小貸公司貸中管理制度總則制度目的本制度旨在規(guī)范小貸公司貸中管理流程，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，提高貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率，維護(hù)公司與客戶的合法權(quán)益。適用范圍本制度適用于公司所有貸款業(yè)務(wù)的貸中管理環(huán)節(jié)，包括但不限于貸款發(fā)放后的跟蹤檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、貸款調(diào)整等相關(guān)工作?；驹瓌t1.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在貸中管理過程中，要全面評(píng)估和監(jiān)控貸款風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資產(chǎn)質(zhì)量。2.合規(guī)操作原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸中管理工作合法合規(guī)。3.動(dòng)態(tài)管理原則：根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況和客戶經(jīng)營(yíng)狀況的變化，對(duì)貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和管理，及時(shí)調(diào)整管理策略。4.信息對(duì)稱原則：加強(qiáng)與客戶的溝通，確保公司與客戶之間信息傳遞的及時(shí)、準(zhǔn)確和完整，以便更好地進(jìn)行貸中管理決策。貸中跟蹤檢查檢查頻率1.常規(guī)檢查對(duì)于短期貸款（期限在1年以內(nèi)，含1年），每季度至少進(jìn)行一次貸中跟蹤檢查。對(duì)于中期貸款（期限在1年以上至3年，含3年），每半年至少進(jìn)行一次貸中跟蹤檢查。對(duì)于長(zhǎng)期貸款（期限在3年以上），每年至少進(jìn)行一次貸中跟蹤檢查。2.專項(xiàng)檢查在貸款出現(xiàn)以下情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)檢查：貸款出現(xiàn)逾期或欠息?？蛻艚?jīng)營(yíng)狀況發(fā)生重大不利變化，如重大訴訟、重大投資失敗、主要負(fù)責(zé)人變動(dòng)等。國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)政策發(fā)生重大調(diào)整，可能對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)和貸款償還產(chǎn)生重大影響。其他可能影響貸款安全的重大事項(xiàng)。檢查內(nèi)容1.客戶經(jīng)營(yíng)狀況了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，包括生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品銷售、市場(chǎng)份額、原材料供應(yīng)等方面的變化。檢查客戶的財(cái)務(wù)狀況，如資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，分析客戶的償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力。關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)管理水平，包括內(nèi)部管理制度的執(zhí)行情況、管理層的決策能力和執(zhí)行能力等。2.貸款使用情況核實(shí)貸款資金是否按照借款合同約定的用途使用，有無挪用現(xiàn)象。檢查貸款資金的支付情況，是否符合公司的支付管理規(guī)定，如是否通過受托支付方式將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。3.客戶信用狀況查看客戶在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中的信用記錄，有無新增不良信用記錄。了解客戶與其他債權(quán)人的合作情況，是否存在債務(wù)糾紛或違約行為。4.抵押物及擔(dān)保情況對(duì)于有抵押物的貸款，檢查抵押物的狀態(tài)是否正常，有無被查封、扣押、凍結(jié)等情況。核實(shí)抵押物的價(jià)值是否發(fā)生重大變化，是否需要重新評(píng)估。檢查保證人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，評(píng)估保證人的擔(dān)保能力是否下降，保證人是否履行了擔(dān)保責(zé)任。檢查方式1.實(shí)地檢查檢查人員應(yīng)深入客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，實(shí)地查看客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、設(shè)備運(yùn)行情況、庫存狀況等，直觀了解客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。與客戶的管理層、員工進(jìn)行面對(duì)面交流，了解客戶的經(jīng)營(yíng)管理情況和貸款使用情況。2.資料審查要求客戶提供相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)合同、發(fā)票等資料，仔細(xì)審查資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。對(duì)客戶提供的資料進(jìn)行分析，與實(shí)地檢查情況進(jìn)行對(duì)比，核實(shí)客戶經(jīng)營(yíng)狀況和貸款使用情況的真實(shí)性。3.數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)利用公司的信貸管理系統(tǒng)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，如貸款余額、還款情況、逾期情況、利息收入等。通過數(shù)據(jù)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中存在的異常情況，為貸中跟蹤檢查提供線索。檢查報(bào)告1.檢查人員在完成貸中跟蹤檢查后，應(yīng)及時(shí)撰寫檢查報(bào)告。檢查報(bào)告應(yīng)包括檢查的基本情況、客戶經(jīng)營(yíng)狀況、貸款使用情況、客戶信用狀況、抵押物及擔(dān)保情況、存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)分析、采取的措施及建議等內(nèi)容。2.檢查報(bào)告應(yīng)客觀、準(zhǔn)確、詳實(shí)，數(shù)據(jù)和事實(shí)要經(jīng)得起推敲。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)，要提出明確的整改措施和建議，確保檢查報(bào)告具有可操作性。3.檢查報(bào)告經(jīng)檢查人員簽字后，提交給部門負(fù)責(zé)人審核。部門負(fù)責(zé)人應(yīng)認(rèn)真審核檢查報(bào)告，提出審核意見，并簽字確認(rèn)。審核通過后的檢查報(bào)告應(yīng)提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)設(shè)定1.逾期貸款率：逾期貸款余額與貸款總額的比率，反映貸款逾期情況。2.不良貸款率：不良貸款余額與貸款總額的比率，衡量貸款資產(chǎn)質(zhì)量。3.貸款集中度：包括單一客戶貸款集中度（單一客戶貸款余額與貸款總額的比率）和集團(tuán)客戶貸款集中度（集團(tuán)客戶貸款余額與貸款總額的比率），監(jiān)測(cè)貸款在客戶層面的集中程度。4.行業(yè)集中度：貸款在不同行業(yè)的分布情況，通過計(jì)算各行業(yè)貸款余額占貸款總額的比例來衡量，防范行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控頻率1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)每日對(duì)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)變化情況。2.對(duì)于出現(xiàn)異常波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，應(yīng)立即進(jìn)行深入分析，查找原因，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.根據(jù)設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到或接近預(yù)警值時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)分為紅色預(yù)警（高風(fēng)險(xiǎn)）、橙色預(yù)警（較高風(fēng)險(xiǎn)）、黃色預(yù)警（一般風(fēng)險(xiǎn)）和藍(lán)色預(yù)警（低風(fēng)險(xiǎn)）四級(jí)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)針對(duì)不同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，明確責(zé)任部門和責(zé)任人，確保風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)有效的控制。風(fēng)險(xiǎn)處置1.風(fēng)險(xiǎn)處置流程當(dāng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)立即組織相關(guān)部門召開風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)議，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估，制定具體的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。責(zé)任部門應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案的要求，迅速采取行動(dòng)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置措施。在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯報(bào)處置進(jìn)展情況。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置效果進(jìn)行跟蹤評(píng)估，如風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)是否得到改善，風(fēng)險(xiǎn)是否得到有效控制等。如風(fēng)險(xiǎn)處置效果不理想，應(yīng)及時(shí)調(diào)整處置措施，直至風(fēng)險(xiǎn)得到妥善解決。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施要求客戶提前還款：對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化、還款能力下降的客戶，可要求其提前償還部分或全部貸款本息，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。追加擔(dān)保措施：如抵押物價(jià)值下降或保證人擔(dān)保能力減弱，要求客戶追加抵押物或提供其他有效的擔(dān)保方式，增強(qiáng)貸款的安全性。調(diào)整貸款額度或期限：根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，合理調(diào)整貸款額度或期限，緩解客戶的還款壓力，同時(shí)確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。加強(qiáng)貸后管理：增加貸后檢查的頻率和深度，密切關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和貸款使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題。啟動(dòng)法律程序：對(duì)于惡意拖欠貸款、拒不履行還款義務(wù)的客戶，及時(shí)啟動(dòng)法律程序，通過訴訟、仲裁等方式維護(hù)公司的合法權(quán)益。貸款調(diào)整調(diào)整條件1.客戶經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生重大變化客戶因市場(chǎng)環(huán)境變化、經(jīng)營(yíng)決策失誤等原因，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)大幅下滑，財(cái)務(wù)狀況惡化，還款能力明顯下降?？蛻舫霈F(xiàn)重大投資失敗、重大訴訟等事件，對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)和還款能力產(chǎn)生嚴(yán)重影響。2.貸款使用情況出現(xiàn)問題客戶未按照借款合同約定的用途使用貸款，挪用貸款資金，可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。貸款資金支付出現(xiàn)異常情況，如未通過受托支付方式支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象，可能影響貸款資金的安全和使用效益。3.市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大變化國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)政策發(fā)生重大調(diào)整，對(duì)客戶所在行業(yè)或企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大不利影響，導(dǎo)致客戶還款能力下降。市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生重大變化，客戶產(chǎn)品銷售困難，資金回籠不暢，影響其還款能力。調(diào)整流程1.客戶申請(qǐng)：客戶因上述原因需要調(diào)整貸款的，應(yīng)向公司提出書面申請(qǐng)，說明申請(qǐng)調(diào)整的原因、調(diào)整的內(nèi)容（如調(diào)整貸款額度、期限、還款方式等）以及調(diào)整后的還款計(jì)劃。2.調(diào)查評(píng)估業(yè)務(wù)部門收到客戶申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶的申請(qǐng)理由進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，了解客戶經(jīng)營(yíng)狀況、貸款使用情況等實(shí)際情況。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行重新評(píng)估，分析調(diào)整貸款可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)變化，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見。財(cái)務(wù)部門對(duì)調(diào)整后的還款計(jì)劃進(jìn)行可行性分析，評(píng)估客戶的還款能力和對(duì)公司財(cái)務(wù)狀況的影響。3.審批決策業(yè)務(wù)部門根據(jù)調(diào)查評(píng)估結(jié)果，撰寫貸款調(diào)整報(bào)告，提交給審批部門。審批部門按照公司的審批權(quán)限和流程，對(duì)貸款調(diào)整申請(qǐng)進(jìn)行審批。審批通過后，出具審批意見。4.簽訂協(xié)議業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，與客戶簽訂貸款調(diào)整協(xié)議，明確調(diào)整后的貸款金額、期限、還款方式、利率等條款，以及雙方的權(quán)利和義務(wù)。5.調(diào)整執(zhí)行財(cái)務(wù)部門按照貸款調(diào)整協(xié)議的約定，辦理貸款額度調(diào)整、利率調(diào)整、還款計(jì)劃變更等相關(guān)手續(xù)。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)監(jiān)督客戶按照調(diào)整后的貸款協(xié)議執(zhí)行，確保貸款業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。溝通協(xié)調(diào)機(jī)制內(nèi)部溝通1.建立定期溝通會(huì)議制度公司應(yīng)定期召開貸中管理溝通會(huì)議，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門牽頭，業(yè)務(wù)部門、財(cái)務(wù)部門等相關(guān)部門參加。會(huì)議主要內(nèi)容包括通報(bào)貸中管理工作進(jìn)展情況、分析存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)、討論風(fēng)險(xiǎn)處置措施和貸款調(diào)整方案等。2.信息共享平臺(tái)搭建公司內(nèi)部的貸中管理信息共享平臺(tái)，各部門可以實(shí)時(shí)上傳和共享貸中管理相關(guān)信息，如檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)、客戶經(jīng)營(yíng)狀況等。通過信息共享平臺(tái)，提高工作效率，加強(qiáng)部門之間的溝通協(xié)作，確保貸中管理工作的順利開展。外部溝通1.與客戶溝通業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期與客戶進(jìn)行溝通，了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和貸款使用情況，及時(shí)掌握客戶的需求和問題。在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或需要調(diào)整時(shí)，要與客戶保持密切溝通，向客戶說明公司的政策和措施，爭(zhēng)取客戶的理解和配合。2.與監(jiān)管部門溝通風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)密切關(guān)注國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管政策的變化，及時(shí)與監(jiān)管部門進(jìn)行溝通，了解監(jiān)管要求和監(jiān)管動(dòng)態(tài)。在貸中管理工作中，如遇到重大問題或政策疑問，應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管部門咨詢，確保公司的貸中管理工作符合監(jiān)管要求。3.與合作機(jī)構(gòu)溝通對(duì)于涉及抵押物評(píng)估、擔(dān)保等合作機(jī)構(gòu)，要保持定期溝通，了解抵押物價(jià)值變化情況、保證人擔(dān)保能力等信息。在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，如需要合作機(jī)構(gòu)協(xié)助，要及時(shí)與其溝通協(xié)調(diào)，共同采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。檔案管理檔案內(nèi)容1.客戶基本資料：包括客戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等基礎(chǔ)信息。2.借款合同及相關(guān)協(xié)議：借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。3.貸款申請(qǐng)及審批文件：貸款申請(qǐng)書、貸前調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、審批意見等。4.貸中跟蹤檢查資料：檢查報(bào)告、實(shí)地檢查記錄、客戶提供的資料等。5.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及處置資料：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)、風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案、風(fēng)險(xiǎn)處置措施執(zhí)行情況等。6.貸款調(diào)整資料：客戶申請(qǐng)、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批意見、貸款調(diào)整協(xié)議等。7.其他相關(guān)資料：與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的其他文件、資料，如往來函件、會(huì)議紀(jì)要等。檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸中管理檔案的整理和歸檔工作，確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。2.檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理的要求，對(duì)檔案資料進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂，建立檔案目錄，便于查詢和管理。3.貸中管理檔案應(yīng)及時(shí)歸檔，歸檔時(shí)間不得超過業(yè)務(wù)發(fā)生后的[X]個(gè)工作日。檔案保管與查閱1.檔案保管期限應(yīng)按照國(guó)家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定執(zhí)行，一般情況下，短期貸款檔案保管期限為[X]年，中期貸款檔案保管期限為[X]年，長(zhǎng)期貸款檔案保管期限為[X]年。2.檔案保管應(yīng)安全、保密