基于商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)淺析商業(yè)銀行是指主要以吸收存款、發(fā)放貸款和提供信用證等信用業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)，貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)之一。房地產(chǎn)信貸是商業(yè)銀行中非常重要的業(yè)務(wù)之一，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程中始終占據(jù)著非常重要的位置，然而對(duì)于商業(yè)銀行而言，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文將對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行淺析，希望能夠?qū)ι虡I(yè)銀行和房地產(chǎn)市場(chǎng)的相關(guān)從業(yè)者有所啟示。什么是商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸是指商業(yè)銀行向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、個(gè)人或房地產(chǎn)金融公司、擔(dān)保公司、中介機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供的貸款業(yè)務(wù)。房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是資金需求大、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、回收周期長(zhǎng)等，一旦出現(xiàn)失控的情況，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)非常巨大。商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因市場(chǎng)因素而對(duì)銀行未來收益產(chǎn)生威脅或影響。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的一個(gè)重要挑戰(zhàn)，這是因?yàn)榉康禺a(chǎn)行業(yè)的運(yùn)作特點(diǎn)存在基本面和非基本面的交互作用。房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康程度與房地產(chǎn)價(jià)格、土地市場(chǎng)、政策法規(guī)的制定聯(lián)系緊密。此外，金融市場(chǎng)和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化也會(huì)影響房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)敞口增加。信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)債務(wù)人不能履約或背約時(shí)對(duì)債權(quán)人產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失。房地產(chǎn)信貸的借款人主要包括房地產(chǎn)開發(fā)公司、中介機(jī)構(gòu)、購房者等，但是對(duì)于一些被定性為“高風(fēng)險(xiǎn)”的借款人（例如黑名單借款人、信用記錄不良借款人），以及在借貸期間存在支付難題的借款人，商業(yè)銀行就需要十分小心地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。另外，由于房地產(chǎn)信貸涉及到的投資規(guī)模較大，不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也較高，因此商業(yè)銀行需要建立完善的信貸審批體系和貸后管理機(jī)制、開展科學(xué)且合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，以及適時(shí)地調(diào)整自身的風(fēng)險(xiǎn)敞口，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指必須滿足手頭現(xiàn)金的支付需求或金融機(jī)構(gòu)將資產(chǎn)賣出所得現(xiàn)金的滿足度。由于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)周期較長(zhǎng)，資金占用時(shí)間長(zhǎng)、回收時(shí)間久，因此商業(yè)銀行在參與房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)和計(jì)算預(yù)期損失率時(shí)，必須對(duì)信貸項(xiàng)目的流動(dòng)性加以重視。人為風(fēng)險(xiǎn)人為風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過程中因管理、員工、客戶或供應(yīng)商等四個(gè)方面引起的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)而言，人為風(fēng)險(xiǎn)最大的主要體現(xiàn)在變相違規(guī)和運(yùn)營(yíng)管理不規(guī)范兩方面。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)在貸后服務(wù)中建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，留意可疑跡象、及時(shí)處置，從而降低人為風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系在開展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，合理評(píng)估信貸項(xiàng)目的可行性和風(fēng)險(xiǎn)程度。除了對(duì)借款人的信用狀況和還款能力進(jìn)行評(píng)估，商業(yè)銀行還應(yīng)關(guān)注借款項(xiàng)目的抵押物情況、借款人以往的經(jīng)營(yíng)狀況、社會(huì)信譽(yù)和聲譽(yù)、房地產(chǎn)市場(chǎng)趨勢(shì)等因素，從而確定項(xiàng)目貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)控制上限。加強(qiáng)貸款審批及監(jiān)管管理商業(yè)銀行應(yīng)該嚴(yán)格按照相關(guān)法律、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部審批規(guī)定，以及合理的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審批，避免因?yàn)橐曇蔼M窄或利益盲目而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增大。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目的監(jiān)管管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)因素，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理控制的動(dòng)態(tài)平衡。減小風(fēng)險(xiǎn)敞口商業(yè)銀行可以通過控制房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模、加大擔(dān)保力度、提高資本充足率等方式減小風(fēng)險(xiǎn)敞口，在緩解銀行風(fēng)險(xiǎn)壓力的同時(shí)，還能保證商業(yè)銀行的資本質(zhì)量和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，幫助商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。總結(jié)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸作為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，為房地產(chǎn)開發(fā)和市場(chǎng)運(yùn)作提供了必要的資金支持，但同時(shí)也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。為了防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督，