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2024年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考點重點匯總個人貸款產(chǎn)品的種類按產(chǎn)品用途分類,個人貸款可分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營類貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。自營性個人住房貸款是以銀行信貸資金為來源向購房者個人發(fā)放的貸款;公積金個人住房貸款是由各地住房公積金管理中心運用住房公積金,委托銀行發(fā)放的貸款;個人住房組合貸款則是兩者的組合。個人消費貸款包括個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人消費額度貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。個人經(jīng)營類貸款可分為個人經(jīng)營專項貸款和個人經(jīng)營流動資金貸款。個人經(jīng)營專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經(jīng)營設(shè)備貸款;個人經(jīng)營流動資金貸款按有無擔??煞譃橛袚A鲃淤Y金貸款和無擔保流動資金貸款。按擔保方式分類,個人貸款可分為個人信用貸款、個人質(zhì)押貸款、個人抵押貸款和個人保證貸款。個人信用貸款是銀行向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔保的人民幣信用貸款;個人質(zhì)押貸款是指個人以合法有效的、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì),向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款,并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務;個人抵押貸款是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款;個人保證貸款是指銀行以銀行認可的,具有代位清償債務能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。個人貸款業(yè)務基礎(chǔ)個人貸款的特征包括貸款品種多、用途廣,貸款便利,還款方式靈活等。貸款品種多樣能滿足不同客戶在購房、購車、消費等多方面的需求;貸款便利體現(xiàn)在客戶可通過多種途徑申請貸款;還款方式靈活,如等額本息、等額本金、按周還本付息等多種方式可供選擇。個人貸款的發(fā)展歷程經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。起步階段是20世紀80年代中期,中國建設(shè)銀行率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務;發(fā)展階段是2000年以來,個人貸款品種日益豐富,市場規(guī)模不斷擴大;規(guī)范階段是2010年以來,監(jiān)管部門陸續(xù)出臺了一系列政策法規(guī),加強對個人貸款業(yè)務的規(guī)范管理。個人貸款的要素包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度等。貸款對象需是具有完全民事行為能力的自然人;貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率,結(jié)合貸款業(yè)務的風險狀況等因素確定;貸款期限有短期、中期和長期之分,不同類型的個人貸款期限有所不同;還款方式如前面所述有多種;擔保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證等;貸款額度根據(jù)不同的貸款品種和借款人的信用狀況等因素確定。個人住房貸款個人住房貸款的發(fā)展歷程與個人貸款整體發(fā)展歷程相關(guān),隨著住房制度改革的推進而不斷發(fā)展。其特點包括貸款金額大、期限長,以抵押為主要擔保方式,風險具有系統(tǒng)性等。個人住房貸款的分類,按資金來源可分為自營性、公積金和組合貸款;按住房交易形態(tài)可分為新建房個人住房貸款、個人再交易住房貸款和個人住房轉(zhuǎn)讓貸款;按貸款利率的確定方式可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。貸款流程方面,受理與調(diào)查環(huán)節(jié),銀行要對借款人的基本情況、收入情況、購房合同等進行調(diào)查;審查與審批環(huán)節(jié),對調(diào)查結(jié)果進行審查,根據(jù)審批權(quán)限進行審批;簽約與發(fā)放環(huán)節(jié),簽訂借款合同等相關(guān)合同,辦理抵押登記等手續(xù)后發(fā)放貸款;支付管理環(huán)節(jié),按照合同約定的方式進行貸款支付;貸后管理環(huán)節(jié),包括貸后檢查、合同變更、貸款回收、貸款風險分類與不良貸款管理等。風險管理方面,合作機構(gòu)風險主要包括開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)主體資格或?qū)嵙Σ蛔恪⒅薪闄C構(gòu)欺詐等,可通過加強對合作機構(gòu)的準入管理、定期評估等措施防范。信用風險包括借款人還款能力風險和還款意愿風險,可通過嚴格審查借款人的收入證明、信用記錄等進行防范。操作風險包括貸款受理、審查、發(fā)放等環(huán)節(jié)的不規(guī)范操作,可通過完善操作流程、加強員工培訓等進行防范。個人消費貸款個人汽車貸款的原則是設(shè)定擔保、分類管理、特定用途。運行模式有“間客式”和“直客式”?!伴g客式”是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛,然后通過經(jīng)銷商來選擇銀行申請貸款;“直客式”是指客戶先到銀行申請貸款,由銀行直接面對客戶,對客戶資信情況進行調(diào)查審核,再通知客戶到經(jīng)銷商處選車。貸款流程包括受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。風險管理方面,合作機構(gòu)風險主要是汽車經(jīng)銷商的欺詐風險等;信用風險包括借款人還款能力下降和還款意愿降低等;操作風險包括貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴等。個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款,包括國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。國家助學貸款實行財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、??顚S煤桶雌趦斶€的原則;商業(yè)助學貸款實行部分自籌、有效擔保、??顚S煤桶雌趦斶€的原則。貸款流程包括受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、貸后管理等。風險管理方面,信用風險是主要風險,包括借款人畢業(yè)后難以找到工作無法還款、拖欠貸款等,可通過完善信用體系、加強貸后跟蹤等措施防范。個人耐用消費品貸款是銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。通常的形式是與特約商戶合作開展,借款人需在特約商戶處購買耐用消費品。個人旅游消費貸款是銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員參加銀行認可的各類旅行社組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。貸款期限一般不超過3年。個人醫(yī)療貸款是銀行向個人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理。個人經(jīng)營類貸款個人經(jīng)營類貸款的特征是貸款期限相對較短,貸款用途多樣,影響因素復雜,風險控制難度較大。個人商用房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款。貸款對象需是具有完全民事行為能力的自然人,年齡在18-65周歲之間等。貸款流程與其他個人貸款類似,包括受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、貸后管理等。風險管理方面,面臨信用風險、市場風險(如商業(yè)用房價格波動)和操作風險等。個人經(jīng)營設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的,用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款。擔保方式有抵押、質(zhì)押、保證等。有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。無擔保流動資金貸款是銀行向個人發(fā)放的、無須擔保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款。個人征信系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)的含義是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。其內(nèi)容包括個人基本信息(如姓名、性別、出生日期等)、信用交易信息(如信用卡信息、貸款信息等)和特殊交易信息等。個人征信系統(tǒng)的主要功能分為社會功能和經(jīng)濟功能。社會功能體現(xiàn)在推動社會信用體系建設(shè),提高社會誠信水平;經(jīng)濟功能體現(xiàn)在幫助金融機構(gòu)控制信用風險,促進金融穩(wěn)定等。個人征信系統(tǒng)的發(fā)展歷程是從1999年上海試點個人征信系統(tǒng)開始,逐步在全國范圍內(nèi)推廣和完善。個人征信系統(tǒng)的管理方面,包括信息收集,商業(yè)銀行等金融機構(gòu)向個人征信系統(tǒng)報送個人信用信息;信息整理、保存和查詢,對收集的信息進行整理和保存,金融機構(gòu)等可以按照規(guī)定進行查詢;異議處理,當個人對自己的信用報告有異議時,可以提出異議申請,征信機構(gòu)進行核查處理。個人貸款營銷市場環(huán)境分析包括宏觀環(huán)境分析,如經(jīng)濟與技術(shù)環(huán)境、政治與法律環(huán)境、社會與文化環(huán)境等;微觀環(huán)境分析,如信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機、銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略等。市場細分是根據(jù)客戶需求、偏好等因素將市場劃分為不同的子市場,可按照人口因素、地理因素、心理因素、行為因素等進行細分。市場選擇要考慮細分市場的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?、細分市場的結(jié)構(gòu)吸引力、銀行的目標和資源等因素。市場定位可采用客戶定位、產(chǎn)品定位、形象定位等策略。營銷策略方面,產(chǎn)品策略包括產(chǎn)品組合策略(如產(chǎn)品擴張、縮減等)、新產(chǎn)品開發(fā)策略等;定價策略包括成本加成定價法、基準利率加點定價法等;營銷渠道策略包括合作營銷渠道(與開發(fā)商、經(jīng)銷商等合作)、網(wǎng)點營銷渠道和電子銀行營銷渠道等;促銷策略包括廣告促銷、人員促銷、公共關(guān)系促銷和銷售促進等。營銷組織方面,有職能型營銷組織,按照不同的職能設(shè)立部門;產(chǎn)品型營銷組織,按照不同的產(chǎn)品設(shè)立部門;市場型營銷組織,按照不同的市場細分設(shè)立部門;區(qū)域型營銷組織,按照不同的區(qū)域設(shè)立部門。營銷人員要具備良好的品質(zhì)、專業(yè)知識和溝通能力等。個人貸款貸后管理貸后檢查的主要內(nèi)容包括對借款人的檢查,如檢查借款人的收入情況是否發(fā)生變化、是否按時還款等;對擔保情況的檢查,如抵押物的狀況、保證人的保證能力等;對抵押物的檢查,如抵押物的存續(xù)狀況、價值變化等。合同變更包括基本信息變更,如借款人姓名、聯(lián)系方式等變更;借款期限調(diào)整,如延長或縮短借款期限;還款方式變更等,需要按照規(guī)定的程序進行辦理。貸款回收方式有委托扣款和柜臺還款兩種。要做好貸款回收的管理,及時提

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