信貸手冊一一中小企業(yè)業(yè)務(wù)

一、中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)

二、中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)

三、中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款

四、玲瓏透業(yè)務(wù)

五、小額貸款企業(yè)授信業(yè)務(wù)

六、政策性擔(dān)保企業(yè)授信擔(dān)保管理

七、商業(yè)性擔(dān)保企業(yè)授信擔(dān)保管理

一中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)

一、目的、合用范圍和定義

（一）、目日勺

為深入完善我行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)的操作，提高

有關(guān)業(yè)務(wù)的操作效率，切實防備有關(guān)授信風(fēng)險，特制定《上海浦東發(fā)

展銀行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)管理規(guī)程》。

（二）、合用范圍

合用于符合我行分類原則的中小企業(yè)。

（三）、定義

房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信是指：授信客戶以其自有或第三方企業(yè)、個

人所有的產(chǎn)權(quán)清晰并可辦理有效抵押登記和商品化交易的住宅、辦公

用房、商鋪、廠房作為抵押物，向我行申請授信額度用于一定期限內(nèi)

經(jīng)營所需日勺各類短期融資業(yè)務(wù)，并在授信額度和授信期限內(nèi)可循環(huán)使

用授信的一種授信方式。

二、授信企業(yè)準(zhǔn)入條件

（一）、已經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)；

（二）、持有人民銀行核發(fā)日勺貸款卡；

（三）、有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營；

（四）、授信用途不違反國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（五）、其他條件；

三、授信用途、授信期限

授信用途應(yīng)真實合理一目合法合規(guī)，重要用于授信企業(yè)主營業(yè)務(wù)運(yùn)

作和經(jīng)營需要。其中，授信用于流動資金貸款產(chǎn)品日勺，應(yīng)按照《流動

資金貸款管理暫行措施》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2023年第1

號）及我行有關(guān)管理規(guī)定進(jìn)行管理。

期限最長為3年，在授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信額度。中小企業(yè)

房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信項下的各類授信業(yè)務(wù)，除非融資性保函業(yè)務(wù)期限

最長為3年外，其他單筆業(yè)務(wù)期限最長為1年

四、計息、還軟及額度費(fèi)的收取方式

（一）、貸款可采用按季、月計息方式，并結(jié)合企業(yè)日勺生產(chǎn)經(jīng)營

周期可以采用分期還款等多樣靈活日勺還款方式。

（二）、貸款利率根據(jù)人民銀行規(guī)定的同期基準(zhǔn)利率及銀發(fā)

[2023]251號《中國人民銀行有關(guān)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率日勺告知》

執(zhí)行。貸款存續(xù)期內(nèi)，遇基準(zhǔn)利率調(diào)整的，應(yīng)按協(xié)議約定的新利率計

收利息。

（三）、采用循環(huán)授信方式獲得循環(huán)授信額度日勺企業(yè)，可對其一

次性或分次征收額度費(fèi)，原則上，額度費(fèi)不低于授信金額日勺0.2596。

五、授信使用

為滿足中小企業(yè)客戶多樣性日勺融資需求，符合中小企業(yè)房地產(chǎn)抵

押循環(huán)授信條件和規(guī)定日勺客戶或業(yè)務(wù)，可辦理授信額度項下的單筆用

信，也可根據(jù)本作業(yè)指導(dǎo)書的規(guī)定單獨開展單筆單批的各類業(yè)務(wù)授

信。

六、授信年審

授信期限1年以上日勺循環(huán)授信實行年審制度。該類授信需在每個

授信年度到期日時進(jìn)行年審，年審是對企業(yè)基本經(jīng)營狀況和抵押物狀

況的核查，不需要按照授信審查審批流程進(jìn)行，由客戶經(jīng)剪發(fā)起，團(tuán)

體負(fù)責(zé)人復(fù)核后提交原額度審查部門，由授信審查部門審查人員核查

有關(guān)信息并提交該層級中小企業(yè)授信審查部門負(fù)責(zé)人/總經(jīng)理審核后

通過。

七、重要風(fēng)險點和控制措施

（一）、風(fēng)險點1：合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險。申請人、抵押人提供

日勺資料已過期、不符合規(guī)定或提供其他虛假申請資料。

控制措施：雙人實地對申請人、抵押人進(jìn)行調(diào)查。保證客戶提供

日勺資料真實有效。

（二）、風(fēng)險點2：不符合我行抵押物規(guī)定日勺抵押物通過審查、

抵押物價值認(rèn)定發(fā)生偏差

不符合我行銀行原則化房地產(chǎn)抵押類授信業(yè)務(wù)條件日勺客戶通過

審查、審批。

（三）、風(fēng)險點3、未能按規(guī)定簽訂法律文本，導(dǎo)致業(yè)務(wù)存在潛

在法律隱患。

控制措施：

1、實地上門簽訂協(xié)議并核保

2、專人進(jìn)行協(xié)議文本管理

3、分行合規(guī)部法律崗人員對所需簽訂日勺非原則協(xié)議協(xié)議進(jìn)行審

核確認(rèn)，對于不符合規(guī)定日勺協(xié)議應(yīng)堅決予以制止。嚴(yán)格按照協(xié)議文本

日勺簽訂程序操作，防止出現(xiàn)文本簽訂環(huán)節(jié)日勺操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。

（四）、風(fēng)險點4：抵押登記手續(xù)不貫徹

控制措施：客戶經(jīng)理和申請人一起辦理，專人對登記材料進(jìn)行審

核。保證登記、保險等手段有效貫徹。

（五）、風(fēng)險點5：到期不能收回授信

控制措施：客戶經(jīng)理、中小企業(yè)風(fēng)險管理崗加強(qiáng)貸后檢查，親密

關(guān)注企業(yè)經(jīng)營狀況和抵押物狀況到期收回。

八、業(yè)務(wù)操作流程有關(guān)規(guī)定和重要管理規(guī)定

中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)流程包括受理調(diào)查、授信審查

審批、手續(xù)貫徹、授信發(fā)放、貸后管理5個階段。

（一）受理調(diào)查

1、業(yè)務(wù)申請

授信企業(yè)應(yīng)提供書面授信申請書和基礎(chǔ)信貸資料和抵押人資料，

對于授信企業(yè)與抵押人為同一人日勺，資料的提供可合并執(zhí)行；如以上

資料已向我行提供且在有效期內(nèi)，可不規(guī)定授信企業(yè)、抵押人反復(fù)提

供，由調(diào)查人調(diào)閱信貸檔案獲取有關(guān)資料，并與原件核算。

2、貸前調(diào)查

在與客戶接觸的初期階段，就應(yīng)明確告知客戶也許需要日勺資料；

對于準(zhǔn)備齊全的資料，各行應(yīng)在5個工作日內(nèi)，完畢從調(diào)查到審批日勺

流程。對于初次發(fā)生授信日勺企業(yè)，客戶經(jīng)理須上門現(xiàn)場調(diào)查。

（二）授信審查審批

授信審查審批在對第一還款來源進(jìn)行審查的同步加強(qiáng)對抵押物

的審查，對于變現(xiàn)能力強(qiáng)、抵押率充足的抵押物，可以作為授信審查

審批的根據(jù)。

1、授信審查

?資料及調(diào)查手續(xù)完備性審查：

?對影響客戶財務(wù)狀況的重要原因、車財務(wù)狀況等進(jìn)行必要的風(fēng)

險分析。

?根據(jù)企業(yè)財務(wù)資料，銀行對賬單等資料判斷企業(yè)日勺現(xiàn)金流狀

況，合理確定企業(yè)的還款能力。

?對抵押物的審查。

?完畢有關(guān)審查意見及必要手續(xù)。

2、授信審批

有權(quán)審批人對授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)最終審批，出具審批意見。

審批意見應(yīng)明確授信方案日勺業(yè)務(wù)品種（與否循環(huán)）、金額（敞口否）、

保證金比例、用途、利率、收費(fèi)（額度費(fèi)、保函開立手續(xù)費(fèi)等）、期

限、償還方式、擔(dān)保條件（明確抵押物的坐落地址、部位以及面積、

抵押率、計算抵押率時所根據(jù)的抵押物價值）、授信條件（如：保險、

公證）等。

（三）手續(xù)貫徹

1、協(xié)議簽訂

根據(jù)我行有關(guān)制度簽訂授信協(xié)議和抵押協(xié)議。對于采用非原則版

本日勺法律文本和協(xié)議日勺，應(yīng)根據(jù)有關(guān)職責(zé)權(quán)限日勺規(guī)定，請合規(guī)部和公

銀業(yè)務(wù)管理部審核確認(rèn)后簽訂。

2、抵押登記等授信條件貫徹

（1）客戶經(jīng)理應(yīng)與抵押人一起按規(guī)定辦理以我行為第一抵押權(quán)

人日勺抵押物登記手續(xù)，將他項權(quán)證原件留存我行。

（2）客戶經(jīng)理應(yīng)督促并確認(rèn)抵押人按規(guī)定辦理抵押物保險手續(xù),

并使我行成為第一受益人保險辦理完畢后將保險單、批單原件留存我

行；對授信及抵押協(xié)議按規(guī)定需辦理公證日勺，調(diào)查人應(yīng)與借款人、抵

押人一起到公證機(jī)關(guān)辦理公證。

(3)將上述資料進(jìn)行整頓并傳遞給信用運(yùn)行部門，信用運(yùn)行部

門將他項權(quán)證、保險單等抵押登記手續(xù)貫徹的材料封包入庫。

抵押辦理過程需注意事項：

(1)抵押人以已出租日勺房地產(chǎn)抵押的，抵押人應(yīng)提供租賃協(xié)議

和已告知承租方抵押日勺書面文獻(xiàn)。

(2)國有企業(yè)法人以國家授予其經(jīng)營管理的房地產(chǎn)抵押時，應(yīng)

當(dāng)符合國有資產(chǎn)管理規(guī)定。

(3)以中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)和外商獨資企業(yè)的房地產(chǎn)

抵押的，必須提供經(jīng)董事會通過的書面文獻(xiàn)，但企業(yè)章程另有規(guī)定的

除外。

(4)以有限責(zé)任企業(yè)、股份有限企業(yè)日勺房地產(chǎn)抵押日勺，必須提

供經(jīng)董事會或股東大會通過的書面文獻(xiàn)，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除

外。

(5)股份合作制企業(yè)以其房地產(chǎn)抵押日勺，必須提供經(jīng)企業(yè)職工

股東會通過日勺書面文獻(xiàn)。

(6)有經(jīng)營期限的企業(yè)以其所有日勺房地產(chǎn)抵押日勺，其設(shè)定抵押

期限不應(yīng)當(dāng)超過該企業(yè)日勺經(jīng)營期；以具有土地使用年限的房地產(chǎn)抵押

日勺，其抵押期不得超過土地使用權(quán)出讓協(xié)議規(guī)定的使用年限減去已使

用年限后日勺剩余年限。

（7）抵押人為自然人日勺還應(yīng)注意抵押人應(yīng)具有完全民事行為能

力；無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。抵押人為

法人的還應(yīng)注意在人民銀行征信系統(tǒng)中沒有不良貸款余額。

（四）授信發(fā)放

單筆業(yè)務(wù)的授信發(fā)放

1.客戶經(jīng)理貫徹授信申請人簽訂對應(yīng)憑證，并在對應(yīng)憑證上簽注

意見，同步貫徹行內(nèi)對應(yīng)憑證簽訂手續(xù)，并將授信發(fā)放材料交信用運(yùn)

行部門審核。

2.信用運(yùn)行部按照有權(quán)審批人出具的終審意見審核各項放貸

前提條件已經(jīng)貫徹后，出具《放貸告知書》等放貸指令。

3.信用運(yùn)行部門放款人員按照《放貸告知書》等放貸指令驗印后

按照我行會計的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。

循環(huán)授信額度項下日勺授信發(fā)放

L客戶經(jīng)理調(diào)查審核，認(rèn)為可以予以企業(yè)用信日勺，客戶經(jīng)理提交

用信審批。并對該調(diào)查確認(rèn)意見內(nèi)所含信息的真實性及調(diào)查結(jié)論負(fù)

責(zé)。

2.營銷團(tuán)體負(fù)責(zé)人對客戶經(jīng)理提交的用信確認(rèn)意見進(jìn)行審核。審

核同意的，加簽意見后提交審批

3.分行授權(quán)的審批人對于提交的額度方案內(nèi)的用信申請進(jìn)行審

批核準(zhǔn)，出具審批意見。

4.根據(jù)我行有關(guān)制度簽訂有關(guān)單筆業(yè)務(wù)授信協(xié)議和抵押協(xié)議。客

戶經(jīng)理應(yīng)保證協(xié)議印章和法定代表人簽字的真實性。對于首筆授信規(guī)

定現(xiàn)場與有關(guān)借款人和抵押人簽訂有關(guān)協(xié)議；對于有關(guān)抵押協(xié)議的簽

訂波及自然人的，必須由自然人及抵押財產(chǎn)共有人現(xiàn)場簽名。客戶經(jīng)

理貫徹客戶協(xié)議簽訂后由業(yè)務(wù)助理貫徹行內(nèi)協(xié)議簽訂手續(xù)并對借款

人、抵押人日勺印章和法人代表簽字進(jìn)行校臉。

5.額度項下用信發(fā)放

（1）客戶經(jīng)理貫徹對應(yīng)業(yè)務(wù)協(xié)議簽訂等手續(xù)，并貫徹授信申請

人簽訂對應(yīng)憑證，在對應(yīng)憑證上簽注意見，同步貫徹行內(nèi)對應(yīng)憑證簽

訂手續(xù)，并將授信發(fā)放材料交信用運(yùn)行部門審核。

（2）信用運(yùn)行部門按照有權(quán)審批人出具日勺終審意見審核各項放

貸前提條件已經(jīng)貫徹后，出具《放貸告知書》等放貸指令。

（3）信用運(yùn)行部門放款人員按照《放貸告知書》等放貸指令驗

印后按照我行會計的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行開票操作，并登記人行信貸登記系

統(tǒng)。

（五）貸后管理

1、貸后檢查頻率為3個月一次。五級分類3個月一次，詳細(xì)按

照我行五級分類有關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。出現(xiàn)如下狀況時，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行

現(xiàn)場檢查并填寫檢查表格，根據(jù)檢查成果，可將貸后檢查頻率調(diào)高：

（1）欠息超過3天；

（2）貸款歸行率持續(xù)3個月未能到達(dá)承諾比例；

（3）企業(yè)在我行結(jié)算出現(xiàn)異常，如與否出現(xiàn)空頭支票等狀況;

(4)企業(yè)在他行的授信出現(xiàn)逾期;

(5)經(jīng)營性現(xiàn)金流出現(xiàn)負(fù)數(shù)；

(6)抵押物價值下降達(dá)10%；

(7)抵押物被查封、凍結(jié)。

同步建立抵押物定期分析制度，分行中小企業(yè)風(fēng)險管理部門應(yīng)每

3個月對抵押物價值進(jìn)行監(jiān)控和分析，抵押物價格波動較大時，應(yīng)當(dāng)

公布預(yù)警信號，并督促客戶經(jīng)理進(jìn)行臨時貸后檢查。

2、貸后檢查時間恰逢循環(huán)授信的年審，可將年審與貸后檢查一

并進(jìn)行，并以年審表作為這一期的貸后檢查匯報，提交貸后管理部門

并存檔。

3、對于企業(yè)出現(xiàn)非正常狀況，需要資產(chǎn)保全人員介入的，應(yīng)根

據(jù)我行《企業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)保全管理程序》，進(jìn)入資產(chǎn)保全管理程序。

九、其他管理規(guī)定

中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押授信額度設(shè)置后，簽訂《融資額度協(xié)議》，

并根據(jù)《融資額度協(xié)議》辦理最高額房產(chǎn)抵押手續(xù)，辦理詳細(xì)業(yè)務(wù)時,

還應(yīng)簽訂對應(yīng)詳細(xì)業(yè)務(wù)日勺業(yè)務(wù)協(xié)議。

來源

浦銀發(fā)［20231393號有關(guān)印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企叱房

地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)管理規(guī)程》日勺告知

二中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)

一、目日勺、定義、種類、基本原則

（一）、目日勺

為有效處理中小企業(yè)貸款難問題，增進(jìn)我行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)健

康有序發(fā)展，深入規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，扎實推進(jìn)該項業(yè)務(wù)的

全過程管理和風(fēng)險管控，總行制定了《上海浦發(fā)發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)

貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理措施》。

（二）、定義

中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)（如下簡稱“聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”）指由若干

中小企業(yè)自愿構(gòu)成一種聯(lián)合體向本行申請融資，各借款企業(yè)均對其他

所有借款企業(yè)因向本行申請融資而產(chǎn)生的所有債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)

任，并繳納一定比例保證金作為擔(dān)保方式獲取本行融資日勺業(yè)務(wù)。

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是中小企業(yè)通過組建借款聯(lián)合體聯(lián)合融資聯(lián)合擔(dān)

保。首先，該業(yè)務(wù)可促使聯(lián)保體內(nèi)借款企業(yè)互相監(jiān)督和橫向約束，處

理中小企業(yè)抵（質(zhì)）押物局限性和信息不對稱等難題，滿足其融資需

求；另首先，該業(yè)務(wù)由多家企業(yè)互相擔(dān)保，存在一定程度風(fēng)險放大原

因，也是一項風(fēng)險管理規(guī)定較高的業(yè)務(wù)。

（三）、種類

聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務(wù)包括短期流動資金貸款、銀行承兌匯票、信用

證、非融資性人民幣保函業(yè)務(wù)（其中無法確定有效付款期限（到期日）,

或到期日超過聯(lián)保體內(nèi)最長期限貸款的表外業(yè)務(wù)除外）。

（四）、基本原則

聯(lián)合擔(dān)保、按需融資、橫向監(jiān)督、分散風(fēng)險、強(qiáng)化管理、共同發(fā)

展。

二、貸款發(fā)放對象、合用范圍和借款企業(yè)準(zhǔn)入條件

（一）、合用范圍

合用于中小企業(yè)。中小企業(yè)原則根據(jù)本行現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）、貸款發(fā)放對象

原則上，優(yōu)先選擇來自于同行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)、參與同一行業(yè)協(xié)會或

者商會組織的企業(yè)和在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營的企業(yè)，以及上下游企業(yè)

群體構(gòu)成聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)日勺聯(lián)保體。

（三）、準(zhǔn)入條件

1、在當(dāng)?shù)赜泄潭ń?jīng)營場所，經(jīng)營狀況正常，企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)品符合

國家產(chǎn)業(yè)政策，成長性強(qiáng)，盈利能力高，發(fā)展前景好；

2、企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)2年（含）以上或企業(yè)主從業(yè)持續(xù)2

年（含）以上；

3、根據(jù)本行信用等級評估原則，企業(yè)信用等級在BBB（含）以

上;

4、以工業(yè)和批發(fā)業(yè)企業(yè)為主，其中工業(yè)類企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率須低

于70%,批發(fā)類企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率須低于85%；

5、在本行開立基本結(jié)算戶或一般結(jié)算戶，承諾銷售款歸行率不

低于本行融資比例；

6、企業(yè)資信良好，無不良違約記錄，具有按期償付貸款本息的

能力，對借款資金有可靠的還款來源；

7、企業(yè)主及重要控制人無不良違約記錄，個人信譽(yù)良好；

8、原則上，企業(yè)應(yīng)在本行保持3個月以上良好結(jié)算記錄，新開

戶企業(yè)可由分行根據(jù)實際狀況另行確定詳細(xì)規(guī)定。

（四）、存在下列狀況的企業(yè)不適宜構(gòu)成聯(lián)保體：

1、擬組建聯(lián)保體的企業(yè)間存在商業(yè)糾紛或長期應(yīng)收欠款等影響

互相履行擔(dān)保義務(wù)的；

2、重要資產(chǎn)已抵押給其他銀行并獲得授信的企業(yè)，不包括明確

以本行業(yè)務(wù)替代他行的狀況；如能提供第三方擔(dān)保等其他擔(dān)保方式

（不含個人擔(dān)保）的，可做除外處理。

3、已在他行辦理聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的企業(yè)，不包括明確以本行業(yè)務(wù)

替代他行日勺狀況；如能提供第三方擔(dān)保等其他擔(dān)保方式（不含個人擔(dān)

保）的，可做除外處理。

4、已發(fā)生未能及時償還本行融資，且須使用保證金或者追索聯(lián)

保體其他組員方式償還本行融資日勺企業(yè)；

5、其他不符合保證條件日勺企業(yè)；

（五）、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)保體的組建條件

1、自愿原則。聯(lián)保體由企業(yè)自主結(jié)合或由行業(yè)協(xié)會、商會、中

小企業(yè)局和開發(fā)區(qū)管委會等機(jī)構(gòu)牽頭組建，本行各級機(jī)構(gòu)不得牽頭或

參與聯(lián)保體的組建C

2、聯(lián)保體組員企業(yè)應(yīng)控制在3家（含）以上，最高不超過8家,

且各組員業(yè)務(wù)規(guī)模和資金實力宜互相匹配不適宜懸殊過大。

3、單個聯(lián)保體內(nèi)組員企業(yè)日勺融資業(yè)務(wù)必須為單筆方式。原則上,

聯(lián)保體內(nèi)各筆融資業(yè)務(wù)日勺期限應(yīng)匹配。

4、聯(lián)保體組員未參與其他聯(lián)保體或類似組織，各組員之間無投

資關(guān)聯(lián)關(guān)系，且不受同一企業(yè)或個人控制。

5、聯(lián)保體組員間除互相承擔(dān)連帶保證責(zé)任外，借款企業(yè)必須繳

存融資額一定比例的保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

6、借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人必須對該企業(yè)在本行聯(lián)貸

聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)個人連帶保證責(zé)任。

7、聯(lián)保體各組員之間彼此較為理解，能協(xié)助本行督促聯(lián)保體其

他組員履行借款協(xié)議，并能及時向本行反應(yīng)其他組員經(jīng)營狀況。

8、企業(yè)向本行提出辦理聯(lián)保融資業(yè)務(wù)申請并經(jīng)本行核準(zhǔn)后，聯(lián)

保體所有組員應(yīng)共同與本行簽訂擔(dān)保協(xié)議。

9、單個聯(lián)保體內(nèi)融資必須使用同一業(yè)務(wù)品種，即聯(lián)保體內(nèi)所有

融資可所有采用短期流動資金貸款或所有采用銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。

三、貸款用途、期限、金額、利率

（一）、聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務(wù)貸款用途重要是為了處理本行中小企

業(yè)短期資金需要，借款人必須按規(guī)定用途使用本行授信資金。聯(lián)保組

織任何組員不得以任何方式，將授信資金轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使

用本行授信給聯(lián)保體其他組員的授信業(yè)務(wù)。在本行融資未結(jié)清前，聯(lián)

保體組員不得惡意轉(zhuǎn)讓、毀損用本行融資資金購置的物資和財產(chǎn)。

融資期限一般為一年以內(nèi)（含一年）。

（二）、單一聯(lián)保體內(nèi)單戶融資敞口金額原則上控制在等值人民

幣1,000萬元（含）以內(nèi)。

（三）、原則上，融資利率應(yīng)高于央行基準(zhǔn)利率，支行可根據(jù)聯(lián)

貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實際風(fēng)險狀況自行確定融資利率。

四、保證金

（一）保證金

1、借款企業(yè)必須繳存融資額一定比例日勺保證金，作為申請聯(lián)貸

聯(lián)保業(yè)務(wù)日勺擔(dān)保，單一聯(lián)保體繳納的保證金總額必須覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)

最高單戶企業(yè)融資額；聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金是對整個聯(lián)保體融資進(jìn)行

擔(dān)保，在該聯(lián)保體存續(xù)期間具有持續(xù)的擔(dān)保效力，需與單個聯(lián)保體內(nèi)

多筆融資進(jìn)行關(guān)聯(lián)；目前臨時采用手工登記簿方式進(jìn)行關(guān)聯(lián)控制，即

以手工方式將一種保證金賬戶與單一聯(lián)保體內(nèi)所有多筆融資進(jìn)行關(guān)

聯(lián)控制。

2、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)項下口勺保證金應(yīng)采用活期存款形式，如確需采

用定期形式日勺，該定期存款期限必須與聯(lián)貸聯(lián)保體中期限最長日勺融資

業(yè)務(wù)期限保持一致。

3、以聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)方式開展銀行承兌匯票、信用證、非融資類

人民幣保函業(yè)務(wù)的，須符合如下規(guī)定：

（1）借款企業(yè)應(yīng)按約定比例繳納聯(lián)保體保證金，該保證金為整

個聯(lián)保體融資提供擔(dān)保；

（2）在借款企業(yè)須根據(jù)開立銀行承兌匯票、信用證、非融資類

人民幣保函業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定和審批規(guī)定另行繳納保證金，為單筆銀行承

兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函提供擔(dān)保；

（二）保證金賬戶日勺開立

1、保證金賬戶開立過程中，賬戶戶名采用統(tǒng)一格式：“浦發(fā)銀行

某某（分行所在都市名）某某支行中小企業(yè)聯(lián)保業(yè)務(wù)XXX”,各支行

或經(jīng)營單位編號從001開始人工自然排序，詳細(xì)賬戶根據(jù)本行關(guān)鍵系

統(tǒng)自動生成確定。

2、關(guān)鍵系統(tǒng)所需開戶客戶信息必輸選項統(tǒng)一采用總行有關(guān)信息:

如組織機(jī)構(gòu)代碼證代號采用上海浦東發(fā)展銀行總行日勺組織機(jī)構(gòu)代碼

證代號（13221158-X）,客戶地址采用開戶經(jīng)營單位（支行或者分行

營業(yè)部）口勺地址。

3、短期流動資金貸款的保證金統(tǒng)一采用“2514其他保證金”二

級科目下的“5915活期短貸（聯(lián)保）保證金”和“6865定期短貸（聯(lián)

保）保證金”業(yè)務(wù)代號，分別重要用于核算和反應(yīng)本行開展中小企業(yè)

聯(lián)保業(yè)務(wù)下短期流動資金貸款業(yè)務(wù)日勺活期和定期保證金款項。

4、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的保證金賬戶開立按照《有關(guān)下發(fā)＜關(guān)鍵系

統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程》日勺告知》（浦銀發(fā)（2023）18號）有關(guān)規(guī)定

執(zhí)行。

5、在實際操作中，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)保體主辦行應(yīng)負(fù)責(zé)保證金賬

戶日勺開立和編號，支行企業(yè)業(yè)務(wù)部門應(yīng)就保證金日勺開戶處理出具《聯(lián)

貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金賬戶開立告知書》并告知該行運(yùn)行部門實行操作。

（三）保證金繳納規(guī)定

1、短期流動資金貸款

該類業(yè)務(wù)日勺保證金由聯(lián)保體各組員分別從企業(yè)賬戶存入本行專

為該聯(lián)保體開立的內(nèi)部保證金賬戶；必須貫徹單個聯(lián)保體與一種內(nèi)部

保證金賬戶日勺對應(yīng)關(guān)聯(lián)，防備保證金脫保對本行信貸資產(chǎn)帶來日勺潛在

風(fēng)險。

2、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)

該類業(yè)務(wù)的保證金繳納必須分為兩個層次。

（1）專為借款企業(yè)開立銀行承兌匯票提供擔(dān)保的保證金

該部分保證金來自于聯(lián)保體內(nèi)單個組員企業(yè)，也僅為其開立的銀

行承兌匯報提供擔(dān)保，不為整個聯(lián)保體融資提供擔(dān)保。該部分保證金

繳納入該借款企業(yè)名下賬戶，與其開立的銀行承兌匯票對應(yīng)，并實現(xiàn)

系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)控制。保證金賬戶開立及繳納須按照《有關(guān)下發(fā)＜關(guān)鍵系

統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程》日勺告知》（浦銀發(fā)（2023）18號）有關(guān)規(guī)定

執(zhí)行。

（2）為聯(lián)保體所有融資提供擔(dān)保日勺保證金

該部分保證金來自于聯(lián)保體所有組員企業(yè)，為該聯(lián)保體所有敞口

融資（除第一部分保證金以外部分）提供擔(dān)保日勺保證金。該部分保證

金繳納入以本行名義開立的保證金賬戶，與整個聯(lián)保體敞口融資對

應(yīng)，目前暫采用手工關(guān)聯(lián)控制。保證金賬戶開立及繳納須參照上述短

期流動資金貸款保證金進(jìn)行繳納。

鑒于《有關(guān)下發(fā)＜關(guān)鍵系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程》的告知》（浦銀

發(fā)（2023）18號）中銀行承兌匯票與對應(yīng)保證金賬戶日勺系統(tǒng)關(guān)聯(lián)控

制導(dǎo)致銀行承兌匯票保證賬戶無法關(guān)聯(lián)第三方和非銀行承兌匯票業(yè)

務(wù)，因此該筆保證金暫仍使用短期流動資金貸款保證金有關(guān)業(yè)務(wù)代

號。

3、信用證和非融資性人民幣保函

該類業(yè)務(wù)的保證金繳納規(guī)定參照前述銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的保證

金繳納有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

五、業(yè)務(wù)操作流程

聯(lián)保體組員須同步向本行提出授信申請，提交本行授信業(yè)務(wù)所需

的有關(guān)資料。授信官查、審批的詳細(xì)規(guī)定和流程按有關(guān)融資產(chǎn)品的有

關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

本行核準(zhǔn)給聯(lián)保體各組員的授信額度，各組員之間不得互相調(diào)劑

使用。

六、審查審批要點、重要風(fēng)險點和控制措施

聯(lián)貸朕保業(yè)務(wù)實行全過程風(fēng)險管理

（一）在貸前調(diào)查中，支行除應(yīng)執(zhí)行單個客戶調(diào)查規(guī)定外，還要

著重對聯(lián)保體構(gòu)造、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)方案及風(fēng)險緩釋措施等內(nèi)容進(jìn)行調(diào)

查。同步，應(yīng)規(guī)定借款企業(yè)提供樂意為所在聯(lián)保體其他組員擔(dān)保的董

事會或股東會決策，切實保證擔(dān)保的有效性。由于中小企業(yè)提供的財

務(wù)報表不能完全真實反應(yīng)其經(jīng)營狀況，各支行應(yīng)深入借款企業(yè)生產(chǎn)、

經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，通過實地調(diào)查和與企業(yè)人員交流等方式，多方面、

多渠道搜集有關(guān)借款企業(yè)經(jīng)營狀況及其經(jīng)營者的第一手信息，如必

要，有關(guān)調(diào)查人員可對企業(yè)財務(wù)報表進(jìn)行必要口勺補(bǔ)充闡明。

（二）審查審批時，不僅要審核企業(yè)財務(wù)報表或各類書面文獻(xiàn)，

還應(yīng)綜合考慮企業(yè)的行業(yè)地位、經(jīng)營實力、履約意愿和聯(lián)保體的綜合

實力等非財務(wù)信息，并綜合考慮承擔(dān)連帶保證責(zé)任日勺企業(yè)法定代表人

或?qū)嶋H控制人的家庭收支、經(jīng)濟(jì)實力和信用狀況等原因。

（三）強(qiáng)化貸后管理，支行應(yīng)常常深入聯(lián)保體組員企業(yè)，多方面

理解和掌握其經(jīng)營管理動態(tài)，獲取各組員信息，充足發(fā)揮聯(lián)保體組員

橫向監(jiān)督作用，以便對企業(yè)發(fā)生影響償債事項及時采用應(yīng)對措施。

至少按季對聯(lián)保體進(jìn)行專題貸后檢查，重點檢查如下內(nèi)容：

1.借款企業(yè)與否存在以任何方式將本行聯(lián)貸聯(lián)保資金轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)

借給聯(lián)保體其他組員或聯(lián)保體外他人使用;

2.聯(lián)保體組員間與否存在新發(fā)生的商業(yè)糾紛或拖欠款等影響聯(lián)

保體組員履行擔(dān)保義務(wù)日勺狀況；

3.聯(lián)保體組員與否故意隱瞞其他組員企業(yè)經(jīng)營滑坡等導(dǎo)致整個

聯(lián)保體融資潛在風(fēng)險的重要信息。

對聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)流動資金貸款日勺特殊管理規(guī)定：

1、加強(qiáng)資金需求分析，貫徹貸款規(guī)模測算。在貸前調(diào)查時應(yīng)調(diào)

查并掌握借款企業(yè)的財務(wù)狀況和非財務(wù)狀況，合理估算分析企業(yè)融資

需求，測算新增貸款額度。在審查審批中應(yīng)根據(jù)借款企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、

業(yè)務(wù)特性及資金循環(huán)周期，結(jié)合企業(yè)實際狀況和未來發(fā)展?fàn)顩r審查營

運(yùn)資金需求，分析與評價其新增貸款需求量測算的合理性。

2、做好盡職調(diào)查工作，實行資金受托支付。注意調(diào)查借款人關(guān)

聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易狀況、貸款詳細(xì)用途及與貸款用途有關(guān)的交易對手資

金占用等狀況，合理評價借款企業(yè)貸款資金實際用途。對符合本行規(guī)

定的流動資金貸款采用貸款受托支付方式對貸款資金支付進(jìn)行管理

與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

七、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)續(xù)存期間的管理

（一）聯(lián)保體組員企業(yè)管理

1、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)續(xù)存期間，借款企業(yè)不得退出聯(lián)保體，聯(lián)保體

也不得解散和終止c聯(lián)保體任一組員提前全額償還自身融資本息后，

不解除其為其他組員承擔(dān)的連帶擔(dān)保責(zé)任，也不影響聯(lián)保體其他組員

按有關(guān)擔(dān)保協(xié)議規(guī)定履行的擔(dān)保義務(wù)。僅當(dāng)聯(lián)保體所有組員全額償付

該聯(lián)保體在本行所有融資本息后，其組員方可組建或加入其他聯(lián)保

體。

2、其他借款企業(yè)需加入已組建的聯(lián)保體，本行應(yīng)對該新加入組

員按聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定重新履行有關(guān)授信調(diào)查、審查和審批流程

以及繳存保證金，且新加入組員必須對聯(lián)保體內(nèi)其他組員已發(fā)生的本

行所有聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，并與其他組員共同與本行簽

訂擔(dān)保協(xié)議，做好新組員加入后與原聯(lián)保體內(nèi)已發(fā)生業(yè)務(wù)的銜接。

3、聯(lián)保體任一組員經(jīng)營發(fā)生變化不再滿足本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)

入條件，或不能按期償還本行融資本息時，本行有權(quán)采用停止該組員

未用融資的提用、不再向該違約組員提供新增融資、制定已用融資的

清收計劃并采用有關(guān)保全措施等；本行提出有關(guān)規(guī)定時，聯(lián)保體全體

組員應(yīng)積極配合本行完善擔(dān)保措施，包括重新簽訂擔(dān)保協(xié)議或按本行

規(guī)定補(bǔ)足保證金等°如聯(lián)保體組員企業(yè)未配合本行履行上述義務(wù)，必

要時，本行有權(quán)隨時宣布該聯(lián)保體所有債權(quán)提前到期。

（二）保證金管理

1、保證金扣劃

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)存續(xù)期間，如聯(lián)保體任一組員發(fā)生違約事項，應(yīng)首

先釋放并扣劃保證金償付該聯(lián)保體任何組員已發(fā)生違約日勺融資。規(guī)定

扣劃保證金時，分行企業(yè)業(yè)務(wù)部門應(yīng)出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金扣劃

告知書》，并告知運(yùn)行部門實行。

2、保證金到期退還

原則上，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金應(yīng)在所有聯(lián)保融資償還后再予以釋

放和退還。保證金退還額不應(yīng)超過借款人期初繳納額與聯(lián)貸聯(lián)保融資

期限內(nèi)應(yīng)計利息的總和。規(guī)定退還保證金時，應(yīng)先經(jīng)信用運(yùn)行部門確

認(rèn)該聯(lián)保體的所有融資業(yè)務(wù)已結(jié)清，分行企業(yè)業(yè)務(wù)部門再根據(jù)聯(lián)保體

組員企業(yè)提交的《聯(lián)保體保證金退還申請書》確定的退還金額，出具

《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金退還告知書》，并告知運(yùn)行部門實行。

3、保證金提前部分退還

經(jīng)聯(lián)保體所有組員企業(yè)協(xié)商一致，可以申請?zhí)崆巴诉€部分保證

金，但退還后剩余的保證金余額必須覆蓋該聯(lián)保體最高單戶企業(yè)融資

額。規(guī)定保證金部分退還時，應(yīng)首先確認(rèn)剩余保證金余額覆蓋聯(lián)保體

最高單戶企業(yè)融資額，分行企業(yè)業(yè)務(wù)部門再根據(jù)聯(lián)保體組員企業(yè)提交

日勺《聯(lián)保體保證金退還申請書》確定日勺退還金額，出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)

務(wù)保證金退還告知書》，并告知運(yùn)行部門實行。

4、保證金補(bǔ)繳

在釋放并扣劃保證金償付違約聯(lián)貸聯(lián)保融資后，如聯(lián)保體其他組

員仍須按原有規(guī)定續(xù)做聯(lián)貸聯(lián)保融資的，其他組員應(yīng)就剩余融資履行

保證金補(bǔ)繳手續(xù)，補(bǔ)繳后的保證金總額仍須覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)最高單戶

企業(yè)融資額，否則本行有權(quán)宣布剩余聯(lián)貸聯(lián)保融資提前到期。保證金

的補(bǔ)繳操作須按照保證金的繳納規(guī)定實行。

對于采用定期存款形式繳納保證金的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，在履行保證

金補(bǔ)繳手續(xù)時，必須重新開立定期保證金賬戶，規(guī)定借款企業(yè)將保證

金補(bǔ)繳入新的保證金賬號，并與本行重新簽訂《保證金質(zhì)押協(xié)議（合

用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》。

八、協(xié)議合用

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)合用《流動資金借款協(xié)議（合用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保

業(yè)務(wù)）》、《保證金質(zhì)押協(xié)議（合用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》和《保證

協(xié)議（合用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》。詳細(xì)見浦銀發(fā)[2023]471號

有關(guān)印發(fā)《上海浦去發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理措施》之附

件2、附件3和附件4。

來源：浦銀發(fā)[2023]471號有關(guān)印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企

業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理措施》。

三中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款

一、目的、定義、合用范圍、分類

（一）、目日勺

發(fā)展中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款可乂提高銀行的綜合收益。在

滿足客戶借助房地產(chǎn)抵押獲得融資需要的同步，能為我行帶來貸款利

息收入、監(jiān)管費(fèi)收入等綜合收益，提高客戶對我行的奉獻(xiàn)度。有助于

培育具有交叉銷售潛力日勺優(yōu)質(zhì)客戶群。

（二）、定義

中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款：借款企業(yè)自身以企業(yè)經(jīng)營所在地

產(chǎn)權(quán)清晰并可辦理有效抵押登記和商品化交易的商品房、辦公用房、

商鋪、原則廠房、以及縣級及縣級以上開發(fā)區(qū)內(nèi)的物流倉庫為抵押物

日勺期限在1年以上，5年（含）如下的貸款業(yè)務(wù)。其中原則廠房是指:

在縣級及縣級以上區(qū)域內(nèi)按照國標(biāo)及行業(yè)規(guī)定進(jìn)行設(shè)計和建設(shè)，配套

齊全、企業(yè)可直接入駐，并用于生產(chǎn)經(jīng)營的工業(yè)用房，企業(yè)對土地使

用權(quán)的方式為出讓獲得。

（三）、合用范圍

合用于中小企業(yè)。如借款人為項目企業(yè)，不在管理范圍。

（四）、分類

根據(jù)抵押物性質(zhì)差異和還款來源差異，中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押

貸款分為兩類：

1、基于企業(yè)所擁有的用于抵押日勺房產(chǎn)日勺租金收入作為重要還款

來源（即貸款期內(nèi)該抵押的房產(chǎn)日勺租金收入/貸款本息和270%）,貸

款期限最長為5年，該房地產(chǎn)應(yīng)經(jīng)營狀況穩(wěn)定，已簽訂租賃協(xié)議的租

賃面積不低于可出租面積日勺70%,一年期（含）以上的承租客戶占

比不低于30%。

2、基于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入作為重要還款來源的，貸款期限最長

為3年。

二、貸款發(fā)放對象和準(zhǔn)入條件

（一）基本條件：

1、未出現(xiàn)如下狀況者：

（I）《一卜海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展綱要》（浦銀發(fā)

[2023]第355號文）中日勺嚴(yán)禁進(jìn)入類企業(yè)；

（2）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人（總經(jīng)理或?qū)嶋H決策人）曾在人行公布逃廢債

企業(yè)名單、銀監(jiān)會不良客戶清單以及在人民銀行征信系統(tǒng)中有不良貸

款記錄日勺企業(yè)擔(dān)任過負(fù)責(zé)人，或者個人從業(yè)經(jīng)歷有破產(chǎn)行為并且有逃

廢銀行及社會債務(wù)的，或者其他惡意欠債行為（含信用卡惡意欠債行

為）等日勺。

（3）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人（總經(jīng)理或者實際決策人）曾被司法追究或行

政懲罰并且有嚴(yán)重賭博、吸毒等惡性不良行為日勺。

（4）企業(yè)在近來2年內(nèi)有下列行為合計三次（含）以上：逾期

（15天以上），欠息（15天以上），空頭支票行為的。

（5）關(guān)聯(lián)人及關(guān)聯(lián)企業(yè)資金占用到達(dá)企業(yè)凈資產(chǎn)70%以上日勺（資

金占用是指以委托貸款，其他應(yīng)收款，應(yīng)收賬款，內(nèi)部往來等多種形

式占用企業(yè)資金且期限不小于180天日勺）。

2、已經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)；

3、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；

4、有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營；

5、授信用途不違反國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

6、信用等級BBB（含）以上。

7、借款人應(yīng)向我行提供符合我行條件的房地產(chǎn)抵押，合法擁有

房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，持有合法、有效的房地產(chǎn)權(quán)證，擁有獨立處置權(quán)，不存

在參建、聯(lián)建、或者建設(shè)協(xié)議中約定第三者對該房地產(chǎn)的收益權(quán)或處

置權(quán)。董事會或?qū)?yīng)決策機(jī)構(gòu)同意將其擁有房地產(chǎn)作為貸款抵押物。

借款人應(yīng)貫徹對應(yīng)的抵押擔(dān)保措施。

8、承諾與我行簽訂《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款賬戶監(jiān)管兩

方協(xié)議》和《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款收款賬戶三方合作協(xié)議》

（如有），同意開立監(jiān)管專戶，接受我行對貸款資金用途的監(jiān)管，借

款人綜合收入資金回籠我行賬戶。

9、承諾貸款存續(xù)期內(nèi)原則上限制股凍分紅，如需分紅，需經(jīng)我

行審批同意，且借款人必須已償還當(dāng)期貸款項下應(yīng)還的貸款本息，同

步預(yù)留下一期應(yīng)還日勺貸款本息。

10、經(jīng)營單位規(guī)定的其他條件

三、貸款用途前還款來源、抵押物認(rèn)定、保險公證及計息

（一）中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款用途規(guī)定：

1、貸款用途真實且合法合規(guī)

2、重要用于借款人的主營業(yè)務(wù)的運(yùn)作和經(jīng)營

3、貸款不得用于其他國家明令嚴(yán)禁日勺投資領(lǐng)域和用途。

（二）還款來源重要是借款人各項綜合經(jīng)營收入：

1、借款人正常日勺生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的收入

2、如該抵押日勺房地產(chǎn)用于出租日勺，則租金收入、特許費(fèi)、管理

費(fèi)、提成等有關(guān)經(jīng)營收入也可作為還本付息來源。

（三）綜合考慮企業(yè)日勺成長前景、借款用途、房地產(chǎn)抵押率、房

地產(chǎn)抵押貸款的年限、還款來源對本息日勺覆蓋率、以及企業(yè)日勺融資需

求6個原因，合理確定貸款金額和貸款年限。

（四）抵押物價值認(rèn)定：

1、對抵押物價值認(rèn)定原則上采用評佑價值，評估機(jī)構(gòu)的認(rèn)定程

序和規(guī)定按照我行現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

2、對于抵押物在評估價的基礎(chǔ)上各分行結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌鲈擃惖盅?/p>

物市場交易活躍程度、抵押物處置日勺交易成本及我行內(nèi)部日勺管理成

本，并且考慮到授信到期時房地產(chǎn)市場未來的價格預(yù)期，對抵押戌數(shù)

綜合判斷。原則上，以商品房、辦公用房為抵押物日勺，抵押成數(shù)不超

過現(xiàn)期評估價的70%；以商鋪（含商場、商品交易市場、綜合商業(yè)

設(shè)施）、原則廠房和物流倉庫為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估

價日勺6096。

總行將根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)對房地產(chǎn)行業(yè)的影響及房地產(chǎn)行業(yè)日勺周期

性波動等各方面原因，對抵押成數(shù)日勺上限做出調(diào)整。

抵押登記：中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款必須辦妥抵押登記，保

證我行為第一抵押權(quán)人。

（五）保險和公證：借款人必須在貸款發(fā)放前對抵押物辦理商業(yè)

保險，費(fèi)用由借款人承擔(dān)。保險單必須明確我行為第一受益人，不得

有任何有損我行利益的限制性條款。根據(jù)分行規(guī)定需辦理公證日勺或授

信批復(fù)中明確規(guī)定辦理公證的，應(yīng)辦理抵押公證手續(xù)，貫徹抵押公證

書。

（六）計息、還款和監(jiān)管贊日勺收?。?/p>

1、一般采用按季度或按月分次等額還本付息還款；同步，對于

以房地產(chǎn)租金收入作為重要還貸來源的，其還款計劃應(yīng)當(dāng)與租金的繳

納期限保持一致，對于一次性支付租金日勺，原則上不得辦理中期房地

產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。

2、按人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率及浮動范圍執(zhí)行。貸

款存續(xù)期內(nèi)，遇基準(zhǔn)利率調(diào)整的，應(yīng)按調(diào)整后日勺利率計收利息。發(fā)生

貸款逾期、挪用等均按我行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

3、我行對中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款實行財務(wù)監(jiān)管，收取財

務(wù)監(jiān)管費(fèi)，原則上年費(fèi)率不低于千分之一，可分年收取。

四、業(yè)務(wù)操作流程有關(guān)規(guī)定和重要管理規(guī)定

中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)流程包括六個環(huán)節(jié)：受理調(diào)

查；授信審查審批；協(xié)議準(zhǔn)備與簽訂；抵押保險手續(xù)；貸款發(fā)放；貸

后管理。

（一）、客戶經(jīng)理受理客戶申請

1、企業(yè)業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理在與客戶初步交流后，根據(jù)客戶門檻、

抵押物條件和我行內(nèi)部管理規(guī)定，初步判斷可以受理。

2、借款人應(yīng)提供的資料：

（1）、書面借款申請書；

（2）、借款人自身有關(guān)資料：企業(yè)成立日勺批文、（經(jīng)年檢附）營業(yè)

執(zhí)照復(fù)印件、（經(jīng)年檢日勺）法人代碼復(fù)印件、外商投資企業(yè)同意證書

（如有）、企業(yè)章程、法人代表證明及身份證復(fù)印件、借款人貸款證

（卡）、董事會決策或有權(quán)機(jī)構(gòu)同意將其擁有的房地產(chǎn)作為貸款抵押

擔(dān)保的決策、委托書或授權(quán)書、企業(yè)近來一次驗資匯報、前三年審計

匯報（如有）及近來一種月日勺財務(wù)報表（須加蓋公章）、企業(yè)重要開

戶行和賬號、銀行規(guī)定提供的其他證明文獻(xiàn)和材料等；

（3）、抵押物有關(guān)資料：

①抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證書（原件及影印件）、抵押物日勺評估匯報、

購置協(xié)議（如有）;

②如以用于抵押日勺房產(chǎn)的租金收入作為重要還貸來源日勺，除上述

材料外，還應(yīng)提供租賃協(xié)議、租賃客戶名單、租賃面積、租賃表、已

告知承租方抵押的書面文獻(xiàn)；

銀行規(guī)定提供的其他證明文獻(xiàn)和材料等。

3、注意事項：

有經(jīng)營期限的企業(yè)以其所有的房地產(chǎn)抵押日勺，其設(shè)定抵押期限不

應(yīng)當(dāng)超過該企業(yè)的經(jīng)營期；以具有土地使用年限日勺房地產(chǎn)抵押日勺，其

抵押期不得超過土地使用權(quán)出讓協(xié)議規(guī)定日勺使用年限減去已使用年

限后的剩余年限；

（一）、客戶經(jīng)理進(jìn)行授信調(diào)查

1、客戶提交借款申請資料后，審查客戶提供的資料與否齊備；

2、客戶經(jīng)理須雙人進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。如貸款方案設(shè)計和評估相對

復(fù)雜，可請分行中介企業(yè)經(jīng)營中心予以指導(dǎo)。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于

如下方而：

（1）借款人基本狀況調(diào)查：

①借款人的成立時間、歷史沿革、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成（或所有制）、注冊

資本與實收資本、投資人出資比例、出資到位狀況、企業(yè)章程、組織

形式、經(jīng)營范圍及期限；

②借款人經(jīng)營狀況、主營業(yè)務(wù)、技術(shù)能力、企業(yè)形象、行業(yè)背景、

在行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用；

③經(jīng)營者素質(zhì)評價，法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子組員日勺從業(yè)經(jīng)歷、管

理流程、評價及經(jīng)營管理水平和效率;

④企業(yè)發(fā)展?jié)摿υu價：分析借款人所在行業(yè)日勺特點、發(fā)展方向、

生命周期及中長期發(fā)展規(guī)劃，國家對該行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策；分析綜合評

價借款人日勺發(fā)展前景；分析借款人在估計貸款償還期內(nèi)重要產(chǎn)品的目

出/市場定位、容量、營銷方略及風(fēng)險狀況，評估重要產(chǎn)品在國內(nèi)外市

場的銷量、價格變化趨勢及波動幅度，預(yù)測市場銷售前景。

尤其注意：應(yīng)將企業(yè)未來發(fā)展前景與貸款年限綜合考慮

⑤借款人財務(wù)狀況分析：通過資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬

款周轉(zhuǎn)率指標(biāo)評價其資產(chǎn)運(yùn)用效率；通過計算產(chǎn)銷率、銷售利潤率、

營業(yè)現(xiàn)金回籠率、盈利現(xiàn)金比率等指標(biāo)，分析影響盈利的原因和原因，

評價其盈利能力；通過近三年現(xiàn)金凈流量、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量、投

資活動現(xiàn)金凈流量、籌資活動現(xiàn)金凈流量、現(xiàn)金等價物等狀況，分析

現(xiàn)金流量構(gòu)造、現(xiàn)金獲取能力及變化趨勢，評價其現(xiàn)金償債能力。

⑥償債能力分析和信用狀況評價：借款人開戶狀況、信用等級狀

況、在人民銀行信貸征信系統(tǒng)沒有不良貸款記錄、總的貸款總額；計

算近三年（如有）和近期的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比例、速動比率、借款

期內(nèi)總償債保證比、近三年短期、長期借款總額及借款銀行分布、履

約記錄、在綜合考慮或有負(fù)債的狀況下，評價其短期和長期償債能力；

并進(jìn)行不確定性和敏感性分析。

其中：借款期內(nèi)總的償債保證比二（借款人綜合經(jīng)營收入/借款期

內(nèi)應(yīng)償還所有負(fù)債）*100%

我行測算時借款期內(nèi)總的償債保證比原則上應(yīng)到達(dá)100%。

⑦借款人重要關(guān)系人（如其母企業(yè)或重要投資人）背景分析

（2）抵押物狀況調(diào)查和評估：

抵押物基本狀況：

①現(xiàn)場觀測抵押物真實存在性，并拍攝或獲得抵押物圖像資料

（照片等），驗看抵押物產(chǎn)權(quán)證書，確認(rèn)抵押物為借款人所有。

②抵押物詳細(xì)狀況，包括地理位置、周圍環(huán)境、占地面積、可銷

售面積、經(jīng)營年限、權(quán)屬關(guān)系、建造（或購置）原始成本等；如房地

產(chǎn)重要用于出租的，還需要理解經(jīng)營狀況，包括經(jīng)營方式、已出租面

積、租期、重要租（售）對象、租金支付方式和到位狀況、歷年租金

收入（如有）、第三方經(jīng)營管理能力（如有）等。

如以房地產(chǎn)租金收入作為重要還款來源，還必須滿足貸款期內(nèi)該

抵押的房產(chǎn)日勺租金收入/貸款本息和270%的條件。

市場評估：

①區(qū)域市場環(huán)境；

②房地產(chǎn)市場定位和競爭能力：

根據(jù)周圍租賃市場供求、出租率、租金價格和經(jīng)營成本等分析項

目市場定位日勺精確性；針對地段、交通、規(guī)劃、質(zhì)量、周圍環(huán)境、戶

型、配套設(shè)施、營銷方略、物業(yè)管理分析比較優(yōu)勢和劣勢。

③項目發(fā)展前景預(yù)測，考慮房地產(chǎn)市場價格波動原因等。如該房

產(chǎn)用于出租日勺，應(yīng)充足考慮租賃價格和出租率趨勢等。

（3）貸款用途調(diào)查。

（4）貸款風(fēng)險及效應(yīng)評估：

①分析項目風(fēng)險原因以及對我行貸款的影響程度，提出避險措

施；

②貸款擔(dān)保，包括抵押物變現(xiàn)能力、抵押價值確定方式、抵押率、

抵押的合規(guī)性等；

③確定封閉監(jiān)管日勺方案；

④貸款效應(yīng)和營銷方案評價。

客戶經(jīng)理完畢調(diào)查，形成調(diào)查匯報后提交審查。

（三）、授信審查審批

授信審查人員（一）資料及調(diào)查手續(xù)完備性復(fù)核：審查人員

應(yīng)復(fù)核有關(guān)送審資料與否齊全，調(diào)查人員與否已經(jīng)按照調(diào)查規(guī)定完畢

了有關(guān)作業(yè)和程序，關(guān)鍵資料與否已通過真實性核算。（二）根據(jù)中

小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款客戶門檻、抵押物定位和我行內(nèi)部管理規(guī)

定，根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查，出具審查意見，提交授信審批崗。

授信審批崗有權(quán)審批人對授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)最終審批，出具

審批意見。審批意見應(yīng)明確貸款金額、用途、利率、收費(fèi)、期限、償

還方式、擔(dān)保條件（明確房產(chǎn)地址、部位以及面積、抵押率、計算抵

押率時所根據(jù)的抵押物價值）、授信條件（如：保險、公證）。

（四）、協(xié)議準(zhǔn)備與簽訂

1、協(xié)議準(zhǔn)備

支行在獲得批復(fù)意見后，準(zhǔn)備《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款協(xié)

議》、《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款賬戶監(jiān)管兩方協(xié)議》、《中小企業(yè)

中期房地產(chǎn)抵押貸款收款賬戶三方合作協(xié)議》（如有），及對應(yīng)的抵押

協(xié)議等原則法律文本，請借款人確認(rèn)。經(jīng)雙方協(xié)商，需要對原則文本

進(jìn)行修改日勺，由分行合規(guī)部門或法務(wù)人員負(fù)責(zé)審核確認(rèn)。需要采用非

原則文本日勺，若貸款在分行審批權(quán)限內(nèi)日勺，由分行法務(wù)人員負(fù)責(zé)審核

確認(rèn)；若貸款在總行審批權(quán)限內(nèi)的，由公銀總部法律團(tuán)體負(fù)責(zé)初審后

提交總行合規(guī)部門負(fù)責(zé)復(fù)審。

2、協(xié)議簽訂

客戶經(jīng)理應(yīng)保證協(xié)議印章和法定代表人簽字日勺真實性。必須現(xiàn)場

與借款人、第三方受托機(jī)構(gòu)（如有）簽訂有關(guān)協(xié)議。在客戶經(jīng)理貫徹

客戶協(xié)議簽訂后，對借款人（即抵押人）的印章和法人代表簽字與客

戶在我行開戶時的預(yù)留印鑒進(jìn)行校驗，校驗無誤后將協(xié)議文本交分行

運(yùn)行部門進(jìn)行協(xié)議簽訂審核（對簽約前提條件日勺貫徹狀況和簽約文本

日勺填寫要素進(jìn)行審核），審核通過后按照分行日勺印章使用規(guī)定完畢用

印簽訂。

（五）、抵押保險手續(xù)

1、辦理抵押登記手續(xù)

客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人一起按規(guī)定辦理以我行為第一抵押權(quán)人的

抵押物登記手續(xù)，將他項權(quán)證原件留存我行。核查人員（除主辦客戶

經(jīng)理外的有關(guān)人員）獨立核查抵押登記手續(xù)的貫徹。核查人員核查登

記手續(xù)真實性后在他項權(quán)證及其復(fù)印件背面簽字確認(rèn)。

尤其注意：為保證我行為抵押物第一順位抵押權(quán)人，收妥以我行

為他項權(quán)利人的權(quán)證類資料（他項權(quán)利證書）。

2、辦理保險、公證等手續(xù)

客戶經(jīng)理應(yīng)督促并確認(rèn)借款人按規(guī)定辦理抵押物保險手續(xù)，并使

我行成為第一受益人保險辦理完畢后將保險單、批單原件留存我行；

按分行規(guī)定需辦理公證日勺或授信批復(fù)明確規(guī)定辦理公證日勺，調(diào)查人應(yīng)

與借款人一起到公證機(jī)關(guān)辦理公證。將上述材料進(jìn)行整頓并傳遞給運(yùn)

行部門，與分行運(yùn)行部門工作人員雙人將他項權(quán)證、保險單進(jìn)行封包,

由分行運(yùn)行部門負(fù)責(zé)封包日勺入庫。

（六）、貸款發(fā)放

1、借款人填寫《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款協(xié)議》項下提款

申請書，客戶經(jīng)理受理借款人提款申請。

2、客戶經(jīng)理貫徹借款人簽訂對應(yīng)憑證，并在對應(yīng)憑證上簽注意

見后，貫徹行內(nèi)對應(yīng)憑證簽訂手續(xù)，并將貸款發(fā)放材料交運(yùn)行部門審

核。

3、運(yùn)行部門按照有權(quán)審批人出具的終審審批意見審核各項放貸

前提條件已經(jīng)貫徹后，出具《放貸告知書》等放貸指令。

4、運(yùn)行部門負(fù)責(zé)協(xié)助客戶在我行開立賬戶。

（1）、借款人除在我行開立結(jié)算賬戶外，還需開立貸款資金監(jiān)管

賬戶。監(jiān)管賬戶同步預(yù)留我行監(jiān)管員印鑒和借款人印鑒。一般由主辦

客戶經(jīng)理擔(dān)當(dāng)監(jiān)管員，如有必要，可成立由企業(yè)業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理和

有關(guān)團(tuán)體負(fù)責(zé)人構(gòu)成日勺監(jiān)管小組，指定監(jiān)管小組中對應(yīng)組員擔(dān)當(dāng)監(jiān)管

員。監(jiān)管賬戶專門用于貸款資金的發(fā)放、貸款協(xié)議所約定的貸款用途

資金的劃撥。我行貸款發(fā)放于該監(jiān)管賬戶。

借款人日勺各項綜合經(jīng)營收入日勺回籠、償還我行貸款本金和利息及

其他貸款有關(guān)費(fèi)用支出、以及其他的結(jié)算往來通過在我行開立日勺結(jié)算

賬戶進(jìn)行。

(2)、如由借款人委托第三方受托人對房地產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營管理的，

受托方也必須在我行開立收款結(jié)算賬戶，用于收取房產(chǎn)租金收入、以

及特許費(fèi)、管理費(fèi)、提成等有關(guān)經(jīng)營收入等款項，并及時向借款人在

我行開立日勺結(jié)算賬戶劃付。

5、運(yùn)行部門放款人員按照《放貸告知書》等放貸指令驗印后按

照我行會計日勺有關(guān)規(guī)定進(jìn)行放貸操作。

6、運(yùn)行部門負(fù)責(zé)中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款放貸材料的歸檔,

并負(fù)責(zé)抵押權(quán)證封包日勺入庫。

(七)、貸后管理

1、監(jiān)管賬戶內(nèi)資金的使用須經(jīng)我行審核同意。

2、對借款人在我行的結(jié)算賬戶進(jìn)行監(jiān)控包括對借款人各項綜合

收入回籠、支出、余額進(jìn)行監(jiān)控。此外，借款人必須在結(jié)算賬戶保留

最低余額，其金額必須滿足當(dāng)期貸款本金、利息及有關(guān)貸款費(fèi)用的需

要；原則上該結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流量占企業(yè)所有現(xiàn)金流日勺比例不得低于

我行融資占所有融資日勺比例。對于房地產(chǎn)先租賃后抵押時，應(yīng)督促借

款人或第三方受托人將抵押事宜書面告知承租人。如抵押物非借款人

自用的，應(yīng)及時掌握出租狀況和經(jīng)營狀況，查對結(jié)算賬戶中租金和經(jīng)

營日勺實際收入狀況，保證租金和經(jīng)營收入所有進(jìn)入結(jié)算賬戶?？蛻艚?jīng)

理負(fù)責(zé)對借款人的租賃協(xié)議進(jìn)行臺賬登記。

3、每季度進(jìn)行實地貸后檢查。貸后檢查匯報應(yīng)真實反應(yīng)借款人

經(jīng)營和財務(wù)狀況變動及其他重大事項。

4、貸款存續(xù)期內(nèi)，加強(qiáng)對抵押物狀況日勺現(xiàn)場貸后檢查和抵押價

值動態(tài)評估。每年，分行自行或聘任經(jīng)承認(rèn)的外部評估機(jī)構(gòu)對抵押物

價值進(jìn)行再評估。

五、審查審批要點、重要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點1:合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險。申請人提供的資料已過期、不

符合規(guī)定或提供其他虛假申請資料。

撐制措施：客戶經(jīng)理雙人實地對申請人進(jìn)行調(diào)查，保證客戶提供

日勺資料真實有效。

風(fēng)險點2：信用風(fēng)險。申請人的信用風(fēng)險未能有效識別與控制。

控制措施：風(fēng)險管理部門審查審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行

審查。調(diào)查審查規(guī)范化，防止出現(xiàn)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險未能完整揭示。

風(fēng)險點3：法律風(fēng)險、操作風(fēng)險。未按規(guī)定簽訂法律文本，導(dǎo)致

潛在法律隱患。

控制措施：分行合規(guī)部門對修改的原則文本、非原則文本進(jìn)行審

核確認(rèn)，對于不符合規(guī)定法律文本應(yīng)堅決予以制止。防止出現(xiàn)操作風(fēng)

險和法律風(fēng)險。

風(fēng)險點5：操作風(fēng)險。未能有效貫徹抵押手續(xù)。

控制措施：客戶經(jīng)理和客戶一起辦理抵押登記等手續(xù)，并辦妥他

項權(quán)利證書。保證抵押登記等手續(xù)有效貫徹。

風(fēng)險點6：操作風(fēng)險。授信批復(fù)前提條件未貫徹即放款。

控制措施：1、客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貫徹授信批復(fù)前提條件；2、營銷團(tuán)

體負(fù)責(zé)人審查；3、運(yùn)行部門對放款條件的貫徹和有關(guān)材料進(jìn)行審核。

保證授信批復(fù)前提條件和授信協(xié)議貫徹后放款。

風(fēng)險點7：信用風(fēng)險、操作風(fēng)險。貸后跟蹤檢查中未及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)

營性物業(yè)抵押貸款風(fēng)險并采用有效措施。

控制措施：

1、企業(yè)業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理定期對貸款項目進(jìn)行貸后檢查。

2、營銷團(tuán)體負(fù)責(zé)人按比例進(jìn)行貸后檢查。

3、企業(yè)風(fēng)險管理部們進(jìn)行定期檢查監(jiān)督。

4、執(zhí)行重大風(fēng)險匯報制度，并采用有效的風(fēng)險控制措施。

來源：浦銀發(fā)【2023】122號有關(guān)印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小

企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款作業(yè)指導(dǎo)書》的告知

四玲瓏透業(yè)務(wù)

一、目日勺、定義、基本概念、種類

1、豐富我行對單位客戶支付結(jié)算的服務(wù)內(nèi)容，尤其是在風(fēng)險可

控的狀況下加大對中小企業(yè)的結(jié)算服務(wù)水平，實現(xiàn)對我行單位客戶在

進(jìn)行支票和商業(yè)承兌匯票提醒付款時的透支功能。

(1)玲瓏透業(yè)務(wù)：是指根據(jù)符合我行玲瓏透業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資格的單

位客戶與我行簽訂的協(xié)議，在某一約定條件成就時，由我行以約定時

可使用的透支額度為限，提供用于彌補(bǔ)支付結(jié)算業(yè)務(wù)資金缺口日勺墊

款，以保證該客戶支付結(jié)算業(yè)務(wù)正常運(yùn)行的結(jié)算服務(wù)。

所稱約定條件包括如下狀況：

①、支票提醒付款時，客戶存款余額局限性以支付票據(jù)金額，在

規(guī)定退票截止時間前客戶未能及時補(bǔ)足資金的；

②、商業(yè)承兌匯票提醒付款時，客戶存款余額局限性以支付票據(jù)

金額，在規(guī)定退票我止時間前客戶未能及時補(bǔ)足資金的。

(2)持續(xù)透支期：是指客戶透支賬戶日勺日終余額持續(xù)保持透支狀

態(tài)日勺期間，即客戶透支賬戶持續(xù)保持在日終借方余額不小于零日勺狀態(tài)

日勺期間。

(3)可持續(xù)透支期：是指我行玲瓏透業(yè)務(wù)容許客戶保持持續(xù)透

支的最長期限?？蛻粼诳沙掷m(xù)透支期限到期日沒有還清透支款，系統(tǒng)

則自動終止賬戶的透支功能，賬戶轉(zhuǎn)為透支逾期狀態(tài)。當(dāng)客戶在可持

續(xù)透支期限內(nèi)還清透支款后，自再次發(fā)生透支之日起重新計算可持續(xù)

透支期限。目前總行將單個客戶日勺可持續(xù)透支期原則上統(tǒng)一設(shè)定為5

天。

（4）透支額度：是指我行玲瓏透業(yè)務(wù)容許客戶發(fā)生透支日勺最高

金額，賬戶透支金額到達(dá)透支額度時，系統(tǒng)自動停止賬戶的透支功能。

透支額度在有效期內(nèi)可隨透支還款日勺發(fā)生實時釋放，并循環(huán)使用。目

前總行將單個客戶的透支額度原則上統(tǒng)一設(shè)定為人民幣伍萬元。

（5）透支額度的有效期：玲瓏透業(yè)務(wù)的透支額度有效期限為一

年，一年核定一次。透支額度有效期滿，系統(tǒng)自動終止賬戶透支功能,

不再發(fā)生新日勺透支c此時已使用的透支款項在可持續(xù)透支期內(nèi)仍可以

使用，不受透支額度有效期的限制。

對于符合業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件且需要持續(xù)辦理玲瓏透業(yè)務(wù)的客戶，客戶

應(yīng)在當(dāng)期額度到期日之前至少提前一種月句我行提出申請，由我行進(jìn)

行下期額度的審批，若雙方對原玲瓏透業(yè)務(wù)協(xié)議約定內(nèi)容無任何異

議，則無需重新簽訂玲瓏透業(yè)務(wù)協(xié)議，原協(xié)議將自動延期。

（6）最多可透支次數(shù)：指我行玲瓏透業(yè)務(wù)容許客戶在透支額度

有效期內(nèi)最多可透支的次數(shù)，超過次數(shù)限制的，系統(tǒng)自動終止賬戶日勺

透支功能。目前總行原則上對單個客戶的最多可透支次數(shù)不做限制。

二、目日勺客戶和基本原則

（一）、目的客戶：玲瓏透業(yè)務(wù)的目的客戶群是以票據(jù)結(jié)算頻繁,

歷史結(jié)算交易正常的中小企業(yè)為營銷目的客戶。提議優(yōu)先發(fā)展在我行

已經(jīng)有授信日勺客戶C

（二）、基本原則:

1、玲瓏透業(yè)務(wù)日勺授信管理原則

玲瓏透業(yè)務(wù)納入我行客戶統(tǒng)一授信管理。應(yīng)占用其在我行的授信

額度；授信額度已用滿的，應(yīng)按照增長授信的流程辦理。

開辦玲瓏透業(yè)務(wù)的客戶不是我行授信客戶而在開辦玲瓏透業(yè)務(wù)

后成為我行授信客戶的，應(yīng)當(dāng)將其玲瓏透業(yè)務(wù)額度納入對該客戶的綜

合授信額度中進(jìn)行管理。

2、玲瓏透管理負(fù)責(zé)人原則

玲瓏透業(yè)務(wù)實行管理負(fù)責(zé)人原則。辦理玲瓏透業(yè)務(wù)的客戶為我行

授信客戶