第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程

2.1對(duì)公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程

信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包含受理、調(diào)資評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理11大階段。按照

信貸業(yè)務(wù)先客戶評(píng)級(jí)、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定能夠不予確定授信

額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評(píng)級(jí)并報(bào)批授信額度。如下圖所示。

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方新延.|口?能否U收

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2.1.1受理

受理階段要緊包含：客戶申請(qǐng)一一資格審查一一客戶提交材料一一初步審查等操作環(huán)

節(jié)。受理人員根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及建設(shè)銀行的信貸政策審告客戶的資格及其提

供的申請(qǐng)材料，決定是否同意客戶的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

2.1.1.1客戶申請(qǐng)

該環(huán)節(jié)能夠是客戶主動(dòng)到建設(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，也能夠是建設(shè)銀行主動(dòng)向客戶營(yíng)銷

信貸業(yè)務(wù)，請(qǐng)客戶向建設(shè)銀行提出信貸申請(qǐng)。信貸人員既要認(rèn)真熟悉客戶的需求情況，又

要準(zhǔn)確介紹建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包含借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率.、贄率、

期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約史理）等。

2.1.1.2資格審查

1.客戶資格要求：按照《貸款通姐》的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或者

主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織與兼具經(jīng)營(yíng)與管理職能且擁有貸款

卡（證）的政府機(jī)構(gòu)。其他經(jīng)濟(jì)組織包含：依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)（須

經(jīng)全體合伙人書面同意）：依法登記領(lǐng)?僅營(yíng)業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營(yíng)企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營(yíng)各方書面同

意）：依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)上法人資格的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)（須經(jīng)合作各方書

面同意）：經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社會(huì)團(tuán)體；依法登記領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照但不

具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人M面授權(quán)的企業(yè)法

人分支機(jī)構(gòu)。

客戶向建設(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信

貸資金、恪守信用等基木條件.

（D客戶基本條件

①有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息與到期貸款已清償，沒有清償?shù)?，已?jīng)做

了建設(shè)銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃：

②除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)通過工商部門辦理年檢手續(xù)：

③在建設(shè)銀行開立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）：

④除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司與股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超

過其凈資產(chǎn)總額的50%；

⑤借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求：

⑥申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項(xiàng)目法人的所有者權(quán).益與項(xiàng)目總投資的比率不低于國(guó)

家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例；

⑦持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證為

（2）限制性條件

客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行通常不同意其中請(qǐng)：

①連續(xù)三年虧損，或者連續(xù)三年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流量為負(fù)；

②向建設(shè)銀行提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；

③違反國(guó)家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的：

④違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的：

⑤違反國(guó)家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或者從事股票、期貨、金融

衍生產(chǎn)品等投資的；

⑥生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或者投資國(guó)家明文禁止或者嚴(yán)重有損于社會(huì)公益與道德的產(chǎn)品或者項(xiàng)

目的：

⑦項(xiàng)目建設(shè)或者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取等十?地、環(huán)保、規(guī)劃等彳:權(quán)部門批準(zhǔn)的：

⑧在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改

造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或者未對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；

⑨有其它嚴(yán)重違法或者危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的：

⑩列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。

2.1.1.3提交材料

對(duì)符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》（見附

件1-2-1）與《中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》（見附件1-2-2）,要求客戶提供的材

料在《中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》有關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“要求客戶要緊提供如下

材料：

L客戶基本材料

（1）法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或者營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）；

（2）組織機(jī)構(gòu)代碼證書（副本及影印件）：

（3）法定代表人或者負(fù)責(zé)人身份證明：

（4）貸款卡（證）（原件及影印件）：

（5）財(cái)政部門核準(zhǔn)或者會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告與審計(jì)報(bào)告及最

近的報(bào)表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度與近期報(bào)表：新設(shè)法人要緊股東經(jīng)

財(cái)政部門核準(zhǔn)或者會(huì)計(jì)（審計(jì)）那務(wù)所審計(jì)的前三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告（如有）與審計(jì)報(bào)告（如有）

及背景、新設(shè)法人的驗(yàn)資證明。

（6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；

（7）公司章程或者企業(yè)組織文件（原件及影印件）；

（8）企業(yè)戰(zhàn)事會(huì)成員與要緊負(fù)貢人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單與簽字樣本等：

（9）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）：

（10）客戶為有限責(zé)任公司、股價(jià)有限公司、合資合作企業(yè)或者承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，要求

提供依照公司章程或者組織文件規(guī)定加權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的

決議（見附件1-2-3）、文件或者具布?同等法律效力的文件或者證明。

（11）建設(shè)銀行要求提供的其他材料。

2.信貸業(yè)務(wù)材料

根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。

3.擔(dān)保材料

按照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)保》的規(guī)定，要求客戶提供材料。

4.低風(fēng)險(xiǎn)（這里指低信用風(fēng)險(xiǎn)，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料能夠按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡(jiǎn)化。

低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指交存100%保證金（合憑證式國(guó)債與建設(shè)銀行認(rèn)可的定期存單質(zhì)押）、

無需建設(shè)銀行其他配套信貸支持的?、：類外國(guó)政府轉(zhuǎn)貸款（具體定義參見本手冊(cè)第二篇第

八章《境外籌資轉(zhuǎn)貸款》8.1.2.1）及跟行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)。

銀行信用支持與承諾全額瞪蓋的信貸業(yè)務(wù)包含：

（1）用建設(shè)銀行認(rèn)可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)：

（2）符合人民銀行與建設(shè)銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：

（3）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的境內(nèi)外銀行或者其分支機(jī)構(gòu)全額扣保（含備付信

用證）的信貸業(yè)務(wù)；

（4）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的信用證項(xiàng)下貼現(xiàn)與應(yīng)收款買入（含福贊廷）業(yè)務(wù)：

（5）占用金融機(jī)構(gòu)額度的出口議付：

（6）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的轉(zhuǎn)開保函（銀行委托保證）。

建設(shè)銀行已經(jīng)作過信用評(píng)級(jí)并在布.效期內(nèi)的客戶與與建設(shè)銀行療過信貸往來的客戶，

如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶面竟提供。

2.1.1.4初步審查

受理人員收到客戶申請(qǐng)材料后，按《中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》清點(diǎn)材料是

否齊全，對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性與有效性進(jìn)行初步審查，具體審查內(nèi)容

為：

1.基本資料審查

<1）《中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》

①信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。

②加蓋的公率清晰,與營(yíng)業(yè)執(zhí)照與貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。

（2）財(cái)務(wù)報(bào)表

①加蓋的公章消晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照與貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。

②彳j財(cái)政部門的核準(zhǔn)意見或者會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。

（3）稅務(wù)登記證

有稅務(wù)部門年審的防偽標(biāo)記。

（4）股東會(huì)或者董事會(huì)決議

①內(nèi)容應(yīng)包含：申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。

②達(dá)到公司合同章程或者組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù).

（5）貸款卡（證）

①在有效期內(nèi)。

②年審合格。

（6）營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他布?效證明經(jīng)年審合格.

2.信貸業(yè)務(wù)材料的初步審杳

根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對(duì)客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進(jìn)行初步審查。

3.擔(dān)保材料的初步審查

根據(jù)本手冊(cè)第三篇第三章《信貸里?！返牟?關(guān)規(guī)定對(duì)客戶提供的擔(dān)保材料進(jìn)行初步審

查。

客戶申請(qǐng)材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請(qǐng)材料退還客戶，并作好解釋工作：

如合格，經(jīng)辦人員將用「核對(duì)的原件退回客戶，在《受理評(píng)價(jià)工作交接單》（見附件1-2-4）

上的受理欄內(nèi)填寫受理時(shí)間并簽字，進(jìn)入調(diào)查階段。整個(gè)受理過程，應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)完成。

2.1.2調(diào)查評(píng)價(jià)

進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段，假如客戶需要建設(shè)銀行出具貸款意向書，首先進(jìn)行初步調(diào)查工作，

若初步調(diào)杳不合格，應(yīng)及時(shí)將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，則先出具貸款意向書，再進(jìn)

行全面深入的調(diào)查（具體參照本手冊(cè)第二篇笫五章《固定資產(chǎn)貸款》5.2）；假如客戶不需要

出具貸款意向書，則直接進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)工作。

2.1.2.1調(diào)查評(píng)價(jià)并獲寫報(bào)告

調(diào)查評(píng)價(jià)包含客戶信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)三部分，由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)市

查人員與評(píng)價(jià)審定人員共同完成。

2.1.2.1.1客戶信用評(píng)級(jí)

對(duì)公司類客戶，根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行綜合分析，并填寫客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)

告（參照本手冊(cè)第三篇第一章《客戶信用評(píng)級(jí)》）。如已經(jīng)作過客戶信用評(píng)級(jí)并在有效期內(nèi)的.

使用前次客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告及近期《信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告》（參照木手冊(cè)第三篇第五章《信貸

資產(chǎn)檢查》附件3-5-2）作為本次對(duì)客戶的評(píng)價(jià)。

對(duì)僅申請(qǐng)辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，能夠不作客戶信用評(píng)級(jí)。

2.1.2.1.2業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)

按照不一致的信貸業(yè)務(wù)品種的要求與方法對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與成本效益進(jìn)行分析評(píng)

價(jià)。

對(duì)固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對(duì)貸款的項(xiàng)目進(jìn)行

全面評(píng)估。項(xiàng)目評(píng)估的內(nèi)容與方法參照本手冊(cè)第二篇第六章《房地產(chǎn)開發(fā)類貸款》、第三篇

第二章《項(xiàng)目評(píng)估》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

其他類型信貸業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)要緊包含下列內(nèi)容：

I.用途及還款來源

用途是否與申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)、項(xiàng)目一致，還款來源是否落實(shí)并足以履約等。

2,確定信貸業(yè)務(wù)的期限、利率、費(fèi)率與金額

具體確定利率與般率時(shí)，應(yīng)考慮國(guó)家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風(fēng)

險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、與客戶的關(guān)系、銀行價(jià)J資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。

3.本筆信貸業(yè)務(wù)給我行帶來的附帶效益

從存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、提高經(jīng)濟(jì)效益等方面定性定址相結(jié)合加以分析。

4.風(fēng)險(xiǎn)分析

分析該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的要緊風(fēng)險(xiǎn)因素與防范措施。

2.1.2.1.3擔(dān)保評(píng)價(jià)

參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)保3的方法、要求、內(nèi)容對(duì)擔(dān)保人與擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)

查與評(píng)價(jià)，并撰寫擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告。

調(diào)查評(píng)價(jià)階段應(yīng)填寫《受理評(píng)價(jià)工作交接單.》，確保落實(shí)責(zé)任到人。

直接評(píng)價(jià)人員按上述要求在各類評(píng)價(jià)報(bào)告中簽署說明同意的傾向性意見后，交評(píng)價(jià)審查

人員與評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行審核。

2.1.2.2審定評(píng)價(jià)報(bào)告

1.評(píng)價(jià)審查人員審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫的各類評(píng)價(jià)報(bào)告。如評(píng)價(jià)審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資

料的真實(shí)性與準(zhǔn)確性與評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法存在問題，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員進(jìn)行修改：關(guān)

于推斷不?致的問題，要在評(píng)價(jià)報(bào)告札應(yīng)的地方寫明意見。評(píng)價(jià)審查人員對(duì)評(píng)價(jià)程序的公正

性與合理性、評(píng)價(jià)方法的正確性負(fù)責(zé)。

2.評(píng)價(jià)審定人員審定評(píng)價(jià)報(bào)告（關(guān)于客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告，評(píng)價(jià)審定人員是信貸審批部

門的有關(guān)人員）。如評(píng)價(jià)審定人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性與準(zhǔn)確性與評(píng)價(jià)程廳、評(píng)價(jià)方法與

評(píng)價(jià)質(zhì)量存在問題，有田大錯(cuò)誤，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員重新評(píng)價(jià)。關(guān)于推

斷不一致的問題，應(yīng)在評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)佗地方填寫意見。評(píng)價(jià)審定人員對(duì)評(píng)價(jià)報(bào)告的整體質(zhì)量

包含準(zhǔn)確性與完整性負(fù)責(zé)。

2.1.2.3信用等級(jí)審定

原則上建設(shè)銀行應(yīng)先對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，再對(duì)其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。在辦理額度投

信或者單筆業(yè)務(wù)之前，信貸人員應(yīng)將客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告及有關(guān)附件等材料報(bào)有權(quán)審批行信貸

審批部門進(jìn)行信用等級(jí)審定。

如客戶存在卜述情況之?的，能夠不必審定信用等級(jí)：

1.信用等級(jí)在有效期內(nèi)：

2.額度授信內(nèi)使用額度的：

3.僅辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的；

4.建設(shè)銀行目前無法對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，且無法取得建設(shè)銀行認(rèn)可的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

信用評(píng)級(jí)的.

2.1.2.4申報(bào)審批

認(rèn)定客戶信用等級(jí)后，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料（參照本

章2.1.3.1的規(guī)定），報(bào)有.權(quán)審批行審批.

1.申報(bào)審批授信額度。經(jīng)辦行應(yīng)苜先申報(bào)審批額度授信，再申報(bào)審批單筆具體信貸業(yè)

務(wù)。申報(bào)審批額度授信的情況如下：

（1）客戶在我行無授信額度；

（2）原授信額度到期；

（3）原授信額度需要調(diào)整：

（4）授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報(bào)審批額度授信的其他情

況。

額度授信申報(bào)審批參照本手冊(cè)第二篇第一章《額度授信》1.3.

2.授信項(xiàng)下單.筆信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶,經(jīng)辦行應(yīng)

按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料（參照本章2.1.3的規(guī)定），報(bào)有權(quán)審批行審

批。

3.對(duì)符合我行規(guī)定可不予進(jìn)行額度授信的客戶，可直接中報(bào)審批單筆信貸業(yè)務(wù)，不必

先審批授信額度。

2.1.3審枇

各級(jí)行按照《法人授權(quán)書》或者轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定的信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包

含報(bào)批材料合規(guī)性審查與審批。

2.1.3.1合規(guī)性審查

合規(guī)性審查分新項(xiàng)目、續(xù)議項(xiàng)目、旦議項(xiàng)目、變更貸款條件項(xiàng)目四種情況。

1.新項(xiàng)目的合規(guī)性審查

新項(xiàng)目是指符合下列條件之一的項(xiàng)目：

（1）未通過有權(quán)審批行審批的項(xiàng)目：

（2）超過有權(quán)審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度：

（3）非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下發(fā)之日

起一年內(nèi)未簽訂合同的《一年內(nèi)出具貸款承諾V后未簽合同的除外）：

（4）建設(shè)銀行認(rèn)為應(yīng)該按照新項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性審查的其他情況。

對(duì)新項(xiàng)目的合規(guī)性審查包含報(bào)批材料齊全性審杳、信息充分性審查、內(nèi)容一致性審杳與

格式規(guī)范性審查。

（1）報(bào)批材料齊全性審查，即巾查報(bào)批材料是否齊全、完整。報(bào)批材料中應(yīng)包含：

①申報(bào)行的正式行發(fā)文，如同級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)部門申報(bào)審批，則應(yīng)出具信貸業(yè)務(wù)報(bào)批申請(qǐng)

函。

②信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書包含流淌資金貸款（不含貿(mào)易融資項(xiàng)卜,貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外

業(yè)務(wù)（不含信用證）、進(jìn)出口貿(mào)易融資四種申報(bào)書的格式（前三種分別見附件1-2-5、1-2-6、

1-2-7,貿(mào)易融資業(yè)務(wù)申報(bào)書參見本手卅第二篇第七章《進(jìn)出口貿(mào)易融資》附件2-7-1）。表

內(nèi)業(yè)務(wù)中除房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、固定資產(chǎn)貸款的中報(bào)書格式比照固定資產(chǎn)貸

款申報(bào)書，其余比照流淌資金貸款格式。

③客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告。

④業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告（除按規(guī)定應(yīng)撰寫項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告外，其他業(yè)務(wù)可不專匚提交業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)

報(bào)告，業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)有關(guān)內(nèi)容反映在信貸業(yè)務(wù)中報(bào)書中）。

⑤擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（以信用方式辦理的業(yè)務(wù)除外）。

⑥客戶提供的文件《能夠是影印件）。包含客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書、保函文本、供銷合

同、公司章程、國(guó)家有權(quán)部門批更或者核準(zhǔn)文件、申請(qǐng)人及保證人通過審計(jì)/核準(zhǔn)的近三年

及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（告）、擔(dān)保人出具的擔(dān)保意向書，抵/質(zhì)押物權(quán)屬的證明文件等.

⑦審批決策需要的其他文件。

（2）信息充分性審行，即市查報(bào)批材料中所提供信息是否充分、有效.

①申報(bào)行（部門）正式行發(fā)文（申報(bào)函）。應(yīng)一事一報(bào)，且內(nèi)容應(yīng)包含項(xiàng)目名稱、報(bào)

批的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限，申報(bào)行（部門）的意見，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人姓名,職務(wù)等信息。

②信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書。按建設(shè)銀行總行規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)格式要求，對(duì)應(yīng)相應(yīng)信貸業(yè)

務(wù)種類逐項(xiàng)填列，關(guān)于不能提供的信息應(yīng)說明原因。

③客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告內(nèi)容翔實(shí)，且在有效期內(nèi)。

④其他報(bào)批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實(shí)、期間有效。

（3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報(bào)行《部門）行發(fā)文（申報(bào)函）、申報(bào)書、客戶信用

評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告的有?關(guān)內(nèi)容是否?致，布一美數(shù)據(jù)或者指標(biāo)

是否滿足勾稽關(guān)系。

（4）格式規(guī)范性審查，即審查報(bào)批材料格式是否符合要求，有關(guān)文件是否按要求簽章，

申報(bào)行（部門）行發(fā)文（申報(bào)函）、客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告《如需八項(xiàng)口鉀估報(bào)

告是否為原件等。

（5）出具合規(guī)性審查意見。

2.續(xù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查

續(xù)議項(xiàng)目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為續(xù)議，在解決了前次審批提出的問題后再

次申請(qǐng)審批的項(xiàng)目。

前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料包含申報(bào)行（部門）申請(qǐng)續(xù)

議的正式行發(fā)文（中報(bào)函）及有關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月至1年內(nèi)中請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)

目，報(bào)批材料除包含上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書及最近?期財(cái)務(wù)報(bào)告；前次審批

結(jié)論下發(fā)1年后申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，比照新項(xiàng)目要求申報(bào)審批。

續(xù)議項(xiàng)目的合規(guī)性中直意見中應(yīng)簡(jiǎn)要說明前次審批情況，歪點(diǎn)分折此次申報(bào)是否已落

實(shí)前次審批中提出的問題，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，

盡可能提供決策支持信息。

3.第議項(xiàng)目的合規(guī)性審查

紅議項(xiàng)目是指已經(jīng)有權(quán)審批行中批，結(jié)論為不一致意，申報(bào)行（部門）提請(qǐng)?jiān)俅问凶h

的項(xiàng)目。

前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)史議的項(xiàng)目，報(bào)批材料包含申報(bào)行（部門）申請(qǐng)夏

議的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及有關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月至1年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)議的項(xiàng)

目，報(bào)批材料除包含上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)告：前次審批

結(jié)論下發(fā)1年后申請(qǐng)第議的項(xiàng)目，比照新項(xiàng)目要求申報(bào)審批。

史議項(xiàng)I」的合規(guī)性審查意見中底簡(jiǎn)要說明前次審批情況，重點(diǎn)分析此次巾報(bào)是否已對(duì)

前次審批中提出的不?致意理由逐一作出分析，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中

需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息.°

4.變更貸款條件項(xiàng)目的合規(guī)性審查

變更貸款條件項(xiàng)目為已經(jīng)有權(quán)宰批行審批，結(jié)論是附加條件同意，中報(bào)行中請(qǐng)修改或

者放棄部分審批提出的附件條件項(xiàng)目。

變更貸款條件的報(bào)批材料包含中很行（部門）申請(qǐng)變更的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及有"

關(guān)附件.文件中應(yīng)列明前次審批提出的全部附加條件，已落實(shí)的條件，申請(qǐng)變更的條件，著

重說明中請(qǐng)變更的理由等；有關(guān)附件要緊包含未能落實(shí)條件的證明文件（如有）及建議采取的

更換條件的支持文件。如屈于變更擔(dān)俁條件，則須提供新的擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告及有關(guān)擔(dān)保材料。

變更貸款條件項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡(jiǎn)要說明前次審批情況，重點(diǎn)說明此次申請(qǐng)

變更的內(nèi)容、理由，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能

提供決策支持信息。

5.合規(guī)性審查的時(shí)間進(jìn)度要求

（1）信貸審批部門應(yīng)在收到報(bào)批材料后2個(gè)工作日內(nèi)，完成合規(guī)性審杳并提出審查意

見。

（2）經(jīng)合規(guī)性審查合規(guī)的信貸項(xiàng)目填寫合規(guī)性審查意見單；審查不合規(guī)的申報(bào)材料，

合規(guī)性審查人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改與補(bǔ)充，至符合要求為止。合規(guī)性審查人員應(yīng)將不合

規(guī)的審查意見通知申報(bào)行（部門〉布關(guān)人員，并退還其材料。合規(guī)性審查合格的信貸項(xiàng)目原

則上在3個(gè)工作日內(nèi)提交審批。

2.1.3.2審批

1.審批方式。審批方式分為信貸審批人會(huì)議、會(huì)簽、單簽審批，原則上各類貸款應(yīng)通

過審批人會(huì)議審批。各類信貸業(yè)務(wù)具體的審批方式依照信貸授權(quán)方案及其他有關(guān)規(guī)定確定。

貸款審批人員在閱讀審套申報(bào)材料的基礎(chǔ)I..根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)與建

設(shè)銀行的信貸規(guī)章，審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)與商業(yè)可行性，分析申報(bào)項(xiàng)目的要緊風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與防范措施，根據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)估計(jì)給建設(shè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)與收益決定是否批

準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。貸款審批人務(wù)必獨(dú)立審批決策，不得受包含申請(qǐng)人在內(nèi)的任何其他人的不

正當(dāng)影響。

2.審批結(jié)論。分為同意（含附加條件同意）、不?致意與續(xù)議三種。

（1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同

意）并有超過（大于）2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。

（2）審批結(jié)論為不一致意的，同意（含附加條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之與未超過2/3

全都參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或者審批牽頭人不一致意。

（3）審批結(jié)論為續(xù)議的，中請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)未被否決，但同意（含附加條件同意）的票

數(shù)未超過2/3全部參加當(dāng)次審批的審批人人數(shù)，或者審批牽頭人的意見為續(xù)議的。

3.審批結(jié)論的反饋

審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并

將結(jié)論及審批意見及時(shí)通知申報(bào)行（部門）。

審批結(jié)論為同意（含附加條件同感）的，申報(bào)行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié)（參照本章2.L4

有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。

審批結(jié)論為續(xù)議的，巾報(bào)行可按本章2.1.3的有關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)材料提請(qǐng)續(xù)議。原則

上同一筆信貸業(yè)務(wù)只同意續(xù)議一?次。

審批結(jié)論為不一致意的，申報(bào)行可按本章2.1.3的有關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)材料中清紅議。

如無特殊情況，一筆信貸業(yè)務(wù)只能更議一次。

2.1.4發(fā)放

信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包含五個(gè)步驟，?是落實(shí)貸前條件，二是簽訂合同，三是落彳j用款條

件，四是支用，五是信貸登記。

2.1.4.1落實(shí)貸前條件

經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，在簽訂合同前信貸人員應(yīng)與客戶積極協(xié)商，落實(shí)審批文件

確定的貸前條件。

貸前條件落實(shí)以后，信貸人員填寫《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》I，提交

信貸主管簽字（經(jīng)辦行/部門可根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平確定“信貸主管”所屬的級(jí)別。本

手冊(cè)提到的“信貸主管”均可按此懂得）。

2.1.4.2簽訂合同

1.落實(shí)貸前條件后，及時(shí)與申請(qǐng)人簽訂有關(guān)合同。在簽訂合同之前，信貸人員應(yīng)招經(jīng)信

貸由管簽字的《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》、已填寫完整但尚未經(jīng)雙方或者多方簽字的合同

文本交信貸經(jīng)營(yíng)部門合規(guī)性審查崗進(jìn)行審核。合規(guī)性審查崗審查無誤后，填寫《授信業(yè)務(wù)合

同合規(guī)性審查表》“?并且印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。之后，信貸

人員才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。

2.合同通常使用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊(cè)第三

篇第四章《信貸法律文書》4.3.4的有關(guān)規(guī)定辦理。

3.合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參照本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文

書》的有關(guān)規(guī)定。

2.1.4.3落有用款條件

根據(jù)審批決策意見與與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落有用款條件。用款條件包

含：

1.客戶已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法

定手續(xù)：

2.設(shè)有擔(dān)保的，擔(dān)保合同或者其他擔(dān)保方式已生效；

3.客戶沒有發(fā)生雙方約定的任一違約事項(xiàng)：

4.關(guān)于自營(yíng)國(guó)內(nèi)外匯貸款，經(jīng)辦行已按國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定于月初5口內(nèi)到當(dāng)?shù)赝鈪R

管理部門辦理外匯登記手續(xù)：關(guān)于境外籌資轉(zhuǎn)貸款，信貸人員應(yīng)提醒客戶持合同（正本）到

當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)，領(lǐng)取外匯貸款登記證。

5.其他約定條件已經(jīng)滿足。

用款條件落實(shí)后，信貸人員填寫《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》，提交信貸主管簽字。

2.1.4.4支用

合同生效后，信貸人員辦理有關(guān)手續(xù)，特別要注意與會(huì)計(jì)、計(jì)財(cái)部門的工作銜接。對(duì)貸

款業(yè)務(wù)，要緊按下列要求辦理，其他信貸業(yè)務(wù)品種根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)操作的有關(guān)規(guī)定辦理。

1.核定指標(biāo)

信貸人員持借款合同、經(jīng)信貸主管簽字的《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》至信貸經(jīng)營(yíng)部

門合規(guī)性審查崗辦理G核定貸款指標(biāo)迫知單》。信貸經(jīng)營(yíng)部門合規(guī)性審查崗在填寫《核定貸

款指標(biāo)通知單》時(shí)，應(yīng)注意：

（1）借款合同號(hào)、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準(zhǔn)確無誤：

（2）簽發(fā)人員、填寫人員等要索求寫清晰；

（3）加蓋經(jīng)辦行公章。

2.辦理提款、轉(zhuǎn)存手續(xù)

合同簽訂、擔(dān)保落實(shí)登記,核定貸款指標(biāo)通知取得后，信貸人員通知客戶到會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦

理貸款提款與轉(zhuǎn)存手續(xù)。

信貸人員通知客戶填寫《中國(guó)建設(shè)銀行貸款傳存憑證》一式四聯(lián)，交會(huì)計(jì)柜今。

會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同與核定貸款指標(biāo)通知單（作為貸款轉(zhuǎn)存憑證的附件）

辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。

貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，?聯(lián)送客戶。

（2）外匯提款

信貸人員通知客戶填寫《中國(guó)建設(shè)銀行外匯貸款支付憑條》（六聯(lián)）與提供外匯貸款登

記證、購(gòu)貨合同或者協(xié)議（副本）。

信貸人員對(duì)支付憑條的金額、內(nèi)容、付款形式及商務(wù)合同進(jìn)行審核，報(bào)經(jīng)布一權(quán)簽字人簽

字蓋章后，送會(huì)計(jì)柜臺(tái)。

會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑借款合同、外匯支付憑條、核定貸款指標(biāo)通知單（作為外匯支付憑條的附件）

辦理會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。

外匯支付憑條兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，兩聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，?聯(lián)交客戶，聯(lián)交當(dāng)?shù)赝鈪R

管理部門。

借款人填寫《中國(guó)建設(shè)銀行貸款依存憑證》一式四聯(lián)，交經(jīng)辦行會(huì)計(jì)柜臺(tái)。

會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同與核定貸款指標(biāo)通知（作為貸款轉(zhuǎn)存的附件）辦理

貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。

貸款轉(zhuǎn)存憑證記帳后，兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶。

2.1.4.5信貸登記

1.登錄貸款卡（證）、中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)

會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款開戶及依存《提款〉手陵后，信貸人員及時(shí)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款

人、保證人的貸款卡（證），錄入中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還

借款人、保證人。其他業(yè)務(wù)品種應(yīng)同樣辦理相應(yīng)的手續(xù)。

2.信貸臺(tái)帳登記

信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸人員應(yīng)及時(shí)登記信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳。

3.及忖、準(zhǔn)確錄入信貸管理信息系統(tǒng)（CMIS）,

2.1.5貸后管理

貸后管理包含對(duì)信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。

2.1.5.1信貸資產(chǎn)檢查

信貸資產(chǎn)檢查參照本手冊(cè)第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》的規(guī)定辦理。

2.1.5.2回收

1.正?；厥?/p>

（1）發(fā)送貸款到期通知書

在貸款期限截止口前，信貸人員應(yīng)向借款人發(fā)送《貸款到期通知書》（見附件1-2-10）,

督促借款人主動(dòng)歸還貸款。

（2）會(huì)計(jì)帳務(wù)處理

貸款利率及費(fèi)率按合同規(guī)定及建設(shè)銀行利率、費(fèi)率有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

貸款到期時(shí)，信貸經(jīng)營(yíng)部門通知會(huì)計(jì)部門辦理還款手續(xù)。

貸款歸還后，信貸經(jīng)營(yíng)部門將有關(guān)還款憑證歸檔。

（3）登錄貸款卡（證）、中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)

貸款收回后，信貸人員應(yīng)及時(shí)在借款人與保證人貸款卡（證）上進(jìn)行貸款回收、擔(dān)保撤

銷登記，錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。

（4）退還抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證

貸款全部本息收回后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時(shí)向借款人退還抵押物權(quán)利憑證（他項(xiàng)權(quán)

利憑證）、質(zhì)物，并協(xié)助客戶辦懂得除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。

（5）信貸臺(tái)帳登記

貸款【可收后，信貸人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺(tái)帳登記。

2.提早歸還貸款

（1）申請(qǐng)

貸款提早歸還有兩種情況；

①借款人要求提早歸還貸款。建設(shè)銀行對(duì)具備卜列條件的借款人可同競(jìng)其提早還款：

一是借款人提早30日向經(jīng)辦行遞交《天早歸還借款申請(qǐng)書》（見附件1-2-11＞：二是借款人

已結(jié)清提早還款H之前的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的缺失賠償

金；四是借款人提早歸還貸款人部分貸款的，提早還款金額應(yīng)符合經(jīng)辦行的最低額度要求（最

低額度由經(jīng)辦行根據(jù)該筆貸款的金額按照方便計(jì)算、有利于防止借款人多次提早還款的原則

自行確定）：五是合同另有約定的已按合同約定執(zhí)行。

②建設(shè)銀行要求借款人提早歸還貸款。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停

止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提早歸還貸款：

令拒絕同意建設(shè)銀行貸后檢查的：

?提供虛假或者者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債衣、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒不改正，梢

節(jié)嚴(yán)重的：

?擠占、挪用貸款，拒不改正的：

?用信貸資金在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)的；

令未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的：依法取得經(jīng)營(yíng)房

地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的：

?套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；

?借款人或者擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或者日上停產(chǎn)、停止經(jīng)營(yíng)、解散、關(guān)

閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或者馬上卷入重大訴訟或者仲裁及其它法律糾紛的：

令借款使用的建設(shè)項(xiàng)目被取消或者緩建等：

令其他嚴(yán)重的違法、違約行為，

（2）審批

信貸人於提出提早還款意見，報(bào)信貸主管批準(zhǔn)，同時(shí)通知信貸經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人.

（3）發(fā)送提早歸還貸款通知書：

經(jīng)批準(zhǔn)同意后，信貸人員填寫《梃早歸還貸款通知書》（見附件1-2T2）一式四份，

簽章后一份送借款人、一份送擔(dān)保人，一份送會(huì)計(jì)柜臺(tái)作為辦理會(huì)計(jì)記帳手續(xù)的根據(jù)，一份

留信貸經(jīng)營(yíng)部門歸檔。若不一致意客戶提出的提早還款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)通知客戶并做好解釋工

作。

對(duì)建設(shè)銀行要求借款人提早還款的，整個(gè)申請(qǐng)、審批、發(fā)送通知的過程不得超過3個(gè)工

作日。

（4）會(huì)計(jì)帳務(wù)處理

利率及費(fèi)用按合同或者中國(guó)人民銀行與建設(shè)銀行關(guān)于利率及借款人提早歸還貸款的

規(guī)定執(zhí)行。

2.1.5.3貸款展期

1.貸款展期條件

凡符合下列條件之一的，建設(shè)銀行可受理借款人提出的借款展期申請(qǐng)：

（1）由「國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率或者貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金

流設(shè)明顯減少，還款能力卜.降，不能按期歸還貸款的；

（2）因不可抗拒的災(zāi)害或者意外罪故無法按期償還貸款的：

（3）因受國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信貸政策影響，建設(shè)銀行原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款

而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的土產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，致使其不能按期還款的；

（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款原定期限過短，不習(xí)慣借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期需要

的：

（5）本金無逾期；

（6）其他符合建設(shè)銀行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。

2.貸款展期程序

<1）遞交申請(qǐng)材料

不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期日前一個(gè)月，提出申請(qǐng)，填寫《借款展期申

請(qǐng)書》（見附件1-273）,并提交下列材料:

①財(cái)政部門核準(zhǔn)或者會(huì)計(jì)師（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的上年度及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（原件

或者影印件）：

②國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率、稅種的有關(guān)文件（影印件）：

③有關(guān)部門出具的災(zāi)害或者意外事故的證明材料（原件或者影印件）：

④國(guó)家7j關(guān)部門調(diào)整項(xiàng)目投資計(jì)劃，批準(zhǔn)停緩建的文件（原件或者影印件）；

⑤保證人的保證意向書（原件）：

⑥產(chǎn)權(quán)所有人（包含全體共有人）的抵押、質(zhì)押意向書（原件）：

⑦建設(shè)銀行要求提供的其他材料。

<2）操作程序與有關(guān)要求

①貸款展期的受理、調(diào)行、審查、審批程序與有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。

②信貸人員調(diào)查后，填寫《貸款轉(zhuǎn)期調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告》（見附件1-2-14）一式兩份，并

附原客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告、信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告。

③原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或者抵押人、出質(zhì)人的同意，或者重新落實(shí)

擔(dān)保。

④經(jīng)審批同意貸款展期的，及時(shí)與借款人簽定《展期還款協(xié)議書》與擔(dān)保合同，原擔(dān)

保合同約定自動(dòng)展期的，可不再簽。

⑤貸款展期后，信貸人員及時(shí)登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺(tái)帳、人民銀

行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。

⑥貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限：中期貸款展期期

限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年?？锛伊碛幸?guī)定的

除外。

⑦貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按

新的期限檔次利率計(jì)收。

2.1.5.4倍新還舊

I.非固定資產(chǎn)類借新還舊的類型及條件

（1）貸款期限不匹配的借新還舊。是指借款人具備較強(qiáng)的還款能力，但由于原貸款期

限或者還款方式設(shè)定不合理，與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)周期或者現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。

此種情況的借新還舊，務(wù)必同時(shí)滿足下列三個(gè)條件：一是貸款期限調(diào)整到與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)

周期或若現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后客戶能償還貸款；二是客戶信用等級(jí)在A級(jí)以上

（含），還款來源有保證，能按時(shí)付息，無不良還款記錄：三是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果為正?；?/p>

者關(guān)注類。

（2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人士產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正珞，具備一定的還款能力，

但無法足額償還貸款本息，且還款意愿通常，往往是以償還部分利息或者全部利息為條件，

要求借新還舊。此種情況的借新還用務(wù)必同時(shí)符合下列條件：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常：二

是借款人要先歸還部分或者全部欠息：三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按

時(shí)歸還新貸款本息。

（3）以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，要緊是指對(duì)已喪

失、懸空債權(quán)的貸款進(jìn)行保全，如保全訴訟時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。此種

貸款借新還舊務(wù)必符合下列條件：一是原簽訂借款合同或者擔(dān)保、抵押、質(zhì)擾合同存在法律

缺陷，建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實(shí)或者潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要彌補(bǔ)：二是信貸資產(chǎn)喪失或者

將要喪失訴訟時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效等需要中斷.

2.固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件

1998年年底前按指令性計(jì)劃發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款符合下列情況，能夠辦理借新還舊：

①貸款涉及項(xiàng)目正常建設(shè)或者投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時(shí)原貸款負(fù)期能夠歸還本

金30%以上的，對(duì)暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時(shí)能夠轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，

短期貸款期限不超過1年，中期貸款期限不超過3年：

②貸款涉及的未建成項(xiàng)目繼續(xù)建設(shè)，估計(jì)投產(chǎn)（使用）時(shí)不可能發(fā)生停產(chǎn)與貸款缺失,

對(duì)這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，同意重新貸款歸還部分或者全部貸款，但重新

貸款只能一次，而且期限不超過3年。

3.辦理借新還舊具體操作中應(yīng)注意的問題：

<1）貸款手續(xù)要齊全、完善。

①完善格式合同，如實(shí)填寫借新還舊貸款的真有用途，貸款申請(qǐng)書與借款合同的“貸

款用途”項(xiàng)應(yīng)直接寫明：“本貸款用于償還XXX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù)”，并同時(shí)在

附款中增加一條約定：“按照國(guó)家關(guān)于切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)與債務(wù)重組的有關(guān)精神，經(jīng)借貸雙

方友好協(xié)商，簽訂本借款合同

②原合同已經(jīng)采取擔(dān)保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時(shí)，要與擔(dān)保人重新簽

訂擔(dān)保合同并辦理有關(guān)擔(dān)保登記手續(xù)。

③如借新還舊只歸還原借款合同項(xiàng)卜部分款項(xiàng)的，不管是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供

損保，均不得免除原借款合同項(xiàng)下?lián)Ｈ藢?duì)未清償部分款項(xiàng)的擔(dān)保責(zé)任。在此種情況下，如

是原擔(dān)保人繼續(xù)提供擔(dān)保的，還應(yīng)在新的擔(dān)保合同中明確約定：本擔(dān)保人承諾，本擔(dān)保合同

的簽訂，并不免除本擔(dān)保人對(duì)原------號(hào)借款合同附屬的-------號(hào)-------擔(dān)保合同的擔(dān)

保責(zé)任。

④原貸款辦理借新還舊后，如原合同項(xiàng)下仍有欠息時(shí)，應(yīng)在借新還舊合同的附款中再

增加一款約定：”本合同借款用于償還XXX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人借款本金,關(guān)于原XXX

合同項(xiàng)卜借款人仍欠貸款人利息XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計(jì)算方法，并

維續(xù)履行清償義務(wù)。”

⑤資金要實(shí)際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時(shí)，通常不宜采取扣

款方式，而應(yīng)以借款人主動(dòng)開出支票等方式還款。

（3）對(duì)借新還舊金額、期限要嚴(yán)格操縱。貸款借新還舊額度應(yīng)操縱在對(duì)客戶的通常授

信額度內(nèi)，且不應(yīng)大于原貸款余額。借新還舊期限原則上不能超過原貸款期限。

4.借新還舊的業(yè)務(wù)操作程序

借新還舊業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審批程序與有關(guān)要求應(yīng)按照本章信貸業(yè)務(wù)基本操

作流程辦理。

2.1.5.5不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理

貸款逾期、欠息或者表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周內(nèi)（含五個(gè)連續(xù)工作H：,信貸人員應(yīng)

向借款人、擔(dān)保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務(wù)公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》（見附件

1-2-15）,及時(shí)進(jìn)行催收，并取得送達(dá)回執(zhí)。

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應(yīng)參照本手冊(cè)第三篇第七章《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理》

的要求加強(qiáng)不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)與管理。

2.1.5.6信貸檔案管理

參照本手冊(cè)第二篇第八章《信貸檔案管理》的要求辦理。

2.2個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程

個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程要緊包含：貸款的營(yíng)銷與受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸

款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等要緊環(huán)節(jié)的操作。

2.2.1營(yíng)銷與受理

經(jīng)辦人員應(yīng)積極向客戶營(yíng)銷建設(shè)銀行個(gè)人類貸款產(chǎn)品，營(yíng)銷要有針對(duì)性，可充分利用已

有的優(yōu)質(zhì)客戶資源，主動(dòng)營(yíng)銷中高端個(gè)人客戶群體.對(duì)其他客戶要有選擇地進(jìn)行貸款產(chǎn)品營(yíng)

銷，優(yōu)先營(yíng)銷低風(fēng)險(xiǎn)貸款產(chǎn)品，如個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)與以個(gè)人房產(chǎn)作抵折的擔(dān)保貸款業(yè)

務(wù)，嚴(yán)格操縱個(gè)人信用貸款。

2.2.1.1客戶申請(qǐng)

經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請(qǐng)時(shí)，要認(rèn)真熟悉客戶的實(shí)際信貸需求，并根據(jù)建

設(shè)銀行制定的有關(guān)信貸政策、規(guī)章制度,準(zhǔn)確地推薦業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)向客戶

介紹貸款條件、所需申請(qǐng)資料、利率、期限、用途、我行可同意的擔(dān)保方式、可供選擇的還

款方法、辦理程序、所需承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用、違約處理等有關(guān)規(guī)定。

2.2.1.2資格審查

申請(qǐng)貸款的個(gè)人客戶應(yīng)具備下列范本條件：

1,具有本地常住戶口或者本地有效居住身份；

2.有稔固、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力：

3.遵紀(jì)守法，品德優(yōu)良，個(gè)人資信狀況良好，沒有不良信用記錄：

4.能夠提供我行認(rèn)可的擔(dān)?；蛘呔邆湮倚姓J(rèn)可的信用資格。

客戶若有下列情況之?的，建設(shè)很行通常不同意其申請(qǐng)：

I.在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或者對(duì)銀行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”

的：

2.有意騙取、套取貸款行為的：

3.有嚴(yán)重違法或者危害我行信貸資金安全的行為的。

經(jīng)辦人員應(yīng)針對(duì)不?致性質(zhì)的個(gè)人客戶（優(yōu)質(zhì)客戶與普通客戶、初次申請(qǐng)的新客戶與已與建

設(shè)銀行有過信貸業(yè)務(wù)往來的老客戶）,采取不一致的資格審查方法。

經(jīng)資格審查合格的，經(jīng)辦人員應(yīng)向客戶介紹建設(shè)銀行信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商具體信

貸業(yè)務(wù)事宜。對(duì)不符合規(guī)定的，應(yīng)婉言拒絕其申請(qǐng)力作出解釋。

2.2.1.3提交材料

客戶應(yīng)提交的申請(qǐng)材料包含但不限于：

L所申請(qǐng)貸款的借款申請(qǐng)書：

2.申請(qǐng)人的身份證明材料，包含有效身份證件、戶口沛、居住證明等。有配偶的，應(yīng)

同時(shí)要求申請(qǐng)人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料：

3.申請(qǐng)人的工作單位及收入證明材料，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，取得能反映申請(qǐng)人實(shí)際還款

能力的憑據(jù)，如政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理規(guī)范、收入水平較高的組織

機(jī)構(gòu)，開具的個(gè)人工資收入證明、個(gè)人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個(gè)體業(yè)主的營(yíng)業(yè)

執(zhí)照及納稅憑證等；

4.所中清的貸款要求提供報(bào)保的，還應(yīng)提交擔(dān)保材料：

5.建設(shè)銀行要求提供的其他材料。

對(duì)申請(qǐng)人提供的材料應(yīng)在《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》（卜列簡(jiǎn)稱清單，

見附件1-2-16）有關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“

2.2.1.4審查材料

經(jīng)辦人員收到客戶申請(qǐng)材料后，應(yīng)按清單所列內(nèi)容清點(diǎn)材料是否齊全，對(duì)材料的完整性、

規(guī)范性與真實(shí)性進(jìn)行初步審查，具體審查要求是：

1.提交的材料是否齊全,要素是否符合我行的要求：

2.客戶及保證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實(shí)、有效：

3.擔(dān)保材料是否符合本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返挠嘘P(guān)規(guī)定；

4.客戶提供的指定放款賬戶是否為建設(shè)銀行開立的賬戶。

所有材料均需由經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)驗(yàn)證材料的原件，并確保所有在印件與原件一致。

關(guān)于客戶提交的材料存在不完整或者不符合規(guī)范的，應(yīng)要求其及時(shí)補(bǔ)齊材料或者重新提

供材料。

經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應(yīng)將借款申請(qǐng)書、申請(qǐng)材料、清單等交貸前調(diào)查人員進(jìn)行

貸前調(diào)查。

2.2.2貸前調(diào)查

所有個(gè)人貸款均需進(jìn)行貸前調(diào)查。以個(gè)人權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的個(gè)人貸款，在落實(shí)有效止付

后，能夠不做貸前調(diào)查。國(guó)家助學(xué)貸款能夠委托合作院校進(jìn)行貸前調(diào)查。

貸前調(diào)查是對(duì)客戶的整體資信狀況、貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，并最終形成對(duì)

貸款的綜合性評(píng)價(jià)意見。貸前調(diào)查應(yīng)迫循客觀、科學(xué)、公正的原則，采取定量與定性分析相

結(jié)合的原則。

貸前調(diào)查的要緊手段包含借款人面談、電話訪談、實(shí)地考察、信息行詢等，貸前調(diào)查

務(wù)必至少使用其中一種方式。

2.2.2.1貸前調(diào)查的內(nèi)容

貸前調(diào)查應(yīng)要緊包含下列內(nèi)容：

I.個(gè)人基木情況調(diào)查

（1）驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人促交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)行效，是否與本

人一?致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。

（2）調(diào)行確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)。

（3）調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。

2.借款人資信情況調(diào)查

（1）通過有關(guān)的征信系統(tǒng)（如人彳；個(gè)人,:調(diào)查借款人的信用記錄-

（加通過人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)摩查詢得到的客戶《個(gè)人信用報(bào)告》應(yīng)作為信貸審批的

廠;，/彳”上），并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查熟悉借款人的資信狀況。

（2）重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容要緊包含：

關(guān)于要緊收入來源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水

平及證明材料的真實(shí)性作出推斷：要緊收入來源為其他合法收入的，如利息與租金收入等，

應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包含租金收入證明、房產(chǎn)證、限行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的

保單等。

3.借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查

（1）調(diào)杳確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入與年薪收入情況。

（2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。

（3）調(diào)查借款人在本行或者他行是否有其它負(fù)債或者擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入

的比重情況等。

（4）應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)固性，推斷其是否具備良好的還款意愿與還款能

力。

4.貸款用途及還款來源的調(diào)查

要緊調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請(qǐng)的信貸品種管理辦法規(guī)定的?效，還款來源是

否有效落實(shí)并足以履約等。

5.對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查

參照本手冊(cè)第三篇笫三章《信貸共?！返囊筮M(jìn)行調(diào)查與評(píng)價(jià)。

2.2.2.2撰寫調(diào)查報(bào)告

貸前調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析。填寫《貸前調(diào)查表》，個(gè)

人住房貸款參照本手冊(cè)第二篇第二十章《個(gè)人住房貸款》有關(guān)規(guī)定辦理。

《貸前調(diào)查表》內(nèi)容要緊包含：

（1）貸前調(diào)套所采取的方式：

（2）借款人的貸款申請(qǐng)情況，對(duì)借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況與其他情

況等的調(diào)查意見：

（3）該筆貸款的要緊風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與操縱措施：

（4）明確對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。

上述報(bào)告完成后，調(diào)杳人員填寫《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》（見附件「2-17）,提出

貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款條件、劃款方式等方

面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請(qǐng)材料等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

2.2.3審核

審核人員要對(duì)調(diào)查人員提供材料杷內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。對(duì)調(diào)查人員提出的調(diào)查

意見與貸款建議的合規(guī)、合理性進(jìn)行審查。

審核的要緊內(nèi)容包含但不限于下列幾項(xiàng)：

1.客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合有關(guān)業(yè)務(wù)管

理辦法的規(guī)定：

2.申報(bào)材料是否完整、合規(guī)，申請(qǐng)書、審批表所填內(nèi)容要素是否完整：

3.貸前調(diào)查人員出具的《貸前調(diào)查表機(jī)《個(gè)人客戶信用評(píng)價(jià)報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)e

審核人員認(rèn)真批閱申報(bào)材料，審定報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性與有效件。對(duì)申報(bào)材料

有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料與完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對(duì)

申報(bào)材料不合規(guī)的，審核人應(yīng)簽署審核意見并退回審核材料。

審核完畢后，審核人員應(yīng)在《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋

信貸經(jīng)營(yíng)部門公章，連同所有申報(bào)資料一并送交有權(quán)審批部門/人進(jìn)行貸款審批.

2.2.4審批

2.2.4.1審批權(quán)限

各級(jí)行信貸審批部門負(fù)責(zé)本級(jí)行權(quán)限內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批工作。未專設(shè)信貸審批部

門而又有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，確定相應(yīng)信貸管理部門負(fù)責(zé)

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批工作。

2.2.4.2審批方式

個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)的審批方式分為信貸審批人會(huì)議審批、雙人審批、單人審批，具體適

用方式依照信貸授權(quán)方案及其他有關(guān)規(guī)定確定。

2.2.4.3審批要求

1.貸款審批人員在閱讀審查申報(bào)材料的基礎(chǔ)匕根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針、政策、法規(guī)與建

設(shè)銀行的信貸政策，從建設(shè)銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)與商業(yè)可行性，分析

貸款的要緊風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與防范措施，根據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)估計(jì)給建設(shè)銀行帶來的效益

與風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)。

2.審批實(shí)行回避制度。貸款審批人有下列情形之一的，應(yīng)主動(dòng)申請(qǐng)回避：

（1）借款人為貸款審批人本人或者其近親屈；

（2）與借款人有其他利害關(guān)系的。

3.貸款審批人應(yīng)獨(dú)立.市批決策，不得受包含借款人、所在行行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的任何其他人

的不正當(dāng)影響。

2.2.4.4-枇內(nèi)容

審批人應(yīng)對(duì)下列要緊內(nèi)容進(jìn)行審查：

1.借款人主體資格與條件是否具備：

2.借款川途是否符合有關(guān)信貸品種管理辦法的規(guī)定：

3.金額、期限、利率等是否符合有關(guān)貸款辦法規(guī)定：

4.貸款的要緊風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否充分披露，風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合法、布.效：

5.對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)與所提貸款建議是否準(zhǔn)確、合理。

2.2.4.5審批結(jié)論

分為同意與不一致意兩種。

1.使用會(huì)議審批的，市批結(jié)論為同意的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意并有超過（大于）2/3

全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意：審批結(jié)論為不一致意的，同意的票數(shù)之與未超過2/3

全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或者審批牽頭人不一致意。

2.使用雙人審批的，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時(shí)簽署“同意”意見時(shí)，審批結(jié)論方為

“同意

2.2.4.6審批結(jié)論的反饋

審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并

將結(jié)論及審批意見及時(shí)通知申報(bào)行（部門）。

審批結(jié)論為同意，經(jīng)辦行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié)（參照本章2.2.5的規(guī)定執(zhí)行）。

審批結(jié)論為不一致意的，申報(bào)行可申請(qǐng)復(fù)議。一筆信貸業(yè)務(wù)只能完議一次。

2.2.5發(fā)放

個(gè)人貸款的發(fā)放通常包含四個(gè)步驟：一是簽訂合同：二是落實(shí)放款條件；三是貸款的

發(fā)放：四是信貸臺(tái)賬登記。

2.2.5.1釜訂合同

對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款人與其他有關(guān)人員，確認(rèn)簽約時(shí)間，及時(shí)簽訂

有關(guān)合同。

合同通常使用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊(cè)笫三篇

第四章《信貸法律文書》4.3.4的有關(guān)規(guī)定辦理。

合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文書》

有關(guān)規(guī)定。

合同審查后，經(jīng)辦人員請(qǐng)借款人當(dāng)面簽字。

最后，由經(jīng)辦行有權(quán)簽字人簿字井加蓋行章。

2.2.5.2落實(shí)放款條件

貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。要緊包含：

I.確認(rèn)借款人已在我行開立個(gè)人賬戶用于歸還貸款。

2.確保擔(dān)保措施已有效落實(shí)，具為參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！穲?zhí)行，需特

別提醒注意的是：

（1）對(duì)以取得所有權(quán)證書的房屋抵押的，要山經(jīng)辦行或者其指定合作機(jī)構(gòu)的人員與抵

押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，保證交易的真實(shí)性。

（2）對(duì)以預(yù)售商品房或者者在建工程抵押的（個(gè)人自建房貸款能夠在建工程抵押），

要按照當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門規(guī)定辦理預(yù)售商品房與在建匚程抵押登i己手續(xù)：抵押人取得房地

產(chǎn)權(quán)屬證書后，要重新辦理房地產(chǎn)抵扣登記，并取得《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證譏

（3）對(duì)采取以貸款所購(gòu)車輛作抵押申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款的，貸款行或者委托中介機(jī)構(gòu)的

經(jīng)辦人員應(yīng)與借款人到車管部門共同辦理車輛抵押登記，領(lǐng)取《機(jī)動(dòng)車輛登記證書》，并在

規(guī)定時(shí)限內(nèi)將《機(jī)動(dòng)車輛登記證書》原件、購(gòu)車發(fā)票原件、購(gòu)理稅發(fā)票俅件、保險(xiǎn)單更印件、

行駛證紅印件等交給經(jīng)辦行（對(duì)當(dāng)?shù)氐怯洐C(jī)關(guān)有其他特殊規(guī)定的，在確保我行抵押權(quán)的前提

下能夠不收回上述權(quán)證、發(fā)票）。

（4）由經(jīng)銷商或者擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證的個(gè)人汽車貸款，應(yīng)檢查其在銀行指定保證金賬

戶的余額是否符合有關(guān)合作協(xié)議的約定與總行有關(guān)規(guī)定。

（5）對(duì)采取個(gè)人權(quán)利質(zhì)押的，在貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行要取得質(zhì)押權(quán)利憑證，并對(duì)質(zhì)押

權(quán)利憑證進(jìn)行查詢與認(rèn)證，辦妥有效止付手續(xù)。需要辦理登記的，要及時(shí)辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。

（6）對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確務(wù)必采取連帶責(zé)任的形式。

3.對(duì)與經(jīng)辦行合作開辦個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)或者擔(dān)保機(jī)構(gòu)，需確認(rèn)擔(dān)保已落實(shí)、

保證金已足額到位。

4.對(duì)需要辦理保險(xiǎn)與公證的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。

2.2.5.3貸款發(fā)放

貸款發(fā)放條件落實(shí)后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。借款人也

能夠委托經(jīng)辦行代為辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)，

經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)《借款合同》填寫《個(gè)人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉(zhuǎn)存憑證》,

《貸款轉(zhuǎn)存憑證》應(yīng)由借款人簽字確認(rèn)。

會(huì)計(jì)部門根據(jù)《開立貸款賬戶通知書》、《借款合同》開立賬戶、劃款，并將《貸款轉(zhuǎn)

存憑證》的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)返回信貸經(jīng)營(yíng)部門存檔，將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的借款人回單聯(lián)交

付借款人，并按借款合同約定的方式劃款。

2.2,5.4臺(tái)賬登記

貸款發(fā)放后，信貸經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)根據(jù)借款人有關(guān)信息建立《貸款臺(tái)賬譏便J?進(jìn)行貸后

管理，同時(shí)應(yīng)及時(shí)根據(jù)會(huì)計(jì)賬務(wù)處理信息更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)，保證信貸臺(tái)賬與會(huì)計(jì)賬相符。

2.2.6貸后管理

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)務(wù)必重視與加強(qiáng)貸后管理，專人負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的管理，貸后

管理的要緊內(nèi)容包含但不限于：

I?貸后的日常管理。如貸款臺(tái)賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、同意客戶的貸款

查詢、做好客戶信息的保護(hù)、貸款的正?；厥展芾淼?。

2.貸款的動(dòng)態(tài)管理如對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控，對(duì)貸款操作流

程的合規(guī)性進(jìn)行定期與不定期檢查，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收等。

3.貸款的償還管理。如貸款的到期償還、提早償還、貸款的展期管理等。

4.信貸資產(chǎn)的五級(jí)分類與對(duì)不良貸款的認(rèn)定、處置與保全。

5.信貸資產(chǎn)檢查等。

2.2.7信貸檔案管理

信貸檔案包含：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請(qǐng)材料、調(diào)行審批表、借款合同、

擔(dān)保合同、抵押物保單、公證書、各類會(huì)計(jì)憑證、通知書等。具體檔案材料內(nèi)容由各一級(jí)分

行針對(duì)貸種進(jìn)行明確。

貸款檔案實(shí)行分段管理，信貸業(yè)務(wù)受理調(diào)查階段由經(jīng)辦人員儲(chǔ)存，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后交由

信貸檔案專管員集中管理，信貸業(yè)務(wù)合同執(zhí)行終結(jié)后由檔案部門歸口管理。

附件1-2-1

中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書

編號(hào)（年）第號(hào)

單位：萬元

客戶全稱組織機(jī)構(gòu)

代碼

貸款證基本帳戶帳號(hào)

（卡）號(hào)開戶行

所有制性注冊(cè)時(shí)間注冊(cè)資本

質(zhì)

法定代表電話國(guó)籍

人

授權(quán)代理電話國(guó)籍

人

財(cái)務(wù)主管電話傳真

經(jīng)營(yíng)范圍

主導(dǎo)產(chǎn)品

總資產(chǎn)凈資產(chǎn)是否上市

公司

申請(qǐng)信貸

業(yè)務(wù)品種

申請(qǐng)金領(lǐng)申請(qǐng)期限年（月）

（幣種