風(fēng)險控制手冊（內(nèi)部資料嚴(yán)禁泄露）目錄前言...................................................................................1第一章借款申請...........................................................................21.自然人申請..........................................................................22.接待申請征詢........................................................................23.信貸員和客戶面談時的注意點..........................................................3第二章受理借款申請及調(diào)查分析方法.........................................................31.受理借款項目........................................................................32.財務(wù)分析............................................................................43.非財務(wù)分析.........................................................................44.貸前調(diào)查實用網(wǎng)站....................................................................5第三章貸前調(diào)查...........................................................................81.借款項目現(xiàn)場調(diào)查....................................................................82.經(jīng)營項目調(diào)查........................................................................83.借款用途調(diào)查........................................................................84.反擔(dān)保措施調(diào)查......................................................................95.還款來源調(diào)查........................................................................96.風(fēng)險分析及應(yīng)對措施..................................................................97.調(diào)查的方法及要點....................................................................9第四章借款審查及調(diào)查報告的撰寫..........................................................111.審查借款用途.......................................................................112.審查公司財務(wù)報表的真?zhèn)?............................................................113.審查抵(質(zhì)）押物的情況..............................................................124.審查借款人的信用品行情況...........................................................125.突出審查借款風(fēng)險控制點.............................................................126.調(diào)查報告的撰寫.....................................................................12第五章借款審批和資料整理移交............................................................14第六章簽訂協(xié)議..........................................................................141.簽字與蓋章方面......................................................................142.協(xié)議副本的法律效力方面..............................................................143.協(xié)議生效方面........................................................................14第七章辦理抵(質(zhì)）押流程.................................................................141.抵押借款操作流程....................................................................152.質(zhì)押借款操作流程....................................................................173.相關(guān)物品抵（質(zhì)）押事項..............................................................19第八章貸后管理..........................................................................221.加強貸后檢查.......................................................................222.加強對不良借款的管理...............................................................223.定期檢查與隨機抽查相結(jié)合...........................................................234.對借款人的貸后監(jiān)控.................................................................235.借款的催收.........................................................................266.完善檔案管理制度...................................................................287.貸后跟蹤調(diào)查要點...................................................................28第九章借款追償..........................................................................291.追償中需關(guān)注的問題.................................................................292.借后管理追償?shù)氖侄?................................................................303.借款到期的解決.....................................................................30第十章常見風(fēng)險及控制措施................................................................321.常見風(fēng)險............................................................................322.風(fēng)險控制措施........................................................................39第十一章法律風(fēng)險控制....................................................................431.逾期還款違約金（或利息）的數(shù)額如何擬定..............................................432.借款協(xié)議未約定歸還順序時，是先歸還利息還是先歸還本金................................433.房產(chǎn)作為民間借貸的的抵押物時的注意點................................................444.擔(dān)保方式的法律風(fēng)險.................................................................445.如何防范民間借貸風(fēng)險...............................................................446.哪些股權(quán)可以在工商行政管理機關(guān)辦理股權(quán)出質(zhì)登記.....................................447.股權(quán)出質(zhì)登記事項有哪些..............................................................458.股權(quán)出質(zhì)登記共分為幾種，分別應(yīng)當(dāng)由誰提出，應(yīng)提供哪些材料............................459.登記機關(guān)對股權(quán)出質(zhì)登記申請不予登記的情形有哪些......................................4610.公告催收面臨的法律風(fēng)險.............................................................4611.防范公告催收的法律風(fēng)險的建議.......................................................4612.訴訟時效的概念.....................................................................47附《訴訟時效的相關(guān)法律知識》..........................................................48前言為規(guī)范我公司信貸管理行為，合理有效運營資金，防范信貸風(fēng)險，便于公司員工全面了解風(fēng)險管理框架內(nèi)容，掌握風(fēng)險管理的理念和思緒，現(xiàn)特編寫本風(fēng)險控制手冊（試用版）。將通過完善和實行風(fēng)險管理體系，形成公司辨識風(fēng)險、監(jiān)測風(fēng)險、控制風(fēng)險的長效機制；通過全面風(fēng)險管理體系的有效運轉(zhuǎn)，優(yōu)化風(fēng)險組合，提高管理水平，避免和減少損失，保障公司連續(xù)健康發(fā)展。因此全體員工通過學(xué)習(xí)和應(yīng)用本風(fēng)險控制手冊，認(rèn)真執(zhí)行手冊中的有關(guān)規(guī)定，以達(dá)成公司資金風(fēng)險控制目的。手冊中的有關(guān)內(nèi)容需要根據(jù)公司發(fā)展戰(zhàn)略和外部環(huán)境的變化定期進(jìn)行更新和調(diào)整。本風(fēng)險控制手冊（試用版）在運營中有不妥之處，敬請各位同仁多提寶貴意見，以便我們及時修正。第一章借款申請1.借款人申請借款申請人，需提供以下資料：1）借款信息登記表。內(nèi)容重要有：借款人姓名、借款人收入，以及家庭成員概況、借款用途、借款金額、還款第一來源、擔(dān)保人信息等（以登記表內(nèi)容為準(zhǔn)）。2）身份證、戶口簿、結(jié)婚證、抵（質(zhì)）押物權(quán)利證書（以上證書須提供復(fù)印件并查看原件)收入證明、近三月的銀行流水及對賬單、近期個人征信報告、6個月以上的營業(yè)執(zhí)照等。2.接待申請征詢 1）客戶進(jìn)入公司征詢業(yè)務(wù)，值班人員（或其他在崗人員）要做好接待征詢工作；2）禮貌接待，在初步了解情況的基礎(chǔ)上為來訪者介紹我公司業(yè)務(wù)流程、介紹公司基本情況、抵質(zhì)押和擔(dān)保的基本條件等信息；3）了解客戶的基本情況和借款需求，判斷客戶是否滿足借款的基本條件；4）對于有申請借款意向的客戶，應(yīng)將獲得的客戶信息登記在客戶信息登記表中，并由借款人署名確認(rèn)；5）滿足基本條件的客戶，應(yīng)告知客戶按借款有關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備齊相關(guān)材料，若客戶已準(zhǔn)備就緒，可直接轉(zhuǎn)入受理流程；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的借款申請，感謝其對我公司的支持?！渌⒁馐马?)客戶征詢時應(yīng)實事求是，不得故意欺騙或誤導(dǎo)客戶，損害我公司聲譽；2)客戶征詢時應(yīng)真誠熱情，對客戶的提問應(yīng)及時誠懇地回答，不得故意回避或遲延；3）真誠的與客戶交談，了解具體、真實的信息。3.業(yè)務(wù)人員和客戶面談時的注意點1）面談準(zhǔn)備初次面談前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)做好充足準(zhǔn)備，擬訂具體的談話提綱。提綱內(nèi)容應(yīng)涉及：借款客戶總體情況、借款客戶的借款需求、我公司的基本情況、流程等。2）面談中應(yīng)注重“聽”客戶在介紹公司成立時間（或從業(yè)時間）、股權(quán)構(gòu)成、發(fā)展經(jīng)歷、經(jīng)營模式、生產(chǎn)經(jīng)營情況、銷售利潤、存在問題、發(fā)展規(guī)劃、借款用途、還款方式和來源時，業(yè)務(wù)人員在應(yīng)仔細(xì)聆聽的基礎(chǔ)上做好記錄。3）面談中需了解的信息涉及：A.客戶的公司狀況：涉及歷史背景、股東背景、資本構(gòu)成、組織構(gòu)架、產(chǎn)品情況、經(jīng)營現(xiàn)狀、公司的主營業(yè)務(wù)、收入規(guī)模、注冊地點、技術(shù)含量、征詢者職務(wù)等信息是關(guān)注的重點。如客戶是個人的話，應(yīng)當(dāng)了解客戶的姓名、工作單位、家庭住址、婚姻情況、目前工作及經(jīng)營情況等信息；B.客戶的借款需求狀況：涉及借款背景、借款用途、借款金額、借款條件、借款時間長短、急緩限度等；C.客戶的還款能力：涉及鈔票流量構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)效益、還款資金來源、擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)實力等；D.擔(dān)保情況：涉及保證人基本情況、抵（質(zhì)）押品種類、權(quán)屬、價值、變現(xiàn)難易限度等；E.客戶與銀行及其他小額借款公司、民間借款、信托、基金等關(guān)系及配合限度等。4）面談結(jié)束時的注意事項在對客戶進(jìn)行大體情況了解之后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時對客戶的借款申請（此時的申請通常尚不正式）作出必要反映：A.如客戶的借款申請可以考慮（但還不擬定是否受理），業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)向客戶獲取進(jìn)一步的信息資料，并將《借款申請評估表》、借款申請資料清單提供應(yīng)客戶，并指導(dǎo)客戶如何填寫申請書及配合提供相應(yīng)資料，并與客戶約定好提交申請表和資料的時間。注意不得超越權(quán)限容易做出有關(guān)承諾。業(yè)務(wù)人員應(yīng)督促客戶及時填寫上述材料并及時提供相應(yīng)的資料。B.如客戶的借款申請不予考慮，業(yè)務(wù)人員應(yīng)留有余地的表白我公司的立場，向客戶耐心解釋因素，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機會。第二章受理借款申請及調(diào)查分析方法1.受理借款項目客戶經(jīng)理在收到借款人申請借款資料后，對借款人進(jìn)行篩選和判斷，是否符合我公司的借款條件，判斷的重要依據(jù)如下：1）借款人、擔(dān)保人是否具有完備的主體資格，有無明顯的法律障礙。2）借款人、擔(dān)保人從事的行業(yè)是否是國家支持的，或明令嚴(yán)禁、限制的行業(yè)，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策。3）借款人、擔(dān)保人能否按規(guī)定提供有效、必要的反擔(dān)保抵質(zhì)押物。4）借款人、擔(dān)人人提出的業(yè)務(wù)規(guī)定和條件是否與我公司的規(guī)定有差距。5）借款人、擔(dān)保人的基本情況是否存在明顯的局限性或缺陷。在初步篩選借款人、擔(dān)保人的時候，要充足運用網(wǎng)絡(luò)信息調(diào)查借款人、擔(dān)保人的基本情況，涉及查詢本地信用網(wǎng)絡(luò)、工商和法院系統(tǒng)網(wǎng)站等，了解借款人、擔(dān)保人是否有訴訟、糾紛、處罰等情況，了解借款人、擔(dān)保人在本地有無負(fù)面新聞和影響（通過中國裁判文書網(wǎng)、法院執(zhí)行網(wǎng)等查詢）。6）對符合我公司借款條件的借款人，規(guī)定重點收集反映個人自身經(jīng)營特點和行業(yè)特性的補充資料。7）客戶經(jīng)理在資料收集完備并對其真實性、有效性做出判斷后，交由審核人員審核。2.財務(wù)分析財務(wù)分析是指以會計信息和財務(wù)預(yù)算為依據(jù)，對一定期間的財務(wù)活動過程及其結(jié)果進(jìn)行分析和評價的過程。財務(wù)分析是財務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)和方法，通過財務(wù)分析，可以掌握財務(wù)活動的規(guī)律，為以后進(jìn)行財務(wù)預(yù)測和制定財務(wù)預(yù)算提供資料。財務(wù)分析的內(nèi)容重要有償債能力分析、營運能力分析、獲利能力分析和綜合財務(wù)分析等。財務(wù)分析所采用的具體方法有比較分析法、比率分析法、平衡分析法、因素分析法等（由于一些特殊的因素，目前僅能通過銀行流水來分析）。財務(wù)分析是借款調(diào)查過程中的一項重要內(nèi)容，通過對公司財務(wù)報表的閱讀可以充足反映該公司的經(jīng)營情況、收入情況、管理水平等。財務(wù)分析環(huán)節(jié)：一看，看資產(chǎn)負(fù)債表，損益表；二分析，看資產(chǎn)負(fù)債率，表與表的數(shù)據(jù)銜接是否對的；三核對，報表與總帳、明細(xì)帳數(shù)據(jù)是否相符；四核算，庫存產(chǎn)品、原材料、產(chǎn)成品、半成品、固定資產(chǎn)帳實是否相符，根據(jù)情況對某一產(chǎn)品或材料現(xiàn)場盤存核對是否真實；債權(quán)債務(wù)情況：銀行借款、應(yīng)收帳款、應(yīng)付帳款、長期股權(quán)投資等，并核算數(shù)據(jù)真實性；民間借款情況。3.非財務(wù)分析由于財務(wù)信息的滯后性，人為的可操作性，這樣必須與非財務(wù)信息相結(jié)合才干對客戶質(zhì)量做出最客觀的借款與否的決策判斷。非財務(wù)信息是指那些不以貨幣為計量單位，不一定與個人財務(wù)狀況相關(guān)，但與公司生產(chǎn)經(jīng)營活動密切聯(lián)系的各種因素。非財務(wù)因素對公司的生存與發(fā)展有著巨大而深遠(yuǎn)的影響，其重要作用正越來越受到經(jīng)營者、債權(quán)人和投資者等公司利益相關(guān)者的高度關(guān)注。1）判斷借款人的還款能力：事實上，借款人經(jīng)營狀況受其行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理水平等各種因素的影響和作用，是處在不斷變化之中的，所以對于非財務(wù)信息進(jìn)行定性分析是不可或缺的。這樣綜合分析也有助于增強定量分析預(yù)測的可靠性，對借款人的還款能力做出更加全面、客觀的預(yù)測和動態(tài)評估。2）判斷借款人的信用：在實際中，有些不良借款的形成并不是由于借款人沒有還款能力和還款意愿，而是借款人“有錢不還”，或者是銀行及其他小額借款公司、民間借款等機構(gòu)缺少對借款人的嚴(yán)格監(jiān)督和催收，有的甚至是超過了訴訟時效在法律上已經(jīng)失去了對借款的所有權(quán)。所以，做出借款決策時，既要關(guān)注借款人的還款能力，也要分析借款人的還款意愿。3）洞悉市場、拓展業(yè)務(wù)：要掌握這些信息從客觀上規(guī)定業(yè)務(wù)人員必須進(jìn)一步市場，純熟掌握和靈活運用各種公司非財務(wù)信息獲取渠道，善于在借款調(diào)查中收集和甄別借款申請人的信息。通過對非財務(wù)因素的收集、檢測、分析和運用等，我公司能逐步建立完善的借款管理信息系統(tǒng)。非財務(wù)信息分析方法：1）現(xiàn)場調(diào)查：進(jìn)一步公司內(nèi)部，盤核固定資產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備，了解公司生產(chǎn)狀態(tài)。2）約談：與公司重要管理者交談，通過談話了解公司狀況，淺入掌握管理人的辦事風(fēng)格。3）第三方驗證：通過第三方單位或個人（涉及主管部門、工商、稅務(wù)、人民銀行、交易對象、會計師事務(wù)所、客戶在職及離職工工、其他知情人等）及原有借款檔案資料、互聯(lián)網(wǎng)等，了解并驗證通過實地察看和與客戶交談中所掌握到的信息情況，去偽存真，盡量弄清或接近事實真相。4）記錄在案：對了解到的新情況及時記錄分析，發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、解決問題。4.貸前調(diào)查實用網(wǎng)站1）主體信息查詢（針對借款人的經(jīng)營者）A.國家工商總局“全國公司信用信息公示系統(tǒng)”網(wǎng)址：2023年3月1日正式運營，目前已經(jīng)能查詢所有范圍內(nèi)任一家公司的工商登記基本信息，具體涉及公司注冊號、法定代表人、類型、注冊資本、成立日期、住所地、營業(yè)期限、經(jīng)營范圍、登記機關(guān)、經(jīng)營狀態(tài)、投資人信息、公司重要備案的高管人員名單、分支機構(gòu)、清算信息、行政處罰信息等。目前公司公示信息尚未開放查詢。B.各省、市級工商局網(wǎng)站這些地方性的網(wǎng)站在國家工商總局“全國公司信用信息公示系統(tǒng)”未上線之前，曾發(fā)揮巨大的查詢作用，這些網(wǎng)站以前提供過信息公示系統(tǒng)所查詢的重要信息，假如有關(guān)信息在國家級的網(wǎng)站上查不到，也可在地方性網(wǎng)站查一查。C.各省、市級信用網(wǎng)這些網(wǎng)站是地方性主導(dǎo)的，以一般公司信用體系建設(shè)推動為主，如浙江公司信用網(wǎng)，基本信息都有，但如需要更全面的了解年檢信息、對外投資信息、商標(biāo)、變更、勞保等信息，則也許需注冊會員資格等。D.全國組織機構(gòu)代碼管理中心網(wǎng)址：，顯示與實體組織機構(gòu)代碼證完全一致。3)涉訴信息查詢A.最高人民法院“中國裁判文書網(wǎng)”【限于裁判文書】網(wǎng)址：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院在互聯(lián)網(wǎng)公布裁判文書的規(guī)定》，自2023年1月1日起，除涉及國家秘密、個人隱私的、未成年人犯罪、調(diào)解結(jié)案以外的判決文書，各法院判決文書均應(yīng)在該網(wǎng)站上公布。因該網(wǎng)站為“裁判文書網(wǎng)”，故僅合用于已屆判決階段的案件。目前處在試運營狀態(tài)，僅有部分省市已實現(xiàn)了2023年以來轄區(qū)內(nèi)三級法院生效裁判文書所有公開的目的。B.各省級高院網(wǎng)站除了最高人民法院“中國裁判文書網(wǎng)”之外，那之前的判決文書或未判決的到哪里查詢呢？一般省級都建有自己的網(wǎng)站，這些網(wǎng)站可以查詢2023年之前的部分判決書、開庭公告、執(zhí)行信息、開庭信息等。如：浙江法院網(wǎng)網(wǎng)址：由于最高人民法院“中國裁判文書網(wǎng)”僅限于已判決文書的查詢，且2023年1月1日之后才試行，并且數(shù)據(jù)取決于地方上報，而地方法院上網(wǎng)已經(jīng)很數(shù)年了，部分法院的法律文書早就上網(wǎng)，因此全國網(wǎng)查不到的，地方法院或許可以查到（涉及開庭公告、執(zhí)行信息等情況）。C.最高人民法院“全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)”網(wǎng)址：該網(wǎng)站可查詢2023年1月1日以后新收集此前未結(jié)的執(zhí)行實行案件的被執(zhí)行人信息。在實際查詢中也許因某些地方法院遲延上報數(shù)據(jù)，導(dǎo)致一些查詢信息落后的問題。同時許多案件查詢顯示結(jié)果為已結(jié)，這也許是地方法院為了完畢案件考核而技術(shù)上的處果，事實上標(biāo)注“已結(jié)”的案件也許僅僅是程序終結(jié)或者主線還在執(zhí)行中。D.最高人民法院“全國法院失信被執(zhí)行人名單信息查詢系統(tǒng)”網(wǎng)址：對于不履行或未所有履行被執(zhí)行義務(wù)的被執(zhí)行人，自2023年10月24日起，可于該系統(tǒng)中查詢失信被執(zhí)行人的履行情況、執(zhí)行法院、執(zhí)行依據(jù)文書及失信被執(zhí)行人行為的具體情形等內(nèi)容。但不能盡信，由于實踐中部分法院還會根據(jù)當(dāng)事人的申請上傳數(shù)據(jù)或上傳有所遲延。E.中國法院網(wǎng)“裁判文書”網(wǎng)址：這是人民法院報的系統(tǒng)，里面的信息來源也許是最高人民法院的，目前也收錄了大量的裁判文書。F.中國法院網(wǎng)“公告查詢”網(wǎng)址：按目前我國法院管轄的現(xiàn)狀和公告規(guī)定，需要公告送達(dá)的，假如被告不屬于本省的，一般規(guī)定在全國的報紙公告，而一般都是人民法院報，據(jù)此可以查詢到大量公告信息，了解調(diào)核對象的涉訴情況。同時對于被告是省內(nèi)的，則可以到地方的法制報之類的網(wǎng)站查詢公告，也可以了解到一些在地方法院的涉訴情況。H.北大法律信息網(wǎng)“北大法寶”網(wǎng)址：這雖然是民間的網(wǎng)站，但收錄案例比較全。由于建站比較早，所以很多官方找不到的裁判文書這里都有收錄。I.匯法網(wǎng)和風(fēng)險控制系統(tǒng)網(wǎng)址：這個網(wǎng)站上能找到的也是民間的。目前為止，據(jù)悉收錄的當(dāng)事人總數(shù)已經(jīng)達(dá)成38115277個。4)財產(chǎn)信息查詢A.應(yīng)收賬款信息——中國人民銀行征信中心“中登網(wǎng)”網(wǎng)址：該網(wǎng)站可查詢公司應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓登記信息，具體涉及質(zhì)權(quán)人名稱、登記到期日、擔(dān)保金額及期限等。B.國土資源部子網(wǎng)站“中國土地市場網(wǎng)”網(wǎng)址：除國土資源部（）所示的全國范圍內(nèi)土地抵押、轉(zhuǎn)讓、招拍掛等信息外，可于土地市場網(wǎng)查詢?nèi)珖秶鷥?nèi)的供地計劃、出讓公告、大公司購地情況等。C.國家知識產(chǎn)權(quán)局“專利檢索系統(tǒng)”網(wǎng)址：該網(wǎng)站除可查詢專利基本信息（如發(fā)明/設(shè)計人、專利權(quán)人、公開日等）外，還可查詢各專利權(quán)法律狀態(tài)、專利證書發(fā)文、年費計算及全國大部分省市的專利代理機構(gòu)名錄等內(nèi)容。D.國家工商總局商標(biāo)局“中國商標(biāo)網(wǎng)”網(wǎng)址：根據(jù)查詢提醒可擬定擬查詢商標(biāo)的商品分類，具體可查注冊商標(biāo)信息及申請商標(biāo)信息?！吧虡?biāo)注冊信息查詢”又分為商標(biāo)相同或近似信息查詢、商標(biāo)綜合信息查詢和商標(biāo)審查狀態(tài)信息查詢?nèi)?。需要注意的是，商?biāo)局明確該網(wǎng)站查詢內(nèi)容僅供參考，具體的商標(biāo)注冊信息還應(yīng)以國家工商行政管理總局商標(biāo)局編輯出版的《商標(biāo)公告》為準(zhǔn)。E.人民法院訴訟資產(chǎn)網(wǎng)網(wǎng)址：可以查詢?nèi)珖秶鷥?nèi)法院正在執(zhí)行拍賣的資產(chǎn)情況，通過這個網(wǎng)站可以側(cè)面了解涉訴當(dāng)事人的一些信息。F.淘寶司法拍賣網(wǎng)址：網(wǎng)上拍賣減少了拍賣費用，競價方便，越來越多的法院把沒有爭議比較干凈的資產(chǎn)都通過這個方式進(jìn)行拍賣，涉訴的信息將會越來越多。5)投融資信息A.中國人民銀行征信中心網(wǎng)址：可查詢公司應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓登記信息，具體涉及質(zhì)權(quán)人名稱、登記到期日、擔(dān)保金額及期限等。B.融資=1\*GB3①中國證監(jiān)會指定信息披露網(wǎng)站“巨潮資訊網(wǎng)”網(wǎng)址：=2\*GB3②中國銀行間市場交易商協(xié)會網(wǎng)址：=3\*GB3③中國貨幣網(wǎng)網(wǎng)址：=4\*GB3④中國債券信息網(wǎng)網(wǎng)址：=5\*GB3⑤和訊網(wǎng)網(wǎng)址：這些網(wǎng)站以及地方股權(quán)交易中心網(wǎng)站，如浙江股權(quán)交易中心，公司上市的不多，但為了融資除了證券市場還尋求其他的方式如發(fā)行債券、短期融資券、中期票據(jù)、集合票據(jù)等非金融公司債務(wù)融資工具進(jìn)行融資，因此也披露一些公司的信息及經(jīng)營狀況、融資方式、融資規(guī)模等。6)其他A.文獻(xiàn)混搜網(wǎng)址：這個號稱文獻(xiàn)混搜，可以查尋各網(wǎng)盤資料、文檔書籍。B.混合搜索網(wǎng)址：第三章貸前調(diào)查1.借款項目現(xiàn)場調(diào)查1）申請借款為公司的，必須現(xiàn)場調(diào)查其生產(chǎn)、經(jīng)營場合等，分析其財務(wù)情況。2）申請借款為自然人的，除調(diào)查控制的經(jīng)營實體外，還必須現(xiàn)場核算其住所。3）現(xiàn)場核算抵質(zhì)押物的位置、面積、價值、合法性并對其進(jìn)行照相留底。4）假如關(guān)聯(lián)方對公司經(jīng)營有重大影響的，必須走訪關(guān)聯(lián)方。5）走訪對公司發(fā)展和經(jīng)營有重大影響的上下游客戶或戰(zhàn)略伙伴。6）公司經(jīng)營或建設(shè)問題涉及到政府部門，必須征詢、走訪政府相關(guān)職能部門。2.經(jīng)營項目調(diào)查一方面調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營主體可行性，看其是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策，符合本地政府有關(guān)政策；另一方面，經(jīng)營管理的可靠性，看借款人的經(jīng)營管理能力；然后對經(jīng)營管理中的風(fēng)險作以客觀評價，測評風(fēng)險度；最后，了解分析經(jīng)營的賺錢性產(chǎn)品市場前景，了解產(chǎn)品銷售利潤率，掌握獲利能力，測算借款期限與產(chǎn)品生產(chǎn)周期匹配限度，從而預(yù)測還款能力。3.借款用途調(diào)查1）要審查與借款用途相符的產(chǎn)品購銷協(xié)議，看購銷協(xié)議的真實性，交易期限，購銷商品的合法性，付款方式等。2）根據(jù)實地考察預(yù)先估測借款項目資金缺口情況，再結(jié)合借款人提供的資料，具體分析其借款金額的合理性。對借款公司及其擔(dān)保人單位，應(yīng)查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等帳表，對借款公司的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析。3）結(jié)合項目運營情況分析借款用途是否違反相關(guān)法律、政策，是否超越其經(jīng)營項目。4）如涉及商品交易，應(yīng)查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。4.反擔(dān)保措施調(diào)查1）反擔(dān)保方式調(diào)查重點是反擔(dān)保人的資格、擔(dān)保意愿、擔(dān)保動機、與申請人的關(guān)系、擔(dān)保（代償）能力及抵（質(zhì)）押品的變現(xiàn)能力等情況（需要向擔(dān)保人收集與核算的資料基本與對申請人規(guī)定的資料相同）。2）對擔(dān)保人的主體資格與擔(dān)保能力的調(diào)查，同時須符合《擔(dān)保法》及司法解釋相關(guān)規(guī)定。3）對抵（質(zhì)）押方式的反擔(dān)保調(diào)查，涉及抵（質(zhì)）押行為的合法、合規(guī)性；抵押人或出質(zhì)人對抵（質(zhì)）押品權(quán)利的完整性、合法性；抵（質(zhì)）押品價值與變現(xiàn)能力情況；抵（質(zhì)）押登記、預(yù)期市場及拍賣等法律環(huán)境；抵（質(zhì)）押品的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、地址、權(quán)屬證明、價值評估文獻(xiàn)以及抵（質(zhì)）押率等情況。5.還款來源調(diào)查1）借款人自有資金及可支配資產(chǎn)；2）借款人經(jīng)營的與本次借款項目無關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動的收益；3）與本次借款項目相關(guān)的協(xié)議中的預(yù)期收益；4）借款人提供的抵押物、質(zhì)押物變現(xiàn)后的價值，及保證人代為償還的資金。6.風(fēng)險分析及應(yīng)對措施1）借款人的自身風(fēng)險結(jié)合征信記錄及別人的敘述了解借款人的品質(zhì)、性格特點，推斷其是否有還款意愿。2）借款項目的風(fēng)險著重調(diào)查借款項目的合法性、合規(guī)性、可行性、前景性等。3）還款來源的風(fēng)險著重貫徹第1）及第2）還款來源，涉及本次借款項目的還款來源要謹(jǐn)慎分析，預(yù)先掌握還款期間也許會發(fā)生的危機借款資金安全的風(fēng)險。4）借款人所提供的反擔(dān)保也許存在的風(fēng)險因抵質(zhì)押物會隨著時間的推移或因保管不善而價值不斷減少，因此必須了解借款人提供的抵質(zhì)押物的管理的難易限度，以及是否存在貶值風(fēng)險。合理評估抵質(zhì)押物價值及抵押率，不能脫離市場實際價格，抵押率一般不能超過抵質(zhì)押物價值的70%。7.調(diào)查的方法及要點1）對公司實地調(diào)查，一方面應(yīng)認(rèn)真聽取公司重要負(fù)責(zé)人的介紹，規(guī)定負(fù)責(zé)人重要介紹公司概況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等。調(diào)查人員應(yīng)認(rèn)真做好筆記，從而初步了解該公司基本情況以及重要負(fù)責(zé)人的性格、語言表達(dá)能力、管理水平、專業(yè)知識、融資能力、誠實守信等情況。2）另一方面是聽取公司職工的意見，重要了解職工對公司及重要負(fù)責(zé)人的印象評價、了解公司是否正常生產(chǎn)，了解職工工資狀況是否準(zhǔn)時發(fā)放，職工社會保險是否到位等，從而掌握職工的精神狀況和對公司的信心。此方法可以采用邊看邊問邊聽的辦法。3）看公司資質(zhì)證明。A.公司的營業(yè)執(zhí)照；B.稅務(wù)登記證；C.法人代碼證；D.借款卡；E.特殊行業(yè)經(jīng)營許可證等。調(diào)查中要注重看公司性質(zhì)、類型和時效。對公司各類執(zhí)照、證書的有效期限應(yīng)予以關(guān)注，特別是公司營業(yè)執(zhí)照，由于過期的營業(yè)執(zhí)照就意味著公司的經(jīng)營是不合法的，將喪失借款人的主體資格。對于一些化工公司及污染較大的公司，應(yīng)關(guān)注有無“污染物排放許可證”，由于這類公司如未經(jīng)環(huán)保部門的檢查許可，隨時有關(guān)、停的風(fēng)險。4）看公司的財務(wù)資料。公司的財務(wù)資料是公司生產(chǎn)經(jīng)營的反映，通過公司財務(wù)報表可以了解公司的總資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、流動負(fù)債、長期負(fù)債、所有者權(quán)益、銷售情況、盈虧情況以及鈔票流量等情況。公司的財務(wù)資料應(yīng)規(guī)定現(xiàn)場提供，這有助于現(xiàn)場審核，減少資料的失真性。A.近三年的資產(chǎn)負(fù)債表；B.近三年的損益表；C.近一年的納稅申報表或納稅發(fā)票；D.近一年的鈔票流量表；E.近一年銀行往來對帳單；F.近一年的水、電發(fā)票等?？磿嫀允欠颀R全，反映該公司的財務(wù)管理狀況和水平。5）看公司的廠容廠貌。A.公司的地理位置、交通是否便利；B.廠門建造是否適宜、美觀、氣魄；C.有無醒目的語、標(biāo)語；D.公司房屋是否整齊完整；E.道路是否暢通整潔；F.綠化環(huán)境是否舒適。6）看公司的現(xiàn)場管理。A.公司訂立了哪些管理制度，是否掛在墻上；B.科室建制是否合理；C.辦公條件如何；D.生產(chǎn)線設(shè)立是否順暢；E.車間半成制品堆放是否整齊；F.倉庫原材料和生產(chǎn)成品是否堆放有序，掛牌明示；G.人員定額是否合理，有無人浮于事現(xiàn)象。第四章借款審查及調(diào)查報告1.審查借款用途借款用途關(guān)系到借款的合法性、還款期限和還款能力。借款用途用于非法經(jīng)營，如用于販毒、購買槍支彈藥、賭博等，這類借款將存在法律風(fēng)險，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。借款用途用于項目投資的，要注重該公司的還款能力，要論證其項目的可行性、項目資金籌措計劃、項目周期、項目效益等。如該公司以流動資金借款方式借款，而實際用于項目投資，要特別注意該公司在項目未產(chǎn)生效益前，還款來源有沒有保證。因流動資金還款期限較短，公司沒有足夠的還款來源，將存在按期還款的風(fēng)險。目前，需要注意的是借款用途用于炒股、炒期貨等，這類借款將存在很大風(fēng)險。2.審查公司財務(wù)報表的真?zhèn)喂矩攧?wù)狀況的真實性將直接關(guān)系到對該公司的評級和還款能力的測算。因此，對公司財務(wù)報表的審核將是調(diào)查人員重中之重的一項工作。調(diào)查人員應(yīng)通過審查重新認(rèn)定一份較為真實的財務(wù)報表。1）查公司的流動資產(chǎn)有無虛增現(xiàn)象。一方面要查數(shù)額占比較大的科目。一般應(yīng)重點查核應(yīng)收帳款明細(xì)，看有無呆滯帳款；查存貨的真實性，對公司的原輔材料、成品、半制品可進(jìn)行實地查看估算。2）查公司的負(fù)債情況。重要查欠哪些銀行及公司、個人的債務(wù)和還款方式；查應(yīng)付帳款的明細(xì)；查應(yīng)付工資以便了解該公司的職工工資是否及時發(fā)放。另值得注意的是有些公司個人借款不入帳，而形成隱形負(fù)債，調(diào)查人員應(yīng)通過一些方式掌握這方面的情況。3）查公司固定資產(chǎn)的真實情況。重要是查固定資產(chǎn)的折舊是否按期足額的提取；查有無虛存或未進(jìn)賬的固定資產(chǎn)；查在建工程是否真實；查公司固定資產(chǎn)抵質(zhì)押擔(dān)保情況等。4）查公司實際銷售情況。公司銷售額度的大小，是我們掌握借款擔(dān)保額度的一個依據(jù)，因此這也是調(diào)查的一個重點。有些公司在報稅營業(yè)額之外直接發(fā)生鈔票銷售而又未及時入賬，如何考證這部分銷售額，可以從以下幾個方面綜合考慮：A.從銀行往來對賬單中查實經(jīng)營性鈔票流入量大于報稅營業(yè)額可視同銷售收入；B.公司的銷售業(yè)務(wù)收入賬；C.會計鈔票賬；D.保管員呈報的“進(jìn)、銷、存”報表，必要時查證保管員的產(chǎn)品出庫單；E.查看產(chǎn)品銷售協(xié)議及執(zhí)行情況以作參考。F.從單位產(chǎn)品用電單耗查看電費發(fā)票，從而初步計算出可生產(chǎn)的產(chǎn)品價值。5）查公司的賺錢情況。公司通過賺錢，才干不斷壯大自身的實有資本。賺錢越多，償還債務(wù)的能力就越強。所以說對公司賺錢能力的考證尤為重要，可以從以下幾個方面來掌握。A.掌握了解同行業(yè)的一般利潤率；B.從公司真正賬冊科目“本年利潤”和“未分派利潤”中確認(rèn)；C.必要時對公司量本利進(jìn)行分析，基本公式為：營業(yè)利潤＝銷售收入－（變動成本＋固定成本）＝（銷售單價－單位變動成本）×銷售量－固定成本。上述需要查證的財務(wù)會計科目，比較簡樸的辦法，可先從公司的實際總分類賬中逐個核算，需要時再展開查核。3.審查抵（質(zhì)）押物的情況1）應(yīng)掌握抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬。是否存在權(quán)利瑕疵，有沒有被查封、扣押、監(jiān)管或反復(fù)抵（質(zhì)）押等情況。2）應(yīng)掌握抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力。當(dāng)借款公司一旦被起訴而要執(zhí)行抵（質(zhì)）押物時將會涉及到處置物能否及時變現(xiàn)。3）應(yīng)掌握抵（質(zhì)）押物的相關(guān)證件是否符合本地登記部門的規(guī)定，如不能進(jìn)行登記，那前番所辦理的借款材料將會前功盡棄。4.審查借款人的信用品行情況對借款人及公司重要負(fù)責(zé)人的信用限度和品德行為亦不容忽視，他將預(yù)測借款人將來的還款風(fēng)險和突發(fā)因素。如借款人過去逾期還款較多或公司重要負(fù)責(zé)人有賭博惡習(xí)等嚴(yán)重不良嗜好，應(yīng)引起調(diào)查人員的重視。如何調(diào)查可從以下幾個方面進(jìn)行審查：1）從現(xiàn)有的銀行信息系統(tǒng)中，查詢借款人的信用報告。2）從該公司的職工中、同行業(yè)人士中、公司主管部門了解情況。3）從該公司的往來單位中了解情況。4）必要時從公安、司法部門中了解情況。5.突出審查借款風(fēng)險控制點1）審查分析借款（含項目）政策及地區(qū)等非財務(wù)因素風(fēng)險。2）審查分析償債能力風(fēng)險公司調(diào)查人員在分析償債能力時，重要分析借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況，涉及近三年的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益總額指標(biāo)及變動趨勢，通過計算杠桿比率（涉及資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債與所有者權(quán)益比率、負(fù)債與有形凈資產(chǎn)的比率、利息保障倍數(shù)）、流動比率（速動比率、鈔票比率）、鈔票流量、或有負(fù)債等指標(biāo)變動趨勢分析借款人的長短期償債能力。3）審查分析鈔票流量風(fēng)險

通過鈔票流量分析，評價借款人是否有穩(wěn)定的還款來源和真實的償債能力。在進(jìn)行鈔票流量分析時，應(yīng)了解經(jīng)營性、籌資性、投資性鈔票流量的構(gòu)成，重視經(jīng)營性鈔票流量在凈鈔票流量中所占的比例，并對公司近三年內(nèi)的鈔票流量變化進(jìn)行趨勢分析。4）審查分析擔(dān)保風(fēng)險

審查分析擔(dān)保風(fēng)險的重點是，看借款公司持有的擔(dān)保權(quán)益是否大于借款本息和執(zhí)行擔(dān)保所也許發(fā)生的費用。否則，其擔(dān)保就不夠充足。A.對保證借款，要審查保證人的保證資格、信用等級、保證系數(shù)、保證人的保證意愿與履約動機、保證的方式和法律責(zé)任等情況。B.對抵押物借款，要重點審查其資產(chǎn)評估方法是否對的，價格是否合理，變現(xiàn)能力強弱，抵押率的計算是否科學(xué)，該抵押能否有效消除借款風(fēng)險，是否需要另行追加保證擔(dān)?；虻盅何铩.對質(zhì)押物借款，關(guān)鍵是審查分析質(zhì)押物的資料是否齊全、完備，質(zhì)押物是否合法，出質(zhì)人及開具存單等質(zhì)押物的機構(gòu)是否出具了有關(guān)證明材料。6.調(diào)查報告的撰寫1）風(fēng)控報告的格式調(diào)查報告的寫作格式可分兩部份，一是表格式，即按照印制好的表格逐項填寫內(nèi)容。表格式寫法比較簡便，容易書寫。另一類是制作式，即制作出完整的書面材料，這重要是對借款人擔(dān)保人實地走訪后的信息、情況進(jìn)行分析總結(jié)。2）風(fēng)控報告的組成部分A.首頁填寫借款人、擔(dān)保人的基礎(chǔ)信息，最佳規(guī)定借款人、擔(dān)保人自己填寫。B.正文部分重要寫明調(diào)查的內(nèi)容，這是該報告的重點部分。C.尾部重要寫明兩項內(nèi)容：一是調(diào)查人的署名，二是制作的年、月、日。3）調(diào)查報告的正文內(nèi)容▲交代調(diào)查的緣由和背景應(yīng)當(dāng)具體寫明調(diào)核對象何時提出了何項申請，申請多少，具體的規(guī)定是什么，交代出調(diào)查是在什么情況下進(jìn)行的。如：“王某于2023年12月5日向我公司申請擴大經(jīng)營借款，為了加強生產(chǎn)服務(wù)并提高資金使用效率，我們對該借款人的情況進(jìn)行了調(diào)查?！薄鴮懨鞅徽{(diào)查單位的情況調(diào)查情況是決定我公司借款與否的依據(jù)，具體寫法應(yīng)當(dāng)針對調(diào)查的不同對象來擬定。如是擴大經(jīng)營的借款，一般說來，應(yīng)當(dāng)寫明申請借款單位的規(guī)模、職工人數(shù)、技術(shù)力量、廠房設(shè)備條件、固定資產(chǎn)數(shù)量、流動資金數(shù)量、產(chǎn)品市場的供需情況和償還借款的能力等。調(diào)查情況重要是為了結(jié)尾的借與不借提供依據(jù)。因此，只需要將調(diào)查的結(jié)果顯示出來即可?！{(diào)查的具體內(nèi)容分析A.調(diào)查內(nèi)容要具體、詳實。上述的調(diào)查內(nèi)容是為了能否予以借款這一結(jié)論提供依據(jù)的，因此，反映在書面上務(wù)求具體而詳實，對于申請借款的有關(guān)內(nèi)容不僅不容漏掉，并且還應(yīng)當(dāng)具體寫明其成立的依據(jù)所在，調(diào)查內(nèi)容寫的具體、明了，調(diào)查結(jié)論勢必也就有了充足的理論根據(jù)，否則，將會大大削弱調(diào)查內(nèi)容的真實性及可靠性，使調(diào)查結(jié)論軟弱無力。B.分析要客觀充足。由于貸前調(diào)查報告是上報給相關(guān)業(yè)務(wù)部門和領(lǐng)導(dǎo)審批的，因此，在調(diào)查內(nèi)容中僅僅列出調(diào)查的基本情況是不夠的，還要在此基礎(chǔ)上對可以予以借款、借多借少進(jìn)行客觀的分析，以表白分析的對的性、合理性，依據(jù)的可靠性和真實性，這樣結(jié)論才干站住腳，才干獲得審貸批準(zhǔn)。C.觀點明確，語言平實。結(jié)論意見是調(diào)查人員在調(diào)查內(nèi)容基礎(chǔ)上所表白的借與不借，借多借少的具體見解，也是審批的參考依據(jù)，書寫時應(yīng)當(dāng)直截了當(dāng)、態(tài)度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現(xiàn)實，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結(jié)論成為空白。因其屬于上報的上行文書，在語言上強調(diào)語氣平和、中肯、實實在在，避免措辭劇烈、用語生硬。D.寫明結(jié)論。這項內(nèi)容重要是在調(diào)查的基礎(chǔ)上，提供的具體借與不借，借多借少的意見，以便主管領(lǐng)導(dǎo)審批?！鴮懽饕?guī)定A.實事求是以事實為依據(jù)，實事求是地陳述調(diào)查情況，是風(fēng)控人員必須遵循的守則。借款人提交借款申請及有關(guān)資料后，風(fēng)控人員應(yīng)按規(guī)定對借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀、財務(wù)狀況、擔(dān)保實力等關(guān)鍵問題進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫風(fēng)控報告。風(fēng)控人員必須本著實事求是尊重事實的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實地在調(diào)查報告中反映，千萬不能有夸大事實的情況出現(xiàn)。風(fēng)控人員應(yīng)對調(diào)查內(nèi)容的真實性負(fù)責(zé)，作為風(fēng)控人員，在撰寫風(fēng)控報告時不能人云亦云，而應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步借款人作進(jìn)一步細(xì)致的調(diào)查了解，核算借款人的各項情況，實事求是地進(jìn)行陳述，避免因調(diào)查不實而形成潛在的借款風(fēng)險。B.條理清楚撰寫風(fēng)控報告，謀篇布局的規(guī)定雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清楚，主次分明。第五章借款審批和資料整理移交借款人審批涉及審批人審批和簽批人簽批兩個程序，審批人對借款資料和進(jìn)行審閱，檢核對借款風(fēng)險進(jìn)行評估，簽署審查意見，并提交審貸委員會審議，通過后再提交簽批人（董事長）。簽批人在審閱有關(guān)的資料、審批人審批的意見及審貸委員會的意見后，根據(jù)借款風(fēng)險情況及市場信用情況決定借款最終是否發(fā)放，并簽署最終簽批意見。簽批人簽批借款后，將辦理具體借貸業(yè)務(wù)的審批意見及時形成資料移交調(diào)查人員辦理借款發(fā)放和整理立卷后移交綜合部，被否決的借款資料由調(diào)查人員退還申請人。第六章簽訂協(xié)議1.簽字與蓋章方面1）主協(xié)議應(yīng)由借款公司的法定代表人或其授權(quán)代表簽署，并加蓋單位公章。2）保證協(xié)議應(yīng)由保證人的法定代表人或其授權(quán)代表簽署，并加蓋單位公章。3）抵押、質(zhì)押協(xié)議應(yīng)由抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或其授權(quán)代表簽署，并加蓋單位公章，同時要將抵押物、質(zhì)押物權(quán)證正本或抵質(zhì)押物移交我公司。4）辦理協(xié)議簽署，加蓋相應(yīng)的公章以及騎縫章，注意公章與落款名稱的一致性。2.協(xié)議副本的法律效力方面在協(xié)議簽署過程中，原則上通常需要簽署正本一式兩份及副本若干。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)了解，協(xié)議副本與協(xié)議的復(fù)印件不同，協(xié)議復(fù)印件沒有法律效力，但協(xié)議副本與正本的規(guī)定是同樣的，都規(guī)定借貸雙方簽字并蓋公章，并且與正本的法律效力相同。由于協(xié)議副本只是由協(xié)議規(guī)定而產(chǎn)生的，與正本的法律地位是同樣的，只但是是因借款的實際需要，持有留存對象不同，一旦提起訴訟，副本視同正本，具有同樣的法律效力，因此，副本協(xié)議也應(yīng)妥善保管。3.協(xié)議生效方面通常情況下，借款協(xié)議在簽字蓋章后即可生效。但對于某些設(shè)定生效條件的借款協(xié)議，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)明確：只有借款協(xié)議規(guī)定的所有生效條件得到滿足后，借款協(xié)議才干正式生效。▲注意事項協(xié)議需個人簽署的，原則上必須是保證人或者權(quán)利人本人親筆簽署，特殊情況下需要代簽的，應(yīng)出具合法有效的授權(quán)公證書；需要公司簽署的，原則上必須是法定代表人簽署，特殊情況出具有效的授權(quán)可以授權(quán)給別人簽署。同必須面簽，遵守面簽的制度規(guī)定【并拍照錄像存證】第七章辦理抵(質(zhì)）押流程1.抵押借款操作流程1）抵押物的范圍A.抵押人所有的房屋產(chǎn)權(quán)證。B.抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。C.抵押人購買的預(yù)售房屋。D.抵押人所有的國有土地使用權(quán)。E.抵押人所有的機器設(shè)備、交通工具和其他財產(chǎn)。F.依法可以抵押的其他財產(chǎn)。2）抵押人應(yīng)提交的材料A.抵押人為公司的需提交下列材料：①.營業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明(副本及復(fù)印件)必備。②.組織機構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明。③.稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明。④.法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。⑤.公司章程。⑥.抵押人批準(zhǔn)提供抵押擔(dān)保的書面文獻(xiàn)(必備)。⑦.抵押人對抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。⑧.抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(必備)。B.抵押人為自然人的需提交下列材料：①.抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。②.抵押人的居住證明(戶口簿)和結(jié)婚證明。③.抵押人及配偶批準(zhǔn)提供抵押擔(dān)保的書面文獻(xiàn)。④.抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。3）辦理財產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項A.以共有財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人批準(zhǔn)抵押的書面文獻(xiàn)。B.以集體所有制公司的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司職工代表大會批準(zhǔn)抵押的書面決議。C.以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)公司廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會審議通過的批準(zhǔn)抵押的書面文獻(xiàn)。D.以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的批準(zhǔn)抵押的書面決議。E.以承包經(jīng)營公司的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方批準(zhǔn)抵押的書面文獻(xiàn)。F.以在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨品為抵押物的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨品的原始產(chǎn)地證、買賣協(xié)議、付款憑證、運送單據(jù)、商品檢查證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。G.以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文獻(xiàn)。H.以預(yù)售房屋抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋協(xié)議。I.以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相稱于土地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完畢的工作量和工程量等事項的書面材料、建設(shè)工程承包協(xié)議及證明建設(shè)工程價款項、決算及拖欠情況的書面材料。J.以機動車輛抵押的，還應(yīng)有機動車登記證書。K.以機器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。4）抵押擔(dān)保的調(diào)查評審A.應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、借款期限、借款風(fēng)險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊限度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時也許發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)費稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類擬定合理的抵押率。①.個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不得超過80%(參考房產(chǎn)評估機構(gòu)評估書和實際購房價款，以我公司內(nèi)部評估為準(zhǔn)，下同)。②.個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不得超過50%。③.個人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不得超過50%。④.廠房及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不得超過70%。⑤.廠房及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不得超過50%。⑥.以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%;⑦.車輛等交通運送工具的抵押率不得超過50%;⑧.機器設(shè)備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過50%。B.特別支持措施①.對于我公司經(jīng)營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還款及時的，以個人房產(chǎn)證及出讓方式的國有土地使用權(quán)抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以我公司內(nèi)部認(rèn)證的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報告書為基價。②.經(jīng)我公司評估為信用等級在A+級以上的微小公司，以廠房及出讓方式的國有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以我公司內(nèi)部認(rèn)證的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報告書為基價。③.協(xié)議作價。①和②款中的客戶通過一段時間的運作，其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作價的辦法來擬定抵押價值，其抵押率也可以上浮至90%。C.應(yīng)對抵押人的主體資格、意見表達(dá)、授權(quán)情況，抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文獻(xiàn)和手續(xù)進(jìn)行審查，擬定其真實性，完整性、合法性和有效性。5）抵押物的登記抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，業(yè)務(wù)人員應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書。A.房地產(chǎn)抵押登記機關(guān)為市、區(qū)、縣房管局和市、區(qū)、縣國土資源局。B.在建工程抵押登記機關(guān)為市國土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。C.車輛抵押登記機關(guān)為市交通局車管所。D.設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押登記機關(guān)為區(qū)工商局。E.進(jìn)口設(shè)備和貨品抵押登記機關(guān)為主管海關(guān)。F.位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。6）抵押物的保管房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書封包后，填寫交接清單并加蓋雙人私章(業(yè)務(wù)人員和保管人員)交綜合部入庫保管，并登記抵押物保管登記薄。抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應(yīng)定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。貸后檢查抵押人及抵押物的重要內(nèi)容：A.抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營范圍與注冊資本變更，股權(quán)變動。B.抵押人經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。C.抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、被撤消。D.抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。E.抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭議。F.抵押物毀損、滅失、價值減少或者被征用。G.抵押的在建工程竣工或者形成新增財產(chǎn)。H.抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈。I.抵押物被有關(guān)執(zhí)法機關(guān)依法查封、扣押。J.抵押權(quán)受到或也許受到來自任何第三方的侵害。抵押權(quán)存續(xù)期間業(yè)務(wù)人員要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及時向公司領(lǐng)導(dǎo)報告，以采用相相應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機關(guān)主張權(quán)利。2.質(zhì)押借款操作流程1）質(zhì)押物的范圍A.可以接受下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：①.出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)。②.依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。③.依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。④.易變現(xiàn)、易保值、易保管。B.可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。C.可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：①.匯票、本票、存單。②.國債、金融債券、大公司債券。③.股份、股票。④.依法可以質(zhì)押的具有鈔票價值的人壽保險單。⑤.依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。⑥.依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。2）質(zhì)押人應(yīng)提交的材料同抵押人應(yīng)提交的材料。3）質(zhì)押借款應(yīng)注意的事項A.以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具有產(chǎn)品有市場、有銷路、有保管質(zhì)押物的倉儲條件。B.以匯票、本票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易協(xié)議和增值稅發(fā)票。C.以憑證式國債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或依法支付的，批準(zhǔn)提供質(zhì)押擔(dān)保的書面承諾文獻(xiàn)。D.以倉單質(zhì)押的，應(yīng)有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項下貨品的品名、數(shù)量、入庫檢查、保管期限等事項的書面文獻(xiàn)。E.以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或提單項下貨品的原始產(chǎn)地證、買賣協(xié)議、付款憑證、運送單據(jù)、質(zhì)量和重量檢查證明、商業(yè)發(fā)票、保險單等資料和證明文獻(xiàn)。F.以一般公司股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有公司章程和該公司董事會及其他股東批準(zhǔn)出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議。G.以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有商標(biāo)注冊證及出質(zhì)前該商標(biāo)專用權(quán)的許可使用情況證明文獻(xiàn)。H.以專利權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)的實行及許可使用情況證明文獻(xiàn)。I.以著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文獻(xiàn)。4）質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評審A.應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險度、出質(zhì)動產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊限度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類擬定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押協(xié)議。原則上一般動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價的50%。B.應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級以及市場價格、商業(yè)風(fēng)險、相關(guān)費用等因素，擬定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂協(xié)議。原則上：①.人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款銀行確認(rèn)數(shù)的90%，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達(dá)100%。②.國家債券的質(zhì)押率不超過90%。③.金融債券的質(zhì)押率不超過80%。④.銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過90%。⑤.非上市股份有限公司股份、有限責(zé)任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過評估價值的50%。⑥.倉單、提單的質(zhì)押率不超過其項下貨品總金額的70%。⑦.人壽保險單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時保單鈔票價值的90%。C.應(yīng)當(dāng)安排雙人對質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評審和核押工作。5）質(zhì)押登記A.質(zhì)押登記手續(xù)辦妥日期不得遲于質(zhì)押貸款的實際發(fā)放日期。B.以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊，可申請公證機關(guān)公證。C.以商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)中財產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機關(guān)為國家工商局的商標(biāo)局、中國專利局和國家版權(quán)局。6）質(zhì)押擔(dān)保的管理A.動產(chǎn)質(zhì)押協(xié)議項下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫移交清單并簽字蓋章后交綜合部入庫保管。B.以匯票、本票、記名股票、公司債券出質(zhì)的，還應(yīng)當(dāng)規(guī)定出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上記載“質(zhì)押”字樣并簽章。C.在質(zhì)押協(xié)議有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項義務(wù)。D.質(zhì)押借款的貸后檢查重要內(nèi)容同抵押借款的檢查內(nèi)容。7）抵（質(zhì)）押權(quán)的實現(xiàn)A.借款協(xié)議履行期限屆滿，借款人未能按期歸還借款本息的，可依法向人民法院申請抵（質(zhì)）押權(quán)，變賣或拍賣抵（質(zhì)）押物優(yōu)先受償借款本息以及相關(guān)費用。B.處分抵（質(zhì)）押物所得價款局限性以清償借款本息及相關(guān)費用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其局限性部分；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵（質(zhì)）押人。C.抵（質(zhì)）押擔(dān)保的借款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵（質(zhì)）押人向原登記機關(guān)辦理注銷登記，并將相關(guān)抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明及證件交還抵（質(zhì)）押人，辦妥交接手續(xù)。3.相關(guān)物品抵（質(zhì)）押事項1）房地產(chǎn)抵押A.重要對象：已繳納所有價款并取得完整產(chǎn)權(quán)證明、符合國土部門受理抵押條件的房地產(chǎn)（具體視各地國土部門而定）。B.查驗重點：核對房地產(chǎn)證原件，必要時可到國土局核查登記情況。C.房地產(chǎn)抵押操作登記程序：提供經(jīng)核正的房地產(chǎn)證復(fù)印件、資產(chǎn)評估師評估、簽訂協(xié)議、國土局辦理抵押登記、辦理保險（若有必要）、提交房地產(chǎn)證、保險單原件存放我公司保管。D.注意事項：①.房地產(chǎn)權(quán)利人有共有人的，共有人須一并簽署抵押協(xié)議或是提供經(jīng)公證的授權(quán)；權(quán)利人已婚的，其配偶須簽署抵押聲明。（拍照存證）②.房產(chǎn)出租的，須查驗出租協(xié)議，了解出租期限及條款，不得有妨礙抵押權(quán)實現(xiàn)及房產(chǎn)變現(xiàn)的條款。③.按審貸委員會規(guī)定，需設(shè)立轉(zhuǎn)讓授權(quán)公證的房地產(chǎn)，在抵押前預(yù)先公證授權(quán)給我公司的人員辦理，便于日后處置房產(chǎn)，提前變現(xiàn)，避免借款公司屆時不配合。2）設(shè)備抵押A.重要對象：國內(nèi)購置的設(shè)備、進(jìn)口并已完稅的設(shè)備、海關(guān)監(jiān)管但已過監(jiān)管期并解除監(jiān)管的設(shè)備（上述設(shè)備均需符合本地抵押部門受理規(guī)定）。B.其他設(shè)備：不可受理抵押的設(shè)備，如進(jìn)口保稅設(shè)備、租賃設(shè)備等。C.查驗重點；設(shè)備發(fā)票、付款憑證、進(jìn)口批文、報關(guān)單、完稅證明。D.設(shè)備抵押登記操作程序：核對設(shè)備發(fā)票、資產(chǎn)評估師評估、簽訂協(xié)議、工商辦理抵押登記、辦理保險、提交設(shè)備抵押登記證及保險單原件存放我公司保管。E.注意事項：①.注意查驗設(shè)備權(quán)屬是否存在問題，涉及租賃、共有、未付全款等問題；②.注意查驗設(shè)備是否已被抵押、查封等情況。③.按審貸委員會規(guī)定，需設(shè)立轉(zhuǎn)讓授權(quán)公證的設(shè)備，在抵押前預(yù)先公證授權(quán)給我公司的人員辦理，便于日后處置設(shè)備，提前變現(xiàn)，避免借款公司屆時不配合。3）個人保證A.個人保證范圍：公司股東、公司重要經(jīng)營者、公司實際控制人、公司產(chǎn)品技術(shù)擁有者及其他。B.查驗重點：核對保證人與身份證明，復(fù)印身份證明；核對保證人婚姻狀況，復(fù)印婚姻證明；查驗保證人財產(chǎn)清單，核對及復(fù)印財產(chǎn)證明材料。C.財產(chǎn)清單范圍：房地產(chǎn)（涉及按揭的房地產(chǎn)、未辦理房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、分期付款的土地；本市和外市、境內(nèi)和境外的房地產(chǎn)；自建房、集資房）、汽車、股票和債券、銀行存款、公司存款、公司股權(quán)、其他資產(chǎn)。D.注意事項：①.保證人已婚的，其配偶須一并簽署保證協(xié)議（拍照存證）。②.財產(chǎn)清單中的財產(chǎn)有共有人的，須提供共有人的資料及共有該項財產(chǎn)的證明。③.保證人不能親自簽署協(xié)議的，須提供經(jīng)公證的授權(quán)，由代理人簽署。④.按審貸委員會規(guī)定，需設(shè)立轉(zhuǎn)讓授權(quán)公證的抵質(zhì)押物，在抵押前預(yù)先公證授權(quán)給我公司的人員辦理，便于日后處置抵質(zhì)押物，提前變現(xiàn)，避免借款公司屆時不配合。4）公司保證A.保證公司類型：與借款人或與借款公司、借款公司的股東、重要經(jīng)營者有關(guān)聯(lián)的公司；經(jīng)營業(yè)績良好、符合保證條件的公司。B.查驗重點：保證公司與借款人或借款公司的關(guān)聯(lián)性（涉及公司之間和股東之間），保證公司的基本條件等。C.注意事項：①.保證須得到保證公司董事（股東）會的批準(zhǔn)并出具董事（股東）會決議。②.按審貸委員會規(guī)定，需設(shè)立轉(zhuǎn)讓授權(quán)公證的抵質(zhì)押物，在抵押前預(yù)先公證授權(quán)給我公司的人員辦理，便于日后處置抵質(zhì)押物，提前變現(xiàn)，避免借款公司屆時不配合。5）股權(quán)質(zhì)押A.質(zhì)押股權(quán)的范圍：借款人或借款公司重要股東或所有股東的股權(quán)；有特許經(jīng)營權(quán)公司的股權(quán)；業(yè)績較好的上市公司的股權(quán)。B.查驗重點：核對公司注資和股東投資的真實性；查驗公司資產(chǎn)狀況；查驗公司有無負(fù)債情況。C.注意事項：①.股權(quán)質(zhì)押須提供董事會（股東）決議；②.除簽署質(zhì)押協(xié)議外，還須簽署股東名冊及聲明，并將股東名冊及聲明存放本公司同時拍照存證；③.須提供質(zhì)押股東的身份資料（涉及個人和公司）；④.一般情況下，股權(quán)質(zhì)押不作為重要的反擔(dān)保措施。⑤.按審貸委員會規(guī)定，需設(shè)立轉(zhuǎn)讓授權(quán)公證的股權(quán)，在抵押前預(yù)先公證授權(quán)給我公司的人員辦理，便于日后處置股權(quán)，提前變現(xiàn)，避免借款公司屆時不配合。6）退稅款質(zhì)押及賬號監(jiān)管A.退稅款合用范圍：借款公司經(jīng)市級以上外經(jīng)貿(mào)主管部門或稅務(wù)局核定的出口應(yīng)退未退稅款。B.查驗重點：了解公司歷史退稅情況；核定公司提供的出口應(yīng)退未退稅款額的真實性。C.退稅款質(zhì)押及賬戶監(jiān)管操作程序：公司提供出口應(yīng)退未退稅款憑證、簽訂協(xié)議及監(jiān)管協(xié)議書、辦理質(zhì)押及賬戶監(jiān)管手續(xù)、公司提交出口退稅登記手冊放我公司保管并拍照存證。D.注意事項：①.公司退稅賬戶應(yīng)開在借款業(yè)務(wù)的銀行，以便監(jiān)管，該賬戶必須是唯一的出口退稅賬戶；②.退稅賬戶應(yīng)實行我公司與借款公司雙印鑒管理，賬戶中款項的劃出須借款公司提出申請，我公司出具書面批準(zhǔn)函并和我公司人員一起到現(xiàn)場辦理；③.退稅賬戶中鈔票與公司應(yīng)退未退稅款超過質(zhì)押額的部分，可酌情考慮公司借款是否劃出使用；④.借款公司的出口退稅登記證原件應(yīng)放我公司保管并拍照存證。⑤.按審貸委員會規(guī)定，需設(shè)立轉(zhuǎn)讓授權(quán)公證的退稅款，在抵押前預(yù)先公證授權(quán)給我公司的人員辦理，便于日后處置退稅款，提前變現(xiàn)，避免借款公司屆時不配合。7）有價證券質(zhì)押A.質(zhì)押有價證券的范圍：鈔票存單、債券、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票。B.查驗重點：查驗有價證券的真實性。C.有價證劵質(zhì)押操作程序：簽訂質(zhì)押協(xié)議及質(zhì)押登記申請書、辦理質(zhì)押手續(xù)、將票證存放我公司保管并拍照存證。D.注意事項：①.貨幣鈔票存單的幣種一般僅限人民幣、港幣、美元；②.公司債券和商業(yè)承兌匯票會有一定的承兌風(fēng)險，要考慮出票人的情況才可受理。③.按審貸委員會規(guī)定，需設(shè)立轉(zhuǎn)讓授權(quán)公證的有價證券，在抵押前預(yù)先公證授權(quán)給我公司的人員辦理，便于日后處置有價證券，提前變現(xiàn)，避免借款公司屆時不配合。8）專利權(quán)質(zhì)押A.質(zhì)押專利權(quán)的范圍：已經(jīng)批準(zhǔn)登記的發(fā)明專利、實用新型專利。B.查驗重點：專利權(quán)登記憑證；專利權(quán)使用情況；專利權(quán)價值評估情況。C.專利權(quán)質(zhì)押操作程序：簽訂協(xié)議；將協(xié)議、質(zhì)押登記申請及相關(guān)資料送國家專利局辦理登記手續(xù)；取得質(zhì)押登記批準(zhǔn)文獻(xiàn)。（拍照存證）D.注意事項：①.用作質(zhì)押的專利權(quán)應(yīng)對借款公司有一定的制約性；②.專利權(quán)的價值評估僅作參考，不在此基礎(chǔ)上打折設(shè)定質(zhì)押額；③.專利權(quán)質(zhì)押不可作為重要的反擔(dān)保措施。④.按審貸委員會規(guī)定，需設(shè)立轉(zhuǎn)讓授權(quán)公證的專利權(quán)，在抵押前預(yù)先公證授權(quán)給我公司的人員辦理，便于日后處置專利權(quán)，提前變現(xiàn)，避免借款公司屆時不配合。9）汽車質(zhì)押A.質(zhì)押汽車的范圍：價值較高、運營狀態(tài)良好、所有證件齊全的汽車。B.查驗重點：汽車狀況、行車時間、行車?yán)锍獭⒕S修記錄、違章記錄、借款人必須具有完全民事行為能力的，無不良記錄的人；質(zhì)押車輛須是合法擁有，無權(quán)屬爭議的等信息；然后要客戶提供相關(guān)的證件，一是車主證件，如身份證或者提供法人身份證、法人委托授權(quán)書等，二是車輛相關(guān)證件，如原始購車發(fā)票、機動車登記證、行駛證等。C.注意事項：①.要注意汽車來源的合法性；②.一般情況下只接受本市車牌的汽車質(zhì)押；③.質(zhì)押汽車應(yīng)存放在我公司指定的地點，并定期查看；④.汽車質(zhì)押不作為重要的反擔(dān)保措施。⑤.按審貸委員會規(guī)定，需設(shè)立轉(zhuǎn)讓授權(quán)公證的汽車，在抵押前預(yù)先公證授權(quán)給我公司的人員辦理，便于日后處置汽車，提前變現(xiàn)，避免借款公司屆時不配合。10）應(yīng)收款質(zhì)押及賬戶監(jiān)管A.質(zhì)押的應(yīng)收款范圍：單筆金額較大、付款條件合理、付款人為較有資信的大公司。B.不可接受的應(yīng)收款：協(xié)議尾款；付款條件苛刻的協(xié)議款；沒有協(xié)議的應(yīng)收款。C.查驗重點：應(yīng)收款協(xié)議；借款公司應(yīng)收款回收情況。D.應(yīng)收款質(zhì)押及賬戶監(jiān)管操作程序：核定應(yīng)收款金額及付款人名單、收齊付款人批準(zhǔn)將應(yīng)收款付指定賬戶的函（必須）、簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議書（必須）、簽訂《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記協(xié)議》、在中國人民銀行征信中心的“應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”中登記。（拍照存證）E.注意事項：①.應(yīng)擬定監(jiān)管賬戶為應(yīng)收款的唯一回款賬戶；②.應(yīng)收款質(zhì)押不作為重要的反擔(dān)保措施。③.按審貸委員會規(guī)定，需設(shè)立轉(zhuǎn)讓授權(quán)公證的應(yīng)收款，在抵押前預(yù)先公證授權(quán)給我公司的人員辦理，便于日后處置應(yīng)收款，提前變現(xiàn)，避免借款公司屆時不配合。第八章貸后管理1.加強貸后檢查借款發(fā)放后，我公司應(yīng)定期或不定期對借款人及公司執(zhí)行借款協(xié)議情況、資信情況、收入情況、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)狀及擔(dān)保人情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，防止借款風(fēng)險的發(fā)生。調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)貸后檢查情況，進(jìn)行綜合分析，提出解決問題的建議，并以書面形式報主管領(lǐng)導(dǎo)。2.加強對不良借款的管理要制訂和貫徹清收不良借款責(zé)任制，規(guī)定調(diào)查人員定期上報借款公司未還借款的余額和明細(xì)情況，以便督促調(diào)查人員加強不良借款的催收。為有效控制借款不良率，可視情況加強催收力度、人員調(diào)整和時間周期及方法等。1）不良借款的清收形式A.不良借款的清收形式有收回、轉(zhuǎn)化、保全和以資抵債等。不良借款收回是指不良借款本金和利息以貨幣資金收回，涉及：①.以鈔票、銀行存款收回不良借款本息；②.票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價證券變現(xiàn)后收回不良借款本息；③.抵債資產(chǎn)以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入沖減不良借款本息；④.自用的抵債資產(chǎn)，按購建固定資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價入賬沖減不良借款本息。B.不良借款轉(zhuǎn)化是指通過債務(wù)重組、注入資金等方式，增強債務(wù)主體歸還借款本息的能力。不良借款轉(zhuǎn)化需滿足以下條件：①.債務(wù)主體合格，與財務(wù)公司合作關(guān)系正常，還款意愿良好；②.借款人為公司的，生產(chǎn)經(jīng)營正常，有凈利潤或較以前虧損大幅下降；借款人為個人的，家庭關(guān)系、職業(yè)收入穩(wěn)定，償債能力趨于好轉(zhuǎn)；③.借款人能準(zhǔn)時支付當(dāng)期利息，已貫徹借款本金及原欠利息還款計劃按期償付。有新增借款的，亦能準(zhǔn)時還本付息；④.有足值有效的抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保，或已對原有擔(dān)保方式進(jìn)行了完善。C.不良借款保全是指在債權(quán)或第二還款來源已部分或所有喪失的情況下，重新貫徹債權(quán)或第二還款來源的行為，涉及：①.懸空或有法律糾紛的借款重新貫徹了合格的承借主體；②.擔(dān)保手續(xù)不合法不合規(guī)的借款或不合格的信用借款，重新辦理了合法有效的擔(dān)保手續(xù)；=3\*GB3③.已喪失訴訟時效的借款重新恢復(fù)了訴訟時效；④.擬進(jìn)入或已進(jìn)入訴訟程序的借款，已向人民法院申請并進(jìn)行債權(quán)保全。D.以資抵債是指在依法清收過程中，通過合法途徑取得借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)，用于抵償借款本金和利息。以資抵債，按抵債資產(chǎn)管理辦法規(guī)定執(zhí)行。2）不良借款的清收措施A.不良借款清收過程中，可視情況采用自行清收、司法清收、外包清收等措施，促進(jìn)不良借款的收回、轉(zhuǎn)化、重組和保全。B.對于逾期、欠息時間不長，債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰的不良借款，一般由業(yè)務(wù)部門前期自行清收。自行清收的措施可以使短信催收、電話催收、信函催收、上門催收等。C.對于擔(dān)保無效或擔(dān)保喪失的借款，應(yīng)重新擬定擔(dān)保方式，簽訂擔(dān)保協(xié)議。已喪失訴訟時效或超過保證期限的不良借款，應(yīng)及時向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，重新恢復(fù)訴訟時效或延續(xù)保證期限。D.對于借款人還款意愿尚可，但經(jīng)營管理效率低下、經(jīng)營困難的不良借款，應(yīng)促進(jìn)借款人進(jìn)行借款重組，促使恢復(fù)償還借款本息的能力。借款重組時，要與債務(wù)人就原債務(wù)協(xié)議簽訂變更協(xié)議；同時就變更后的債務(wù)協(xié)議與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押協(xié)議，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以貫徹?fù)?dān)保責(zé)任。E.借款人還款意愿較差，逾期、欠息時間較長的不良借款，應(yīng)重點采用司法催收措施進(jìn)行不良借款清收。向有管轄權(quán)的人民法院提起起訴，必要時申請財產(chǎn)保全和強制執(zhí)行，依法收回借款本息。H.債務(wù)人無貨幣清償能力，經(jīng)與財務(wù)公司協(xié)商或經(jīng)司法機關(guān)、仲裁機構(gòu)裁決以公司的有效資產(chǎn)抵債的，應(yīng)完善以資抵債手續(xù)，并積極采用拍賣、變賣等方式加快處置步伐。3.定期檢查與隨機抽查相結(jié)合及時發(fā)現(xiàn)問題，重要涉及：對檔案及資料進(jìn)行檢查；對臺帳進(jìn)行檢查；對抵押物進(jìn)行抽查；對帳務(wù)進(jìn)行核對。4.對借款人的貸后監(jiān)控1）對借款人品質(zhì)的監(jiān)控借款人在借款前，在接觸調(diào)查人員時，其行為舉止也許會收斂，不會暴露自己的缺陷。當(dāng)借到款后，在進(jìn)行較長時間的接觸后，借款人的一些不好行為也許會顯現(xiàn)出來。當(dāng)出現(xiàn)下列情況時，要引起重視，必要時要采用相應(yīng)的措施。A.借款人頻繁更換住所，且都不告知我公司，或隱瞞自己的居住地。B.借款人行為發(fā)生變化，如借款人品位低下、缺少修養(yǎng)。C.借款人染上不良嗜好，如吸毒、嚴(yán)重賭博等。D.借款人還款意愿出現(xiàn)變化，經(jīng)常拖欠到期債務(wù)，甚至出現(xiàn)惡意賴賬行為。E.借款人家庭、婚姻發(fā)生變化，如與配偶有嚴(yán)重糾紛或已離異。F.借款人身體健康狀況惡化，如借款人行為發(fā)生變化，失蹤、患重大疾病或死亡。2）對借款人經(jīng)營狀況的監(jiān)控A.借款人的經(jīng)營策略發(fā)生變化，如業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營目的或習(xí)慣做法改變，兼營不熟悉的業(yè)務(wù)、新的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開展。B.借款人不能適應(yīng)外部經(jīng)營環(huán)境變化，如不能適應(yīng)市場變化或客戶需求的變化。C.借款人經(jīng)營能力下降，如持有一筆大額訂單，不能較好地履行合約。D.借款人對存貨、生產(chǎn)和銷售的控制力下降。E.借款人的上下游客戶情況發(fā)生變化。如對一些客戶和供應(yīng)商過度依賴，也許引起巨大的損失。F.購貨