中國報告網(wǎng)中國汽車保險行業(yè)市場分析中國報告網(wǎng)出版時間：２014年

導(dǎo)讀：中國汽車保險行業(yè)市場分析。交強險旨在提供最基本的責(zé)任險種,使車險行業(yè)避免過去繳險車輛少虧損普遍的現(xiàn)象，從而最終實現(xiàn)盈虧平衡。

參考《HYPＥＲLINK”hｔｔp：／／baｏｇao.cｈｉnabａogaｏ。ｃoｍ/bａｏｘian/18３３3３１8３３33。htｍl"\t"_blaｎk"中國汽車保險市場現(xiàn)狀分析與發(fā)展動向研究報告(２01４—２0１８)》

嚴(yán)格說來,中國汽車保險業(yè)可追溯到2０世紀(jì)80年代。但直到２006年7月,中國保險監(jiān)督管理委員會（保監(jiān)會）才正式頒布《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，要求所有車主購買交強險,真正拉開中國汽車保險業(yè)的發(fā)展序幕。在此之前，汽車保險市場規(guī)模小，結(jié)構(gòu)松散，僅占非壽險保險市場的一小部分。在引入交強險后,７３0萬輛汽車立刻加入了汽車保險市場,迅速推動保險市場發(fā)展，并演變至今天的格局。

交強險旨在提供最基本的責(zé)任險種,使車險行業(yè)避免過去繳險車輛少虧損普遍的現(xiàn)象，從而最終實現(xiàn)盈虧平衡.這個規(guī)定也同時規(guī)范了國內(nèi)的統(tǒng)一賠率。車輛的大?。褂煤突诮煌ㄟ`章及事故歷史的保費追加，以及浮動比例是確定實際保費的關(guān)鍵因素.

交強險的引入大大刺激了自愿保險市場的發(fā)展。強制保險不但改變了消費者的期望,同時也為保險公司進入市場提供了契機。２0０7年，保監(jiān)會出臺了針對自愿保險的商務(wù)車險條例。該險種覆蓋了交強險未涉及的多類風(fēng)險,包括車上座位責(zé)任險和車輛損失，盜搶險等。

商務(wù)車險的條例規(guī)定了四類保險項目，以及其中相關(guān)保費,賠率及具體的項目內(nèi)容。

隨著汽車保有量的爆炸式增長和交強險的實施，最近五年，汽車保險銷售增長速度達到年均25%。盡管汽車銷量和保有量整體增速已逐步趨緩,但車險整體市場卻隨著豪車購買比例的增加和保險消費率的增加繼續(xù)保持著蓬勃的發(fā)展勢頭。

中國汽車保險行業(yè)呈現(xiàn)高度集中的態(tài)勢。三大主要的汽車保險公司—人保，平安,太?！加辛砍^市場的三分之二。前十家車險公司的銷售額接近整體市場銷售額的９0%。由于2０12年的政策調(diào)整，外資車險公司才加入了交強險市場,因此,在201１年，外資車險的整體市場占有率仍很低，僅占0.５%。２０1１年車險市場分析

盡管市場經(jīng)歷了多年的快速增長，但汽車保險仍很難贏利.直到2011年,排名前三的企業(yè)才實現(xiàn)了盈利;但是，由于競爭的日益加劇和監(jiān)管政策的變化，大部分企業(yè)仍缺乏持續(xù)性的盈利能力。

快速增長帶來的前期投資和實際業(yè)務(wù)的盈利不足使得償付能力成為眾多保險公司面臨的一大難題。在過去幾年中，一些車險公司已經(jīng)采取了次級債務(wù)發(fā)行和保費分?jǐn)偟姆绞?，緩解短期的資金難題。然而,許多保險公司仍面臨著中長期資金不足的問題。2０1１年車險市場分析

除去被視為主要的銷售渠道的銷售代理之外,保險公司也一直在探索其他的銷售模式,如直銷，電話銷售,網(wǎng)絡(luò)銷售等。新的銷售渠道有望在獲取市場份額和降低顧客購置成本上發(fā)揮作用，從而進一步提升整體收入并分?jǐn)偝杀?產(chǎn)品分析主要險種分析機動車輛保險一般包括交強險和商業(yè)險.

交強險全稱是“機動車交通事故責(zé)任強制保險”,是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險.交強險也是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度，于２0０6年７月1日正式施行，20０7年7月1日普遍推行。交強險的基礎(chǔ)費率共分４２種,但對同一車型，全國執(zhí)行統(tǒng)一價格。

商業(yè)險包括基本險和附加險兩部分.其中，基本險又可分為車輛損失保險和第三者責(zé)任保險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險等；附加險則包括玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責(zé)任險、不計免賠特約險等。玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險，是車身損失險的附加險,必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險。車上責(zé)任險、無過錯責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險等,是第三者責(zé)任險的附加險，必須先投保第三者責(zé)任險后才能投保這幾個附加險.機動車交通事故責(zé)任強制保險

２006年7月１日實施的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》(以下簡稱“《條例》”）規(guī)定:凡是在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，必須投保機動車交通事故責(zé)任強制保險.

?死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項下負(fù)責(zé)賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費、被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。

?醫(yī)療費用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療賠償限額項下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。

目前被保險機動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額１1０,000元人民幣;醫(yī)療費用賠償限額1０,00０元人民幣；財產(chǎn)損失賠償限額２,０0０元人民幣。被保險機動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為:死亡傷殘賠償限額11，０00元人民幣；醫(yī)療費用賠償限額1,0００元人民幣；財產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣。

交強險的計算方式如下:最終保費=基礎(chǔ)保費×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率）×(１+與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率A).交強險費率浮動因素及比率A1：上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動比率－10%?A2：上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動比率－２0％?A3:上三個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故,浮動比率－30%?A4：上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率０%

A５:上一個年度發(fā)生兩次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率１０%?A６:上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故，浮動比率3０％商務(wù)險險種列表車輛損失險車輛損失險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失,保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。這是車險中最主要的險種之一.第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險是指合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任,保險公司負(fù)責(zé)賠償。盜搶險機動車輛全車盜搶險是指保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案偵查證實滿一定時間（大部分為三個月,人保條款為60天)沒有下落以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)，由保險人在保險金額內(nèi)予以賠償合理費用.車上座位責(zé)任險車上人員責(zé)任險負(fù)責(zé)賠償保險車輛發(fā)生意外事故,導(dǎo)致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失,以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任.玻璃（單獨)破碎險保險車輛在使用過程中，發(fā)生本車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎,保險公司按實際損失賠償。注意“單獨"兩字,而如是其他事故引起的,車損險里也可以賠償。自燃險自燃損失險指車輛在行駛過程中,因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛本身損失以及施救所支付的合理費用.劃痕險車身劃痕損失險指在使用過程中,被他人剮劃(無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費用。不計免賠險不計免賠特約險是指辦理不計免賠險后,在保險期間內(nèi)辦理車輛損失險，第三者責(zé)任險，車上人員責(zé)任險，合理費用可享受保險公司100%理賠。新增設(shè)備損失險新增設(shè)備損失險負(fù)責(zé)賠償車輛由于發(fā)生意外事故而造成的車上加裝設(shè)備的直接損失。車輛停駛損失險因為車輛發(fā)生意外事故而損失，致使保險車輛需進廠修理，造成保險車輛停駛的損失,保險人按保險合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。車載貨物掉落責(zé)任險因為所載貨物從車上掉下致使第