商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的問題及機會研究目錄TOC\o"1-2"\h\u7614商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的問題及機會研究 17780一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中遇到的問題 128340（一）產(chǎn)品及服務(wù)同質(zhì)化嚴重缺少鮮明品牌特色 127246（二）數(shù)據(jù)整合能力有待加強 218163（三）基層員工對于數(shù)字化認知程度低 216699二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)問題的根因 226126（一）銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 213059（二）招商銀行自身原因 230341三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的機會 322219（一）營業(yè)收入 430666（二）利潤 418638（三）總資產(chǎn)規(guī)模 53437（四）機會總結(jié) 523932四、結(jié)語 61215參考文獻 6摘要：高科技迅猛發(fā)展，正沖擊著一個數(shù)字化新時代，全球范圍內(nèi)信息共享，是今后經(jīng)濟發(fā)展的主要潮流，商業(yè)銀行正面臨著數(shù)字化金融所帶來的更大影響。面對像大數(shù)據(jù)這樣處于前沿的科技的不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)要進行順應(yīng)時代發(fā)展的變革。本文對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中遇到的問題、出現(xiàn)問題的根因進行分析，最后以工商銀行為例，分析其數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的機會點。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)字化；轉(zhuǎn)型一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中遇到的問題（一）產(chǎn)品及服務(wù)同質(zhì)化嚴重缺少鮮明品牌特色伴隨著金融科技在銀行業(yè)的深化，各商業(yè)銀行都在摸索零售業(yè)務(wù)數(shù)字化的新路子，不斷有新型金融產(chǎn)品與服務(wù)面世，某商業(yè)銀行金融產(chǎn)品一但廣泛應(yīng)用于市場，其他銀行也將很快跟進，并推出具有相似功能的商品和服務(wù)。實質(zhì)上，我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要是以本行手機銀行作為載體進行的，不斷與當(dāng)下的新興技術(shù)接軌，但是并沒有形成有本行品牌特色優(yōu)勢的產(chǎn)品和服務(wù)，最終造成市場上銀行零售金融產(chǎn)品的高度同質(zhì)化。隨著“賣方市場”向“買方市場”的逐步過渡，消費者擁有更多自主選擇權(quán)，面對眾多金融產(chǎn)品，顧客第一反應(yīng)就是哪種方式合乎需要，而不是因為它是某家銀行產(chǎn)品，就去挑選它。有資料表明，當(dāng)顧客選擇貨幣基金進行投資，投資支付寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)APP，所占比重遠遠超過各大銀行APP。銀行雖然馬不停蹄地做出戰(zhàn)略調(diào)整和數(shù)據(jù)更新，但是仍然不能以貨幣基金投資的方式實現(xiàn)客戶的回流。就智能投資理財顧問業(yè)務(wù)而言，多數(shù)金融機構(gòu)都會通過智能化系統(tǒng)，向顧客推薦類似風(fēng)險指標(biāo)與交易策略，可能會使金融市場各參與方在行為上趨于一致，在高頻交易中構(gòu)成單邊市場，從而使金融市場波動放大。（二）數(shù)據(jù)整合能力有待加強對數(shù)字經(jīng)濟而言，資源整合很重要的一個方面，有效利用數(shù)據(jù)維度，合理數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，是實現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之根本。大數(shù)據(jù)，AI，云計算這些數(shù)據(jù)應(yīng)用方法的實施是以海量不同維度為前提的、不同斷面的資料。對于零售數(shù)據(jù)來說，把數(shù)據(jù)流量變成數(shù)據(jù)資產(chǎn)，關(guān)鍵是刻畫統(tǒng)一、完整數(shù)據(jù)視圖。并且現(xiàn)階段更多的商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資源整合能力并不高，造成各業(yè)務(wù)系統(tǒng)部門之間的數(shù)據(jù)無法互通，網(wǎng)絡(luò)金融有關(guān)部門和其他業(yè)務(wù)部門很難不很好的融合。出現(xiàn)了數(shù)據(jù)零散化，碎片化現(xiàn)象，產(chǎn)生了數(shù)據(jù)信息孤島。目前各銀行用戶的動態(tài)數(shù)據(jù)僅存儲于自己的系統(tǒng)中，累積龐大的內(nèi)部數(shù)據(jù)，很難進行匯聚聚合，缺少統(tǒng)旄性，全局性數(shù)據(jù)治理體系，不能有效地共享數(shù)據(jù)資源，數(shù)據(jù)的重復(fù)輸入和信息的冗余，降低顧客多維度畫像構(gòu)建精度，又限制了向顧客提供精準服務(wù)，影響了數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的過程。（三）基層員工對于數(shù)字化認知程度低目前銀行內(nèi)部存在著基層員工對于數(shù)字化認識程度低，-一些員工不能完全掌握銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)變，對部分線上業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作不熟練，反而降低了業(yè)務(wù)辦理流程的效率，影響客戶的業(yè)務(wù)辦理體驗感。二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)問題的根因（一）銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r近幾年我國商業(yè)銀行紛紛進行零售業(yè)務(wù)市場化轉(zhuǎn)型，不斷推出創(chuàng)新科技產(chǎn)品，市場中不同種類金融科技產(chǎn)品及服務(wù)數(shù)量過多，金融科技市場發(fā)展日趨成熟，很難推出全新的與以往完全不同的金融產(chǎn)品，多是在原有基礎(chǔ)上不斷融合新內(nèi)容，金融科技產(chǎn)品的開發(fā)遭遇瓶頸期。加之隨著金融科技的發(fā)展，零售客戶的遷移成本為零，客戶粘性普遍不高，銀行隨時面臨客戶流失的風(fēng)險。（二）招商銀行自身原因相比于國有銀行，其它商業(yè)銀行成立時間短、規(guī)模小，原有零售客戶數(shù)量基礎(chǔ)小。商業(yè)銀行的品牌效用不如國有四大銀行，且客戶數(shù)據(jù)沒有國有銀行積累豐富。商業(yè)銀行的特殊性導(dǎo)致分行建立有地域性限制，其業(yè)務(wù)尚未覆蓋在一些新興發(fā)展地區(qū)，導(dǎo)致一些線上業(yè)務(wù)在小城市的普及率不高，部分商業(yè)銀行APP中的生活場景也僅對部分一二線城市開放。三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的機會下面以工商銀行為例，從比較國內(nèi)四大銀行出發(fā)，本文就工商銀行經(jīng)營與發(fā)展作一剖析。中國的四大銀行是中國工商銀行和中國銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國建設(shè)銀行，它們是國家直接控制的4家大型國有銀行，同時，它又代表了中國最強金融資本力量。（一）營業(yè)收入圖12015-2021年上半年中國四大銀行營業(yè)收入從上圖中可以看出，中國四大銀行2015-2021年上半年營業(yè)收入增長率的趨勢并無太大差異，均呈平穩(wěn)增長態(tài)勢。中國工商銀行營業(yè)收入8827億元，比上年增長3.2%。中國工商銀行的營業(yè)收入雖居第一位，但是相對來說，增長率并不高。（二）利潤圖22015-2021年上半年中國四大銀行凈利潤根據(jù)我國四大銀行的凈利潤情況，2015-2021每年，中國4家銀行凈利潤均呈上升態(tài)勢，中國工商銀行實現(xiàn)凈利潤3159億元，比上年增長1.2%。由上圖可知，在2015-2021年間，與另外三大銀行相比，中國工商銀行的凈利潤比較高。（三）總資產(chǎn)規(guī)模圖32015-2021年上半年中國四大銀行總資產(chǎn)中國工商銀行資產(chǎn)總額33.35萬億元，比上年增長10.8%；2021年上半年中國工商銀行總資產(chǎn)為35.14萬億元。由此可見中國工商銀行的總資產(chǎn)高于另外三家銀行。從總體上看，工商銀行當(dāng)前的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r是好的，正處在穩(wěn)步上升階段。（四）機會總結(jié)中國銀行2020年總資產(chǎn)24.4萬億元，比上年增長7.2%；首先，商業(yè)銀行應(yīng)依托科技。實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，科技技術(shù)鍵是關(guān)鍵。在實際工作中，工商銀行很早就認識到科技技術(shù)是十分重要的，這些年都在加大科技技術(shù)投資力度，現(xiàn)在，資源的分配上，科技的比例不斷增加。然后要以數(shù)字化產(chǎn)品為抓手。與工商銀行一樣，也有不少特色鮮明的數(shù)字化產(chǎn)品面世，這些數(shù)字化產(chǎn)品已經(jīng)脫離線下渠道限制，具有智能化和數(shù)字化的特征，與大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，把傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和數(shù)字化相結(jié)合，極大的增強顧客的體驗感，提升其客戶服務(wù)優(yōu)勢。必須構(gòu)建靈活的組織結(jié)構(gòu)。數(shù)字化本身具有速度快，靈活性強等特征，因此，實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型時，要與組織結(jié)構(gòu)變化相匹配。工商銀行對此，建立了“一個部，三個中心，一個公司，一個研究院”的組織結(jié)構(gòu)，在數(shù)字化時代，外部信息日新月異，為了跟上和能夠迅速地對變化作出反應(yīng)，必須成立一個新型管理組織、運用新型管理方法，進行全新管理實踐，因此，構(gòu)建靈活的組織結(jié)構(gòu)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了強有力的保證。數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)以用戶為核心。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，銀行以往和客戶關(guān)系的變化也是不可避免的，以往，顧客要買儲蓄產(chǎn)品，必須和零售條線客戶經(jīng)理建立線上和線下直接聯(lián)系，理解對比分析他們所關(guān)心的商品，同時綜合客戶經(jīng)理意見，以前的一位客戶經(jīng)理，基本上只需要面對幾十位高端客戶。但是，經(jīng)過數(shù)字化轉(zhuǎn)型之后，顧客可在網(wǎng)上獨立獲得信息，不需要僅僅限于線下渠道，想買理財，想買基金、保險產(chǎn)品的時候開啟有關(guān)手機的移動端，在網(wǎng)上了解商品就可以做決定。這使得銀行不得不以用戶為中心，與時俱進，持續(xù)挖掘用戶的需求。不久的將來，銀行是否取得成功，將以用戶體驗滿意度作為判斷指標(biāo)之一。必須構(gòu)建開放數(shù)字化。在中國阿里巴巴、騰訊和其他互聯(lián)網(wǎng)公司進行數(shù)字化的時間更早一些，相比之下，我國的銀行業(yè)則起步晚，因此，我國商業(yè)銀行能夠借鑒先進互聯(lián)網(wǎng)公司，研究其數(shù)字化技術(shù)和組織結(jié)構(gòu)，不斷地提高自己。四、結(jié)語在當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景之下，我國商業(yè)銀行目前經(jīng)營狀況良好且處于穩(wěn)步上升階段，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，一些大型銀行正進入全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段，金融科技投入不斷加大，同時也積極的聯(lián)合一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強合作，以推動數(shù)字化的廣度與深度。通過分析工商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例，可以得到一些轉(zhuǎn)型發(fā)展的經(jīng)驗。首先，商業(yè)銀行要以科技為基礎(chǔ)，然后要以數(shù)字化產(chǎn)品為抓手，要以組織結(jié)構(gòu)為保障，要建立以用戶為中心的數(shù)字化，要建立開放的數(shù)字化等等。參考文獻[1]李小慶.銀行全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢及創(chuàng)新實踐[J].金融科技時代,2022