信貸規(guī)模管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)管理，有效控制信貸規(guī)模，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全與合理運(yùn)用，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及信貸業(yè)務(wù)的各部門及相關(guān)工作人員，包括但不限于信貸審批部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、業(yè)務(wù)拓展部門等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則信貸業(yè)務(wù)開展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則在追求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，充分評(píng)估和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則秉持審慎態(tài)度，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的調(diào)查、分析和評(píng)估，避免盲目放貸。4.統(tǒng)一管理原則公司對(duì)信貸規(guī)模實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一調(diào)控，確保各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)有序發(fā)展。二、信貸規(guī)模管理職責(zé)分工（一）信貸審批部門1.負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，根據(jù)公司信貸規(guī)模計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)政策，審查貸款申請(qǐng)的合規(guī)性、合理性和風(fēng)險(xiǎn)程度，決定是否批準(zhǔn)貸款發(fā)放。2.定期分析信貸審批情況，為公司信貸規(guī)模調(diào)整提供決策依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.協(xié)助信貸審批部門評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)管理建議，參與信貸規(guī)模管理決策。3.跟蹤監(jiān)測(cè)已發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，督促相關(guān)部門采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）業(yè)務(wù)拓展部門1.負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)研和客戶開發(fā)，拓展信貸業(yè)務(wù)渠道，積極營(yíng)銷信貸產(chǎn)品。2.根據(jù)公司信貸規(guī)模計(jì)劃，合理安排業(yè)務(wù)拓展節(jié)奏，確保業(yè)務(wù)發(fā)展與信貸規(guī)模相適應(yīng)。3.收集客戶信息，對(duì)客戶進(jìn)行初步篩選和盡職調(diào)查，為信貸審批提供基礎(chǔ)資料。（四）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)信貸資金的核算與管理，確保資金收付準(zhǔn)確、及時(shí)。2.配合信貸審批部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，提供相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持信貸決策。3.監(jiān)控公司資金流動(dòng)性，根據(jù)信貸規(guī)模和資金狀況，合理安排資金運(yùn)作。三、信貸規(guī)模計(jì)劃制定（一）制定依據(jù)1.國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融政策導(dǎo)向，分析對(duì)公司信貸業(yè)務(wù)的影響。2.公司戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，確定信貸業(yè)務(wù)支持重點(diǎn)和方向。3.公司歷史信貸數(shù)據(jù)，包括貸款規(guī)模、貸款質(zhì)量、行業(yè)分布等，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。4.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，評(píng)估同行業(yè)信貸規(guī)模變化及對(duì)公司業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。（二）制定流程1.每年末，業(yè)務(wù)拓展部門根據(jù)公司戰(zhàn)略規(guī)劃和市場(chǎng)情況，提出下一年度信貸業(yè)務(wù)發(fā)展初步計(jì)劃，包括業(yè)務(wù)種類、預(yù)計(jì)貸款金額、客戶群體等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)業(yè)務(wù)拓展部門提交的計(jì)劃進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，分析潛在風(fēng)險(xiǎn)因素及對(duì)信貸規(guī)模的影響，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。3.財(cái)務(wù)部門結(jié)合公司資金狀況和財(cái)務(wù)預(yù)算，對(duì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃進(jìn)行財(cái)務(wù)可行性分析，評(píng)估對(duì)公司盈利能力和資金流動(dòng)性的影響。4.信貸審批部門綜合考慮業(yè)務(wù)拓展需求、風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)可行性，制定公司年度信貸規(guī)模計(jì)劃草案，明確各類信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模上限和增長(zhǎng)幅度。5.年度信貸規(guī)模計(jì)劃草案提交公司管理層審議，經(jīng)批準(zhǔn)后正式確定，并分解至各季度執(zhí)行。（三）調(diào)整機(jī)制1.在計(jì)劃執(zhí)行過程中，如遇國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)重大變化、金融政策調(diào)整、公司戰(zhàn)略調(diào)整或其他不可抗力因素，導(dǎo)致原信貸規(guī)模計(jì)劃無法適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要時(shí)，業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)及時(shí)提出調(diào)整建議。2.調(diào)整建議應(yīng)包括調(diào)整原因、調(diào)整內(nèi)容（如信貸規(guī)模增減幅度、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整等）、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及應(yīng)對(duì)措施等。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門和信貸審批部門對(duì)調(diào)整建議進(jìn)行聯(lián)合評(píng)估，形成調(diào)整方案后提交公司管理層審批。4.經(jīng)批準(zhǔn)的信貸規(guī)模計(jì)劃調(diào)整方案應(yīng)及時(shí)通知相關(guān)部門執(zhí)行，并對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤和監(jiān)控。四、信貸業(yè)務(wù)審批管理（一）審批流程1.客戶向業(yè)務(wù)拓展部門提交信貸申請(qǐng)，包括基本信息、業(yè)務(wù)需求、財(cái)務(wù)狀況等相關(guān)資料。2.業(yè)務(wù)拓展部門對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料真實(shí)性，評(píng)估客戶基本情況和業(yè)務(wù)可行性，提出初審意見后將申請(qǐng)資料及初審意見提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)信貸申請(qǐng)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。4.信貸審批部門根據(jù)業(yè)務(wù)拓展部門初審意見、風(fēng)險(xiǎn)管理部門風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告以及公司信貸規(guī)模計(jì)劃和審批政策，對(duì)信貸申請(qǐng)進(jìn)行最終審批。審批通過的，簽署審批意見并發(fā)放貸款；審批不通過的，說明理由并退回申請(qǐng)資料。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.客戶信用狀況審查客戶信用記錄，包括是否存在逾期、違約等不良信用行為；評(píng)估客戶信用評(píng)級(jí)，確?？蛻粜庞脿顩r符合公司信貸準(zhǔn)入要求。2.還款能力分析客戶財(cái)務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債情況、收入穩(wěn)定性、現(xiàn)金流狀況等，確?？蛻艟邆渥銐虻倪€款能力。3.業(yè)務(wù)合理性評(píng)估信貸業(yè)務(wù)的用途、期限、金額等是否合理，是否符合公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)需求。4.風(fēng)險(xiǎn)可控性對(duì)信貸業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分評(píng)估，確保風(fēng)險(xiǎn)在公司可承受范圍內(nèi)，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）超規(guī)模審批管理1.如遇特殊情況，信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)超出公司信貸規(guī)模計(jì)劃，但確有必要開展的，業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)詳細(xì)說明超規(guī)模原因、業(yè)務(wù)前景及風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并提交專項(xiàng)申請(qǐng)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)超規(guī)模業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，出具專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。3.信貸審批部門在收到專項(xiàng)申請(qǐng)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告后，組織召開專題審批會(huì)議，邀請(qǐng)公司管理層、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人等參加。會(huì)議對(duì)超規(guī)模業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行充分討論和審議，根據(jù)公司整體利益和風(fēng)險(xiǎn)狀況，決定是否批準(zhǔn)超規(guī)模信貸業(yè)務(wù)。4.經(jīng)批準(zhǔn)的超規(guī)模信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)納入公司特殊業(yè)務(wù)管理范疇，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)管理。五、信貸規(guī)模監(jiān)控與預(yù)警（一）監(jiān)控指標(biāo)設(shè)定1.信貸規(guī)?？偭恐笜?biāo)定期監(jiān)測(cè)公司信貸業(yè)務(wù)的貸款余額、新增貸款金額等總量指標(biāo)，確保不超出年度信貸規(guī)模計(jì)劃。2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)指標(biāo)分析不同業(yè)務(wù)種類、行業(yè)、地區(qū)的信貸投放占比，評(píng)估信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理性，避免過度集中于某一業(yè)務(wù)或領(lǐng)域。3.風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)關(guān)注不良貸款率、逾期貸款率、撥備覆蓋率等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)情況。（二）監(jiān)控頻率1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門和財(cái)務(wù)部門每月對(duì)信貸規(guī)模和相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，形成月度監(jiān)控報(bào)告。2.信貸審批部門每季度對(duì)信貸業(yè)務(wù)審批情況進(jìn)行總結(jié)分析，評(píng)估信貸規(guī)模執(zhí)行情況和審批政策落實(shí)情況。3.公司管理層每半年聽取一次信貸規(guī)模管理工作匯報(bào)，全面了解信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和規(guī)模管理情況。（三）預(yù)警機(jī)制1.根據(jù)監(jiān)控指標(biāo)設(shè)定預(yù)警閾值，當(dāng)信貸規(guī)?；蛳嚓P(guān)指標(biāo)接近或超出預(yù)警閾值時(shí)，啟動(dòng)預(yù)警機(jī)制。2.預(yù)警信息由風(fēng)險(xiǎn)管理部門及時(shí)發(fā)布給相關(guān)部門，提示風(fēng)險(xiǎn)狀況和可能存在的問題。3.相關(guān)部門收到預(yù)警信息后，應(yīng)立即采取措施進(jìn)行分析排查，制定應(yīng)對(duì)方案，及時(shí)調(diào)整信貸業(yè)務(wù)策略，確保信貸規(guī)模合理、風(fēng)險(xiǎn)可控。六、信貸規(guī)模調(diào)整管理（一）調(diào)整條件1.國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生重大變化，對(duì)公司信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生顯著影響，原信貸規(guī)模計(jì)劃已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。2.公司戰(zhàn)略調(diào)整，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)和方向發(fā)生改變，需要相應(yīng)調(diào)整信貸規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)出現(xiàn)重大變化，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手信貸策略調(diào)整，公司為保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，需調(diào)整信貸規(guī)模。4.公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)惡化趨勢(shì)，為防范風(fēng)險(xiǎn)，需要收縮信貸規(guī)?；騼?yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。（二）調(diào)整程序1.由業(yè)務(wù)拓展部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門和信貸審批部門組成聯(lián)合工作小組，對(duì)信貸規(guī)模調(diào)整的必要性和可行性進(jìn)行全面調(diào)研和分析。2.聯(lián)合工作小組根據(jù)調(diào)研分析結(jié)果，提出信貸規(guī)模調(diào)整方案，包括調(diào)整目標(biāo)、調(diào)整內(nèi)容、實(shí)施步驟、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及應(yīng)對(duì)措施等。3.調(diào)整方案提交公司管理層審議，經(jīng)批準(zhǔn)后組織實(shí)施。實(shí)施過程中，相關(guān)部門應(yīng)密切配合，確保調(diào)整工作順利進(jìn)行。（三）調(diào)整后的管理1.信貸規(guī)模調(diào)整后，各部門應(yīng)根據(jù)新的規(guī)模計(jì)劃和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，重新調(diào)整工作策略和資源配置。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門加強(qiáng)對(duì)調(diào)整后信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題。3.財(cái)務(wù)部門根據(jù)信貸規(guī)模調(diào)整情況，合理安排資金，確保公司資金流動(dòng)性和財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定。七、信貸規(guī)模管理的監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督機(jī)制1.公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)信貸規(guī)模管理情況進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查信貸業(yè)務(wù)審批流程是否合規(guī)、信貸規(guī)模計(jì)劃執(zhí)行是否嚴(yán)格、風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否有效等。2.設(shè)立舉報(bào)信箱和舉報(bào)電話，接受公司員工和外部相關(guān)方對(duì)信貸規(guī)模管理違規(guī)行為的舉報(bào)，對(duì)舉報(bào)信息進(jìn)行及時(shí)調(diào)查核實(shí)。（二）考核辦法1.建立信貸規(guī)模管理考核指標(biāo)體系，對(duì)業(yè)務(wù)拓展部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸審批部門等相關(guān)部門進(jìn)行考核?？己酥笜?biāo)包括信貸規(guī)模完成情況、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)