p2p網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的法律規(guī)制

由于p2p網(wǎng)絡(luò)信用行業(yè)長(zhǎng)期處于無(wú)門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)有效監(jiān)管的狀態(tài)，近年來(lái)存在風(fēng)險(xiǎn)。p2p在線信用平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)p2p網(wǎng)貸市場(chǎng)存在“內(nèi)部三大風(fēng)險(xiǎn)”違約風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象通常是無(wú)法提供抵押擔(dān)保條件,被排斥在金融服務(wù)門外的借款人,這類借款人的償債能力通常較金融貸款的對(duì)象弱,同時(shí),由于部分P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供的是信用擔(dān)保,因此,當(dāng)借款人出現(xiàn)違約情形時(shí),該損失就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給貸款人或者網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)?！熬W(wǎng)贏天下”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在2013年3月底注冊(cè)成立,于8月即宣告停止?fàn)I業(yè)?！熬W(wǎng)贏天下”資金鏈斷裂的主要原因是收到借款的企業(yè)無(wú)法按承諾還款,未能收回的借款資金達(dá)到2億元左右。這種“有借無(wú)還”的窘境在目前中國(guó)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)并不鮮見(jiàn),也是造成P2P“十月危機(jī)”的根本原因。對(duì)貸款用途無(wú)限制產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的信貸政策中對(duì)正規(guī)金融的貸款用途都施以嚴(yán)格的法律規(guī)制。而對(duì)國(guó)內(nèi)多家民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款用途的調(diào)查發(fā)現(xiàn),絕大多數(shù)平臺(tái)并沒(méi)有進(jìn)行限制。只有“紅嶺創(chuàng)投”在借款注意事項(xiàng)的第四條列出“借款者不得將所借到的借款用于任何違法活動(dòng)(包括但不限于賭博、吸毒、販毒、賣淫嫖娼等)及一切高風(fēng)險(xiǎn)投資(如證券期貨、彩票等)。”而在沒(méi)有監(jiān)管制度和責(zé)任追究制度配套的情況下,這樣的規(guī)定略顯蒼白。對(duì)貸款用途無(wú)限制產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻,相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)甚至根本不關(guān)心貸款用途。貸款人的違法風(fēng)險(xiǎn)。貸款人是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中提供資金的一方,這種供應(yīng)方式可能是直接提供,也可能是通過(guò)債權(quán)讓與間接提供。在這一交易過(guò)程中很有可能存在利用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)從事洗錢等違法活動(dòng)。由于網(wǎng)絡(luò)借貸中一般只要支付很少的會(huì)員費(fèi)和認(rèn)證費(fèi)用就能成為貸款人,借貸合同的成立完全在于意思自治,這就為可能的洗錢犯罪提供了可乘之機(jī)。另一方面,由于平臺(tái)不是金融機(jī)構(gòu),反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般不予監(jiān)管,通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行洗錢的風(fēng)險(xiǎn)可能性大大增加。宜信模式下的轉(zhuǎn)化貸款非法吸收公眾存款的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段并沒(méi)有對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律地位進(jìn)行確認(rèn),而學(xué)者對(duì)該平臺(tái)的法律地位主要有兩種觀點(diǎn):部分學(xué)者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的,其依據(jù)是《合同法》居間合同的規(guī)定,認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)了居間人的角色,因此其有權(quán)向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。人人網(wǎng)既不吸儲(chǔ),也不放貸,作為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信用管理及借貸服務(wù)中介,其業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)完全符合相關(guān)法律和國(guó)家的政策規(guī)定。然而也有學(xué)者認(rèn)為,在宜信模式下,由宜信轉(zhuǎn)借給借款人的這種行為在性質(zhì)上歸屬于轉(zhuǎn)貸款,而在中國(guó)只有銀行可以做,一家普通的咨詢公司做這種業(yè)務(wù)是否合法目前仍然存在分歧。宜信通過(guò)對(duì)期限和金額的雙重份額,將債權(quán)重新組合轉(zhuǎn)讓給放貸人,其實(shí)質(zhì)是資產(chǎn)證券化。這種模式很容易被認(rèn)定為是向眾多的、不特定的理財(cái)人吸收資金,這與“非法吸收公眾存款”極為相似。該現(xiàn)象已引起相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意,銀監(jiān)會(huì)對(duì)“人人貸”存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)的提示中指出,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)。操作風(fēng)險(xiǎn)。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中,操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于人員、程序技術(shù)兩方面因素。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的人員風(fēng)險(xiǎn)主要包括當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)貸款從業(yè)人員無(wú)需相應(yīng)的資質(zhì),這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的建設(shè)、維護(hù)等方面會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。程序技術(shù)方面,由于依托媒介是網(wǎng)絡(luò),借款人在借款時(shí)需要提供自己的身份證明、財(cái)產(chǎn)狀況報(bào)告以通過(guò)信用審核,貸款人也需要提供自己的相關(guān)信息給網(wǎng)站,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)通過(guò)收集個(gè)人信息,以最大限度地保障貸款人的債權(quán)。然而,并不是每個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都有能力保護(hù)這個(gè)龐大而寶貴的“隱私庫(kù)”,一旦數(shù)據(jù)庫(kù)遭黑客攻擊,就會(huì)造成個(gè)人信息的泄露。擔(dān)保方可能引起的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保方可能引起的主要風(fēng)險(xiǎn)是違約風(fēng)險(xiǎn)。如紅嶺創(chuàng)投等網(wǎng)貸平臺(tái)引入由其控股90%的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為借款人的債務(wù)提供擔(dān)保,當(dāng)借款人不能履約的時(shí)候,其承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。然而應(yīng)當(dāng)看到的是,現(xiàn)階段我國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展還是很不完善,將借款人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到網(wǎng)貸平臺(tái),無(wú)疑會(huì)加劇網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的壓力,如果平臺(tái)本身存在壞賬風(fēng)險(xiǎn),貸款人對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的違約也束手無(wú)策。p2p在線信用平臺(tái)的監(jiān)管和改進(jìn)構(gòu)建債權(quán)人監(jiān)管機(jī)制對(duì)借款人的監(jiān)管現(xiàn)狀。目前政府并未將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范圍,對(duì)借款人的監(jiān)管處于自律監(jiān)管層面。這種自律監(jiān)管主要包括事前和事后監(jiān)管兩個(gè)層次,當(dāng)然這種自律監(jiān)管由于各個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身模式的設(shè)置,存在一定的差異。在前期,各個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大多設(shè)立了借款人資格審核程序,一般要求借款人提供相關(guān)的身份證明、詳盡的個(gè)人財(cái)務(wù)收支狀況、個(gè)人信用情況、借款用途情況、家庭相關(guān)情況等,因?yàn)檫@直接影響到貸款的利率以及預(yù)期還款能力。后期若出現(xiàn)到期違約情形,P2P借款平臺(tái)會(huì)進(jìn)行電話催收、啟動(dòng)擔(dān)保程序,將借款人劃入黑名單等措施協(xié)助貸款人獲得清償?，F(xiàn)有的法律對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款并沒(méi)有特殊安排,對(duì)借款人的違約風(fēng)險(xiǎn),債權(quán)人可以依據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。對(duì)借款人監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)。為了防范借款人的違約風(fēng)險(xiǎn),P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)都必須完善身份信用審核機(jī)制。對(duì)用戶的身份、資信狀況、收入情況、借款用途、業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行必要的了解和審核,既能有力地配合國(guó)家部門做好反洗錢工作,又能保護(hù)消費(fèi)者,為合法用戶提供借貸便利。同時(shí),為了防范借款人利用借來(lái)的款項(xiàng)進(jìn)行違法活動(dòng)和高風(fēng)險(xiǎn)投資,網(wǎng)貸平臺(tái)必須在網(wǎng)站上作出相應(yīng)的提示,并有專人對(duì)貸款用途進(jìn)行追蹤,一旦發(fā)現(xiàn)借款人利用款項(xiàng)進(jìn)行上述活動(dòng),有權(quán)收回借出去的款項(xiàng),對(duì)損失部分進(jìn)行相應(yīng)賠償。完善受益人監(jiān)管制度對(duì)貸款人的監(jiān)管現(xiàn)狀。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款并未納入到法律規(guī)制進(jìn)程中,因此現(xiàn)階段對(duì)貸款人的監(jiān)管也依賴于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身的自律監(jiān)管。但是由于貸款人與平臺(tái)的利益存在一致性,而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自身能力有限,因此其對(duì)貸款人的監(jiān)管是十分不足的。貸款人的義務(wù)主要是出資,P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的責(zé)任就是對(duì)其基本信息進(jìn)行登記,因此監(jiān)管十分寬松。而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款過(guò)程中的洗錢活動(dòng)也更加隱蔽。平臺(tái)信息披露與交易記錄上報(bào)機(jī)制的缺失加大了查處的難度,很多洗錢活動(dòng)得以混跡于網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)。對(duì)貸款人監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)采取必要措施將用戶身份資料和借貸信息保存一定的期限,以便相應(yīng)機(jī)關(guān)開(kāi)展反洗錢偵查。同時(shí)應(yīng)做好用戶身份資料登記制度,對(duì)發(fā)現(xiàn)有洗錢嫌疑的貸款人設(shè)置報(bào)告制度。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不僅可以掌握用戶真實(shí)身份、再現(xiàn)用戶資金流轉(zhuǎn)過(guò)程,為發(fā)現(xiàn)可疑交易提供依據(jù),同時(shí)還可以為洗錢活動(dòng)提供較完整的證據(jù)。完善網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和信息披露制度、信息報(bào)告與備案制度,對(duì)于在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中遏制洗錢活動(dòng)有重大意義。p2p網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀。現(xiàn)階段,我國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款尚處于自我監(jiān)管階段,發(fā)展和運(yùn)行多依賴于平臺(tái)的自律,風(fēng)險(xiǎn)控制管理薄弱,一旦發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)后果不堪設(shè)想。P2P頻曝風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引起相關(guān)機(jī)構(gòu)的注意,2011年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》,表明對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管已擺上日程。對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)。第一,由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)撬動(dòng)的市場(chǎng)資金量巨大,且不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接參與到借貸關(guān)系中或者成為其中的擔(dān)保人,監(jiān)管部門迫切需要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律地位進(jìn)行明確,同時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)做好準(zhǔn)入工作,設(shè)置資格條件,對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)做好源頭把關(guān)工作。第二,在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中,應(yīng)當(dāng)明確相應(yīng)的監(jiān)管部門,對(duì)其進(jìn)行檢查,而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),也應(yīng)向監(jiān)管部門及時(shí)作出匯報(bào),以最大程度減少損失。第三,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)完善安全技術(shù)與指標(biāo)設(shè)計(jì),特別是個(gè)人信息的安全問(wèn)題與資金轉(zhuǎn)賬安全問(wèn)題。第四,完善信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)。在歐美,個(gè)人征信體系已經(jīng)比較完善,透明度也很高,因此P2P網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)良好。而目前我國(guó)的征信體系還處于初步建設(shè)階段。2012年12月,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)。按照該《條例》,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需要制定信用評(píng)分體系和等級(jí)標(biāo)準(zhǔn),逐步與銀行業(yè)征信系統(tǒng)及其他征信系統(tǒng)對(duì)接,實(shí)現(xiàn)信用信息共享,制定必要的信用懲罰機(jī)制,在征信過(guò)程中要注重并加強(qiáng)隱私權(quán)保護(hù)。對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)擔(dān)保人的監(jiān)管現(xiàn)狀。目前我國(guó)部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)行信用擔(dān)保,而部分網(wǎng)貸平臺(tái)自己成為擔(dān)保人參與到借貸關(guān)系中。這兩種擔(dān)?，F(xiàn)狀的風(fēng)險(xiǎn)巨大。貸款平臺(tái)承受了借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)后無(wú)法轉(zhuǎn)嫁,會(huì)造成自身資金鏈的中斷,造成壞賬、呆賬甚至網(wǎng)站停運(yùn)等后果。而目前我國(guó)并沒(méi)有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)對(duì)此進(jìn)行監(jiān)管和處理,在很大程度上縱容了這一現(xiàn)象的發(fā)生。對(duì)擔(dān)保人監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)。我國(guó)可以借鑒國(guó)外相應(yīng)擔(dān)保制度設(shè)計(jì),引入外部的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的借貸活動(dòng)進(jìn)行擔(dān)保。通過(guò)此制度,可以有效地將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到外部,同時(shí)也利于提高網(wǎng)貸平臺(tái)自身的專業(yè)性與安全性。