河北政法職業(yè)學(xué)院法律事務(wù)專業(yè)教學(xué)資源庫在線開放課程—商法模塊六：保險(xiǎn)法律制度6.5保險(xiǎn)監(jiān)管6.5.1

保險(xiǎn)業(yè)及其監(jiān)管概述

一、保險(xiǎn)業(yè)概述（一）概念保險(xiǎn)業(yè)就是指商業(yè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。（二）特征1經(jīng)營的負(fù)債性。2經(jīng)營的專業(yè)性。3經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性。二、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管概述（一）概念及特征保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管是指國家保險(xiǎn)監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，對保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)督管理的法律行為。（二）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)是國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會。6.5.2

對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管

一、保險(xiǎn)公司的組織形式保險(xiǎn)公司，指以營利為目的，依照法律規(guī)定設(shè)立的，專門經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司法人。它通過收取保險(xiǎn)費(fèi)、建立保險(xiǎn)基金，向社會提供經(jīng)濟(jì)保障。保險(xiǎn)公司在組織形式上直接適用《公司法》，既可以采取股份有限公司的形式，也可以采取有限責(zé)任公司的形式。二、對保險(xiǎn)公司的入市監(jiān)管（一）保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。（二）保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序1籌建。2審批。3注冊登記。（三）保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)公司申請?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出書面申請。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)，憑經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。（四）保險(xiǎn)公司的變更保險(xiǎn)公司的變更，是指保險(xiǎn)公司在組織上的變更以及在活動(dòng)宗旨、業(yè)務(wù)范圍上的變化。三、對保險(xiǎn)公司的退市監(jiān)管保險(xiǎn)公司退出市場的主要原因是解散、被撤銷和破產(chǎn)。保險(xiǎn)公司推出市場必須經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。（一）解散保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。（二）被撤銷保險(xiǎn)公司違反法律、行政法規(guī)，被保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證的，依法撤銷。（三）破產(chǎn)保險(xiǎn)公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，保險(xiǎn)公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算；國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險(xiǎn)公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。四、對保險(xiǎn)公司的整頓和接管（一）對保險(xiǎn)公司的整頓保險(xiǎn)公司的整頓，指在保險(xiǎn)公司有違反法律規(guī)定的情形時(shí)，并且在保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限未改正的情況下，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)采取必要的措施對該保險(xiǎn)公司進(jìn)行整治、監(jiān)督，介入其日常經(jīng)營管理的行為。（二）對保險(xiǎn)公司的接管保險(xiǎn)公司的接管，指在保險(xiǎn)公司違反了法律規(guī)定，并且造成了比較嚴(yán)重后果的情形時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)采取必要的措施，代為行使該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理權(quán)力，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，恢復(fù)保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營的行為。6.5.3

保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則

一、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍（一）分業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營是指同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（二）禁止兼業(yè)保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率我國《保險(xiǎn)法》第136條規(guī)定：關(guān)系社會公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。三、保險(xiǎn)資金的合理運(yùn)用保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，是指保險(xiǎn)公司將自有資金和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過法律允許的各種渠道進(jìn)行投資或用來獲取投資收益的經(jīng)營活動(dòng)。四、保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則風(fēng)險(xiǎn)控制是指對保險(xiǎn)公司通過法定的方式控制其承擔(dān)過大的風(fēng)險(xiǎn)。（一）控制自留保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額我國《保險(xiǎn)法》第102條規(guī)定，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。（二）限制承保責(zé)任我國《保險(xiǎn)法》第103條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位，即對一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)?！保ㄈ┰俦ｋU(xiǎn)的強(qiáng)制新修訂的《保險(xiǎn)法》第105條中規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，并審慎選擇再保險(xiǎn)接受人。6.5.4

對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管

一、最低償付能力的維持我國《保險(xiǎn)法》第69條規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第1款規(guī)定的限額。二、保險(xiǎn)保證金我國《保險(xiǎn)法》第97條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的20%提取保證金，存入國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用?！比?、保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，是保險(xiǎn)公司為了承擔(dān)未到期責(zé)任或者未決賠款而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提取的準(zhǔn)備基金，包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金。我國《保險(xiǎn)法》第98條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定?！彼?、保險(xiǎn)公積金保險(xiǎn)公積金是保險(xiǎn)公司的儲備基金我國《保險(xiǎn)法》第99條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金?！蔽?、保險(xiǎn)保障基金保險(xiǎn)保障基金是保險(xiǎn)公司的總準(zhǔn)備金或者自由準(zhǔn)備金，是指保險(xiǎn)公司為發(fā)生周期較長、后果難以預(yù)料的巨大災(zāi)難或巨大危險(xiǎn)而提存的資金，屬于后備資金。其目的是為了保障被保險(xiǎn)人的利益，支持保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營。六、對償付能力不足的保險(xiǎn)公司的監(jiān)管措施《保險(xiǎn)法》規(guī)定，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系，對保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。6.5.5

對保險(xiǎn)中介經(jīng)營的監(jiān)管

保險(xiǎn)中介是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，為保險(xiǎn)合同的訂立、履行提供專業(yè)服務(wù)的中介制度。一、對保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管（一）保險(xiǎn)代理人的概念保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。（二）保險(xiǎn)代理人的類型根據(jù)保險(xiǎn)代理人的組織形式，可以把保險(xiǎn)代理人區(qū)分為保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)個(gè)人代理人。（三）對保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管規(guī)則執(zhí)業(yè)規(guī)則；禁止行為二、對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念、特征保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。特征：（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)是依法成立的單位，個(gè)人不能成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以自己的名義從事中介服務(wù)活動(dòng)，承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后果。（4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為是營利性行為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有權(quán)收取傭金。（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的類型直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)；再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（三）對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管規(guī)則1執(zhí)業(yè)規(guī)則2禁止的行為三、對保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管（一）保險(xiǎn)公估人的概念、特征保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，指依照保險(xiǎn)法等有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。獨(dú)立性和公正性；專業(yè)性。（二）保險(xiǎn)公估