理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)主講：劉洋本章結(jié)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)概述內(nèi)容與流程理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃職業(yè)職業(yè)道德與操守理財(cái)規(guī)劃職業(yè)發(fā)展概況理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)資格道德與職業(yè)道德理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德規(guī)范理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)紀(jì)律規(guī)范違反職業(yè)道德規(guī)范的制裁措施本章重點(diǎn)與難點(diǎn)重點(diǎn)：生命周期理論與家庭模型；理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)與原則；理財(cái)規(guī)劃的主要工具、內(nèi)容與流程；理財(cái)規(guī)劃師的道德準(zhǔn)則。難點(diǎn)：生命周期理論與家庭模型；理財(cái)規(guī)劃的主要工具。二、理財(cái)規(guī)劃內(nèi)涵的界定（新）⒈理財(cái)?shù)膬?nèi)涵：是指個(gè)人或?qū)I(yè)人士及機(jī)構(gòu)根據(jù)生命周期理論，依據(jù)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用規(guī)范的、科學(xué)的方法，并遵循一定和特定的程序，制定的切合實(shí)際、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭終身的財(cái)務(wù)安全與財(cái)務(wù)自由。⒉理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)涵：是根據(jù)客戶財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用規(guī)范的、科學(xué)的方法，并遵循一定和特定的程序，制定的切合實(shí)際、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案。

⒊理財(cái)規(guī)劃的定義強(qiáng)調(diào)以下幾點(diǎn)：

⑴綜合化；

⑵個(gè)性化；

⑶長期化；

⑷專業(yè)化。理財(cái)規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃稅收籌劃投資規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃三、理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)（重點(diǎn)）⒈理財(cái)規(guī)劃的整體目標(biāo)⑴財(cái)務(wù)安全目標(biāo)

①定義：

是指個(gè)人或家庭對自己的財(cái)務(wù)狀況有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對未來的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。

②衡量的標(biāo)準(zhǔn)：整體目標(biāo)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全追求財(cái)務(wù)自由⑵財(cái)務(wù)自由目標(biāo)：

①定義：

個(gè)人或家庭的收入主要來源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。

②主要表現(xiàn)：

投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出。財(cái)務(wù)安全衡量標(biāo)準(zhǔn)是否有穩(wěn)定充足的收入個(gè)人是否有發(fā)展的潛力是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備是否有適當(dāng)?shù)淖》渴欠褓徺I了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資是否享受社會(huì)保障是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃⑶財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)自由和個(gè)人或家庭收入之間的關(guān)系

①已知：

收入投資收入工薪類收入；支出：各項(xiàng)支出。

②圖解：（一定要會(huì)分析）

L：工薪類收入；

C：支出；

I：投資類收入；

T：總收入；

A：財(cái)務(wù)安全臨界點(diǎn)；

B：財(cái)務(wù)自由臨界點(diǎn)。時(shí)間貨幣LCTIAB總收入、工薪類收入、投資收入與支出⒊理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)

四、理財(cái)規(guī)劃的原則（重點(diǎn)）理財(cái)規(guī)劃具體目標(biāo)必要的資產(chǎn)流動(dòng)性合理的消費(fèi)支出實(shí)現(xiàn)教育期望完備的風(fēng)險(xiǎn)保障積累財(cái)富合理的納稅安排安享晚年有效的財(cái)產(chǎn)分配與傳承理財(cái)規(guī)劃的原則整體規(guī)劃提早規(guī)劃現(xiàn)金保障優(yōu)先風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于追求收益消費(fèi)、投資與收入相匹配家庭類型和理財(cái)策略相匹配日常生活覆蓋儲(chǔ)備意外現(xiàn)金儲(chǔ)備第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程一、生命周期理論與家庭模型概述（重點(diǎn)、難點(diǎn)）⒈生命周期理論

生命周期青年期中年期老年期單身期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長期退休前期退休期⑴單身期：

①進(jìn)入工作到結(jié)婚，2－8年，22－30歲；

②收入低，支出大，財(cái)富原始積累；

③努力提高薪酬，有所結(jié)余，進(jìn)行小額投資，積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

⑵家庭與事業(yè)形成期：

①結(jié)婚到孩子出生，1－3年；

②家庭（雙薪）收入穩(wěn)步增加，但負(fù)擔(dān)（購房、子女等）明顯加重；

③廣聚財(cái)源，量入為出，勤儉持家。

⑶家庭與事業(yè)成長期：

①子女出生到其大學(xué)畢業(yè)，18－22年；

②家庭收入穩(wěn)步增加，但負(fù)擔(dān)（子女教育、醫(yī)療等）仍很重；

③廣聚財(cái)源，注重投資。

⑷退休前期：

①子女參加工作到個(gè)人退休，10－15年；

②收入繼續(xù)增加，支出減少，財(cái)富增加，開始進(jìn)入生命周期后期；

③準(zhǔn)備養(yǎng)老金，降低風(fēng)險(xiǎn)投資，追求投資穩(wěn)定性。

⑸退休期：

①退休期間；

②收入下降，醫(yī)療費(fèi)用及休閑娛樂支出顯著增加；

③投資需穩(wěn)健，不可涉及風(fēng)險(xiǎn)投資，遵循保守型投資。⒉家庭模型

⑴青年家庭：35歲以下；

⑵中年家庭：35－55歲；

⑶老年家庭：55歲以上。二、不同生命周期、不同家庭模型下的理財(cái)規(guī)劃(重點(diǎn)P15)三、理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容（重點(diǎn)）四、理財(cái)規(guī)劃的主要工具（重點(diǎn)、難點(diǎn)）（新）理財(cái)規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃稅收籌劃投資規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃的主要工具共同基金商業(yè)保險(xiǎn)固定收益證券股票期貨對沖基金私募股權(quán)基金外匯黃金法律個(gè)人信托其他五、理財(cái)規(guī)劃的流程（重點(diǎn)）理財(cái)規(guī)劃的流程建立客戶關(guān)系收集客戶信息分析客戶財(cái)務(wù)狀況制定理財(cái)方案執(zhí)行理財(cái)方案（P23）持續(xù)理財(cái)服務(wù)第三節(jié)理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃職業(yè)（自學(xué)）第四節(jié)職業(yè)道德與操守一、理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則（重點(diǎn)）（P38）理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則正直誠信原則及相關(guān)具體規(guī)范客觀公正原則及相關(guān)具體規(guī)范勤勉謹(jǐn)慎原則及相關(guān)具體規(guī)范專業(yè)盡責(zé)原則及相關(guān)具體規(guī)范嚴(yán)守秘密原則及相關(guān)具體規(guī)范團(tuán)隊(duì)合作原則及相關(guān)具體規(guī)范二、理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)紀(jì)律規(guī)范重點(diǎn)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)紀(jì)律規(guī)范不得利用提供服務(wù)的契機(jī)從事或幫助客戶從事違法行為不得以虛假的信息或廣告欺騙或誤導(dǎo)客戶在執(zhí)業(yè)過程中不得侵占或竊取客戶的財(cái)產(chǎn)應(yīng)以客觀公正的態(tài)度維護(hù)客戶的利益應(yīng)隨