緒論VII商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究的國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u24183商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究的國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 1237851.1商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)研究 128701.2企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略相關(guān)研究 2323451.3文獻(xiàn)述評 331233參考文獻(xiàn) 41.1商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)研究（1）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)理論。零售業(yè)務(wù)理論起源于經(jīng)濟(jì)學(xué)之父亞當(dāng)·斯密的《國富論》，在亞當(dāng)·斯密的著作中，他提出了一種被稱為“真實(shí)票據(jù)理論”的研究學(xué)說，認(rèn)為在商業(yè)銀行發(fā)展初期，資金主要來源于活期存款，因?yàn)樗鲃?dòng)性高，這就決定了商業(yè)銀行的經(jīng)營策略是注重提升資金的流動(dòng)性和安全性，這可能會(huì)減少商業(yè)銀行的盈利業(yè)績，“真實(shí)票據(jù)”之外，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展其他中介性業(yè)務(wù)，達(dá)到提升經(jīng)營績效的目的[1]。亞當(dāng)·斯密的思想被美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫爾頓進(jìn)一步發(fā)展，后者提出了“轉(zhuǎn)換能力理論”，認(rèn)為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不應(yīng)該局限于自償性貸款，而應(yīng)當(dāng)投入一部分資金于各類證券項(xiàng)目和票據(jù)項(xiàng)目，從而實(shí)現(xiàn)在確保安全性的前提下拓寬商業(yè)銀行經(jīng)營范圍、提升商業(yè)銀行經(jīng)營收入的目的[2]。（2）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展。步入20世紀(jì)80年代后，金融市場化逐漸深化，不同國家、不同地區(qū)的金融業(yè)務(wù)往來逐漸多樣化、豐富化，商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的界限逐漸清晰，投資咨詢、財(cái)務(wù)規(guī)劃、個(gè)人理財(cái)和年金計(jì)劃等業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的重要組成部分，其地位逐漸與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)分庭抗禮，這部分不需要占據(jù)商業(yè)銀行儲戶存款資金的業(yè)務(wù)，被統(tǒng)稱為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)[3]。進(jìn)入21世紀(jì)以來，零售業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行營業(yè)利潤的主要來源，匯豐、花旗等商業(yè)銀零售業(yè)務(wù)收入達(dá)到總收入的75%左右，學(xué)術(shù)界對零售業(yè)務(wù)的研究，也逐漸增多。如，Joshua（2016）[4]考察了自國際金融危機(jī)以來，歐美13個(gè)國家零售業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，研究報(bào)告指出，國際金融危機(jī)以來，歐美等國家越來越注重利用信息化技術(shù)構(gòu)建零售產(chǎn)品銷售的新渠道，但新渠道存在信息審核不嚴(yán)、低估風(fēng)險(xiǎn)、泄露信息等不利后果，作者建議要統(tǒng)籌好網(wǎng)絡(luò)新渠道與線下傳統(tǒng)渠道的關(guān)系，與客戶建立多渠道良性互動(dòng)，達(dá)到改善服務(wù)質(zhì)量、提升客戶忠誠度的目的。Jentzsch（2017）[5]研究認(rèn)為，金融市場競爭激烈，特別是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，要占據(jù)市場先機(jī)、提升市場份額，不斷研究客戶偏好與需求，改進(jìn)零售產(chǎn)品對客戶的吸引力是關(guān)鍵，同時(shí)也需時(shí)刻推陳出新，避免產(chǎn)品同質(zhì)化。Charlier等人（2019）[6]研究了商業(yè)銀行面對新的國際環(huán)境如何發(fā)展的問題，研究指出，新的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該突出以人為本的理念思路，向客戶的價(jià)值主張邁進(jìn)，同時(shí)也要改進(jìn)咨詢方式、確保前瞻性，對產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)化調(diào)整，幫助客戶實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的最大化，唯有如此，才能留住客戶。（3）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。宋金玉（2018）[7]在分析經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整對居民金融服務(wù)需求影響的基礎(chǔ)上，指出了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)的必要性，并探索了股份制商業(yè)銀行新形勢下創(chuàng)新發(fā)展零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略思路。陳一洪（2019）[8]研究指出商業(yè)銀行存在著存貸利差不斷收縮、盈利能力逐步下滑的現(xiàn)實(shí)困境，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢在必行，作者還以城市商業(yè)銀行為例，研究指出城商行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要以金融科技為依托，以VR業(yè)務(wù)場景為切入點(diǎn)，打造線上零售業(yè)務(wù)服務(wù)。呂天貴（2019）[9]采用案例分析的研究方法，以中信銀行為例，剖析了中信銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新做法，研究指出，中信銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型注重以精細(xì)管理為抓手，以優(yōu)化客戶體驗(yàn)為目標(biāo)，打破了零售業(yè)務(wù)的邊界、賦予了零售業(yè)務(wù)新的能量，使零售業(yè)務(wù)成為中信銀行新興業(yè)務(wù)發(fā)展的“第一動(dòng)力”，其成功的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)具有一定的可借鑒性。蔡真和崔玉（2020）[10]分析了外資銀行全面進(jìn)入中國市場，對國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)可能帶來的沖擊，研究認(rèn)為外資銀行在零售產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新方面歷史悠久、經(jīng)驗(yàn)豐富，具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，特別是能夠抓住客戶的需求點(diǎn)，改進(jìn)并完善客戶服務(wù)體驗(yàn)，對國內(nèi)商業(yè)銀行而言，需積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)外資銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的先進(jìn)做法，在此基礎(chǔ)上尋求創(chuàng)新突破。（4）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響。李文思（2016）[11]采用SWOT分析法，以中國銀行為案例，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中國銀行零售業(yè)務(wù)面臨的危機(jī)及挑戰(zhàn)，并根據(jù)SWOT分析結(jié)果，研究制定了中國銀行的應(yīng)對策略。孫陽（2017）[12]運(yùn)用實(shí)證計(jì)量模型，收集了國內(nèi)24家商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響，研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行不同類型的零售業(yè)務(wù)存在不同的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代效應(yīng)主要存在于零售融資業(yè)務(wù)方面，溢出效應(yīng)主要存在于支付與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方面，作者最后建議商業(yè)銀行要時(shí)刻保持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新思維。陸文文（2020）[13]關(guān)注了農(nóng)村商業(yè)銀行這個(gè)獨(dú)特的主體，研究指出，與國有大中型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行面對的危機(jī)挑戰(zhàn)更加嚴(yán)峻，且加上改制的因素，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保持足夠的危機(jī)感，作者最后提出了農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的發(fā)展路徑。1.2企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略相關(guān)研究（1）企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略相關(guān)理論?，F(xiàn)代企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略起源于西方企業(yè)管理理論，大量學(xué)者對企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略展開了深入的研究，其中不乏一些具有創(chuàng)新意義的研究成果，如Bruce（2005）[14]通過考察全球五百強(qiáng)企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，指出傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略理論的重心是建立競爭優(yōu)勢，而競爭優(yōu)勢的獲得主要靠擊敗競爭對手，因而是具有侵略性的，這種侵略性的戰(zhàn)略理論難以適用現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展。作者進(jìn)一步提出，現(xiàn)代企業(yè)若想獲得更持久的優(yōu)勢地位，也可以積極開拓新市場，取得先發(fā)制人的優(yōu)勢，即所謂的現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的“藍(lán)海戰(zhàn)略”。Hertog（2014）[15]通過考察跨國企業(yè)的發(fā)展歷程，指出價(jià)值鏈對現(xiàn)代企業(yè)作用日益突出，從價(jià)值鏈出發(fā)，作者分析指出企業(yè)存在降低成本、革新質(zhì)量、改進(jìn)服務(wù)、快捷交付四種發(fā)展戰(zhàn)略，如何選擇發(fā)展戰(zhàn)略，需結(jié)合企業(yè)資源及能力、外部環(huán)境等。（2）企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制定。Gardner等（2015）[16]對以往的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略方法進(jìn)行了歸納總結(jié)，指出企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略方法已經(jīng)由過去關(guān)注內(nèi)部環(huán)境演變?yōu)槿缃耜P(guān)注外部環(huán)境，這對企業(yè)的發(fā)展啟示在于，企業(yè)要著力將資源轉(zhuǎn)化為能力，進(jìn)而達(dá)到提升績效的目的。Michel（2018）[17]通過對企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略管理方法演變歷史的研讀，指出現(xiàn)代企業(yè)戰(zhàn)略管理方法更加注重解決戰(zhàn)略管理中存在的實(shí)際問題，并非總體戰(zhàn)略問題，對戰(zhàn)略管理理論的探索也轉(zhuǎn)向?yàn)閷ζ髽I(yè)的應(yīng)用性研究，并致力于提升研究結(jié)果的可視化和體系化。趙歡春（2019）[18]研究指出，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的到來，企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略也在變革，最原始的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略突出競爭優(yōu)勢的確定和競爭地位的保持，如今命運(yùn)共同體的理念廣泛普及，共生共存的需要會(huì)逐漸代替競爭，成為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的重要組成部分，并達(dá)到提升整個(gè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)層次的作用。（3）企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的研究方法。李永華（2018）[19]以銀保監(jiān)會(huì)頒布的資產(chǎn)管理新規(guī)為研究背景，分析了我國金融資產(chǎn)管理公司面對資產(chǎn)管理新規(guī)的發(fā)展戰(zhàn)略。李波和孫利華（2018）[20]采用國外企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制定最常用的研究方法——SWOT分析法，研究了我國民族藥企如何走出去的發(fā)展戰(zhàn)略問題，研究結(jié)果指出，我國民族藥企要充分發(fā)揮特色優(yōu)勢，重點(diǎn)實(shí)施后向一體化戰(zhàn)略，集中力量對大品種二次開發(fā)，達(dá)到推廣傳統(tǒng)醫(yī)藥學(xué)、樹立中醫(yī)藥民族品牌的目的。龐博（2019）[21]綜合運(yùn)用PEST分析、波特五力模型和SWOT分析法等三種研究方法，以嘉城公司為案例，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)為研究背景，研究了嘉城公司的發(fā)展戰(zhàn)略，研究認(rèn)為嘉城公司應(yīng)當(dāng)采用市場滲透戰(zhàn)略和集中差異化戰(zhàn)略，以提升產(chǎn)品的市場占有率。此外，不少學(xué)者對國外企業(yè)發(fā)展經(jīng)典理論進(jìn)行了本土化修正，并得出豐碩的研究成果，如丁濤（2017）[22]對國外的360度理論進(jìn)行了修正，研究結(jié)合中國在評估實(shí)踐中往往存在高估自己、低估別人的情況，指出我國直接運(yùn)用360度理論會(huì)導(dǎo)致評價(jià)結(jié)果偏差，作者設(shè)計(jì)了一種得分計(jì)算函數(shù)能夠有效克服評估者的心理偏差，通過案例驗(yàn)算證實(shí)作者提出的修正方面具有較強(qiáng)的可行性。1.3文獻(xiàn)述評通過對國內(nèi)外文獻(xiàn)的梳理，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)研究方面，國外學(xué)者研究較早，且早期以理論研究為主，后期的研究大多以案例分析為主；國內(nèi)學(xué)者理論研究較少，案例研究較多。但都存在的不足是，較少結(jié)合國際金融發(fā)展新環(huán)境（國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)）分析商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境變革及其應(yīng)對策略。發(fā)展戰(zhàn)略研究方面，國外理論研究成果比較豐碩，大量理論研究成為經(jīng)典理論并納入教科書。國內(nèi)研究主要以借鑒國外經(jīng)典理論，結(jié)合國內(nèi)具體企業(yè)的案例開展運(yùn)用型研究為主，較少有學(xué)者在理論創(chuàng)新方面做出新貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)[1]亞當(dāng)?斯密,斯密,Smith,etal.國富論:國民財(cái)富的性質(zhì)和起因的研究[M].中南大學(xué)出版社,2003.[2]卡普爾.個(gè)人理財(cái)【美】[M].上海:上海人民出版社,2004.[3]維克托·霍爾曼,杰利·布魯門.個(gè)人理財(cái)計(jì)劃【美】[M].北京:中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2003.[4]JoshuaN.CompetitionissuesinretailbankingandpaymentssystemsmarketsintheEU[J].Anuariodelacompetencia,2016:págs.661-668.[5]JentzschN,WeyC.TheFutureofRetailBankinginEurope[J].Juraien,2017.[6]CharlierJ,OrmazabalG,StateR,etal.MQLV:OptimalPolicyofMoneyManagementinRetailBankingwithQ-Learning[J].2019.[7]宋金玉.新形勢下股份制銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探討[J].河北金融,2018,No.487(03):30-33+55.[8]陳一洪.城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀,瓶頸及突破路徑[J].南方金融,2019,000(007):89-97.[9]呂天貴.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理念、路徑與成果——以中信銀行為例[J].銀行家,2019.[10]蔡真和崔玉.零售轉(zhuǎn)型:風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇——銀行零售業(yè)務(wù)的演變脈絡(luò)及其邏輯[J].江淮評論,2020（2）:45-52.[11]李文思.互聯(lián)網(wǎng)金融影響下中國銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].哈爾濱工程大學(xué)碩士論文,2016.[12]孫陽.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行主要零售業(yè)務(wù)的影響研究[D].華東師范大學(xué)碩士論文,2017.[13]陸文文.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下C農(nóng)商行零售業(yè)務(wù)發(fā)展路徑探討[D].浙江工商大學(xué)碩士論文,2020.[14]BruceK.BlueOceanStrategy:HowtoCreateUncontestedMarketSpaceandMaketheCompetition[J].RevistaBrasíliaDePaleontologia,2005,9（3）:339-348.[15]HertogCD.BetterValueChains:aMatrixforCompetitiveAdvantage[J].JournalofBusinessStrategy,2014,35（5）:43-48.[16]GardnerHK,GinoF,StaatsBR.Dynamicallyintegratingknowledgeinteams:Transformingresourcesintoperformance.[J].AcademyofManagementJournal,2015,55（4）:998-1022.[17]MichelR.Revvingupperformance[J].ModMaterHandle,2018,60（1）:45-57.[18]趙歡春.構(gòu)建人類命運(yùn)共同體的戰(zhàn)略意義[J].馬克思主義研究,2019,000(011):48-55.[19]李永華.新資本監(jiān)管框架下金融資產(chǎn)管理公司發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].新金融,2018,No.351(04):57-61.[20]李波,孫利華.基于SWOT分析的民族藥企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略[J].中國醫(yī)藥工業(yè)雜志,2018,v.49(02):144-148.[21]龐博.嘉城信息技術(shù)股份有限公司發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].吉林大學(xué)碩士論文,2019.[22]丁濤.360度評估體系中權(quán)重調(diào)整方法研究[J].中國管理科學(xué),2016,24(7):149-154.[23]賈志麗.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)[M].中國金融出版社,2008.[24]楚秀娟.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[D].山東大學(xué)碩士論文,2014.[25]崔亮.中小銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式的主要特征及未來發(fā)展建議[J].區(qū)域金融研究,2020(8).[26]雷慧."科技+金融"構(gòu)建零售業(yè)務(wù)大格局[J].中國農(nóng)村金融,2019(24).[27]吳朝平.零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型:現(xiàn)狀