我國中小企業(yè)融資問題探討目錄TOC\o"1-3"\h\u7464一、我國中小企業(yè)融資概述 一、我國中小企業(yè)融資概述（一）中小企業(yè)定義對中小企業(yè)進(jìn)行界定一般是定量和定性的界定方式，定量是指按照一定的數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)來劃分，主要考慮的方面包括企業(yè)的人員人數(shù)和銷售額、資產(chǎn)額。當(dāng)然這些標(biāo)準(zhǔn)都不是絕對的，各國因為發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度不同，劃分的標(biāo)準(zhǔn)也會不同，甚至存在很大的差異。在美國，小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)是雇員人數(shù)在500人一下，銷售收入在500萬美元以下，這在中國幾乎是不可能的，同樣在歐盟、日本，對中小企業(yè)也有著自己與別國不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國對中小企業(yè)的界定也隨著作出了與社會相適應(yīng)的調(diào)整。對中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)由最初的按固定資產(chǎn)劃分改為后來的按照人員標(biāo)準(zhǔn)劃分，于1978年又將這一劃分標(biāo)準(zhǔn)改為綜合生產(chǎn)能力。經(jīng)過多年的實踐最終于2003年對中小企業(yè)作出了相對確定的界定，我國認(rèn)為中小企業(yè)就是在我國法律準(zhǔn)許的條件下依法設(shè)立的符合我國的產(chǎn)業(yè)政策，滿足我國社會的需求，有利于增加就業(yè)的中小型生產(chǎn)經(jīng)營模式的不同所有制的企業(yè)。表1中小企業(yè)應(yīng)符合的條件中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)業(yè)類型職工數(shù)(人)銷售額(萬元)資產(chǎn)總額(萬元)工業(yè)中型小型300--2000300以下3000--300003000以下4000--400004000以下建筑業(yè)中型小型600--3000600以下3000--300003000以下4000--400004000以下零售業(yè)中型小型100--500100以下1000--150001000以下4000--400004000以下批發(fā)中型小型100--200100以下3000--300003000以下4000--400004000以下交通運(yùn)輸中型小型500--3000500以下3000--300003000以下4000--400004000以下郵政業(yè)中型小型400--1000400以下3000--300003000以下4000--400004000以下住宿和餐飲中型小型400--800400以下3000--150003000以下4000--400004000以下（二）中小企業(yè)融資的特點資金的獲得是企業(yè)生存和發(fā)展的必要條件。從融資的制約因素來看，企業(yè)融資問題的解決，一方面取決于企業(yè)對資金需求的偏好、自身的融資能力和信用條件等企業(yè)內(nèi)部因素；另一方面還取決于資金供給方對投資項目的收益和風(fēng)險的評估，以及雙方進(jìn)行交易的成本、法律和市場體系的規(guī)則等外部因素。中小企業(yè)融資的特點主要表現(xiàn)在以下五個方面：1.中小企業(yè)的資本構(gòu)成以自有資本為主，外部資本為輔。一般講，企業(yè)融資以內(nèi)部、間接、短期融資為主，因而資產(chǎn)負(fù)債率較高，融資成本相對增加。2.企業(yè)財務(wù)行為不規(guī)范，財務(wù)信息失真。表現(xiàn)為財務(wù)管理水平低，報表賬冊不全，內(nèi)部制度不健全。又由于其業(yè)主經(jīng)營業(yè)務(wù)不明確，資產(chǎn)負(fù)債率高，破產(chǎn)風(fēng)險大，信用觀念差，拖欠銀行債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)尤其是國有商業(yè)銀行對待中小企業(yè)的融資要求時格外謹(jǐn)慎。3.抵押貸款和擔(dān)保貸款已經(jīng)成為中小企業(yè)貸款的主要形式。為減少銀行的不良資產(chǎn)，防范金融風(fēng)險，1998年以來各商業(yè)銀行普遍推行了抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。4.企業(yè)信貸活動“兩極分化”越來越明顯。隨著市場競爭機(jī)制的成熟，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益出現(xiàn)明顯的兩極分化。產(chǎn)品有銷路，企業(yè)有效益，資信質(zhì)量高的大企業(yè)越來越成為各金融機(jī)構(gòu)爭奪的對象。而一些有發(fā)展?jié)摿Χ壳盃顩r并不十分好的中小企業(yè)，由于銀行方而尚缺乏識別能力，往往受到冷落。甚至那些效益差的中小企業(yè)，大部分由于看不準(zhǔn)好的項目或產(chǎn)品，即使它們對銀行提出貸款申請，也會因為不符合貸款條件而無法獲得銀行貸款。5.企業(yè)法人貸款將會越來越少。自然人貸款將成為企業(yè)貸款的新方式。鑒于法人企業(yè)難以控制，東部一些地區(qū)的一些銀行為尋找資金出路，開始調(diào)整貸款方向。在溫州和臺州，不少銀行決定將進(jìn)一步減少對企業(yè)貸款，而增加對基礎(chǔ)設(shè)施和自然人的貸款。支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，資金投放也安全可靠。自然人貸款是用個人財產(chǎn)，其中多為城鎮(zhèn)居民住房作抵押的貸款，回收比較有保證。二、我國中小企業(yè)融資難的成因（一）中小企業(yè)融資難的外部原因1.法律法規(guī)與管理機(jī)構(gòu)不健全由于長期以來，我國對中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用認(rèn)識不足，對中小企業(yè)的金融支持的重要性認(rèn)識不夠。在中小企業(yè)法律法規(guī)的制定、管理機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面都不健全。健全的立法是中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的基本保障。我國迄今為止，還未有一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律法規(guī)，不能為扶持中小企業(yè)發(fā)展、改善中小企業(yè)融資狀況提供法律保障。我國尚未建立全面的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)中小企業(yè)政策的制定和實施。2.利率政策、信貸政策的因素現(xiàn)行的信貸政策，與計劃經(jīng)濟(jì)下重視發(fā)展國有大型企業(yè)重點企業(yè)的政策有著密不可分的關(guān)系。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)的條件下，這種計劃經(jīng)濟(jì)條件下的信貸政策其不適應(yīng)性也暴露無疑。目前利率機(jī)制較為僵化，利率體系不夠完善。按照國際慣例，項目風(fēng)險愈大，籌資利率水平愈高。也就是說風(fēng)險越大，收益越多。目的之一在于刺激貸款人的積極性。雖然我國已先后兩次擴(kuò)大對小企業(yè)貸款利率的浮動幅度，但浮動幅度還不是很大。由于中小企業(yè)較高的呆壞帳概率，貸款的風(fēng)險較高，加上中小企業(yè)貸款金額小、筆數(shù)多、手續(xù)繁雜，因此費用較高，目前的利率仍然無法補(bǔ)償銀行對中小企業(yè)的貸款所承擔(dān)的高風(fēng)險和高成本，因此銀行信貸積極性不高。另一方面我國尚未推行人民幣存款利率的浮動，應(yīng)該對不同規(guī)模的商業(yè)銀行有不同的利率基準(zhǔn)，允許中小金融機(jī)構(gòu)提高存款利率，減少中小金融機(jī)構(gòu)吸收存款的難度，中小金融機(jī)構(gòu)能夠有更多的資金對中小企業(yè)發(fā)放貸款。3.銀行貸款手續(xù)繁雜制約了中小企業(yè)從銀行獲得信貸支持中小企業(yè)一般貸款時間急、頻率高、金額少、成本高，銀行要嚴(yán)格按程序報批發(fā)放，時間上跟不上需要。由于頻率高，信貸人員工作量大。銀行怕審查不夠嚴(yán)格造成抵押品不足或擔(dān)保單位不符合條件的差錯，辦理抵押擔(dān)保手續(xù)很復(fù)雜。以辦理抵押貸款為例來說明。一般程序是這樣的，要先寫貸款申請，如果是房地產(chǎn)抵押，申請完后要進(jìn)行房地產(chǎn)評估，估價完后做抵押登記，之后再根據(jù)房子的結(jié)構(gòu)辦理財產(chǎn)保險，需要的時間周期比較長，無法滿足小企業(yè)貸款要得急、要得少的需求特點，往往延誤了中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的最佳時機(jī)。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前銀行辦理一筆新的貸款，最多要經(jīng)過七個環(huán)節(jié)，時間少則一個月，如果加上擔(dān)保、抵押、登記、評估、保險、公證等手續(xù)。企業(yè)要獲得一筆貸款有時要等三個月。中小企業(yè)融資困難的內(nèi)部原因1.中小企業(yè)經(jīng)營管理水平低下、技術(shù)落后、倒閉率高中國的中小企業(yè)經(jīng)營者大多數(shù)是缺乏現(xiàn)代經(jīng)營管理理論和實踐的工人、農(nóng)民、小商販。由于這些指揮決策的領(lǐng)導(dǎo)者們素質(zhì)不高，缺少管理經(jīng)驗，經(jīng)常使企業(yè)處于混亂狀態(tài)，而且職工技術(shù)水平低，企業(yè)所使用的機(jī)器設(shè)備也一般都是由大企業(yè)淘汰掉的舊設(shè)備。這種企業(yè)狀況勢必導(dǎo)致經(jīng)營不善、營業(yè)額低、效益不好，這就使得中小企業(yè)被外界認(rèn)為投資風(fēng)險大，從而不愿為中小企業(yè)提供資金。2.中小企業(yè)融資信用差，違約率高絕大多數(shù)中小企業(yè)極度缺乏資金，無法從事正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，以至很難盈利，融資信用低。這樣的企業(yè)由于經(jīng)營業(yè)績差，很少有金融機(jī)構(gòu)愿意提供貸款，而且中小企業(yè)自有資金缺乏，企業(yè)制度不完善，信譽(yù)度參差不齊，向這種狀態(tài)的中小企業(yè)發(fā)放貸款，最終經(jīng)常會出現(xiàn)企業(yè)無力償還、逃廢債嚴(yán)重，使銀行的債務(wù)變成不良資產(chǎn)，嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益，使金融機(jī)構(gòu)失去對中小企業(yè)發(fā)放貸款的信心。3.中小企業(yè)財務(wù)管理體系不健全在中國絕大多數(shù)中小企業(yè)，由于缺乏專業(yè)的財務(wù)人員及制度保障，嚴(yán)重影響企業(yè)的成本核算、預(yù)算決策等工作，而且，絕大多數(shù)中小企業(yè)或者由于不愿泄露債務(wù)情況，或者由于逃稅避稅等目的而不愿顯示良好的經(jīng)營業(yè)績，致使中小企業(yè)自身有意不向外界提供真實可靠的會計資料。中小企業(yè)財務(wù)報表不真實，財務(wù)管理體系不健全的現(xiàn)狀，給銀行的信貸管理工作造成很大困擾，而且，銀行無法科學(xué)地判斷中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，也就無法確定是否應(yīng)該給予中小企業(yè)必要的信貸支持。4.一部分中小企業(yè)融資動機(jī)不健康一些中小企業(yè)為了吸引資金，就想辦法“圈錢”和“騙錢”，這種做法在最初會為中小企業(yè)贏得資金，但最終會被投資者識破。這種行為極大地?fù)p壞了中小企業(yè)的形象，導(dǎo)致這些企業(yè)同樣無法繼續(xù)經(jīng)營。這種惡意融資造成極壞的社會影響，使企業(yè)的信譽(yù)度下降，在很大程度上造成投資者對中小企業(yè)產(chǎn)生排斥心理，中小企業(yè)融資更加困難。5.中小企業(yè)缺少專業(yè)的融資人才在絕大多數(shù)中小企業(yè)中，企業(yè)對資本的認(rèn)知水平很低，在進(jìn)行融資的過程中，根本不知如何與銀行或投資方打交道，也不懂得資本運(yùn)作的操作規(guī)程，更不會將本企業(yè)的投資價值、優(yōu)勢面介紹給投資方。這樣缺乏專業(yè)融資人員的盲目融資，導(dǎo)致中小企業(yè)失去了很多融資機(jī)會。三、我國中小企業(yè)融資難所帶來的影響中小企業(yè)發(fā)展緩慢，延緩經(jīng)濟(jì)的整體增長目前，各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展表明，中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、推動技術(shù)進(jìn)步、發(fā)展國際貿(mào)易等方面有著十分積極和重要的作用。但是，由于融資困難，缺乏資金，周轉(zhuǎn)不良，致使中小企業(yè)效益低，發(fā)展緩慢，不能為整體國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供應(yīng)有的動力與支持，延緩了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。（二）中小企業(yè)融資難，滋長了非正規(guī)金融市場由于中小企業(yè)在發(fā)展過程中很難通過正規(guī)合法的渠道籌集到資金，致使一些中小企業(yè)被迫將目光投向非正規(guī)的地下金融機(jī)構(gòu)。這些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險、提高收益，設(shè)置了很高的借貸利率。這樣既降低了中小企業(yè)的投資效益，又由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的高利率而增加了成本，這些都對國家的宏觀金融政策及產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展不利。（三）中小企業(yè)融資難，使資金利用率降低對中國企業(yè)來說，資金是一種稀缺資源。而這種資源的使用效率低，且大部分滯留在流通領(lǐng)域，利用極不合理。從而導(dǎo)致中小企業(yè)不能進(jìn)行技術(shù)改革和順利經(jīng)營管理，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的發(fā)展。四、解決中小企業(yè)融資難的對策（一）加強(qiáng)中小企業(yè)融資能力1.樹立良好的企業(yè)形象想要獲得外源融資，首先需要樹立一個誠信經(jīng)營的企業(yè)形象，一個具有誠信經(jīng)營能力的企業(yè)形象，也是是中小企業(yè)進(jìn)行外源融資的前提條件及基礎(chǔ)。企業(yè)誠信形象的樹立可分四個方面進(jìn)行。首先，要保證企業(yè)財務(wù)信息客觀、真實、可靠；其次，在企業(yè)組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面也需要實行優(yōu)化，以合理、科學(xué)為基礎(chǔ)重新設(shè)計；第三，堅持誠實守信、嚴(yán)格履約融資申請及融資成功后各項條款；最后，注意客戶滿意度的提升。一個企業(yè)，只有客戶滿意了，才能樹立最好的企業(yè)形象。2.建立完善的企業(yè)財務(wù)制度想要獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的融資支持，建立完善的企業(yè)財務(wù)制度也是當(dāng)務(wù)之急。一方面，中小企業(yè)通過規(guī)范財務(wù)制度，可以提供準(zhǔn)確、及時的財務(wù)報告，規(guī)范了企業(yè)自身的會計核算的目的，同時也減輕了政府等相關(guān)對企業(yè)的監(jiān)督負(fù)擔(dān)，還有效提高了企業(yè)會計信息透明度，降低了銀行方面的投資風(fēng)險；另一方面，具備了完善的財務(wù)制度，企業(yè)可依托準(zhǔn)確、及時的財務(wù)報告加強(qiáng)與銀行等金融方面的信息交流,主動接受銀行等金融部門監(jiān)督，改變銀行等金融部門不愿意將錢借給中小企業(yè)的傳統(tǒng)觀念。3.尋找新的融資渠道及方式當(dāng)今社會多元發(fā)展，金融渠道也新出了很多，融資方式更層見疊出，面對融資難現(xiàn)狀，中小企業(yè)可充分?jǐn)U展思路，通過典當(dāng)行實現(xiàn)融資計劃，或借助票據(jù)貼現(xiàn)、同業(yè)拆借等手段，尋找出一條適合自己企業(yè)的融資之路，或者通過尋找合作伙伴、吸收民間投資等方法妥善處理當(dāng)前的融資問題。（二）完善金融機(jī)構(gòu)融資體系目前雖然出現(xiàn)了很多新融資渠道及方式，但是為中小企業(yè)提供融資需求的主要機(jī)構(gòu)還是銀行等金融機(jī)構(gòu)，尤其是國有銀行一直是中小企業(yè)實現(xiàn)融資的主要渠道，那么，加快銀行等金融機(jī)構(gòu)的體制改革，完善其融資體系也是有效改善當(dāng)年中小企業(yè)融資問題。銀行等金融機(jī)構(gòu)在完善融資體系時，可從間接融資體系及直接融資體系兩個方面考慮。1.間接融資體系的完善間接融資體系指的是銀行等常規(guī)金融渠道的體系完善。首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)在處理中小企業(yè)融資時需要建立正確的處理防范金融風(fēng)險以及支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理念，避免單從企業(yè)經(jīng)營規(guī)模判斷融資風(fēng)險，將中小企業(yè)發(fā)展前景當(dāng)作信貸業(yè)務(wù)中的一個重要工作來進(jìn)行，并通過中小企業(yè)信貸營銷提升銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益，開創(chuàng)銀企雙贏的局面。其次，各銀行可成立專門的服務(wù)部門專門接受中小企業(yè)融資申請，并從中精心挑選、培育“潛力股”客戶，結(jié)合各地實際情況為其提供全面的信貸服務(wù)。比如：在中小企業(yè)較為集中的縣城，就可借助當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)?shù)刂匦乱?guī)劃農(nóng)村信用社信社經(jīng)營方針，在接受農(nóng)戶貸款申請的同時也拿出一部分資金給中小企業(yè)?；蛘咭罁?jù)中小企業(yè)的實際需求，創(chuàng)新開發(fā)新的金融產(chǎn)品，有目的、有針對性地為不同行業(yè)、不同地域、不同層次的中小企業(yè)服務(wù)。另一方面，國家政府部門也可以考慮成立一個特別的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對象特定為國內(nèi)中小企業(yè)。在美國、日本等國，都有很多這樣的由國家政府扶持的政策性銀行。以日本國為例：日本中小企業(yè)金融公庫、國民金融公庫、商工組合中央公庫等都是專為中小企業(yè)融資問題服務(wù)的；德國復(fù)興信貸銀行、韓國的信貸擔(dān)?；饡?、美國少數(shù)民族小企業(yè)投資公司、馬來西亞的信貸擔(dān)保公司、意大利中小企業(yè)地方計算機(jī)化資本市場等金融機(jī)構(gòu)，也都是政府部門成立、專為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)。2.直接融資體系的完善通過銀行等金融正常渠道融資的完善，確實可在一定程度上緩解中小企業(yè)融資問題，但是，很難在短時間內(nèi)從根本上解決中小企業(yè)融資難問題，而非金融正常渠道雖然有待市場化、規(guī)范化，但其快速、及時、直接地借貸特點滿足了現(xiàn)階段中小企業(yè)融資難、融資不易申請的具體問題，可在進(jìn)一步完善的基礎(chǔ)上，在很大程度上解決當(dāng)前中小企業(yè)融資問題。完善直接融資體系的第一步，可首選嘗試建立民間金融機(jī)構(gòu)。目前，我國商業(yè)銀行呈集約化經(jīng)營模式，在資金供需方面的矛盾比較突出，這也是目前中小企業(yè)融資難的原因之一，但是，在民間卻存在著大量民間資本。在部分地區(qū)，這些民間資本的活躍度日益增加，在企業(yè)及個人財富大多流向金融市場的時候，這些民間融資逐漸成為中小企業(yè)融資的重要渠道。其次，可嘗試建立多層次、多元化的資本市場，通過資產(chǎn)群聚建設(shè)資產(chǎn)池達(dá)到證券市場進(jìn)入的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，幫助中小企業(yè)實現(xiàn)資金融通。目前，中小企業(yè)大多看好證券市場，通過證券市場實現(xiàn)資金融通應(yīng)該可以解決當(dāng)年中小企業(yè)融資難問題，同時也降低了融資成本，融資數(shù)額也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行借貸。（三）加強(qiáng)政府支持及服務(wù)力度1.建立中小企業(yè)融資法律體系法律是保障中小企業(yè)運(yùn)行的外部環(huán)境，也是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。早在2002年，我國就出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，旨在維護(hù)中小企業(yè)合法權(quán)益，鼓勵中小企業(yè)大膽創(chuàng)立、積極壯大。但是，在融資方面我國尚未出臺保護(hù)、支持中小企業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)體系，也沒有明確定義中小企業(yè)的范疇，對于金融體系中的各機(jī)構(gòu)成員職能明確方面也有欠缺。并且在財政方面，對于中小企業(yè)的扶持也不是十分到位，因此，政府部門有必要成立一個完善的中小企業(yè)融資的法律體系，通過制定有利于中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，形成從中央到地方多元化、多層次的金融機(jī)構(gòu)體系，從而從根本上改變中小企業(yè)融資困境，同時也可設(shè)立相關(guān)優(yōu)惠金融政策，為中小企業(yè)融資營造良好的氛圍。2.政府倡導(dǎo)建立多種融資渠道通過倡導(dǎo)建立多種融資渠道，能夠有效、快速地緩解中小企業(yè)融資問題。事實上，最近幾年我國政府已經(jīng)出臺了多項惠企政策，比如：提高稅收起征點、降低稅率、減免稅收等，主要目的就是鼓勵、支持中小企業(yè)發(fā)展壯大，2002年成立的中小企業(yè)發(fā)展基金更是直接為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，以及各項貸款擔(dān)保、貸款貼息政策等，目的都是鼓勵中小企業(yè)融資目光轉(zhuǎn)向資本市場，通過直接融資渠道開拓新的融資渠道，這些都在很大程度上擴(kuò)展了中小企業(yè)的融資渠道，但是，類似這些經(jīng)政府引導(dǎo)、支持拓展的融資渠道還可以進(jìn)一步擴(kuò)展，比如：通過成立專門的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)等，使我國融資渠道更加多元化，同時也可推動我國中小企業(yè)與金融業(yè)共同發(fā)展壯大。3.政府支持構(gòu)建中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系我國現(xiàn)有中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系主要以政府擔(dān)保為主，其它擔(dān)保形式為輔。要適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下中小企業(yè)的融資需求，中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系也需要與時俱進(jìn)，以多元化、多渠道滿足中小企業(yè)融資需求，尤其是政府及相關(guān)部門需要加大扶持力度，盡快構(gòu)建迎合市場經(jīng)濟(jì)需求的中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，通過企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案以及法定代表人的信用檔案等渠道建立，擔(dān)?；鹎纴碓磩t通過政府、銀行、社會中介組織、企業(yè)等機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)。

總結(jié)眾所周知，中小企業(yè)在解決就業(yè)、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長、深化市場體制改革、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)形勢、促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可替代的作用。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速增長，我國的中小企業(yè)快速、有效地增長。眾所周知，我國的中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)的微觀控制中有著十分重要的作用。隨著改革開放的不斷改革，我國中小企業(yè)得到了快速的發(fā)展，然而，由于種種原因，我國中小企業(yè)在融資問題上出現(xiàn)了不同的問題，目前的問題似乎是無法回避的，為了解決我國中小企業(yè)