出借人風險管理制度總則制度目的本制度旨在規(guī)范公司出借業(yè)務流程，加強對出借人風險的識別、評估與控制，保障公司資金安全，維護出借人的合法權(quán)益，促進公司業(yè)務健康穩(wěn)定發(fā)展。適用范圍本制度適用于公司所有涉及出借業(yè)務的部門及相關(guān)工作人員，以及參與公司出借業(yè)務的出借人?；驹瓌t1.合規(guī)性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保出借業(yè)務合法合規(guī)。2.風險可控原則：對出借業(yè)務全過程進行風險識別、評估和監(jiān)控，采取有效措施控制風險，確保風險在可承受范圍內(nèi)。3.審慎評估原則：對借款人的信用狀況、還款能力、借款用途等進行全面、深入、審慎的評估，確保出借資金安全。4.信息透明原則：向出借人充分披露出借業(yè)務相關(guān)信息，保障出借人的知情權(quán)和選擇權(quán)。出借業(yè)務流程管理業(yè)務受理1.業(yè)務部門收到出借申請后，對借款人的基本信息、借款用途、借款金額、借款期限等進行初步審核。2.要求借款人提供身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、信用報告等相關(guān)資料。信用評估1.風險管理部門對借款人提交的資料進行詳細審查，結(jié)合外部信用評級機構(gòu)的報告，對借款人的信用狀況進行評估。2.評估內(nèi)容包括借款人的還款能力、還款意愿、信用記錄、經(jīng)營狀況等。3.根據(jù)評估結(jié)果，確定借款人的信用等級。風險審批1.風險評估報告提交至公司風險管理委員會進行審批。2.風險管理委員會根據(jù)風險評估結(jié)果，結(jié)合公司風險偏好和業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，對出借業(yè)務進行決策。3.審批通過的出借業(yè)務進入合同簽訂環(huán)節(jié)，未通過的業(yè)務及時反饋給業(yè)務部門并說明原因。合同簽訂1.業(yè)務部門與借款人簽訂借款合同，明確雙方的權(quán)利義務、借款金額、借款期限、還款方式、利率等條款。2.合同簽訂過程中，確保合同條款符合法律法規(guī)要求，不存在歧義或潛在風險。3.合同簽訂后，及時將合同副本提交至風險管理部門和財務部門備案。資金出借1.財務部門根據(jù)借款合同約定，按照審批通過的金額和時間，將出借資金劃付至借款人指定賬戶。2.資金出借過程中，嚴格執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)審批流程，確保資金安全。3.出借資金到賬后，及時與借款人確認，并留存相關(guān)憑證。貸后管理1.業(yè)務部門定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、還款情況等進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)并解決潛在風險。2.風險管理部門對貸后管理情況進行監(jiān)督和檢查，確保貸后管理工作落實到位。3.如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)逾期還款或其他風險狀況，及時采取相應的風險處置措施，如催收、提前收回借款、處置抵押物等。還款管理1.借款人按照借款合同約定的還款方式和時間進行還款。2.財務部門負責對還款資金進行核對和入賬，確保還款資金準確到賬。3.業(yè)務部門對還款情況進行跟蹤記錄，如發(fā)現(xiàn)逾期還款，及時啟動催收程序。出借人風險評估與分類風險評估指標1.信用狀況：包括借款人的信用評級、信用記錄、違約歷史等。2.還款能力：主要考察借款人的收入水平、資產(chǎn)負債狀況、現(xiàn)金流狀況等。3.借款用途：評估借款用途的合理性、真實性和合法性，是否存在高風險用途。4.行業(yè)風險：分析借款人所處行業(yè)的市場環(huán)境、發(fā)展趨勢、競爭狀況等，評估行業(yè)風險對借款人還款能力的影響。5.擔保情況：若有擔保措施，評估擔保物的價值、變現(xiàn)能力、擔保人的擔保能力等。風險評估方法1.定性評估：通過對借款人提供的資料進行分析，結(jié)合業(yè)務人員的經(jīng)驗判斷，對借款人的風險狀況進行定性評價。2.定量評估：運用財務分析模型、信用評分模型等工具，對借款人的還款能力、信用狀況等進行量化評估。3.綜合評估：將定性評估和定量評估結(jié)果相結(jié)合，對借款人的風險狀況進行全面、綜合的評估。出借人分類1.高風險出借人：信用狀況差、還款能力弱、借款用途存在高風險、行業(yè)風險高或擔保措施不足的出借人。2.中風險出借人：風險狀況介于高風險和低風險之間的出借人。3.低風險出借人：信用狀況良好、還款能力強、借款用途合理、行業(yè)風險低且擔保措施充分的出借人。風險監(jiān)控與預警監(jiān)控指標設定1.信用風險指標：如借款人信用評級變化、逾期率、違約率等。2.還款能力指標：包括借款人收入變動、資產(chǎn)負債率變化、現(xiàn)金流狀況等。3.借款用途指標：檢查借款資金是否按合同約定使用，有無挪用現(xiàn)象。4.行業(yè)風險指標：關(guān)注借款人所處行業(yè)的宏觀經(jīng)濟指標、行業(yè)政策變化等。監(jiān)控頻率1.對出借業(yè)務進行實時監(jiān)控，及時掌握業(yè)務動態(tài)。2.定期對風險監(jiān)控指標進行分析和評估，至少每月進行一次全面的風險排查。3.在特殊情況下，如市場環(huán)境發(fā)生重大變化、借款人經(jīng)營狀況出現(xiàn)異常等，增加監(jiān)控頻率。預警機制1.根據(jù)風險監(jiān)控指標設定預警閾值，當指標達到或超過預警閾值時，發(fā)出預警信號。2.預警信號分為紅色預警（高風險）、橙色預警（中風險）和黃色預警（低風險）。3.收到預警信號后，相關(guān)部門及時采取相應的風險處置措施，對預警原因進行深入分析，制定整改方案并跟蹤落實。風險處置措施風險處置原則1.及時性原則：一旦發(fā)現(xiàn)風險，立即采取措施進行處置，避免風險擴大。2.有效性原則：風險處置措施應具有針對性和可操作性，能夠有效降低風險損失。3.成本效益原則：在風險處置過程中，綜合考慮處置成本和收益，確保處置措施的合理性。風險處置方式1.催收：對于逾期還款的借款人，通過電話、短信、上門催收等方式督促其按時還款。2.提前收回借款：如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大風險狀況，可能影響還款能力時，按照合同約定提前收回借款。3.處置抵押物：若借款合同中有抵押物擔保，在借款人無法按時還款時，依法處置抵押物以償還借款本息。4.協(xié)商重組：與借款人協(xié)商，對借款合同條款進行調(diào)整，如延長借款期限、調(diào)整還款方式等，以幫助借款人緩解還款壓力，降低風險。5.法律訴訟：在其他風險處置措施無效的情況下，通過法律訴訟途徑維護公司合法權(quán)益，追討借款本息。信息披露與溝通對出借人的信息披露1.公司定期向出借人披露出借業(yè)務的基本情況、風險狀況、收益情況等信息。2.信息披露方式包括但不限于公司官網(wǎng)公告、電子郵件、短信通知等。3.在出借業(yè)務發(fā)生重大變化或出現(xiàn)風險事件時，及時向出借人發(fā)布專項信息披露報告，說明情況及采取的風險處置措施。內(nèi)部溝通機制1.建立健全公司內(nèi)部各部門之間的溝通協(xié)調(diào)機制，確保出借業(yè)務相關(guān)信息在各部門之間及時、準確傳遞。2.定期召開風險分析會議，由風險管理部門牽頭，業(yè)務部門、財務部門等相關(guān)部門參加，共同分析出借業(yè)務風險狀況，研究制定風險應對措施。3.加強業(yè)務部門與風險管理部門之間的溝通協(xié)作，業(yè)務部門在業(yè)務開展過程中發(fā)現(xiàn)風險隱患及時向風險管理部門反饋，風險管理部門為業(yè)務部門提供風險評估和防控建議。培訓與教育對出借業(yè)務人員的培訓1.定期組織出借業(yè)務人員參加專業(yè)培訓，培訓內(nèi)容包括法律法規(guī)、風險管理知識、業(yè)務操作流程等。2.邀請行業(yè)專家、法律專業(yè)人士等進行授課，提高業(yè)務人員的專業(yè)素養(yǎng)和風險意識。3.開展內(nèi)部經(jīng)驗交流分享活動，促進業(yè)務人員之間的相互學習和借鑒。對出借人的教育1.通過公司官網(wǎng)、宣傳資料等渠道，向出借人普及出借業(yè)務相關(guān)知識和風險防范常識。2.在出借人參與出借業(yè)務前，對其進行風險提示和教育，使其充分了解出借業(yè)務的風險和收益情況，謹慎做出出借決策。3.定