第一節(jié)支付系統(tǒng)的開展階段

一、傳統(tǒng)支付系統(tǒng)二、電子支付系統(tǒng)三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)1一、傳統(tǒng)支付系統(tǒng)〔一〕現(xiàn)金支付〔二〕票據(jù)〔三〕傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的特點2

〔一〕現(xiàn)金支付現(xiàn)金支付只需在付款人和收款人之間進行，不必集中于某地某時間集中處理，具有完全分散的特性；在現(xiàn)金支付中，假設付款人持有現(xiàn)金，收款人對現(xiàn)金本身的真實性無異議的話，支付過程可以完全脫離銀行，進行離線處理；現(xiàn)金具有匿名性，只要持有現(xiàn)金就可用于支付，不必追究持有人的合法地位等；但由于現(xiàn)金攜帶不方便，運鈔本錢較大，無法核實票據(jù)持有人真實、合法身份，所以風險大，主要被用于個人之間，以及個人和企業(yè)間金額較小的支付關(guān)系中。3(二)票據(jù)票據(jù)是指要求付款人按照票面記載的金額在一定期限內(nèi)無條件支付給持票人或收款人，完成支付行為的書面約束憑證。票據(jù)的具體形式包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、支票、信用證等。票據(jù)不具備現(xiàn)金的上述分散、離線、匿名等特性，但是由于不需要大量現(xiàn)鈔，比較平安，便于攜帶，且轉(zhuǎn)讓時需要背書，貼現(xiàn)時需要驗證身份，必要時可以通過追索挽回損失，一般用于企業(yè)之間金額較大支付。但是，其操作過程比較復雜，涉及到收付雙方和中間金融機構(gòu)等多家單位。4〔三〕傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的特點１．運行本錢高２．運行效率低３．效勞的客戶群體有限４．平安性低5二、電子支付系統(tǒng)

電子支付系統(tǒng)是指使用電子技術(shù)，主要包括計算機和通信技術(shù)，利用信息技術(shù)發(fā)出、傳送支付指令，通過電子支付工具完成支付結(jié)算的支付系統(tǒng)。它包括支付工具的電子化和支付技術(shù)的電子化，統(tǒng)稱為電子支付系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)的實現(xiàn)機理和傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)之間存在內(nèi)在聯(lián)系。6二、電子支付系統(tǒng)(一)電子化支付技術(shù)〔二〕電子支付工具〔三〕電子支付系統(tǒng)設計〔四〕電子支付系統(tǒng)分類7(一)電子化支付技術(shù)銀行采用電子化支付技術(shù)主要經(jīng)歷五個階段：1.銀行間電子轉(zhuǎn)賬〔EFTElectronicFundsTransfer〕。2.銀行與其他機構(gòu)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務。3.利用網(wǎng)絡終端向消費者提供各項銀行效勞4.利用銀行POS〔EFT-PointofSales〕終端向消費者提供自動扣款效勞。5.網(wǎng)上支付。8ElectronicPayment20世紀70年代InternetPayment20世紀90年代9〔二〕電子支付工具

1.信用卡2.IC卡和磁卡

3.數(shù)字支票4.數(shù)字現(xiàn)金10IC卡和磁卡屬性IC卡磁卡防偽性很強，極難偽造容易復制抗破壞性抗磁、抗電、抗機械、化學能力很強。磁條在遇到強磁場、靜電、扭彎、刮傷等情況下，存儲在里面的信息很容易丟失。信息保存期至少10年以上2年以下信息存儲量可存儲幾千個字節(jié)，且存儲區(qū)可分割成不同區(qū)域、具有不同的訪問級別，為信息處理和使用提供了方便。可將更多資料存于卡中，隨時讀出。磁條只能作為被動的存儲中介，存儲幾百位數(shù)字或字符。一般存儲一條代碼之類的信息，其它數(shù)據(jù)存在電腦之中，使用中訪問電腦，會造成網(wǎng)絡繁忙，通訊費用增加。保密性IC卡采用數(shù)字電路存儲數(shù)據(jù)，讀寫區(qū)域可任意選擇，對于加密卡，存儲區(qū)的訪問受邏輯電路的控制，由于磁卡僅是靠磁條來記錄數(shù)據(jù)，因此加密性較差，很容易被復制。11IC卡和磁卡屬性IC卡磁卡耐用性擦寫次數(shù)1萬次以上數(shù)千次靈活性可帶有智能性被動的存儲介質(zhì)總成本IC卡本身是一種數(shù)字電路，只需供插卡用的卡座和簡單的讀寫電路即可完成讀寫，成本很低，且使用壽命長，可靠性高，基本上不用維護。因此盡管IC卡本身成本要比磁卡高，但綜合考慮IC卡的讀寫設備便宜、使用壽命長的特點，整體來看性能價格比要優(yōu)于磁卡。磁卡自身制作成本低，但是磁條讀寫設備含有精密的機械及信號轉(zhuǎn)換裝置，因此成本高，且可靠性低，維護量大，對于必須脫機單獨使用的場合，，只能用特制磁卡和相應的特制讀寫設備來解決，這樣會導致更高的設備投資并且維護會更復雜。系統(tǒng)網(wǎng)絡環(huán)境要求IC卡保密功能強，存儲量大，可脫機單獨使用，對電腦網(wǎng)絡系統(tǒng)實時性要求較低，減少消費者對網(wǎng)絡的投資。由于保密工作由電腦系統(tǒng)來承擔。在應用系統(tǒng)中對電腦網(wǎng)絡的實時性、安全性、可靠性要求較高。12〔三〕電子支付系統(tǒng)設計一個好的支付系統(tǒng)必須能快速、準確、平安、低本錢地實現(xiàn)貨幣所有權(quán)在各經(jīng)濟行為人之間的轉(zhuǎn)移，支付系統(tǒng)必須保證合法身份的付款人將正確的金額支付給正確的收款人，保證商品信息、消費者個人信息，信用卡信息等只能被系統(tǒng)中合法確切的一方了解，以防止信息被惡意使用。聯(lián)機系統(tǒng)和脫機系統(tǒng)平安性匿名性13〔四〕電子支付系統(tǒng)分類

1.大額支付系統(tǒng)2.脫機小額支付系統(tǒng)3.聯(lián)機小額支付系統(tǒng)4.電子貨幣支付系統(tǒng)5.微支付系統(tǒng)

141.大額支付系統(tǒng)

主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設賬戶的金融機構(gòu)。大額系統(tǒng)是一個國家支付體系的核心應用系統(tǒng)。現(xiàn)在的趨勢是，大額系統(tǒng)通常由中央銀行運行，處理貸記轉(zhuǎn)賬，當然也有由私營部門運行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對支付交易雖然可做實時處理，但要在日終進行凈額資金清算。大額系統(tǒng)處理的支付業(yè)務量很少〔1-10%〕，但資金額超過90%，因此大額支付系統(tǒng)中的風險管理特別重要。

152.脫機小額支付系統(tǒng)脫機小額支付系統(tǒng)〔亦稱批量電子支付系統(tǒng)〕：主要指ACH〔自動清算所〕，主要處理預先授權(quán)的定期貸記〔如發(fā)放工資〕或定期借記〔如公共設施繳費〕。支付數(shù)據(jù)以磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。

163.聯(lián)機小額支付系統(tǒng)聯(lián)機小額支付系統(tǒng)指POSEFT系統(tǒng)和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡〔信用卡、借記卡或ATM卡等〕。17三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)(一)網(wǎng)上支付特性〔二〕網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成〔三〕網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)組件18

(一)網(wǎng)上支付特性

首先它基于開放的Internet平臺，支付人足不出戶，不受時間、空間、物理媒介的限制就可以實現(xiàn)支付，而不是局限在專用網(wǎng)絡中。因此ATM存取款充其量是電子支付，而不能實現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付可以實現(xiàn)企業(yè)、政府的大額支付和個人消費者的小額支付，甚至微支付。19(二)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成

付款人和收款人：參與支付的個人、企業(yè)、機構(gòu)銀行或非銀行金融機構(gòu)：為支付雙方設立、保持賬戶。發(fā)卡機構(gòu)：提供支付效勞，但不保持賬戶，他們和金融機構(gòu)通過接口處理賬戶，金融機構(gòu)本身就可能是發(fā)卡機構(gòu)。中介認證機構(gòu)：認證雙方合法身份的機構(gòu)，如CA認證中心。網(wǎng)絡效勞商：提供輔助效勞功能。20CA認證中心CertificationAuthority它為客戶發(fā)放一種叫“數(shù)字證書〞的身份證明，數(shù)字證書是一種權(quán)威性的電子文檔，在計算機網(wǎng)絡環(huán)境中它是一張合法的身份證。21(三)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)組件商戶系統(tǒng)支付工具支付網(wǎng)關(guān)平安認證其中后三者是網(wǎng)上支付的必要條件22圖6-1網(wǎng)上支付體系的根本組成商戶的開戶銀行客戶商家認證中心CA客戶的開戶銀行23圖6－2基于Internet公共網(wǎng)絡平臺的網(wǎng)上支付體系構(gòu)成InternetCA認證中心客戶(支付工具)商家(后臺效勞器)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行客戶開戶行金融專用網(wǎng)絡24平安認證SET協(xié)議本身就是基于信用平安的協(xié)議。它保證支付信息的平安、支付過程的完整，商戶和持卡人、銀行各方的合法身份確實認。除了使用加密技術(shù)保證傳輸中信息的平安之外，SET使用雙重數(shù)字簽名技術(shù)對訂單和支付信息分別簽名，利用非對稱密碼體制加密，保證銀行無法獲得消費者的訂購信息，商戶無法獲得持卡人的信用卡有關(guān)信息。實現(xiàn)銀行與商戶間的“背對背〞。支付過程中的信息通信協(xié)議、信息格式、數(shù)據(jù)類型的定義等，SET都進行了統(tǒng)一標準。25支付系統(tǒng)無平安措施的模型特點風險由商家承擔商家完全掌握用戶的信用卡信息信用卡信息的傳遞無平安保障26SET協(xié)議的目標信息在互聯(lián)網(wǎng)上平安傳輸，不能被竊聽或篡改用戶資料要妥善保護，商家只能看到訂貨信息，看不到用戶的賬戶信息持卡人和商家相互認證，以確定對方身份軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，具有兼容性和互操作性平安電子交易SET支付模式27

SET協(xié)議的工作原理

28SET協(xié)議中的角色

持卡人：在電子商務環(huán)境中，消費者和團體購置者通過計算機與商家交流，持卡人通過由發(fā)卡機構(gòu)頒發(fā)的付款卡(例如信用卡、借記卡)進行結(jié)算。在持卡人和商家的會話中，SET可以保證持卡人的個人帳號信息不被泄漏。發(fā)卡機構(gòu)：它是一個金融機構(gòu)，為每一個建立了帳戶的顧客頒發(fā)付款卡，發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)不同品牌卡的規(guī)定和政策，保證對每一筆認證交易的付款。商家：提供商品或效勞，使用SET，就可以保證持卡人個人信息的平安。接受卡支付的商家必須和銀行有關(guān)系。銀行：在線交易的商家在銀行開立帳號，并且處理支付卡的認證和支付。支付網(wǎng)關(guān)：是由銀行操作的，將Internet上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。

29〔1〕用戶向商家發(fā)送購貨單和一份經(jīng)過簽名、加密的信托書。書中的信用卡號是經(jīng)過加密的，商家無從得知；

〔2〕商家把信托書傳送到收單銀行，收單銀行可以解密信用卡號，并通過認證驗證簽名；

〔3〕收單銀行向發(fā)卡銀行查問，確認用戶信用卡是否屬實；

〔4〕發(fā)卡銀行認可并簽證該筆交易；

〔5〕收單銀行認可商家并簽證此交易；

〔6〕商家向用戶傳送貨物和收據(jù)；

〔7〕交易成功，商家向收單銀行索款；

〔8〕收單銀行按合同將貨款劃給商家；

〔9〕發(fā)卡銀行向用戶定期寄去信用卡消費賬單。

SET協(xié)議規(guī)定的工作流程30第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)一、基于信用卡的網(wǎng)上支付系統(tǒng)二、電子貨幣網(wǎng)上支付系統(tǒng)〔電子錢包和數(shù)字現(xiàn)金〕三、電子支票網(wǎng)上支付系統(tǒng)四、網(wǎng)上支付系統(tǒng)和銀行核心系統(tǒng)的連接模式31一、基于信用卡的網(wǎng)上支付系統(tǒng)

〔一〕什么是信用卡由銀行或?qū)ｉT公司發(fā)行的，由持卡人持有的，用于在各地金融機構(gòu)取現(xiàn)、辦理結(jié)算或在特約商戶直接消費的一種信用憑證或支付工具。

32〔二〕信用卡的分類

1.按功能分：貸記卡(CreditCard)、借記卡(DebitCard)、復合卡(CombinationCard)2.按介質(zhì)分：〔1〕塑料卡〔2〕磁條卡〔3〕激光卡〔4〕集成電路卡〔IC〕卡——存儲卡：內(nèi)含存儲器，但不含CPU——智能卡：內(nèi)含存儲器，并具有CPU接口，相當于一臺微型計算機——超級智能卡：除具智能卡功能外，還有鍵盤、液晶顯示器和電源，實際上是一臺微型電腦。33IC卡應用系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的組成部分發(fā)卡管理系統(tǒng)卡讀寫終端通訊系統(tǒng)IC卡34磁卡磁卡：依靠卡上的磁條來存儲信息的一種卡片。35世界上的五大國際信用卡集團威士卡(VISA卡，以前稱為維薩卡)〔美國〕萬事達卡(Mastercard)〔美國〕運通卡(AmericanExpress)〔美國〕大萊(Diner’sClup)〔美國〕JCB卡〔日本〕36〔三〕信用卡的開展過程1.信用卡的產(chǎn)生和雛形階段〔20世紀初〕2.信用卡的開展階段〔20世紀40年代中期〕3.信用卡的成熟與完善階段〔20世紀50至60年代中期〕4.信用卡的普及階段〔20世紀60年代中期至70年代末〕5.信用卡組織和信用卡使用范圍的國際化階段〔20世紀80年代起〕37(四)信用卡網(wǎng)上支付的流程持卡人在網(wǎng)上特約商戶確定購物意向后，商戶將支付信息經(jīng)過支付網(wǎng)關(guān)、銀行卡信息交換網(wǎng)絡送往發(fā)卡行處理中心授權(quán)、扣賬，然后將信息返回商戶，完成交易過程；最終資金清算那么通過銀行電子匯兌、電子聯(lián)行或清算系統(tǒng)，利用電子轉(zhuǎn)賬來完成.

38(四)信用卡網(wǎng)上支付的流程1.通過第三方代理的信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)2.簡單加密網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)3.CyberCash系統(tǒng)與FV信用卡系統(tǒng)的比較391.通過第三方代理的信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)典型代表是FirstVirtualHoldingCorp開發(fā)的FV系統(tǒng)FV商店消費者132456740FV系統(tǒng)FirstVirtualHoldingCorp開發(fā)的系統(tǒng)又稱FVC系統(tǒng)1994年10月開始在Internet上使用1996年3月30日，已有166個國家的3300多個商家使用該系統(tǒng)1997年3月，該系統(tǒng)擁有35萬用戶，后來該系統(tǒng)開展遇到障礙41FV信用卡系統(tǒng)工作步驟為：1.消費者持有FV接受的信用卡，并在FV建立了賬戶。消費者通過填寫注冊單或通過等其他通訊工具將信用卡號碼信息傳遞給FV。2.由FV系統(tǒng)為消費者發(fā)送VirtualPIN〔標識網(wǎng)上支付身份的號碼〕，消費者可以用它替代信用卡在網(wǎng)上傳輸。3.當消費者在特約網(wǎng)上商戶購物時，消費者既可自動授權(quán)商戶通過瀏覽器獲得它的VirtualPIN并向消費者送賬單，也可以是自己把VirtualPIN信息傳過去。4.商戶向FV系統(tǒng)傳送該號碼和賬單〔購貨信息〕42FV信用卡系統(tǒng)工作步驟為：5.FV系統(tǒng)通過電子郵件或WWW格式向消費者發(fā)送信息，以確認是否有真實的“購置意愿〞，當意愿得到肯定時，F(xiàn)V系統(tǒng)脫離Internet，利用信用卡授信系統(tǒng)網(wǎng)絡進行信用卡真實性、持卡人身份的合法性、信用額度確實認，請求墊付。由FV將從信用卡公司轉(zhuǎn)移過來代墊的金額中扣除應收手續(xù)費后，增加商戶的存款賬戶余額〔商戶也需在FV開戶〕。6.FV通知商戶將商品和收據(jù)交給消費者。7.商店將商品和收據(jù)交給消費者。由消費者集中一次在適當?shù)臅r間和信用卡公司進行結(jié)算。432.簡單加密網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)簡單加密網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)是對上述通過第三方代理人的信用卡支付的改進買方通過Internet在商家訂貨后，把信用卡信息加密后傳給商家典型代表是CyberCash公司推出的網(wǎng)上支付產(chǎn)品442.簡單加密網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)

CyberCash系統(tǒng)工作步驟：CyberCash行廠商消費簡單加密網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)

①消費者和商戶在該系統(tǒng)設立賬戶。②消費者在該系統(tǒng)的主頁上免費下載cyberCash軟件〔即電子錢包，它提供可選擇的多張信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、數(shù)字支票等多種支付工具〕，通過運行該軟件將擁有的一張或多張信用卡信息通過網(wǎng)絡登錄到系統(tǒng)，在信息傳遞過程中使用了復雜的加密技術(shù)采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等。③當消費者在網(wǎng)上特約商戶中購物時，選擇所購商品后，運行該軟件，選擇用于支付的信用卡并確認支付意愿，信用卡信息和支付金額自動被加密，連同訂購信息傳遞給商戶。472.簡單加密網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)

④由商戶對消費者傳遞來的支付信息追加數(shù)字簽名后，傳遞給CyberCash系統(tǒng)。⑤系統(tǒng)在隔離環(huán)境中對信息解密，使用信用卡授權(quán)系統(tǒng)對信用卡信息進行確認，請求發(fā)卡公司墊付，獲得墊付許可后。將信息反響給商戶，通知它可以發(fā)貨。⑥商戶將商品和收據(jù)交給消費者。最終由消費者和發(fā)卡公司最終完成結(jié)算。48CyberCashCyber現(xiàn)金是網(wǎng)上經(jīng)濟實體發(fā)行的一種電子信用貨幣，是一個在線電子支付的交易記錄系統(tǒng)該系統(tǒng)可在網(wǎng)上支持各種信用卡。493.CyberCash系統(tǒng)與FV信用卡系統(tǒng)的比較：

1.兩者都通過第三方代理〔FV系統(tǒng)、CyberCash系統(tǒng)〕來保證收付雙方的支付信用和售貨信用。第三方代理人持有消費者信用卡號和賬號，商戶看不到消費者信用卡信息，防止信用卡信息在網(wǎng)上屢次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊取。2.FV使用了電子郵件作為主要的信息傳遞的手段，另外分配身份標識號碼代替信用卡號碼信息的傳遞，不需要專用軟件；而CyberCash使用專用軟件和大量的加密技術(shù)。前者相對建設本錢較低，比較平安，但是無法實現(xiàn)實時的成交，因為電子郵件的使用導致較多的時間擱置，而后者建設本錢較高，但是整個交易支付過程所需時間很少，兩者各有利弊。3.收費方式不同。4.CyberCash系統(tǒng)在交易過程中每進行一步，交易各方都以數(shù)字簽名來確認身份，消費者和商戶都需使用CyberCash軟件.

50二、電子貨幣網(wǎng)上支付系統(tǒng)(一)電子錢包卡支付模式〔二〕純數(shù)字現(xiàn)金模式〔三〕電子貨幣支付方式存在的問題51一、電子貨幣的含義〔第二章〕廣義：泛指以各類交易卡和電子化工具為媒介，通過計算機網(wǎng)絡以信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。狹義：僅指電子錢包和數(shù)字現(xiàn)金等無需訪問消費者個人銀行賬戶的支付行為。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義52電子錢包VISACash和MONDEX是應用最廣的兩大電子錢包效勞系統(tǒng)。電子錢包是指裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、平安零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣和數(shù)字現(xiàn)金等電子貨幣，集多功能于一體的電子貨幣支付方式。電子錢包系統(tǒng)包括計算機系統(tǒng)、智能卡、刷卡設備、電子錢包微型閱覽器、電子錢包終端及其他設備。53數(shù)字現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金是由一定的發(fā)行主體以因特網(wǎng)為根底,以計算機技術(shù)、衛(wèi)星光纖通訊技術(shù)和國際互聯(lián)網(wǎng)絡技術(shù)為手段,以數(shù)字化的形式(二進制數(shù)據(jù))存儲在網(wǎng)絡或有關(guān)電子設備中,并通過網(wǎng)絡系統(tǒng)(包括智能卡)以數(shù)據(jù)傳輸方式實現(xiàn)流通和支付功能的小額數(shù)字信用貨幣支付體系。數(shù)字現(xiàn)金使用軟件將現(xiàn)金等價物保存在硬盤或軟盤上，硬幣和紙幣已經(jīng)被數(shù)字簽名的文件所代替。數(shù)字現(xiàn)金存在的難點是怎樣以平安的方式來實現(xiàn)它。數(shù)字現(xiàn)金在支付中不需要銀行參與。54(一)電子錢包卡支付模式電子錢包〔ElectronicPurse〕1.從電子錢包的開展來看，有兩種形態(tài)：①Mondex卡這種具有余額扣款形式的IC卡是最早的電子錢包應用形態(tài)，具有一定的實物載體。②現(xiàn)在的電子錢包是一個可以由持卡人用來進行平安電子交易和儲存交易記錄的軟件，是為消費者、商戶和金融機構(gòu)開發(fā)的一整套綜合性電子商務解決方案中的一局部。

55(一)電子錢包卡支付模式2.電子錢包具有如下根本功能：①電子證書的管理②支付工具的管理③平安電子支付④保存交易記錄⑤管理賬戶信息⑥實現(xiàn)自動支付流程563.利用電子錢包在網(wǎng)上購物的步驟：〔1〕客戶使用瀏覽器在商家Web主頁上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購置的商品?！?〕客戶填寫訂單，包括工程列表、價格、總價、運費、搬運費、稅費?！?〕訂單可通過電子化方式來商定傳過來，或由客戶的電子購物軟件建立。〔4〕顧客確認后，選定用電子錢包付錢。將電子錢包裝入系統(tǒng)，單擊電子錢包的相應項或電子錢包圖標，電子錢包立即翻開；然后輸入自己的保密口令，在確認是自己的電子錢包后，從中取出一張電子信用卡來付款。〔5〕電子商務效勞器對此信用卡號碼采用某種保密算法算法并加密后，發(fā)送到相應的銀行去，同時銷售商店也收到的經(jīng)過加密的購貨賬單，銷售商店將自己的顧編碼參加電子購貨賬單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務效勞器上去。573.利用電子錢包在網(wǎng)上購物的步驟：〔6〕如果經(jīng)商業(yè)銀行確認后拒絕并且不予授權(quán)，那么說明顧客的這張電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了或者是沒有錢了，或者已經(jīng)透支。遭商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢包的相應再翻開電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復上述操作?！?〕如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商店就可交貨。與此同時，銷售商店留下整個交易過程中發(fā)生往來的財務數(shù)據(jù)，并且出示一份電子數(shù)據(jù)發(fā)送給顧客?！?〕上述交易成交后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點交到顧客或其指定的人手中。583.利用電子錢包在網(wǎng)上購物的步驟：購物過程中間雖經(jīng)過信用卡公司和商業(yè)銀行等屢次進行身份確認、銀行授權(quán)、各種財務數(shù)據(jù)交換和賬務往來等，但這些都是在極短的時間內(nèi)完成的。實際上，從顧客輸入訂貨單后開始到拿到銷售商店出具的電子收據(jù)為止的全過程僅用5—20秒的時間。這種電子購物方式十分省事、省力、省時。對于顧客來說，整個購物過程自始至終都是十分平安可靠的。在購物過程中，顧客可以用任何一種瀏覽器〔如Netscape瀏覽器〕進行瀏覽和查看。由于顧客的信用卡上的信息別人看不見的，因此保密性很好，用起來十分平安可靠。59運作方式Plug-in交易前，客戶必須下載電子錢包付款信息請啟動電子錢包啟動完成，可以開始交易SET信息客戶端瀏覽器商家效勞器電子錢包(ElectronicWallet)〔續(xù)〕60商家效勞器的運作方式客戶端Web服務器商家服務器瀏覽器/電子錢包61Mondex英國西敏寺〔National-Westminster〕銀行開發(fā)的電子錢包Mondex是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國的硅谷〞之稱斯溫頓(Swindon)市試用。起初，名聲并不那么響亮，不過很快就在溫斯頓翻開了局面，被廣泛應用超級市場、酒吧、珠寶店、寵物商店、餐飲店、食品店、停車場、間和共公并通車輛之中。由于電子錢包使用起來十分簡單，只要把Mondex卡插入終端，三五秒鐘之后，卡和收據(jù)便從設備付現(xiàn)，付出，一筆交易即告結(jié)束，讀取器將從Mondex卡中所有的錢款中扣除掉本次交易的花銷。62Mondex此外，Mondex卡還大都具有現(xiàn)金貨幣所具有的諸多屬性，如作為商品尺度的屬性、儲蓄的屬性和支付交換的屬性，通過專用終端還可將一張卡上的錢轉(zhuǎn)移到另一張卡上，而且，卡內(nèi)存有的錢一旦用光，一旦遺失或被竊，Mondex卡內(nèi)的金錢價值不能重新發(fā)行，也就是說持卡人必須負起管理上的責任。有的卡如被別人拾起照樣能用，有的卡寫有持卡人的姓名和密碼鎖功能，只有持卡人才能使用，比現(xiàn)金來年平安一些。63MondexMondex卡損壞時，持卡人就向發(fā)生機關(guān)申報卡內(nèi)所余余額，由發(fā)行機關(guān)確認后重新制作新卡發(fā)還。在電子商務效勞系統(tǒng)中設在電子貨幣和電子錢的功能管理模塊，叫作電子錢包管理器〔WalletAdministration〕，顧客可以用它來改變保密口令或保密方式，用它來查看自己銀行賬號上收付往來的電子化幣賬目、清單和數(shù)據(jù)。電子總務效勞系統(tǒng)中還有電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己都買了什么物品，購置了多少，也可以把查詢結(jié)果打印出來。64MONDEX的特點１．多功能２．多用途３．低本錢、高效用４．平安可靠５．方便實時６．跨國通用65(一)電子錢包卡支付模式自1995年7月電子錢包面世以來，電子錢包已經(jīng)在英國的溫斯頓、亞洲的香港、加拿大的多倫多和新西蘭等多個國家和地區(qū)進行了試用。目前，Mondex在全球已經(jīng)建立了一些區(qū)域性的分銷渠道，如美國的Mondex

USA、英國的Mondex

UK、加拿大的Mondex

Cananda等。近年來，Mondex發(fā)卡經(jīng)營權(quán)授予已經(jīng)擴展至全球各地。66(一)電子錢包卡支付模式1998年Mondex在美國紐約試用，還以合同連鎖方式在其他城市進行實驗，參加的銀行有曼哈頓銀行、芝加哥銀行和法戈壁銀行等。美國并非只有Mondex一種電子貨幣，也有其他公司開發(fā)的不同技術(shù)體系的電子貨幣在發(fā)行VisaCard公司在1996年亞特蘭大奧運會期間，就發(fā)行了200張智能卡〔內(nèi)含的錢數(shù)分別為10美元、20美元、50美元、100美元〕，特約商店有2300家，共進行了20萬次的付款，總計超過110萬美元。67〔二〕純數(shù)字現(xiàn)金模式

無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。使用時，客戶先從任何使用數(shù)字現(xiàn)金的因特網(wǎng)節(jié)點下載一個免費加密軟件，然后通過因特網(wǎng)從系統(tǒng)的參與銀行用信用卡或支票兌換等量的數(shù)字化貨幣，這樣就可同系統(tǒng)的商家直接進行交易。681、購置E-cash、2、存儲E-cash、3、用E-cash購置商品或效勞、4、資金清算、5、確認訂單數(shù)字現(xiàn)金的應用過程69銀行和賣方之間應有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系買方、賣方和E-cash銀行都需使用E-cash軟件因為數(shù)字現(xiàn)金可以申請到非常小的面額，所以數(shù)字現(xiàn)金適用于小的交易量(minipayment)身份驗證是由E-cash本身完成的E-cash銀行負責買方和賣方之間資金的轉(zhuǎn)移具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓這種方式比較平安E-cash與普通錢一樣會喪失數(shù)字現(xiàn)金支付的特點70數(shù)字現(xiàn)金案例IBM的Mini－pay提供了一種E-cash模式DigiCash提供一種無條件匿名E-cash模式CyberCash提供用于小額數(shù)字現(xiàn)金事務的效勞CyberCoin71數(shù)字現(xiàn)金案例IBM公司的Mini-Pay系統(tǒng)提供了另一種E-Cash模式。該產(chǎn)品使用RSA公共密匙數(shù)字簽名，交易各方的身份認證是通過證書來完成的，電子貨幣的證書當天有效。該產(chǎn)品主要用于網(wǎng)上的小額交易。

72數(shù)字現(xiàn)金案例Digicash公司是總局部別設在荷蘭和美國的一家電子支付系統(tǒng)和數(shù)字現(xiàn)金的專業(yè)公司。Digicash公司于1995年10月就開始在美國圣路易MarkTwain銀行試驗一種名為CyberBucks的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。目前大約有50家Internet廠商和1000名客戶使用這種電子現(xiàn)金。據(jù)MarkTwain銀行的高級副行長兼國際市場主管FrankTrottert稱：“第一階段是零售商業(yè)系統(tǒng)，然而真正的潛力在第二階段，我認為這一階段將形成一個全球性的面向商業(yè)的支付網(wǎng)絡。〞他還說，用戶一直認為電子現(xiàn)金使用起來非常方便。73數(shù)字現(xiàn)金案例目前使用該系統(tǒng)發(fā)布E-Cash的銀行有10多家，包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名銀行。它的創(chuàng)立者ＤａｖｉｄＣｈａｕｍ〔喬姆〕被稱為數(shù)字現(xiàn)金之父．74數(shù)字現(xiàn)金的使用步驟：第一步，購置E-Cash。用戶在E-Cash發(fā)布銀行開立E-Cash賬號，用現(xiàn)金效勞器賬號中預先存入的現(xiàn)金來購置電子現(xiàn)金證書，這些電子現(xiàn)金就有了價值，并被分成假設干成包的“硬幣〞，可以在商業(yè)領(lǐng)域中進行流通。第二步，存儲E-Cash。使用計算機電子現(xiàn)金終端軟件從E-Cash銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在硬盤上，通常少于100美元。第三步，買方用E-Cash購置商品或勞務。用戶與同意接收電子現(xiàn)金的廠商洽談，簽字訂貨合同，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的費用。第四步，買賣雙方的資金清算。接收電子現(xiàn)金的廠商與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進行清算，E-Cash銀行將用戶購置商品的錢支付給廠商。75E-cash支付的前提條件

①必須保證E-cash的稀缺性，以確保E-cash價值穩(wěn)定，防止通貨膨脹。②必須保證E-cash的可接受性，為此要維護E-cash的信譽，保證它和不同支付工具的互換。③盡可能防止E-cash的偽造、信息篡改和重復使用。④必須保證E-cash的遠程獲取和可存儲性。76E-cash支付系統(tǒng)特點E-cash支付系統(tǒng)除了和實表達金同樣的支付特點之外，還具有以下特點：①銀行和商戶之間應有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。②消費者、商戶和E-cash銀行都需使用E-cash軟件。③E-cash銀行負責消費者和商戶之間賬戶資金的轉(zhuǎn)移。④目前的Digital公司提供的E-cash支付解決方案，在每次交易支付中必須回到發(fā)行銀行鑒別是否重復使用和合法性〔并非偽造〕，所以不具有完全的離線性能，并不能循環(huán)使用。⑤風險較大，如果消費者的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，E-cash與實表達金一樣會喪失。⑥可以實現(xiàn)實時支付。77E-cash支付過程以Digicash公司的E-cash在美國MarkTwain銀行的解決方案為例，消費者界面的支付流程為：

銀行商店消費者132456778〔三〕電子貨幣支付方式存在的問題1.只有少數(shù)商家接受電子貨幣，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子貨幣開戶效勞。2.本錢較高。電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和E-Cash序列號以防止重復消費。因此，尚需開發(fā)出硬軟件本錢低謙的電子現(xiàn)金。3.存在貨幣兌換問題。由于電子硬幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為根底，因此從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。4.風險較大。如果某個用戶的硬驅(qū)損壞，電子現(xiàn)金喪失，錢就無法恢復，這個風險許多消費者都不愿承擔。79〔三〕電子支付方式存在的問題更令人擔憂的是電子偽鈔的出現(xiàn)，美國聯(lián)邦儲藏銀行電子現(xiàn)金專家PeterLedingham在他的論文《電子支付實施政策》一文中告誡說：“似乎可能的是，電子‘錢’的發(fā)行人因存在偽鈔的可能性而陷于危險的境地。使用某些技術(shù)，就可能使電子付款的收款人，甚至發(fā)行人難于或無法檢測電子偽鈔?！瓘碗s的平安性能將意味著電子偽鈔獲得成功的可能性將非常低。然而，考慮到預計的回報相當高，因此不能無視這種可能性的存在。一旦電子偽銷獲得成功，那么，發(fā)行人及其一些客戶所要付出的代價那么可能是消滅性的。〞80三、電子支票網(wǎng)上支付系統(tǒng)

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼〔PIN〕代替手寫簽名。8182三、電子支票網(wǎng)上支付系統(tǒng)

電子支票包含三個實體，即購置方、銷售方以及金融機構(gòu)。當購銷雙方達成交易后，購置方通過計算機或POS機獲得一個電子支票付款證明〔相當于一張支票〕，并給銷售方，銷售方憑以向金融機構(gòu)收款，整個事務處理過程就象傳統(tǒng)的支票查證過程。電子支票主要通過互聯(lián)網(wǎng)或金融專線網(wǎng)絡，用發(fā)送E-mail方式傳輸，并用數(shù)字簽名加密，進行資金的劃撥和結(jié)算。既可滿足B-B交易的支付需要，同時也可用于B-C交易的結(jié)算，且本錢低，支付速度快、平安性高、不易偽造。83三、電子支票網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子支票支付系統(tǒng)的特點①模仿實體支票的票面形式②模仿目前使用的實體支票的結(jié)算過程③具有實體支票結(jié)算的特性④由于它可以使用銀行內(nèi)部已經(jīng)存在的金融EDI系統(tǒng)資源，普及的可能性大，本錢較低。

⑤托收與賬戶信息在交易的所有階段中都包含在支票上，通過鍵入信息而產(chǎn)生過失的時機很少；對于銷售商來說，實現(xiàn)整個交易過程自動化，而且可以百分之百核查支票簽名，實現(xiàn)紙支票時無法做到的工作，減少欺詐。84三、電子支票網(wǎng)上支付系統(tǒng)〔一〕FSTC電子支票系統(tǒng)〔二〕Netbill85〔一〕FSTC電子支票系統(tǒng)以FSTC組織實施的電子支票工程為例簡單介紹該系統(tǒng)的運作思路為：銀行商店消費者132456786FSTC代表金融效勞技術(shù)聯(lián)合會，成立于1993年，由美國的銀行、研究機構(gòu)和政府組織組成，共有包括美洲銀行、化學銀行、花旗銀行等在內(nèi)的60多個會員。1995年9月，F(xiàn)STC給出了一個示范性的電子支票概念。87〔二〕Netbill

Netbill是美國CarnegieMellon大學開發(fā)的一種支付系統(tǒng)。系統(tǒng)參與者包括客戶、商戶以及為他們保持賬戶數(shù)據(jù)的Netbill效勞器。這些賬戶可以與金融機構(gòu)中的傳統(tǒng)賬戶相連。Netbill系統(tǒng)設計主要面對信息產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售。88圖6－4

Netbill支票解決方案

8990洗錢傳統(tǒng)貨幣對洗錢的阻力首先，面值有限。大量價值的傳統(tǒng)貨幣必然占據(jù)較大空間，給犯罪分子攜帶大量傳統(tǒng)貨幣通過海關(guān)出境帶來非常大的困難。其次，傳統(tǒng)貨幣的運送、證實和計算都需要花費時間，如果貨幣的價值很大，所需的時間更多，在很大程度上延遲了交易速度。再次，傳統(tǒng)貨幣遠距離的平安傳送需要花費大量的時間和資源，這使得運輸過程中容易被發(fā)現(xiàn)。91洗錢，最早源自英文MoneyLaundering，意思是把不干凈的錢通過一定的方式清洗干凈。具有法律上的洗錢含義是從20世紀20年代在美國〔阿里?卡彭、約多里奧和勒基?魯西諾為首的龐大的有組織犯罪集團〕開始的。2000年10月加拿大溫哥華“太平洋周邊地區(qū)打擊‘洗錢’金融犯罪會議〞，擴大了“洗錢〞概念的外延，包括：把合法資金洗成“黑錢〞用于非法行徑；把一種合法資金“洗成〞另一種外表也合法的資金；把合法收入通過“洗錢〞逃避稅收、外匯等監(jiān)管。洗錢92洗錢電子貨幣對洗錢犯罪的誘惑首先，電子貨幣體積小，幾乎可以忽略不計。一個智能卡或者一臺計算機可以存儲無限數(shù)額的電子貨幣。其次，電子貨幣便于遠距離快速轉(zhuǎn)移。因為隨著電子貨幣的不斷推廣與電子貨幣支付體系的完善，世界上任何地方的人都可以與其它地方的人通過網(wǎng)絡使用電子貨幣即時交易，而不受任何地域的限制。最后，電子貨幣具有很強的匿名性。電子貨幣由于加密技術(shù)的采用以及電子貨幣遠距離傳輸?shù)谋憷蟠笤鰪娏穗娮迂泿诺碾[秘性。93洗錢美國最大的反洗錢案2000年2月，美國最大的洗錢案告破。令人驚異的不僅僅是這個案例的規(guī)模之大——涉及70億美元，時間之長——持續(xù)4年之久，而且居然是內(nèi)賊之禍——任職紐約銀行歐洲部的俄裔美國人露西·愛德華茲與其丈夫皮特·博林合作，利用自己的職務之便，幾年來肆無忌憚地為俄羅斯“金融家〞轉(zhuǎn)移了大規(guī)模不法黑錢。她利用銀行的內(nèi)部軟件系統(tǒng)，輕易地讓俄國人通過電腦把大批美元匯入丈夫的公司，轉(zhuǎn)而又從公司匯往世界各地的其他銀行，洗錢運作行云流水順暢之極。他們正是利用了電子貨幣隱秘性好的特點大肆進行洗錢活動而又不容易被當局覺察。94四、網(wǎng)上支付系統(tǒng)和銀行核心系統(tǒng)的連接模式〔一〕銀行支付網(wǎng)關(guān)模式〔二〕網(wǎng)銀模式〔三〕共建支付網(wǎng)關(guān)模式〔四〕IT公司支付模式95〔一〕銀行支付網(wǎng)關(guān)模式在互聯(lián)網(wǎng)普及之初，銀行尚未建立完整網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，但客戶已經(jīng)提出了通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)支付的要求，銀行為了將互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)在格式上進行互換，同時保證內(nèi)部網(wǎng)絡不被惡意侵害，建立了銀行支付網(wǎng)關(guān)。96支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)即為SET信息與現(xiàn)有銀行網(wǎng)絡的轉(zhuǎn)接處，負責接收來自商家效勞器送來的SET信息，其中包括重要的信用卡數(shù)據(jù)，在轉(zhuǎn)換成銀行網(wǎng)絡的格式后傳送給收單銀行處理。同時作相應的檢查工作，如確認商家和持卡人的身份等。信用卡付款授權(quán)程序當客戶端傳來訂單與付款數(shù)據(jù)時，商家端將接收該訂單，并且將加密過的付款數(shù)據(jù)傳給支付網(wǎng)關(guān)，要求取得付款授權(quán)。如下圖：付款授權(quán)請求付款授權(quán)回應支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)絡銀行請求回應商家服務器97〔二〕網(wǎng)銀模式

客戶通過商業(yè)銀行自建的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)接入銀行后臺系統(tǒng)，從而借助互聯(lián)網(wǎng)完成支付過程的客戶接入模式。網(wǎng)銀模式是銀行客戶通過互聯(lián)網(wǎng)接入銀行的開展趨勢。98〔三〕共建支付網(wǎng)關(guān)模式所用的支付網(wǎng)關(guān)是由多家商業(yè)銀行或銀行卡中心或自動清算所聯(lián)合共建的，而不是由一家商業(yè)銀行單獨建設的。這種類型的支付網(wǎng)關(guān)通常是由專門的公司進行商業(yè)運作。在中國，Chinapay的網(wǎng)上支付模式即為共建支付網(wǎng)關(guān)模式，它將互聯(lián)網(wǎng)與銀聯(lián)支付體系進行連接，進而進入多家商業(yè)銀行。99ChinapayChinapay是中國銀聯(lián)股份下屬的一家專門從事網(wǎng)上支付效勞的專業(yè)性公司，目前主要提供借記卡網(wǎng)上支付轉(zhuǎn)賬效勞。100〔四〕IT公司支付模式

所用支付網(wǎng)關(guān)或系統(tǒng)是由某家ＩＴ公司建設的，而不是由銀聯(lián)或銀行建設的。在近幾年的電子商務熱潮中，該模式已經(jīng)成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的最大特色，也是人們議論和關(guān)注的焦點之一。101第三節(jié)我國的網(wǎng)上支付一、中國國內(nèi)網(wǎng)絡支付體系的構(gòu)成二、中國信用卡的開展狀況102一、中國國內(nèi)網(wǎng)絡支付體系的構(gòu)成

〔一〕商業(yè)銀行間支付體系〔二〕銀行內(nèi)部的支付體系〔三〕銀行與客戶之間的支付體系〔四〕中國的第三方支付系統(tǒng)103〔一〕商業(yè)銀行間支付體系１．中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)２．中國銀聯(lián)體系1041.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)〔CNAPS〕中國人民銀行建設的中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)〔CNAPS〕，為全國各商業(yè)銀行提供跨行支付的清算和結(jié)算效勞。它是集金融管理、金融效勞和宏觀貨幣政策職能為一體，以計算機處理系統(tǒng)、通信網(wǎng)絡〔CNFN〕為支撐環(huán)境，將人民銀行與各商行和金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)之間，有機地結(jié)合在一起的綜合性大型集成系統(tǒng)。由下層支付系統(tǒng)和上層支付清算系統(tǒng)構(gòu)成1051.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)〔CNAPS〕1．支持跨行支付清算商業(yè)銀行總行及其分行與所在地支付系統(tǒng)的城市處理中心連接，通過支付系統(tǒng)提供的開放的業(yè)務處理路徑，實現(xiàn)跨行支付業(yè)務的快捷、平安、方便處理，并有利于實現(xiàn)其最終清算。2．支持貨幣政策的實施中國人民銀行公開市場操作業(yè)務系統(tǒng)與支付系統(tǒng)連接，實現(xiàn)央行公開市場操作業(yè)務資金的即時轉(zhuǎn)賬，系統(tǒng)還能支持對商業(yè)銀行法定存款準備金的管理。1061.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)〔CNAPS〕3．支持貨幣市場的資金清算中央債券綜合業(yè)務系統(tǒng)與支付系統(tǒng)聯(lián)系，實現(xiàn)債券交易的"錢券對付"，外匯交易的人民幣資金和同業(yè)拆借市場的資金拆借，也可通過支付系統(tǒng)辦理資金的快速劃分和清算。4．適度集中管理清算賬戶中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)對清算賬戶的設置采取"物理上集中擺放，邏輯上分散管理"。即全國各商業(yè)銀行在人民銀行當?shù)胤种虚_設的所有清算賬戶物理上均在全國處理中心存儲和處理資金清算，邏輯上仍由人民銀行當?shù)胤种羞M行處理。這一做法提高了支付系統(tǒng)處理資金清算的效率，便于中央銀行對商業(yè)銀行流動性的集中監(jiān)管和金融市場資金清算的即時轉(zhuǎn)賬；同時又適應了商業(yè)銀行會計業(yè)務處理逐步集中的需求，符合支付系統(tǒng)的國際開展趨勢。1071.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)〔CNAPS〕5．有利于商業(yè)銀行流動性管理商業(yè)銀行總行及其分行可以通過支付系統(tǒng)實時監(jiān)控本機構(gòu)及轄署各機構(gòu)清算賬戶的變動情況，并靈活地進行頭寸調(diào)度，提高資金使用效率。系統(tǒng)還提供日間透支、自動質(zhì)押回購等功能，為商業(yè)銀行提供緊急融資效勞，提高商業(yè)銀行的支付能力。6．具有較強的支付風險防范和控制機制系統(tǒng)采用了大額支付實時清算，小額支付凈額清算，缺乏支付排隊處理的方式，為防止隔夜透支，系統(tǒng)設置了清算窗口時間，用于頭寸缺乏的銀行在清算窗口時間籌措資金。支付系統(tǒng)還設置頭寸預警功能，清算賬戶到達余額警界線時，系統(tǒng)自動報警，中央銀行并可根據(jù)管理的需求對清算賬戶實施必要的控制等。1081.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)〔CNAPS〕〔四〕CNAPS系統(tǒng)的層次結(jié)構(gòu)CNAPS系統(tǒng)是一個三層結(jié)構(gòu)，分別由NPC(國家處理中心)，CCPC(城市處理中心)和前置機(前置機為各外圍應用系統(tǒng)提供與CNAPS連接的通道,如:商業(yè)銀行前置機，TRCS(EIS轉(zhuǎn)換中心)等)組成；NPC，CCPC和商業(yè)銀行前置機內(nèi)部的各效勞器與控制臺均通過一局域網(wǎng)相連；NPC與CCPC通過支付系統(tǒng)骨干網(wǎng)相連，CCPC與各商業(yè)銀行前置機通過城域網(wǎng)相連。109２．中國銀聯(lián)體系

中國銀聯(lián)體系是在中國人民銀行組織、協(xié)調(diào)下，由中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等數(shù)十家商業(yè)銀行發(fā)卡機構(gòu)共同發(fā)起成立的股份。公司的主要經(jīng)營范圍包括：建設和營運全國統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡；提供先進的電子支付技術(shù)和銀行卡跨行信息交換的相關(guān)效勞；開展銀行卡技術(shù)創(chuàng)新等。中國銀聯(lián)體系的前身是“金卡工程〞。

110金卡工程金卡工程廣義是金融電子化工程，狹義上是電子貨幣工程。它是我國的一項跨系統(tǒng)、跨地區(qū)、跨世紀的社會系統(tǒng)工程。它以計算機、通信等現(xiàn)代科技為根底，以銀行卡等為介質(zhì)，通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，以電子信息轉(zhuǎn)帳形式實現(xiàn)貨幣流通。111金卡工程金卡工程首批12個試點省市全部實現(xiàn)了同城跨行ATM/POS聯(lián)網(wǎng)運行和信用卡業(yè)務聯(lián)營。自93年金卡工程發(fā)起到97年底，我國已發(fā)行了5萬多張卡，其中IC卡的發(fā)行量在逐年提高。

金卡工程建設的總體目標是要建立起一個現(xiàn)代化的、實用的、比較完整的電子貨幣系統(tǒng)，形成和完善符合我國國情、又能與國際接軌的金融卡業(yè)務管理體制，在全國400個城市覆蓋3億城市人口的廣闊地區(qū)，根本普及金融卡的應用。112圖6－5銀聯(lián)體系網(wǎng)絡示意圖113圖6－5銀聯(lián)體系網(wǎng)絡示意圖銀聯(lián)總中心甲地區(qū)域性銀行甲地區(qū)域中心已地區(qū)域中心114〔一〕商業(yè)銀行間支付體系中國混合支付體系的開展混合支付體系是電子技術(shù)與票據(jù)支付同時存在，向完全的電子支付系統(tǒng)開展的過渡階段的支付體系。它是金融業(yè)為降低本錢和在競爭中取勝而采用現(xiàn)代電訊技術(shù)處理傳統(tǒng)票據(jù)，進行金融創(chuàng)新的業(yè)務活動過程。在混合支付體系中，以票據(jù)存在為條件，以電子脈沖為主要手段。故混合支付體系是由票據(jù)支付體系演變?yōu)榕c現(xiàn)代電子技術(shù)和手工相結(jié)合的支付體系?；旌现Ц扼w系并不是手工操作和電子傳輸?shù)暮唵尾⑿?，其中的“混合〞二字含有銜接、結(jié)合和融合的意思。115〔三〕銀行與客戶之間的支付體系

１．客戶接入渠道２．網(wǎng)上銀行提供的支付效勞116支付--電子支付的后起之秀

支付的根本原理是將用戶SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應的關(guān)系，用戶通過發(fā)送短信的方式，在系統(tǒng)短信指令的引導下完成交易支付請求，操作簡單，可以隨時隨地進行交易。

支付無論對用戶還是銀行，首先需要考慮的就是通過各種技術(shù)手段保障其平安性，沒有這一根本前提，支付的前景便不容樂觀。117支付介紹發(fā)布時間：2006-11-1523:15文字選擇：支付也稱為移動支付〔MobilePayment〕，簡而言之，就是允許移動用戶使用其移動終端〔通常是〕對所消費的商品或效勞進行賬務支付的一種效勞方式。

支付兩種方式有兩種。

第一種途徑：費用通過賬單收取，用戶在支付其賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，但這種代收費的方式使得電信運營商有超范圍經(jīng)營金融業(yè)務之嫌，因此其范圍僅限于下載鈴聲等有限業(yè)務；

第二種途徑是費用從用戶的銀行賬戶〔即借記賬戶〕或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，只是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其號聯(lián)接起來。

118支付--電子支付的后起之秀民生銀行、中國移動聯(lián)手推出"錢包"

民生銀行聯(lián)合中國移動宣布，從2004年8月31日開始，在全國范圍內(nèi)正式推出"錢包業(yè)務"，民生銀行卡用戶可以通過短信、話音、上網(wǎng)、民生網(wǎng)上銀行等多種方式進行申請，將自己的銀行賬號與中移動的號進行捆綁，從而實現(xiàn)支付。

民生銀行的這項"錢包"，同時支持中移動"全球通"、"神州行"、"動感地帶"三大客戶品牌在內(nèi)的所有135～139號段用戶，在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)查詢、繳費、理財、消費等15項效勞功能，包括購置彩票、保險、訂閱報刊等消費，均可以通過實現(xiàn)。

而在北京地區(qū)，用戶還可以通過發(fā)送短信，直接從自己的民生卡賬戶上扣除當月的話費。這項業(yè)務的月租費為5元。

119〔四〕中國的第三方支付系統(tǒng)

所謂“第三方網(wǎng)上支付〞，就是一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供交易平臺，買方選購商品后，使用該平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。120〔四〕中國的第三方支付系統(tǒng)

平安實現(xiàn)從消費者、金融機構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等流程；為商家開展B2B、B2C交易等電子商務效勞和其它增值效勞提供完善的支持。如果說銀行是倉庫，第三方支付平臺便是高速公路，電子商務網(wǎng)站那么是一個個店面。換言之，第三方支付平臺的盈利模式是“收取過路費〞，即手續(xù)費。121〔四〕中國的第三方支付系統(tǒng)

擁有款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽保證等優(yōu)勢，第三方網(wǎng)上支付較好地解決了長期困擾電子商務的誠信、物流、現(xiàn)金流問題。商家評價：如果說電子商務是未來經(jīng)濟開展的發(fā)動機，那么第三方網(wǎng)上支付就是這部發(fā)動機的主力助推器。122〔四〕中國的第三方支付系統(tǒng)

第三方支付是“信用缺位〞條件下的“補位產(chǎn)物〞。作為目前主要的網(wǎng)絡交易手段和信用中介，第三方支付確實起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實現(xiàn)第三方中介和技術(shù)保障的作用。123〔四〕中國的第三方支付系統(tǒng)

第三方網(wǎng)上支付與銀行網(wǎng)上支付的關(guān)系：——競爭與合作(銀行包括中央銀行和商業(yè)銀行)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域里，銀行的地位是無法被取代的。124〔四〕中國的第三方支付系統(tǒng)

會不會出現(xiàn)第三方支付現(xiàn)在依賴于銀行，將來銀行把第三方支付“養(yǎng)大〞以后，他們會一腳把銀行踢開？網(wǎng)上支付的下一步趨勢，是以銀行為主導，還是以第三方支付為主導？關(guān)鍵是看誰作出更多努力跟上電子商務的開展。125〔四〕中國的第三方支付系統(tǒng)126第三方支付平臺將網(wǎng)上消費者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行。網(wǎng)上消費者在商戶網(wǎng)站下訂單支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費者發(fā)貨或提供效勞。第三方網(wǎng)上支付平臺將支付結(jié)果通知商戶網(wǎng)上消費者選擇第三方支付平臺，直接鏈接到其平安支付效勞器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式，點擊后進入銀行支付頁面進行支付操作。由相關(guān)銀行〔銀聯(lián)〕檢查網(wǎng)上消費者的支付能力，實行凍結(jié)、扣帳或劃帳，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺和網(wǎng)上消費者本身。圖6-6第三方網(wǎng)上支付平臺支付的根本流程網(wǎng)上銷費者網(wǎng)上商城第三方網(wǎng)上支付平臺相關(guān)銀行(1)(2)(7)(6)(4)(5)(8)(3)網(wǎng)上消費者瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁各個銀行通過第三方支付平臺向商戶實施清算。127〔四〕中國的第三方支付系統(tǒng)

我國第三方網(wǎng)上支付效勞存在的主要問題〔1〕法規(guī)制度〔2〕社會信用〔3〕支付風險〔4〕政府監(jiān)管128對于第三方支付的監(jiān)管卻相對空白。

第三方支付可能存在的金融風險：一是從事資金吸存并產(chǎn)生資金沉淀，存在資金平安隱患和支付風險，以及道德風險。二是涉及到電子貨幣發(fā)行，其合法性有待明確。三是結(jié)算帳戶提供支付結(jié)算效勞，突破特許經(jīng)營的限制。四是可能成為資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢違法犯罪活動的工具。〔四〕中國的第三方支付系統(tǒng)129二、中國信用卡的開展狀況

目前我國網(wǎng)上支付主要采用信用卡型支付系統(tǒng)。要順利實施支付，需要有完善的信用卡支付工具環(huán)境和相應的較興旺的電子支付技術(shù)。從信用卡發(fā)行和使用狀況來看，目前我國信用卡根本上是由銀行發(fā)行的銀行卡，銀行承擔了發(fā)卡人和資金清算的雙重身份。130睡眠卡對小額卡賬戶招商銀行２００６年４月１日起收管理費．131表6－1我國主要商業(yè)銀行的銀行卡產(chǎn)品系列中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國銀行中國建設銀行交通銀行招商銀行牡丹國際卡金穗國際卡長城國際卡牡丹信用卡金穗信用卡長城信用卡龍卡信用卡太平洋信用卡招銀信用卡牡丹靈通卡金穗萬事順卡長城電子借記卡龍卡轉(zhuǎn)賬卡太平洋借記卡一卡通牡丹專用卡金穗專用卡長城專用卡龍卡專用卡太平洋專用卡網(wǎng)上支付卡牡丹聯(lián)名卡金穗聯(lián)名卡長城聯(lián)名卡龍卡聯(lián)名卡太平洋聯(lián)名卡招行聯(lián)名卡牡丹智能卡金穗智能卡長城智能卡龍卡智能卡太平洋智能卡132表6-2我國銀行卡交易額、存款余額情況統(tǒng)計年份交易額合計(億元)交易額占社會消費品零售總額的比例（％）存款余額（億元）199610377.3041.89559.30199712965.2747.49718.51199813201.8345.29984.07199924216.7277.781247.70200045299.99132.642910.00200184279.48224.184520.20133表6－3我國近年銀行卡概況年份發(fā)卡張數(shù)(億張)交易總額(萬億元)20024.971320036.481820047.622620059.6047134二、中國信用卡的開展狀況

我國自1985年發(fā)行首張銀行卡“珠江卡〞以來，經(jīng)過10年多的開展，尤其是1993年開始國家“金卡工程〞的組織實施，把各類卡基應用系統(tǒng)工程作為工作重點，旨在加強對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控、深化金融改革、加速金融商貿(mào)現(xiàn)代化建設。135二、中國信用卡的開展狀況

截止2004年9月，中國銀行卡發(fā)卡金融機構(gòu)擴大到102家，發(fā)卡總量超過6.2億，其中借記卡5.88億張，信用卡3200萬張，各金融機構(gòu)裝備的自動柜員機總計5.2萬臺，銷售點終端機42萬臺。另外，全國受理銀行卡的業(yè)務網(wǎng)點已到達16萬個，可以受理銀行卡的賓館、商店等特約商戶約24萬戶，2004年用銀行卡交易總額達14.76萬億元。由此可以看出，一個跨銀行、跨地區(qū)的信息交換網(wǎng)絡已根本完成。136二、中國信用卡的開展狀況

中國銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)以下幾個主要特點：1.銀行卡市場規(guī)模繼續(xù)擴大

從發(fā)卡市場來看，2005年發(fā)卡量重拾增長新頂峰，銀行卡凈增長量為1.8億張，增幅為23％左右，明顯高于2004年。〔2004年增幅18.6％，主要原因是隨著各大商業(yè)銀行借記卡收年費政策的逐步推行，不少持卡人將日常使用的銀行卡品種進行了整合，主動注銷了一些久置不用的睡眠卡，這些注銷的銀行卡在數(shù)量上局部抵銷了新增卡量〕。截至2005年底，國內(nèi)銀行卡總量9.6億張，其中借記卡9.2億張，占95％，信用卡〔包括貸記卡和準貸記卡〕數(shù)量約4000萬張，占５％。在發(fā)卡量大幅度上升的同時，銀行卡交易規(guī)模也相應增長，2005年，銀行卡總交易筆數(shù)近90億筆，總交易金額47萬億元，同比分別增長50％和80％，其中消費交易額超過9000億元，同比增長率超過50％。

137二、中國信用卡的開展狀況

2.借記卡的應用領(lǐng)域不斷擴展，信用卡在高端消費交易中日益活潑

2005年底，卡基存款余額為1.9萬億元，占人民幣活期存款39％，同比上升3個百分點〔2004年卡基存款占人民幣活期存款余額的36％〕。

借記卡應用領(lǐng)域的拓寬在一定程度上改變了其交易結(jié)構(gòu)，在2005年高達80％的銀行卡交易額同比增長率中，基于上述業(yè)務的轉(zhuǎn)賬和匯款交易做出了一定奉獻。

相比之下，信用卡在消費交易中扮演的角色越來越引人注目。2005年信用卡在消費交易中無論筆數(shù)還是金額其所占的比例都明顯上升。根據(jù)中國銀聯(lián)跨行交易的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，信用卡交易在POS消費交易中的比重達27％左右，與其區(qū)區(qū)5％的卡量占比相比較，信用卡的交易頻率和活潑度都大大高于借記卡。隨著商業(yè)銀行營銷力度的不斷加強，信用卡在賓館、酒店及各種中高端商戶的消費交易中驅(qū)逐借記卡的趨勢日益明顯。138二、中國信用卡的開展狀況

3.信用卡成為消費貸款的重要方式

2005年仍然是信用卡業(yè)務高速增長的一年。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)市場信用卡新增發(fā)行量在500萬張以上，信用卡交易總額為2400億元〔推算數(shù)據(jù)〕。截至2005年底，國內(nèi)信用卡透支余額將近150億元，同比增長50％左右。目前信用卡透支總額占個人消費信貸的比例已經(jīng)到達10％，同比上升2.6個百分點。

為了刺激信用卡交易的增長，招商銀行等一些商業(yè)銀行推出耐用消費品和一些高值時尚物品的分期付款業(yè)務，這在一定程度上增加了持卡人對購置高值物品的信貸需求。另外，一些商業(yè)銀行為了鼓勵持卡人在需要時使用預借現(xiàn)金功能，靈活下調(diào)了現(xiàn)金預借手續(xù)費。所有這些都使信用卡作為一種靈活方便的信用貸款，越來越受消費者歡送。信用卡貸款將成為消費信貸的重要形式，在個人信貸市場扮演著越來越重要的角色。139二、中國信用卡的開展狀況

4.銀聯(lián)品牌走出國門，銀聯(lián)卡境外受理全面開花

2005年，中國銀聯(lián)先后開通了新加坡、泰國、韓國、菲律賓、越南、馬來西亞、印度尼西亞、日本、美國等9個國家的銀聯(lián)卡交易，國內(nèi)持卡人持有的銀聯(lián)品牌卡可以在上述國家貼有銀聯(lián)標識的POS上進行消費交易，并在當?shù)刭N有銀聯(lián)標識的ATM上提取當?shù)刎泿拧?005年12月，銀聯(lián)還開通了銀聯(lián)卡在西班牙、德國、法國、盧森堡和比利時的ATM取現(xiàn)交易。到2005年底，銀聯(lián)品牌在16個國家和地區(qū)陸續(xù)登陸。截至2005年底，通過銀聯(lián)網(wǎng)絡轉(zhuǎn)接的銀聯(lián)卡境外總筆數(shù)為541萬筆，總交易金額折合成人民幣約為128億元，其中ATM取款金額折合人民幣16億元，POS消費交易總額折合人民幣112億元。

在境外受理市場高歌猛進的同時，銀聯(lián)品牌國際化的另一個重要標志是境外發(fā)卡方興未艾。2005年銀聯(lián)品牌卡在港澳地區(qū)的發(fā)行量超過22萬張，其中信用卡近10萬張，借記卡12萬張，各占半壁江山。140二、中國信用卡的開展狀況

5.銀聯(lián)標準卡的發(fā)行量呈井噴狀增長

2005年，可以在境外通用的62字頭銀聯(lián)標準卡發(fā)行量增加5500多萬張。截至2005年底，銀聯(lián)標準卡總量到達8600多萬張，其中99％是借記卡。銀聯(lián)62字頭標準卡的大量發(fā)行使國內(nèi)人民幣卡和國際標準接軌，為人民幣卡走出國內(nèi)，實現(xiàn)境外消費、境外取現(xiàn)創(chuàng)造了良好的條件。

2005年10月18日，中國銀行發(fā)行了第一張銀聯(lián)標準的62字頭信用卡，標志著銀聯(lián)標準的信用卡開始大規(guī)模試水國內(nèi)市場。與此同時，中國銀聯(lián)和工商銀行、建設銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行以及郵政儲匯局分別簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。其他各家商業(yè)銀行也在醞釀銀聯(lián)標準信用卡的發(fā)行和推廣。

在香港市場，繼2004年銀聯(lián)品牌信用卡問世并得到市場廣泛認同后，2005年，銀聯(lián)品牌借記卡開始在香港市場大量發(fā)行，2005年銀聯(lián)境外發(fā)卡量的井噴狀增長態(tài)勢意味著銀聯(lián)卡在境外市場蘊含巨大潛力。141二、中國信用卡的開展狀況

6.銀行卡風險管理日益加強

2004年12月15日，人民銀行宣布全國首批7個城市開通個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫的聯(lián)網(wǎng)共享，它們分別是：北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽和湖州。在上述7個城市，各國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行可以實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)查詢個人信用信息，包括個人消費信貸、住房信貸、汽車貸款、個人的貸記卡及準貸記卡信息。

為標準個人征信系統(tǒng)的運行，人民銀行于2005年8月18日公布《個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫管理暫行方法》。對個人信用數(shù)據(jù)庫運行的一系列問題以及個人信用報告的使用做了明確規(guī)定?！秱€人信用信息根底數(shù)據(jù)庫管理暫行方法》的出臺，標志著中國金融市場征信體系建設步入一個新的歷史階段。

在監(jiān)管機構(gòu)大力推動個人信用信息共享機制建設的同時，2005年中國銀聯(lián)在銀行卡風險管理方面也做出了積極努力。

首先，中國銀聯(lián)建立了包括73家成員機構(gòu)、19家地市級公安經(jīng)偵部門以及銀聯(lián)18家分公司及相關(guān)子公司在內(nèi)的570余人的全國性風險聯(lián)系人網(wǎng)絡，為銀行界與公安機關(guān)合作開展案件協(xié)查和信息交流打下了良好根底。其次，建立了商戶風險監(jiān)控系統(tǒng)，對經(jīng)CUPS〔ChinaUnionPaySystem〕系統(tǒng)轉(zhuǎn)接的全國所有地區(qū)以及香港、澳門等境外局部地區(qū)的商戶日常交易實現(xiàn)監(jiān)控、識別及預警工作。

此外，中國銀聯(lián)在商業(yè)銀行的大力支持下，還建立了風險管理指標共享機制，逐步實現(xiàn)成員機構(gòu)之間風險管理指標數(shù)據(jù)的共享。目前，已有包括中行、農(nóng)行、交行在內(nèi)的34家商業(yè)銀行向數(shù)據(jù)庫提供了相關(guān)風險指標數(shù)據(jù)。142二、中國信用卡的開展狀況中國銀聯(lián)發(fā)布的2007年“五一〞黃金周盤點數(shù)據(jù)顯示，在北京、上海、廣州、深圳等大城市，銀行卡支付的消費交易額，占全社會消費品零售總額的比重已經(jīng)到達30%，該比例已接近興旺國家30%-50%的水平。中國銀聯(lián)表示，國人已進入電子支付的普及期。

143二、中國信用卡的開展狀況來自中國銀聯(lián)的信息顯示，2007年“五一〞黃金周里，銀行卡消費再現(xiàn)井噴之勢，國內(nèi)銀行卡跨行刷卡消費總筆數(shù)到達了8284萬筆，交易金額到達461.9億元，較去年同期分別增長31.4%和59.8%，交易成功率均穩(wěn)定在98%以上。其中5月1日當天的國內(nèi)銀行卡跨行交易量到達了86.6億元，創(chuàng)造了黃金周單日刷卡紀錄。港澳及境外地區(qū)的銀聯(lián)卡交易筆數(shù)達36.1萬筆，總金額11.1億元人民幣，交易筆數(shù)和總金額同比去年分別增長125.6%和79%.144二、中國信用卡的開展狀況黃金周的刷卡消費火爆也是電子支付開展的一個縮影。銀行卡已成為我國個人使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，消費者的持卡消費習慣初步形成，具有中國特色的銀行卡支付體系初步建立。據(jù)悉，截至2006年底，我國銀行卡發(fā)卡量到達11.3億張，我國銀行卡支付的消費交易額為1.89萬億元，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，占全國社會消費品零售總額的比重達17%.145二、中國信用卡的開展狀況黃金周的刷卡消費火爆只是電子支付開展的一個縮影。據(jù)中國人民銀行于2007年4月發(fā)布的《中國支付體系開展報告》顯示，銀行卡已經(jīng)成為我國個人使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，消費者的持卡消費習慣初步形成，具有中國特色的銀行卡支付體系初步建立。146二、中國信用卡的開展狀2008年五一假期天數(shù)雖然縮水為3天，但民眾的刷卡熱情依然高漲。中國銀聯(lián)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，5月1日～3日，境內(nèi)銀行卡跨行交易總筆數(shù)達5861萬筆，跨行交易金額達360億元，同比分別增長43.5%和68.8%。銀聯(lián)卡在境外地區(qū)的使用情況同樣表現(xiàn)不俗，五一假期3天交易筆數(shù)和交易金額同比分別增長49.9%和35%。147二、中國信用卡的開展狀況截至2008年3月底，境內(nèi)銀聯(lián)卡受理商戶數(shù)、聯(lián)網(wǎng)POS機、聯(lián)網(wǎng)ATM機分別比2007年底分別增長了8.8％、8.5％和10.8％。在境外受理網(wǎng)絡方面，隨著銀聯(lián)卡柬埔寨受理業(yè)務的開通，銀聯(lián)卡目前已可在亞太、歐美、非洲的27個國家和地區(qū)使用。148二、中國信用卡的開展狀況國內(nèi)第一份專門針對銀行信用卡業(yè)務開展的深度測評日前出爐，包括工商銀行在內(nèi)的4家銀行脫穎而出，獲得了“2006中國信用卡測評最正確用戶體驗獎〞。工行也成為國有商業(yè)銀行里信用卡業(yè)務最正確。其余3家銀行分別是招商銀行、中信銀行和光大銀行。149二、中國信用卡的開展狀況據(jù)和訊網(wǎng)首席運營官陳劍峰介紹，由于各銀行數(shù)據(jù)并不透明，測評體系不以銀行的規(guī)模和發(fā)卡量為衡量標準，和訊網(wǎng)此次測評完全從用戶體驗信用卡效勞的角度出發(fā)，在費用、卡務、功能和增值4個方面采用58個單項指標，對14家國內(nèi)國有和股份制商業(yè)銀行的信用卡普卡業(yè)務進行的測評。招商銀行、中信銀行、工商銀行、光大銀行4家銀行的信用卡業(yè)務在本次測評中獲得了“卓越級〞的評定，并一舉奪得“2006中國信用卡測評最正確用戶體驗獎〞。四大國有銀行中，中國銀行排名第六，而建設銀行和農(nóng)業(yè)銀行那么分別排在倒數(shù)第三和倒數(shù)第二。排在倒數(shù)第一的是深圳開展銀行。150二、中國信用卡的開展狀況據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2005年底，我國內(nèi)地的信用卡數(shù)量已到達4000余萬張。信用卡業(yè)務不僅成為銀行最重視的業(yè)務之一，也正在成為越來越多消費者的重要支付方式。151我國銀行卡持有人的持卡消費比例較低表6－3牡丹卡持卡人的持卡交易結(jié)構(gòu)交易類型所占比例（％）存取現(xiàn)金36.4內(nèi)部轉(zhuǎn)賬50.1直接消費13.5152案例1：“網(wǎng)銀在線〞支付平臺網(wǎng)銀在線〔北京〕科技是在中關(guān)村注冊的高新技術(shù)企業(yè)，注冊資金1000萬人民幣。自成立以來，憑借強大的技術(shù)實力和良好的效勞理念，以“電子支付專家〞為開展定位，聯(lián)合中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、招商銀行等國內(nèi)各大銀行，以及VISA、MasterCard、JCB等國際信用卡組織，致力于為國內(nèi)中小型企業(yè)提供完善的電子支付解決方案。153案例2：NPS網(wǎng)上支付平臺

目前國內(nèi)提供網(wǎng)上支付平臺的公司主要有8848、NPS和首信易支付等。其中8848公司是國內(nèi)第一家針對網(wǎng)上支付系統(tǒng)提供解決方案的企業(yè)。據(jù)了解，8848網(wǎng)上支付平臺擁有國內(nèi)最大、最為廣泛的用戶群體，現(xiàn)階段已為國內(nèi)10萬家用戶提供網(wǎng)上支付系統(tǒng)解決方案，主要針對中小型電子商務網(wǎng)站。而NPS和首信易支付那么主要針對行業(yè)客戶154案例2：NPS網(wǎng)上支付平臺

155案例３電子郵件匯現(xiàn)金這項被稱作“電子貨幣郵件〞〔eMoneyMail〕的業(yè)務可為美國人提供以電子方式直接向朋友的支票賬戶郵寄現(xiàn)金的效勞。但是消費者會接受它嗎？總部位于芝加哥市的第一銀行〔BankOne〕最近宣布推出一項新的業(yè)務：電子貨幣郵件。顧名思義，這是一項為顧客提供通過電子郵件匯寄現(xiàn)金效勞的業(yè)務。第一銀行擁有資金2560億美元，在美國金融業(yè)排名第四，具有如此雄厚實力的銀行開展這樣的業(yè)務在美國企業(yè)界尚屬首例。156案例３電子郵件匯現(xiàn)金也許正是因為第一銀行具有強大的背景，美國媒體一篇介紹“電子貨幣郵件〞業(yè)務的文章在開篇就寫道：從現(xiàn)在起，你可以用電子郵件的方式郵寄生日禮金或生活費給你的在上大學的孩子，也可以用這種方式來還錢給你的朋友。如果你運氣好，說不準哪天一上網(wǎng)就會收到一個通知：有人給你寄錢來啦！157案例３電子郵件匯現(xiàn)金著名市場研究企業(yè)丘比特通信公司金融事務專家羅伯特斯特林在評論第一銀行最新推出的業(yè)務時說：電子郵件付款是一種必然的開展趨勢，率先闖入這個領(lǐng)域占領(lǐng)一席之地對企業(yè)開展有著極深遠的意義。資料顯示，美國目前在在線支付領(lǐng)域占主導地位的還只有一家企業(yè)X。這家企業(yè)也是剛剛由X和PayPal兩家公司合并而成的，據(jù)說它的電子支付技術(shù)在包括電子港灣在內(nèi)的網(wǎng)上拍賣市場處于絕對領(lǐng)先地位。158案例３電子郵件匯現(xiàn)金手續(xù)費用與自動取款機相當根據(jù)第一銀行的介紹，在它所開辟的eMoneyMail網(wǎng)站上，任何一位美國公民只要擁有支票賬戶或一張信用卡，都可以一次寄送或收取最多500美元的現(xiàn)金。這項業(yè)務的工作流程是這樣的：匯款者首先登錄網(wǎng)站，選擇通過何種方式支付款項〔有信用卡、借貸卡或支票賬戶等選擇〕，然后指定收款人的電子郵件地址以及匯款金額即可。159案例３電子郵件匯現(xiàn)金收款人在收到電子郵件匯款通知后，點擊郵件中帶有導向eMoneyMail網(wǎng)站的超級鏈接的附件，指明愿意接受何種方式的付款方式〔上面提到的三種再加上通過水陸路郵件寄送的紙質(zhì)支票〕。匯款每匯款一次需要繳納1美元手續(xù)費，收款人如果選擇收取支票也需要支付1美元手續(xù)費，與美國人使用自動取款機時交納的費用是一樣的。第一銀行官員稱：上述手續(xù)完成后，收款人最早在下一個工作日就能收到匯款。不過他們同時指出，根據(jù)這項業(yè)務在試運行階段所掌握的情況看，消費者使用這項業(yè)務一般不是為了匯寄現(xiàn)金，而是主要把它視作一種平安、便捷的付款手段。160案例３電子郵件匯現(xiàn)金雖然X公司開展的業(yè)務與第一銀行的類似，但是第一銀行聲稱它采用的加密技術(shù)是目前互聯(lián)網(wǎng)上最為平安可靠的商用128位加密技術(shù)，因此客戶完全不用為交易是否平安而擔憂。161案例３電子郵件匯現(xiàn)金網(wǎng)民熱情不會太高著名的福雷斯特研究公司〔ForresterResearch〕在線金融及支付問題專家布魯克紐康指出：從長遠看，第一銀行所涉足的這個市場確實具有巨大的開展?jié)摿?，但是從當前情況看，網(wǎng)民的熱情不會太高，“電子貨幣郵件〞業(yè)務的開展將受到嚴重限制。他說：現(xiàn)在對上網(wǎng)花錢感到放心的人畢竟還是少數(shù)，所以我認為第一銀行的這項業(yè)務不可能開展到很多的用戶。162