第四節(jié)再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理知識框架一、再保險形式二、自留額的確定三、財產(chǎn)險再保險四、人身險再保險五、再保險業(yè)的宏觀管理——法定分保一、再保險形式再保險形式是分出公司與分入公司建立再保險關(guān)系所采用的具體的合同形式,包括臨時分保、合同分保和預(yù)約分保三種形式。(一)臨時分保1.臨時分保是指原保險人根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時選擇再保險人，經(jīng)協(xié)商達成協(xié)議，逐筆成交的再保險形式。臨時分?？梢圆捎帽壤俦ｋU和非比例再保險兩種方式進行安排。2.臨時分保的特點在于:(1)時效性強。(2)臨時分保以個別保單或危險單位為分?；A(chǔ)。(3)臨時分保當事人雙方都有自由選擇的權(quán)利。(4)由于業(yè)務(wù)是臨時辦理的,再保險人對業(yè)務(wù)情況一無所知,所以原保險人必須向再保險人提供業(yè)務(wù)詳情,以便于再保險人作出選擇。(5)由于臨時分保是逐筆辦理的,手續(xù)煩瑣,費用較高,整個業(yè)務(wù)處理的時間較長。(二)合同分保1.合同分保是指原保險人和再保險人事先訂立再保險合同，在一定時期內(nèi)對合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，都依據(jù)事先商定的條件進行分保。合同分保也可以采用比例再保險和非比例再保險兩種方式進行。2.合同分保的特點有以下幾點:(1)合同分保對當事人雙方具有強制性，任何一方都沒有選擇的權(quán)利，完全依照合同辦事。(2)合同分保沒有時限規(guī)定，只要雙方?jīng)]有人提出終止合同的建議，分保合同長期有效。如一方想終止合同,必須根據(jù)合同注銷通知的規(guī)定事先通知另一方。(3)合同分保是以某一類險別的全部業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的。(三)預(yù)約分保1.預(yù)約分保是介于臨時分保與合同分保之間的一種分保方法。雙方事先簽訂分保合同，原保險人對于合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)可以自由選擇是否分保及分出成分；而再保險人則沒有選擇的自由，凡合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，只要原保險人決定分出，再保險人就必須接受，無選擇的余地。2.預(yù)約分保的特點有以下幾點:(1)預(yù)約分保賦予當事人雙方的權(quán)利是不對稱的。(2)比起臨時分保，預(yù)約分保手續(xù)簡單。(3)預(yù)約分保中再保險人對分保業(yè)務(wù)的質(zhì)量不易控制。3.預(yù)約分保往往作為對合同分保的一種補充。二、自留額的確定自留額是指原保險人承擔的責任限額。在比例再保險方式中，自留額是按照保險金額的一定比例確定的，在非比例再保險中，自留額是按照賠款的一定比例來確定的。影響自留額的因素宏觀方面：國家的法律法規(guī)、市場行情;微觀方面：保險公司的經(jīng)營方針、財務(wù)狀況和業(yè)務(wù)發(fā)展等。其中財務(wù)狀況和業(yè)務(wù)發(fā)展是影響自留額的決定因素，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：1.資本金；2.業(yè)務(wù)量；3.危險事故發(fā)生的可能性；4.保險費率；5.保險金額。三、財產(chǎn)險再保險再保險按國際慣例可分為兩大類：財產(chǎn)險再保險和人身險再保險。財產(chǎn)險再保險按照險種分類，可分為火災(zāi)險再保險、水險再保險、汽車險再保險、責任險再保險、運輸工具險再保險、貨物運輸險再保險、工程險再保險等(一)火災(zāi)險再保險火災(zāi)保險的危險性質(zhì)或程度因財產(chǎn)自身情況的不同而有較大差別，不同標的的保額差別較大，因此，火災(zāi)險分保安排一般采用溢額分保方式。(二)水險再保險水險再保險一般分為貨運險再保險和船舶險再保險。貨運險再保險中，為適應(yīng)中小業(yè)務(wù)的需要，對于單一危險單位一般采用成數(shù)分保。如遇到大額業(yè)務(wù)，再結(jié)合溢額分保處理。船舶險再保險中，分保安排與貨運險分保安排類似。不過,自留額的確定一般以單個船只作為風險單位。(三)汽車險再保險汽車險保單一般是綜合性保單，大致包括三項責任：汽車的損壞和被偷竊、對第三者的責任以及駕乘人員的人身意外傷亡。所以，汽車險再保險是按每次事故安排超賠分保。由于責任的積累，可能還需分層設(shè)計。(四)責任險再保險責任險的責任大致包括三個方面：人身傷亡、物質(zhì)損失和經(jīng)濟損失。有時考慮到分出公司全年全部業(yè)務(wù)自留部分的責任積累，還要安排賠付率超賠分保。當責任保險采用超額賠款再保險方式分保的時候，如果被保險人發(fā)生責任事故，原保險人和再保險人在分攤賠償金額時可能不會按照再保險合同的規(guī)定行事，再保險雙方有可能重新協(xié)商分攤比例。四、人身險再保險(一)壽險再保險對于團體壽險，如果每一個被保險人的保險金額很高，原保險人對未來給付感到有壓力，這種情況下一般通過成數(shù)再保險或成數(shù)與溢額混合再保險進行分保。對于個人壽險，保險金額差別較大，這種情況下一般采用溢額再保險分保，原保險人可以靈活制定自留額。壽險公司經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)，首先應(yīng)該確定公司的最高自留額。最高自留額是壽險公司可以接受的單筆壽險業(yè)務(wù)保額的最高限，是進行再保險業(yè)務(wù)的前提。

壽險再保險有三種基本方式：風險保費再保險、聯(lián)合再保險和修訂聯(lián)合再保險。(二)意外傷害和健康險再保險對于團體業(yè)務(wù)，再保險時一般安排為成數(shù)分保，如有需要，在此基礎(chǔ)上安排溢額分保。對于個人業(yè)務(wù)，意外傷害險再保險主要采取溢額分保，健康險再保險則主要采用成數(shù)分保。五、再保險業(yè)的宏觀管理——法定分保(一)法定分保的概念法定分保是指根據(jù)國家法律法規(guī)的規(guī)定必須辦理的再保險，這種再保險也稱強制再保險。政府推行法定再保險的出發(fā)點在于:1.確保整個保險業(yè)的償付能力。2.保護本國保險業(yè)。3.加強政府的監(jiān)督管理,維護保單