(fā)等。個人和企業(yè)可以通過Internet實現(xiàn)支付和轉(zhuǎn)賬。目前，在Internet上實現(xiàn)的銀行業(yè)務(wù)處理主要是信用卡業(yè)務(wù)、家庭銀行、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)等消費者與銀行關(guān)系比較密切的部分。二、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢1．提高服務(wù)的準(zhǔn)確性和時效性2、降低銀行服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量3．降低銀行實物設(shè)施成本4．網(wǎng)上銀行具有全天候服務(wù)特色5．降低消費者成本且操作簡單、界面友好8.1.3影響我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要問題1、網(wǎng)絡(luò)安全問題2、網(wǎng)上交易的法律保護問題3、基礎(chǔ)設(shè)施的制約4、網(wǎng)上銀行的消費群體問題5、缺乏更好的商業(yè)環(huán)境支持8.2網(wǎng)上銀行的申請與使用

8.2.1網(wǎng)上銀行服務(wù)的申請一、個人申請以中國建設(shè)銀行為例，網(wǎng)上銀行申請流程如下：1、登錄建行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站進入個人開戶申請，在開戶申請中如實填寫您的個人申請資料；2、在收到網(wǎng)銀中心返回申請成功的頁面后，點擊下載證書，鏈接到CA站點下載根證書和客戶證書；3、證書下載成功后，即可使用網(wǎng)銀中心分配的用戶號和登錄密碼登錄網(wǎng)銀系統(tǒng)進行交易了。二、企業(yè)申請

企業(yè)申請成為建行網(wǎng)上銀行客戶的步驟與個人客戶申請步驟類似，在開戶申請中如實填寫營業(yè)證號、對公賬戶等相關(guān)資料并下載證書即可。與個人客戶申請不同的是，企業(yè)申請的賬戶必須到柜臺簽約以后，才能開通查詢服務(wù)。三、商戶申請同企業(yè)客戶申請有所不同：商戶必須首先與網(wǎng)銀中心簽約取得申請密碼，并在建設(shè)銀行開立結(jié)算賬戶后，才能按照企業(yè)客戶開戶流程開戶。注意：商戶在開戶申請表里填寫的第一個賬戶必須是結(jié)算賬戶。8.2.2辦理賬戶簽約

一、賬戶簽約流程1．到簽約柜臺填寫賬戶簽約申請表。A客戶信息包括CN號、有效證件；B賬戶信息主要是指賬號。2．將簽約申請表交柜員，協(xié)助柜員驗證您的賬戶密碼。3．通過柜員客戶信息檢查和賬戶密碼驗證后，您就完成了賬戶簽約申請，您的賬戶信息將通過加密方式傳遞給網(wǎng)銀系統(tǒng)進行校驗。4．賬戶簽約信息被網(wǎng)銀系統(tǒng)確認后，您再次登錄進入網(wǎng)銀系統(tǒng)時，簽約的賬戶便擁有了轉(zhuǎn)賬、代理繳費、支付、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等網(wǎng)上交易權(quán)限。上述CN號即證書號，它是在下載證書時由CA中心分配的，可在IE瀏覽器中查看CA證書的相關(guān)信息。二、建行網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全與數(shù)字證書1、安全是網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)和核心建行網(wǎng)上銀行采用了嚴格的安全性設(shè)計，通過密碼校驗、CA證書、SSL傳輸加密和服務(wù)器方的反黑客軟件等多種方式來保證客戶信息安全。客戶輸入的銀行賬號、密碼、金額等信息都將經(jīng)過加密后完整、秘密地傳遞到網(wǎng)上銀行服務(wù)器上，而不必擔(dān)心有被篡改和失密的風(fēng)險。2、建行的數(shù)字證書數(shù)字證書一般由CA認證中心簽發(fā)，包含有客戶的基本信息及CA的簽字，通常保存在電腦硬盤或IC卡中。其工作原理較復(fù)雜。簡單講，結(jié)合證書主體的私鑰，證書在通信時用來出示給對方，證明自己的身份。證書本身是公開的，誰都可以拿到，但私鑰只有持證人自己掌握。建行網(wǎng)上銀行有三種證書：建行CA認證中心的根證書、建行網(wǎng)銀中心的服務(wù)器證書，每個網(wǎng)上銀行用戶在瀏覽器端的客戶證書。在建行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，下載客戶證書及CA根證書的過程即是將這些證書安裝到您的瀏覽器的過程，瀏覽器會引導(dǎo)您完成安裝過程。在用戶進入建行網(wǎng)上銀行交易之前，瀏覽器與服務(wù)器之間建立SSL安全通道時，會自動使用雙方的證書，所以，在進入交易之前，您應(yīng)保證您的客戶證書及CA根證書已經(jīng)安裝在您的瀏覽器中。8.3電子支付概述

8.3.1電子支付的概念、特點與發(fā)展一、電子貨幣與電子支付的概念電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的種類包括電子現(xiàn)金、銀行卡和電子支票等。

電子支付（ElectronicPayment）是以計算機和通信技術(shù)為手段，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。二、電子支付的特點1、采用先進的信息技術(shù)和數(shù)字化方式支付。2、基于開放的系統(tǒng)平臺（如互聯(lián)網(wǎng)）。3、使用最先進的通信手段，對軟、硬件設(shè)施的要求很高。4、具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機，足不出戶便可在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。三、電子支付的發(fā)展階段

銀行采用計算機等技術(shù)進行電子資金轉(zhuǎn)賬方式有五種，分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水電費、煤氣費、電話費等；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項銀行服務(wù)，如用戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向用戶提供自動扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付或在線電子支付。8.3.2電子貨幣帶來的相關(guān)問題

1、電子數(shù)據(jù)的法律效力問題2、電子貨幣安全問題3、電子貨幣的監(jiān)管問題4、電子貨幣的隱私權(quán)保護問題5、電子貨幣洗錢犯罪問題8.4網(wǎng)上支付方式

電子商務(wù)環(huán)境下使用的在線電子支付方式主要有：1．銀行卡2．電子現(xiàn)金3．電子支票8.4.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介根據(jù)銀行卡的物理原理不同，可以將銀行卡分為信用卡和智能卡兩大類。我國幾乎所有的銀行卡都已經(jīng)開通了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。客戶可使用銀行卡隨時、隨地完成在線安全支付操作，有關(guān)的個人信息、信用卡及密碼信息經(jīng)過加密后直接傳送到銀行進行支付結(jié)算。銀行卡支付方式是目前比較普遍的一種支付方式。二、銀行卡的購物流程第一階段，用戶進行購物：（1）用戶瀏覽各類電子商務(wù)網(wǎng)站，挑選所需的商品或服務(wù)。（2）用戶選定商品后，用銀行卡與商家進行結(jié)算。（3）商家訪問用戶所提供銀行卡的發(fā)卡銀行，以認證銀行卡。（4）發(fā)卡銀行在確認持卡人的身份之后，給商家返回一個確認信息。以提醒商家是否進行交易：（5）商家通知用戶交易是否繼續(xù)。第二階段，用戶與商家之間進行賬目轉(zhuǎn)賬：（6）商家供貨給持卡人。（7）商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據(jù)。（8）商家銀行訪問用戶的發(fā)卡行，把相應(yīng)的貨款由持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。（9）發(fā)卡行根據(jù)客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結(jié)算的交易才算完成。8.4.2電子現(xiàn)金支付方式

電子現(xiàn)金（DigitalCash）又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費者和商家普遍接受的通過互聯(lián)網(wǎng)購物時使用的數(shù)字化貨幣。用戶可以隨時通過互聯(lián)網(wǎng)從銀行賬號上下載電子現(xiàn)金，從而保證了電子現(xiàn)金使用的便捷性。電子現(xiàn)金一般用于小額支付。

一、電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有多種，如預(yù)付卡系統(tǒng)和純電子系統(tǒng)。

1．預(yù)付卡

2．純電子系統(tǒng)二、電子現(xiàn)金的特性1、貨幣價值2、可交換性3、可存儲性4、不可重復(fù)性三、電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程

電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程見圖8-4。

圖8-4：電子現(xiàn)金使用流程8.4.3電子支票

一、電子支票簡介圖8-5電子支票電子支票支付借鑒了紙質(zhì)支票的特點，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)按照特定形式，利用數(shù)字傳遞的電子化支票進行轉(zhuǎn)賬支付。電子支票目前使用還不普遍，但具有很大的發(fā)展前途。電子支票的支付是通過商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)以密碼方式傳遞信息的，使用公用密鑰加密簽名或個人身份證號碼（P1N）代替手寫簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費用較低，且銀行也能為參與電子商務(wù)的商家提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。電子支票既適合個人付款，也適合企業(yè)之間的大額付款，是最有效率的支付手段之一。下圖8-6是銀行電子支票的校驗過程三、電子支票支付方式的優(yōu)勢（1）處理速度高（2）安全性能好（3）處理成本低（4）給金融機構(gòu)帶來了效益四、電子支票交易的流程（1）購買電子支票：買方先在銀行注冊，開具電子支票（2）消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。（3）消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。（4）商家通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。（5）銀行在商家索付時通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。電子支票支付目前一般是通過專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識別、標(biāo)準(zhǔn)報文。數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而保障支付安全。這種方式已較完善。電子支票支付發(fā)展趨勢是逐步向公共互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。8.4.4電子錢包

一、電子錢包簡述電子錢包（ElectronicPurse或ElectronicWallte）是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。電子錢包主要解決消費者每次購物都要重復(fù)輸入送貨地址和結(jié)算信息的問題。消費者確認購買后，就要到收款臺付款，這時需填寫一張要求輸入姓名、地址、信用卡號等信息的電子結(jié)賬表后才能完成結(jié)賬，從而使很多人因厭惡填寫表格而在收款臺前丟下選好的商品而揚長而去。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有65%的購物者選好商品后最終沒有完成結(jié)賬手續(xù)。使用電子錢包購物，最突出的優(yōu)點是安全可靠、使用方便，顧客用它進行安全電子交易和存儲交易記錄，就像隨身攜帶的錢包一樣。電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。嚴格講，電子錢包只是電子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，不能作為一種獨立的支付方式，因為它本質(zhì)上仍是銀行卡或電子現(xiàn)金支付。二、電子錢包的功能電子錢包采用SET標(biāo)準(zhǔn)，主要有如下功能：（1）電子證書的管理。包括電子證書的申請、存儲、刪除等。（2）安全電子交易。進行SET交易時辨認商戶的身份并發(fā)送交易信息。（3）交易記錄的保存。保存每筆交易記錄以備日后查詢。值得注意的是，顧客開始使用電子錢包時一般要進行注冊，在以后每次使用錢包時都要進行“登錄”，進行電子錢包的身份確認。所以電子錢包持有者對自己的用戶名及口令應(yīng)該嚴格保密，以防電子錢包被他人竊取。三、電子錢包的特點1、錢包軟件充分保障持卡人的個人財務(wù)機密資料，即使商家也看不到卡號及有效期等信息。2、利用SET協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認等必要的安全保護。3、錢包軟件支持多用戶、多類型。4、錢包軟件為用戶提供密碼保護功能。5、錢包軟件支持一用戶多信用卡/借記卡功能。6、通知商家接收及認可定單，并可查詢歷史交易記錄。8.4.5一種新興的網(wǎng)上支付方式——移動支付移動支付，是指用手機和銀行卡捆綁進行小額支付，允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。手機支付主要有兩種方式。第一種：費用通過手機賬單收取，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用；第二種是費用從用戶的銀行賬戶中扣除，在該方式中，手機只是一簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯(lián)接起來。對消費者而言，移動支付強調(diào)移動繳費、消費，不用出門，只需發(fā)送短信便能支付話費賬單，完成交易，手機支付將真正讓手機成為隨身攜帶的電子錢包。對銀行及運營商而言，移動支付業(yè)務(wù)不但能豐富其服務(wù)范圍，而且作為一種遠程的交易方式，可減少手機賬單用戶每月到銀行或移動營業(yè)廳支