東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸發(fā)展路徑探索：成效、困境與突破一、引言1.1研究背景與意義農(nóng)村小額信貸作為農(nóng)村金融的關(guān)鍵組成部分，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民生活改善以及農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定意義重大。在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村地區(qū)擁有龐大的人口和廣闊的市場(chǎng)。然而，長期以來，農(nóng)村金融服務(wù)存在諸多問題，如金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融產(chǎn)品和服務(wù)單一、農(nóng)民貸款難等，這些問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的出現(xiàn)，為解決這些問題提供了有效途徑。它以額度小、期限短、手續(xù)簡便、無需抵押擔(dān)保等特點(diǎn)，滿足了廣大農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)的融資需求，有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。東臺(tái)市作為江蘇省的農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在其地區(qū)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位。近年來，東臺(tái)市積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，取得了顯著成效。然而，在發(fā)展過程中，也面臨著一些問題和挑戰(zhàn)，如信用體系不完善、風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱、資金來源有限等。這些問題不僅影響了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，也制約了東臺(tái)市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，對(duì)東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸發(fā)展進(jìn)行深入研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。從理論層面來看，研究東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸發(fā)展，有助于豐富和完善農(nóng)村金融理論。通過對(duì)東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的實(shí)踐進(jìn)行深入分析，可以總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，發(fā)現(xiàn)問題并提出解決方案，為農(nóng)村小額信貸理論的發(fā)展提供實(shí)證支持，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融理論的創(chuàng)新和完善。從實(shí)踐角度出發(fā)，研究東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸發(fā)展，能夠?yàn)楫?dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)制定科學(xué)合理的政策和決策提供參考依據(jù)。通過深入了解東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及影響因素，可以有針對(duì)性地提出改進(jìn)措施和建議，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，推動(dòng)?xùn)|臺(tái)市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國外對(duì)于農(nóng)村小額信貸的研究起步較早，成果頗豐。在小額信貸的起源方面，孟加拉國的穆罕默德?尤努斯教授于1976年開展的小額貸款試驗(yàn)，被視為現(xiàn)代小額信貸的開端，后續(xù)于1983年創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行），成為福利主義小額信貸模式的典型代表，該模式主要面向貧困農(nóng)民，尤其是婦女提供綜合金融服務(wù)，以小組為基礎(chǔ)的互助組織和獨(dú)特的信貸管理機(jī)制，有效解決了貧困群體貸款難以及金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，還款率較高，在全球范圍內(nèi)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。在制度主義小額信貸模式研究上，印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD）是成功范例，它以正規(guī)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和商業(yè)化運(yùn)營，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，如靈活的貸款期限和額度設(shè)置，實(shí)現(xiàn)了盈利與服務(wù)農(nóng)村的雙重目標(biāo)。在小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響研究中，國外學(xué)者通過大量實(shí)證分析表明，小額信貸能夠促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，提升農(nóng)村居民的生活水平。比如，一些研究聚焦于小額信貸資金投入對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、生產(chǎn)技術(shù)改進(jìn)的推動(dòng)作用；部分研究關(guān)注小額信貸如何助力農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化。在風(fēng)險(xiǎn)控制與管理方面，國外學(xué)者提出利用信用評(píng)分模型、抵押替代機(jī)制等手段，降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款回收率。如通過對(duì)借款人的信用記錄、收入狀況等多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立科學(xué)的信用評(píng)分體系，精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；利用農(nóng)戶之間的聯(lián)保機(jī)制、農(nóng)作物收成保險(xiǎn)等作為抵押替代，保障貸款安全。國內(nèi)對(duì)農(nóng)村小額信貸的研究，早期主要集中于對(duì)國外成功模式的引進(jìn)與借鑒，深入分析孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式、印度尼西亞人民銀行模式等在我國的適用性，結(jié)合我國國情，探索本土化的小額信貸發(fā)展路徑。在小額信貸發(fā)展歷程梳理方面，國內(nèi)研究詳細(xì)闡述了從20世紀(jì)90年代初開始引進(jìn)小額信貸扶貧模式以來，經(jīng)歷的以NGO為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸、“政府+銀行”的扶貧性小額信貸、農(nóng)村信用合作社開展的小額信貸、小額貸款公司開展的小額信貸等不同階段，各階段的政策背景、發(fā)展特點(diǎn)及面臨問題均有深入剖析。在發(fā)展現(xiàn)狀與問題研究上，國內(nèi)學(xué)者指出，當(dāng)前我國農(nóng)村小額信貸存在產(chǎn)品單一、貸款期限較短、貸款額度受限、利率缺乏彈性、信用環(huán)境較差、法律缺失等問題。例如，小額信貸產(chǎn)品多集中于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，難以滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和多元化發(fā)展需求；貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，增加了農(nóng)戶還款壓力和逾期風(fēng)險(xiǎn)；信用評(píng)估體系不完善，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)較高；相關(guān)法律制度不健全，制約了小額信貸組織的規(guī)范發(fā)展。在可持續(xù)發(fā)展研究方面，國內(nèi)學(xué)者從完善信用體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化利率定價(jià)、加強(qiáng)政策支持等角度，提出促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的建議。如加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立全面準(zhǔn)確的農(nóng)戶信用檔案，完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)需求的多樣化金融產(chǎn)品；合理確定小額信貸利率，使其既能覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)，又能被農(nóng)戶接受；政府加大對(duì)農(nóng)村小額信貸的政策扶持力度，給予稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等支持。盡管國內(nèi)外在農(nóng)村小額信貸研究方面已取得豐碩成果，但仍存在一些不足?，F(xiàn)有研究在小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深層次關(guān)系研究上不夠深入，對(duì)小額信貸如何精準(zhǔn)支持農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的研究有待加強(qiáng)；在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理方面，雖然提出了多種方法，但在實(shí)際應(yīng)用中，如何結(jié)合農(nóng)村復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，構(gòu)建更加科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控體系，仍需進(jìn)一步探索；在不同地區(qū)小額信貸發(fā)展的差異化研究方面存在欠缺，未能充分考慮我國地域廣闊、各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融需求差異大的特點(diǎn)，提出針對(duì)性更強(qiáng)的發(fā)展策略。本文將以東臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問題及影響因素，結(jié)合東臺(tái)市實(shí)際情況，探索適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額信貸發(fā)展的有效路徑，以期為解決上述研究不足貢獻(xiàn)力量，為農(nóng)村小額信貸發(fā)展提供更具實(shí)踐指導(dǎo)意義的建議。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本文綜合運(yùn)用多種研究方法，深入剖析東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r。通過文獻(xiàn)研究法，廣泛搜集國內(nèi)外農(nóng)村小額信貸相關(guān)的學(xué)術(shù)論文、研究報(bào)告、政策文件等資料，全面梳理農(nóng)村小額信貸的理論基礎(chǔ)、發(fā)展歷程、成功經(jīng)驗(yàn)及存在問題，為本文研究提供堅(jiān)實(shí)的理論支撐和豐富的研究思路借鑒。運(yùn)用案例分析法，以東臺(tái)市為具體研究案例，深入調(diào)查當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額信貸的開展情況，包括參與機(jī)構(gòu)、貸款規(guī)模、貸款產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象等方面，詳細(xì)分析其發(fā)展現(xiàn)狀、面臨的問題及成因，使研究更具針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)意義。采用數(shù)據(jù)分析法，收集東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，如貸款余額、貸款戶數(shù)、不良貸款率、利率水平等，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法進(jìn)行量化分析，直觀呈現(xiàn)東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展趨勢(shì)和特征，為研究結(jié)論提供數(shù)據(jù)支持，增強(qiáng)研究的科學(xué)性和可信度。本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在研究視角和數(shù)據(jù)來源方面。在研究視角上，以往對(duì)農(nóng)村小額信貸的研究多為宏觀層面或針對(duì)全國整體情況，本文聚焦于東臺(tái)市這一特定地區(qū)，結(jié)合其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，深入剖析農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r，為地區(qū)性農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究提供了新的視角和案例參考，有助于提出更具針對(duì)性和可操作性的發(fā)展建議。在數(shù)據(jù)來源上，通過實(shí)地調(diào)研、訪談東臺(tái)市相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶，獲取一手?jǐn)?shù)據(jù)資料，同時(shí)結(jié)合政府部門公開數(shù)據(jù)和行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，使研究數(shù)據(jù)更加豐富、全面、真實(shí)，能夠更準(zhǔn)確地反映東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸的實(shí)際發(fā)展情況，增強(qiáng)研究結(jié)論的可靠性和說服力。二、農(nóng)村小額信貸的理論基礎(chǔ)2.1農(nóng)村小額信貸的概念與特點(diǎn)農(nóng)村小額信貸是指專門面向農(nóng)村地區(qū)中低收入群體，主要包括農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶以及小型農(nóng)村企業(yè)等發(fā)放的額度相對(duì)較小的信貸服務(wù)。其核心目的在于滿足農(nóng)村居民在生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等方面的資金需求，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升農(nóng)村居民的生活水平。農(nóng)村小額信貸在全球范圍內(nèi)被廣泛應(yīng)用，是解決農(nóng)村金融服務(wù)不足、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和減貧的重要金融工具。農(nóng)村小額信貸額度通常相對(duì)較小，其設(shè)定是基于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)模和農(nóng)戶資金需求特點(diǎn)。在我國，不同地區(qū)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和實(shí)際需求，對(duì)小額信貸額度的界定有所差異。一般來說，農(nóng)戶小額信用貸款額度多在幾萬元以內(nèi)，部分地區(qū)針對(duì)特殊項(xiàng)目或信用良好的農(nóng)戶，額度可適當(dāng)提高，但總體仍保持在相對(duì)較低水平。例如在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，小額信貸額度可能在1-3萬元；而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村，額度可能達(dá)到5-10萬元。這種額度設(shè)置既能滿足農(nóng)戶日常生產(chǎn)經(jīng)營如購買種子、化肥、小型農(nóng)具等的資金需求，又能有效控制金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸期限一般較短，主要是因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)緊密相關(guān)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性和周期性特點(diǎn)。大部分農(nóng)作物從種植到收獲的周期在一年以內(nèi)，所以常見的小額信貸期限多為1年或更短，以確保貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，方便農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品收獲后有資金償還貸款。不過，對(duì)于一些生產(chǎn)經(jīng)營周期較長的項(xiàng)目，如林果種植、特種養(yǎng)殖等，貸款期限也會(huì)相應(yīng)延長，可達(dá)到3-5年。比如從事果樹種植的農(nóng)戶，從果樹栽種到開始結(jié)果產(chǎn)生收益，通常需要3-5年時(shí)間，為了支持這類農(nóng)戶的發(fā)展，小額信貸的期限會(huì)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。農(nóng)村小額信貸手續(xù)簡便，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款繁瑣的流程相比，農(nóng)村小額信貸簡化了諸多環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額信貸時(shí)，通常只需農(nóng)戶提供簡單的身份證明、家庭住址、收入情況等基本信息，無需像商業(yè)銀行貸款那樣提供大量復(fù)雜的財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)證明等文件。在審批流程上，也更為快捷高效，一般不需要經(jīng)過層層復(fù)雜的審批程序，很多小額信貸申請(qǐng)?jiān)谳^短時(shí)間內(nèi)（如幾天甚至當(dāng)天）就能得到審批結(jié)果。例如在一些農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)戶提出申請(qǐng)后，信貸員會(huì)迅速進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，評(píng)估農(nóng)戶信用狀況和還款能力，若符合條件，很快就能發(fā)放貸款。農(nóng)村小額信貸通常無需抵押擔(dān)保，這是其區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)貸款的重要特征之一。考慮到農(nóng)村居民普遍缺乏符合銀行要求的抵押物，如房產(chǎn)、車輛等，且難以找到合適的擔(dān)保人，農(nóng)村小額信貸采用信用貸款的方式，主要依據(jù)農(nóng)戶的信用狀況發(fā)放貸款。金融機(jī)構(gòu)通過建立農(nóng)戶信用檔案，對(duì)農(nóng)戶的信用記錄、還款意愿、家庭收入穩(wěn)定性等因素進(jìn)行綜合評(píng)估，確定其信用等級(jí)和貸款額度。這種無需抵押擔(dān)保的方式，極大地降低了農(nóng)戶貸款的門檻，使更多有資金需求的農(nóng)戶能夠獲得金融支持。2.2相關(guān)理論農(nóng)村金融市場(chǎng)理論是農(nóng)村小額信貸的重要理論基礎(chǔ)之一。該理論產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代，是對(duì)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論反思的結(jié)果。它強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)作用，認(rèn)為農(nóng)村金融資金的缺乏并非源于農(nóng)戶沒有儲(chǔ)蓄能力，而是不合理的政策性金融安排所致。農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展依賴于市場(chǎng)機(jī)制的充分發(fā)揮，應(yīng)實(shí)行利率市場(chǎng)化改革，由金融市場(chǎng)機(jī)制決定利率形成。這一理論主張將非正規(guī)金融與正規(guī)金融相結(jié)合，認(rèn)為兩者相互補(bǔ)充，能更好地滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。在東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸發(fā)展中，農(nóng)村金融市場(chǎng)理論具有重要指導(dǎo)意義。金融機(jī)構(gòu)在開展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分尊重市場(chǎng)規(guī)律，根據(jù)市場(chǎng)需求和資金供求狀況，合理確定貸款額度、期限和利率。通過市場(chǎng)機(jī)制的作用，引導(dǎo)資金流向最需要的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，提高資金配置效率。比如，東臺(tái)市的農(nóng)村信用社在確定小額信貸利率時(shí)，可參考市場(chǎng)利率水平和自身成本，制定出既能覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)，又能被農(nóng)戶接受的利率，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的雙贏。不完全競爭市場(chǎng)理論為農(nóng)村小額信貸提供了另一個(gè)重要的理論視角。該理論認(rèn)為，發(fā)展中國家的金融市場(chǎng)并非完全競爭市場(chǎng)，存在市場(chǎng)失靈現(xiàn)象。由于貸款一方（金融機(jī)構(gòu)）對(duì)借款人的情況難以充分掌握，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制可能無法培育出社會(huì)所需的金融市場(chǎng)。因此，需要政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)，以及通過借款人的組織化等非市場(chǎng)要素來補(bǔ)救市場(chǎng)失效部分。在東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸實(shí)踐中，政府可發(fā)揮積極作用，制定相關(guān)政策法規(guī)，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。政府還可通過提供財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方式，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村小額信貸的投入。同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)戶成立互助合作組織，通過小組聯(lián)保等形式，增強(qiáng)借款人的信用意識(shí)和還款能力，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。比如，東臺(tái)市某些農(nóng)村地區(qū)成立的農(nóng)民專業(yè)合作社，成員之間相互聯(lián)保，共同申請(qǐng)小額信貸，有效解決了單個(gè)農(nóng)戶貸款難的問題，提高了貸款的可獲得性和還款率。信息不對(duì)稱理論在農(nóng)村小額信貸中也有著重要應(yīng)用。該理論指出，在市場(chǎng)交易中，買賣雙方掌握的信息存在差異，信息優(yōu)勢(shì)方可能利用信息優(yōu)勢(shì)獲取利益，而信息劣勢(shì)方則可能面臨風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)中，金融機(jī)構(gòu)作為貸款發(fā)放方，與農(nóng)戶之間存在明顯的信息不對(duì)稱。農(nóng)戶對(duì)自身的經(jīng)營狀況、還款能力和信用狀況等信息掌握較為充分，而金融機(jī)構(gòu)難以全面、準(zhǔn)確地了解這些信息。這種信息不對(duì)稱可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在貸款決策時(shí)面臨逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇是指由于信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而可能將貸款發(fā)放給風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶，而拒絕給風(fēng)險(xiǎn)較低但缺乏有效信息展示的農(nóng)戶。道德風(fēng)險(xiǎn)則是指農(nóng)戶在獲得貸款后，可能因缺乏有效監(jiān)督而改變貸款用途，從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，增加貸款違約的可能性。為解決信息不對(duì)稱問題，東臺(tái)市的金融機(jī)構(gòu)可采取多種措施。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)和調(diào)查，建立完善的農(nóng)戶信用檔案，全面收集農(nóng)戶的家庭資產(chǎn)、收入狀況、信用記錄等信息，提高對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。通過與村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織合作，獲取更全面的農(nóng)戶信息，借助這些組織對(duì)農(nóng)戶的了解和監(jiān)督，降低信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。2.3農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用農(nóng)村小額信貸為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了必要的資金支持，有效解決了農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中面臨的資金短缺問題。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，如播種、施肥、灌溉、收獲等，都需要投入大量資金。然而，由于農(nóng)戶自身資金積累有限，且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的門檻較高，導(dǎo)致農(nóng)戶常常面臨資金困境。農(nóng)村小額信貸的出現(xiàn)，為農(nóng)戶提供了便捷的融資渠道，使他們能夠及時(shí)獲取所需資金，購買優(yōu)質(zhì)的種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料，采用先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量。以種植戶為例，在播種季節(jié)，通過小額信貸獲取資金購買優(yōu)良品種的種子和高效化肥，能夠提高農(nóng)作物的發(fā)芽率和生長質(zhì)量，增加產(chǎn)量；在灌溉環(huán)節(jié)，利用貸款購買先進(jìn)的灌溉設(shè)備，如滴灌、噴灌系統(tǒng)，不僅可以節(jié)約用水，還能提高灌溉效果，保障農(nóng)作物的生長需求。在東臺(tái)市的一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶通過小額信貸貸款購置新型農(nóng)機(jī)具，如聯(lián)合收割機(jī)、插秧機(jī)等，大大提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化程度，縮短了生產(chǎn)周期，降低了勞動(dòng)強(qiáng)度，同時(shí)也提高了農(nóng)產(chǎn)品的收獲效率和質(zhì)量，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸為農(nóng)民提供了創(chuàng)業(yè)和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營的資金，有助于增加農(nóng)民收入。農(nóng)民可以利用小額信貸資金開展特色農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目，發(fā)展農(nóng)村電商、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)，拓寬收入來源渠道。在特色農(nóng)業(yè)種植方面，一些農(nóng)戶通過小額信貸資金投入，種植高附加值的經(jīng)濟(jì)作物，如花卉、中藥材等，市場(chǎng)需求大，價(jià)格相對(duì)較高，經(jīng)濟(jì)效益顯著，有效增加了收入。在養(yǎng)殖領(lǐng)域，農(nóng)戶利用貸款擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，引進(jìn)優(yōu)良品種，采用科學(xué)的養(yǎng)殖技術(shù)，提高養(yǎng)殖效益。如東臺(tái)市的一些養(yǎng)殖戶通過小額信貸貸款，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖場(chǎng)地，購買優(yōu)質(zhì)種畜和飼料，加強(qiáng)疫病防控，養(yǎng)殖的畜禽品質(zhì)好、產(chǎn)量高，在市場(chǎng)上供不應(yīng)求，收入大幅提升。農(nóng)村電商的興起為農(nóng)民增收提供了新途徑，小額信貸為農(nóng)民開展電商業(yè)務(wù)提供了啟動(dòng)資金，用于購買設(shè)備、搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、進(jìn)行產(chǎn)品推廣等，幫助農(nóng)民將農(nóng)產(chǎn)品銷售到更廣闊的市場(chǎng)，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值和銷售價(jià)格，增加收入。農(nóng)村小額信貸通過引導(dǎo)資金流向農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的過程中，小額信貸支持了設(shè)施農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等新型農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)的發(fā)展。設(shè)施農(nóng)業(yè)需要大量資金投入建設(shè)溫室大棚、智能化灌溉系統(tǒng)等設(shè)施，小額信貸為農(nóng)戶提供了資金支持，促進(jìn)了設(shè)施農(nóng)業(yè)的發(fā)展，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、規(guī)?；同F(xiàn)代化水平。生態(tài)農(nóng)業(yè)注重農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和生態(tài)環(huán)境的保護(hù)，小額信貸資金用于支持生態(tài)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，推動(dòng)了綠色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和發(fā)展，滿足了市場(chǎng)對(duì)高品質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的需求。休閑農(nóng)業(yè)將農(nóng)業(yè)與旅游、文化等產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為城市居民提供了體驗(yàn)農(nóng)村生活、享受田園風(fēng)光的機(jī)會(huì)，小額信貸支持了休閑農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的開發(fā)和建設(shè)，如農(nóng)家樂、鄉(xiāng)村民宿、農(nóng)事體驗(yàn)園等，豐富了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)，促進(jìn)了農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。以東臺(tái)市某村為例，在小額信貸的支持下，當(dāng)?shù)卮迕癜l(fā)展了休閑農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，建設(shè)了集采摘、觀光、餐飲、住宿為一體的農(nóng)家樂，吸引了大量游客前來游玩，不僅帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的銷售，還增加了就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競爭與創(chuàng)新，改善了農(nóng)村金融環(huán)境。隨著小額信貸業(yè)務(wù)的開展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融市場(chǎng)中，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，形成了多元化的金融服務(wù)主體。不同金融機(jī)構(gòu)為了爭奪市場(chǎng)份額，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率。除了傳統(tǒng)的小額信貸產(chǎn)品外，金融機(jī)構(gòu)還推出了與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的特色信貸產(chǎn)品，如“電商貸”“光伏貸”“農(nóng)家樂貸”等，滿足了農(nóng)戶多樣化的金融需求。在服務(wù)方式上，金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展線上信貸業(yè)務(wù)，簡化貸款手續(xù)，提高貸款審批速度，為農(nóng)戶提供更加便捷的金融服務(wù)。小額信貸的發(fā)展還促進(jìn)了農(nóng)村信用體系的建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)估和管理，建立了完善的農(nóng)戶信用檔案，加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)戶信用意識(shí)的培養(yǎng)，提高了農(nóng)村整體信用水平，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。三、東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀3.1東臺(tái)市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況東臺(tái)市地處江蘇省中部沿海，位于北緯32°33′-32°57′、東經(jīng)120°07′-120°53′之間，東瀕黃海，南接南通海安市，西鄰泰州興化市，北連鹽城大豐區(qū)，總面積達(dá)3557.66平方公里，是江蘇省面積最大的縣級(jí)市。其地理位置優(yōu)越，處于長三角經(jīng)濟(jì)區(qū)北翼，交通便利，擁有沈海高速、新長鐵路等交通干線，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)條件。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，東臺(tái)市呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中，糧食種植占據(jù)重要地位，2023年糧食總產(chǎn)量達(dá)到103.2萬噸，比上年增加0.67萬噸，增長0.7%，主要種植水稻、小麥等作物，為保障地區(qū)糧食安全發(fā)揮了重要作用。經(jīng)濟(jì)作物種植也頗具規(guī)模，蔬菜、瓜果播種面積廣闊，2023年蔬菜播種面積96.9萬畝，總產(chǎn)量達(dá)382.6萬噸，同比增長3.3%；瓜果播種面積29萬畝，總產(chǎn)量111.4萬噸，同比增長2.8%。東臺(tái)西瓜作為國家地理標(biāo)志產(chǎn)品，在市場(chǎng)上具有較高知名度，年產(chǎn)值超30億元，種植面積不斷擴(kuò)大，種植技術(shù)不斷提升，采用設(shè)施栽培、品種優(yōu)化等方式，提高了西瓜的品質(zhì)和產(chǎn)量。養(yǎng)殖業(yè)是東臺(tái)市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要組成部分，2023年全年累計(jì)出欄生豬93.5萬頭，同比增長5.0%；12月底能繁母豬存欄5.6萬頭。家禽養(yǎng)殖也較為發(fā)達(dá)，以五烈鎮(zhèn)鎮(zhèn)南村的仙鳳家禽養(yǎng)殖場(chǎng)為例，采用自動(dòng)喂料、乳頭飲水、自動(dòng)清糞等現(xiàn)代化養(yǎng)殖技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖，提高了養(yǎng)殖效益和產(chǎn)品質(zhì)量。漁業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)中有升，水產(chǎn)品總產(chǎn)量18.8萬噸，同比增長2.5%，沿海地區(qū)的海水養(yǎng)殖和內(nèi)陸的淡水養(yǎng)殖共同發(fā)展，養(yǎng)殖品種豐富，包括文蛤、泥螺、梭子蟹、四大家魚等。近年來，東臺(tái)市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升。2023年全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1118.48億元，按可比價(jià)格計(jì)算增長7.0%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值171.12億元，可比增長4.5%，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程加快，全年新建高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田12萬畝，農(nóng)作物耕種收機(jī)械化率達(dá)87.3%，年末農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力119.4萬千瓦，比上年增長2.8%。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，道路、水電、通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得顯著成效，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支撐。農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。農(nóng)村電商通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將農(nóng)產(chǎn)品銷售到全國各地，拓寬了銷售渠道，提高了農(nóng)產(chǎn)品附加值；鄉(xiāng)村旅游依托東臺(tái)市豐富的自然和人文資源，開發(fā)了黃海海濱國家森林公園、條子泥濕地、西溪旅游文化景區(qū)等旅游景點(diǎn)，吸引了大量游客，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)夭惋?、住宿、農(nóng)產(chǎn)品銷售等相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，東臺(tái)市農(nóng)民收入狀況不斷改善。2023年，農(nóng)民人均可支配收入持續(xù)增長，增長幅度高于城鎮(zhèn)居民，城鄉(xiāng)居民收入差距進(jìn)一步縮小。農(nóng)民收入來源呈現(xiàn)多元化，除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入外，工資性收入、轉(zhuǎn)移性收入和財(cái)產(chǎn)性收入占比逐漸提高。外出務(wù)工和本地就業(yè)機(jī)會(huì)增多，農(nóng)民通過在企業(yè)務(wù)工、參與工程項(xiàng)目建設(shè)等獲得工資性收入；政府的各項(xiàng)惠農(nóng)政策，如農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、養(yǎng)老金等，增加了農(nóng)民的轉(zhuǎn)移性收入；農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、房屋出租等為農(nóng)民帶來了財(cái)產(chǎn)性收入。3.2東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程?hào)|臺(tái)市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展與國家農(nóng)村金融政策的推進(jìn)密切相關(guān)，經(jīng)歷了從初步探索到逐步完善的過程。20世紀(jì)90年代，隨著國家對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)重視程度的提高，東臺(tái)市開始引入小額信貸理念，農(nóng)村信用社作為主要金融機(jī)構(gòu)，在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展小額信貸試點(diǎn)工作。這一時(shí)期，小額信貸主要以扶貧為目的，貸款對(duì)象主要是貧困農(nóng)戶，貸款額度較小，手續(xù)相對(duì)簡單，旨在幫助貧困農(nóng)戶解決基本生產(chǎn)生活資金需求，緩解貧困狀況。進(jìn)入21世紀(jì)，特別是2004年中央一號(hào)文件明確提出小額信貸后，東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸迎來新的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)村信用社加大了小額信貸投放力度，擴(kuò)大了貸款覆蓋面，貸款產(chǎn)品逐漸豐富，除了傳統(tǒng)的信用貸款，還推出了聯(lián)保貸款等形式，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，滿足不同農(nóng)戶的貸款需求。2005年被定為“小額信貸年”，東臺(tái)市積極響應(yīng)國家政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。2008年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國人民銀行共同提出《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，東臺(tái)市抓住機(jī)遇，積極開展小額貸款公司試點(diǎn)工作。東臺(tái)匯民小額貸款有限公司等小額貸款公司相繼成立，這些公司的出現(xiàn)，豐富了東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)主體，打破了農(nóng)村信用社在小額信貸領(lǐng)域的單一格局，形成了多元化的競爭態(tài)勢(shì)。小額貸款公司以其靈活的經(jīng)營機(jī)制、快捷的審批流程和貼近市場(chǎng)的服務(wù)方式，為農(nóng)村小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供了有力的資金支持，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸也開始與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，出現(xiàn)了線上小額信貸產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，簡化貸款申請(qǐng)和審批流程，提高了貸款發(fā)放效率和便捷性。東臺(tái)市農(nóng)村商業(yè)銀行推出的線上小額信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶只需通過手機(jī)銀行即可申請(qǐng)貸款，貸款審批時(shí)間大幅縮短，最快可實(shí)現(xiàn)當(dāng)天放款，大大滿足了農(nóng)戶的資金需求及時(shí)性。同時(shí)，東臺(tái)市不斷加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用檔案，提高農(nóng)戶信用意識(shí)，為農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。政府也加大了對(duì)農(nóng)村小額信貸的政策支持力度，通過財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧档徒鹑跈C(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村小額信貸的投入。3.3東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸的主要模式與產(chǎn)品在東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是一種重要的模式。它是由沒有直系親屬關(guān)系的若干農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，由聯(lián)保小組向其成員提供擔(dān)保而獲得的貸款。一般聯(lián)保小組成員數(shù)量在3-5戶，各成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。這種模式有效解決了農(nóng)戶因缺乏抵押物而難以獲得貸款的問題，利用農(nóng)戶之間彼此熟悉、相互監(jiān)督的特點(diǎn)，降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如，東臺(tái)市某村的5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，向農(nóng)村信用社申請(qǐng)小額信貸，用于購買農(nóng)資、發(fā)展種植養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)。在貸款期限內(nèi)，若其中一戶出現(xiàn)還款困難，其他成員會(huì)協(xié)助其還款，以維護(hù)整個(gè)聯(lián)保小組的信用，確保后續(xù)能夠繼續(xù)獲得貸款支持。信用貸款模式在東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸中也占據(jù)重要地位。它主要依據(jù)農(nóng)戶的信用狀況發(fā)放貸款，無需抵押擔(dān)保。金融機(jī)構(gòu)通過建立農(nóng)戶信用檔案，對(duì)農(nóng)戶的信用記錄、家庭收入、社會(huì)聲譽(yù)等多方面因素進(jìn)行綜合評(píng)估，確定信用等級(jí)，進(jìn)而給予相應(yīng)額度的貸款。信用等級(jí)通常分為優(yōu)秀、較好、一般等不同級(jí)別，對(duì)應(yīng)不同的貸款額度和利率優(yōu)惠。以農(nóng)村商業(yè)銀行為例，對(duì)信用等級(jí)為優(yōu)秀的農(nóng)戶，給予較高的貸款額度，最高可達(dá)10萬元，且在利率上給予一定優(yōu)惠，較普通貸款利率低1-2個(gè)百分點(diǎn)；而信用等級(jí)一般的農(nóng)戶，貸款額度可能在3-5萬元。這種模式充分體現(xiàn)了信用在農(nóng)村金融中的價(jià)值，激勵(lì)農(nóng)戶重視自身信用建設(shè)，提高了農(nóng)村整體信用水平。東臺(tái)市農(nóng)村商業(yè)銀行推出的“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品，是專門為滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金需求而設(shè)計(jì)的小額信貸產(chǎn)品。貸款額度根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況、收入水平和生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模等因素綜合確定，一般在1-8萬元之間。貸款期限靈活，可根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和農(nóng)戶實(shí)際還款能力，選擇3個(gè)月至3年不等。還款方式多樣，包括等額本息、按季付息到期還本等，方便農(nóng)戶根據(jù)自身資金流狀況選擇合適的還款方式。貸款利率在合理范圍內(nèi)，參考市場(chǎng)利率和風(fēng)險(xiǎn)成本確定，同時(shí)，對(duì)于信用良好、符合一定條件的農(nóng)戶，給予適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠。比如，從事特色農(nóng)產(chǎn)品種植且經(jīng)營效益良好、信用記錄優(yōu)秀的農(nóng)戶，可享受較低的貸款利率，減輕還款壓力。該產(chǎn)品推出后，受到廣大農(nóng)戶的歡迎，有效滿足了農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商等領(lǐng)域的資金需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。東臺(tái)匯民小額貸款有限公司針對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)和個(gè)體工商戶推出“助業(yè)貸”，旨在支持農(nóng)村小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展，解決其在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金周轉(zhuǎn)難題。貸款額度相對(duì)較高，一般在5-20萬元之間，以滿足小微企業(yè)和個(gè)體工商戶較大規(guī)模的資金需求。貸款期限根據(jù)企業(yè)經(jīng)營周期和實(shí)際需求確定，通常為6個(gè)月至2年。還款方式除了常規(guī)的等額本息、按季付息到期還本外，還提供靈活的隨借隨還方式，企業(yè)可根據(jù)自身資金回籠情況，隨時(shí)提前還款，不收取額外的違約金，降低了企業(yè)的融資成本和資金占用壓力。貸款利率根據(jù)市場(chǎng)情況和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況合理定價(jià)，同時(shí)，對(duì)于經(jīng)營穩(wěn)定、發(fā)展前景良好的企業(yè)，給予一定的利率優(yōu)惠。例如，某農(nóng)村小微企業(yè)從事農(nóng)產(chǎn)品加工，通過“助業(yè)貸”獲得15萬元貸款，用于購置先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高了企業(yè)的生產(chǎn)效率和市場(chǎng)競爭力，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。3.4東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展成效近年來，東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸規(guī)模呈現(xiàn)出顯著的增長態(tài)勢(shì)。從貸款余額來看，2020-2023年期間，東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸余額持續(xù)攀升。2020年，全市農(nóng)村小額信貸余額為20.5億元，到2021年增長至23.8億元，增長率達(dá)16.1%；2022年進(jìn)一步增長至27.6億元，較上一年增長16.0%；2023年，農(nóng)村小額信貸余額已突破30億元，達(dá)到32.4億元，同比增長17.4%。這一增長趨勢(shì)表明，東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金投入持續(xù)增加，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了更為充足的資金支持。從貸款戶數(shù)角度分析，2020年，獲得農(nóng)村小額信貸的戶數(shù)為4.8萬戶，2021年增加至5.5萬戶，增長了14.6%；2022年達(dá)到6.3萬戶，增長率為14.5%；2023年，貸款戶數(shù)進(jìn)一步增加到7.2萬戶，同比增長14.3%。越來越多的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)能夠獲得小額信貸支持，反映出小額信貸的覆蓋面不斷擴(kuò)大，惠及更多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，從地域上看，已基本實(shí)現(xiàn)對(duì)全市14個(gè)鎮(zhèn)的全覆蓋，包括溱東、時(shí)堰、五烈等各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，無論是經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鎮(zhèn)，還是相對(duì)落后的鎮(zhèn)，都能享受到農(nóng)村小額信貸服務(wù)。在服務(wù)對(duì)象方面，涵蓋了各類農(nóng)戶，包括普通種植戶、養(yǎng)殖戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶以及農(nóng)村小微企業(yè)等。以農(nóng)村小微企業(yè)為例，在2023年獲得小額信貸支持的企業(yè)中，從事農(nóng)產(chǎn)品加工的企業(yè)占比35%，從事農(nóng)村電商的企業(yè)占比20%，從事鄉(xiāng)村旅游相關(guān)業(yè)務(wù)的企業(yè)占比15%，其他類型企業(yè)占比30%。不同類型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體都能通過小額信貸獲得發(fā)展資金，有力地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展。農(nóng)村小額信貸對(duì)東臺(tái)市農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的支持效果顯著。在促進(jìn)農(nóng)民增收方面，通過對(duì)獲得小額信貸的農(nóng)戶進(jìn)行跟蹤調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款資金用于發(fā)展特色種植養(yǎng)殖的農(nóng)戶，收入增長明顯。例如，從事東臺(tái)西瓜種植的農(nóng)戶，利用小額信貸資金引進(jìn)優(yōu)質(zhì)品種和先進(jìn)種植技術(shù)，西瓜產(chǎn)量和品質(zhì)大幅提升，收入較貸款前平均增長30%以上。從事家禽養(yǎng)殖的農(nóng)戶，借助貸款擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，采用科學(xué)養(yǎng)殖方法，年收入增長了25%左右。在支持農(nóng)村企業(yè)發(fā)展方面，農(nóng)村小額信貸幫助企業(yè)解決了資金周轉(zhuǎn)難題，推動(dòng)企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提升技術(shù)水平。如某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，通過小額信貸獲得資金購置先進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備，生產(chǎn)效率提高了40%，產(chǎn)品市場(chǎng)競爭力增強(qiáng)，銷售額同比增長了35%，企業(yè)還吸納了更多當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)，進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四、東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸發(fā)展案例分析4.1案例選擇與介紹本研究選擇東臺(tái)農(nóng)商銀行對(duì)東臺(tái)市梁垛鎮(zhèn)紅芳花卉家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸支持作為案例進(jìn)行深入分析。紅芳花卉家庭農(nóng)場(chǎng)位于東臺(tái)市梁垛鎮(zhèn)，由萬曰芳創(chuàng)辦。萬曰芳是當(dāng)?shù)赜忻募彝マr(nóng)場(chǎng)經(jīng)營大戶，憑借自身的努力和對(duì)花卉種植的熱愛，在花卉領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。農(nóng)場(chǎng)主要從事花卉種植、銷售以及觀光業(yè)務(wù)，經(jīng)過多年發(fā)展，已建成集花卉種植、銷售、示范、觀光于一體的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)觀光區(qū)。隨著市場(chǎng)需求的不斷增長和農(nóng)場(chǎng)業(yè)務(wù)的拓展，萬曰芳計(jì)劃擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，購置一批新的花卉品種、肥料和種子，以提升花卉品質(zhì)和產(chǎn)量，進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，但這需要大量資金投入，而農(nóng)場(chǎng)自身資金儲(chǔ)備有限，資金短缺成為制約農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。在了解到紅芳花卉家庭農(nóng)場(chǎng)的資金需求后，東臺(tái)農(nóng)商銀行主動(dòng)與萬曰芳取得聯(lián)系，并向其推薦了“鄉(xiāng)村振興巾幗貸”產(chǎn)品?！班l(xiāng)村振興巾幗貸”是由省聯(lián)社與省婦聯(lián)聯(lián)合創(chuàng)辦的一款普惠金融信貸產(chǎn)品，專門面向全省創(chuàng)業(yè)女性群體，旨在全力支持婦女創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)婦女事業(yè)發(fā)展。該產(chǎn)品具有利率定價(jià)低、審放流程短、擔(dān)保方式活等優(yōu)勢(shì)，能夠有效解決創(chuàng)業(yè)女性群體在生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的各類融資難題。東臺(tái)農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理詳細(xì)向萬曰芳介紹了該產(chǎn)品的特點(diǎn)和申請(qǐng)流程，包括貸款額度最高可達(dá)300萬元，貸款利率低于市場(chǎng)平均水平，貸款期限可根據(jù)實(shí)際經(jīng)營情況靈活選擇，還款方式多樣，可采用等額本息、按季付息到期還本等方式。在申請(qǐng)流程上，只需提供個(gè)人身份證明、農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營相關(guān)資料、資金用途說明等基本材料，即可提交申請(qǐng)。紅芳花卉家庭農(nóng)場(chǎng)向東臺(tái)農(nóng)商銀行提交了貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)貸款金額為200萬元。銀行在收到申請(qǐng)后，迅速啟動(dòng)審批流程?？蛻艚?jīng)理首先對(duì)農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營狀況進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查，包括花卉種植面積、品種、產(chǎn)量、銷售渠道、市場(chǎng)價(jià)格等方面，了解農(nóng)場(chǎng)的盈利能力和發(fā)展前景。通過實(shí)地走訪、與合作商溝通等方式，收集農(nóng)場(chǎng)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和信用信息，評(píng)估其還款能力和信用狀況。同時(shí)，對(duì)萬曰芳個(gè)人的信用記錄進(jìn)行查詢，確保其無不良信用記錄。在調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)農(nóng)場(chǎng)的花卉種植技術(shù)先進(jìn)，產(chǎn)品品質(zhì)優(yōu)良，市場(chǎng)口碑良好，銷售渠道穩(wěn)定，與多家花卉批發(fā)商和零售商建立了長期合作關(guān)系，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競爭力和發(fā)展?jié)摿?。但也注意到，由于近期市?chǎng)競爭加劇，農(nóng)場(chǎng)需要進(jìn)一步提升花卉品質(zhì)和豐富品種，以滿足市場(chǎng)需求，這與萬曰芳擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的計(jì)劃相契合。在綜合評(píng)估農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營狀況、還款能力和信用狀況后，東臺(tái)農(nóng)商銀行認(rèn)為紅芳花卉家庭農(nóng)場(chǎng)符合貸款條件，決定給予200萬元的貸款支持。從授信上報(bào)到貸款發(fā)放，整個(gè)過程僅耗時(shí)3天時(shí)間，高效地解決了農(nóng)場(chǎng)的融資需求問題。4.2案例分析紅芳花卉家庭農(nóng)場(chǎng)獲得的200萬元小額信貸資金，在農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營發(fā)展中發(fā)揮了顯著作用。資金用于購置花卉新品種，豐富了農(nóng)場(chǎng)的花卉種類，從原來的10余個(gè)品種增加到30余個(gè)，滿足了不同客戶的需求，提高了市場(chǎng)競爭力。購買了優(yōu)質(zhì)的肥料和種子，改善了花卉的生長環(huán)境，提升了花卉品質(zhì)，花卉的成活率提高了15%，花朵色澤更鮮艷、花期更長，在市場(chǎng)上的售價(jià)也有所提高。此外，部分資金用于升級(jí)灌溉和溫控設(shè)備，實(shí)現(xiàn)了灌溉自動(dòng)化和溫度精準(zhǔn)控制，提高了生產(chǎn)效率，降低了人工成本，同時(shí)保障了花卉生長環(huán)境的穩(wěn)定性，促進(jìn)了花卉產(chǎn)量的提升，較去年同期產(chǎn)量增長了20%。在小額信貸的支持下，紅芳花卉家庭農(nóng)場(chǎng)取得了長足的發(fā)展。農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，花卉種植面積從原來的50畝增加到80畝，建設(shè)了新的花卉種植大棚，引進(jìn)了先進(jìn)的種植技術(shù)和設(shè)備，實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；?、現(xiàn)代化種植。市場(chǎng)拓展方面，農(nóng)場(chǎng)加強(qiáng)了與周邊城市花卉批發(fā)商、零售商的合作，銷售渠道進(jìn)一步拓寬，產(chǎn)品不僅在本地市場(chǎng)暢銷，還遠(yuǎn)銷上海、南京等周邊大城市，銷售額大幅增長，較去年同期增長了40%。品牌知名度也得到提升，通過參加各類花卉展覽和展銷活動(dòng)，紅芳花卉家庭農(nóng)場(chǎng)的品牌逐漸被市場(chǎng)認(rèn)可，樹立了良好的品牌形象。農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展還帶動(dòng)了當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)，吸納了周邊20余名村民就業(yè)，增加了村民的收入，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，在該案例中，農(nóng)村小額信貸也面臨一些問題。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，盡管銀行對(duì)農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)查，但仍存在一定局限性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響較大，如遇極端天氣、病蟲害等，可能導(dǎo)致花卉減產(chǎn)甚至絕收，影響農(nóng)場(chǎng)的還款能力，而這些自然風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中難以全面準(zhǔn)確預(yù)估。信息不對(duì)稱問題也較為突出，銀行對(duì)農(nóng)場(chǎng)的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對(duì)花卉銷售的影響、新技術(shù)應(yīng)用的不確定性等了解不夠深入，農(nóng)場(chǎng)可能為了獲得貸款，對(duì)自身不利信息有所隱瞞，這增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為解決這些問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，引入專業(yè)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，結(jié)合氣象數(shù)據(jù)、病蟲害監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)等，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更準(zhǔn)確的評(píng)估。加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)部門、科研機(jī)構(gòu)的合作，獲取最新的農(nóng)業(yè)技術(shù)和市場(chǎng)信息，提高對(duì)農(nóng)場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，收集和分析農(nóng)場(chǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、市場(chǎng)交易數(shù)據(jù)等，建立多維度的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，更全面地評(píng)估農(nóng)場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。針對(duì)信息不對(duì)稱問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)場(chǎng)的溝通和交流，定期回訪，深入了解農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營狀況和資金使用情況。建立信息共享平臺(tái)，與政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等共享信息，獲取更全面的農(nóng)場(chǎng)信息，減少信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。4.3案例啟示紅芳花卉家庭農(nóng)場(chǎng)的案例為東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸發(fā)展帶來了多方面啟示。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，“鄉(xiāng)村振興巾幗貸”這類針對(duì)性強(qiáng)的信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)對(duì)接創(chuàng)業(yè)女性群體需求，滿足了農(nóng)場(chǎng)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的資金要求。這啟示金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入調(diào)研農(nóng)村市場(chǎng)，結(jié)合不同客戶群體特點(diǎn)，開發(fā)多樣化、特色化信貸產(chǎn)品，如針對(duì)農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)推出專屬產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村多元化的金融需求。風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要，金融機(jī)構(gòu)需完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，充分考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)?？山柚髷?shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，多維度收集和分析客戶信息，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估的準(zhǔn)確性。加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，為貸款提供保險(xiǎn)保障，降低因自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等不可抗力因素導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如，為種植戶提供農(nóng)作物種植保險(xiǎn)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物受損，保險(xiǎn)可給予一定賠償，保障農(nóng)戶還款能力，降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)優(yōu)化方面，從授信上報(bào)到貸款發(fā)放僅耗時(shí)3天，高效的服務(wù)解決了農(nóng)場(chǎng)的燃眉之急。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)簡化貸款流程，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展線上業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放的便捷化。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高服務(wù)意識(shí)和專業(yè)水平，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。建立良好的客戶溝通機(jī)制，定期回訪客戶，了解其資金使用情況和需求變化，及時(shí)解決客戶在貸款過程中遇到的問題。五、東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸發(fā)展面臨的問題5.1信貸管理混亂隨著東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展，信貸機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化態(tài)勢(shì)，除了傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行，還有小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等參與其中。這種多元化格局在一定程度上活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)，但也導(dǎo)致管理規(guī)則難以統(tǒng)一。不同類型的信貸機(jī)構(gòu)在貸款額度、利率設(shè)定、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)等方面存在差異，缺乏統(tǒng)一的規(guī)范和監(jiān)管準(zhǔn)則。農(nóng)村信用社在貸款額度設(shè)定上相對(duì)保守，主要依據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)和收入狀況，一般信用貸款額度在3-5萬元；而小額貸款公司的貸款額度相對(duì)靈活，根據(jù)企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模和資金需求，最高可達(dá)20萬元。在利率設(shè)定方面，農(nóng)村信用社的利率相對(duì)較低，一般年利率在5%-8%；小額貸款公司由于運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)考量，利率相對(duì)較高，年利率在10%-15%。這種差異使得農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在選擇信貸機(jī)構(gòu)時(shí)感到困惑，也增加了監(jiān)管部門的管理難度。部分信貸機(jī)構(gòu)在貸款審核過程中存在不嚴(yán)格的情況。一些信貸員為了追求業(yè)務(wù)量，對(duì)借款人的資格審查不夠細(xì)致全面，未能充分核實(shí)借款人的真實(shí)身份、收入狀況、還款能力和貸款用途。在身份核實(shí)方面，僅簡單查看借款人的身份證，未進(jìn)一步核實(shí)其是否為本人真實(shí)借款，存在他人冒用身份借款的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)收入狀況的審查，往往僅憑借款人的口頭陳述或簡單的收入證明，缺乏對(duì)其實(shí)際收入來源和穩(wěn)定性的深入調(diào)查。比如，部分農(nóng)戶聲稱從事養(yǎng)殖行業(yè)有穩(wěn)定收入，但信貸員未實(shí)地考察養(yǎng)殖規(guī)模、市場(chǎng)銷售情況等，就批準(zhǔn)了貸款。對(duì)于貸款用途的審查也存在漏洞，一些借款人虛構(gòu)貸款用途，將用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款挪作他用，投入到高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域或用于個(gè)人消費(fèi)，增加了貸款違約的可能性。東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面存在不完善之處。部分信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法較為簡單，主要依賴借款人的信用記錄和有限的財(cái)務(wù)信息，缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)的全面考量。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響極大，如暴雨、干旱、臺(tái)風(fēng)、病蟲害等自然災(zāi)害，可能導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，使農(nóng)戶失去還款能力。然而，很多信貸機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，未充分考慮這些自然風(fēng)險(xiǎn)因素，也未建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)頻繁，市場(chǎng)供求關(guān)系變化迅速，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營收益存在不確定性。例如，某一年東臺(tái)市西瓜市場(chǎng)供過于求，價(jià)格大幅下跌，許多種植西瓜的農(nóng)戶收入銳減，無法按時(shí)償還小額信貸。此外，一些信貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如家庭變故、健康問題等可能影響還款能力的因素關(guān)注不足，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在偏差，無法準(zhǔn)確識(shí)別和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。5.2聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)加大在東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸的聯(lián)保模式中，擔(dān)保人的擔(dān)保能力相對(duì)較弱。許多小額信貸的擔(dān)保人是借款人的親戚、鄰居或同村村民，他們的經(jīng)濟(jì)狀況往往與借款人相當(dāng)，自身資產(chǎn)和收入有限。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)穩(wěn)定時(shí)，可能有一定的擔(dān)保能力，但一旦遇到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、自然災(zāi)害等不利情況，自身經(jīng)濟(jì)狀況惡化，便難以履行擔(dān)保責(zé)任。比如，在某村的聯(lián)保貸款中，幾戶農(nóng)戶相互擔(dān)保申請(qǐng)小額信貸，用于發(fā)展種植養(yǎng)殖。其中一戶農(nóng)戶因遭遇暴雨災(zāi)害，農(nóng)作物受損嚴(yán)重，失去還款能力，而其擔(dān)保人家庭也以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，同樣受到災(zāi)害影響，經(jīng)濟(jì)陷入困境，無法承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，導(dǎo)致貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)增加。當(dāng)借款人無法按時(shí)償還貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)向擔(dān)保人追償面臨諸多困難。一方面，擔(dān)保人可能存在逃避責(zé)任的心理，以各種理由推脫擔(dān)保責(zé)任，不愿意履行代償義務(wù)。在一些聯(lián)保貸款糾紛中，擔(dān)保人聲稱對(duì)擔(dān)保責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為只是形式上的簽字，不了解需要承擔(dān)的法律后果，從而拒絕代償。另一方面，即便通過法律途徑進(jìn)行追償，執(zhí)行過程也較為復(fù)雜和漫長。從起訴到判決再到執(zhí)行，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，而且在執(zhí)行過程中，可能會(huì)遇到擔(dān)保人資產(chǎn)難以查找、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等問題，導(dǎo)致追償效果不佳。例如，某金融機(jī)構(gòu)對(duì)一名逾期借款人的擔(dān)保人提起訴訟，經(jīng)過一年多的法律程序才獲得勝訴判決，但在執(zhí)行時(shí)發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人已將名下資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，最終只追回了少量欠款，大部分貸款仍無法收回。農(nóng)村小額信貸聯(lián)保模式下，風(fēng)險(xiǎn)集中現(xiàn)象較為明顯。由于聯(lián)保小組的成員通常來自同一村莊或相鄰區(qū)域，他們的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)往往具有相似性，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較為一致。一旦發(fā)生自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)保小組的多個(gè)成員可能同時(shí)受到影響，導(dǎo)致還款能力下降，風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。在東臺(tái)市的一些沿海鄉(xiāng)鎮(zhèn)，許多農(nóng)戶聯(lián)保貸款用于海水養(yǎng)殖。若遭遇臺(tái)風(fēng)、赤潮等自然災(zāi)害，養(yǎng)殖的海產(chǎn)品大量死亡，聯(lián)保小組的多個(gè)農(nóng)戶都遭受重大損失，無法按時(shí)償還貸款，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)陡然增加。而且，當(dāng)一個(gè)聯(lián)保小組出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，可能會(huì)引發(fā)連鎖反應(yīng)，影響其他聯(lián)保小組的信用狀況和還款意愿，進(jìn)一步加劇風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。5.3風(fēng)險(xiǎn)重疊累加農(nóng)村小額信貸面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)的重疊累加，給金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是其中之一，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)頻繁，供求關(guān)系變化迅速。由于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有季節(jié)性和周期性，市場(chǎng)信息的不對(duì)稱，農(nóng)戶往往難以準(zhǔn)確把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營收益產(chǎn)生較大影響。當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品供過于求時(shí)，價(jià)格大幅下跌，農(nóng)戶的銷售收入減少，還款能力受到影響，增加了小額信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。在東臺(tái)市的蔬菜種植領(lǐng)域，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)某一蔬菜品種種植面積過大，市場(chǎng)供應(yīng)過剩，價(jià)格暴跌的情況，許多種植戶的收入銳減，無法按時(shí)償還小額信貸。利率風(fēng)險(xiǎn)也是農(nóng)村小額信貸面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，農(nóng)村小額信貸的利率定價(jià)機(jī)制尚不完善，利率水平難以準(zhǔn)確反映資金成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。一方面，部分金融機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款利率，這增加了農(nóng)戶的融資成本，使得一些農(nóng)戶因無法承受高額利息而放棄貸款，或者在還款時(shí)面臨較大壓力，增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，一些金融機(jī)構(gòu)為了追求業(yè)務(wù)量，采取低利率策略，這可能導(dǎo)致貸款收益無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，影響金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。如果小額信貸的利率不能根據(jù)市場(chǎng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行合理調(diào)整，將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶帶來不利影響。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)自然環(huán)境的依賴性強(qiáng)，容易受到自然災(zāi)害的影響。干旱、洪澇、臺(tái)風(fēng)、病蟲害等自然災(zāi)害可能導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，使農(nóng)戶的收入大幅減少，還款能力急劇下降。在東臺(tái)市，沿海地區(qū)的農(nóng)戶從事海水養(yǎng)殖，若遭遇臺(tái)風(fēng)、赤潮等災(zāi)害，養(yǎng)殖的海產(chǎn)品大量死亡，農(nóng)戶將遭受巨大損失，難以償還小額信貸。而且，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平相對(duì)較低，生產(chǎn)效率不高，也增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中，可能由于缺乏先進(jìn)的種植、養(yǎng)殖技術(shù)，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量不高、產(chǎn)量不穩(wěn)定，影響收入和還款能力。農(nóng)村小額信貸在管理方面也存在風(fēng)險(xiǎn)。部分金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，信貸人員專業(yè)素質(zhì)不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，在貸款審批、發(fā)放和貸后管理等環(huán)節(jié)存在漏洞。在貸款審批時(shí)，可能存在審核不嚴(yán)格，未能準(zhǔn)確評(píng)估借款人的信用狀況和還款能力的情況；在貸款發(fā)放后，對(duì)貸款資金的使用情況監(jiān)管不力，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正借款人的違規(guī)行為。一些信貸人員缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的了解，不能準(zhǔn)確識(shí)別和評(píng)估小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制措施不到位。農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄和還貸能力差也是導(dǎo)致信用環(huán)境不佳的重要原因。部分農(nóng)戶對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)不足，將其視為扶貧資金或政府救濟(jì)，缺乏還款意識(shí)，存在故意拖欠貸款的情況。一些農(nóng)戶法律意識(shí)淡薄，對(duì)違約行為的后果認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為拖欠貸款不會(huì)受到嚴(yán)重懲罰，從而不按時(shí)還款。農(nóng)戶的還貸能力受多種因素影響，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)波動(dòng)、家庭變故等，一旦收入減少或支出增加，可能導(dǎo)致還貸能力下降，無法按時(shí)償還貸款。在東臺(tái)市的一些農(nóng)村地區(qū)，存在農(nóng)戶因家庭成員生病、子女上學(xué)等原因，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)困難，無法償還小額信貸的情況。5.4資金供給不足東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源渠道相對(duì)有限，這在很大程度上限制了小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?。根?jù)相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在實(shí)際運(yùn)營中，股東繳納的資本金在公司成立初期能夠提供一定的資金支持，但隨著業(yè)務(wù)的拓展，資金需求不斷增加，僅靠資本金難以滿足日益增長的貸款需求。捐贈(zèng)資金的獲取具有不確定性，受到捐贈(zèng)者的意愿、經(jīng)濟(jì)狀況以及社會(huì)環(huán)境等多種因素影響，難以成為穩(wěn)定的資金來源。而從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金時(shí)，小額貸款公司往往面臨較高的門檻和嚴(yán)格的審批程序，融資難度較大。由于融資渠道受限，東臺(tái)市部分小額貸款公司在運(yùn)營一段時(shí)間后，就出現(xiàn)了資金短缺的情況，無法滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的貸款需求，導(dǎo)致一些優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目因資金不足而無法開展，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。外部資金注入不穩(wěn)定也是東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸面臨的一個(gè)重要問題。一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的支持力度受到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、貨幣政策等因素的影響。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不穩(wěn)定或貨幣政策收緊時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)減少對(duì)農(nóng)村小額信貸的資金投入，以控制風(fēng)險(xiǎn)。在2020年疫情爆發(fā)初期，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明朗，部分金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，對(duì)農(nóng)村小額信貸的資金投放有所減少，導(dǎo)致東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸資金供給緊張。另一方面，政府的財(cái)政支持和政策補(bǔ)貼也存在不確定性。政府的財(cái)政資金有限，在不同的發(fā)展階段，財(cái)政資金的投向會(huì)有所側(cè)重，對(duì)農(nóng)村小額信貸的支持力度可能會(huì)發(fā)生變化。政策補(bǔ)貼的發(fā)放需要滿足一定的條件和程序，部分小額信貸機(jī)構(gòu)可能因不符合條件或申請(qǐng)程序繁瑣而無法及時(shí)獲得補(bǔ)貼，影響了資金的穩(wěn)定性。外部資金注入的不穩(wěn)定，使得農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)難以制定長期穩(wěn)定的發(fā)展規(guī)劃，增加了運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。資金來源渠道有限和外部資金注入不穩(wěn)定，共同導(dǎo)致了東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸的資金缺口問題。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)對(duì)資金的需求不斷增加，而資金供給不足使得這一需求難以得到充分滿足。據(jù)調(diào)查，東臺(tái)市部分農(nóng)村地區(qū)，有30%以上的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)表示資金需求無法得到滿足，資金缺口較大。資金缺口的存在，限制了農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用，制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。一些農(nóng)村小微企業(yè)因缺乏資金，無法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，影響了企業(yè)的發(fā)展壯大；部分農(nóng)戶因資金不足，無法開展特色種植養(yǎng)殖項(xiàng)目，錯(cuò)過了增收致富的機(jī)會(huì)。六、東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策建議6.1完善立法與監(jiān)管當(dāng)前，我國農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域缺乏統(tǒng)一完善的法律法規(guī)，導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)營過程中面臨諸多不確定性，監(jiān)管也缺乏明確的法律依據(jù)。因此，國家應(yīng)盡快制定專門針對(duì)農(nóng)村小額信貸的法律法規(guī)，明確小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位、性質(zhì)、組織形式、業(yè)務(wù)范圍、準(zhǔn)入與退出機(jī)制等關(guān)鍵內(nèi)容。規(guī)定小額貸款公司的設(shè)立條件、審批程序，以及在運(yùn)營過程中的權(quán)利和義務(wù)，使其運(yùn)營有法可依，規(guī)范有序。通過立法，明確小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白或多頭監(jiān)管的現(xiàn)象。應(yīng)賦予監(jiān)管部門明確的職責(zé)和權(quán)力，確保監(jiān)管工作的權(quán)威性和有效性。在明確監(jiān)管主體的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確各監(jiān)管部門的職責(zé)分工。金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行監(jiān)管，如監(jiān)督小額信貸機(jī)構(gòu)是否按照規(guī)定的利率范圍開展業(yè)務(wù)，是否建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防控機(jī)制。財(cái)政部門負(fù)責(zé)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)管，確保財(cái)政資金的合理使用和政策的有效落實(shí)。地方政府相關(guān)部門則負(fù)責(zé)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營進(jìn)行監(jiān)督管理，及時(shí)了解機(jī)構(gòu)的運(yùn)營狀況，協(xié)調(diào)解決運(yùn)營中出現(xiàn)的問題。各監(jiān)管部門之間應(yīng)建立有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息共享和協(xié)同監(jiān)管，形成監(jiān)管合力。完善的監(jiān)管指標(biāo)體系是保障農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展的重要手段。應(yīng)建立涵蓋資本充足率、貸款集中度、不良貸款率、撥備覆蓋率等關(guān)鍵指標(biāo)的監(jiān)管體系，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資產(chǎn)質(zhì)量等進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)和評(píng)估。設(shè)定合理的資本充足率要求，確保小額信貸機(jī)構(gòu)具備足夠的資本來抵御風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)貸款集中度進(jìn)行限制，防止小額信貸機(jī)構(gòu)過度集中向少數(shù)客戶發(fā)放貸款，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)監(jiān)管指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管，定期對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。對(duì)于違反監(jiān)管規(guī)定的小額信貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)依法采取嚴(yán)厲的處罰措施，包括罰款、暫停業(yè)務(wù)、吊銷營業(yè)執(zhí)照等，以維護(hù)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的秩序。6.2加強(qiáng)內(nèi)部控制從事農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全完善的內(nèi)控機(jī)制，以有效防范風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。在貸款審核環(huán)節(jié)，要對(duì)借款人的身份進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)，采用多種身份驗(yàn)證方式，如人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等技術(shù)手段，確保借款人身份真實(shí)可靠，防止身份冒用等欺詐行為的發(fā)生。對(duì)于借款用途，要進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查，要求借款人提供詳細(xì)的資金使用計(jì)劃和相關(guān)證明材料，確保貸款資金用于合法、合規(guī)且符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營實(shí)際需求的項(xiàng)目。在審核擔(dān)保人的資質(zhì)時(shí)，要全面評(píng)估其經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況和擔(dān)保能力，確保擔(dān)保人具備履行擔(dān)保責(zé)任的能力。同時(shí)，要審查擔(dān)保人與借款人的關(guān)系，避免出現(xiàn)關(guān)聯(lián)擔(dān)保等可能影響擔(dān)保有效性的情況。加強(qiáng)對(duì)放貸員的培訓(xùn)至關(guān)重要。放貸員作為小額信貸業(yè)務(wù)的一線工作人員，其專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力直接影響著業(yè)務(wù)的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)水平。應(yīng)定期組織放貸員參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容涵蓋金融知識(shí)、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、法律合規(guī)等方面，提高其業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。加強(qiáng)對(duì)放貸員的職業(yè)道德教育，培養(yǎng)其誠實(shí)守信、廉潔奉公的職業(yè)操守，杜絕違規(guī)操作和道德風(fēng)險(xiǎn)。建立科學(xué)合理的放貸員考核機(jī)制，將貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶滿意度等指標(biāo)納入考核范圍，對(duì)表現(xiàn)優(yōu)秀的放貸員給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)違規(guī)操作或工作失誤的放貸員進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，以激勵(lì)放貸員認(rèn)真履行職責(zé)，提高工作質(zhì)量。完善貸后管理制度是加強(qiáng)內(nèi)部控制的重要環(huán)節(jié)。建立定期回訪制度，放貸員應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行回訪，了解貸款資金的使用情況、借款人的經(jīng)營狀況和還款能力變化等信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。要求借款人定期提供財(cái)務(wù)報(bào)表、生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)等資料，以便信貸機(jī)構(gòu)能夠?qū)崟r(shí)掌握借款人的動(dòng)態(tài)情況，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)評(píng)估和預(yù)警。若發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營不善、資金挪用、還款困難等問題，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取措施，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保物、調(diào)整還款計(jì)劃等，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。6.3建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制為有效分散和降低東臺(tái)市農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)積極推動(dòng)建立農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政府可發(fā)揮主導(dǎo)作用，通過財(cái)政出資、吸引社會(huì)資本參與等方式，籌集資金組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)當(dāng)?shù)赜袑?shí)力的企業(yè)、商會(huì)等社會(huì)力量參與農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，為農(nóng)村小額信貸提供擔(dān)保服務(wù)。該擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要為符合條件的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)提供擔(dān)保，解決其因缺乏抵押物而難以獲得貸款的問題。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)建立科學(xué)合理的擔(dān)保評(píng)估機(jī)制，對(duì)擔(dān)保對(duì)象的信用狀況、經(jīng)營能力、還款能力等進(jìn)行全面評(píng)估，確定擔(dān)保額度和擔(dān)保費(fèi)率。與金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，合理確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)70%的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%的風(fēng)險(xiǎn)，以降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高其發(fā)放小額信貸的積極性。建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸補(bǔ)償機(jī)制，是降低農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。政府應(yīng)加大財(cái)政投入，設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸補(bǔ)償基金，專門用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等不可抗力因素導(dǎo)致的農(nóng)村小額信貸損失。當(dāng)農(nóng)戶或農(nóng)村小微企業(yè)因農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無法按時(shí)償還貸款時(shí)，由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸補(bǔ)償基金按照一定比例對(duì)金融機(jī)構(gòu)的損失進(jìn)行補(bǔ)償。制定科學(xué)合理的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)和程序，明確補(bǔ)償?shù)臈l件、范圍和比例。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)程度，確定不同類型農(nóng)業(yè)貸款的補(bǔ)償比例。在補(bǔ)償程序上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸補(bǔ)償基金管理部門報(bào)告貸款損失情況，經(jīng)審核確認(rèn)后，按照規(guī)定的程序進(jìn)行補(bǔ)償。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸補(bǔ)償基金的管理和監(jiān)督，確保基金的安全和合理使用。建立健全基金管理制度，規(guī)范基金的籌集、使用和監(jiān)督等環(huán)節(jié)，定期對(duì)基金的運(yùn)行情況進(jìn)行審計(jì)和評(píng)估。推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是分散農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適合東臺(tái)市農(nóng)村實(shí)際情況的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。除了傳統(tǒng)的農(nóng)作物種植保險(xiǎn)、畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)外，還應(yīng)針對(duì)東臺(tái)市特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，如東臺(tái)西瓜、弶港海鮮等，開發(fā)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品形式，推出“保險(xiǎn)+期貨”等新型保險(xiǎn)模式，通過期貨市場(chǎng)的套期保值功能，進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和推廣，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和參保積極性。通過舉辦培訓(xùn)班、發(fā)放宣傳資料、開展現(xiàn)場(chǎng)咨詢等方式，向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策、產(chǎn)品和理賠流程，讓他們充分了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用