銀行支付業(yè)務(wù)嘉世咨詢2025.06銀行支付業(yè)務(wù)嘉世咨詢2025.06Copyright?MCR2025我國銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展歷程銀行支付業(yè)務(wù)經(jīng)歷4大階段，于1985年，首次推出國內(nèi)銀行卡，2002年成立的中國銀聯(lián)，正式接入第三方支付渠道。隨著移動(dòng)支付轉(zhuǎn)型，2010年起逐步推出手機(jī)銀行APP，開始提供線上支付業(yè)務(wù)。未來，銀行將不斷與各支付場景進(jìn)行深度融合，提供銀行支付渠道一體化解決方案，建立“無界支付”場景。其中，規(guī)模龐大的線下零售與線上電商、高頻消費(fèi)的餐飲、虛擬經(jīng)濟(jì)/年輕人消費(fèi)為主的游戲等場景成為銀行重點(diǎn)發(fā)力方向。電子支付探索階段（20世紀(jì)80年代）801985（借記卡）。1996線上支付探索。

第三方支付聯(lián)動(dòng)階段年）2002范清算體系。圍。

移動(dòng)支付轉(zhuǎn)型階段年）?隨著智能手機(jī)普及推動(dòng)移動(dòng)支付爆發(fā)，2010年至2020年銀行進(jìn)入移動(dòng)支付轉(zhuǎn)型階段。銀行推出手機(jī)銀行APP，集成轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)等功能。?2017

數(shù)字化與生態(tài)化階段（2021年至今）金融科技深度融合，銀行支付朝著步入數(shù)字化與生態(tài)化階段。2020年起，數(shù)字人民幣（DCEP）試點(diǎn)擴(kuò)大，銀行作為運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與錢包管理、交易清算，探索“雙層運(yùn)營體系”下的支付新范式。同時(shí)，銀行與電商、政務(wù)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)深度融合，嵌入“支付+融資+風(fēng)控”一體化解決方案（如跨境電商收付匯、供應(yīng)鏈支付），并通過開放銀行模式，以API輸出支付能力，共建“無界支付”場景。數(shù)據(jù)來源：公開資料收集；專家訪問2Copyright?MCR2025我國銀行支付重要場景我國銀行支付業(yè)務(wù)廣泛應(yīng)用于各個(gè)場景，其中主流場景為零售、電商、餐飲、游戲。銀行針對不同場景，面向企業(yè)與消費(fèi)者，分別提供不同的服務(wù)與幫助，為消費(fèi)者和商戶構(gòu)建了全場景金融服務(wù)生態(tài)。面向消費(fèi)者，通過手機(jī)銀行掃碼付、快捷支付等方式，實(shí)現(xiàn)零售、線上購物、餐飲消費(fèi)、游戲充值的便捷支付；針對商戶，銀行提供聚合支付和智能收銀系統(tǒng)，助力資金高效管理。零售場景支付工具如手機(jī)銀行掃碼付、云閃付，實(shí)現(xiàn)“即掃即付”

餐飲場景商家、消費(fèi)者三方共贏。電商場景

游戲場景數(shù)據(jù)來源：公開資料收集；專家訪問3Copyright?MCR2025零售場景：銀行支付費(fèi)率情況一覽銀行直連國有四大行商業(yè)銀行銀行直連國有四大行商業(yè)銀行地方性銀行支付費(fèi)率區(qū)間0.4%-0.6%0.4%-0.8%0.5%-1%主要合作渠道類型線下超市、便利店、百貨公司、實(shí)體專賣店合作考量因素（展中小商戶”積少成多。客戶引流：通過合作推廣“銀行卡專屬優(yōu)惠”（如滿減、積分兌換），吸引消費(fèi)者辦卡、用卡，提升發(fā)卡量與活躍度。規(guī)模效應(yīng)：若合作商戶覆蓋同一商圈或行業(yè)（如連鎖便利店），可通過集中部署設(shè)備、統(tǒng)一運(yùn)維降低邊際成本。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)考量要素傾向于與大型連鎖零售企業(yè)合作，能帶來可自身擁有強(qiáng)大的科技系統(tǒng)和技術(shù)研發(fā)能力，商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)考量要素通過提供個(gè)性化的金融服務(wù)和優(yōu)惠政策，吸引優(yōu)質(zhì)零售商戶合作。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)儲(chǔ)蓄卡的刷卡費(fèi)率在0.4%至0.5%之間。0.5付的手續(xù)費(fèi)在0.4%左右。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)0.40.8%二維碼收款費(fèi)率0.55%，商戶借記卡手續(xù)0.65%數(shù)據(jù)來源：公開資料收集；專家訪問Copyright?MCR2025

地方性銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)考量要素緊密結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和需求，重點(diǎn)支持本地具有特色和發(fā)展?jié)摿Φ牧闶坌袠I(yè)。利用熟悉本地市場、與當(dāng)?shù)厣虘絷P(guān)系密切的

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)0.6%至1%，掃碼支付手續(xù)費(fèi)率為0.5%實(shí)際費(fèi)率可能會(huì)因地區(qū)、交易金額、以及4電商場景：銀行支付費(fèi)率情況一覽銀行直連國有四大行商業(yè)銀行銀行直連國有四大行商業(yè)銀行地方性銀行支付費(fèi)率區(qū)間0.3%-0.6%0.3%-0.8%0.4%-1%主要合作渠道類型主流電商平臺(tái)團(tuán)購、垂直電商平臺(tái)社交、直播電商平臺(tái)合作考量因素目標(biāo)一致性：）場景互補(bǔ)性：平臺(tái)主營場景（如零售、跨境、本地生活）與銀行金融服務(wù)（如支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融）的融合度，能否形成“支付+場景”聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。成本收益：直接收益-手續(xù)費(fèi)分成模式、備付金沉淀等資金收益。間接價(jià)值-通過合作獲取的用戶數(shù)據(jù)價(jià)值、信貸/理財(cái)?shù)妊苌鷺I(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，以及聯(lián)合營銷降低獲客成本。品牌協(xié)同效應(yīng)：平臺(tái)市場影響力與銀行品牌形象的契合度，合作能否提升雙方在目標(biāo)客群中的認(rèn)知度與口碑。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)考量要素考慮平臺(tái)的用戶是否與銀行的目標(biāo)客戶群體相契合，能否幫助銀行拓展客戶資源。商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)考量要素能夠推出新的支付場景和業(yè)務(wù)模式，以幫助銀行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。關(guān)注平臺(tái)的技術(shù)實(shí)力，確保支付過程的安全可靠。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)對于線上支付業(yè)務(wù)，如快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付等，手續(xù)費(fèi)率在0.3%-0.6%對于跨境電商支付，包括匯款手續(xù)費(fèi)、清算手續(xù)費(fèi)等，整體費(fèi)用在1%-3%。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)國內(nèi)電商支付中，手續(xù)費(fèi)率在0.3%-0.8%之間。在跨境電商支付方面，手續(xù)費(fèi)通常在1.5%-4%之間。數(shù)據(jù)來源：公開資料收集；專家訪問Copyright?MCR2025

地方性銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)考量要素重點(diǎn)考慮電商平臺(tái)在當(dāng)?shù)氐氖袌鲑Y源和影響力，是否能夠幫助銀行拓展本地客戶群體。關(guān)注與電商平臺(tái)的業(yè)務(wù)協(xié)同性，是否能夠與

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)0.4%-1%。2%-5%。為了吸引電商平臺(tái)合作，地方性銀行可能會(huì)給予手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠政策。5餐飲場景：銀行支付費(fèi)率情況一覽銀行直連國有四大行商業(yè)銀行銀行直連國有四大行商業(yè)銀行地方性銀行支付費(fèi)率區(qū)間0.2%-0.6%0.2%-0.6%0.2%-0.6%主要合作餐飲企業(yè)類型快餐、連鎖餐飲、高端餐飲合作考量因素餐廳生命周期：餐飲行業(yè)存在較高的流動(dòng)性（如門店關(guān)店率較高），餐廳經(jīng)營情況：關(guān)注餐飲商戶的日均客流量、客單價(jià)、現(xiàn)金流情況，判斷其持續(xù)經(jīng)營能力和支付結(jié)算需求的持續(xù)性。支付系統(tǒng)兼容性：餐飲商戶的收銀系統(tǒng)（如嘩啦啦、客如云等）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)考量要素傾向于選擇經(jīng)營規(guī)范、有一定規(guī)模和行業(yè)知名度的餐飲企業(yè)。嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對餐飲商戶的合規(guī)性進(jìn)行全面審查。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)0.2%-0.3%0.5%-0.6對于一些大型餐飲連鎖企業(yè)或交易規(guī)模較大的商戶，可能會(huì)給予一定的費(fèi)率優(yōu)惠。數(shù)據(jù)來源：公開資料收集；專家訪問Copyright?MCR2025

商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)考量要素針對年輕客戶群體較多的銀行，可能更傾向?qū)τ谏虅?wù)客戶為主的銀行，關(guān)注與適合商務(wù)宴請的高端餐廳合作。地方性銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)考量要素選擇與本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相關(guān)、具有地域特色的餐飲商戶合作。注重與周邊社區(qū)的餐飲商戶合作，以增強(qiáng)與本地居民的客戶粘性。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)借記卡費(fèi)率大致在0.2%-0.35%，信用卡費(fèi)率在0.5%-0.6部分商業(yè)銀行可能會(huì)針對特定的餐飲商戶收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)0.2%-0.3%卡費(fèi)率在0.4%-0.6%左右。一些地方性銀行為了支持本地餐飲行業(yè)發(fā)6游戲場景：銀行支付費(fèi)率情況一覽銀行直連國有四大行商業(yè)銀行銀行直連國有四大行商業(yè)銀行地方性銀行支付費(fèi)率區(qū)間1%-1.3%1.3%-1.6%1.5%-2%主要合作游戲類型端游、手游端游、手游端游合作考量因素風(fēng)險(xiǎn)控制：銀行特別關(guān)注交易的安全性和合規(guī)性，確保每一筆交易都符合反洗錢等法規(guī)要求，且能通過AI反欺詐系統(tǒng)實(shí)時(shí)攔截異常交易，降低盜刷風(fēng)險(xiǎn)。吸引年輕用戶群。增值服務(wù)：提供定制化的金融服務(wù)，如信用卡積分兌換游戲內(nèi)物品或?qū)賰?yōu)惠，增加持卡人粘性。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)考量要素10萬人游戲IP商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)考量要素能否通過合作推出聯(lián)名信用卡、積分兌換、

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率區(qū)間：1%-1.3%游戲流水≥5001%游戲流水<5001.1%-1.3%收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率區(qū)間：1.3%-1.6%游戲流水≥5001.3%游戲流水<5001.4%-1.6%地方性銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)考量要素評(píng)估游戲公司與其他金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，了解其在行業(yè)內(nèi)的合作記錄和評(píng)價(jià)。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率區(qū)間：1.5%-2%游戲流水≥5001.5%游戲流水<5001.6%-2%數(shù)據(jù)來源：公開資料收集；專家訪問 注：銀行費(fèi)率會(huì)根據(jù)游戲公司流水規(guī)模的浮動(dòng)而有所不同，通常情況下，流水規(guī)模越大費(fèi)率相對越低。7Copyright?MCR2025我國銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展展望展望未來，我國銀行支付業(yè)務(wù)有望在多個(gè)關(guān)鍵方向?qū)崿F(xiàn)突破與拓展，依托新型支付技術(shù)，鞏固自身支付安全防護(hù)墻，并將支付流程進(jìn)一步簡化，同時(shí)拓展更多除零售、電商、餐飲、游戲外新興應(yīng)用場景，例如醫(yī)療、智能出行、元宇宙等場景。除此之外，也會(huì)針對不同用戶群體，提供針對性服務(wù)，以給予用戶更好的支付體驗(yàn)。支付流程簡化5G

新興場景拓展未來，銀行業(yè)務(wù)會(huì)積極挖掘新興領(lǐng)域，如智慧醫(yī)療、智能出行、元宇宙等。在智慧醫(yī)療場景中，患者可通過中行支付快速完成掛號(hào)、診療、藥品費(fèi)用結(jié)算，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保與自費(fèi)部分的一站式支付；智能出行方面，支持無感停車、公交地鐵刷臉乘車等便捷支付方式。元宇宙方面，中行支付可能涉足虛擬資產(chǎn)交易、虛擬場景消費(fèi)等領(lǐng)域，為用戶在虛擬世界的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供安全可靠的支付渠道。提供針對性服務(wù) 激勵(lì)策略針對不同客群，如老年群體、青少年群體以及高凈值客戶等，銀行將推出定制化支付服務(wù)。為老年人打造操作簡易、界面清晰的支付產(chǎn)品，配備大字體顯示、語音提示等功能，助力其跨越數(shù)字鴻溝；為青少年設(shè)計(jì)專屬支付賬戶，結(jié)合家長監(jiān)管功能，培養(yǎng)正確消費(fèi)習(xí)慣；針對高凈值客戶，提供個(gè)性化支付方案、專屬權(quán)益以及優(yōu)先服務(wù)等，提升客戶滿意度與忠誠度。

增強(qiáng)支付安全建設(shè)，通過