PAGE2宜順論文網(wǎng)www.13LPAGE5論文摘要根據(jù)國(guó)家經(jīng)貿(mào)中小企業(yè)司發(fā)布的《2010年中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告》中統(tǒng)計(jì)的我國(guó)目前中小企業(yè)達(dá)4580萬(wàn)戶。隨著國(guó)家政策的調(diào)控和經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，中小企業(yè)的數(shù)量還有一個(gè)比較明顯的上漲趨勢(shì)，中小企業(yè)在整個(gè)市場(chǎng)份額也達(dá)到了半壁江山，對(duì)整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的不容忽視的作用，給社會(huì)提供了大量的就業(yè)崗位，也為國(guó)家?guī)?lái)了大量的財(cái)政稅收。然而中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程常常面臨資金不足，融資困難。資金困難是中小企業(yè)普遍存在的緊迫問(wèn)題。資金困難一方面來(lái)源于貨款的拖欠，其中主要是大型企業(yè)憑借其在市場(chǎng)上的強(qiáng)勢(shì)地位拖欠中小企業(yè)的貨款；另一方面，中小企業(yè)的融資渠道不暢，渠道單一，大量依靠間接融資和內(nèi)部集資，因此，融資十分困難。針對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題本文研究了融資難的原因通過(guò)查找案例和相關(guān)專(zhuān)家研討.本文探討并分析了原因，提出了中小企業(yè)如何克服自身問(wèn)題，解決融資難題的一些建議。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資分析途徑目錄一、中小企業(yè)融資問(wèn)題的選題背景及研究意義……4二、對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行界定和融資主要渠道…………4（一）中小企業(yè)的界定……………4（二）融資的主要渠道……………5三、中小企業(yè)融資難狀況分析………6（一）、中小企業(yè)的融資難自身因素……………6（二）、中小企業(yè)的融資難銀行因素……………6（三）、中小企業(yè)的融資難政府因素……………7（四）、中小企業(yè)的融資難市場(chǎng)因素……………7四、國(guó)外中小企業(yè)融資方法…………8五、中小企業(yè)融資的建議……………8（一）、造環(huán)境——政府營(yíng)造對(duì)中小企業(yè)的融資環(huán)境………………8（二）、提服務(wù)——銀行金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)……9（三）、注信用——注重并完善對(duì)中小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定……10（四）、練內(nèi)功——中小企業(yè)要積極提高盈利能力和拓展自我融資渠道………10六、參考文獻(xiàn)………………………12根據(jù)第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十八次會(huì)議于2002年6月29日通過(guò)的《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》的精神，原國(guó)家家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)、原國(guó)家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)、財(cái)政部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局于2003年2月19日發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號(hào)），對(duì)主要行業(yè)的中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)作出了明確的界定。該標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)企業(yè)職工人數(shù)、銷(xiāo)售額、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定的。按照《通知》的規(guī)定，不同行業(yè)的中小企業(yè)應(yīng)該按照以下標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定：工業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)2000人以下，或銷(xiāo)售額30000萬(wàn)元以下，或資產(chǎn)總額為40000萬(wàn)元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)300人及以上，銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元及以上，資產(chǎn)總額4000萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)。建筑業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)3000人以下，或銷(xiāo)售額30000萬(wàn)元以下，或資產(chǎn)總額40000萬(wàn)元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)600人及以上，銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元及以上，資產(chǎn)總額4000萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)。批發(fā)和零售業(yè)，零售業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人500人以下，或銷(xiāo)售額15000萬(wàn)元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)100人及以上，銷(xiāo)售額1000萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)。批發(fā)業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)200人以下，或銷(xiāo)售額30000萬(wàn)元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)100人及以上，銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)。交通運(yùn)輸和郵政業(yè)，交通運(yùn)輸業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)3000人以下，或銷(xiāo)售額30000萬(wàn)元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)500人及以上，銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)。郵政業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)1000人以下，或銷(xiāo)售額30000萬(wàn)元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)400人及以上，銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)。（二）、融資的主渠道中小企業(yè)融資渠道一般是內(nèi)源融資和外源融資。內(nèi)源融資包括自籌、同行拆借和風(fēng)險(xiǎn)投資，外源融資包括直接和間接兩種。我國(guó)中小企業(yè)自有資金不足，自我積累不容樂(lè)觀；風(fēng)險(xiǎn)投資缺乏，拆借規(guī)模有限且具有不確定性；創(chuàng)業(yè)基金處于探索階段，規(guī)模小、來(lái)源少；內(nèi)源融資捉襟見(jiàn)肘。在外源融資渠道中，直接融資是通過(guò)股權(quán)融資和債券融資兩種方式實(shí)現(xiàn)的。但證劵交易所門(mén)檻較高，創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)主要針對(duì)高新科技產(chǎn)業(yè)，我國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展又落后，因此，相對(duì)規(guī)模小、信譽(yù)等級(jí)低，以低端加工的勞動(dòng)密集型為主的中小企業(yè)獲得直接融資的難度較大。而間接融資方式中又以商業(yè)銀行的貸款為首選，由于商業(yè)銀行的趨利性以及中小企業(yè)自身的條件限制，商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款存在著嚴(yán)重歧視。我國(guó)中小企業(yè)貸款規(guī)模只占銀行信貸總額的8%。我們?cè)倏纯雌渌虡I(yè)銀行的數(shù)據(jù)，2009年其他商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款總額達(dá)到916029.94億元，而全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個(gè)體私營(yíng)、“三資”企業(yè)的短期貸款卻只占總額的3.97%。這說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)不僅“慎貸”且十分“惜貸”。四、中小企業(yè)融資難狀況分析（一）、中小企業(yè)的融資難自身因素；1、中小企業(yè)自有資本不足。大多數(shù)中小企業(yè)由于成立時(shí)間短，規(guī)模小，自有資本偏少，因而抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比較差。在調(diào)查中，有32.76％的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為融資難的主要原因是企業(yè)自身的問(wèn)題。我國(guó)的銀行在單獨(dú)面對(duì)這些自有資本偏少的企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不得不采取較為謹(jǐn)慎的對(duì)策和措施。

2、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。中小企業(yè)大多以家庭經(jīng)營(yíng)，合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來(lái)的，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，抵制市場(chǎng)的能力差。許多中小企業(yè)沒(méi)有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一。在我國(guó)，中小企業(yè)5年淘汰率近70％，30％左右的企業(yè)處于虧損狀態(tài)，能夠存活10年以上的中小企業(yè)僅占1％，以上這些不僅使中小企業(yè)陷入資金不足的困境，而且使商業(yè)銀行不會(huì)輕易的把貸款提供給中小企業(yè)。

3、中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，信用觀念淡薄。中小企業(yè)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏內(nèi)部控制機(jī)制，不能提供準(zhǔn)確及時(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，加大了銀行產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面。中小企業(yè)信用觀念不強(qiáng)，法制意識(shí)淡薄，欠息，逃債，賴(lài)債等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良的局面，制約了中小企業(yè)的融資。

4、中小企業(yè)缺乏可抵押資產(chǎn)，影響間接融資。抵押資產(chǎn)是銀行貸款的第二還款來(lái)源，是銀行謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)的重要表現(xiàn)形式，其功效是避免和減少銀行信貸資金遭受損失的一種保障。中小企業(yè)能提供的土地，房屋等抵押物較少，尋求擔(dān)保困難，大多不符合金融部門(mén)的要求，使得中小企業(yè)很難通過(guò)抵押貸款獲取資金。（二）、中小企業(yè)的融資難銀行因素；銀行是追求盈利的組織。銀行為實(shí)現(xiàn)所有者權(quán)益最大化，就會(huì)在積極發(fā)放貸款的同時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)控制，并盡可能降低成本。因此，銀行在貸款客戶選擇時(shí)，往往傾向于有實(shí)力、信譽(yù)好、效益好、風(fēng)險(xiǎn)低的大企業(yè)。金融部門(mén)由于受權(quán)限制約，貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、效率低、手續(xù)繁瑣，服務(wù)效率較低。銀行與企業(yè)缺乏相互了解，銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式缺乏主動(dòng)性、針對(duì)性和有效性，企業(yè)對(duì)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)了解不多，造成信息不對(duì)稱(chēng)，也直接導(dǎo)致貸款需求得不到有效滿足。最后，抵押條件過(guò)于苛刻，貸款程序復(fù)雜，貸款成本高銀行雖然實(shí)行抵押擔(dān)保制度，但落實(shí)起來(lái)卻很困難，貸款手續(xù)繁雜，尤其是抵押手續(xù)，使很多中小企業(yè)貸不到款或不愿貸款。另外銀行體系結(jié)構(gòu)也不合理。目前，國(guó)有商業(yè)銀行仍處于壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且各金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有銀行業(yè)務(wù)趨同，市場(chǎng)趨同，沒(méi)有制定出合理的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，導(dǎo)致金融體系中缺乏與國(guó)有大銀行搭配合理的區(qū)域性和地方性金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)難以得到有力的金融支持。融資成本較高。調(diào)查合肥市地區(qū)，認(rèn)為銀行貸款利率水平適宜的企業(yè)僅有8.9%，53.7%的調(diào)查企業(yè)表示銀行實(shí)際貸款利率明顯偏高；（三）、中小企業(yè)的融資難政府因素；我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了舉世矚目的重要貢獻(xiàn)。從總體上來(lái)看，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率已達(dá)七成，但是，在政府控制的國(guó)有銀行中民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)際獲得的新增貸款所占份額卻不足三成。這種狀況是信貸資源配置扭曲的一個(gè)最直接的證明。如果從全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的需要出發(fā)，真正鼓勵(lì)和支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，那么，政府的公共政策目標(biāo)中就應(yīng)該包含如何消除信貸資源配置扭曲的內(nèi)容，因?yàn)樾刨J資源配置的扭曲也是影響民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種體制性障礙。所以政府有不可替代的責(zé)任和作用。特別在目前金融危機(jī)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的時(shí)候，政府應(yīng)該幫助我們的中小企業(yè)。這些搭建好了投資就進(jìn)去了。政府可以幫助中小企業(yè)減稅，國(guó)外幫助中小企業(yè)搞一些論壇，幫助你打開(kāi)未來(lái)，政府幫助你去做，甚至要求一些大企業(yè)買(mǎi)小企業(yè)的產(chǎn)品。而一般的產(chǎn)業(yè)鏈中，中間的大企業(yè)上下都是小企業(yè)。有國(guó)家政府規(guī)定，大企業(yè)不能拖欠小企業(yè)貸款，我們國(guó)家很普遍。很多國(guó)家在金融危機(jī)的時(shí)候，有小企業(yè)還不了款政府代還或者墊款，把環(huán)境搭建好，政府有很多可以做，特別在減稅這方面。據(jù)我市政府統(tǒng)計(jì)顯示，在改善中小企業(yè)融資環(huán)境方面，近八成企業(yè)首先認(rèn)為政府起決定作用；在企業(yè)的融資過(guò)程中，認(rèn)為政府有重要作用和有作用的企業(yè)分別占54.5%和31.4%，僅1.2%的企業(yè)認(rèn)為政府沒(méi)有作用。（四）、中小企業(yè)的融資難市場(chǎng)因素；市場(chǎng)是企業(yè)生存的空間和生命線，市場(chǎng)環(huán)境狀況一般總是直接引導(dǎo)和左右著企業(yè)的行為選擇。首先，市場(chǎng)需求是企業(yè)行為的向?qū)Ш蜌w宿點(diǎn)。需求決定供給，企業(yè)要生存和發(fā)展就必須捕捉、把握和滿足市場(chǎng)需要，以市場(chǎng)需要來(lái)配置資源。由此也就決定了市場(chǎng)需求的具體結(jié)構(gòu)、強(qiáng)度、容量、走勢(shì)對(duì)于企業(yè)行為的重大誘導(dǎo)、促成和控制作用。其次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局對(duì)于企業(yè)行為具有激發(fā)和擇優(yōu)作用。競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律和基本要求，企業(yè)要在競(jìng)爭(zhēng)中取勝關(guān)鍵是要形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，諸如比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好的產(chǎn)品、更優(yōu)的服務(wù)、更有效的營(yíng)銷(xiāo)策略等等。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越激烈對(duì)于企業(yè)的壓力、激發(fā)作用就越大，它會(huì)轉(zhuǎn)化為企業(yè)進(jìn)行行為創(chuàng)新和優(yōu)化的強(qiáng)大動(dòng)力。再次，要素市場(chǎng)的供求關(guān)系也對(duì)企業(yè)行為發(fā)生多方面的影響。企業(yè)的正常運(yùn)行需要不斷購(gòu)買(mǎi)各種生產(chǎn)要素，如設(shè)備等等，所有這些生產(chǎn)要素的市場(chǎng)供求關(guān)系會(huì)直接影響企業(yè)行為的成本和效益。中小企業(yè)融資應(yīng)該在市場(chǎng)找到一個(gè)突破口，否則將來(lái)采取什么辦法都沒(méi)用，指望放松銀根，希望銀行增加短期投資，也未必能解決。目前中央銀行負(fù)債資產(chǎn)業(yè)務(wù)，所有金融機(jī)構(gòu)存款里大概58%—60%放到中長(zhǎng)期貸款里面，大企業(yè)、中企業(yè)資金也發(fā)生了困難，這時(shí)中小企業(yè)更拿不到錢(qián)。國(guó)家的4萬(wàn)億元投資對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)有可能會(huì)造成進(jìn)一步的融資難。4萬(wàn)億元投資拉動(dòng)以后，就是啟動(dòng)投資，增加出口，這樣可能成效就來(lái)得快，雖然能為GDP創(chuàng)造數(shù)據(jù)，還是解決不了中小企業(yè)融資問(wèn)題，因此有可能投資拉動(dòng)起來(lái)以后，能源、原材料、電力，包括貨幣都會(huì)緊張起來(lái)，進(jìn)一步使中小企業(yè)融資更加困難。在金融危機(jī)面前，中國(guó)還是要抓住機(jī)會(huì)，利用市場(chǎng)的手段，大力開(kāi)展資金融資，解決好企業(yè)增長(zhǎng)、中小企業(yè)融資的渠道，這是抗擊金融海嘯的最好對(duì)策。五、國(guó)外中小企業(yè)融資方法國(guó)外中小企業(yè)的資金的來(lái)源主要有以下幾種：一是自籌，二是直接融資，三是間接融資，四是政府扶持資金等。從總體上看，中小企業(yè)的資本構(gòu)成主要以自籌資金為主（自籌資金的比重相對(duì)大企業(yè)要高得多）。其中以美國(guó)中小企業(yè)的自籌資金的比重最高，一般要超過(guò)60％左右；歐洲國(guó)家，如法國(guó)、意大利等自籌資金的比重在50％左右。在自籌資金中，又以業(yè)主（或合伙人、股東）自有資金的比重最大；親戚朋友借用的資金次之。其次，是直接融資或間接融資。美英和德國(guó)等自由主義意識(shí)較重的國(guó)家一般是直接融資的比重高于間接融資的比重；而法國(guó)、意大利、日本和韓國(guó)等國(guó)家則呈現(xiàn)出間接融資比重高于直接融資比重的現(xiàn)象。最后，政府的扶持資金比重最小，一般僅占企業(yè)總資產(chǎn)的5～10％左右。其中以中央集權(quán)制國(guó)家（如日本、韓國(guó)、法國(guó)等）政府扶持資金比重相對(duì)較高；德國(guó)、意大利、英國(guó)等國(guó)家居中；而美國(guó)政府對(duì)中小企業(yè)的直接資金扶持的比重最低。根據(jù)各國(guó)中小企業(yè)資金來(lái)源的結(jié)構(gòu)情況，可以將它們分為以下三種類(lèi)型：一種是以業(yè)主（或合伙人、股東）自有資金為主、注重直接融資的作用、強(qiáng)調(diào)企業(yè)的自主意識(shí)的自由主義類(lèi)型，以美國(guó)和英國(guó)為典型。另一種是以家族融資為重要渠道、注重間接融資的作用、強(qiáng)調(diào)社會(huì)和政府作用的集體主義類(lèi)型，以意大利和法國(guó)為其典型的代表。第三種是介入以上兩者之間的類(lèi)型，如德國(guó)、日本和韓國(guó)等。六、中小企業(yè)融資的建議（一）、造環(huán)境——政府營(yíng)造對(duì)中小企業(yè)的融資環(huán)境；政府積極發(fā)揮扶持和引導(dǎo)作用，改善中小企業(yè)融資發(fā)展環(huán)境。首先政府要放松金融管制，引導(dǎo)民間資本發(fā)展中小銀行和小額貸款公司，鼓勵(lì)民間融資。中小企業(yè)將持續(xù)發(fā)展，大型商業(yè)銀行肯定不能滿足融資的需要。中國(guó)民間資本并不稀缺，稀缺的是民間銀行。國(guó)家可在高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)試點(diǎn)民間銀行，然后加以推廣。民間融資是利國(guó)利民的大好事。發(fā)展民間借貸，民間借貸是利人利己，利國(guó)利民，要大力提倡一對(duì)一的民間借貸不可能發(fā)生社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人承擔(dān)，我把錢(qián)借給你了，你不還了，我倒霉。一對(duì)一的民間借貸沒(méi)有社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，而銀行有社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，銀行倒閉了，大家都倒霉。所以，一對(duì)一的借貸沒(méi)有社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，要發(fā)展民間借貸。再者政府規(guī)范和引導(dǎo)中小企業(yè)，構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，為解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，我們應(yīng)借鑒<中小企業(yè)法》《中小企業(yè)投資法》和《擔(dān)保法》等法規(guī)，構(gòu)建以互助性擔(dān)保為主的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系?；ブ該?dān)保的優(yōu)勢(shì)來(lái)自于民間擔(dān)保的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、社區(qū)性和互助、互督、互保機(jī)制。擔(dān)保體系要從單純的商業(yè)性擔(dān)保向政策性擔(dān)保轉(zhuǎn)變。要加快政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋功能，降低小微企業(yè)的融資成本。最后制定和完善相關(guān)的法律、法規(guī)，提供基本的制度保障，做到一切有法可依。本地區(qū)合肥市政府?dāng)?shù)據(jù)調(diào)查顯示有178家企業(yè)給出了政府今后應(yīng)該努力的方向，77%和76.4%的企業(yè)建議政府應(yīng)加快發(fā)展中小企業(yè)資本市場(chǎng)和加大對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度；56.7%認(rèn)為政府應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展小額貸款公司、利用政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多向中小企業(yè)貸款；64.6%認(rèn)為政府應(yīng)加強(qiáng)和中小企業(yè)之間溝通；近半數(shù)企業(yè)希望政府應(yīng)建立和完善統(tǒng)一的企業(yè)征信體系。其中，企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前政府最緊迫的任務(wù)是加快發(fā)展資本市場(chǎng)，其次是加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持力度。（二）、提服務(wù)——銀行金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)；正如馬蔚華所闡述的那樣將銀行變成中小企業(yè)融資中介招商銀行越來(lái)越是為大客戶理財(cái)，為小企業(yè)貸款，這好象是我們?cè)敢庾非蟮?。小企業(yè)特別是成長(zhǎng)型的、創(chuàng)新型的，科技成長(zhǎng)型的企業(yè)，因?yàn)檫@些企業(yè)有很大的生命力，但是初創(chuàng)又不具備貸款的條件。這就需要我們金融機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略上來(lái)對(duì)此類(lèi)高成長(zhǎng)性的企業(yè)提供資金服務(wù)，不要把眼光緊緊盯在短期的利息收入上，可也積極開(kāi)拓新的模式也與企業(yè)合作，以我市徽商銀行為例，他們不斷進(jìn)行創(chuàng)新，打造中小企業(yè)銀行積極穩(wěn)妥的推動(dòng)小企業(yè)銀行的業(yè)務(wù)改革，徽商銀行選擇了部分分行，開(kāi)展了重點(diǎn)行和小企業(yè)服務(wù)中心的試點(diǎn)工作。對(duì)小企業(yè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，快速的建立小企業(yè)信貸的優(yōu)勢(shì)，探索小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)了小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的標(biāo)準(zhǔn)化和流程華，進(jìn)一步改善了對(duì)小企業(yè)的監(jiān)管服務(wù)。建立小企業(yè)專(zhuān)業(yè)化的審批模式?；丈蹄y行對(duì)優(yōu)秀企業(yè)進(jìn)行審批綠色通道，創(chuàng)新推出了小企業(yè)貸款創(chuàng)新模式。推出了小企業(yè)網(wǎng)上審批，持續(xù)創(chuàng)新的產(chǎn)品，也極大的提高了企業(yè)的業(yè)務(wù)處理效應(yīng)，也有效滿足了中小企業(yè)固定化需求。徽商銀行制訂了對(duì)中小企業(yè)融資的考核指標(biāo)，有效調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)大力支持中小企業(yè)困難。搭建平臺(tái)推動(dòng)商業(yè)銀行解決貸款難的有效途徑，并建立了行業(yè)的關(guān)系，落實(shí)營(yíng)銷(xiāo)方法，開(kāi)發(fā)小企業(yè)資源。再利用行業(yè)商會(huì)，建立與中小的聯(lián)系，建立了與行業(yè)的戰(zhàn)略合作關(guān)系，再次梳理了部分客戶，建立了小企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)發(fā)小企業(yè)客戶資源。為企業(yè)搭建各種平臺(tái)，例如與園區(qū)管理和市場(chǎng)機(jī)構(gòu)建立了良好的合作關(guān)系，信貸資源優(yōu)先走向特色的市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)客戶的快速的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)；積極穩(wěn)妥的開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，開(kāi)拓共享資源的貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)，加大與擔(dān)保公司的交流、合作、共享客戶資源，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的綠色平臺(tái)。目前該銀行與各級(jí)部委以及各級(jí)擔(dān)保公司，都建立了良好的合作關(guān)系，先后與58家擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展了擔(dān)保貸款合作，占全省金融機(jī)構(gòu)在保貸款，市場(chǎng)份額達(dá)到40％多。此外，我市徽商銀行總行還設(shè)立了小企業(yè)銀行部，一共有七家，小企業(yè)資質(zhì)支行50家，都可以辦理信貸業(yè)務(wù)，逐步建立了總分支三級(jí)的貸款、營(yíng)銷(xiāo)管理架構(gòu)。今年徽商銀行將以小企業(yè)資質(zhì)支行重點(diǎn)行為重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)單位，組織小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)中心，實(shí)行單獨(dú)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)許可、單獨(dú)核算、政府營(yíng)業(yè)執(zhí)照，作為準(zhǔn)法人機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。（三）、注信用——注重并完善對(duì)中小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定；信用是現(xiàn)代社會(huì)不可缺少的潤(rùn)滑劑，建立健全一套科學(xué)完整的現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部信用機(jī)制予以堅(jiān)定不移的監(jiān)督執(zhí)行，帶給中小企業(yè)的將是防范抵御信用風(fēng)險(xiǎn)能力的顯著增強(qiáng)，全面形成市場(chǎng)互動(dòng)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，發(fā)揮中小企業(yè)內(nèi)部信用機(jī)制，改善企業(yè)信用狀況，優(yōu)化市場(chǎng)信用環(huán)境，這對(duì)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展將是十分重要的?，F(xiàn)階段很多中小企業(yè)過(guò)于注重短期利益而忽視了信用的重要性，這對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展是極其不利的。中小企業(yè)由于規(guī)模小，資本少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，再加上不是很注重信用，也造成了容易難，所以要想得到銀行和政府的信任，中小企業(yè)就要讓自己變的有價(jià)值，要改變制度來(lái)達(dá)到地方政府要求的擔(dān)保要求。銀行之所以在給中小企業(yè)貸款的時(shí)候疑慮重重，就是因?yàn)橹行∑髽I(yè)難以給對(duì)方有效和值得相信的憑據(jù)來(lái)證明企業(yè)在得到這筆融資后能帶來(lái)豐厚的收益還貸款。這樣的情況是最常見(jiàn)也是最影響企業(yè)發(fā)展的。所以如何讓企業(yè)自身能被銀行所承認(rèn)，所以，中小企業(yè)應(yīng)該及時(shí)主動(dòng)將當(dāng)下一段時(shí)間色經(jīng)營(yíng)狀況，資金狀況等企業(yè)信息真實(shí)向銀行反應(yīng)，降低銀行對(duì)企業(yè)的信貸成本，達(dá)到銀企雙贏。除此之外，企業(yè)還要盡可能和銀行保持長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)關(guān)系，如在銀行設(shè)立支票賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶，這樣銀行信貸員就可以直接從賬戶上獲取客戶的信息，從而對(duì)貸款的企業(yè)有個(gè)更加全面的理解。（四）、練內(nèi)功——中小企業(yè)要積極提高盈利能力和拓展自我融資渠道；企業(yè)的最高目標(biāo)是利潤(rùn)。如果一個(gè)企業(yè)不能盈利，或者說(shuō)其盈利的能力不能不斷地得以提升，那么，這個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力就會(huì)十分弱小，其生存或成長(zhǎng)的空間可想而知。因此，提高企業(yè)的盈利能力，當(dāng)是企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理中的首要目標(biāo)。企業(yè)在戰(zhàn)略上要自己既具優(yōu)勢(shì)又有較好的市場(chǎng)空間的行業(yè)或項(xiàng)目，以避免低層次的重復(fù)建設(shè)而使自己陷入被動(dòng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)之中;在經(jīng)營(yíng)模式的調(diào)整與變革，或者說(shuō)企業(yè)盈利模式的選擇與建設(shè)。采用什么樣的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，不是一簡(jiǎn)單的形式，它關(guān)系到企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量與經(jīng)營(yíng)能力的成長(zhǎng)問(wèn)題;注重科技的發(fā)展與進(jìn)步。最后是人才的培養(yǎng)與使用。企業(yè)的盈利能力歸根到底，還是人才的作用，有好的營(yíng)利模式而沒(méi)有好的執(zhí)行人才，那也是一句空話。人才是企業(yè)產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的一個(gè)配套環(huán)節(jié)，必須予以高度重視。中小企業(yè)間開(kāi)展金融互助合作。許多國(guó)家政府通過(guò)規(guī)定協(xié)會(huì)的組織職能，鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行自助和自律活動(dòng)。這些由政府規(guī)范職能的中小企業(yè)協(xié)會(huì)幫助實(shí)施政府的中小企業(yè)扶持政策，有行業(yè)的、地區(qū)的，也有半官半民的，在自助、自律方面發(fā)揮了較大作用。建議成立中小企業(yè)金融互助協(xié)會(huì)，實(shí)行會(huì)員制，企業(yè)交納一定會(huì)費(fèi)，可申請(qǐng)得到數(shù)倍于入會(huì)費(fèi)的貸款，按地區(qū)形成小企業(yè)內(nèi)部的資金市場(chǎng)。但在運(yùn)作上必須接受央行的監(jiān)管，以防擾亂金融秩序。我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，需要結(jié)合我國(guó)的具體