小額貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)防范信貸員應(yīng)了解的根本法律知識(shí)

一、如何防范貸款操作風(fēng)險(xiǎn)一〕、應(yīng)明確放貸責(zé)任。貸款調(diào)查人要承擔(dān)調(diào)查的責(zé)任，貸款審查不嚴(yán)的要承擔(dān)審查責(zé)任。貸款發(fā)放后，要落實(shí)到具體的貸款管理人員并要分化貸款責(zé)任，明確標(biāo)準(zhǔn)的貸款管理流程，使貸款管理人員強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，改變“重放輕管，重放輕收〞的現(xiàn)象。對(duì)貸后檢查、催收不力，應(yīng)追究貸后管理不善的責(zé)任。三〕.要真實(shí)反映貸款客戶的資料。貸款資料是否真實(shí)將會(huì)影響到貸款的平安性.客觀真實(shí)的信貸資料將對(duì)貸款的發(fā)放與否起著決定性的作用.對(duì)已經(jīng)發(fā)放的貸款要經(jīng)常性地進(jìn)行全面清查、真實(shí)反映，在此根底上落實(shí)清收不良貸款的任務(wù)。對(duì)信貸資料反映不真實(shí)、弄虛作假的，要按規(guī)定追究有關(guān)人員的責(zé)任

四〕、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，保障貸款，首先是貸款投向上應(yīng)該分散風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)上不能過(guò)于集中，“雞蛋〞永遠(yuǎn)不能放在一個(gè)籃子上；其次在借款個(gè)體上，貸款不能壘大戶，目前小額貸款普遍存在借名〔戶〕貸款，累加了信貸風(fēng)險(xiǎn)；再次要根據(jù)信貸實(shí)際情況同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)開(kāi)展緊密聯(lián)系起來(lái)，開(kāi)展有特色的金融產(chǎn)品，把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)開(kāi)展中去，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章。五〕、標(biāo)準(zhǔn)貸款操作程序與會(huì)計(jì)處理完善檔案管理，從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)貸款操作程序是指貸款過(guò)程的根本要素和各項(xiàng)環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運(yùn)行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體表達(dá)；主要包括：建立信貸關(guān)系、貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。在貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，那么應(yīng)注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性。在貸后檢查監(jiān)督環(huán)節(jié)，不能認(rèn)為貸款發(fā)放了，只要借款人按時(shí)結(jié)息還款就行，對(duì)怎么用、如何經(jīng)營(yíng)管理缺乏有效檢查監(jiān)督。信貸員要特別重視和遵循貸款操作程序，加強(qiáng)貸后管理，以確保貸款平安，從源頭防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員與信貸會(huì)計(jì)要在帳務(wù)處理上達(dá)成共識(shí)，密切配合，堵塞一切可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的漏洞。六〕、強(qiáng)化信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、法律法規(guī)意識(shí)。信貸員要嚴(yán)格要求貸款戶提供真實(shí)完整的信貸檔案。完整的信貸檔案有助于了解借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、管理狀況和經(jīng)營(yíng)成果，有助于保障資金平安，防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。信貸檔案包括：借款申請(qǐng)書、借款人擔(dān)保人身份證復(fù)印件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件、法人委托書、擔(dān)保人書面擔(dān)保書、貸前調(diào)查報(bào)告、借款合同、貸款審批報(bào)告、抵質(zhì)押物憑證和清單、信貸員承諾書、貸后檢查報(bào)告、展期申請(qǐng)書、展期協(xié)議及擔(dān)保人同意展期證明、貸款催收通知書等資料。貸款檔案的真實(shí)、完整、合規(guī)、有效性也是保證貸款平安和防范風(fēng)險(xiǎn)形成的有效措施二、

法律在小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用

1、法具有預(yù)防功能，知法是前提，知法才能用法，用法才能使自己參與的民事活動(dòng)合法，起到預(yù)防糾紛、降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。

2、

具有保護(hù)功能，當(dāng)小貸公司的合法權(quán)益受到侵害的時(shí)候，法律訴訟是最后的救濟(jì)途徑，如果訴訟時(shí)機(jī)把握得好，操作得當(dāng)，一般是能維護(hù)自身合法權(quán)益的。

3、

具有警示功能，現(xiàn)階段，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不成熟，市場(chǎng)信用缺失，債務(wù)人千方百計(jì)逃廢債權(quán)，討債手法把戲翻新，有的甚至進(jìn)行了環(huán)環(huán)相扣的策略設(shè)置，在依法清收銀行債權(quán)法律是強(qiáng)有力的手段，給債務(wù)人強(qiáng)有力的震懾，警示借款人不守信必經(jīng)依法遭受嚴(yán)懲。

三、信貸員應(yīng)學(xué)習(xí)的相關(guān)法律所涉法規(guī)有?民法通那么?、?合同法?、?擔(dān)保法?、?貸款通那么?、?物權(quán)法?、?公司法?以及最高法院的眾多司法解釋，學(xué)好這些法律法規(guī)對(duì)開(kāi)展銀行的信貸業(yè)務(wù)，預(yù)防糾紛，清收債權(quán)，保障效益，維護(hù)銀行權(quán)益并將起到重要作用。

四、相關(guān)法律概述

2、行為能力第十一條十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。

十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。

第十二條十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。

不滿十周歲的未成年人是無(wú)民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。

第十三條不能識(shí)別自己行為的精神病人是無(wú)民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。

第十四條無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。

3、訴訟時(shí)效：第一百三十五條向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。第一百三十七條訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。但是，從權(quán)利被侵害之日起超過(guò)二十年的，人民法院不予保護(hù)。有特殊情況的，人民法院可以延長(zhǎng)訴訟時(shí)效期間。

第一百三十九條在訴訟時(shí)效期間的最后六個(gè)月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙不能行使請(qǐng)求權(quán)的，訴訟時(shí)效中止。從中止時(shí)效的原因消除之日起，訴訟時(shí)效期間繼續(xù)計(jì)算?！捕?、?合同法?1、根本原那么：第二條本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?；橐?、收養(yǎng)、監(jiān)護(hù)等有關(guān)身份關(guān)系的協(xié)議，適用其他法律的規(guī)定。第三條合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。第四條當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)。第五條當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原那么確定各方的權(quán)利和義務(wù)。第六條當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循老實(shí)信用原那么。第七條當(dāng)事人訂立、履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會(huì)公共利益。第八條依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保護(hù)。2、格式合同：第四十一條對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。3、代位權(quán)與撤銷權(quán)：第七十三條因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。第七十四條因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。撤銷權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使撤銷權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。第七十五條撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。5、第二十章倉(cāng)儲(chǔ)合同：第三百八十七條倉(cāng)單是提取倉(cāng)儲(chǔ)物的憑證。存貨人或者倉(cāng)單持有人在倉(cāng)單上背書并經(jīng)保管人簽字或者蓋章的，可以轉(zhuǎn)讓提取倉(cāng)儲(chǔ)物的權(quán)利。3、抵押

第三十三條

本法所稱抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)本法第三十四條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。

動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押浮動(dòng)抵押制度是我國(guó)?物權(quán)法?新設(shè)立的一項(xiàng)擔(dān)保抵押制度。我國(guó)?物權(quán)法?181條規(guī)定：〔P254〕

5、不得抵押第三十七條以下財(cái)產(chǎn)不得抵押：

〔一〕土地所有權(quán)：

〔二〕耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第〔五〕項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外；

〔三〕學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

〔四〕所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

〔五〕依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

〔六〕依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

6、抵押登記第四十一條當(dāng)事人以本法第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。第四十三條

當(dāng)事人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。

當(dāng)事人未辦理抵押物登記的，不得對(duì)抗第三人。當(dāng)事人辦理抵押物登記的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

第四十四條辦理抵押物登記，應(yīng)當(dāng)向登記部門提供以下文件或者其復(fù)印件：

〔一〕主合同和抵押合同；

〔二〕抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書。

7、質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押第六十三條

本法所稱動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物。第六十四條出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同。

質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。

五、在貸款辦理、管理及收回小額貸款全過(guò)程

應(yīng)注意的法律事項(xiàng)

1、訴訟時(shí)效問(wèn)題訴訟時(shí)效一般是兩年，權(quán)利人從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)向法院起訴，否那么法院不予保護(hù)。2、期間表述要標(biāo)準(zhǔn)。在借款合同或擔(dān)保合同中我們會(huì)經(jīng)?？吹筋愃七@樣的述：“期限為合同生效之日起，本息清償之日止〞。事實(shí)上法律規(guī)定民法所指的期限應(yīng)當(dāng)以時(shí)、日、月、年計(jì)算。3、合同的訂立：

①、資信審查和調(diào)查很關(guān)鍵。資信審查和調(diào)查其實(shí)就是判斷借貸人有沒(méi)有錢,有將來(lái)有沒(méi)有還款能力，信譽(yù)怎樣？這個(gè)工作不能小視，直接關(guān)系到貸款的回收。②、給借貸人貫徹守信意識(shí)，也就是給借貸人下點(diǎn)毛毛雨，給借貸人講明違約將要付出很沉重的代價(jià)，違約是要追究責(zé)任，退出市場(chǎng)，一輩子負(fù)債別想翻身。

③、不要一律采用制式合同。制式合同的好處是方便重復(fù)使用，小額大面積放貸時(shí)可以使用，但一般貸款最好不要使用，因?yàn)榉蓪?duì)格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就會(huì)導(dǎo)致對(duì)銀行不利的法律后果。④、增加保護(hù)性條款。首先是對(duì)成心隱瞞關(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)信息的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，借貸公司有權(quán)提前收回貸款；其次是借款人、擔(dān)保人要定期向借貸公司報(bào)送對(duì)外擔(dān)保情況，并承諾提供的信息和對(duì)外擔(dān)保金額完整、真實(shí)、準(zhǔn)確；再次是擔(dān)保人未經(jīng)借貸公司書面同意，以其有效經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)向他人設(shè)定抵〔質(zhì)〕押或?qū)ν馓峁┍ＷC，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，借貸公司有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并要求借款人提前歸還已發(fā)放的局部或全部貸款；最后是在保證合同有效期內(nèi)，擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況惡化、經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如合并、聯(lián)營(yíng)、破產(chǎn)、解散和涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛等情況危及擔(dān)保代償能力時(shí)，銀行有權(quán)要求借款人提供新的合法、有效、可靠的擔(dān)保。

4、合同的履行與不安抗辯權(quán)的行使，不要機(jī)械執(zhí)行合同，對(duì)貸款的平安狀況要實(shí)行全程監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)貸款不平安因素形成，應(yīng)積極行使法律賦予的不安抗辯權(quán)，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

7、抵押的審查和登記。對(duì)抵押物進(jìn)行詳細(xì)的審查。抵押物作為貸款清收的第二還款來(lái)源，在擔(dān)保貸款中起著非常重要的作用，因此應(yīng)對(duì)抵押的物品進(jìn)行詳細(xì)的審查。內(nèi)容包括：抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、占有權(quán)、處置權(quán)和保管權(quán)等。?擔(dān)保法?規(guī)定，當(dāng)事人以特定財(cái)產(chǎn)，如土地使用證、城市房地產(chǎn)、運(yùn)輸工具、機(jī)器設(shè)備進(jìn)行抵押時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行抵押登記。如果未進(jìn)行抵押登記，那么抵押合同不能生效。法律規(guī)定，應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀牡盅翰坏怯洸簧?，可以登記的抵押不登記不得?duì)抗第三人。8、建工程抵押情況下優(yōu)先權(quán)不對(duì)造成的風(fēng)險(xiǎn)。抵押貸款在貸款到期時(shí)，借款人無(wú)力歸還，抵押權(quán)人依法對(duì)抵押物有優(yōu)先受償權(quán)。但它在行使順序上，位于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權(quán)之后。一旦法定優(yōu)先權(quán)與抵押優(yōu)先權(quán)在貸款案件訴訟中相遇，抵押優(yōu)先權(quán)就相對(duì)不優(yōu)先了，在一定程度上，可能導(dǎo)致銀行貸款債權(quán)甚至完全喪失擔(dān)保物權(quán)的保障，即貸款債權(quán)被懸空。9、貸款因抵押物價(jià)值嚴(yán)重缺乏形成損失。

10、不注重抵押物的完整性，以無(wú)法單獨(dú)處理的房產(chǎn)附屬設(shè)備建筑物等作為抵押物，造成處置抵押物遇到障礙，抵押最終落空。12、小額信貸中以一套住宅抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)：根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定第六條對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)法律規(guī)定可以質(zhì)押，包括倉(cāng)儲(chǔ)單，但是需對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)物進(jìn)行檢驗(yàn)，以免出現(xiàn)倉(cāng)儲(chǔ)物的貶值、變質(zhì)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)可以以其中的財(cái)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押，但是每年成千上萬(wàn)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)根本沒(méi)有轉(zhuǎn)化的價(jià)值和可能性，質(zhì)押有何用？

14、訴訟審理和法院強(qiáng)制執(zhí)行應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題和技巧財(cái)產(chǎn)保全：財(cái)產(chǎn)保全分兩種，一種是訴前財(cái)產(chǎn)保全，一種是訴訟中的財(cái)產(chǎn)保全，財(cái)產(chǎn)保全就實(shí)現(xiàn)查封債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)保證將來(lái)能夠執(zhí)行會(huì)錢來(lái)，財(cái)產(chǎn)保全號(hào)稱是“小執(zhí)行〞，實(shí)踐中如果保全住了對(duì)方財(cái)產(chǎn)，對(duì)方一般會(huì)積極主動(dòng)地找銀行尋求和解，因?yàn)椴缓徒馑膿p失會(huì)更大。保全的案件執(zhí)行率是比較高的，執(zhí)行難號(hào)稱是“天下第一難〞，所以為了防止出現(xiàn)贏了官司輸了錢的局面出現(xiàn)，起訴一定要采取財(cái)產(chǎn)保全。

15、訴訟擔(dān)保和執(zhí)行擔(dān)保：訴訟過(guò)程中包括審理和執(zhí)行中的擔(dān)