第第頁非正式制度與農(nóng)業(yè)保險制度分析論文摘要：在農(nóng)業(yè)保險制度的歷史變遷中，非正式制度仍發(fā)揮很重要的作用，應(yīng)正確引導(dǎo)和充分發(fā)揮非正式制度正向功能，重視習(xí)俗影響，塑造道德理念和建構(gòu)新型文化，積極探索非正式制度與正式農(nóng)業(yè)保險制度的有效結(jié)合，構(gòu)筑在制度和文化層面上的農(nóng)業(yè)保險體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；非正式制度；制度變遷；制度創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保險體系內(nèi)的正式制度安排依舊十分薄弱，非正式的制度仍發(fā)揮很重要的作用，正式制度對非正式制度的有效替代將是一個漫長的過程。這就要求在構(gòu)建完善農(nóng)業(yè)保險體系過程中進(jìn)行思路上的創(chuàng)新，充分發(fā)揮非正式制度的積極功能，在制度和文化層面上使兩者之間找到一個契合點(diǎn)并有機(jī)結(jié)合起來，才能取得理想的制度變遷效果。

一、我國農(nóng)業(yè)保險制度的歷史演進(jìn)

伴隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和演變過程，我國農(nóng)業(yè)保險制度經(jīng)歷了巨大的變遷，正是非正式制度變遷使農(nóng)業(yè)保險制度的形成有其深刻的歷史背景。

1.我國古代農(nóng)業(yè)保險思想的原始形態(tài)。中華民族五千年的燦爛文化，就是在與各種災(zāi)害的不懈斗爭實(shí)踐中，萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。在中國漫長的農(nóng)耕時代，為應(yīng)對紛沓而至的水旱，“積蓄備荒”的保險思想貫穿了我國整個奴隸社會和封建社會。各朝統(tǒng)治者為了維護(hù)和鞏固自己的王朝，在大災(zāi)之后保持社會的穩(wěn)定，各種倉儲制度應(yīng)運(yùn)而生。這種以實(shí)物形式的救濟(jì)后備制度，具有政府統(tǒng)籌、帶有強(qiáng)制性的保險的性質(zhì)，在民間多采用“積谷防饑”、“養(yǎng)兒防老”形式的自保與互助風(fēng)俗制度，從某種程度來說，幾千年封建農(nóng)業(yè)社會積淀下來的最具代表性的風(fēng)險保障思想與非正式制度，時至今日仍在產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

2.我國近代農(nóng)業(yè)保險思想的產(chǎn)生。在自然經(jīng)濟(jì)占統(tǒng)治地位和長期閉關(guān)鎖國的社會條件下，近代農(nóng)業(yè)保險思想是隨著西方資本主義國家入侵和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為困難的條件下逐步形成的。一些具有愛國思想的知識分子深受資本主義思想的影響，主張學(xué)習(xí)西方的先進(jìn)思想和技術(shù)，“師夷之長技以制”，他們在吸取我國古代原始保險思想和西近代保險思想的基礎(chǔ)上，形成了我國近代的農(nóng)業(yè)保險理論和思想。為發(fā)展民族農(nóng)業(yè)保險，少數(shù)省份在個別地區(qū)試辦過農(nóng)業(yè)保險，但多以失敗告終。雖然引進(jìn)了西方近代保險的原理、方法和觀念，但在自然經(jīng)濟(jì)仍居主導(dǎo)地位的半封建半殖民地的舊中國，其影響極其有限。

3.建國后我國保險思想的形成與發(fā)展。建國后，我國的農(nóng)業(yè)險理論和實(shí)踐基本上是借鑒蘇聯(lián)的經(jīng)驗(yàn)，在國家保險理論指導(dǎo)和意識形態(tài)影響下，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)從創(chuàng)建之初，就具有明顯的“財(cái)政性保險”的特征，雖然也發(fā)揮著風(fēng)險補(bǔ)償、防災(zāi)防損等作用，但這并不是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的目的，業(yè)務(wù)基本上是依靠政府的行政命令來推動的。制度建立以后，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基本處于停滯的狀態(tài)并完全由國家救災(zāi)方式所代替。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期農(nóng)業(yè)保險制度雖然在重新培育，但迄今仍然沒有摸索出一條適合我國國情發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險道路，仍沒有在農(nóng)業(yè)保險的制度安排與創(chuàng)新方面取得突破，由于制度缺失，我國農(nóng)業(yè)保險陷入了“需求不足、供給短缺”的市場失靈境地。

二、我國發(fā)展非正式保險制度的必要性

縱觀幾千年來中國保險思想發(fā)展史，非正式制度起著非常重要的作用。根植于農(nóng)業(yè)社會、以國家為主導(dǎo)、以社會救濟(jì)為主要內(nèi)容的古代保險思想有利于農(nóng)業(yè)保險的形成，但卻阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。中國的文化傳統(tǒng)中一貫注重、意識形態(tài)等精神因素作用的歷史慣性，對人們的行為影響深遠(yuǎn)，人們習(xí)慣于從過去的經(jīng)驗(yàn)和傳統(tǒng)中尋找依據(jù)和方法，這就使得傳統(tǒng)觀念、行為習(xí)慣對農(nóng)業(yè)保險制度變遷的影響和制約特別突出，再加上國家在意識形態(tài)領(lǐng)域的長期投資，也使人們形成了注重行為的價值判斷和道德評價的思維習(xí)慣。也正是因?yàn)槿绱?，適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要求的非正式制度——意識形態(tài)、倫理規(guī)范、道德觀念和風(fēng)俗習(xí)慣建構(gòu)尚未完成，而非正式制度的匾乏影響了農(nóng)業(yè)保險的需求和供給。

非正式制度通過雙重作用影響我國農(nóng)業(yè)保險制度變遷，一方面降低交易成本，強(qiáng)化激勵機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)績效，成為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的強(qiáng)力劑。長期實(shí)踐中積淀下來的意識形態(tài)和習(xí)慣準(zhǔn)則，作為一種個人與環(huán)境達(dá)成“協(xié)議”的交易工具，形成一種個人與外部世界的確定關(guān)系，大大簡化了人們認(rèn)知、選擇的過程，節(jié)約交易費(fèi)用。同時，它所包含的與公正相關(guān)的道德評價，也縮減人們在相互對立的理性之間進(jìn)行選擇時所耗費(fèi)的時間和成本，降低交易費(fèi)用，也有利于正式制度的正常運(yùn)行。作為一種社會調(diào)節(jié)機(jī)制，由于非正式制度往往表現(xiàn)為世代相傳的習(xí)俗與行為習(xí)慣，因而在一定條件下，其內(nèi)在的凝聚作用規(guī)范了社會成員行為。盡管這種規(guī)范性不具有國家強(qiáng)制性，由于其本身凝結(jié)著社會成員對往昔現(xiàn)象、經(jīng)驗(yàn)或祖先的某種程度上的崇敬，所以人們往往會以傳統(tǒng)為參照系來指導(dǎo)自己的行為。有效的意識形態(tài)和，成功的遏制“搭便車”、損人利己和機(jī)會主義行為傾向?？朔@些行為固然要靠正式制度來制約，但正式制度不論在質(zhì)上還是在量上都存在著許多無法達(dá)到的空間，這些空間只能靠主體的價值觀念、來自覺維持。從某方面來說，意識形態(tài)和道德觀念也是一種人力資本，當(dāng)人們認(rèn)同于某種意識形態(tài)和時將形成一種巨大的行為激勵，提高人力資本的使用效益。尤其是意識形態(tài)作為一種特別的人力資本更是效果顯著，合乎理性的意識形態(tài)能夠有效淡化機(jī)會主義行為。當(dāng)然，非正式制度的自發(fā)性、持續(xù)性等特點(diǎn)也往往使其成為阻礙制度變遷與創(chuàng)新的因素，陳舊的非正式制度安排難免會延長制度變遷的時滯，強(qiáng)化制度創(chuàng)新的路徑依賴，也會干擾正式制度功能的有效發(fā)揮，擾亂社會運(yùn)行的秩序，從而加大社會運(yùn)行的操作成本，降低制度績效。

某種程度上講，人類的各種風(fēng)險應(yīng)對策略的歷史發(fā)展沿革表明農(nóng)業(yè)保險制度是一個文化層面的東西，那么在正式保險制度移植中簡單的工具性的移植和借用是存在問題的，任何制度不能脫離其存在和發(fā)揮作用的環(huán)境——文化。不顧客觀規(guī)律的強(qiáng)制性的制度移植，完全可能造成制度實(shí)際運(yùn)行中的扭曲，最終增大制度運(yùn)行本身和未來變遷的社會成本。這也是近代農(nóng)業(yè)保險制度在我國運(yùn)行產(chǎn)生南桔北枳問題的根本原因。有效保護(hù)私人財(cái)產(chǎn)權(quán)利是一個國家成為名副其實(shí)的法治國家的標(biāo)志，但法治國家不僅僅表現(xiàn)為國家制定出完整和先進(jìn)的法律條文體系，更重要的培育法治的契約文化，文化的培育就需要漫長的過程，這受制于我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程、農(nóng)村人口家庭觀念的變化和農(nóng)民文化觀念的變化高度相關(guān)。這些影響因素的性質(zhì)及變遷的規(guī)律決定了非正式保險制度的長期存在，如農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險、信息不對稱和雙重正外部性，誠信意識問題等等。

無論怎樣發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，一旦其賴以存在的信用基礎(chǔ)出現(xiàn)了問題，由于監(jiān)督代理人的行為成本高昂，許多對合作雙方都有利可圖的交易，在缺乏道德共識的環(huán)境里就會無法實(shí)現(xiàn)，便不可能保證農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定地正常運(yùn)行。

三、加強(qiáng)非正式制度建設(shè)，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險制度創(chuàng)新

由于非正式制度存在形式上的分散性、變遷上的自發(fā)性、連續(xù)性特征，因而其創(chuàng)新具有與正式制度完全不同的特點(diǎn)，不能像正式制度那樣易于采取自上而下的強(qiáng)制變遷形式，可以采取誘致變遷的形式，充分發(fā)揮人的能動性，重視習(xí)俗影響，塑造道德理念和建構(gòu)新型文化，加強(qiáng)農(nóng)村社會主義精神文明和民主法制建設(shè)。

首先，我們要重視習(xí)俗影響和塑造道德理念?，F(xiàn)代的農(nóng)業(yè)保險制度是在以英美為主的具有濃厚契約傳統(tǒng)西方國家發(fā)展起來，我國從逐漸引入西方現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險機(jī)制的過程中，雖然機(jī)制所需要的正式制度在我國基本建立起來，但機(jī)制運(yùn)行所需要的契約觀念、守信觀念、守法觀念等卻還沒有樹立起來和充分發(fā)揮作用。要克服這種制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)象，就必須努力樹立契約觀念，建立和市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的價值觀念、消除那些與市場觀念矛盾的道德和習(xí)俗觀念，并對傳統(tǒng)的價值觀念和風(fēng)俗習(xí)慣進(jìn)行仔細(xì)甄別，除去陋習(xí)，保留精華。

其次，我們要塑造道德理念。自愿互利的農(nóng)業(yè)保險其實(shí)就是一種市場交易，而維持和優(yōu)化市場交易秩序最基本的道德準(zhǔn)則就是利人利己。道德與不道德的分界線，就是保險主體是利人利己，還是損人利己。通常，道德規(guī)范建設(shè)具有系統(tǒng)性，主要涉及三個方面:參與者誠信或失信的識別機(jī)制，形成俱樂部規(guī)范，誠信或失信的激勵和懲罰機(jī)制，這需要標(biāo)本兼治、著力治本。治本主要是制度建設(shè)，特別是信用制度建設(shè)。道德規(guī)范建設(shè)實(shí)際上是形成農(nóng)業(yè)保險主體共同遵守的道德觀和價值觀，如誠信就是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險中共同的道德觀和價值觀，功能是克服機(jī)會主義行為，提高遵守合同的自覺性。因此，道德規(guī)范建設(shè)的意義是使守信成為自覺的行為，自覺的遵從。當(dāng)然，我們不僅要反對泛道德主義，也要反對那種泛法律主義的傾向。實(shí)際上傳統(tǒng)儒家倫理看重的，不是去制定這樣或那樣的規(guī)則、規(guī)范，而是強(qiáng)調(diào)在道德生活中樹立榜樣。人們在生活中更多地不是從規(guī)則、規(guī)范里學(xué)會道德的行為，而是從家人、父母、鄰居、同伴以及歷史生活的實(shí)例、榜樣中來學(xué)習(xí)和培養(yǎng)道德感、道德習(xí)慣和道德情操的，培養(yǎng)健全的人格就是我們目前面臨的重要問題，這有助于我們克服目前農(nóng)業(yè)保險乃至社會所面臨的誠信、責(zé)任問題，而培養(yǎng)健全的人格，依靠“德、智、體、群四育并重”，使人們的品質(zhì)得到升華、認(rèn)可和尊重。

最后，我們要建構(gòu)新型保險文化。在保險制度的變遷過程中我們也面臨著保險文化轉(zhuǎn)型的任務(wù)，在非正式制度安排方面要建立起與保險制度相適應(yīng)的文化氛圍，努力營造一種自由、自主、競爭、效率、契約的保險文化，不斷探索和積累反映保險運(yùn)行規(guī)律的各種經(jīng)驗(yàn)和知識，以支持保險經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)行。建立新型的社會主義保險文化，從根本上促進(jìn)非正式保險制度的變遷。尤其在我國這種政府主導(dǎo)強(qiáng)制性制度變遷與傳統(tǒng)思想文化影響之深的情況下，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險機(jī)制的正式制度發(fā)生了變遷時，如果缺乏與之相適應(yīng)的思想文化等非正式制度支持，傳統(tǒng)的非正式制度不發(fā)生變遷或變遷速度過慢，這勢必會影響農(nóng)業(yè)保險正式制度甚至金融市場經(jīng)濟(jì)秩序的型構(gòu)。而根本的方法就是徹底打破傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體制，擴(kuò)大保險思想文化意識的教育與影響，切實(shí)推進(jìn)保險文化基礎(chǔ)的建立，加強(qiáng)相關(guān)意識形態(tài)領(lǐng)域中的宣傳。只有處理好了兩者之間的關(guān)系，能保證農(nóng)業(yè)保險長期、穩(wěn)定發(fā)展并提供良好的運(yùn)行環(huán)境，降低其運(yùn)行成本。

四、結(jié)論

實(shí)踐證明，非正式制度因素深刻影響了我國農(nóng)業(yè)保險制度變遷的路徑選擇。今天，我們推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險制度的創(chuàng)新，就必須尊重國情和傳統(tǒng)，加強(qiáng)非正式制度建設(shè)，努力尋找文化傳統(tǒng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險體制之間的契合點(diǎn)，不斷試探、不斷融合，才能降低制度變遷的成本，實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新的目標(biāo)。